Perus- ja vertailutietoa henkivakuutuksesta Tulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu kolmen eri vakuutusyhtiön korvauksista Hanna Salo 18.11.2013 Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE
2
Perus- ja vertailutietoa henkivakuutuksesta 1 Sisällys 2 Johdanto... 3 3 Henkivakuutus... 3 3.1 Miksi henkivakuutus?... 4 3.2 Sosiaaliturva kuolemantapauksessa... 5 4 Vakuutuksen ottaminen... 5 4.1 Terveysselvitys... 5 4.2 Edunsaajamääräys... 5 5 Vakuutuksen sisältö ja voimassaolo... 6 5.1 Vakuutuksen korvaussumma... 6 5.2 Vakuutusmaksun suuruus... 6 5.3 Rajoitukset... 6 5.4 Vakuutuksen päättyminen... 7 6 Verotuksesta... 7 6.1 Vakuutusmaksut... 7 6.2 Vakuutuskorvaukset... 7 7 Vertailutietoja vakuutusyhtiöittäin... 9 8 Hintaesimerkki... 10 Henkivakuutus kuoleman varalle Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE. Lisätietoja: Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE p. 09 6850 120, www.fine.fi. 2 Johdanto Tässä oppaassa on tietoa kuoleman varalta otettavista yksilöllisistä henkivakuutuksista. Oppaassa annetaan tietoa henkivakuutuksen ottamisesta ja voimassaolosta sekä henkivakuutuskorvauksista. Oppaan lopussa on vertailutietoa vakuutusyhtiöiden myynnissä olevista henkivakuutustuotteista. Tämä opas ei kuitenkaan ole yksityiskohtainen selvitys eri vakuutusyhtiöiden henkivakuutuksista. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE on julkaissut erilliset oppaat mm. eläkesäästämisestä, pssäästämisestä, lainaturvavakuutuksista ja henkilövahinkojen korvaamisesta vastuuvakuutuksista. Vertailut ja oppaat löytyvät Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan internet-sivuilta www.fine.fi. 3 Henkivakuutus Kuoleman varalta otetulla henkivakuutuksella eli riskihenkivakuutuksella tarkoitetaan vakuutusta, jossa vakuutuksenottajan määräämälle edunsaajalle maksetaan vakuutetun kuollessa vakuutussopimuksessa sovittu kuolintapaussumma eli vakuutussumma. Vakuutuksesta maksetaan korvaus sekä tapaturmaisesta että sairaudesta johtuneesta kuolemasta. Tässä oppaassa käsitellään vain sellaisia henkivakuutuksia, joissa vakuutettava riski on vakuutetun henkilön kuolema. Henkivakuutuksen nimellä on myynnissä myös esimerkiksi säästöhenkivakuutuksia, joissa keskeisenä elementtinä on säästäminen tai sijoittaminen. Näissä vakuutuksissa on yleensä mukana myös kuolemanvaraturva. Kuolemantapauksessa maksettava korvaussumma voi olla mukana myös esimerkiksi lainaturvavakuutuksessa, tapaturmavakuutuksessa tai matkustajavakuutuksessa. Tässä oppaassa nämä vakuutukset eivät ole mukana. 3
Henkivakuutussanastoa: Edunsaaja On se henkilö, jolle kuolemantapauskorvaus on sovittu maksettavaksi vakuutetun kuoltua. Edunsaajamääräys Määräys siitä, kenelle kuolemantapauskorvaus maksetaan. Vakuutuksenottaja tekee edunsaajamääräyksen vakuutusyhtiölle kirjallisesti. Kuolemantapauskorvaus, vakuutussumma Summa, joka vakuutusyhtiön kanssa on sovittu maksettavaksi, jos vakuutettu henkilö kuolee. Pariturva Kahden henkilön yhteinen henkivakuutus, josta korvaussumma maksetaan ensiksi kuolleen jälkeen. Joillakin yhtiöillä jatkuu