VAKUUTUSTEN TARJOAMISESTA ANNETUN LAIN PÄÄKOHDAT JA MUUTOKSET NYKYTILAAN Sosiaali- ja terveysministeriö Vakuutusedustuslautakunta 1.3.2018
1. Vakuutusten tarjoamisesta annettava laki, sen soveltamisala ja keskeiset määritelmät
Yleistä Uudistuksen taustalla vakuutusten tarjoamisesta annettu Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi (EU) 2016/97. Uudella vakuutusten tarjoamisesta annettavalla lailla (VTL) ja siihen liittyvillä laeilla pannaan täytäntöön mainittu direktiivi. HE 172/2017 vp on vielä viimeisillään eduskunnan käsittelyssä. (tilanne 19.2.2018) Uusi laki voimaan 1.10.2018. (tilanne 19.2.2018) Kumotaan vakuutusedustuksesta annettu laki (VedL). Ennen VTL:n voimaantuloa tehtyihin toimeksianto- ja vakuutussopimuksiin sovelletaan voimassa olevan vakuutusedustuksesta annetun lain säännöksiä. VTL:n tuotehallintajärjestelmää koskevia säännöksiä sovelletaan lain voimaan tullessa myynnissä olleiden vakuutustuotteiden merkittäviin muutoksiin. Jäljempänä esityksessä on tummennettu ja alleviivattu VTL:n keskeisimmät muutokset nykytilaan nähden. 3
Lain soveltamisala Voimassa olevaa VedL:a sovelletaan vakuutusmeklareihin ja asiamiehiin. Uutta VTL:a sovelletaan vakuutuksenantajiin, vakuutusmeklareihin ja asiamiehiin, sivutoimisiin vakuutusedustajiin sekä rajoitetusti lain 4 :n 1 momentissa tarkoitettuihin ns. eräisiin sivutoimisiin vakuutusedustajiin. VTL:iin kootaan vakuutusmeklareita ja muita vakuutuksentarjoajia koskevat elinkeino-oikeudelliset säännökset, jotka koskevat erityisesti: vakuutusten tarjoamisen aloittamista ja harjoittamista (mukaan lukien tietojen antamista asiakkaille); toiseen jäsenvaltioon sijoittautumista tai siihen pyrkimistä (ei käsitellä tässä monisteessa); osaksi myös valvontaa ja seuraamuksia. VTL:n soveltamista on nimenomaisesti rajattu, kun kyse on ammattimaisista asiakkaista (sijoitusvakuutus), suurten riskien vakuuttamisesta (vahinkovakuutus) ja jälleenvakuutuksesta 4
Määritelmät: vakuutusten tarjoaminen Yleisesti: VTL:ssa on määritelmiä paljon enemmän kuin VedL:ssa ja määritelmiä on myös tarkistettu vastaamaan direktiivin sanamuotoja. Merkitys: Vakuutusten tarjoamisen määritelmä ohjaa sitä, millainen VTL:n toiminnallinen soveltamisala on, ts. mikä on laissa tarkoitettua vakuutusten tarjoamista ja mikä ei ole. Vakuutusten tarjoamista on yksi tai useampi seuraavista: Vakuutussopimuksen valmistelu sekä muut sen tekemiseen liittyvät valmistelevat toimenpiteet; Vakuutussopimusta koskevan henkilökohtaisen suosituksen antaminen (direktiivin käsite: neuvonta), joka voi koskea myös vakuutuksen myyntiä tai sijoitusvakuutukseen liittyvien sijoituskohteiden myyntiä; Vakuutussopimusta koskevien muiden tietojen antaminen; Vakuutussopimuksen tekeminen; Asiakkaan avustaminen vakuutussopimuksen hoitamisessa ja täyttämisessä, erityisesti korvausvaatimuksen yhteydessä; Vakuutusten vastiketta vastaan tapahtuva vertailu, jos asiakkaalla on sopimuksentekomahdollisuus (myös internetin tms. sähköisten palveluiden / laitteiden / ohjelmistojen kautta). 5
Määritelmät: vakuutusten tarjoaminen Vakuutusten tarjoamista ei ole: Yleisten asiakasta koskevien tietojen antaminen vakuutuksentarjoajalle, jos toiminnan tarkoituksena ei ole auttaa asiakasta tekemään tai soveltamaan vakuutussopimusta; Yleisten vakuutusta tai vakuutuksentarjoajaa koskevien tietojen antaminen asiakkaalle, jos toiminnan tarkoituksena ei ole auttaa asiakasta tekemään tai soveltamaan vakuutussopimusta; Vakuutuksenantajan ammattimainen korvaushakemusten hallinnointi taikka vakuutuksenantajan tai mahdollisen muun toimijan (esim. vakuutusmeklarin) tekemä vahingon selvittely ja asiantuntija-arvion tekeminen korvausasiasta; Vakuutusta koskevien tietojen antamista satunnaisesti muun liike- tai ammattitoiminnan yhteydessä. 6
Määritelmät: vakuutuksenantaja, vakuutusmeklari ja asiamies 1) vakuutuksenantaja: vakuutusyhtiölaissa (521/2008) tarkoitettu (jälleen)vakuutusyhtiö pl. työeläkevakuutusyhtiö, ulkomaisista vakuutusyhtiöistä annetussa laissa (398/1995) tarkoitettu vakuutusyhtiö ja vakuutusyhdistyslaissa (1250/1987) tarkoitettu vakuutusyhdistys 2) vakuutusmeklari: luonnollinen henkilö tai oikeushenkilö, joka ei ole vakuutuksenantaja tai sen työntekijä ja joka vastiketta vastaan harjoittaa ensivakuutusten tarjoamista muun asiakkaan kuin ensivakuutusta harjoittavan vakuutuksenantajan kanssa tekemänsä toimeksiantosopimuksen perusteella tai joka vastiketta vastaan harjoittaa jälleenvakuutusten tarjoamista 3) asiamies: luonnollinen henkilö tai oikeushenkilö, joka ei ole vakuutuksenantaja tai sen työntekijä ja joka vastiketta vastaan harjoittaa vakuutusten tarjoamista vakuutuksenantajan lukuun ja vastuulla tai joka ei ole jälleenvakuutusta harjoittava vakuutuksenantaja tai sen työntekijä ja joka vastiketta vastaan harjoittaa jälleenvakuutusten tarjoamista jälleenvakuutusta harjoittavan vakuutuksenantajan lukuun ja vastuulla 4) vakuutusedustaja: vakuutusmeklari ja asiamies 7
