Raha-asiat järjestyksessä Näin rahasi riittävät kauemmin 2009 Kuluttajaviraston laskelma Neuvoja ja vinkkejä rahankäyttöösi
Talouteni Kuluvatko rahasi aivan liian nopeasti ja huomaamatta? Saat rahasi riittämään paremmin, kun pidät raha-asiasi järjestyksessä. Ensimmäinen askel muutokseen on, että alat lukea tätä esitettä. Jos jatkat lukemista, saat vinkkejä ja neuvoja, joiden avulla sinun on helpompi ratkaista, mitä voit ja mitä jättää ostamatta. Useimmilla meistä on uunelmia. Haluamme matkustaa, ostaa asunnon tai lakata huolehtimasta siitä, riittävätkö rahat kuukauden loppuun. Kun talous on kunnossa, unelmien toteuttaminen tulee helpommaksi. Jos luet edelleen, saat paremman käsityksen tuloistasi ja menoistasi. Saat tietää, kuinka paljon on kohtuullista käyttää ruokaan, vaatteisiin ja vapaaaikaan. Täytä taulukot ja siirrä loppusummat viimeiselle sivulle. Kun merkitset sinne sitten myös muut menosi, olet tehnyt budjetin. Olet luonut perustan paremmalle taloudelle. Miksi budjetti? Budjetin avulla saat käsityksen tuloista ja menoista ja se voi olla tärkeä apuneuvo, kun haluat muuttaa rahatilannettasi. Vertaa menojasi kuluttajaviraston laskelmiin, niin saat käsityksen siitä, tuhlaatko paljon vai vähän eri asioihin. Käytät kenties johonkin sen enempää ajattelematta hyvin paljon rahaa. Budjetin avulla voit karsia turhia menoja niin, että sinulla varaa johonkin muuhun, mitä mieluummin haluat. Anja ja Olli ovat sisaruksia. Anja on 15-vuotias ja Olli on12-vuotias. Olli saa kuukaudessa taskurahaa 210 kruunua. Sen on riitettävä makeisiin, sarjakuvalehtiin, kouludiskoihin, tietokonepeleihin, pääsymaksuihin ja muihin pienempiin menoihin. Ollista kuukausiraha on riittävä. Anja saa 580 kruunua kuukaudessa ja hän ostaa osan vaatteistaan itse. Anja neuvottelee vanhempien kanssa koko lapsilisän saamisesta itselleen. He sopivat, että hänen on silloin maksettava kaikki vaatteet itse, ja tietysti makeiset, kirjat, lehdet, musiikki, elokuvat, tukanleikkuun, jäsenmaksut ja lahjat. Mutta vanhemmat pelkäävät, että Anjalle tulee vaikeuksia taloutensa suunnittelemisessa siten, että hänellä on varaa suurempiin ostoksiin, kuten talvipusakkaan ja saappaisiin. Vanhempien tulot eivät ole niin suuret, että he voivat antaa Anjalle lisää rahaa, jos hän epäonnistuu. Samalla he ovat kuitenkin sitä mieltä, että vastuun ottaminen olisi hyväksi Anjalle. Esimerkin summat perustuvat kotitalouksien rahoitukseen erikoistuneen Swedbankin laskelmiin. Raha-asiat järjestyksessä
Pystytkö lisäämään tulojasi? Voitko pidentää työaikaasi? Voisitko kenties saada verontasausta? Saatko avustukset, joihin sinulla on oikeus? Kysy asiaa vakuutuskassasta tai kunnasta. Voisitko saada tukea koulutukseen tai harjoitteluun? Ota yhteyttä työnvälitykseen. Jos saat opintotukea, voit käydä ansiotyössä, mutta et missä määrin tahansa, sillä sekä lainaa että avustusta voidaan tällöin pienentää. Ota yhteyttä CSN:ään. Tulot Täytä talouden tulot seuraavaan taulukkoon. Kun tiedot on kirjattu, niistä saa paremman yleiskäsityksen. Tulot ja avustukset kuukaudessa verojen jälkeen Yhteiset Henkilö 1 Henkilö 2 tulot Palkka Lapsilisä Elatusapu/ elatustuki Asumistuki Opintotuki/koulutusavustus Onhan sinulla työttömyysvakuutus? Siitä saat tuloja, jos menetät työsi. Työttömyyskorvaus Sairauspäivä-/vanhempainraha Eläke, sairaus- ja aktivointikorvaus Muut tulot (muut avustukset, stipendit ym.) Tulot yhteensä verojen jälkeen kuukaudessa Siirrä määrä sivulle 16 sarakkeeseen Tulot yhteensä. Äiti ja isä eivät määrää kaikesta Niin kauan kuin olet alaikäinen, vanhempasi voivat määrätä melko paljosta, mutta eivät ihan kaikesta. Jos olet täyttänyt 16 vuotta ja käyt viikonloppu- tai lomatyössä, sinulla on lain mukaan oikeus päättää tuloistasi itse. Voit ostaa yhden ainoan kenkäparin tai 20 cdlevyä. Päätät asiasta itse. Jos aiot ostaa kalliin tavaran, kuten tietokoneen, sinun on silti varauduttava siihen, että myyjä haluaa tarkistaa, onko sinulla vanhempien lupa. Muuten on vaara, että vanhempasi vaativat myymälää perumaan kaupan. Myös monet matkanjärjestäjät vaativat vanhempien luvan, kun alaikäinen on aikeissa ostaa matkan. 16-vuotiaana saat avata oman pankkitilin ja hankkia oman pankkikortin, mutta niin kauan kuin olet alle 18-vuotias, saat maksaa vain käteisellä. Et saa tehdä ostoksia luotolla etkä ottaa lainaa. Raha-asiat järjestyksessä
Talous Tästä näet, kuinka kuluttajavirasto Henkilökohtaiset kulut kuukkaudessa Elintarvikkeet, paitsi lounas 5 pv/viikko Elintarvikkeet, kaikki ateriat kotona tai eväät Naiset Miehet 18 30 v. 31 61 v. 61 74 v. 75 v. 18 30 v. 31 60 v. 61 74 v. 75 v. 1 220 1 190 1 110 1 080 1 590 1 520 1 380 1 220 1 580 1 540 1 420 1 380 2 050 1 950 1 760 1 540 18 30 v. 31 49 v. 50 60 v. 61 v. 18 30 v. 31 49 v. 50 60 v. 61 v. Vaatteet ja kengät Vapaa-aika ja huvitukset (sis. matkapuhelimen) Hygienia (henkilökohtainen) 360 360 340 340 520 300 520 300 520 300 520 300 Lapsi- ja nuorisovakuutus (sairaus & tapaturma) Menot yhteensä, ei sisällä elintarvikkeita 1 420 1 420 1 400 1 400 1 350 1 350 1 350 1 350 HUOM! Laskelmat eivät ole vähimmäistasoa, mutta niissä ei ole yhtään ylellisyyttä. Sinun on selviydyttävä myös pitkällä aikavälillä. Sinulla ei ole vammaa eikä sairautta, joka aiheuttaa lisämenoja esim. lääkkeistä tai apuneuvoista. Asut huoneistossa eikä sinulla ole puutarha- eikä korjauskuluja. Kuluttajavirasto laskee joka vuosi kohtuulliset elinkustannukset erikokoisille talouksille. Luvuista voi olla hyötyä monin tavoin. Ne voivat olla lähtökohtana, kun haluat käydä läpi oman taloutesi. Olet kenties epävarma siitä, kuinka suuret eri menoerät ovat tai vertaat laskelmiamme omiin menoihisi. Voisitko säästää jossakin? Jos haluat tietää oman osuutesi