Yrittämisen riskit Sähköurakoitsijapäivät 18.-20.4.2012, Hyvinkää Kari Björklöv, Fennia
Vältetty riski parempi kuin korvattu riski! - raha ei korvaa kaikkea esim. ihmishenkeä Maine on yrityksen arvokkain tase-erä.
Esityksen sisältö Riskit ja niissä tapahtuvat muutokset Yrittäjän ja yrityksen elinkaaret muutokset ja niiden tunnistaminen elinkaarissa Yrittäjän sosiaaliturva ja sen karikot
Aforismeja Hinta ei ole haittana, kun tyydytämme oikkujamme; valitamme kalleutta vain silloin, kun joudumme hankkimaan hyödyllisiä ja välttämättömiä tavaroita tai palveluja. Honoré de Balzar 4 16.4.2012
Elinkaaret / Yritys Perustaminen Tuote ja palveluidean löytäminen Startti ja kasvu Osakassopimus Vakiintuminen Kasvu Kansainvälistyminen Työntekijät Avioehto Keskinäinen testamentti Sukupolven vaihdos Yrityksen myynti / lopetus Luopuminen
Yrityksen riskiympäristö (esimerkkejä) Ulkoiset Taloudelliset riskitekijät Korot Saatavat Valuuttakurssit Sijoitukset Raaka-ainehinnat Kassavirta Likviditeetti Sisäiset Asiakaskäyttäytyminen, kysyntä, megatrendit Henkinen pääoma Liikestrategia Tutkimus ja kehitys Poliittinen ilmasto Kilpailijat Yrityskaupat Strategiset riskitekijät Vahinkoriskitekijät Tuotteet, palvelut, sopimukset Ympäristövastuut Rakennukset koneet, laitteet, vaihto-omaisuus Tapaturmat, ammattitaudit Riippuvuudet Tavarantoimittajat, alihankkijat, jakelijat, asiakkaat Sisäiset ohjeet, määräykset, kontrollit IT-järjestelmät Osaaminen Riippuvuudet Ulkoiset ohjeet, määräykset, sääntely Toimitusketju Operatiiviset riskitekijät 6
Riskin merkityksen arviointi riskikentällä + Rahallinen vaikutus Katastrofi Suuri euromääräinen vaikutus/ Pieni todennäköisyys Esimerkiksi: Totaali tulipalo Vakuuta oikein Vakuutusmäärä /omavastuu Jatkuvuussuunnitelma Suojaukset Merkityksetön Pieni vaikutus/ pieni todennäköisyys Kriittinen Suuri vaikutus/ ja toteutuessaan korvaamaton Yrityksen omistaja/ toimiva johto ei pysty sairauden, tapaturman, työkyvyttömyyden tai kuoleman vuoksi johtamaan yritystä! Avainhenkilöiden työpanoksen menettäminen Vakuuta oikein Riittävä vakuutusmäärä Riittävä vakuutusturva Rutiini Pieni vaikutus/ suuri todennäköisyys Esimerkiksi: Särkymiset Omalla riskillä Seuraa Esimerkiksi: Varkaudet, Ilkivalta Kouluta, ohjeista, suojaa Poista riski Seuraa 7 - Riskin todennäköisyys +
Riskitutkimuksen mukaan Yrittäjät pitävät suurimpina riskeinä: 1. Asiakkaiden menetykset (47%) 2. Kysynnän heikentyminen (46%) 3. Yrittäjän työkyvyttömyys (45%) 4. Yrittäjän sairastuminen (40%) 5. Viranomaisten byrokraattisuus (40%) 6. Verotuksen muutokset (34%) 8
Yleisimmin yrityksessä varauduttu tulipalo (85%) murto, ryöstö, varkaus (83%) koneet, laitteet sekä työvälineet (83%) erityisen tärkeänä pidetään varautumista yrittäjän työkyvyttömyyteen ja sairauteen asiakkaiden menettämiseen kysynnän heikkenemiseen
Yrityksen arvo yrittäjä mukana yritystoiminnassa ilman yrittäjän panosta avainhenkilöt yrityksessä 10 16.4.2012
Muuttuvat riskit ilmaston muutos lämpötila, tuulet, sateet jne. ennustamisen vaikeus tsunami tuhkapilvi haavoittuvuus energian saanti yritystoiminnassa tapahtuvat muutokset alihankintaketjut ja verkostot kuka vastaa ja mistä epätyypilliset työsuhteet ympäristöasiat
Yrityksen toimintaan liittyvien riskien vakavuus Kaikki vastaajat 1 pieni 2 kohtalainen 3 suuri Ei osaa sanoa Energian saannin keskeytyminen (n=123) 41 30 29 0 ATK:n rikkoutuminen (n=1002) 32 41 26 0 Konerikko yms. (n=123) 33 41 25 0 Tulipalo (n=1002) 37 38 24 0 Raaka-aineen saanti (n=123) 37 38 24 1 Keskeisen asiakkaan konkurssi (n=1002) 53 26 19 1 Riippuvuus toisesta yrityksestä (n=1002) 49 32 19 1 Henkilöstön huolimattomuus (n=597) 36 48 16 1 Murto, ryöstö, varkaus, kavallus tms. (n=1002) 51 34 15 0 Ympäristövastuu (n=123) 56 29 14 1 Vesivahinko (n=1002) 55 31 13 1 Toimitushäiriö (n=1002) 48 39 12 1 Sopimusjuridiikan puutteellinen tunteminen (n=1002) 49 38 12 1 Tietovuoto (n=1002) 62 26 11 0 Tuotevirhe (n=1002) 54 32 11 2 Kuljetusvahinko (n=123) 59 33 6 2 Patentti-/,tuote-/mallisuojan yms. puuttuminen (n=1002) 82 10 4 5 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 % t416 9 10.1.2011 12
Yrittäjän riskeistä seinistä ja katoista katse on siirtymässä yrittäjään itseensä, ympäristöön ja sopimuksiin
Yrittäjän aktiivinen sosiaaliturva Osakeyhtiö vapaaehtoisuus lakisääteinen turva Tmi / ammatinharjoittaja Yhteiskunta Yhteiskunta 14 16.4.2012
Taloudellisen turvallisuuden malli Itse / omaisuuteen ja sen tuottoon perustuva ei-sidottu Itse / vapaaehtoinen sidottu tai pitkäaikainen Työsuhde / lakisääteinen, työmarkkinasopimukseen tai työsopimukseen perustuva Asuminen / pakollinen lakisääteinen Lähde : Finanssialan Keskusliitto 15 16.4.2012
Yrittäjä vai palkansaaja? Tapaturmavakuutuslaki Yrittäjän eläkelaki (YEL) Työttömyysturvalaki verotus 16 16.4.2012
Elinkaaret / Yrittäjät 60,4 v. Aikuisuus n. 30 v. Nuoruus Senioriteetti 100 v.