Määritelmät: sivutoiminen vakuutusedustaja ja vakuutuksentarjoaja 5) sivutoiminen vakuutusedustaja: luonnollinen henkilö tai muu oikeushenkilö, jonka pääasiallinen ammatillinen toiminta on muu kuin vakuutusten tarjoaminen ja joka tarjoaa sivutoimisesti vastiketta vastaan ainoastaan tiettyjä vakuutuksia, jotka liittyvät täydentävinä tavaraan tai palveluun ja jotka eivät kata henkivakuutus- tai vastuuriskejä Sivutoiminen vakuutusedustaja saa kuitenkin tarjota henki- tai vastuuvakuutusta, jos se täydentää vakuutusedustajan pääasiallisen ammatillisen toiminnan yhteydessä tarjoamaa tavaraa tai palvelua; sivutoiminen vakuutusedustaja ei kuitenkaan voi koskaan olla luottolaitostoiminnasta annetussa laissa (610/2014) tarkoitettu luottolaitos tai sijoituspalvelulaissa (747/2012) tarkoitettu sijoituspalveluyritys tai vastaava muiden ETA-valtioiden luottolaitos tai sijoituspalveluyritys => luottolaitos tai sijoituspalveluyritys on tavanomainen vakuutusedustaja 6) vakuutuksentarjoaja: vakuutuksenantaja, vakuutusedustaja ja sivutoiminen vakuutusedustaja 8
Määritelmät: sijoitusvakuutus ja vakuutusmuotoinen sijoitustuote: erot VTL:ssa ja vakuutussopimuslaissa käytetään sijoitusvakuutuksen määritelmää. Direktiivissä käytetään vakuutusmuotoisen sijoitustuotteen määritelmää. Sijoitusvakuutuksen määritelmä laajempi kuin vakuutusmuotoisen sijoitustuotteen. Sijoitusvakuutuksia ovat myös eläkevakuutukset, lukuun ottamatta ryhmävakuutuksina pidettäviä eläkevakuutuksia. 9
2. Vakuutusmeklarin rekisteröinti
Rekisteröintihakemus (7 ) ja sen hylkäämisen edellytykset (10 ) Ennen vakuutusten tarjoamisen aloittamista vakuutusmeklarin ja sivutoimisen vakuutusmeklarin on tehtävä hakemus Finanssivalvonnalle vakuutusedustajarekisteriin merkitsemistä varten, mahdollisuus tehdä sähköisesti vakuutusedustajarekisterin kautta. (7 ) Ilmoitettava VTL 8 ja 13 :ssä tarkoitetut tiedot. Annettavat tiedot eivät saa olla virheellisiä tai harhaanjohtavia. (7 ) Finanssivalvonta voi hylätä rekisteröintihakemuksen, jos hakemuksessa annetut tiedot ovat virheellisiä tai harhaanjohtavia eikä niissä havaittuja puutteita ole korjattu Finanssivalvonnan antaman kohtuullisen määräajan kuluessa. (10 1 mom.) Rekisteröintihakemus on hylättävä, jos jokin 8 :ssä säädetyistä edellytyksistä ei täyty; Finanssivalvonta ei kykene hoitamaan tehokkaasti valvontatehtäviään sovellettavan kolmannen maan lainsäädäntöön tai sen täytäntöönpanoon liittyvien vaikeuksien vuoksi, kun kyseinen lainsäädäntö tai sen täytäntöönpano koskee hakijaan läheisten sidosten tai määräysvallan kautta sidoksissa olevaa luonnollista henkilöä tai oikeushenkilöä; olosuhteet huomioon ottaen on ilmeistä, että hakija aikoo harjoittaa vakuutusten tarjoamista toisen välikätenä. (10 2 ja 3 mom.) 11
Vakuutusmeklarin rekisteröinnin edellytykset (8 ) Vakuutusmeklari: 1) hakija ei ole vakuutuksenantajaan työ- tai asiamiessuhteessa tai sellaisessa sopimukseen tai omistukseen perustuvassa tai muussa riippuvuussuhteessa, joka on omiaan vaikuttamaan asiakkaan etujen vastaisesti vakuutusmeklarin toimintaan; [---] 4) hakijan 17 :n 1 ja 2 momentissa tarkoitetut henkilöt ovat 16 :ssä tarkoitetulla tavalla hyvämaineisia; 5) hakijan, jos tämä on oikeushenkilö, johdossa olevilla 19 :n 2 momentissa tarkoitetuilla henkilöillä on 18 :ssä tarkoitettu ammattipätevyys tai, jos hakija on luonnollinen henkilö, hänellä on vakuutusedustuslautakunnan myöntämä vakuutusmeklaritutkinnolla osoitettu ammattipätevyys; 6) hakijalla on 58 :n mukainen vastuuvakuutus tai sitä vastaava vakuus sekä 59 :n mukainen asiakasvarojen erillään pitoa koskeva järjestelmä; 7) hakijalla on 21 :n 2 momentissa tarkoitetut toiminta- ja menettelytavat ja arviointijärjestelmät sekä suunnitelma 78 :n 1 momentin mukaiseksi arkistoksi; 8) hakija on oikeushenkilö, tämän palveluksessa olevista vakuutusten tarjoamiseen osallistuvista henkilöistä vähintään 30 % rekisteröidään vakuutusmeklareiksi ja heistä ilmoitetaan tässä pykälässä ja 13 :ssä tarkoitetut tiedot; 9) rekisteröintihakemuksessa on ilmoitettu niiden osakkeenomistajien tai jäsenten nimi, henkilötunnus tai syntymäaika tai yritys- ja yhteisötietolaissa (244/2001) tarkoitettu yritys- ja yhteisötunnus ja asuintai kotipaikka, jotka omistavat vähintään kymmenesosan vakuutusmeklarista, ja tiedot näiden osuuksien suuruudesta; 10) rekisteröintihakemuksessa on ilmoitettu niiden luonnollisten ja oikeushenkilöiden nimi, henkilötunnus tai syntymäaika tai yritys- ja yhteisötunnus ja asuin- tai kotipaikka, joilla on kirjanpitolain (1336/1997) 1 luvun 5 :n mukainen määräysvalta tai läheiset sidokset vakuutusmeklariin; 11) rekisteröintihakemuksessa on ilmoitettu tieto siitä, etteivät 9 kohdassa tarkoitetut osuudet tai 10 kohdassa tarkoitetut läheiset sidokset estä Finanssivalvonnan tai muiden toimivaltaisten viranomaisten valvontatehtävien tehokasta hoitamista. Sivutoiminen vakuutusmeklari: kohdat 1-6 ja 9-11 12
