RIISTAVEDEN OSUUSPANKKI VUONNA 2010
KATSAUS RIISTAVEDEN OSUUSPANKIN TOIMINTAAN VUONNA 2010 1 1. TOIMITUSJOHTAJAN KATSAUS Vuoden 2010 tulos yllätti myönteisesti. Pankkimme korkokate kasvoi 27 prosenttia, joka poikkeaa rahamarkkinoiden yleisestä kehityksestä. Korkokatteen kasvu siivitti myös liikevoiton kasvua. Liikevoitto oli 633 000 euroa, jossa on kasvu edellisestä vuodesta 50 prosenttia. Vakavaraisuus oli vuoden lopussa 17,2 prosenttia, jossa on kasvua 0,7 prosenttia edellisestä vuodesta. Myös asiakasmäärä- ja talletuskasvu olivat hyviä. Asiakasmäärä lisääntyi 152 asiakkaalla ja oli vuoden lopussa 4 565. Jäseniä oli vuoden lopussa 2 269, jossa on kasvua 87 edellisestä vuodesta. Jäsenistä joka neljäs on pankkimme keskittäjäasiakas, eli asiakas, jonka kaikki pankkiasiat ovat osuuspankissa ja vakuutusasiat Pohjolassa. Talletusten määrä oli vuoden lopussa 37,1 miljoonaa euroa, jossa on kasvua 7 prosenttia. Asiakkaiden vakuutus- ja rahastosijoitukset olivat 5,5 miljoonaa euroa, jossa on kasvua 10 prosenttia. Koko rahoitustoiminta, joka käsittää omista varoista myönnettyjen luottojen lisäksi OP-Asuntoluottopankin, OP-Kotipankin ja Pohjola Pankin varoista välitetyt luotot, kasvoi 7,3 prosenttia 90,7 miljoonaan euroon. Tästä lainamäärästä pankin omista varoista myönnettyjä luottoja oli 76,8 miljoonaa euroa, jossa on kasvua 6,4 prosenttia. Kansainvälisiä rahamarkkinoita ravisteli Euroopan reunamaiden, Kreikan, Irlannin ja Portugalin talousongelmat, joka aiheutti epävarmuutta Euroopan finassimarkkinoilla sekä nosti valtioiden välisten lainojen marginaaleja. Myös Suomen valtio joutui mukaan EU-maiden tukitalkoisiin, joiden talkoiden lopullinen lasku meille veronmaksajille selviää vasta tulevina vuosina. Oman maamme talouskehitys oli Euroopan tilanne huomioitun hyvä. Myös työttömien määrä laski edellisestä vuodesta, joskin tällä rintamalla on vielä paljon tehtävää. Talouden heilahtelut eivät lisänneet merkittävästi pankkimme luottotapioiden tai järjestämättömien luottojen määrää. Vuoden 2010 tuloslaskelmaan kirjatut luottotappiot olivat noin 52 000 euroa, kun ne olivat edellisenä vuonna noin 60 000 euroa. Järjestämättömien luottojen määrä lähes kaksinkertaistui edellisestä vuodesta ja oli vuoden vaihteessa noin 1,5 miljoonaa euroa. Näistä luotoista ei ole kuitenkaan odotettavissa merkittäviä luottotappiota. Mennyt kesä oli poikkeuksellisen kaunis ja lämmin, jonka innostamana otin toimintaesitteen kanteen kesäisen kuvan kukkaniityltä. Lämpimästi ja kauniisti haluan myös kiittää henkilökuntaamme, hallintoamme ja asiakkaitamme siitä, että olemme pystyneet tekemään näinkin haastavissa talousolosuhteissa erinomaisen tuloksen, joka luo pohjaa tulevien vuosien toiminnalle. Kiitos teille jokaiselle! Tästä on hyvä aloitaa pankkimme 103 toimintavuosi. Pauli Kröger, toimitusjohtaja