talousmenoista, laske taloutesi tiedot ja jaa määrä perheenjäsenten lukumäärällä Yhteiset talousmenot kuukaudessa Kulutustarvikkeet Huonekalut (mkl. tietokone) Lehdet, tv, lankapuhelin, internet jne. Kotivakuutus suurkaupunki keskisuuri kaupunki pieni taajama Yhteiset menot kaikkiaan suurkaupunki keskisuuri kaupunki pieni taajama Taloussähkö, kulutus/ kk kilowattitunteina Säästä kuitit tai pidä tilikirjaa pari viikkoa Näet selkeästi, mihin rahasi kuluvat. Merkitse kaikki muistiin! Siten on helpompi seurata kaikkia pikku ostoksia. Jonas on 30-vuotias. Hän muuttaa yhteen Toven ja tämän kahden lapsen kanssa Karlstadissa. Kuinka suuri osuus talousmenoista kuuluu Jonakselle? Ruoka (Jonas lounastaa ulkona) 1 590 Hygienia 300 Kulutustarvikkeet 60 Huonekalut (mkl. tietokone) 220 Lehdet, tv, lankapuhelin, internet jne. 220 Kotivakuutus 30 Jonaksen talousmenot yhteensä: 2 420 Raha-asiat järjestyksessä
laskee kulut. Ennuste vuodelle 2009. Lapset Tytöt Pojat 6 11 kk 1 v. 2 5 v. 6 9 v. 10 13 v. 14 17 v. 10 13 v. 14 17 v. 460 540 670 970 1 090 1 270 1 230 1 540 610 740 870 1 260 1 430 1 660 1 630 2 020 Menoni kuukaudessa Kuluttajaviraston laskelma Omat menoni 0 v. 1 2 v. 3 v. 4 6 v. 7 10 v. 11 14 v. 15 17 v. 11 14 v. 15 17 v. 320 410 410 430 470 510 520 500 520 60 150 150 320 500 590 590 590 590 470 410 130 100 130 250 310 180 210 110 110 110 110 110 110 110 110 110 960 1 080 800 960 1 210 1 460 1 1 380 1 430 1 henkilö 2 henkilöä 3 henkilöä 4 henkilöä 5 henkilöä 6 henkilöä 7 henkilöä 100 130 210 240 300 350 390 560 650 780 870 1 010 1 100 1 180 810 840 870 890 910 920 940 140 150 160 170 180 190 200 90 100 110 110 120 130 140 70 70 80 80 90 90 100 1 610 1 770 2 020 2 170 2 400 2 560 2 710 1 560 1 720 1 970 2 110 2 340 2 500 2 650 1 540 1 690 1 940 2 080 2 310 2 460 2 610 180 kwh 240 kwh 280 kwh 340 kwh 380 kwh 430 kwh 460 kwh Menoerät: Elintarvikkeet: Perustuu ravinnoltaan arvioituun neljän viikon kotiruokalistaan, joka sisältää sekä valmistusaineet että einekset. Tähän sisältyy olutta sekä hieman makeisia, virvoitusjuomia ja pikkupurtavaa. Aikuisen henkilön lukuihin sisältyy vähän fyysistä toimintaa. Yksineläjien tulee lisätä määrään 100 kruunua kuukaudessa pienten pakkausten ja suuremman hävikin vuoksi. Lounasmenot (esimerkkejä s. 7) kirjoitetaan suoraan sivulle 16. Vaatteet ja kengät: Käsittää myös kemiallisen pesun, kengänkorjaukset ja asusteet, kuten laukun, kellon, sateenvarjon ym. Vapaa-aika ja huvitukset: Tähän kuuluvat mm. lelut, cd-levyt, kirjat, sukset, polkupyörä, yhdistyksen jäsenmaksu. Hygienia: Saippua, hammastahna, vaipat, tukanleikkuu jne. Naisten menoihin sisältyy 49 vuoden ikään kuukautissuojista noin 30 kruunua kuukaudessa. Kulutustarvikkeet: Pesu- ja puhdistusaineet, WC- ja talouspaperi ym. Huonekalut, taloustarvikkeet: Huonekalut, taloustavarat, TV, tietokone (noin 200 kruunua/kk) ym. tarvikkeet, jotka kuluvat ja jotka korvataan uusilla. Ei sisällä pakastinta, astianpesu- eikä pyykinpesukonetta. Päivälehti, puhelin, TV-lupa jne.: sisältää myös kirjeet, kortit ja postimerkit jne. Kotivakuutus: Maksu vaihtelee asuinpaikan mukaan. Suurkaupunki: yli 200 000 as. Keskisuuri kaupunki: 50 000 200 000 as. Pieni taajama: alle 50 000 as. Tiedot on saatu kuluttajien vakuutusyhtiöiltä. Sähkö: Arvioitu keskimääräinen kulutus kilowatteina vuokrahuoneistossa. Alkoli, tupakka veikkaus- ja vedonlyöntikustannukset eivät sisälly yllä olevaan laskelmaan. Kirjoita omat kulusi sarakkeeseen tai käytä kuluttajaviraston lukuja, jos olet epävarma siitä, kuinka paljon kulutat. Laske yhteen ja siirrä summa sivulla 16 olevaan taulukkoon. Raha-asiat järjestyksessä 5
Ruoka Käytämme melkoisesti rahaa ruokaan. Se maksaa vähintään runsaat tuhat kruunua aikuista ja kuukautta kohti, jos olet nainen, ja vielä muutaman sata kruunua lisää, jos olet mies. Monet kuluttavat ruokaan vieläkin enemmän. Samalla ruoka on kuitenkin niitä menoja, joihin voi vaikuttaa, ja voi hyvinkin käydä niin, että syöt sekä maukkaampaa että parempaa ruokaa, jos harkitset, mitä ostat. Käytä aikaa ja säästä rahaa Pavut, kahviherneet ja linssit ovat hyviä ja terveellisiä vaihtoehtoja lihalle. Voit ostaa niitä melko halvalla valmiiksi keitettynä tai säästää rahaa keittämällä suuren erän itse. Pakasta pieninä annoksina ja käytä ne keittoihin ja salaatteihin. Valmista useampia annoksia kuin päivällisellä kuluu. Näin jäljelle jää eväät työhön. Jos sinulla on aikaa ja viitsit, leivo leipää itse, mikä tulee hyvin edulliseksi. Kaupan päälliseksi tiedät, mitä leipä sisältää. Hyvää ruokaa kuntoilijalle Hyvä ruoka tarkoittaa mm. hiilihydraatteja. Jos syöt perunaa, juureksia, pastaa, riisiä ja leipää, keho saa niistä paljon ravintoa. Hyvä välipala, kuten voileipä, jogurtti ja hedelmä, piristää ja auttaa jaksamaan enemmän. Juo runsaasti koko päivän ajan ja syö jotakin kuntoilun jälkeen. Kotona valmistettua vauvanruokaa vai valmiina purkista? Kotona valmistettu vauvanruoka on huomattavasti halvempaa kuin purkkiruoka. Haluatko valmistaa vauvanruokaa itse, mutta et ole varma osaatko? Osta tai lainaa vauvanruokaa käsittelevä keittokirja. Purkkiruokaa valmistetaan eri ikäryhmille (ravintosisältö ja koostumus), ja se voi olla hyvä vaihtoehto kotiruoalle tai täydentää sitä. Riippumatta siitä, teetkö ruoan itse vai ostatko valmisruokaa, kumpikin voi olla luonnonvaroja säästävä vaihtoehto. on hyväksi ympäristölle, on useimmiten hyväksi myös terveydellemme. Tämän vuoksi useimmat pystyvät muuttamaan elämäntyyliään melko helposti. Voit vähentää ympäristövaikutustasi seuraavilla tavoilla: Syödä ekologisempaa ja lähiympäristössä tuotettua ruokaa. Vähennä lihan syöntiä ja lisää vihannesten, varsinkin herneiden, papujen ja linssien määrää. Se on edullista ja rahasi riittävät ympäristöystävällisiin hankintoihin. Syödä luonnonmailla laiduntaneiden eläinten lihaa, esim. lammasta ja nautaa. Suunnittele, valmista ja säilytä ruoka niin, ettei sitä tarvitse heittää pois. Leipomisen ja ruoanlaiton yhdistäminen kannattaa, koska uunin lämmittäminen vaatii paljon energiaa. Mikäli mahdollista, aja harvemmin autolla kauppaan. Mene kävellen tai pyörällä. Jos teet ostokset kerralla koko viikoksi, säästät Ruokatottumuksemme vaikut- sekä aikaa että rahaa. Useimmat ostoskäynnit tavat johtavat sellaisten tuotteiden heräteostoksiin, joita Ruokamme ja sen ympäristöön et oikeastaan aikonutkaan valmistustavat vaikuttavat ympäris- ostaa. töömme suuresti. Onneksi se, mikä 6 Raha-asiat järjestyksessä