Tietojen muutoksista ilmoittaminen (14 ) Vakuutusedustajan tai sivutoimisen vakuutusedustajan on viipymättä ilmoitettava Finanssivalvonnalle: vakuutusedustajarekisteriin merkittyjen tietojen muutoksista, liiketoiminnan lopettamisesta ja siitä, jos jokin rekisteröinnin edellytyksistä ei enää täyty. Vakuutusedustajan tai sivutoimisen vakuutusedustajan on ilmoitettava Finanssivalvonnalle viimeistään kuukautta etukäteen muutoksista 13 ja 22 :n mukaisissa tiedoissa, jotka koskevat sen muussa ETA-valtiossa kuin Suomessa harjoittamaa toimintaa. 13
3. Vakuutusmeklarin hyvämaineisuus ja ammattipätevyys
Hyvämaineisuuden sisältö Hyvämaineinen henkilö = Ei ole lainvoimaisella tuomiolla tuomittu: viiden viimeisen vuoden aikana vankeusrangaistukseen tai kolmen viimeisen vuoden aikana sakkorangaistukseen rikoksesta, jonka voidaan katsoa osoittavan hänen olevan ilmeisen sopimaton harjoittamaan vakuutusten tarjoamista. Ei ole muutoin aikaisemmalla toiminnallaan osoittanut olevansa ilmeisen sopimaton. Ei ole määrätty liiketoimintakieltoon. Finanssivalvonta arvioi ja valvoo ottaen huomioon tehtävien hoidon kannalta merkitykselliset teot tai laiminlyönnit, erityistä huomiota vakaviin omaisuus- tai talousrikoksiin. 15
Henkilöt, joilta edellytetään hyvämaineisuutta Päätoimisella vakuutusmeklarilla: vakuutusten tarjoamiseen osallistuvat henkilöt, vakuutusten tarjoamisesta vastaavat henkilöt (huom. koskee kaikkia vastaavia henkilöitä, ei ainoastaan VedL:ssa tarkoitettua yhtä vastaavaa hoitajaa), jos vakuutusmeklari on oikeushenkilö, lisäksi johto (kollektiivina) ja se, jolla on suoraan tai välillisesti vähintään 1/10 osakeyhtiön osakkeista tai osakkeiden tuottamasta äänivallasta tai, jos kyseessä on muu yhteisö kuin osakeyhtiö, vastaava omistus- tai määräämisvalta. Sivutoimisella vakuutusmeklarilla: vakuutusten tarjoamisesta vastaavat henkilöt 16
Ammattipätevyys Ammattipätevyyttä koskevien säännösten tavoite: tehtävien suorittaminen ja velvollisuuksien hoitaminen käytännössä asianmukaisesti, asiakkaan edun mukaisesti. Riittävät tiedot ja taidot ovat omiaan parantamaan asiakkaan vakuutustarpeen mukaisten vakuutusten tarjoamista sekä asiakaskokemusta. Vaatimukset suhteutettava tehtävien laatuun ja laajuuteen. Määriteltävä kunkin henkilön työtehtävien edellyttämät ammattipätevyysvaatimukset sekä varmistuttava niiden täyttämisestä. Vakuutusmeklarit ja sivutoimiset vakuutusmeklarit osoittavat ammattipätevyytensä suorittamalla hyväksytysti vakuutusmeklarikokeen. 17
Vakuutusmeklarin ammattipätevyyden sisältö Oltava tarpeelliset tiedot tarjoamistaan vakuutuksista. Tunnettava vakuutusten tarjoamisen kannalta tarpeellinen lainsäädäntö. Tunnettava hyvä vakuutusmeklaritapa Esim. riippumattomuus muista kuin toimeksiantajasta Valmiudet esitellä eri vakuutuksenantajien vakuutuksia asiamiestä laajemmin. Ammattipätevyyttä koskevien vaatimusten vähimmäissisällöstä on tarkoitus antaa sosiaali- ja terveysministeriön asetus. 18
Henkilöt, joilta edellytetään ammattipätevyyttä Päätoimisella vakuutusmeklarilla: vakuutusten tarjoamiseen osallistuvat henkilöt, joista 30 %:lla on oltava vakuutusmeklaritutkinto, vakuutusten tarjoamisesta vastaavat henkilöt (huom. koskee kaikkia vastaavia henkilöitä, ei ainoastaan VedL:ssa tarkoitettua yhtä vastaavaa hoitajaa), jos vakuutusmeklari on oikeushenkilö, lisäksi johto (kollektiivina) Sivutoimisella vakuutusmeklarilla: vakuutusten tarjoamiseen osallistuvat henkilöt, 30 %:n vaatimusta ei kuitenkaan sovelleta vakuutusten tarjoamisesta vastaavat henkilöt 19
Velvollisuus jatkuvaan koulutus- ja kehittämistoimintaan Päätoimisen vakuutusmeklarin, vakuutusmeklariyrityksen palveluksessa olevien vakuutusten tarjoamista harjoittavien henkilöiden ja siitä vastaavien henkilöiden osallistuttava riittävään jatkuvaan kouluttamis- ja kehittämistoimintaan Riittävänä osallistumisena pidetään vähintään 15 tunnin ammatillista koulutusta ja kehittämistä vuosittain. Tehtävien mukaan voi olla enemmänkin kuin 15 h/v. Sivutoimiselle vakuutusmeklarille ei säädetä kiinteää tuntivaatimusta, määräytyy kunkin henkilön tehtävien laadun ja laajuuden edellyttämällä tavalla. Jatkuvan koulutuksen ja kehittämisen tapa jää viime kädessä työnantajan harkintaan voi sisältää erilaisiin ammatillisiin koulutuksiin ja kursseihin osallistumista, yrityksen sisäistä kehittämistoimintaa ja mentorointia. 20
Ammattipätevyyden arviointi ja valvonta Vakuutusmeklarin on nimettävä toiminto ja sillä on oltava sisäiset toiminta- ja menettelytavat sekä arviointijärjestelmät. Toiminta- ja menettelytapoja sekä arviointijärjestelmiä on käytettävä ja päivitettävä säännöllisesti. Tavoite: Järjestelmien avulla varmistetaan ja valvotaan ammattipätevyysvaatimusten asianmukainen toteutuminen. Järjestelmiä koskevat vaatimukset koskevat vain päätoimisia vakuutusmeklareita. 21
4. Liiketoiminnan menettelytavat