tai on mahdollista jatkaa yhden henkilön vakuutuksena. Ryhmäetuvakuutus Vakuutus, joka myönnetään tietyn ryhmän, esim. ammattiliiton, jäsenille. Jäsen itse tekee vakuutussopimuksen vakuutusyhtiön kanssa. Terveysselvitys Vakuutusta haettaessa tehtävä selvitys vakuutetun terveydentilasta. Vakuutettu On se henkilö, jonka kuoleman johdosta korvaus maksetaan. Vakuutuksenottaja Tekee vakuutussopimuksen vakuutusyhtiön kanssa. Vakuutuksen voi ottaa yleensä joko yhdelle henkilölle tai pariturvana, jossa kaksi henkilöä yhdessä, esimerkiksi puolisot, ovat vakuutettuina. Pariturvasta maksetaan ensimmäiseksi kuolleen vakuutetun jälkeen korvaus, jonka jälkeen vakuutusta on yleensä mahdollista jatkaa yhden henkilön vakuutuksena. Pariturvavakuutuksen vakuutusmaksut ovat edullisemmat kuin esimerkiksi molempien puolisoiden yksin ottamat vakuutukset yhteensä. Monet ammattiliitot ja muut järjestöt ovat tehneet vakuutusyhtiöiden kanssa sopimuksia henkivakuutuksista, joita vakuutusyhtiöt tarjoavat liittojen jäsenten ostettaviksi. Niitä kutsutaan ryhmäetuvakuutuksiksi. Vakuutukset voivat olla yksilöllisiä henkivakuutuksia edullisempia. Vakuutuksen ehdot ja hinnat määräytyvät sen mukaan, mitä liitto ja vakuutusyhtiö sopivat. Vakuutuksen voimassaolo saattaa olla sidottu liiton jäsenyyteen. Vakuutusta ottaessa pitää tutustua huolellisesti vakuutusyhtiön tuoteselosteeseen ja vakuutusehtoihin sekä arvioida oma henkivakuutusturvan tarve. 3.1 Miksi henkivakuutus? Henkivakuutusturvan tarvetta pidetään yleensä tärkeänä silloin, kun taloudella on paljon velkaa ja pieniä lapsia, tai kun talouden toimeentulo on vahvasti yhden henkilön varassa. Vakuutus antaa kuolemantapauksessa turvaa vakuutetun lähiomaisille tai muulle tärkeälle edunsaajaksi nimetylle henkilölle. Korvaussummalla voidaan varmistaa, että lähiomaiset eivät joudu taloudellisiin vaikeuksiin vakuutetun kuoleman johdosta. Edunsaaja voi käyttää henkivakuutuskorvauksen mihin tahansa, esimerkiksi asuntolainan maksamiseen tai toimeentulon turvaamiseen. 4
3.2 Sosiaaliturva kuolemantapauksessa Myös yhteiskunta tarjoaa perusturvaa kuolemantapauksessa. Esimerkiksi Kela maksaa perhe-eläkettä alle 65-vuotiaalle leskelle ja alle 18-vuotiaalle tai päätoimisesti opiskelevalle 18 20-vuotiaalle lapselle. Kelan maksamasta perhe-eläkkeestä löytyy tarkempaa tietoa Kelan internet-sivuilta www.kela.fi. Työeläkejärjestelmän kautta maksetaan perhe-eläkettä, kun vainaja on ollut ansiotyössä. Työeläkelakien mukaista perhe-eläkettä maksetaan alle 18-vuotiaille lapsille, leskelle ja eräillä edellytyksillä entiselle aviopuolisolle. Lisätietoa saa Eläketurvakeskuksesta www.etk.fi ja Työeläke-palvelusta www.tyoelake.fi. Perhe-eläkettä maksetaan myös lakisääteisestä työtapaturmavakuutuksesta ja liikennevakuutuksesta, jos kysymyksessä on kuolemantapaus työtapaturman, ammattitaudin tai liikenneonnettomuuden johdosta. Näistä vakuutuksista on mahdollista saada myös korvausta hautauskuluista. Työntekijäin ryhmähenkivakuutus on keskeisten työmarkkinajärjestöjen sopima järjestely. Työnantajan ottamasta työntekijäin ryhmähenkivakuutuksesta