Ekologista ruokaa Ekologisesti tuotetuissa elintarvikkeissa on monesti Krav-merkki.. Ekologisesti tuotettujen elintarvikkeiden on oltava sertifioituja KRAV: n määräysten ja/tai EU:n ekologista tuotantoa koskevien määräysten mukaisesti. Ekologiset tuotteet eivät saa sisältää keinotekoisia aineita, ja siksi niissä ei saa olla synteettisiä väri- aromi- ja makuaineita. Geneettisesti muunnellut organismit (GMO) eivät myöskään ole sallittuja. Raakaaineissa ja lisäaineissa ei saa olla GMO-tuotteita eivätkä ne itsekään saa olla sellaisia. KRAVmerkin saaneita elintarvikkeita on lähes kaikissa myymälöissä, mutta valikoimat vaihtelevat. Maanviljelijöiden ja elintarviketeollisuuden on noudatettava annettuja sääntöjä. Ekomaa-taloudessa eläimille syötetään pääasiassa oman tilan rehua. Ne laiduntavat ulkona, mikä on suotuisaa laiduntavista eläimistä riippuvaisille kasvi- ja hyönteislajeille. Tiloilla ei käytetä keinolannoitteita eikä kemiallista torjuntaa. Tuholaisia torjutaan biologisilla torjunta-aineilla. Ryhdy hintatiedustelijaksi. Katso vertailuhintoja, kun ostat ruokaa ja kulutustuotteita. Hintataso vaihtelee kaupasta toiseen. Marketit ovat usein halvempia kuin lähimyymälät, mutta matkakin maksaa ja sillä on ympäristövaikutuksia. Pikkuostot tyhjentävät lompakkosi Vuosikustannukset ovat seuraavat, jos ostat Valitse omat menosi Katarina on 23-vuotias. Hän haluaa uudet hiihtovarusteet. Siksi hän ottaa muutaman kuukauden ajan eväät työhön. Näin hän pystyy säästämään noin 1000 kruunua kuukaudessa. Ruokamenot, sisältää 20 ulkona syötyä lounasta à 70 kruunua 2 620 Ruokamenot, eväät 1 580 Kahvit ulkona 1 kerta viikossa à n. 50 kruunua 2 600 Jäätelöpuikko yksi päivässä kesä elokuussa à 15 kruunua 1 380 Sipsit, 200 g pussia viikossa à 23 kruunua 2 390 Limsa, 33 cl 1 päivässä à 10 kruunua 3 650 Kivennäisvesi, 50 cl viikossa à 18 kruunua 3 700 Vahva olut 12 pulloa kuukaudessa hintaan à n. 15 kruunua, yhteensä 2 160 Savukkeet 1 rasia päivässä à 49 kruunua 17 900 Viikkolehti kuukaudessa à n. 50 kruunua 1 200 Valmistuotteita vai kotitekoista? Kun ajasta on pulaa, ostat ehkä valmisruokaa. Useimmiten valmisruoka on kalliimpaa, mutta ei aina. Kun valmistat ruoan itse, kaupan päälliseksi tiedät, mitä se sisältää. Investoi hyvään peruskeittokirjaan. Kun olet oppinut perusteet, voit muunnella reseptejä oman makusi ja mielikuvituksesi mukaan. Verkosta löytää myös runsaasti erilaisia mielenkiintoisia ruokaohjeita. Lautasmalli näyttää hyvän aterian koostumuksen ja millainen eri elintarvikkeiden välisten suhteiden tulee olla. Lautanen jaetaan kolmeen osaan, ja osat 1 ja 2 ovat yhtä suuria, kun taas 3 on pienempi. Osa 1 sisältää: perunaa, riisiä, pastaa tms. + leipää Osa 2 sisältää: juureksia, vihanneksia + hedelmiä ja marjoja Osa 3 sisältää: lihaa, kalaa, munia tai kasvikunnan proteiinia Lukuvinkkejä Voit katsoa lisää vinkkejä osoitteesta www.konsumentverket.se Ekologiska kvitton Mitä tapahtuu, kun ostat ekologista ruokaa. Handla ekologiskt, esite- ja raporttisarja 2002 2004 www.folkhalsoguiden.se/smart - ät S.M.A.R.T. (syö HYVIN) Raha-asiat järjestyksessä 7
Asunto Kun muutat kotoa, menosi lisääntyvät. Sinun on maksettava vuokraa asunnostasi ja pieni talous on lisäksi kalliimpi kuin suuri, koska puhelimesta, sähköstä, huonekaluista, kotivakuutuksesta ja TV-lupamaksusta koituvat yhteiset menot jaetaan harvempien kesken. Varaudu siihen, että sinulla on käytettävissäsi vähemmän rahaa, niin pystyt nauttimaan itsenäisestä elämästä. Oman asunnon saamisen helppous vaihtelee paikkakuntakohtaisesti. Usein asuntoa on jonotettava etenkin suurissa kaupungeissa ja yliopistopaikkakunnilla. Vain muutamissa kunnissa on asunnonvälitystoimisto, mutta useiden kuntien verkkosivuilla on tietoja kunnan vuokranantajista. Asuntojonoihin on ilmoittauduttava itse. Joissakin tapauksissa peritään jonotusmaksua, johon vuokranantajilla on oikeus. Yksi mahdollisuus on kääntyä yksityisten vuokravälittäjien puoleen. Ne saavat periä enintään 1 000 kruunua huoneesta ja 3 000 kruunua huoneiston vuokra- tai alivuokralaissopimuksesta. Välityspalkkion saa periä vain välitetystä asunnosta. Jos olet kiinnostunut opiskelija-asunnosta, sinun on ilmoittauduttava jonoon hyvissä ajoin ennen opintojen aloittamista. Tietyillä paikkakunnilla jonotus kestää vähintään yhden vuoden. Vuokra-asunto Kun saat huoneiston vuokrasopimuksen, Omassa asunnossa vai vanhempien luona? Vanhempien luona Omassa asunnossa Menot kuukaudessa Nainen Mies Nainen Mies Ruoka kotona, ei lounaita 5 pv/vk 1 220 1 590 1 320 1 690 Kulutustarvikkeet 60* 60* 100 100 Huonekalut (mkl. tietokone) 220* 220* 560 560 Lehdet, tv, lankapuhelin, internet jne. 220* 220* 810 810 Vuokra, sähkö 1 800* 1 800* 4 800 4 800 Kotivakuutus 30* 30* 90 90 Talousmenot yhteensä 3 550 3 920 7 680 8 050 Maksettava kotona 3 550 3 920 Muut menot Hygienia (henkilökohtainen) 360 300 360 300 Vaatteet ja kengät 520 520 Vapaa-aika (sis. matkapuhelimen) Lounaat ulkona (20 kertaa/kuukausi) 1 400 1 400 1 400 1 400 