Ammattimaisen vakuutusmeklaritoiminnan perusvaatimukset Vakuutusmeklarin ja sivutoimisen vakuutusmeklarin on toimittava: rehellisesti = ei saa antaa asiakkaalle virheellistä tai harhaanjohtavaa tietoa, tietojen oltava asiallisia ja selkeitä tasapuolisesti = kohdeltava asiakasta oikeudenmukaisesti ja syrjimättä ammattitaitoisesti = oltava ja käytettävä palveluiden suorittamisen edellyttämää teknistä tietoa, taitoa ja muuta vastaavaa valmiutta. huolellisesti = suoritettava palvelut ammattilaiselta edellytettävällä moitteettomalla tavalla asiakkaan edun mukaisesti = vakuutustarpeen selvittäminen ja sopivan vakuutuksen tarjoaminen, lojaaliudesta asiakasta kohtaan Lisäksi noudatettava hyvää vakuutusmeklaritapaa. 23
Vakuutusmeklarin palkkio ja asiakkaan etu Uusi yleissäännös (VTL 30 2 mom.), jonka mukaan vakuutuksentarjoaja (sis. vakuutusmeklarit ja sivutoimiset vakuutusmeklarit) ei saa vastaanottaa sellaista palkitsemista, joka on ristiriidassa asiakkaiden edun mukaisen toimimisen kanssa Ei esim. myyntitavoitteita tai vastikkeiden maksamista tai muita järjestelyitä, jotka voivat sanallisesti tai taloudellisesti kannustaa vakuutuksentarjoajaa, sen työntekijöitä, asiamiehiä tai muita henkilöitä suosittelemaan asiakkaalle muuta kuin asiakkaan tarpeisiin ja vaatimuksiin parhaiten sopivaa vakuutusta. Muut eivät saa myöskään palkita vakuutuksentarjoajia tällaisesta menettelystä tai kannustaa tähän. Palkitsemisjärjestelmän tulee kokonaisuutena kannustaa asiakkaan edun asettamiseen etusijalle ja eturistiriitojen välttämiseen. Vastikkeista kerrottava nykyistä avoimemmin (tarkemmin jäljempänä). Vakuutusmeklareiden ja sivutoimisten vakuutusmeklareiden osalta yleisvaatimusta täsmennetään jatkossakin vaatimuksella, että nämä saavat ottaa palkkion ainoastaan toimeksiantajaltaan (VTL 57 1 mom.) Turvaa meklaritoiminnan riippumattomuuden ja asiakkaansuojan. Ks. jäljempänä myös: Vastikkeesta annettavat ennakkotiedot 24
Sijoitusvakuutuksiin liittyvien eturistiriitojen tunnistaminen, ehkäiseminen ja estäminen Sijoitusvakuutusta tarjoavan vakuutusmeklarin on ylläpidettävä ja käytettävä eturistiriitojen ehkäisemiseksi liiketoiminnan laatuun ja laajuuteen sekä tarjottaviin vakuutuksiin ja palveluihin nähden tehokkaita toiminta- ja hallintojärjestelmiä. Ryhdyttävä tarpeellisiin toimenpiteisiin, joiden tarkoituksena on tunnistaa, ehkäistä ja estää vakuutusten tarjoamisen yhteydessä syntyvät vakuutuksenantajan tai vakuutusmeklarin ja sen asiakkaan väliset taikka vakuutusmeklarin asiakkaiden keskinäiset eturistiriidat. Eturistiriitatilanteen syntyessä toimittava siten, että eturistiriita ei vaikuta haitallisesti velvollisuuteen harjoittaa vakuutusten tarjoamista rehellisesti, tasapuolisesti, ammattimaisesti, huolellisesti ja asiakkaan etujen mukaisesti Jos eturistiriitaa ei kuitenkaan voida estää, viime kädessä ilmoitettava asiakkaalle sen yleinen luonne ja aiheuttajat. 25
5. Tietojenantoa koskevat yleiset velvollisuudet
Yleistiedot vakuutusmeklarista Vakuutusmeklarin annettava ennen toimeksiantosopimuksen tekemistä ainakin: 1) nimensä tai toiminimensä, yhteystietonsa ja liikepaikkansa käyntiosoite; myös sivutoimisen vakuutusmeklarin annettava tieto 2) toimimisesta vakuutusmeklarina asiakkaan puolesta; myös sivutoimisen annettava 3) merkinnästä Finanssivalvonnan pitämään vakuutusedustajarekisteriin ja miten asiakas voi tarkistaa rekisteröinnin; myös sivutoimisen annettava 4-5) antaako vakuutusmeklari ylipäätään henkilökohtaisia suosituksia tarjoamistaan vakuutuksista ja perustuvatko ne tasapuoliseen analyysiin; 6) se, että vakuutusmeklari ei edusta yhtä tai useampaa vakuutuksenantajaa tai VTL 31 :ssä tarkoitettua toimijaa; myös sivutoimisen annettava 7) omistaako vakuutusmeklari suoraan tai välillisesti vähintään kymmenesosan jonkin vakuutuksenantajan äänimäärästä tai pääomasta, taikka onko sillä kirjanpitolain 1 luvun 5 :n mukainen määräysvalta tai läheiset sidokset vakuutuksenantajaan; 8) jos vakuutusmeklari on oikeushenkilö, omistaako jokin vakuutuksenantaja tai sen emoyritys suoraan tai välillisesti vähintään kymmenesosan vakuutusmeklarin äänimäärästä tai pääomasta, taikka onko vakuutuksenantajalla kirjanpitolain 1 luvun 5 :n mukainen määräysvalta tai läheiset sidokset vakuutusmeklariin; 9) tieto niistä tuomioistuinmenettelyistä ja tuomioistuimen ulkopuolisista menettelyistä, joita noudattaen asiakas ja muut asianosaiset voivat tehdä valituksen vakuutusmeklarista; myös sivutoimisen annettava 27
Vakuutustarpeen selvittäminen Vakuutusmeklarin tai sivutoimisen vakuutusmeklarin on ennen vakuutuksen tarjoamista, toimeksiantosopimuksen mukaisessa laajuudessa, ainakin: pyydettävä asiakkaalta tietoja tämän vakuuttamiseen liittyvistä tarpeista ja vaatimuksista sekä kysyttävä yleisellä tasolla myös mahdollisista jo olevista vakuutuksista (tyypilliset henkilökohtaiset ja ryhmävakuutukset). Saadut tiedot huomioon ottaen on määritettävä asiakkaan vakuutustarve. Sijoitusvakuutusten osalta lisäksi selvitettävä riittävät tiedot asiakkaan sijoittamisen tavoitteista, kuten sijoitusajasta ja tavoitellusta riski-tuottotasosta Huom! Asianmukaisuus- ja soveltuvuusarviointia varten pyydettävistä tiedoista säädetään lisäksi erikseen (VTL 47, ks. jäljempänä). 28