maksetaan kuolemantapauskorvaus, jos vainaja on ollut työelämässä. Työntekijäin ryhmähenkivakuutus on voimassa työ- ja vapaa-ajalla. Maksettavan kuolemantapauskorvauksen määrä riippuu mm. vainajan iästä ja huollettavien lasten lukumäärästä. Korvaus maksetaan ensisijaisesti vain puolisolle ja lapsille. Lisätietoa työntekijäin ryhmähenkivakuutuksesta saa osoitteesta www.trhv.fi. 4 Vakuutuksen ottaminen 4.1 Terveysselvitys Vakuutusyhtiö kartoittaa oman riskinsä ennen henkivakuutuksen myöntämistä. Vakuutusta hakeva joutuu vastaamaan vakuutusyhtiön esittämiin kysymyksiin terveydentilastaan vakuutushakemuksessa. Vakuutusyhtiö päättää terveydentilatietojen perusteella vakuutuksen myöntämisestä. On erittäin tärkeää, että kysymyksiin vastataan totuudenmukaisesti ja täydellisesti. Jos myöhemmin selviää, että vakuutettu on antanut vääriä tai puutteellisia tietoja, voi se johtaa siihen, että kuolintapauskorvausta ei makseta. Väärien tietojen vuoksi vakuutusyhtiö voi myös irtisanoa vakuutuksen. Terveysselvitykseen oikeat ja täydelliset vastaukset! Esim: (Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositus VKL 465/00) Asiakas (A) haki henkivakuutusta 14.4.1999 ja vahvisti vakuutushakemuksessa olevansa työkykyinen. A kuoli syöpään 17.5.2000. A:lla oli todettu magneettikuvauksessa 23.3.1999 kasvain. 9.4.1999 kasvaimesta otettiin ohutneulanäyte ja A:lle määrättiin sairauslomaa 9.4. 30.5.1999. Vakuutusyhtiö eväsi henkivakuutuskorvauksen, koska A oli antanut väärää tietoa työkykyisyydestään eikä vakuutusta olisi oikeilla tiedoilla myönnetty. A:n olisi pitänyt käsittää, ettei hän voi ilmoittaa vakuutusyhtiölle olevansa työkykyinen ollessaan parhaillaan sairauslomalla ja vaivan diagnosoinnin ollessa kesken. Jos haluaa vaihtaa henkivakuutuksen vakuutusyhtiöstä toiseen, on oltava tarkkana. Uusi vakuutusyhtiö pyytää aina tietoja vakuutetun terveydentilasta ja niiden perusteella vakuutukseen voi tulla maksunkorotus tai vakuutusta ei myönnetä lainkaan. Vanhaa vakuutusta ei siis kannata irtisanoa ennen kuin on selvää, myönnetäänkö vakuutusta uudesta yhtiöstä ja millaisin ehdoin. 4.2 Edunsaajamääräys Edunsaajamääräyksessä on kyse siitä, kenelle kuolintapaussumma maksetaan vakuutetun kuoltua. Vakuutuksenottaja määrää jo vakuutushakemuksessa, kenelle korvaus maksetaan. Korvauksen saajia nimitetään edunsaajiksi. Usein käytetty edunsaajamääräys on "omaiset", jolloin korvaus maksetaan siten jaettuna, että aviopuoliso saa puolet korvauksesta ja lapset puolet. Jos taas aviopuolisoa ei ole, lapset saavat koko korvauksen ja päinvastoin. Ellei ole aviopuolisoa tai lapsia ja edunsaajaksi on määrätty omaiset, Edunsaajamääräys vakuutusyhtiöön kirjallisesti! kuolintapaussumma maksetaan perintökaaressa tarkoitetuille perillisille. Jos edunsaajaksi halutaan esimerkiksi avopuoliso, pitää hänet nimeltä määrätä edunsaajaksi. 5