Joukkoliikenne 640 640 640 640 Jäsenyys ammattiyhdistyksessä (mkl. työttömyyskassa) Menot yhteensä 3 990 3 920 3 990 3 920 Menot kaikkiaan 7 540 7 840 11 670 11 970 * Neljännes talouden kustannuksista, koska taloudessa on neljä henkeä. Tässä esimerkissä sekä nainen että mies ovat 20-vuotiaita ja he asuvat Karlstadissa. Vanhempien luona he asuvat neljän hengen taloudessa neljän huoneen ja keittiön asunnossa. Oma asunto on kaksio, jossa on keittiö. Mukaan ei ole laskettu esimerkiksi terveyden- ja sairaanhoitokuluja, lomia, eikä säästämistä. sinulla on sekä velvollisuuksia että oikeuksia. Vuokra on maksettava ajoissa, asunnosta on pidettävä hyvää huolta eikä naapureita saa häiritä. Vuokranantaja vastaa siitä, että asunto on hyvässä kunnossa. Jos esimerkiksi liesi menee epäkuntoon tai viemäri ei vedä, hänen vastuullaan on korjata viat. Vuokranantajan on myös huolehdittava maalauksista ja tapetoinneista säännöllisin väliajoin. Asunnon normaalia kulumista ei voi veloittaa vuokralaiselta, mutta kaikista vahingoista on vuokralainen vastuussa, ja ne voi joutua maksamaan pois muutettaessa. Vuokralaisten yhdistys (Hyresgästföreningen) antaa jäsenilleen neuvoja tämän kaltaisissa asumiseen liittyvissä kysymyksissä ja ongelmissa. Päävuokralaiselta vuokraaminen Jos aiot vuokrata huoneiston päävuokralaiselta, tarkista, että päävuokralainen on saanut siihen kirjallisen luvan kiinteistönomistajalta tai asumisoikeusyhdistyksen hallitukselta. Muuten voit joutua muuttamaan pois. Sinun on myös kirjoitettava päävuokralaisen kanssa sopimus, jossa ilmoitetaan vuokra-aika. Sopimanne vuokra-aika on voimassa, vaikka päävuokralainen haluaisikin yhtäkkiä muuttaa mieltään. Jos vuokraat kalustetun asunnon, teidän tulee myös laatia yhteisesti luettelo asunnossa olevista huonekaluista ja tarvikkeista. Tällöin sinun on varauduttava maksamaan irtaimiston kulumisesta 5-10 prosenttia sen arvosta vuodessa. Jos kalustuksen arvo on 12 000 kruunua, kohtuullinen korvaus on siis 100 kruunua kuukaudessa. Jos vuokra vaikuttaa korkealta vastaavien huoneistojen vuokraan verrattuna, voit ottaa yhteyttä vuokralautakuntaan. Jos vuokra katsotaan siellä kohtuuttomaksi, vuokranantajasi voi joutua maksamaan vuokraa takaisin. Asumisoikeuden ostaminen Asumisoikeudella voi sekä ansaita että menettää rahaa. Kuukausimaksun suuruus perustuu yhdistyksen taloudelliseen tilanteeseen. Ennen asumis- 8 Raha-asiat järjestyksessä
Huonekalut ja varusteet Jos ostat asuntoosi vain uusia huonekaluja ja varusteita, se käy kalliiksi. Voitko viedä mukanasi jotakin kotoa? Tai lainata sukulaisilta ja ystäviltä. Kenties voit ostaa käytettyjä tavaroita. Vanhat huonekalut ja astiat ovat usein sekä hyviä että halpoja ja niiden ansiosta kodistasi tulee persoonallinen. Ja muista joitakin hankintoja voi lykätä. Vasta kun olet asunut huoneistossasi jonkin aikaa, tiedät, mitä tarvitset ja mikä on mielekästä juuri sinulle. Ensimmäisen asunnon varustaminen voi maksaa näin paljon Yhden hengen varusteet Uutena Käytettynä Ruoanlaittovarusteet 2 500 Astiat ja ruokailuvälineet 1 500 Siivous- ja pesuvälineet mkl. kenkienhoito ja työkalut 2 500 Käsi- ja kylpypyyhkeet ym. 100 Vuodevaatteet, päiväpeite 700 Yhteensä 7 300 Luuletko että asuinpinta-ala on pienempi kuin mistä maksat? Mittaa asuntosi! Osoitteessa www.sis.se on esite, jossa kerrotaan, kuinka asunnot mitataan. Asuinpinta-ala vaikuttaa vuokraan ja asumistukeen. Jos olet ostanut asumisoikeuden välittäjältä, sinulla voi olla oikeus vahingonkorvaukseen, jos tämä on ilmoittanut liian suuren asuinpinta-alan. oikeuden ostamista sinun kannattaakin ehdottomasti tarkistaa yhdistyksen kuluvan vuoden kirjanpito ja selvittää, onko yhdistyksellä tekeillä mittavia investointeja. Lue yhdistyksen säännöt ja pyydä nähdä asunnon tiedot. Niistä voit varmistaa, ettei asuntoa ole asetettu lainan vakuudeksi. Tutki tarkoin asunto ja yhteiset tilat kuten kellari, ullakko ja pesutupa. Ole tarkkana, sillä et voi saada korvausta vioista ja puutteista, joita et ole havainnut pintapuolisen tarkastuksen vuoksi. Kun omistat asumisoikeuden, vastaat huoneistosi kunnossapidosta. Saat omalla kustannuksellasi maalata ja tapetoida pinnat tai vaihtaa jääkaapin tarvittaessa uuteen. On järkevää varata hieman rahaa tällaisiin menoihin. Osallistumalla yhdistyksen kokouksiin tai hallituksen toimintaan sinulla on suuremmat mahdollisuudet vaikuttaa asumiseesi. Asuntosäästäminen Jos haluat ostaa oman kodin tai asumisoikeuden, sinun on säästettävä käsiraha. HSB, Riksbyggen, SBC, ja suuret rakennusyritykset ovat laitoksia, jossa voi avata asuntosäästötilin ja samalla jonottaa uuteen asumisoikeustuotantoon. Pankit tarjoavat erilaisia säästövaihtoehtoja. Riippumatta siitä, minkälaiseen asuntoon säästät, on järkevää varata hieman ylimääräistä muuttoon, kotivakuutukseen, uusiin verhoihin tai muuhun sisutukseen. Keittiö ruokapöytä, kaksi tuolia, lamppu, verhot 1 000 Makuuhuone vuode, patja, lamppu, yöpöytä, matto, rullaverho, lipasto, tuoli 2 500 Olohuone sohva, kaksi kirjahyllyä, sohvapöytä, nojatuoli, matto, kattolamppu, jalkalamppu, verhot 4 500 TV, stereo, radio, TV--jalusta 5 500 Tietokone ja tulostin 6 000 Eteinen ja kylpyhuone peili, lamppu, jakkara, suihkuverho 500 Yhteensä 20 000 Menot kaikkiaan 27 300 Maksa kotona Kun olet käynyt lukion loppuun, vanhempasi eivät enää ole velvollisia elättämään sinua. Jos sinulla on säännölliset tulot ja asut kotona, on kohtuullista, että maksat omasta puolestasi. Katso sivulla 8 olevaa taulukkoa. Lukuvinkkejä: www.konsumentverket.se - asuminen, puheluhintojen tarkistaminen www.hsb.se - Käsikirja kotoa muuttavalle. Raha-asiat järjestyksessä 9