Vakuutusmeklarin ennakkotiedonanto Lähtökohta: Tasapuolinen analyysi ja henkilökohtainen suositus asiakkaalle. Vakuutusmeklarin tai sivutoimisen vakuutusmeklarin on lain nojalla annettava tietoja nimenomaan niistä eri vakuutuksenantajien tarjoamista vakuutuksista, jotka täyttävät asiakkaalle määritetyn vakuutustarpeen. Tiedonantovelvollisuuden keskeinen sisältö on sinänsä ennallaan: tiedot eri vakuutuksenantajien tarjoamista vakuutusmuodoista, näiden vakuutusten vakuutusmaksuista ja vakuutusehdoista, vakuutusturvan olennaiset rajoitukset, muut tarpeelliset tiedot, kuten vakuutusten kulut, mahdolliset seuraamukset asiakkaan keskeyttäessä vakuutuksen ja maksusuunnitelmasta poikkeamisen aiheuttamat mahdolliset seuraamukset, sekä verotukseen ja sopimusten mahdolliseen uudelleenjärjestelyyn liittyvät kulut. Vakuutuksen ottamista harkitsevalle on annettava riittävästi ja ymmärrettävästi puolueettomia tietoja, jotta hän voi arvioida vakuutuksen tarkoituksenmukaisuutta, verrata tarjolla olevia vaihtoehtoja ja saada oikean käsityksen vakuutusturvan kattavuudesta (HE 220/2004 vp, s. 37). Tiedot on annettava riippumatta siitä, annetaanko henkilökohtainen suositus vai ei. Tiedot on annettava myös riippumatta siitä, onko vakuutus osa laajempaa tuote- tai palvelupakettia vai ei. 29
Vakuutusmeklarin ennakkotietojen antaminen Markkinoinnissa annettavien tietojen on oltava asiallisia, täsmällisiä ja selkeitä eivätkä ne saa olla virheellisiä tai harhaanjohtavia. Markkinointiviestinnän tulee olla tunnistettavissa markkinoinniksi. (VTL 34 2 mom.) Ennakkotiedot annettava ymmärrettävässä muodossa, huomioon: tarjottavan vakuutuksen monimutkaisuus ja erityisesti, onko kyse kuluttaja-asiakkaasta sekä muut asiakasryhmään liittyvät seikat. (VTL 36 2 mom.) Tietojen ymmärrettävyyden ja selkeyden vaatimukset korostuvat myös, mitä kokemattomampi asiakas on ja mitä vaikeammin ymmärrettävästä vakuutuksesta (erityisesti henkitai sijoitusvakuutukset) on kyse. Jos vakuutusmeklari tai sivutoiminen vakuutusmeklari ei itse anna tietoja, varmistettava, että hänen toimeksiantajansa saa vastaavat tiedot suoraan vakuutuksenantajalta. 30
Vastikkeesta annettavat ennakkotiedot Vastikkeella tarkoitetaan palkkaa, palkkiota tai muuta taloudellista etua sekä näiden yhdistelmää. Vastiketta koskevien nimenomaisten tiedonantosäännösten tarkoituksena parantaa asiakkaan mahdollisuuksia arvioida vakuutuksesta asiakkaalle aiheutuvia kokonaiskustannuksia kannustimia tarjota asiakkaalle tiettyä vakuutusta ja sitä, miten asiakkaan edun mukainen vakuutusten tarjoaminen käytännössä toteutuu. Asiakkaalle annettava tieto palkkion tai muun vastikkeen luonteesta sekä määrästä tai, jos määrän ilmoittaminen ei ole mahdollista, sen laskemistavasta. Asiakkaalle annettava tiedot myös sellaisista vastikkeista, joita vakuutusmeklari tai sivutoiminen vakuutusmeklari saa sellaisista muista maksuista kuin jatkuvista vakuutusmaksuista tai määräaikaisista maksuista, joita asiakas on velvollinen suorittamaan vakuutussopimuksen perusteella. Annettava tiedot hyvissä ajoin ennen toimeksianto- tai vakuutussopimuksen tekemistä siten, että tiedot saatuaan asiakkaalla on vielä mahdollisuus perääntyä sopimuksen tekemisestä. 31
Tasapuolinen analyysi Ennakkotietojen on perustuttava riittävän monien markkinoilla tarjolla olevien vakuutusten tasapuoliseen tarkasteluun selvitettävä useiden markkinoilla tarjolla olevien vakuutusten ominaisuuksia ja kerrottava niiden olennaisista eroista asiakkaille. Riittävän kattavasti sisällytettävä vakuutusmarkkinoilla tarjolla olevat, eri vakuutuksenantajien tarjoamat vaihtoehdot. Vertailtavien vakuutusten määrä riippuu tarjolla olevien vakuutusten määrästä ja toimeksiantosopimuksen ehdoista. Vakuutusmeklari tai sivutoiminen vakuutusmeklari ja asiakas voivat kuitenkin nimenomaisesti sopia, että tasapuolista analyysia ei suoriteta tai analyysi rajoittuu esimerkiksi vain joihinkin asiakkaan valitsemien vakuutuksenantajien vakuutuksiin. 32
Henkilökohtaisen suosituksen antaminen Lähtökohta: asiakkaalle annetaan henkilökohtainen suositus tietyn vakuutuksen tai tiettyjen vakuutusten valitsemiseksi. Henkilökohtainen suositus on perusteltava eli mainittava asiakkaalle, miksi suositeltu vakuutus tai vakuutukset täyttävät parhaiten asiakkaan vakuutustarpeen Perustuttava asiakkaan henkilökohtaisiin olosuhteisiin. Asiakkaan on pystyttävä arvioimaan lähtökohtaisesti tasapuolisen analyysin perusteella, mihin vakuutusmeklarin tai sivutoimisen vakuutusmeklarin tekemä ehdotus vakuutustarpeen kattamiseksi perustuu (miksi suositeltu vakuutus on paras ratkaisu). Vakuutusmeklari tai sivutoiminen vakuutusmeklari ja asiakas voivat kuitenkin nimenomaisesti sopia ennen sopimuksen tekemistä, että henkilökohtaista suositusta ei anneta. Jos asiakas ei pyynnöstä huolimatta anna riittäviä tietoja, joiden perusteella vakuutusmeklari tai sivutoiminen vakuutusmeklari voisi suosittaa tietyn vakuutuksen tai tiettyjen vakuutusten valitsemista, vakuutusmeklari tai sivutoiminen vakuutusmeklari ei saa antaa suositusta ja hänen tulee ilmoittaa tästä asiakkaalle. 33