2. ASIAKKAAT JA JÄSENET 2 Vuoden 2010 lopussa pankillamme oli 4 565 asiakasta, joiden määrä lisääntyi vuoden aikana 152 asiakkaalla. Vuonna 2009 asiakaslisäys oli 161 asiakasta. Vuoden lopussa pankissamme oli 2 269 jäsentä, joka lisääntyi 87 jäsenellä. Vuonna 2009 jäsenlisäys oli 86 jäsentä. Vuoden lopussa pankin osuuspääoman määrä oli 2,3 miljoonaa euroa, josta 0,2 miljoonaa euroa varsinaisia osuusmaksuja ja loput lisäosuusmaksuja. Vuonna 2010 pankki myönsi jäsenilleen bonuksia noin 266 000 euroa. Riistaveden Osuuspankin asiakas- ja jäsenmäärän kehitys 2001-2010 5000 4500 H e n k i l ö ä 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Asiakkaita Jäseniä 3. VARAINHANKINTA JA LUOTONANTO 31.12.2010 Talletukset olivat 37,1 miljoonaa euroa, jossa on kasvua vuoden aikana 2,5 miljoonaa euroa (+ 7,0 %). Edellisen vuoden kasvu oli 1,7 miljoonaa euroa (+ 5,2 %). Talletusten keskikorko oli 0,76 %. Uusia tuottotilitalletuksia tehtiin vuoden aikana 4,5 miljoonaa euroa. Edellisen vuoden keskikorko oli 1,32 % ja uusien tuottotilitalletusten määrä 4,5 miljoonaa euroa. Op-Henkivakuutuksen vakuutustuotteissa asiakkaillamme oli sijoituksia 3,5 miljoonaa euroa (+ 0,5 milj. euroa) ja Op-Rahastoyhtiön rahastoissa 2,0 miljoonaa euroa (+ 0,1 milj. euroa). Pankin varoista myönnetyt luotot olivat 76,3 miljoonaa euroa, jossa on kasvua vuoden aikana 4,6 miljoonaa euroa (+ 6,4 %). Edellisen vuoden luvut olivat 2,0 miljoonaa euroa (+ 2,8 %). Luottojen keskikorko oli 2,30 % ja uusia luottoja nostettiin vuoden aikana 23,7 miljoonaa euroa. Edellisen vuoden keskikorko oli 2,94 % ja uusien luottojen määrä 22,0 miljoonaa euroa. OP-Asuntoluottopankin luotot olivat 13,4 miljoonaa euroa, jossa on lisäystä vuoden aikana 1,5 miljoonaa euroa. Pankki siirsi vuoden aikana omasta taseestaan asuntoluottoja OP-Asuntoluottopankin taseeseen noin 2,5 miljoonaa euroa.
3 Riistaveden Osuuspankin talletus- ja lainakehitys sekä vakuutus- ja rahastokehitys 2001-2010 1.000 80 000 70 000 60 000 50 000 40 000 30 000 20 000 10 000 0 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Talletukset Lainat omista varoista Vakuutukset ja rahastot 4. TALOUDELLINEN KEHITYS VUOSINA 2006-2010 2006 2007 2008 2009 2010 Korkokate T 1 029 1 171 1 194 915 1 164 Muut tuotot T 592 628 621 579 574 Kulut yhteensä T 794 889 1 121 1 072 1 105 Liikevoitto T 827 910 694 422 633 Liikevoitto -% keskitaseesta 1,53 1,42 0,96 0,53 0,74 Vakavaraisuus-% 16,6 15,3 17,4 16,5 17,2 Riistaveden Osuuspankin korkokate- ja liikevoittoprosentti sekä vakavaraisuus vuosina 2001-2010 Korkokate- ja liikevoitto -% 4 3,5 3 2,5 2 1,5 1 0,5 30 25 20 15 10 5 Vakavaraisuus -% 0 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 0 Korkokate keskim.taseesta Liikevoitto keskim.taseesta Vakavaraisuus
5. TULOSLASKELMA JA TASE 31.12 4
5