Auto Kun käytössä on auto, liikkuminen on paljon vapaampaa. Toisaalta autosta voi olla suuret kulut ja ajaminen kuormittaa luontoa. Autokulut vaihtelevat suuresti auton iän ja koon mukaan. Arvonvähennys koskee uusia autoja kovemmin kuin vanhoja. Uusien autojen käyttökulut taas ovat yleensä alhaisemmat kuin vanhojen autojen. Isot autot kuluttavat yleensä enemmän polttoainetta kuin pienet. Keskimääräinen autoilija säästää yli 800 kruunua vuodessa, jos auto kuluttaa viisi senttilitraa vähemmän kymmenellä kilometrillä. Auton hinta on aina neuvoteltavissa. Jos aiot ostaa uuden auton, sinun kannattaa ottaa yhteyttä eri autokauppiaisiin ja vertailla hintoja. Mallistosta poistettavat autot myydään usein halvemmalla. Jos aiot ottaa lainaa auton ostoon, ota selville eri rahoitusvaihtoehtojen kokonaiskustannukset. Käytettyjen autojen hinnat vaihtelevat suuresti. Jos luet päivälehtien ilmoituksia, katsot Internetistä vertailet jälleenmyyjien hinnastoja, saat käsityksen eri autojen hinnoista. Käytettyjen autojen hinnat vaihtelevat suuresti. Jos luet päivälehtien ilmoituksia, katsot internetistä ja hankit autoalan hinnastoja, saat käsityksen Automalli Saab Saab Toyota Nissan Oma autosi 9-3 Biopower Kombi 9-3 Kombi Aygo Micra Vuosimalli 2008 2000 2008 2000 Hankintahinta 285 000 71 000 111 000 31 000 Polttoaine E85 bensiini bensiini bensiini Polttoainekulut 16 200 14 200 7 200 9 800 Vero, katsastus 1 300 2 200 500 1 200 Vakuutus 5 300 5 800 3 400 4 200 Korjaukset, huollot 1 500 5 500 1 200 3 700 Renkaat 2 600 2 100 1 300 1 000 Arvonvähennys 44 000 11 000 17 000 5 000 Kokonaiskulut vuodessa 71 000 41 000 31 000 25 000 kuukaudessa 6 000 3 500 2 500 2 000 kymmenellä kilometrillä 47 27 20 16 Kaikki taulukon hinnat ovat likimääräisiä. Kulut perustuvat auton kolmen vuoden käyttöön ja 15 000 kilometrin vuosittaiseen ajomatkaan. Ostohinnat on saatu uuden auton oppaasta (Nybilsguiden) ja osoitteesta www.bilpriser.se. Muut tiedot on saatu kuluttajaviraston autolaskelmasta. Bensiinin hinta on 10,50 kruunua litralta. Etanoliautoissa käytetään vain E85:ttä, jonka hinta on 9,60 kruunua litralta. Autoissa on osakasko alimmalla omavastuulla. Vakuutusmaksut on saatu Folksam-yhtiöstä. Kyseessä on 38-vuotias Karlstadissa asuva mies. Merkitse oman autosi kulut sivulle 16. Voit pienentää autokuluja monella tavalla parasta on valita oikein heti alussa. Jos ostat pienemmän auton, polttoainekulut, vero- ja vakuutuskulut ja arvonvähennyskulut ovat usein huomattavasti alhaisemmat. hintatasosta. Yksityiseltä ostaminen tulee useimmiten halvemmaksi kuin autokauppiaan luona. Haittana on, että kuluttajansuojalaki ei silloin ole voimassa. Siksi sinun tulee testata auto tarkasti ennen ostoa. Jos ostat auton kauppiaalta, vaadi tuoteseloste tai kuntoraportti. Tasainen ajotyyli tulee halvimmaksi ja säästää ympäristöä Lujaa ajaminen on kallista. Nopeat kiihdytykset ja äkilliset jarrutukset vievät paljon polttoainetta ja kuluttavat autoa ja renkaita. Edullisin ja ympäristöystävällisin tapa ajaa on käyttää mahdollisimman suurta vaihdetta ja mahdollisuuksien mukaan välttää 2. ja 4. vaihdetta. Ulkolämpötilan ollessa -15 astetta käytä moottorilämmitintä 1,5 tuntia ja tunnin verran 0-asteessa. Siten vältät polttoainetta kuluttavat kylmäkäynnistykset. Tarkista renkaiden ilmanpaine säännöllisesti. Ota kattoteline ja suksiboksi pois, samoin turha kuorma. Lisää tietoa ja vihjeitä on osoitteessa www. snalbil.se. Vertaile vakuutuksia Liikennevakuutus on kaikille autoille pakollinen, mutta sen lisäksi voit valita haluamasi vakuutusturvan. Vakuutuksen kattavuus vaihtelee yhtiöstä toiseen ja vakuutusmaksuissa voi olla suuria eroja, useita tuhansia vuodessa, joten vertaileminen kannattaa. Vaikka yksi automalli on halvin tietyssä yhtiössä, ei ole varma että myös muiden mallien maksut ovat halvimpia juuri siinä yhtiössä. Tarkista myös, että olet antanut oikeat tiedot vakuutusyhtiöllesi. Jos ilmoitat 5000 kilometriä liikaa vuodessa, vakuutus tulee monta sataa kruunua kalliimmaksi. Yhtä tärkeätä 10 Raha-asiat järjestyksessä
Yhteisomistusauto. Saat tarvitessasi auton käyttöösi järkevään hintaan. Yhteiskäyttötoimintaa on kaikkialla Ruotsissa ja usein se on sidoksissa vuokranantajaan tai asumisoikeusyhdistykseen. Mitä autosi maksaa? Vastauksen saat autolaskurilla osoitteessa www.konsumentverket.se. on, että ei ilmoita liian pientä ajomatkaa, koska silloin korvausta maksetaan onnettomuuden sattuessa vähemmän. Hoida autoasi hellästi Uusien autojen arvo alenee romahdusmaisesti. Jos pidät autostasi hyvää huolta ja olet tarkka huollon suhteen, voit vaikuttaa arvonvähennykseen. Samalla auto on myös varmempi käytössä. Noudata valmistajan huoltosuosituksia mitä ns. päästötakuuseen tulee. Valmistaja antaa silloin takuun päästöjenpuhdistuslaitteille viiden vuoden tai enintään 100 000 kilometrin ajan. Voit säästää tuhansia kruunuja pesemällä autosi ja korjaamalla pikkuviat itse. Valitsemalla ympäristömerkin saaneita autonhuoltotuotteita vältät rasittamasta ympäristöä turhaan. Erityisen tärkeää on korjata ennen auton katsastusta liikenneturvallisuuteen vaikuttavat viat, koska silloin välttyy uusintakatsastukselta. Vaatteet, kännykkä ja internet Yhä useampiin vaatteisiin merkitään pesuohjeeksi käsinpesu ja monesti siitä huolimatta, että vaatteet kestävät konepesun hyvin. Jos vaatteelle tapahtuu jotakin pesussa, sinun on täytynyt noudattaa hoito-ohjetta, jotta valituksesi hyväksytään myymälässä. Näin meidän tuleekin mieluiten jättää ostamatta vaatteet, joissa on käsinpesumerkintä, sillä kenellä on aikaa omistautua vaatehuollolle tuntikausia joka viikko? Valitse myös sellaisia vaatteita, jotka voit pestä itse. Kemiallinen pesu on kallista ja ympäristöä ajatellen arveluttavaa. Myy vaatteesi Käytettyjen vaatteiden ostaminen on keino pukeutua yksilöllisesti