On tärkeää miettiä, kuka tai ketkä edunsaajaksi määrätään. Esimerkiksi elämäntilanteiden muuttuessa on vakuutuksenottajan hyvä tarkistaa, että henkivakuutuksen edunsaajamääräys vastaa edelleen haluttua tilannetta. Jos edunsaajamääräystä halutaan muuttaa myöhemmin, pitää uusi edunsaaja erikseen ilmoittaa kirjallisesti vakuutusyhtiölle. Edunsaajan määräämistä ei voi jättää esimerkiksi myöhemmin tehtävän testamentin varaan. Avopuoliso pitää nimetä erikseen! 5 Vakuutuksen sisältö ja voimassaolo 5.1 Vakuutuksen korvaussumma Henkivakuutuksen vakuutussumma eli kuolemantapauksessa maksettavan korvauksen määrä on yleensä vakuutuksenottajan valittavissa. Kun mietitään, kuinka suuri korvaussumman tulisi olla, on hyvä ottaa huomioon perheen velat, vakuutetun henkilön yhden tai kahden vuoden palkkasumma sekä jo olemassa oleva varallisuus. Kannattaa ottaa huomioon esimerkiksi asuntolainan suuruus, muut velat ja lasten kasvatukseen ja koulutukseen tarvittavat summat. Henkivakuutuksen kuolintapaussumman suuruus voi pysyä koko vakuutusajan samana, tai se voi vakuutetun iän noustessa alentua. Korvaussumma voi olla myös sidottu indeksiin, jolloin sitä tarkistetaan vuosittain. Eri vakuutusyhtiöillä on erityyppisiä henkivakuutustuotteita. Tarkista, muuttuuko korvaussumma ajan myötä. 5.2 Vakuutusmaksun suuruus Henkivakuutuksen vakuutusmaksut määräytyvät mm. vakuutettavaan henkilöön liittyvän riskin mukaan ja vakuutussumman suuruuden perusteella. Vakuutusmaksu voi nousta vakuutetun iän noustessa. Vakuutusmaksu voi myös pysyä samana, jolloin korvausmäärä alenee iän myötä. Myös vakuutusmaksu voi olla sidottu esim. kuluttajahintaindeksiin, jolloin sitä tarkistetaan vuosittain. Sivulla 10 on taulukko, johon on koottu hintaesimerkkejä eri vakuutusyhtiöiltä. Tarkista, nouseeko vakuutusmaksu iän myötä. 5.3 Rajoitukset Pääsääntöisesti henkivakuutuskorvaus maksetaan riippumatta siitä, mistä vakuutetun kuolema on aiheutunut. Tähän on olemassa eräitä poikkeuksia. Jos vakuutettu tekee itsemurhan ennen kuin yksi vuosi on kulunut siitä, kun vakuutus tuli voimaan, korvausta ei makseta. Henkivakuutuksen vakuutusehdoissa on yleensä seuraavat rajaukset siitä, mistä syistä aiheutunutta kuolemantapausta ei korvata: korvausta ei makseta, jos kuolema on aiheutunut ydinonnettomuuden tai ydinaseen vaikutuksesta, sotaan tai aseelliseen selkkaukseen osallistuessa tai rauhanturvaamistehtävissä palvellessa. 6
5.4 Vakuutuksen päättyminen Henkivakuutussopimus voi päättyä irtisanomiseen vakuutuksenottajan tai tietyissä tapauksissa vakuutusyhtiön taholta. Vakuutussopimus voi myös päättyä sopimuksen ehtojen mukaisesti tai vakuutustapahtumaan eli vakuutetun kuolemaan. Vakuutustapahtuman seurauksena Henkivakuutus päättyy vakuutustapahtuman eli vakuutetun henkilön kuolemantapauksen johdosta. Pariturvana otettua henkivakuutusta voi kuitenkin olla mahdollista jatkaa ensimmäisen vakuutetun kuoltua vielä elossa olevan henkilön omana vakuutuksena. Irtisanomisen seurauksena Vakuutus voi päättyä myös irtisanomiseen. Vakuutuksenottajalla on oikeus irtisanoa henkivakuutus koska tahansa. Irtisanominen pitää tehdä kirjallisesti. Vakuutusyhtiö voi myös irtisanoa henkivakuutuksen, jos terveysselvityksessä on annettu puutteellisia tai vääriä tietoja. Vakuutusmaksujen maksamattomuus Sopimuksen mukainen ikä Henkivakuutus