6 2010 2009 5.1. Tuloslaskelma Korkotuotot 1 953 246 2 329 374 Korkokulut - 789 432-1 413 942 Korkokate 1 163 814 915 432 Tuotot oman pääoman ehtoisista sijoituksista 138 541 73 319 Palkkiotuotot 464 485 492 576 Palkkiokulut - 75 584-74 798 Arvopaperikaupan ja valuuttatoiminnan nettotuotot 3 239 9 456 Myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot 442 1 260 Sijoituskiinteistöjen nettotuotot 19 827 53 997 Liiketoiminnan muut tuotot 23 057 23 165 Henkilöstökulut - 437 481-404 631 Muut hallintokulut - 377 513-373 183 Poistot omassa käytössä olevasta omaisuudesta - 44 029-56 249 Liiketoiminnan muut kulut - 193 747-178 856 Arvonalentumistappiot luotoista - 52 362-59 615 Liikevoitto 632 689 421 873 Tilinpäätössiirrot (luottotappiovaraus) - 200 000-0 Tuloverot - 76 818-90 865 Tilikauden voitto 355 871 331 008 5.2. Tase Vastaavaa Käteiset varat 286 153 191 365 Saamiset Pohjola Pankilta 7 970 391 6 639 072 Saamiset yleisöltä 76 433 901 71 897 766 Osakkeet ja osuudet 1 608 650 1 551 758 Johdannaissopimukset 11 119 28 962 Sijoituskiinteistöt ja -kiinteistöosakkeet 1 305 457 1 326 940 Pääosin omassa käytössä olevat kiinteistöt 257 844 282 762 Muut aineelliset hyödykkeet 36 944 48 303 Muut varat 39 299 30 256 Siirtosaamiset 268 171 196 673 Vastaavaa yhteensä 88 217 929 82 193 857 Vastattavaa Velat OKO:lle 41 600 000 38 600 000 Talletukset 37 070 346 34 641 044 Maatilalainat valtion varoista 223 202 275 280 Johdannaissopimukset 2 314 1 376 Muut velat 136 034 131 731 Siirtovelat 643 319 642 400 Laskennalliset verovelat 20 488 8 733 Luottotappiovaraukset 1 187 316 987 316 Osuuspääoma 2 295 450 2 217 120 Muut sidotut rahastot 522 359 486 706 Vapaat rahastot 4 161 230 3 871 143 Tilikauden voitto 355 871 331 008 Vastattavaa yhteensä 88 217 929 82 193 857 5.3. Taseen ulkopuoliset sitoumukset Pankkitakaukset asiakkaille 412 021 570 017 Nostamatta olevat myönnetyt luotot ja tililuotot 3 444 080 2 458 587 Taseen ulkopuoliset sitoumukset yhteensä 3 856 101 3 028 604 6. TÄYDENTÄVIÄ TIETOJA PANKIN TOIMINNASTA
6.1. Järjestämättömät saamiset ja luottotappiot 7 Järjestämättömiin saamisiin kirjataan niiden luottojen pääomat, jotka ovat olleet rästissä vähintään kolme kuukautta. Vuoden 2010 lopussa tällaisten luottojen pääoma oli 1 454 096 euroa. Edellisen vuoden lopussa järjestämättömien luottojen pääoma oli 754 278 euroa. Luottotappioita ja järjestämättömien saamisten arvonalennuksia pankilla oli 52 362 euroa. Näistä toteutuneita luottotappiota oli 46 816 euroa ja järjestämättömien luottojen perusteella tehtyjä arvonalennuksia 5 546 euroa. 6.2. Pankin kiinteistöomistukset 2010 2009 Kiinteistöt omassa käytössä 257 844 282 762 Kiinteistöt sijoituskäytössä 1 305 457 1 326 939 Kiinteistöomistukset yhteensä 1 563 301 1 609 701 Pankki teki sijoituskiinteistöosakkeistaan 45 000 euron arvonalennuksen, joka laski sijoituskiinteistöjen nettotuoton 19 827 euroon (ilman arvonalennusta 64 827 euroa). Sijoituskiinteistöjen tuotto oli 7,6 % sidotulle pääomalle laskettuna. 