OP-ASUNTOLUOTTOPANKKI OYJ Osavuosikatsaus 1.1. - 31.3.2013 OP-Asuntoluottopankin (OPA) luottokanta kasvoi joulukuun lopun 8 678 miljoonasta eurosta maaliskuun lopun 8 848 miljoonaan euroon. Yhtiön luottokantaa kasvatettiin helmi-maaliskuussa ostamalla asuntovakuudellisia luottoja OP-Pohjola-ryhmän jäsenpankeista OPAn taseeseen. Katsauskaudella ei laskettu liikkeeseen uusia joukkovelkakirjalainoja. Tuloskehitys 1-3/2013 1-3/2012 Muutos, % 1-12/2012 Tuotot Korkokate 8 329 6 768 23 29 884 Palkkiotuotot, netto -3 669-2 747 34-11 992 Kaupankäynnin nettotuotot 0 0 0 Sijoitustoiminnan nettotuotot 1 1 - -186 Liiketoiminnan muut tuotot - - 0 Yhteensä 4 660 4 022 16 17 707 Kulut Henkilöstökulut 120 96 25 400 Muut hallintokulut 423 452-6 1 586 Liiketoiminnan muut kulut 345 230 50 1 459 Yhteensä 888 778 14 3 445 Saamisten arvonalentumiset 10-1 -53 Tulos ennen veroja 3 782 3 243 17 14 209 OPAn tammi-maaliskuun korkokate kasvoi 8 329 tuhanteen euroon (6 768)*. Korkokatteen kasvu johtui luottokannan kasvusta. Tammi-maaliskuun tulos ennen veroja oli 3 782 tuhatta euroa (3 243). Nettomääräiset palkkiotuotot olivat miinusmerkkiset. Palkkiotuotot kasvoivat 1 492 tuhanteen euroon (1 106) ja palkkiokulut kasvoivat 5 162 tuhanteen euroon (3 853). Palkkiokulut ovat pääosin OP-Pohjola-ryhmään kuuluville pankeille maksettuja palkkioita OPAn asuntoluottojen asiamiespalveluista. Pankin kulut kasvoivat 888 tuhanteen euroon (778). *) Tase- ja muiden poikkileikkaustyyppisten lukujen osalta vertailukohtana on edellisen tilinpäätösajankohdan (31.12.2012) luku. Tuloslaskelma- ja muiden kertymätyyppisten lukujen osalta vertailuna on edellisen vuoden tammi-maaliskuun luku. 1
Tase ja taseen ulkopuoliset sitoumukset OPAn taseen loppusumma oli maaliskuun lopussa 9 295 miljoonaa euroa (9 128)*. Keskeisten tase- ja sitoumuserien muutos Milj. 31.3.2013 31.12.2012 30.9.2012 30.6.2012 31.3.2012 Tase 9 296 9 128 8 976 9 263 8 427 Saamiset asiakkailta 8 848 8 678 8 511 8 841 8 000 Saamiset luottolaitoksilta 53 53 77 93 72 Yleiseen liikkeeseen lasketut velkakirjat 6 069 6 110 5 879 5 716 5 440 Velat luottolaitoksille 2 747 2 570 2 650 3 100 2 490 Oma pääoma 326 325 312 310 287 Taseen ulkopuoliset sitoumukset 11 8 9 11 8 Luottokanta nousi joulukuun lopun 8 678 miljoonasta eurosta maaliskuun lopun 8 848 miljoonaan euroon. Katsauskauden aikana luottokantaa kasvatettiin ostamalla asuntoluottoja OP-Pohjolaryhmän jäsenpankeista yhteensä 463 miljoonalla eurolla. Kotitalouksien osuus luottokannasta oli maaliskuun lopussa 99,6 prosenttia (99,6) ja yhteisöasiakkaiden 0,4 prosenttia (0,4). OPAlla oli katsauskauden lopussa järjestämättömiä saamisia yhteensä 3,4 miljoonaa euroa (2,9). Yleiseen liikkeeseen laskettujen joukkovelkakirjalainojen kirjanpitoarvo oli katsauskauden lopussa 6 069 miljoonaa euroa (6 110). Joukkovelkakirjalainojen lisäksi OPA rahoitti toimintaansa Pohjola Pankki Oyj:stä (Pohjola) nostetuilla rahoitusluotoilla. Katsauskauden lopussa rahoitusluottojen määrä oli 2 747 miljoonaa euroa (2 570). Kertyneet voittovarat olivat