Toisen tuottamaa vakuutusta koskevat tietojärjestelmät Suomessa vakuutusmeklarit tai sivutoimiset vakuutusmeklarit eivät yleensä toimi direktiivissä ja VTL:ssa tarkoitettuina vakuutusten tuottajina. Jos vakuutusmeklari tai sivutoiminen vakuutusmeklari tarjoaa vakuutusta tai antaa henkilökohtaisen suosituksen vakuutuksesta, jota se ei itse tuota, on erityisesti: oltava käytössään asianmukaiset järjestelyt, joiden avulla se saa vakuutuksen tuottajalta riittävät tiedot vakuutuksesta, hyväksymismenettelystä sekä yksilöidyistä kohdemarkkinoista, opittava tuntemaan kunkin vakuutuksen ominaispiirteet ja yksilöidyt kohdemarkkinat, toimittava tuottajan laatiman tarjoamisstrategian ja sen yksilöimien kohdemarkkinoiden mukaisesti sekä arvioitava tuotteiden tarjoamisjärjestelyjään sen varmistamiseksi, että järjestelyt ovat edelleen käypiä ja ajantasaisia. 34
Tietojen antamisen tapa Lähtökohta: mm. vakuutusmeklarista tai sivutoimisesta vakuutusmeklarista annettavat tiedot, asiakkaan vakuutustarpeen selvittämiseksi annettavat tiedot, vakuutuksesta annettavat ennakkotiedot, henkilökohtainen suositus (muut kuin sijoitusvakuutukset) sekä vastikkeista annettavat tiedot annettava: paperilla, muulla pysyvällä tavalla tai verkkosivulla. Valtioneuvoston asetuksessa on tarkoitus säätää tarkemmat säännökset muun pysyvän tavan kuin paperin sekä verkkosivun käyttämisen edellytyksistä. Asiakkaalla on oikeus pyynnöstä aina saada ennen sopimuksen tekemistä annettavat tiedot paperilla maksutta. VedL:sta poiketen tietojen antaminen suullisesti ei enää riittävää asiakkaan pyynnöstäkään; esim. puhelimitse annettavia tietoja on täydennettävä kirjallisesti. Tietojen antamisen tapaa koskevia säännöksiä ei sovelleta markkinointiin; esim. suullinen markkinointi edelleen mahdollista (vrt. VTL 34 ). 35
Tietojen antaminen pysyvällä tavalla Pysyvä tapa määritellään VTL 5 1 mom. 9 kohdassa. Huom. verkkosivusto ei välttämättä aina täytä pysyvän tavan määritelmää. Seuraavat annettava aina paperilla tai muulla pysyvällä tavalla: Vahinkovakuutuksia koskeva vakiomuotoinen asiakirja Sijoitusvakuutukset: A) Ilmoitus eturistiriitatilanteesta (yleinen luonne ja aiheuttajat), jos toiminta- ja hallintojärjestelmistä huolimatta eturistiriitatilannetta ei voida välttää. B) Henkilökohtainen suositus (miten suositeltu sijoitusvakuutus vastaa asiakkaan odotuksia, sijoitustavoitteita ja taloudellista tilannetta) sekä mahdollinen säännöllinen soveltuvuuden arviointi. C) Tiivistelmä vakuutusmeklarin tarjoamista palveluista. 36
6. Sijoitusvakuutuksia koskevat erityiset tiedonanto- ja muut velvollisuudet
Vakuutustarpeen selvittämisen (VTL 35 ) lisäksi sijoitusvakuutusta tarjottaessa vakuutusmeklarin on pyydettävä asiakkaalta seuraavat tiedot (VTL 47 ): Jos vakuutusmeklari ei anna henkilökohtaista suositusta: kyseiseen vakuutukseen liittyvää sijoitusalaa koskevasta sijoituskokemuksesta ja - tietämyksestä Jos vakuutusmeklari antaa henkilökohtaisen suosituksen: kyseiseen vakuutukseen liittyvää sijoitusalaa koskevasta sijoituskokemuksesta ja - tietämyksestä ja asiakkaan taloudellisesta tilanteesta, mukaan lukien riskinja tappionsietokyky. 38
Lisäselonottovelvollisuus Hankittava aina vähintään seuraavat tiedot : a) palvelujen, liiketoimien, sijoitusvakuutusten tai rahoitusvälineiden tyypit, jotka asiakas tai potentiaalinen asiakas jo tuntee; b) sijoitusvakuutusten ja rahoitusvälineisiin liittyvien asiakkaan tai potentiaalisen asiakkaan liiketoimien luonne, lukumäärä, arvo sekä ajanjakso, jonka kuluessa ne on toteutettu; c) asiakkaan tai potentiaalisen asiakkaan koulutus ja ammatti tai aikaisempi ammatti, jos sillä on tässä yhteydessä merkitystä. 39
Lisäselonottovelvollisuus (jatkuu) Hankittava lisäksi henkilökohtaista suositusta annettaessa: Taloudellista tilannetta koskevat tiedot: tiedot asiakkaan tai potentiaalisen asiakkaan säännöllisen tulon lähteistä ja määrästä sekä omaisuudesta, johon kuuluvat muun muassa likvidit varat, sijoitukset ja kiinteistöt, sekä säännöllisistä taloudellisista sitoumuksista. Sijoitustavoitteita koskevat tiedot (ml. riskin- ja tappionsietokyky): tiedot siitä, kuinka kauan asiakas tai potentiaalinen asiakas haluaa pitää sijoitusta hallussaan ja millaisia riskejä kyseinen henkilö mieluiten ottaa, sekä tiedot asiakkaan riskiprofiilista ja sijoituksen tarkoituksesta. Vakuutusmeklarilla oikeus luottaa asiakkaidensa tai potentiaalisten asiakkaidensa toimittamiin tietoihin, paitsi jos se on tietoinen tai sen pitäisi olla tietoinen siitä, että tiedot ovat selkeästi vanhentuneita, virheellisiä tai puutteellisia. Lisäselonottovelvollisuus perustuu komission delegoidun asetuksen (EU) 2017/2359 9 ja 10 artiklaan sekä 17 artiklan 1 ja 4 kohtaan. 40