6.3. Pankkiasiointi konttorissa vähenee edelleen Riistaveden Osuuspankin konttori sijaitsee Kuopion kaupungin Melalahden kaupunginosassa. Pankkisalissa on asiakkaiden käytettävissä Internet-asiakaspääte. Verkkopalvelusopimuksia, jotka mahdollistavat verkkopalvelujen sekä automaattisen puhelinpalvelun käytön, oli vuoden lopussa 1 981 kpl, jossa on lisäystä vuoden aikana 191 kpl. Vuonna 2010 pankissamme oli nosto- ja maksutapahtumia kaikkiaan 1 222 557 kpl, jossa on lisäystä edellisestä vuodesta 100 134 kpl. Tapahtumista 44 % oli korttitapahtumia, 32 % verkkopalvelutapahtumia, 10 % käteisautomaattinostoja ja vain 6 % konttoritapahtumia. Asiakasrationallisuus kertoo kuinka monta prosenttia kaikista pankkitapahtumista tehdään muualla, kuin osuuspankin konttorissa. Asiakasrationaalisuus oli vuoden lopussa 94 %. Riistaveden Osuuspankin nosto- ja maksutapahtumat vuosina 2001-2010 suorituspaikan mukaan jaettuna 1400000 1200000 1000000 800000 kpl 600000 400000 200000 0 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Konttori Automaattitapahtumat Verkkopalvelut Suoraveloitus Korttitapahtuma
7. ETUA ELÄMÄÄN OMASTA OSUUSPANKISTA 8 7.1. Keskittäjäasiakas = OP-bonusasiakas + Pohjolan etuasiakas OP-Pohjola-ryhmä tarjoaa ainutlaatuisen pankki- ja vakuutuspalvelujen kokonaisuuden helposti saman katon alta. Valitsemalla pankikseen osuuspankin ja vakuutusyhtiökseen Pohjolan, saa asiakkaamme monia rahanarvoisia etuja. OP-bonusasiakas on jokainen pankkimme jäsen, jonka pankki- ja/tai vakuusasioinnin määrä on vähintään 5 000 euroa kuukaudessa. Pankin jäsenmaksu on 100 euroa kertamaksuna. OP-bonusasiakkaalle kertyy bonuksia 0,25 prosenttia talletusten, rahastosijoitusten, lainojen ja Op-Visa-kortilla tehtyjen Visa-ostosten yhteismäärästä. Joulukuun 2010 alusta alkaen myös Pohjolan vakuutusmaksut kerryttävät bonuksia 0,25 prosenttia vakuutusmaksun määrästä. Kertyneitä bonuksia voi käyttää mm. Pohjolan vakuutusmaksujen maksamiseen, pankin palvelumaksuihin, OPKK:n kiinteistönvälityspalkkioihin tai lainopillisten palvelujen palkkioihin. Pohjolan etuasiakas kuuluu talouteen, jolla on vakuutuksia vähintään kolmessa eri tuoteryhmässä (esim. kotivakuutus, liikennevakuutus ja autovakuutus). Etuasiakkaana saat Pohjolan yksityishenkilövakuutuksista mm. seuraavia etuja: - Voit maksaa vakuutusmaksut OP-bonuksilla. - Vakuutusmaksut kerryttävät K-Plussaa sekä OP-bonuksia. - Alle 1-vuotiaan lapsen vanhemmille maksuton 10 000 henkivakuutus vuodeksi. - Alennusta koti-, tapaturma-, auto-, liikenne-, hoitokulu- ja matkavakuutuksista. - Omakotivakuutuksesta ei peritä omavastuuta palo-, luonnonilmiö- ja rikosvahingoissa, kun omavastuuksi on valittu 150 euroa ja vahingon määrä on yli 150 euroa. Vuonna 2010 pankkimme myönsi jäsenilleen OP-bonuksia 266 000 euroa. Jäseniä pankillamme oli vuoden 2010 lopussa 2 269, joista keskittäjäasiakkaita oli 598, eli joka neljäs jäsen oli myös keskittäjäasiakas. 7.2. Vakuuta elämäsi tärkein asia, ota Kultaturva vakavan sairauden varalta Kultaturva vakavan sairauden varalta antaa taloudellista turvaa, jos vakava sairaus yllättää. Kultaturva on kattavin Suomessa myynnissä oleva vakuutus vakavan sairauden (syöpä, sydäninfarkti, yms), vakavan tapaturman sekä tapaturmaisen kuoleman varalta. Verovapaa kertakorvaus on 20 000-100 000 euroa valitun vakuutusmäärän mukaisesti. Vakuutuksen vakavan sairauden varalle voi saada terve 18-59-vuotias henkilö. Vakuutus on edullinen, esimerkiksi 32 vuotiaan tupakoimattoman naisen vakuutus 40 000 euron korvaussummalla maksaa 13 euroa kuukaudessa. 