Tapaturmasuoja töissä ja vapaa-aikana ammattitautisuoja toiminta ulkomailla 19 16.4.2012
Tapaturmasta korvataan tapaturmavakuutuslaki yksityistapaturma ammattitaudit päiväraha tapaturmaeläke perhe-eläke sairaanhoito ilman ylärajaa koulutus ja kuntoutus sairaanhoito sovittuun euromäärään päiväraha sopimuksen mukaan invaliditeettikorvaus kuoleman varalta sovittu euromäärä 20 16.4.2012
Työtulo/palkka, /v 27 000 26 000 25 000 24 000 23 000 22 000 21 000 20 000 19 000 18 000 17 000 Keskimääräinen YEL-työtulo ja pientyönantajien palveluksessa olevien TEL-palkka vuosina 1974 2007 (eurot vuoden 2008 indeksissä, alle 50 työntekijää) YEL-työtulo TEL-keskipalkka 74 76 78 80 82 84 86 88 90 92 94 96 98 00 02 04 06
Vuonna 2010 työeläkkeelle siirtyneiden keskimääräinen työeläke eläkelajin mukaan, /kk 2 000 1 800 1 600 1 400 1 200 1 000 800 600 400 200 0 Luku- Miehet: määrä Naiset: YEL VE TK TT OSE VE TK TT OSE 2300 1100 44 700 1200 500 54 300 Kaikki 21800 11600 1700 4200 22300 11300 1600 5600 Miehet Naiset VE=vanhuuseläke, TK=työkyvyttömyyseläke, TT=työttömyyseläke, OSE=osa-aikaeläke Lähde: Eläketurvakeskus 22
Vuonna 2010 työeläkejärjestelmästä työkyvyttömyyseläkkeelle siirtyneet sairauspääryhmän mukaan YEL (1 600) 34 23 10 10 8 7 8 Kaikki (22 900) 34 30 8 7 7 7 7 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 % Tuki- ja liikuntaelinten sairaudet Vammat ja myrkytykset Mielenterveyden häiriöt Hermoston sairaudet Kasvaimet Verenkiertoelinten sairaudet Muut sairaudet Lähde: Eläketurvakeskus 23
Eläketurvalla vaikutat YEL työtulo vaikuttaa (7 105,84 minimi 161 375 maksimi /v.) eläkkeeseen työkyvyttömyys perhe vanhuus työttömyysturvaan (8520 /v.) sairauspäivärahaan äitiys-, erityisäitiys-, isyys- ja vanhempainraha sekä osittainen vanhempainraha erityishoitoraha kuntoutuslain mukainen kuntoutusraha asumistuki 24 16.4.2012
Sairauspäiväraha 2012 1.324 0 6.000 14,00 9.842 22,96 12.000 28,00 19.500 45,50 24.500 57,17 30.000 70,00 40.000 87,83 50.000 101,40 Vähimmäispäiväraha 22,96 Huom! TT 5 pv/v, SV 6 pv/v, LST 7 pv/v 25 16.4.2012
Kelan päivärahataulukko 26 21.3.2011 Merja Mård
Vuoden 2012 minimit ja maksimit YEL minimi 7 105,84 /v YEL maksimi 161 375,00 /v työttömyysturvassa YEL:n työtulona 8.520 /v osa-aikaeläke YEL:n työtulona 14 211,68 /v alkamista edeltäneiden viiden kalenterivuoden työtulojen keskiarvo 27 16.4.2012
Aforismeja Ei riitä että sana muuttuu lihaksi. Sen on muututtava lihakseksi. Muuten kaikki menee ihan läskiksi. Honoré de Balzar 28 16.4.2012
Kiitos! Vakuuttamisen erikoisliike www.fennia.fi 29 16.4.2012