Jaana Norio-Timonen VAKUUTUSSOPIMUSLAIN PÄÄKOHDAT Talentum Helsinki 2010
JURIDICA-KIRJASARJASSA ILMESTYNEET TEOKSET: 1. Hallintomenettelyn perusteet 2. Arvonlisäverotus ja muu kulutusverotus 3. Luotto-oikeuden perusteet 4. Työoikeuden perusteet 5. Verotusmenettely ja muutoksenhaku 6. Ympäristönsuojelu- ja luonnonsuojeluoikeus 7. Johdatus vero-oikeuteen 8. Virkamiesoikeuden perusteet 9. Sopimusoikeuden perusteet 10. Oikeudenkäynnin perusteet. Oikeudenkäynti I 11. Suomen kuluttajaoikeus 12. Rikosoikeus Rangaistuksen määrääminen ja täytäntöönpano 13. Markkinaoikeuden perusteet 14. Suomen vahingonkorvausoikeus 15. Kauppalain pääkohdat 16. Työturvallisuus Perusteet, vastuu ja oikeusturva 17. Osakeyhtiöoikeuden perusteet 18. Immateriaalioikeuden perusteet 19. Ulosottokaaren pääkohdat 20. Johdatus varallisuusoikeuteen 21. Työehtosopimusoikeuden perusteet 22. Prosessioikeuden perusteet 23. Johdatus ympäristöoikeuteen 24. Hakemuslainkäyttö 25. Vakuutussopimuslain pääkohdat Juridica-kirjasarjan 25. teos Copyright 2010 Talentum Media Oy ja Jaana Norio-Timonen ISBN 978-952-14-1339-1 ISSN 1459-7535 Kannen suunnittelu: Sissu Muhujärvi Kansi: Lauri Karmila Sisuksen suunnittelu: Maria Mitrunen Taitto: NotePad Kariston Kirjapaino Oy Hämeenlinna 2010
ALKUSANAT LYHENTEET V VII XV 1 JOHDANTO 1 1.1 Vakuutukset ja vakuutustoiminta 1 1.2 Vakuutussopimuslain soveltamisala ja muu vakuutussopimuksia koskeva lainsäädäntö 3 1.3 Keskeisiä käsitteitä 7 1.4 Vakuutussopimuslain pakottavuus 14 1.5 Teoksen sisältö ja rakenne 19 2 VAKUUTUSSOPIMUKSEN ELINKAARI 21 2.1 Vakuutushakemus 21 2.2 Vakuutussopimuksen syntyminen ja vakuutuksenantajan vastuun alkaminen 27 VII
2.3 Vakuutuksenottajan oikeus peruuttaa eläkevakuutus tai säästöhenkivakuutus 31 2.4 Vakuutussopimuksen muuttaminen 32 2.4.1 Aluksi 32 2.4.2 Vakuutuksenantajan oikeus muuttaa vahinkovakuutuksen ehtoja 33 2.4.3 Vakuutuksenantajan oikeus muuttaa henkilövakuutuksen ehtoja 36 2.5 Vakuutussopimuksen päättyminen 40 2.5.1 Aluksi 40 2.5.2 Vakuutuksenottajan oikeus irtisanoa vakuutus 41 2.5.3 Vakuutuksenantajan oikeus irtisanoa vakuutus 42 2.5.3.1 Vahinkovakuutukset 42 2.5.3.2 Henkilövakuutukset 44 2.5.4 Ryhmäetuvakuutuksen päättyminen 47 2.5.5 Vakuutuksen muuttaminen vapaakirjaksi ja vakuutuksen takaisinostaminen 48 2.5.6 Vakuutuksenottajan oikeus siirtää eläkevakuutuksen takaisinostoarvo 51 2.5.7 Vakuutetun omaisuuden omistajan vaihtuminen vahinkovakuutuksessa 52 2.5.8 Muistutus henkivakuutuksen päättymisestä 53 3 VAKUUTUKSENANTAJAN TIEDONANTOVELVOLLISUUS VAKUUTUSSOPIMUSTA SOLMITTAESSA 55 3.1 Velvollisuuden tarkoitus 55 3.2 Velvollisuuden sisältö 56 3.3 Velvollisuuden laiminlyönnin seuraamukset 66 VIII