katsauskauden lopussa 31 miljoonaa euroa (30). OPA on suojannut asuntolainakantansa koronvaihtosopimuksilla. Koronvaihtosopimuksilla vaihdetaan suojattavien asuntolainojen pohjakorkokassavirrat euribor-kassavirtoihin. OPA on vaihtanut myös liikkeeseen laskemiensa joukkovelkakirjalainojen kiinteät korot lyhyisiin markkinakorkoihin. OPAn korkojohdannaisportfolio oli yhteensä 16 024 miljoonaa euroa ( 15 862). Kaikki johdannaissopimukset on solmittu suojaustarkoituksessa ja niiden vastapuolena on Pohjola Pankki Oyj. Yleiseen liikkeeseen laskettujen joukkovelkakirjalainojen vakuudet Kiinnitysluottopankkilain (1240/1999) alla, ennen 1.8.2010, liikkeeseen laskettujen joukkovelkakirjalainojen vakuutena olevat luotot ovat Pooli A:ssa. Pooli A:ssa on maaliskuun lopussa vakuuksia 3 200 miljoonaa euroa. Lain kiinnityspankkitoiminnan (688/2010) alla, 1.8.2010 lähtien, liikkeeseen laskettujen joukkovelkakirjalainojen vakuutena olevat luotot ovat Pooli B:ssä. Pooli B:ssä on maaliskuun lopussa vakuuksia 5 169 miljoonaa euroa. *) Tase- ja muiden poikkileikkaustyyppisten lukujen osalta vertailukohtana on edellisen tilinpäätösajankohdan (31.12.2012) luku. Tuloslaskelma- ja muiden kertymätyyppisten lukujen osalta vertailuna on edellisen vuoden tammi-maaliskuun luku. 2
Vakavaraisuuden kehitys OPAn vakavaraisuussuhde oli maaliskuun lopussa 8,9 prosenttia. Vakavaraisuussuhde ennen nk. Basel I lattiaa oli 42,4 prosenttia. OPAn vakavaraisuus lasketaan Basel II -säännösten mukaisesti. Luottoriskin vakavaraisuusvaatimus lasketaan käyttämällä luottoriskin sisäisten luokitusten menetelmää. Operatiivisten riskien pääomavaatimus lasketaan standardimenetelmällä. OMAT VARAT, tuhatta euroa 31.3.2013 31.12.2012 31.3.2012 Oma pääoma 325 819 324 964 286 720 Aineettomat hyödykkeet -1 128-1 101-739 Eläkevastuun ylikate, sijoituskiinteistöjen käypiin arvoihin arvostus ja laskennalliset verosaamiset tappioista -12-13 -16 Suunniteltu voitonjako -500-2 001 0 Arvonalentumiset - odotetut tappiot alijäämä -3 662-3 705-3 300 Muiden Tier 1 -varojen alijäämä -3 662-3 705 - Core Tier 1 omat varat 316 855 314 440 282 665 Toissijaisten omien varojen alijäämä -3 662-3 705 - Siirto core tier 1 omiin varoihin 3 662 3 705 - Ensisijaiset omat varat (Tier 1) 316 855 314 440 282 665 Debentuurilainat - - 16 000 Arvonalentumiset - odotetut tappiot alijäämä -3 662-3 705-3 300 Siirto ensisijaisiin omiin varoihin 3 662 3 705 - Toissijaiset omat varat (Tier 2) - - 12 700 Omat varat yhteensä 316 855 314 440 295 365 Vakavaraisuussuhde, % 8,9 9,2 9,4 Ensisijaisten omien varojen (Tier 1) suhde riskipainotettuihin sitoumuksiin 8,9 9,2 9,0 Core Tier 1 -vakavaraisuussuhde 8,9 9,2 9,0 Vakavaraisuus ennen IRBA siirtymäsäännöksiä Vakavaraisuussuhde, % 42,4 41,9 42,5 Tier 1 -vakavaraisuussuhde 42,4 41,9 40,7 Core Tier 1 -vakavaraisuussuhde 42,4 41,9 40,7 Omiin varoihin ei ole luettu IFRS-periaatteiden mukaisten eläkevastuiden ja niiden katteena olevien omaisuuserien arvostamisesta aiheutuvaa omien pääomien lisäystä. Lisäksi omista varoista on vähennetty aineettomien hyödykkeiden määrä. Alijäämä arvonalennusten ja odotettujen tappioiden erotuksesta on yhteensä 7,3 miljoonaa euroa. 3
