Yrittämisen riskit. Sähköurakoitsijapäivät , Hyvinkää Kari Björklöv, Fennia

Transkriptio

1 Yrittämisen riskit Sähköurakoitsijapäivät , Hyvinkää Kari Björklöv, Fennia

2 Vältetty riski parempi kuin korvattu riski! - raha ei korvaa kaikkea esim. ihmishenkeä Maine on yrityksen arvokkain tase-erä.

3 Esityksen sisältö Riskit ja niissä tapahtuvat muutokset Yrittäjän ja yrityksen elinkaaret muutokset ja niiden tunnistaminen elinkaarissa Yrittäjän sosiaaliturva ja sen karikot

4 Aforismeja Hinta ei ole haittana, kun tyydytämme oikkujamme; valitamme kalleutta vain silloin, kun joudumme hankkimaan hyödyllisiä ja välttämättömiä tavaroita tai palveluja. Honoré de Balzar

5 Elinkaaret / Yritys Perustaminen Tuote ja palveluidean löytäminen Startti ja kasvu Osakassopimus Vakiintuminen Kasvu Kansainvälistyminen Työntekijät Avioehto Keskinäinen testamentti Sukupolven vaihdos Yrityksen myynti / lopetus Luopuminen

6 Yrityksen riskiympäristö (esimerkkejä) Ulkoiset Taloudelliset riskitekijät Korot Saatavat Valuuttakurssit Sijoitukset Raaka-ainehinnat Kassavirta Likviditeetti Sisäiset Asiakaskäyttäytyminen, kysyntä, megatrendit Henkinen pääoma Liikestrategia Tutkimus ja kehitys Poliittinen ilmasto Kilpailijat Yrityskaupat Strategiset riskitekijät Vahinkoriskitekijät Tuotteet, palvelut, sopimukset Ympäristövastuut Rakennukset koneet, laitteet, vaihto-omaisuus Tapaturmat, ammattitaudit Riippuvuudet Tavarantoimittajat, alihankkijat, jakelijat, asiakkaat Sisäiset ohjeet, määräykset, kontrollit IT-järjestelmät Osaaminen Riippuvuudet Ulkoiset ohjeet, määräykset, sääntely Toimitusketju Operatiiviset riskitekijät 6

7 Riskin merkityksen arviointi riskikentällä + Rahallinen vaikutus Katastrofi Suuri euromääräinen vaikutus/ Pieni todennäköisyys Esimerkiksi: Totaali tulipalo Vakuuta oikein Vakuutusmäärä /omavastuu Jatkuvuussuunnitelma Suojaukset Merkityksetön Pieni vaikutus/ pieni todennäköisyys Kriittinen Suuri vaikutus/ ja toteutuessaan korvaamaton Yrityksen omistaja/ toimiva johto ei pysty sairauden, tapaturman, työkyvyttömyyden tai kuoleman vuoksi johtamaan yritystä! Avainhenkilöiden työpanoksen menettäminen Vakuuta oikein Riittävä vakuutusmäärä Riittävä vakuutusturva Rutiini Pieni vaikutus/ suuri todennäköisyys Esimerkiksi: Särkymiset Omalla riskillä Seuraa Esimerkiksi: Varkaudet, Ilkivalta Kouluta, ohjeista, suojaa Poista riski Seuraa 7 - Riskin todennäköisyys +

8 Riskitutkimuksen mukaan Yrittäjät pitävät suurimpina riskeinä: 1. Asiakkaiden menetykset (47%) 2. Kysynnän heikentyminen (46%) 3. Yrittäjän työkyvyttömyys (45%) 4. Yrittäjän sairastuminen (40%) 5. Viranomaisten byrokraattisuus (40%) 6. Verotuksen muutokset (34%) 8

9 Yleisimmin yrityksessä varauduttu tulipalo (85%) murto, ryöstö, varkaus (83%) koneet, laitteet sekä työvälineet (83%) erityisen tärkeänä pidetään varautumista yrittäjän työkyvyttömyyteen ja sairauteen asiakkaiden menettämiseen kysynnän heikkenemiseen

10 Yrityksen arvo yrittäjä mukana yritystoiminnassa ilman yrittäjän panosta avainhenkilöt yrityksessä

11 Muuttuvat riskit ilmaston muutos lämpötila, tuulet, sateet jne. ennustamisen vaikeus tsunami tuhkapilvi haavoittuvuus energian saanti yritystoiminnassa tapahtuvat muutokset alihankintaketjut ja verkostot kuka vastaa ja mistä epätyypilliset työsuhteet ympäristöasiat