4 VAKUUTUKSENOTTAJAPUOLEN TIEDONANTOVELVOLLISUUS VAKUUTUSTA SOLMITTAESSA 75 4.1 Velvollisuuden tarkoitus 75 4.2 Velvollisuuden sisältö 76 4.3 Velvollisuuden laiminlyönnin vaikutus vakuutuskorvaukseen 82 4.3.1 Vilpillinen menettely 83 4.3.2 Tahallinen tai tuottamuksellinen menettely vahinkovakuutuksissa 84 4.3.3 Tahallinen tai tuottamuksellinen menettely henkilövakuutuksissa 88 4.3.4 Kohtuullistamissäännös henkilövakuutuksissa 89 4.3.5 Virheellisten tietojen merkityksettömyys 91 4.3.5.1 Vakuutuksenantajan tai sen edustajan tietoisuus 91 4.3.5.2 Vakuutuksenantajan vastuun arvioinnin kannalta merkityksetön tieto 93 4.3.5.3 Koskemattomuusperiaate henkivakuutuksessa 94 4.4 Velvollisuuden laiminlyönnin vaikutus vakuutussopimukseen 95 5 VAKUUTUKSENANTAJAN TIEDONANTO- VELVOLLISUUDET VAKUUTUSSUHTEEN AIKANA 99 5.1 Vakuutuskirjan ja vakuutusehtojen antaminen 99 5.2 Vakuutuksen sisältöä koskevat tiedot 101 5.3 Vakuutustapahtuman jälkeen annettavat tiedot, tiedot muutoksenhakumahdollisuuksista 102 5.4 Ilmoitus vakuutuksenantajan vastuun päättymisestä tai supistumisesta 104 5.4.1 Omaisuusvakuutus 104 5.4.2 Henkilövakuutus 105 IX
5.5 Muut tiedonantovelvollisuudet 105 6 VAKUUTUKSENOTTAJAPUOLEN VELVOLLISUUDET VAKUUTUSSUHTEEN AIKANA 107 6.1 Velvollisuus maksaa vakuutusmaksu 107 6.1.1 Vakuutusmaksun maksaminen ja ylimääräisen maksun palautus 107 6.1.2 Vakuutusmaksun laiminlyönti 109 6.1.2.1 Vakuutuksenantajan oikeudet 109 6.1.2.2 Vakuutuksenottajan oikeudet 112 6.2 Velvollisuus ilmoittaa vaaran lisääntymisestä 114 6.2.1 Velvollisuuden tarkoitus 114 6.2.2 Velvollisuuden sisältö 117 6.2.2.1 Vahinkovakuutukset 117 6.2.2.2 Henkilövakuutukset 119 6.2.3 Velvollisuuden laiminlyönnin vaikutus vakuutuskorvaukseen 121 6.2.3.1 Vahinkovakuutukset 121 6.2.3.2 Henkilövakuutukset 125 6.2.4 Velvollisuuden laiminlyönnin vaikutus vakuutussopimukseen 129 6.2.4.1 Vahinkovakuutukset 129 6.2.4.2 Henkilövakuutukset 131 6.3 Velvollisuus olla aiheuttamatta vakuutustapahtumaa 132 6.3.1 Velvollisuuden tarkoitus 132 6.3.2 Velvollisuuden sisältö ja vaikutus vakuutuskorvaukseen vahinkovakuutuksissa 134 6.3.2.1 Vakuutetun tahallisuus ja huolimattomuus 134 6.3.2.2 Alkoholiehto 137 6.3.2.3 Vastuuvakuutusta koskeva erityissäännös 140 X