Lisätiedonantovelvollisuus Erityyppisten sijoitusvakuutusten ja niihin liittyvien sijoituskohteiden valinnan kannalta olennaiset seikat, ottaen huomioon erityisesti: asiakkaan sijoituskokemus ja -tietämys sekä sijoittamisen tavoitteet. Olennaisia seikkoja ovat esim. sijoituskohteisiin, tuottoon, pääoman kertymiseen ja sijoitusvakuutuksen ehtoihin, esimerkiksi sopimuksen päättymiseen liittyvät asiat. Kulutiedot (sijoitusvakuutuksesta, siihen liittyvistä sijoituskohteista ja tarjotuista palveluista) on annettava kootusti siten, että asiakas saa käsityksen: vakuutuksen kuluista ja niiden kumulatiivisesta vaikutuksesta vakuutuksen tuottoon ja pääoman kertymiseen. => jos mahdollista rahamääräisesti, mutta vähintään maksuperusteet Finanssivalvonnan määräykset ja ohjeet 10/2012 (ns. kulu-mok) ja PRIIP-asetus (EU) 1286/2014. Asiakasta on myös varoitettava riskeistä, jotka liittyvät vakuutukseen tai siihen liittyviin sijoituskohteisiin taikka ehdotettuun sijoitusstrategiaan. Annettava tietoa siitä, miten riskejä voidaan tarkoituksenmukaisella tavalla hallita ottaen huomioon sijoittamisen tavoitteet. 41
Sijoitusvakuutuksen tarjoamisen rakenne: henkilökohtainen suositus sekä asianmukaisuuden ja soveltuvuuden arviointi Lähtökohta: henkilökohtainen suositus annettava: asianmukaisuuden arviointi soveltuvuuden arviointi Mahdollisuus nimenomaisesti sopia asiakkaan kanssa, että henkilökohtaista suositusta ei anneta: asianmukaisuuden arviointi HUOM. Suomessa EI ehdoteta jäsenvaltio-option käyttämistä, jonka mukaan asianmukaisuuttakaan ei arvioitaisi (ns. execution only), jos henkilökohtaista suositusta ei anneta. Edellä sanottua ei sovelleta lainkaan ammattimaisiin sijoittajiin (execution only mahdollinen näiden asiakkaiden osalta). 42
Asianmukaisuuden arviointi Vakuutusmeklarin arvioitava, ovatko suunniteltu sijoitusvakuutus ja siihen mahdollisesti liittyvät lisäpalvelut asiakkaalle asianmukaisia Huomioon asiakkaan kyseiseen vakuutukseen liittyvää sijoitusalaa koskeva sijoituskokemus ja -tietämys. Kyse on siitä, että vakuutusmeklarin on määritettävä, onko asiakkaalla tarvittava tietämys ja kokemus ehdotettuun tai pyydettyyn palveluun tai tuotteeseen liittyvien riskien ymmärtämiseksi (komission delegoitu asetus (EU) 2017/2359, 15 artikla) Esim. jos suunniteltu sijoitusvakuutus yksinään tai yhdessä lisäpalvelujen kanssa on monimutkainen tai riskitasoltaan korkea, sitä ei voida pitää asianmukaisena asiakkaalle, jolla on vähäinen sijoituskokemus tai -tietämys. => Vakuutusmeklarin on varoitettava tästä asiakasta. => Ei estä kuitenkaan asiakasta hankkimasta sijoitusvakuutusta tai lisäpalvelua. 43
Soveltuvuuden arviointi Vakuutusmeklarin antaessa henkilökohtaisen suosituksen asiakkaalle on suositeltava sijoitusvakuutuksia ja mahdollisia lisäpalveluita, jotka soveltuvat tälle huomioon tämän kyseiseen vakuutukseen liittyvää sijoitusalaa koskeva sijoituskokemus ja -tietämys, ja sijoittamisen tavoitteet ja taloudellinen tilanne, mukaan lukien riskin- ja tappionsietokyky. Suosituksesta on käytävä ilmi ainakin, miten suositeltu sijoitusvakuutus vastaa asiakkaan odotuksia, sijoitustavoitteita ja taloudellista tilannetta, sekä perustelut suositukselle. Arvioitava, millaisen sijoitustappion asiakas pystyy kantamaan ja millaiset ovat sijoitusvakuutuksen tai siihen liitettyjen sijoituskohteiden kulut suhteessa tavoiteltuun tuottoon, sijoitettavaan summaan ja asiakkaan varallisuuteen. Suositus toimitettava paperilla tai muulla pysyvällä tavalla. Tarvittaessa säännöllisesti, jos niin on sovittu. Jos asiakas ei anna riittäviä tietoja sijoitusvakuutuksen ja siihen liittyvien lisäpalveluiden soveltuvuuden arvioimiseksi, vakuutusmeklarin on varoitettava asiakasta siitä, että henkilökohtaista suositusta ei voida antaa. 44
Tiivistelmä tarjotuista palveluista Vakuutusmeklarin on annettava asiakkaalle tiivistelmä vakuutusmeklarin tarjoamista palveluista toimeksiantosopimuksen tekemisen jälkeen ja, jos siitä on sovittu, säännöllisesti sen kestäessä. Tiivistelmässä on oltava ajantasaiset selvitykset asiakkaan lukuun suoritettujen liiketoimien ja palvelujen kustannuksista. Tiivistelmässä on otettava huomioon sijoitusvakuutusten tyyppi, monimutkaisuus ja asiakkaalle tarjottavan palvelun luonne sekä asiakasryhmän piirteet. Voidaan antaa erillisenä asiakirjana tai yhdistää muihin annettaviin asiakirjoihin, mutta annettava pysyvällä tavalla. 45