7.3. Sijoita pääomaturvatusti osakemarkkinoille Pääomaturvattu indeksilaina sopii sijoittajalle, joka ei halua riskeerata nimellispääomaa, mutta on valmis rajattuun riskinottoon. Pääomaturvattu indeksilaina on osakesäästämistä turvallisempi vaihtoehto, jonka tuotto-odotus on perinteistä joukkovelkakirjalainaa korkeampi. Tuotto on sidottu ennalta määrätyn viiteindeksin tai indeksikorin kehitykseen laina-ajan kuluessa. Minimimerkintä on yleensä 1000 euroa. Sijoittajan nimellispääoma eräpäivänä on turvattu markkinariskeiltä, lainan liikkeeseenlaskija sitoutuu maksamaan sijoittajalle eräpäivänä vähintään nimellispääoman takaisin. Sijoittaja pääsee hyötymään sijoitusmarkkinoiden noususta ja saa valmiiksi hajautetun sijoituksen yhdellä merkinnällä. Lisäksi sijoituksen voi myydä pois kokonaan tai osittain jo ennen eräpäivää. Pohjola ja Osuuspankit tarjoavat jatkuvasti indeksilainoja, joita voi merkitä pankin konttorissa tai internet-sivuilla osoitteessa www.op.fi/joukkolainat. OP-Pohjola -ryhmän joukko-velkakirjalainoilla on myös jälkimarkkinat eli niitä voi ostaa tai myydä kesken lainaajan.
8. HALLINTO, TILINTARKASTAJAT JA HENKILÖKUNTA VUONNA 2010 9 8.1. Hallintoneuvosto Nyyssönen Timo, pj, maanviljelijä Saastamoinen Annikki, vpj, ravintolapäällikkö Asikainen Tuula, liikkeenharjoittaja Heikkinen Tuomo, huoltoteknikko Kananen Hannu, maanviljelijä Leppänen Marjo, varatuomari Lintunen Petteri, maanviljelijä Pakarinen Eija-Kaisa, maanviljelijä Peltola Pirjo, parturi-kampaaja Puustinen Risto, maanviljelijä Rautiainen Eija, luokanopettaja Tuovinen Jouko, lukion lehtori Voutilainen Pekka, maanviljelijä 8.2. Hallitus Boman Matti puheenjohtaja maanviljelijä Karttunen Airi varapuheenjohtaja emäntä Jalkala Kaija jäsen perushoitaja Heimonen Sami jäsen puutarhuri Kröger Pauli jäsen toimitusjohtaja Nenonen Sini sihteeri palvelupäällikkö 8.3. Tilintarkastajat Varsinainen tilintarkastaja Taskinen Esko, KHT Varatilintarkastaja KHT-tilintarkastusyhteisö KPMG Oy 8.4. Hallintoneuvoston valitsema tarkastusvaliokunta Varsinaiset tarkastajat Pakarinen Eija -Kaisa ja Voutilainen Pekka Tarkastajien varahenkilö Heikkinen Tuomo 8.5. Henkilökunta Kröger Pauli toimitusjohtaja Nenonen Sini palvelupäällikkö, toimitusjohtajan sijainen Antikainen Hanna palveluneuvoja,päivittäispalvelut Rissanen Eila palveluneuvoja, päivittäispalvelut Hallikainen Anna-Liisa palveluneuvoja, antolainaus Räsänen Helena palveluneuvoja, antolainaus Räsänen Marja palveluneuvoja, antolainaus Räsänen Pirjo palveluneuvoja, sijoituspalvelut Hyvärinen Arja osa-aikainen palveluneuvoja Palveluneuvoja Mari Satuli on ollut äitiyslomalla 1.2.2010 alkaen. Palvelupäällikkö Antti Korhonen siirtyi Pohjois-Savon Op:n palvelukseen 30.12.2010 alkaen. 9. HALLITUKSEN ESITYS VUOSIVOITON KÄYTTÄMISESTÄ Hallitus esittää, että tilivuoden 2010 voitto 355 871,35 käytetään seuraavasti: Korkoa lisäosuuspääomalle 2,00 % 40 976,56 Siirretään käyttörahastoon 314 894,79