päättyy myös, jos vakuutusmaksuja ei makseta ajoissa. Vakuutuksen voi saada uudelleen voimaan maksamalla maksun kuuden kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä. Tällöin vakuutus tulee uudelleen voimaan maksun suorittamista seuraavasta päivästä. Vakuutusta ei kuitenkaan saa uudelleen voimaan, jos se on päättynyt ensimmäisen vakuutusmaksun laiminlyönnin vuoksi. Mikäli henkivakuutus on päättynyt ja sen haluaa uudelleen voimaan, on hyvä ottaa yhteys vakuutusyhtiöön. Maksa vakuutusmaksu ajoissa. Huomioi myös mahdollisuus saattaa päättynyt vakuutus uudelleen voimaan. Henkivakuutusta tehtäessä on sovittu tietty ikäraja, johon saakka vakuutus on voimassa. Tämän iän saavuttamisen jälkeen vakuutus päättyy. 6 Verotuksesta 6.1 Vakuutusmaksut Henkivakuutuksen vakuutusmaksut eivät ole yksityishenkilön verotuksessa vähennyskelpoisia. 6.2 Vakuutuskorvaukset Kuolemantapauksessa vakuutuskorvaus maksetaan sille, jolle se on edunsaajamääräyksen mukaan osoitettu (ks. sivu 5 6). Henkivakuutuskorvaus verotetaan joko pääomatulona tai se kuuluu perintöverotuksen piiriin. Maksetun korvaussumman verokohtelu määräytyy sen mukaan, mikä on ollut edunsaajan suhde vakuutettuun eli vainajaan. Verokohteluun vaikuttavat lisäksi paitsi kaikkien vakuutusten perusteella maksetut kuolintapauskorvaukset, myös kunkin edunsaajan vainajalta mahdollisesti saama perintö. Henkivakuutuskorvauksesta osa saattaa olla verotonta. Aviopuoliso Aviopuolison saamasta korvauksesta puolet on verotonta, kuitenkin vähintään 35 000 euroa (jos esimerkiksi kuolemantapauskorvaus on 100 000 euroa, on siitä puolet eli 50 000 euroa leskelle verotonta). Tämän ylittävästä korvauksen osasta aviopuoliso joutuu maksamaan perintöveroa. 7
Avopuoliso Avopuoliso saa osan henkivakuutuskorvauksesta verottomana edellyttäen, että avopuolisot ovat asuneet yhdessä ja heillä on tai on ollut yhteinen lapsi tai he ovat aiemmin olleet avioliitossa. Mikäli avopuoliso on edunsaajamääräyksellä nimetty edunsaajaksi ja hän täyttää nämä edellytykset, on hänelle maksettava kuolintapauskorvaus 35 000 euroon asti verotonta. Tämän ylittävältä osalta avopuoliso joutuu maksamaan perintöveroa. Jos avopuoliso ei täytä näitä edellytyksiä (yhdessä asuminen ja joko lapsi tai aiempi avioliitto), verotetaan hänelle maksettava kuolintapauskorvaus kokonaan pääomatulona. Lähiomaiset Muu edunsaaja Esimerkiksi vakuutetun lapset, lapsenlapset ja vanhemmat luetaan lähiomaisiksi. Lähiomaisille edunsaajamääräyksen perusteella maksettava henkivakuutuksen kuolemantapauskorvaus saman kuolemantapauksen perusteella on verotonta 35 000 euroon asti saajaa kohti. 35 000 euron ylittävältä osuudelta lähiomaiset joutuvat maksamaan perintöveroa. Jos edunsaaja ei ole vakuutetun lähiomainen vaan esimerkiksi muu sukulainen tai muu nimeltä mainittu edunsaaja, kuolemantapauskorvaus verotetaan kokonaan pääomatulona. Lisätietoa verotuksesta löytyy verohallinnon internet-sivuilta www.vero.fi. 8
