Kotitalouksien velkaantuneisuus Elina Salminen, Analyytikko 19.4.2017
Lähde: Macrobond Kotitalouksien velkaantumisasteen kehitys maltillista 150 % % 12,5 125 10,0 7,5 100 5,0 75 2,5 50 0,0 25-2,5 0 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Velkaantumisasteen vuosimuutos (oikea asteikko) Kotitalouksien lainavelat suhteessa käytettävissä oleviin vuosituloihin (vasen asteikko)
Lähde: Macrobond/Suomen Pankki 4,4 2,4 2,3 Nopeimmin kasvavat kulutusluotot 17,5 15,0 12,5 10,0 % Huom: tässä tilastossa mukana Fivan valvomat luottolaitosluvan saaneet toimijat, jotka raportoivat lukunsa Suomen Pankille 7,5 5,0 2,5 0,0-2,5 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Asuntolainat Kulutusluotot Muut lainat kotitalouksille
Muiden kuin luottolaitosten myöntämät kulutusluotot kasvussa Lähde: Suomen Pankki ja Tilastokeskus
Kotitalouksien velkaantumisaste maittain 2015 Lähde: Eurostat
alle 4 4-9,9 10-25 yli 25 Suomalaiset hoitavat lainansa Järjestämättömien saamisten* osuus pankkien kaikista saamisista EU-maissa (painotettu ka.4,4%) Italia 15,3% Slovenia 14,4% Puola 6,1% Ranska 3,7% Ruotsi 1,0% Suomi 1,6% Unkari 11,5% Bulgaria 12,5% Malta 4,6% Norja 1,9% Espanja 5,7% Tanska 3,1% Lux 1,1% Viro 1,3% Kypros 44,8% Tsekki 2,5% Portugali 19,5% Irlanti 13,6% Itävalta 5,3% Kreikka 45,9% Kroatia 10,1% Romania 10,1% Latvia 3,2% Liettua 3,8% Slovakia 4,2% Britan nia 1,9% Saksa 2,5% Hollanti 2,5% Belgia 3,2% * Laina on hoitamaton (saaminen on järjestämätön) kun sen korko tai pääoma tai pääoman osa on ollut erääntyneenä ja maksamatta 90 päivää tai jos laina todennäköisesti jää maksamatta. Lähde: European Banking Authority, Risk Dashboard Q4/2016
Lainanhoitojoustojen (mm. työttömyyden takia) käyttö vähäistä Suomessa EU-maiden pankkien painotettu keskiarvo 3,2% Lähde: European Banking Authority, Risk Dashboard Q4 2016
Asuntolainojen takaisinmaksuajat Suomessa Pohjoismaiden lyhimmät 45 40 vuotta 41,0 35 30 25 20 19,0 23,5 27,2 15 10 5 Uudet asuntolainat Uudet asuntolainat Asuntolainakanta Asuntolainakanta 0 Suomi Norja Ruotsi Tanska Lähde: ESRB 2015 (SE, DK) ja Suomen Pankki 2016 (FI), Finanstilsynet 2016 (NO)
130 120 110 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 Lähde: Macrobond 0 1980 1982 1984 1986 1988 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 Kotitalouksien korkomenot pienemmät kuin sitten 1980-luvun* Mrd, % 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 Korkomenot suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin (oikea asteikko) Kulutusluotot Muut lainat Asuntolainat *siitä lähtien, kun dataa on saatavilla eli 1980 eteenpäin
Kotitalouksilla on myös varallisuutta Kotitalouksien rahoitusvarallisuus kolminkertaistunut vuodesta 1998
- - - 300 250 200 150 100 100 150 200 - Lähde: Macrobond 50 50 0 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Kotitaloudet varakkaampia kuin koskaan Mrd. EUR Rahoitusvarallisuuden lisäksi kotitalouksilla reaalivarallisuutta (2015): Asuinrakennukset 248 mrd. Muuta reaalivarallisuutta 178 mrd. Nettorahoitusvarat Kotitalouksien rahoitusvelat yhteensä Kotitalouksien rahoitusvarat yhteensä
Kotitalouksien velat keskittyvät pienelle joukolle Asuntokuntia, joilla velkaa 3 kertaa vuositulot Kaikkiaan 47% asuntokunnista on täysin velattomia. Velkaa on noin puolella ja asuntovelkaa noin kolmanneksella asuntokunnista. 9% velallisista, 53% veloista eli 60,8 mrd. EUR Asuntokuntia, joilla velkaa 5 kertaa vuositulot 5% velallisista, 17% veloista eli 19,5 mrd. EUR
Säästäminen, luotonkäyttö ja maksutavat Tutkimusraportti 2017
Tutkimuksen toteutus Tutkimuksen kohderyhmän muodostavat mannersuomalaiset 15-79 -vuotiaat henkilöt Haastattelututkimuksen aineisto on kerätty alkuvuodesta 2017 Haastateltiin puhelimitse 2 500 kohderyhmään kuuluvaa henkilöä eri puolilla Suomea Otoskoko on tarpeeksi iso, jotta aineistosta voidaan tehdä myös taustaryhmittäisiä vertailuja
Suuret asuntolainat pk-seudulla asuvalla hyvin tienaavalla lapsiperheellä Keskimääräinen uusi (alle 2v. sitten otettu) asuntolaina 153 500 Lähteet: data Säästäminen ja luotonkäyttö tutkimus 2017, kuva: Redi/Shutterstock.com
Suuret asuntolainat niillä, kellä eniten myös maksukykyä (suurimmat tulot) nostetun asuntolainan määrä euroina (uudet lainat=laina otettu alle 2v. sitten), n=211 Uusi laina keskimäärin 153 500 kotitalouden vuositulot Lähde: FK, Säästäminen&Luotonkäyttö 2017 -tutkimus
VARAUTUMINEN MAHDOLLISEEN KORONNOUSUUN On asuntolainaa, n=854 Oletteko varautunut asuntolainanne koron mahdolliseen nousuun ja sen mukanaan tuomaan lainanhoitokulujen kasvuun? Ei 21 % Ei osaa sanoa 2 % Kyllä 77 % Lähde: FK, Säästäminen&Luotonkäyttö 2017 -tutkimus
MITEN ON VARAUTUNUT MAHDOLLISEEN KORON NOUSUUN Säästöillä ja sijoituksilla Huomioitu jo lainaa hakiessa/kohtuullinen kk-erä Varaa maksaa enemm./voi realisoida omaisuutta Tiedostamalla asian/henk. varautuminen/seuranta Lainassa korkokatto Tasaeräinen laina Laina-aika pitenee/tarpeeksi maksuaikaa Maksaa lainan pois/lyhentää nopeammin Pieni laina/vain vähän jäljellä Kiinteä korko On lainaturva- tai jokin muu vakuutus Tiukentaa talouttaan tarvittaessa Neuvottelee pankin kanssa Ei millään tavalla Muu Ei osaa sanoa 37 15 10 8 7 6 5 4 4 3 3 3 1 1 5 1 % 0 20 40 60 80 100 On varautunut asuntolainan koron nousuun, n=660 Lähde: FK, Säästäminen&Luotonkäyttö 2017 -tutkimus
YHTEENVETO Suomalaisten velkaantuminen eurooppalaista keskitasoa Velkaantumisvauhti maltillinen tällä hetkellä Velat keskittyvät suhteellisen pienelle joukolle, mutta: Kotitalouksilla myös varallisuutta Korkojen nousuun on varauduttu
Kiitos! Elina Salminen Analyytikko elina.salminen@ +358 20 793 4258 https://twitter.com/elinasalminen