ja samalla vähentää vaatemenoja. Sen tietävät kaikki. Voit myös pitää vaatteitasi saatavina, jotka voit myydä kyllästyttyäsi niihin. Älä puhu itseäsi pennittömäksi Nuorten saamiin maksuhuomautuksiin ovat tätä nykyä tavallisimmin syynä maksamattomat kännykkälaskut. Oletko ottanut selvää siitä, kuinka paljon tosiasiassa maksat kännykästä vuodessa? Voit säästää paljon vaihtamalla sellaiseen teleyhtiöön, jonka on halvin juuri sinulle, ja käyttämällä alennushintoja. Puheaikakortti on oivallinen tapa kulujen rajoittamisessa. Maksat etukäteen ja vältyt siten epämiellyttäviltä tuhansien kruunujen laskuilta. Internet-kauppa epävarmaa Jos teet verkkokauppoja, sinun tulee siksi lukea voimassa olevat säännöt ja ehdot. Onko sinulla palautusoikeus? Sisältyvätkö arvonlisävero ja tulli- ja postimaksut hintaan? Mitä tapahtuu, jos tuote menee rikki? Voidaanko se korjata Ruotsissa? Onko takuu voimassa? Verkkokaupassa käytetään tavallisesti vaivatonta tililtämaksua. Ole kuitenkin tarkka siitä, milloin ilmoitat tilinumerosi, etenkin jos et tunne myyjän yritystä. Jos maksat etukäteen, menetät myös mahdollisuutesi käyttää maksun pidättämistä painostuskeinona, jos tuote ei tule perille tai jos se on virheellinen. Lukuvinkkejä: Råd & Röns -liite, esimerkiksi Dina kläder (sinun vaatteesi) ja Res och shoppa (matkusta ja shoppaile) osoitteessa www.radron.se. Lisätietoja internet- ja puhelinmyynnistä antaa kuluttajaviraston tele- ja internettoimisto osoitteessa www.ktib.se. Lukuvinkkejä: Lisätietoja autoista on osoiteessa www.konsumentverket.se. Osoitteessa www.konsumenternas.se voit myös verrata eri yhtiöiden vakuutusehtoja. Osoitteessa www.kbv.nu on luettelo korjaamoista, jotka myöntävät aina työlleen takuun. Siten pystyt selvittämään kustannukset etukäteen. Raha-asiat järjestyksessä 11
Vakuutukset Ilman vakuutuksia onnettomuus voi muodostua henkilökohtaiseksi katastrofiksi. Kaikkien tulee olla vakuutettuja niin nuorten, lasten kuin iäkkäidenkin. Meidän on vakuutettava tavaramme ja itsemme. Kotivakuutus on tärkein Tarvitset kotivakuutuksen, vaikka et mielestäsi omista kovin paljon arvokasta. Kotivakuutuksesta saa varastetusta tai turmeltuneesta omaisuudesta maksettavan korvauksen lisäksi oikeus-, vastuu- ja päällekarkausturvan. Jos joudut oikeusriitaan, oikeusturva peittää lain-opillisesta avusta aiheutuvat kulut määrättyyn summaan. Vastuuturva auttaa, jos satut vahingoittamaan toisen omaisuutta. Päällekarkausturva kattaa menot, jos joudut päällekarkauksen kohteeksi, esimerkiksi lääkärinhoitokulut, korvauksen menetetyistä työtuloista ja kertamaksun, jos vammaudut. Kotivakuutuksen laajuus vaihtelee. Valitse omia tarpeitasi vastaava vakuutus. Useimmissa vakuutuksissa on matkaturva. Jos matkustat paljon, voit ottaa lisäksi laajennetun matkaturvan, johon sisältyy peruutusmaksuvakuutus. Se on edullinen vaihtoehto matkanjärjestäjien myymälle peruutusturvalle. Jos sinulla on pyörä, tarkista, että kotivakuutus kattaa senkin. Kaikenvaravakuutus täydentää kotivakuutusta. Siitä saa laajemman omaisuusturvan ja se on voimassa esimerkiksi, jos kompastut ja pudotat kameran järveen. Se on myös vaihtoehto sille, että hankkii useita erikoisvakuutuksia, yhden kellolle ja toisen kameralle. Älä unohda itseäsi Tapaturmavakuutus korvaa lääkärinhoidosta aiheutuvat kulut, jos loukkaannut onnettomuudessa. Jos vammaudut, voit saada kertakorvauksen. Jos olet perheellinen, tarvitset ehkä henkivakuutuksen. Jos kuolet ennenaikaisesti, puolisosi ja lapsesi saavat kertamaksun. Useimmilla ansiotyössä käyvillä on työnantajan ottama vakuutus. Ota selvää, mitä vakuutuksia sinulla on! Voit täydentää turvaasi ammattiliiton ryhmävakuutuksella tai yksilöllisillä vakuutuksilla. Oma vakuutus lapsille Lapset ja nuoret saavat hyvin vaatimattoman korvauksen, noin 85 000 kruunua vuodessa nk. aktivointikorvauksena, jos he vammautuvat siten, että eivät koskaan pääse työelämään. Siksi heillä täytyy olla sairaus- ja tapaturmavakuutus. Sellaisesta voi vakavassa tapauksessa saada parin miljoonan kertamaksun. Se voi vaikuttaa paljolta, mutta sen on riitettävä koko elämän ajan. Vakuutusta voi yleensä pidentää, kun on täyttänyt 18 vuotta. Näin turva on hyvä siihen asti, kun nuori alkaa käydä ansiotyössä. Pyydä hintatietoja useista vakuutusyhtiöistä. Maksut voivat vaihdella huomattavasti! Anna on 20-vuotias. Hän on juuri muuttanut ensimmäiseen asuntoonsa, 35 neliön yksiöön Karlstadin keskustassa. Hänen tavaransa, huonekalunsa, levynsä, kirjansa, keittiövarusteensa, suksensa ja pyöränsä ovat 75 000 kruunun arvoisia. Hänen kotivakuutuksensa maksaa 1 000 kruunua vuodessa. Anna on melko huolimaton tavaroidensa suhteen, ja siksi hän harkitsee kaikenvaravakuutuksen ottamista. Se maksaa 450 kruunua vuodessa. Hän haluaa myös tapaturmavakuutuksen, josta hän saa kertamaksuna noin 950 000 kruunua, jos hän loukkaantuu vakavasti ja vammautuu onnettomuudessa. Se maksaa n. 600 kruunua vuodessa. 12 Raha-asiat järjestyksessä