7 Vertailutietoja vakuutusyhtiöittäin Tässä taulukossa on vakuutusyhtiöiden tällä hetkellä myytävien riskihenkivakuutusten vertailutietoja. Taulukossa ei ole mukana säästöhenkivakuutuksia tai muita vakuutuksia, joissa on mukana kuolemantapauskorvaus, esim. yksityistapaturmavakuutuksia. Vertailussa on mukana myös yksi ryhmäetuvakuutus (viimeinen rivi), jonka myöntämisen edellytyksenä on puolisoista toisen kuuluminen ammatti- tai muuhun liittoon. Tässä esimerkissä liittona on käytetty Veronmaksajain keskusliitto ry:tä. Ryhmäetuvakuutuksissa ehdot ja hinnat määräytyvät sen mukaan, mitä liitto ja vakuutusyhtiö ovat sopineet. Vakuutusyhtiö Henkivakuutuksen a) myöntämisikä b) päättymisikä Vakuutussumma: onko mahdollista ottaa a) kiinteä b) aleneva, miten alenee? Saako vakuutuksen pariturvana? Vaaditaanko terveysselvityksen lisäksi lääkärintarkastus? Milloin? Aktia Henkivakuutus Oy a) 15 70 v. b) 80 v. a) Kyllä. Kuolintapaussumma on kiinteä vakuutuksen vuosipäivää edeltävään päivään sinä vuonna, jona vakuutettu täyttää 65 vuotta. Tämän jälkeen kuolintapaussumma alenee vakuutusajan loppuun. Vakuutusmaksu nousee iän myötä vuosittain siihen asti, jona vakuutettu täyttää 65 vuotta. b) Ei. Kyllä. Pariedun voi liittää kiinteäsummaiseen vakuutukseen. Lääkärintarkastus vaaditaan, jos vakuutussumma on yli 300 000 euroa. Vakuutusosakeyhtiö Henki- Fennia a) 15 75 v. b) 90 v. a) Kyllä, toistaiseksi voimassaoleva tai määräaikainen. b1) Kyllä, alenee vuosittain siten, että vakuutusmaksu pysyy vakiona. b2) Kyllä, määräaikainen (esim. 10 v.), alenee määräajassa vuosittain tasaisesti 0 euroon. Kyllä. Lääkärintarkastus vaaditaan, jos vakuutussumma on yli 300 000 euroa. LähiTapiola Keskinäinen Henkivakuutusyhtiö a) 15 63 v. b) 65 v. a) Kyllä. Vakuutusmaksu säilyy samalla tasolla koko vakuutusajan. b) Kyllä. Vakuutusmaksu säilyy samalla tasolla koko vakuutusajan. Vakuutussumma alenee viiden vuoden ikäportain; sen vakuutuskauden alkaessa, jona vakuutettu täyttää 20, 25, 30, 35 jne. vuotta. Kyllä. Lääkärintarkastus vaaditaan, jos vakuutussumma on yli 300 000 euroa. Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiö a) 15 89 v. b) 90 v. a) Kyllä. b) Kyllä. Vakuutussumma alenee vuosittain, maksu pysyy samana. Kyllä. Lääkärintarkastus vaaditaan, jos vakuutussumma on yli 300 000 euroa. Nordea Henkivakuutus Suomi Oy OP-Henkivakuutus Oy a) 18 v. b) 65 v. a) 2 65 v. b) 70 v. a) Kyllä b) Kyllä. Vakuutussumma alenee vuosittain, maksu pysyy samana. a) Kyllä. b) Kyllä. Vakuutussumma alenee vuosittain, maksu pysyy samana. Ei. Kyllä. Ei vaadita. Lääkärintarkastus vaaditaan, jos vakuutussumma on yli 300 000 euroa. Keskinäinen Vakuutusyhtiö Kaleva (Ryhmäetuvakuutus) a) Yhden hengen turvana 15 69 -vuotiaalle, pariturvana 18 69 -vuotiaalle b) 70 v. a) Kyllä. b) Kyllä. Kyllä. Lääkärintarkastusta ei vaadita. Terveysselvitys on yksinkertainen ja lyhyt. 9
