Kohti positiivisempia luottopäätöksiä? Takuusäätiön Talouden ajankohtaispäivä 11.12.2018 Erkki Kontkanen
Positiivisia luottotietoja koskeva selvitys Positiivisia luottotietoja koskeva selvitys käynnistyi oikeusministerin toimeksiannosta vuoden 2017 joulukuussa. Selvitys ja sen tietosuojaa koskeva liite luovutettiin ministerille syyskuun alussa Tavoitteena selvittää ja arvioida erityisesti: luottotietojärjestelmän toteutusvaihtoehdot luottotietojärjestelmän keskeinen tietosisältö ja mihin tarkoituksiin tietoja voitaisiin käyttää tietojärjestelmien perustamisesta ja ylläpitämisestä aiheutuvat kustannukset ja niiden jakaminen ajantasainen tieto kansainvälisestä käytännöstä
Kansainvälinen vertailu Positiivinen rekisteri käytössä Ranskaa lukuun ottamatta kaikissa EU-maissa Kaikissa maissa yksityinen rekisteri 18 EU-maassa julkinen rekisteri, joista 17 keskuspankin yhteydessä Rekisterien käyttötarkoitukset vaihtelevat: riskien hallinta velkaantumisen estäminen markkinoiden valvonta Julkiseen rekisteriin ilmoitettavien luottojen alarajat vaihtelevat 50 eurosta miljoonaan euroon Finanssikriisin vaikutus mm. Maailmanpankin julkaisemat luottotietoiminnan periaatteet
Positiivisen luottorekisterin vaikutuksia Vaikutukset luotonmyöntäjälle Vaikutukset luotonhakijalle Vaikutukset lainsäätäjälle ja valvojalle vähentää informaation epäsymmetrisyyttä ja siten luottoriskiä luo edellytyksiä vastuulliselle luotonannolle vähentää vakuuksien tarvetta auttaa segmentoimaan asiakaskuntaa ja kehittämään tuotteita sekä yksinkertaistamaan luotonmyöntöprosesseja mahdollistaa luotonhakijan maksukyvyn huomioonottamisen luoton saamisessa ja hinnoittelussa vähentää vakuuksien tarvetta antaa kuvan omasta kokonaisvelkatilanteesta (ylivelkaantumisen estäminen) luo edellytyksiä rahoitusmarkkinoiden vakauden turvaamiselle ja valvonnalle edesauttaa toimivaa kilpailua rahoitusmarkkinoilla estää ylivelkaantumista
Selvityksessä arvioidut toteutusvaihtoehdot Arvioinnin pohjana positiiviselle luottotietojärjestelmälle asetettavat tavoitteet: a) luottoriskien hallinta b) ylivelkaantumisen estäminen c) markkinoiden valvonta ja seuranta 1) Hajautettu yksityinen kyselypohjainen järjestelmä Toimiva, markkinaehtoinen a) Parantaa luottoriskin hallinnan edellytyksiä b) Luo osaltaan edellytyksiä ylivelkaantumisongelman hillitsemiseen a) ja b) kattavuus olennaista Ongelmat erityisesti markkinoiden valvontatarpeiden tyydyttämisessä 2) Keskitetty yksityinen järjestelmä Ei realistinen: toimiva kyselypohjainen järjestelmä olemassa, tietosuoja, tietoturva, kustannukset, EU-sääntely, markkinoiden koko
Selvityksessä arvioidut toteutusvaihtoehdot 3) Keskitetty julkinen rekisteri Mahdollista saavuttaa luottotietojärjestelmälle asetetut tavoitteet (erityisesti kattavuus) Julkisen rekisterin perusedellytyksenä kuitenkin: 1) oltava ominaisuuksia, joita ei mahdollista saavuttaa yksityisen järjestelmän kautta 2) kustannustehokkuus voitava hyödyntää: - viranomaistehtävien hoitamiseksi muutenkin tarvittavia tietoja; sekä - tietojen keräämistä varten olemassa olevia organisaatioita
Keskeiset ehdotukset Selvityksessä ehdotetaan perustettavaksi keskitetty positiivinen luottotietorekisteri vuoden 2019 alusta toimintansa aloittavan Tulorekisterin yhteyteen Rekisterin kaksi käyttötarkoitusta: 1) Luottoriskien hallinta ylivelkaantumisen estäminen 2) Luottomarkkinoiden valvonta (makrovalvonta sääntelyn kehittäminen) Rekisteri muodostuisi: 1) Luotonhakijoiden tuloja koskevista tiedoista Tuloja koskevat tiedot sisältyvät Tulorekisteriin 2) Kuluttajille myönnettyjä luottoja koskevista tiedoista (perustana Suomen Pankin tarve tietojen saantiin)
Keskeiset ehdotukset Luotonantajalla velvollisuus ilmoittaa myöntämänsä luotot rekisteriin Luotonantajalla velvollisuus tarkistaa luotonhakijaa koskevat tiedot rekisteristä ennen luoton myöntämistä Luotonantajan velvollisuuksia sovellettaisiin lähtökohtaisesti aina, kun luottoja myönnetään Suomessa asuvalla kuluttajalle riippumatta luotonantajan sijainnista Positiivisten luottotietojen käyttö rajattava yksinomaan luotonhakijan luottokelpoisuuden arviointiin ja erikseen määriteltyjen viranomaistehtävien hoitamiseen
Keskeiset ehdotukset Luotonantajalle tulisi määrittää hallinnolliset ja oikeudelliset seuraamukset tilanteisiin, joissa luotonantaja laiminlyö velvollisuuden tarkistaa luotonhakijan luottotiedot rekisteristä; tai menettelee käytettävissä olevista tiedoista huolimatta luotonannossaan ilmeisen huolimattomasti katse asianmukaiseen luottoriskin hallintaan edellyttää sääntelyä ja valvontaa valvonnan lähtökohtien uudelleen arviointi (positiivisen luottorekisterin tuottaman tiedon hyödyntäminen) Puuttuvaa luottoriskien hallintaa ei voi korvata korkeilla luotosta perittävillä kustannuksilla
Kohti positiivisempia luottopäätöksiä Positiivisen luottotietorekisterin vaikutukset kahta kautta: 1) Luottorekisteristä saatava tietopohja mahdollistaa asianmukaisen luottoriskin hallinnan 2) Luottorekisteristä saatava informaatio mahdollistaa luottomarkkinoiden valvonnan kehittämisen ja luottoriskien hallinnalle asetettavien vaatimusten yhdenmukaistamisen Pelkkä positiivinen luottotietorekisteri ei riitä. Luottoriskien hallintaa koskevien vaatimusten ja valvonnan yhdenmukaistamisen lisäksi mm.: Luottorekisterin käytön tiukat rajoitukset estettävä hyödyntäminen markkinoinnissa ja käyttäminen luotonhakijan luotonkantokyvyn maksimointiin Markkinoinnin sääntely