6.3.3 Velvollisuuden sisältö ja vaikutus vakuutuskorvaukseen henkilövakuutuksissa 141 6.3.3.1 Vakuutetun tahallisuus 141 6.3.3.2 Itsemurhaa koskeva karenssiaika henkivakuutuksessa 146 6.3.3.3 Vakuutetun törkeä huolimattomuus tapaturma- ja sairausvakuutuksissa 147 6.3.3.4 Vakuutuskorvaukseen oikeutetun aiheuttama vakuutustapahtuma 151 6.3.4 Velvollisuuden laiminlyönnin vaikutus vakuutussopimukseen 153 6.4 Velvollisuus noudattaa suojeluohjeita vahinkovakuutuksissa 154 6.4.1 Velvollisuuden tarkoitus 154 6.4.2 Velvollisuuden sisältö 155 6.4.3 Velvollisuuden laiminlyönnin vaikutus vakuutuskorvaukseen 157 6.4.4 Velvollisuuden laiminlyönnin vaikutus vakuutussopimukseen 163 6.5 Pelastamisvelvollisuus vahinkovakuutuksissa 164 6.5.1 Velvollisuuden tarkoitus 164 6.5.2 Velvollisuuden sisältö 165 6.5.3 Velvollisuuden laiminlyönnin vaikutus vakuutuskorvaukseen 170 6.5.4 Pelastamiskustannusten korvaaminen 172 6.5.5 Velvollisuuden laiminlyönnin vaikutus vakuutussopimukseen 177 6.6 Samastaminen vahinkovakuutuksissa 177 6.6.1 Samastamisen tarkoitus ja edellytykset 177 6.6.2 Moottorikäyttöiset tai hinattavat ajoneuvot, alukset ja ilma-alukset 179 6.6.3 Yhteisomistus ja -käyttö 182 6.6.4 Yhteisessä taloudessa asuminen ja yhteiskäyttö 183 XI
6.6.5 Suojeluohjeita koskeva erityissäännös 186 6.6.6 Samastamisen vaikutus vakuutuskorvaukseen 187 6.7 Syyntakeettomuus ja pakkotila 190 6.7.1 Syyntakeettomuus 190 6.7.2 Pakkotila 194 7 VAKUUTUSTAPAHTUMAN SATTUMINEN 197 7.1 Korvauksen hakijan velvollisuudet vakuutustapahtuman satuttua 197 7.1.1 Vakuutuskorvauksen hakeminen 197 7.1.2 Todistustaakan jako 199 7.1.3 Korvauksen hakijan velvollisuus antaa selvityksiä 201 7.1.4 Väärien tietojen antaminen vakuutustapahtuman jälkeen 205 7.2 Vakuutuskorvauksen maksaminen 208 7.3 Vakuutuskorvaus vahinkovakuutuksessa 209 7.3.1 Korvausperiaatteet 209 7.3.2 Yli- ja alivakuutus 210 7.3.3 Monivakuutus 212 7.4 Vakuutetun oikeus korvaukseen vahinkovakuutuksessa 214 7.5 Muutoksenhaku vakuutuksenantajan tekemään päätökseen 217 7.6 Vakuutuksenantajan takautumisoikeus 219 8 HENKILÖVAKUUTUSTA KOSKEVIA ERITYISSÄÄNNÖKSIÄ 225 8.1 Edunsaajamääräys henkilövakuutuksessa 225 8.1.1 Edunsaajamääräyksen tekeminen, muuttaminen ja raukeaminen 225 8.1.2 Edunsaajamääräyksen tulkinta 229 8.2 Henkivakuutukseen perustuvan oikeuden luovutus ja panttaus 230 XII
8.3 Ulosmittaussuoja sekä takaisinsaanti konkurssipesään henkilövakuutuksissa 232 9 RYHMÄVAKUUTUS 235 9.1 Vakuutussopimuslain soveltaminen ryhmävakuutuksiin 235 9.2 Ryhmävakuutuksesta annettavat tiedot 236 9.3 Vakuutetun ilmoitukset 238 9.4 Ryhmävakuutuksen päättymiseen liittyvät säännökset 239 9.5 Työntekijäin ryhmähenkivakuutuksen vakuutusmaksun ulosottokelpoisuus 241 10 VAKUUTUSSOPIMUSLAIN VOIMAANTULO- SÄÄNNÖKSET JA MYÖHEMMÄT MUUTOKSET 243 OHEISKIRJALLISUUTTA 247 OIKEUSTAPAUSHAKEMISTO 251 ASIAHAKEMISTO 253 OIKEUDELLISEN TIEDON INFORMAATIOLÄHTEET 259 XIII