Riskipainotetut saamiset, sijoitukset ja taseen ulkopuoliset sitoumukset, tuhatta euroa 31.3.2013 31.12.2012 31.3.2012 Luottoriski 726 956 732 713 673 761 Markkinariski - - - Operatiivinen riski 19 941 14 043 14 043 Siirtymäkauden vaatimus 2 796 638 2 656 632 2 457 506 Riskipainotetut saamiset, sijoitukset ja taseen ulkopuoliset sitoumukset yhteensä 3 543 534 3 407 573 3 152 668 Riskipainotettujen sitoumusten määrän kasvu johtui luottokannan kasvusta. Yhteisvastuu ja yhteisturva Osuuspankeista ja muista osuuskuntamuotoisista luottolaitoksista annetun lain mukaan osuuspankkien yhteenliittymä muodostuu yhteenliittymän keskusyhteisöstä (OP-Pohjola osk), keskusyhteisön jäsenluottolaitoksista ja niiden konsolidointiryhmiin kuuluvista yrityksistä. Osuuspankkien yhteenliittymää valvotaan konsolidoidusti. OP-Pohjola osk ja sen jäsenpankit vastaavat viime kädessä toistensa veloista ja sitoumuksista. OP-Pohjola osk:n jäseniä olivat katsauskauden lopussa OP-Pohjola-ryhmän 196 osuuspankkia sekä Pohjola Pankki Oyj, Helsingin OP Pankki Oyj, OP-Asuntoluottopankki Oyj ja OP-Kotipankki Oyj. OP-Pohjola-ryhmän vakuutusyhtiöt eivät kuulu yhteisvastuun piiriin. Keskusyhteisö on velvollinen antamaan jäsenluottolaitoksilleen ohjeita niiden sisäisestä valvonnasta sekä riskienhallinnasta, niiden toiminnasta maksuvalmiuden ja vakavaraisuuden turvaamiseksi sekä yhtenäisten tilinpäätösperiaatteiden noudattamisesta yhteenliittymän yhdistellyn tilinpäätöksen laatimisessa. Keskusyhteisö ja jäsenluottolaitokset ovat yhteisvastuussa niistä selvitystilassa tai konkurssissa olevan keskusyhteisön tai jäsenluottolaitoksen veloista, joita ei saada suoritetuksi sen varoista. Vastuu jakautuu keskusyhteisön ja jäsenluottolaitosten kesken viimeksi vahvistettujen taseiden loppusumman mukaisessa suhteessa. Kiinteistövakuudellisen joukkovelkakirjan haltijalla on lain kiinnitysluottopankkitoiminnasta 25 :n mukaisesti OPAn selvitystilan tai konkurssin estämättä oikeus saada suoritus koko joukkovelkakirjalainan laina-ajalta sopimusehtojen mukaisesti joukkovelkakirjalainan vakuudeksi merkityistä varoista ennen muita saatavia. Henkilöstö OPAn palveluksessa oli katsauskauden lopussa kuusi henkilöä. Pankki ostaa kaikki keskeiset tukipalvelut OP-Pohjola osk:lta ja sen konserniyhtiöiltä, mikä vähentää pankin oman henkilöstön tarvetta. 4
Hallinto Maaliskuussa järjestetty yhtiökokous vahvisti uuden hallituksen kokoonpanon. Uudeksi hallituksen jäseneksi valittiin asiantuntijajohtaja Jari Tirkkonen OP-Pohjola osk. Hallituksesta jäi pois pankinjohtaja Mikko Hyttinen OP-Pohjola osk. Hallituksen kokoonpano on seuraava: Puheenjohtaja Harri Luhtala Talousjohtaja, OP-Pohjola osk Varapuheenjohtaja Elina Ronkanen-Minogue Tasehallintajohtaja, OP-Pohjola osk Jäsenet Lars Björklöf Toimitusjohtaja, Osuuspankki Raasepori Sakari Haapakoski Pankinjohtaja, Oulun Osuuspankki Mika Helin Varatoimitusjohtaja, Hämeenlinnan Seudun