12 Yrityksen toimintaan liittyvien riskien vakavuus Kaikki vastaajat 1 pieni 2 kohtalainen 3 suuri Ei osaa sanoa Energian saannin keskeytyminen (n=123) ATK:n rikkoutuminen (n=1002) Konerikko yms. (n=123) Tulipalo (n=1002) Raaka-aineen saanti (n=123) Keskeisen asiakkaan konkurssi (n=1002) Riippuvuus toisesta yrityksestä (n=1002) Henkilöstön huolimattomuus (n=597) Murto, ryöstö, varkaus, kavallus tms. (n=1002) Ympäristövastuu (n=123) Vesivahinko (n=1002) Toimitushäiriö (n=1002) Sopimusjuridiikan puutteellinen tunteminen (n=1002) Tietovuoto (n=1002) Tuotevirhe (n=1002) Kuljetusvahinko (n=123) Patentti-/,tuote-/mallisuojan yms. puuttuminen (n=1002) % t

13 Yrittäjän riskeistä seinistä ja katoista katse on siirtymässä yrittäjään itseensä, ympäristöön ja sopimuksiin

14 Yrittäjän aktiivinen sosiaaliturva Osakeyhtiö vapaaehtoisuus lakisääteinen turva Tmi / ammatinharjoittaja Yhteiskunta Yhteiskunta

15 Taloudellisen turvallisuuden malli Itse / omaisuuteen ja sen tuottoon perustuva ei-sidottu Itse / vapaaehtoinen sidottu tai pitkäaikainen Työsuhde / lakisääteinen, työmarkkinasopimukseen tai työsopimukseen perustuva Asuminen / pakollinen lakisääteinen Lähde : Finanssialan Keskusliitto

16 Yrittäjä vai palkansaaja? Tapaturmavakuutuslaki Yrittäjän eläkelaki (YEL) Työttömyysturvalaki verotus

17 Elinkaaret / Yrittäjät 60,4 v. Aikuisuus n. 30 v. Nuoruus Senioriteetti 100 v.

18 Tapaturmasuoja töissä ja vapaa-aikana ammattitautisuoja toiminta ulkomailla

19 Tapaturmasta korvataan tapaturmavakuutuslaki yksityistapaturma ammattitaudit päiväraha tapaturmaeläke perhe-eläke sairaanhoito ilman ylärajaa koulutus ja kuntoutus sairaanhoito sovittuun euromäärään päiväraha sopimuksen mukaan invaliditeettikorvaus kuoleman varalta sovittu euromäärä

20 Työtulo/palkka, /v Keskimääräinen YEL-työtulo ja pientyönantajien palveluksessa olevien TEL-palkka vuosina (eurot vuoden 2008 indeksissä, alle 50 työntekijää) YEL-työtulo TEL-keskipalkka

21 Vuonna 2010 työeläkkeelle siirtyneiden keskimääräinen työeläke eläkelajin mukaan, /kk Luku- Miehet: määrä Naiset: YEL VE TK TT OSE VE TK TT OSE Kaikki Miehet Naiset VE=vanhuuseläke, TK=työkyvyttömyyseläke, TT=työttömyyseläke, OSE=osa-aikaeläke Lähde: Eläketurvakeskus 22

22 Vuonna 2010 työeläkejärjestelmästä työkyvyttömyyseläkkeelle siirtyneet sairauspääryhmän mukaan YEL (1 600) Kaikki (22 900) % Tuki- ja liikuntaelinten sairaudet Vammat ja myrkytykset Mielenterveyden häiriöt Hermoston sairaudet Kasvaimet Verenkiertoelinten sairaudet Muut sairaudet Lähde: Eläketurvakeskus 23

23 Eläketurvalla vaikutat YEL työtulo vaikuttaa (7 105,84 minimi maksimi /v.) eläkkeeseen työkyvyttömyys perhe vanhuus työttömyysturvaan (8520 /v.) sairauspäivärahaan äitiys-, erityisäitiys-, isyys- ja vanhempainraha sekä osittainen vanhempainraha erityishoitoraha kuntoutuslain mukainen kuntoutusraha asumistuki

24 Sairauspäiväraha , , , , , , , ,40 Vähimmäispäiväraha 22,96 Huom! TT 5 pv/v, SV 6 pv/v, LST 7 pv/v

25 Kelan päivärahataulukko Merja Mård

26 Vuoden 2012 minimit ja maksimit YEL minimi 7 105,84 /v YEL maksimi ,00 /v työttömyysturvassa YEL:n työtulona /v osa-aikaeläke YEL:n työtulona ,68 /v alkamista edeltäneiden viiden kalenterivuoden työtulojen keskiarvo

27 Aforismeja Ei riitä että sana muuttuu lihaksi. Sen on muututtava lihakseksi. Muuten kaikki menee ihan läskiksi. Honoré de Balzar

28 Kiitos! Vakuuttamisen erikoisliike