Lukuvinkkejä: Voit saada neuvoja ja tukea Kuluttajien vakuutustoimistosta. Osoitteessa www.konsumenternas.se on paljon tietoja, mm. markkinakatsauksia. Lapset Ensimmäisen lapsen myötä rahatilanne muuttuu täysin. Tulot laskevat yleensä, kun perheeseen tulee uusi tulokas. Samalla se on kuitenkin otollinen aika uusien tapojen omaksumiselle. Koko elämähän on mullistunut. Jotkut asiat tulevat halvemmiksikin Kun olet vanhempainlomalla, tulosi laskevat, koska vanhempainvakuutuksen korvaus on palkkaa pienempi. Jotkut työnantajat korvaavat kuitenkin osan tulonmenetyksestä. Vanhempainlomalla saa silti myös mahdollisuuden elää halvemmalla. Sinun ei tarvitse käyttää rahaa työmatkoihin etkä ehkä tarvitse yhtä paljon työvaatteita. Usein myös ruokamenot vähenevät, vaikka imettävät äidit tarvitsevat tavallista enemmän ruokaa. Kotona oleva vanhempihan ei käy ulkona syömässä lounasta ja hänellä on ehkä enemmän aikaa valmistaa ruokaa. Kun vanhempainloma on ohi, rahatilanne ei yleensä parane juuri ollenkaan. Monet alkavat työskennellä osa-aikaisesti ja päivähoitomaksut ovat kalliita. Vaippojen hinnoissa on eroja Vaippoja joutuu ostamaan tuhansien kruunujen edestä, joten hintoja kannattaa vertailla. Ympäristömerkin saaneet vaipat eivät aiheuta lisäkuluja. Halvimpia ja ympäristöä vähiten haittaavia ovat kangasvaipat. Monet tarvitsevat suuremman asunnon, kun he saavat lapsia, ja useimmat haluavat asua kerrostalon asemesta omassa talossa. Lapsiperheiden asumistuki voi jossakin määrin tasoittaa pienipalkkaisten lisääntyviä asumiskuluja. Ryhmävakuutukset, joiden piiriin kuuluvat esimerkiksi ammattiliiton tai urheiluseuran jäsenet, ovat usein halvempia kuin vastaavat yksittäiset vakuutukset. Niihin liittyvät mahdolliset terveysselvitykset eivät myöskään ole yleensä yhtä laajoja. Halvat vai kalliit varusteet vauvalle? Linda, Petra ja Karin odottavat esikoisiaan. Linda ja Joakim opiskelevat ja elävät lainalla. He lainaavat vauvalleen vaatteita, vauvankorin, kylpyammeen ja tuolin. Vaunut he ostavat käytettynä. He saavat myös lahjoja vauvalleen sukulaisilta ja ystäviltä. Vauvan varusteet voi saada halvalla, noin parilla tuhannella kruunulla. Petra ja Staffan ovat käyneet työssä joitakin vuosia. He saavat osan tarvikkeista sisaruksiltaan, joilla jo on lapsia, mutta he haluavat ostaa myös uutta, mm. vaunut ja vuoteen, koska he aikovat hankkia lisää lapsia. He ostavat myös jonkin verran uusia vaatteita ja ne he valitsevat tavaratalojen perusvalikoimasta. Vauvan varusteet maksavat tällöin tuhansia kruunuja enemmän. Karinin ja Mikaelin taloudellinen tilanne on erittäin hyvä ja kun he nyt vihdoinkin saavat lapsen, he haluavat ostaa juuri ne varusteet, jotka miellyttävät heitä eniten. He ostavat ylelliset vaunut, vauvankorin, hoitopöydän ja paljon muuta ja vielä lisäksi kalliita merkkivaatteita. Vauvan varusteet voivat nyt maksaa huomattavasti enemmän, lähes melkein mitä vain. Raha-asiat järjestyksessä 13
Säästöt ja lainat On hyvä varautua mahdollisiin menoihin. Lääkäri-, hammaslääkäri-, korjaus- ym. muita menoja tulee varmasti, kyse on vain siitä, milloin. Jos sinulla on varakassa, pystyt myös elämään halvemmalla. Voit ostaa tarvitsemasi tavarat alennusmyynnistä ja sinulla on varaa ostaa tuote sen sijaan että vuokraisit sen tai ostaisit sen luotolla. Varakassan suuruuteen vaikuttaa se, kuinka elät ja missä asut. Omassa talossa asuva tarvitsee enemmän kuin huoneistossa asuva. Varmuusvarat täytyy saada helposti käsiinsä. Ne voivat esimerkiksi olla säästötilillä pankissa. Varakassan lisäksi haluat ehkä myös säästää johonkin tavoitteeseen. Tavoitteena voi olla polkupyörä, matka, sohva, auto tai talon käsiraha. Tai sitten säästät muuten vain ilman varsinaista päämäärää. Jos säästät pitkällä tähtäimellä, voit harkita rahojen sijoittamista osakkeisiin tai osakerahastoihin. Pitkällä aikavälillä osakkeet ovat sijoitusmuodoista tuottaneet parhaiten. Osakesäästämisessä on kuitenkin tiettyjä riskejä ja mieluiten ei pitäisi joutua tilanteeseen, jossa osakkeet on myytävä pakosta, kun osakekurssit ovat alhaiset. Lyhyen tai pitkän aikavälin obligaatiot ovat myös hyvä vaihtoehto silloin, kun säästäminen on pitkäaikaista. Pitäisikö alkaa eläkesäästäminen? Nuorena tarvitsee tuskin säästää eläkkeeseen. Silloinhan rahojen on riitettävä niin paljoon muuhun. On hankittava asunto, huonekaluja ja säästettävä odottamattomiin Kallis vuokrata Elsa on nähnyt television, joka maksaa 6 995 kruunua. Hän ei pysty ostamaan sitä käteisellä. Pitäisikö hänen vuokrata se vai ostaa se luotolla? Laitteen kuukausivuokra on 299 kruunua, minkä lisäksi tulevat ilmoitus- ja järjestelymaksut. Jos hän ostaa laitteen käteisellä kolmen vuoden kuluttua, jolloin se maksaa 2 099 kruunua, kokonaishinnaksi tulee 13 958 kruunua. Jos hän sen sijaan maksaa laitteen luottokortillaan, jonka todellinen korko on 15 prosenttia, kokonaiskulut ovat 10 050 kruunua ja hän maksaa velan takaisin 3,5 vuodessa. Lukuvinkkejä: www.konsumenternas.se menoihin. Lasten tullessa menot kasvavat. Moni haluaa hankkia talon, ja silloin on säästettävä käsirahaan. Jotkut aloittavat silti eläkesäästämisen jo nuorina, eikä se ole ollenkaan väärin. Etuna on se, että muutama satanen kuussa riittää, jotta tuleva eläke kasvaisi reilusti, koska säästäminen kestää niin monta vuotta. Toisaalta ei ole liian myöhäistä aloittaa eläkesäästäminen vaikkapa keskiiässä. Ehkä vasta silloin on varaa säästää. Eläkesäästäminen on kuitenkin sidottua säästämistä, eikä rahoihin pääse käsiksi silloinkaan, kun jää työttömäksi tai sairastuu. 14 Raha-asiat järjestyksessä
Todellinen korko on luottojen vertailuhinta. Siihen sisältyy kuukausikorko, järjestelymaksu, ilmoitusmaksut ja muut mahdolliset maksut. Luotonantaja on velvollinen kertomaan sinulle, kuinka suuri todellinen korko on. Valitse oikea luotto Lainaaminen maksaa aina. Eri luottomuotojen kustannukset kuitenkin vaihtelevat. Tililuotot ovat erilaisia: jotkut ovat todella kalliita. Palkkatililuotto on verrattain halpa. Pankki yhdistää sen palkkatiliisi ja se aktivoituu, kun maksat kortilla tai otat rahaa pankkiautomaatista, vaikka palkka on kulutettu loppuun. Kun saat palkan, luotto peritään siitä automaattisesti. Palkkatililuoton vuosimaksu on muutama sata kruunua riippumatta siitä, käytätkö luottoa vai et. Jos hankit luottokortin, on viisasta valita kortti, joka on voimassa monessa myymälässä. Näin maksat mahdolliset järjestely-, vuosi- ja ilmoitusmaksut vain kerran. Pankkien kuukausikorot tämänkaltaisista