Op Hanno Hirvinen Pankinjohtaja, Pohjola Pankki Oyj Jari Tirkkonen Asiantuntijajohtaja, OP-Pohjola osk Pankin toimitusjohtajana toimii Lauri Iloniemi. Riskiasema OPAn merkittävimmät yksittäiset riskilajit ovat luottoriski, rakenteellinen rahoitusriski, maksuvalmiusriski ja korkoriski. Pankin keskeiset luottoriskimittarit osoittavat luottoriskitilanteen olevan vakaa, eikä OPAn hallituksen asettama likviditeettiriskin riskiraja ole ylittynyt. OP-Pohjola-ryhmän maksuvalmiuden hoito on keskitetty Pohjola Pankkiin ja tästä syystä myös OPA voi hyödyntää OP-pohjola-ryhmän maksuvalmiusreservejä. OPA on suojannut korkoriskiään koronvaihtosopimuksilla. Koronvaihtosopimuksilla on vaihdettu asuntoluottojen korot ja liikkeeseen laskettujen joukkovelkakirjalainojen korot samaan korkoperustaan. Pankin korkoriskiä voidaan pitää pienenä. Tulevaisuuden näkymät Voimassaoleva joukkovelkakirjalainaohjelma mahdollistaa uusien kiinteistövakuudellisten joukkovelkakirjalainojen liikkeeseen laskun vuonna 2013. Pankin vakavaraisuuden arvioidaan pysyvän vahvana, riskiaseman vakaana sekä luottosalkun laadun vahvana. 5
Tuloslaskelma 1-3/2013 1-3/2012 Muutos, % 1-12/2012 Korkotuotot 20 070 36 941-46 121 246 Korkokulut 11 742 30 172-61 91 362 Korkokate 8 329 6 768 23 29 884 Saamisten arvonalentumiset 10-1 -53 Palkkiotuotot, netto -3 669-2 747 34-11 992 Kaupankäynnin nettotuotot 0 0 0 Sijoitustoiminnan nettotuotot 1 1-186 Liiketoiminnan muut tuotot - - 0 Henkilöstökulut 120 96 25 400 Muut hallintokulut 423 452-6 1 586 Liiketoiminnan muut kulut 345 230 50 1 459 Tulos ennen veroja 3 782 3 243 17 14 209 Tuloverot 926 794 17 3 478 Tilikauden voitto 2 856 2 449 17 10 731 Laaja tuloslaskelma Tilikauden voitto 2 856 2 449 17 10 731 Etuuspohjaisista järjestelyistä johtuvat vakuutusmatemaattiset tappiot - - -50 Tuloverot etuuspohjaisista järjestelyistä johtuvista vakuutusmatemaattisista tappioista - - 12 Tilikauden laaja tulos yhteensä 2 856 2 449 17 10 693 Tunnusluvut 1-3/2013 1-3/2012 1-12/2012 Oman pääoman tuotto (ROE), % 3,5 3,6 3,7 Kulujen osuus tuotoista, % 19 19 19 Tunnuslukujen laskentakaavat Oman pääoman tuotto (ROE), % = Vuositasoiseksi muutettu kauden voitto / Oma pääoma (kauden alun ja lopun keskiarvo) 100 Kulujen osuus tuotoista, % = (Henkilöstökulut + muut hallintokulut + liiketoiminnan muut kulut) / (Korkokate + nettopalkkiotuotot + kaupankäynnin nettotuotot + sijoitustoiminnan nettotuotot + + liiketoiminnan muut tuotot) 100 6
Tase 3/2013 3/2012 Muutos, % 12/2012 Saamiset luottolaitoksilta 52 881 72 060 53 300 Johdannaissopimukset 276 403 215 138 28 318 473 Saamiset asiakkailta 8 847 903 7 999 754 11 8 677 652 Sijoitusomaisuus 17 17 17 Aineettomat hyödykkeet 1 128 739 53 1 101 Aineelliset hyödykkeet - - - Muut varat 117 146 139 590-16 77 854 Verosaamiset 33 8 35 Varat yhteensä 9 295 512 8 427 306 10 9 128 431 Velat luottolaitoksille 2 747 000 2 490 000 2 570 000 Johdannaissopimukset 10 867 15 716 16 382 Yleiseen liikkeeseen lasketut velkakirjat 6 068 986 5 439 837 12 6 109 687 Varaukset ja muut velat 142 136 