8 Hintaesimerkki Tässä hintaesimerkissä on oletettu, että vakuutetut ovat niin terveitä, että heille voidaan myöntää vakuutus normaaliehdoilla ja -maksuilla. Vakuutusmäärien tai hintojen vuosittaisia indeksikorotuksia ei huomioida tässä. Kiinteäsummaisessa vakuutuksessa vakuutusmaksu nousee vakuutetun henkilön iän myötä. Hinnoissa ei ole huomioitu keskittäjä- tms. alennuksia. Vakuutuksenottajan sukupuoli ei vaikuta vakuutuksen hintaan. Vertailussa on mukana myös yksi ryhmäetuvakuutus (viimeinen rivi), jonka myöntämisen edellytyksenä on puolisoista toisen kuuluminen ammatti- tai muuhun liittoon. Tässä esimerkissä liittona on käytetty Veronmaksajain keskusliitto ry:tä. Ryhmäetuvakuutuksissa ehdot ja hinnat määräytyvät sen mukaan, mitä liitto ja vakuutusyhtiö ovat sopineet. Vakuutusyhtiö 30-vuotias henkilö (s. 1.1.1983), vakuutussumma 80 000, kiinteä, ellei, mikä? a) 1. vuoden vakuutusmaksu b) 10 ensimmäisen vuoden vakuutusmaksut yhteensä 40-vuotias henkilö (s. 1.1. 1973), vakuutussumma 80 000, kiinteä, ellei, mikä? a) 1. vuoden vakuutusmaksu b) 10 ensimmäisen vuoden vakuutusmaksut yhteensä Kaksi 30-vuotiasta vakuutuksenottajaa ottavat pariturvan, vakuutussumma 80 000, kiinteä, ellei, mikä? a) 1. vuoden vakuutusmaksu b) 10 ensimmäisen vuoden vakuutusmaksut yhteensä Erityistä huomioitavaa Aktia Henkivakuutus Oy Molemmista pariedulla myönnetyistä vakuutuksista maksetaan kuolintapaussumma. Vakuutusosakeyhtiö Henki- Fennia a) 129,04 b) 1 470,92 a) 160 (124 ) b) 1 802 (1 396 ) a) 183,19 b) 2 487,01 a) 218 (167 ) b) 2 918 (2 244 ) a) 206,46 b) 2 353,48 a) 234 (182 ) b) 2 736 (2 121 ) Suluissa olevissa hinnoissa on huomioitu vuosittain vahvistettava lisäetu, jonka voi saada, kun on useampia vakuutuksia Fennia-konsernissa tai on Suomen Yrittäjien jäsen. Lisäetu huomioon ottaen vakuutussumma korvaustilanteessa on 80 000. LähiTapiola Keskinäinen Henkivakuutusyhtiö Mandatum Henkivakuutusosakeyhtiö Nordea Henkivakuutus Suomi Oy OP-Henkivakuutus Oy Keskinäinen Vakuutusyhtiö Kaleva (Ryhmäetuvakuutus) Alenevasummainen a) 136,80 b) 1368,00 a) 190 (135 ) b) 2 167 (1 541 ) a) 187 b) 2 134 a) 165 (127 ) b) 1 770 (1 362 ) a) 83,37 (78,37 ) b) 948,97 (892,03 ) Alenevasummainen a) 188,80 b) 1888,00 a) 266 (189 ) b) 3 595 (2 556 ) a) 260 b) 3 475 a) 219 (169 ) b) 2 656 (2 043 ) a) 116,47 (109,48 ) b) 1 573,54 (1 479,12 ) Alenevasummainen a) 185,60 b) 1856,00 a) 274 (195 ) b) 3 201 (2 276 ) a) - b) - a) 243 (187 ) b) 2 673 (2 057 ) a) 121,41 (114,12 ) b) 1414,06 (1329,21 ) Esimerkissä alenevasummainen vakuutus: korvaussumma alenee viiden vuoden ikäportain. Vuosimaksu pysyy samana. Suluissa olevissa hinnoissa on huomioitu keskittämisetu. Avainasiakas saa 10 % ja Premiumasiakas 15 % alennuksen vakuutusmaksusta. Avain- ja Premiumasiakkaat saavat lisäksi 20 % korotuksen veloituksetta kuolemanvaraturvan korvaukseen (korotus vahvistetaan vuosittain). Suluissa olevissa hinnoissa on huomioitu keskittämisetu, jonka voi saada OPbonusasiakas, Pohjolan etuasiakas tai OP-Pohjola -ryhmän keskittäjäasiakas. Verkkokaupasta ostettaessa saa 5 % jatkuvan alennuksen. Lisäksi mahdollisuus ryhmäetuvakuutukseen (järjestökohtaiset edut). Nettialennus 10 % ensimmäisen vuoden vakuutusmaksusta. Suluissa Ifin keskittäjä-asiakasohjelman mukaiset keskittäjähinnat. Vakuutukset myy If. 10
11
Henkivakuutus kuoleman varalle Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE Porkkalankatu 1 00180 HELSINKI p. 09 6850 120 www.fine.fi 12