luotoista ovat yleensä kohtuulliset. Ehdottomasti kalleimpia luottoja ovat tätä nykyä erilaiset postimyynti- ja matkatilit. Todellinen korko on yli 30 prosenttia! Korottomasta lainastakin on kustannuksia Kun ostat television, tietokoneen tai kodinkoneita, sinulle tarjotaan ehkä ns. korotonta luottoa. Se voi olla hyvä Hallinnan menettäminen tulee kalliiksi Pieni velka kasvaa nopeasti, jos et maksa sitä Velka 100 Kirjallinen maksukehotus 50 Perintämääräys 160 Maksumääräyshakemus voudille 300 Perintätoimiston kulut 340 Perintäpalkkio 600 Yhteensä: 1 550 Laskut on maksettava ajoissa, viimeistään tilillepanokortissa ilmoitettuna päivänä. Huomaa, että voi kestää muutaman päivän, ennen kuin rahat ovat vastaanottajalla. Jos et maksa vuokraasi, sinut voidaan häätää. Jos sinun on vaikea maksaa laskujasi, älä epäröi ottaa yhteyttä laskun lähettäjään. Yritä sopia maksusuunnitelmasta. Jos olet ottanut lainaa etkä pysty maksamaan sitä, ota yhteyttä pankkiin tai luottolaitokseen. Jos tarvitset apua taloudenpidossa ja velan hoidossa, käänny kunnan budjetti- ja velkaneuvojan puoleen. Saat häneltä ilmaisia neuvoja. vaihtoehto, varsinkin jos kyse on hieman suuremmista summista. Koroton luotto ei tietenkään ole ilmainen, koska joudut maksamaan järjestelymaksun ja kuukausittaisen ilmoitusmaksun. Sinun on myös oltava tarkka siitä, että kuukausimaksu tulee luotonantajalle ajoissa, sillä muuten koroton luotto voi automaattisesti muuttua tavalliseksi Kaikki yli sadan kruunun velat, jotka ulosottoviranomainen on rekisteröinyt, ovat myös luottotietoyritysten rekistereissä ns. maksuhäiriömerkintöinä. Maksuhäiriömerkintä pysyy rekisterissä kolme vuotta, vaikka velallinen olisikin maksanut velan tänä aikana. Jos olet saanut maksuhäiriömerkinnän, sinulle saattaa tulla vaikeuksia pankkilainan ja muiden luottojen saamisessa. Sinulta voidaan myös evätä puhelin-, kännykkä- ja internetliittymä. Kaikkein pahinta on, että oman vuokrasopimuksen saanti voi käydä mahdottomaksi koko sen ajan kun maksuhäiriömerkintä on jäljellä rekisterissä. Varo tekstiviestinä saatavia pikaluottoja! Ne ovat ehdottomasti kallein tapa saada luottoa, ja niiden todellinen vuosikorko voi olla jopa yli 700 % lisäksi ne on maksettava takaisin lyhyessä ajassa, tavallisesti 30 päivän kuluttua. kruunua 25 000 20 000 15 000 10 000 5 000 0 Luottokustannus 3 050:- Todellinen korko 8% Henkilölaina Valitse oikea luotto Lainaat 15 000 kruunua. Kuinka paljon maksat? Luottokustannus 6 250:- Todellinen korko 15% Keskihintainen luottokortti Luottokustannus 8 675:- Todellinen korko 20% Kallis luottokortti tililuotoksi, jonka todellinen korko on suuri, tai joudut maksamaan suuren sakkomaksun. Halvimmat vakuudettomat lainat ovat tavallisesti ns. jäsenlainat, joita ammattijärjestöjen jäsenet voivat saada esimerkiksi Nordeasta tai Föreningssparbankenista. Näistä lainoista ei peritä järjestelymaksua eikä ilmoitusmaksuja ja kuukausikorko on verrattain alhainen. Myös muilla pankeilla on vakuudettomia lainoja, mutta ne eivät ole yhtä yhtenäistettyjä. Kannattaa kysyä useista eri pankeista! Kaikkein halvimpaan pankkilainaan tarvitaan vakuus omakotitalon tai asumisoikeuden muodossa. Myös osakkeita ja rahasto-osuuksia vastaan voi saada lainaa. Koron suuruudesta on neuvoteltava pankin kanssa. Onko sinulla usealla eri luottokortilla hankitut tuhansien kruunujen velat? Yritä saada pankkilaina ja maksa kaikki luotot. Raha-asiat järjestyksessä 15
Budjetti Oletko siirtänyt tähän taulukoista tulo- ja menotiedot? Merkitse siihen nyt muut menosi. Budjetti on valmis! Haluatko muuttaa jotakin? Ostaa jotakin enemmän tai vähemmän? Haluatko säästää enemmän? Nyt sinulla on yleiskuva, josta näet, mitä mahdollisuuksia sinulla on tehdä muutoksia. Jos haluat lisää neuvoja taloudenpidosta, käänny kunnan kuluttajaneuvojan tai budjetti- ja velkaneuvojan puoleen Tulot ja menot kuukaudessa Tulot yhteensä (sivulta 3) Menot (sivulta 5) Elintarvikkeet Lounaat/kahvit ulkona (sivulta 7) Vaatteet ja kengät Vapaa-aika ja huvitukset (sis. matkapuhelimen) Hygienia (henkilökohtainen) Lapsi- ja nuorisovakuutus Kulutustarvikkeet Huonekalut (mkl. tietokone) Lehdet, tv, lankapuhelin, internet jne. Kotivakuutus Taloussähkö Auto (sivulta 10) Muut vakuutukset Asunto Lainat (lyhennykset ja korot) Yleiset kulkuvälineet Työttömyyskassa ja ammattiliiton maksu Lääkäri, hammaslääkäri, lääkkeet Päivähoito, elatus Säästäminen Muuta (kuukausiraha, alkoholi, tupakka, makeiset, pelimaksut, lahjat, kotieläimet, loma ym.) Menot yhteensä Tulos: tulot menot Nykyinen talous Budjetti Maksa viisaasti Maksa laskusi tilisiirtoina tai internetin kautta. Jos olet valinnut automaattisen maksupalvelun, määrä otetaan tililtäsi päivää ennen eräpäivää. Järjestä kernaasti jatkuva siirto säästötilille. Niin sinulla on sitten varaa suurempiin ostoksiin. Haluatko lisää esitteitä? Niitä saa kunnan kuluttajaneuvojalta sekä budjettija velkaneuvojalta. Esitteen voi tilata myös kuluttajavirastosta. Lisäksi esite on sekä viraston että Råd & Rön -palvelun verkkosivuilla. www.konsumentverket.se www.radron.se Hinta: 10 kruunua Täältä voit tilata lehtisiämme: Julkaisut Box 48, 651 02 Karlstad Puhelin 054-19 41 30 Faksi 054-19 41 95 publikationer@konsumentverket.se www.konsumentverket.se Kuluttajaviraston lehtisiä koskevat seuraavat ehdot. Toimitus postimaksutta laskulla, maksuehdot 30 päivää netto. Ilmoitetuissa hinnoissa on arvonlisävero ja ne ovat voimassa toistaiseksi. Peruutusoikeus 14 päivää vastaanotetusta toimituksesta tai siitä päivästä, kun asiakas on saanut tiedon peruutusoikeudesta. Palautuspostimaksua ei korvata. Piirrokset Lasse Widlund Layout Madelene Olsson/ The Factory of Design Paino Erlanders Sverige AB Kuluttajavirasto, tammikuu 2009