174 277-18 106 964 Verovelat 704 755 435 Velat, joilla on huonompi etuoikeus kuin muilla veloilla - 20 000 - Velat yhteensä 8 969 693 8 140 586 10 8 803 467 Oma pääoma Osakepääoma 60 000 60 000 0 60 000 Sijoitetun vapaan oman pääoman rahasto 235 000 205 000 15 235 000 Kertyneet voittovarat 30 819 21 720 42 29 964 Oma pääoma yhteensä 325 819 286 720 14 324 964 Velat ja oma pääoma yhteensä 9 295 512 8 427 306 10 9 128 431 Taseen ulkopuoliset sitoumukset 31.3.2013 31.3.2012 31.3.2011 31.12.2011 Asiakkaan hyväksi annetut peruuttamattomat sitoumukset 11 352 7 869 7 676 7 456 7
Oman pääoman muutoslaskelma Osakepääoma Muut rahastot Kertyneet voittovarat Oma pääoma yhteensä Oma pääoma 1.1.2012 60 000 175 000 21 271 256 271 Sijoitetun vapaan oman pääoman rahasto 30 000 30 000 Kauden laaja tulos 2 449 2 449 Muut muutokset -2 001-2 001 Oma pääoma 31.3.2012 60 000 205 000 21 720 286 720 Osakepääoma Muut rahastot Kertyneet voittovarat Oma pääoma yhteensä Oma pääoma 1.1.2013 60 000 235 000 29 964 324 964 Sijoitetun vapaan oman pääoman rahasto - - Kauden laaja tulos 2 856 2 856 Muut muutokset -2 001-2 001 Oma pääoma 31.3.2013 60 000 235 000 30 819 325 819 Rahavirtalaskelma 1-3/2013 1-3/2012 Rahavarat 1.1 53 300 82 434 Liiketoiminnan rahavirta 46-39 618 Investointien rahavirta -83-236 Rahoituksen rahavirta -381 29 479 Rahavarat 31.3 52 881 72 060 Rahavirtalaskelmalla esitetään kauden kassaperusteiset rahavirrat jaoteltuina liiketoiminnan, investointien ja rahoituksen rahavirtoihin. Liiketoiminnan rahavirta sisältää juoksevasta toiminnasta syntyvät rahavirrat. Investointien rahavirta sisältää maksut, jotka liittyvät aineellisiin ja aineettomiin hyödykkeisiin, eräpäivään asti pidettäviin sijoituksiin sekä osakkeisiin, joiden ei katsota kuuluvan liiketoiminnan rahavirtaan. Rahoituksen rahavirta sisältää rahavirrat, jotka syntyvät toiminnan rahoittamisesta joko oman tai vieraan pääoman ehdoin raha- tai pääomamarkkinoilta. Rahavarat sisältävät käteiset varat ja vaadittaessa maksettavat saamiset luottolaitoksilta. Laskelma on laadittu soveltaen epäsuoraa esittämistapaa. 8
Taseen luokittelu Lainat ja saamiset Käypään arvoon tulosvaikutteisesti kirjattavat* Myytävissä olevat Yhteensä Varat Saamiset luottolaitoksilta ja keskuspankeilta 52 881 52 881 Johdannaissopimukset 276 403 276 403 Saamiset asiakkailta 8 847 903 8 847 903 Osakkeet ja osuudet 17 17 Muut saamiset 117 180 117 180 Yhteensä 31.3.2013 9 017 964 276 403 17 9 294 384 Yhteensä 31.3.2012 8 211 412 215 138 17 8 426 567 Yhteensä 31.12.2012 8 808 806 318 473 17 9 127 296 Käypään arvoon tulosvaikutteisesti kirjattavat* Muut velat Yhteensä Velat Velat luottolaitoksille - 2 747 000 2 747 000 Johdannaissopimukset - 10 867 10 867 Yleiseen liikkeeseen lasketut velkakirjat - 6 068 986 6 068 986 Velat, joilla huonompi etuoikeus kuin muilla veloilla - - - Muut velat - 142 840 142 840 Yhteensä 31.3.2013-10 867 8 958 826 8 969 693 Yhteensä 31.3.2012-15 716 8 124 870 8 140 586 Yhteensä 31.12.2012-16 382 8 787 085 8 803 467 *) Yleiseen liikkeeseen lasketut velkakirjat on arvostettu kirjanpidossa jaksotettuun hankintamenoon. Näille velkakirjoille markkinoilta saatavilla olevan informaation ja vakiintuneiden arvostusmenetelmien avulla arvioitu käypä arvo oli maaliskuun lopussa n. 346 211 tuhatta euroa kirjanpitoarvoa korkeampi. Huonommalla etuoikeudella olevat velat on arvostettu jaksotettuun hankintamenoon. Näiden käyvät arvot ovat olennaisesti kirjanpitoarvoja alhaisemmat, mutta luotettavien käypien arvojen määrittäminen nykyisessä markkinatilanteessa on vaikeaa. Muiden tase-erien osalta kirjanpitoarvot vastaavat oleellisilta osin käypiä arvoja. 9
Johdannaissopimukset 31.3.2013 Nimellisarvot / jäljellä oleva juoksuaika Käyvät arvot Luottovasta-arvo Alle 1 v 1-5 v yli 5 v Yhteensä Varat Velat Korkojohdannaiset Suojaus 570 740 13 123 423 2 330 000 16 024 163 276 403 10 867 476 948 Kaupankäynti Yhteensä 570 740 13 123 423 2 330 000 16 024 163 276 403 10 867 476 948 Johdannaissopimukset 31.3.2012 Nimellisarvot / jäljellä oleva juoksuaika Käyvät arvot Luottovasta-arvo Alle 1 v 1-5 v yli 5 v Yhteensä Varat Velat Korkojohdannaiset Suojaus 5 385 376 7 500 000 2 000 000 14 885 376 215 138 15 716 392 264 Kaupankäynti Yhteensä 5 385 376 7 500 000 2 000 000 14 885 376 215 138 15 716 392 264 Kaikki johdannaissopimukset ovat riippumatta niiden kirjanpidollisesta luokittelusta solmittu suojaustarkoituksessa. Liiketapahtumat lähipiirin kanssa OPAn lähipiirin muodostavat emoyhtiö OP-Pohjola osk tytäryhtiöineen, OP-pohjola-ryhmän eläkevakuutusyhtiöt OP-Eläkekassa ja OP-Eläkesaatiö sekä yhtiön hallintohenkilöt. Lähipiirille myönnetyissa lainoissa noudatetaan normaaleja luottoehtoja. Lainat on sidottu yleisesti käytössä oleviin viitekorkoihin. Lähipiiriliiketoiminnassa ei ole tapahtunut olennaisia muutoksia katsauskaudella. Laatimisperiaatteet Osavuosikatsaus 1.1. - 31.3.2013 on laadittu IAS 34 (Osavuosikatsaukset) mukaisesti siten kuin EU on sen hyväksynyt. Osavuosikatsauksen laatimisessa on sovellettu samoja laatimisperiaatteita kuin vuositilinpäätöksessä 2012 lukuun ottamatta muutosta etuuspohjaisten eläkekulujen nettokorkotuoton laskentaan. Laatimisperiaatteen muutos OP-Asuntoluottopankki Oyj soveltaa 1.1.2013 alkaen muutettua IAS 19 Työsuhde-etuudet -standardia. Uudistettu standardi poistaa option käyttää ns. putkimenetelmää vakuutusmatemaattisten voittojen ja tappioiden kirjaamisessa sekä muuttaa etuuspohjaisten eläkekulujen nettokorkotuoton laskentaa. Uudistetun standardin mukaan nettokorkotuoton laskennassa käytettävä eläkevarojen odotettu tuotto lasketaan eläkevelvoitteen diskonttauskoron määräisenä. Putkimenetelmän käytöstä OP-Asuntoluottopankki Oyj luopui vapaaehtoisesti vuoden 2012 alusta alkaen. Nettokorkotuoton laskennan muutoksella ei ollut olennaista vaikutusta vertailukauden ja tilikauden 2012 henkilöstökuluihin. Osavuosikatsauksen luvut ovat tilintarkastamattomia. Kaikki luvut on pyöristetty, joten yksittäisten lukujen yhteenlaskettu summa saattaa poiketa esitetystä summaluvusta. Helsingissä 29.4.2013 OP-Asuntoluottopankki Oyj Hallitus 10