Toiminta- ja hallintojärjestelmät eturistiriitojen ehkäisemiseksi Sijoitusvakuutusten tarjoamiseen usein liittyy useita tarjoavia osapuolia; eturistiriidat saattavat liittyä järjestelyyn liittyvään vastikkeeseen, jonka mikä tahansa osapuolista voi maksaa. Siksi palveluketjun hinnoittelun läpinäkyvyys on keskeisessä asemassa sekä palvelua tarjottaessa että yli sen elinkaaren. Vakuutusmeklarin on ylläpidettävä ja käytettävä eturistiriitoihin liittyviä riittäviä ja tehokkaita toiminta- ja hallintojärjestelmiä. Ryhdyttävä tarpeellisiin toimenpiteisiin, joiden tarkoituksena on tunnistaa, ehkäistä ja estää vakuutusten tarjoamisen yhteydessä syntyvät vakuutuksenantajan tai vakuutusmeklarin ja sen asiakkaan väliset taikka asiakkaiden väliset eturistiriidat. Toimenpiteet koskevat vakuutusten tarjoamiseen osallistuvia henkilöitä, vakuutusten tarjoamisesta vastaavia henkilöitä ja johtoa sekä muita vakuutusmeklariin määräysvallan vuoksi suoraan tai välillisesti sidoksissa olevia henkilöitä. 46
Toiminta eturistiriitatilanteessa ja kannustinten yhteydessä Eturistiriitatilanteen syntyessä toimittava siten, että eturistiriita ei vaikuta haitallisesti velvollisuuteen harjoittaa vakuutusten tarjoamista rehellisesti, tasapuolisesti, ammattimaisesti, huolellisesti ja asiakkaan etujen mukaisesti. Toteutettava kaikki kohtuulliset ehkäisevät ja korjaavat toimenpiteet, jotta asiakkaan etua loukkaaviin tilanteisiin ei jouduta ja niistä ei aiheudu vahinkoa asiakkaalle. Jos eturistiriitaa ei kuitenkaan voida estää, viime kädessä ilmoitettava asiakkaalle sen yleinen luonne ja aiheuttajat. Muun osapuolen kuin asiakkaan toimesta tarjottu kannustin (= palkkio ja provisio sekä ei-rahallinen etu) ei saa vaikuttaa haitallisesti asiakkaalle tarjottavan palvelun laatuun taikka vakuutusmeklarin velvollisuuteen harjoittaa vakuutusten tarjoamista rehellisesti, tasapuolisesti, ammattimaisesti, huolellisesti ja asiakkaan etujen mukaisesti. =Asiakkaan vakuutustarpeen kannalta paras ratkaisu. (huom. erikseen voimassa vakuutusmeklarin osalta palkkionottokielto muulta kuin asiakkaalta) 47
7. Vakuutusmeklarin toiminnan järjestäminen
Toimeksiantosopimus Säännökset sisällöltään ennallaan. Tehtävä kirjallisesti, annettava yksi kappale asiakkaalle. Ilmettävä toimeksiannon sisältö (tehtävät ja laajuus), sopimuksen voimassaoloaika, asiakkaan vakuutusmeklarille tai sivutoimiselle vakuutusmeklarille maksaman palkkion määräytymisperusteet ja, jos mahdollista, palkkion määrä. Vakuutusmeklari tai sivutoiminen vakuutusmeklari ei voi vedota sopimusehtoon, jota ei ole merkitty toimeksiantosopimukseen tai josta ei ole muutoin kirjallisesti sovittu. Kirjallisesta sopimuksesta toimeksiantaja voi aina tarkistaa, mitä kulloinkin on sovittu. Samoin riitatilanteessa näytön hankkiminen sopimuksen syntymisestä ja sisällöstä helpottuu. 49
Vastuuvakuutus tai muu vastaava vakuus Oltava vastuuvakuutus tai muu vastaava vakuus (= pankkitalletus, pankkitakaus tai tarkoitukseen soveltuva vakuutus, joka on voimassa vakuutusmeklarin taloudellisen aseman turvaamiseksi) ammatillisesta virheestä aiheutuvien vahinkojen korvaamiseksi, joista pää- tai sivutoiminen vakuutusmeklari on VTL:n mukaan vastuussa. Päätoiminen vakuutusmeklari: vähintään 1 250 000 euroa vahinkoa kohti ja yhteensä 1 850 000 euroa kaikkien vahinkojen osalta vuotta kohti. Sivutoiminen vakuutusmeklari: ei kiinteää euromäärää; kohtuullisessa suhteessa vakuutusten tarjoamista koskevan liiketoiminnan laatuun ja laajuuteen nähden. Finanssivalvonta määrää tapauskohtaisesti. Edellyttää Finanssivalvonnan hyväksyntää: toimitettava Finanssivalvonnalle viimeistään kuukautta ennen uuden vastuuvakuutuksen tai muun vastaavan vakuuden voimassaolon alkamista selvitys sen ehdoista ja määristä. 50
Vastuuvakuutus tai muu vastaava vakuus; muut ehdot 1) voimassa koko Euroopan talousalueella; 2) päättyy aikaisintaan kahden kuukauden kuluttua siitä, kun Finanssivalvonta on saanut vakuutuksenantajalta ilmoituksen vastuuvakuutuksen päättymisestä; 3) jos vastuuvakuutukseen sisältyy omavastuu, vakuutuksenantaja suorittaa korvauksen vahingon kärsineelle omavastuuta vähentämättä; 4) vakuutuksenantajan kotipaikka ETA-valtiossa; 5) vastuuvakuutuksesta korvataan vahinko, joka on syntynyt sopimuskauden aikana tapahtuneen teon tai laiminlyönnin seurauksena ja jonka korvaamisesta on esitetty kirjallinen vaatimus vakuutusmeklarille, sivutoimiselle vakuutusmeklarille tai vakuutuksenantajalle vastuuvakuutuksen voimassaoloaikana tai kolmen vuoden kuluessa sen päättymisestä. Sivutoiminen vakuutusmeklari: 2-5 kohdat 51
Asiakasvarojen erillisyys Pidettävä hallussaan olevat, asiakkaalle tai vakuutuksenantajalle kuuluvat varat ETA-valtiossa sijaitsevan luottolaitoksen pankkitilillä erillään vakuutusmeklarin tai sivutoimisen vakuutusmeklarin omista varoista (fyysinen erillisyys). Pidettävä luotettavasti kirjaa asiakasvaroista siten, että kunkin asiakkaan asiakasvarat ovat riittävästi eriteltyinä vakuutusmeklarin tai sivutoimisen vakuutusmeklarin omista varoista ja muiden asiakkaiden varoista (kirjanpito). Tarkoitus: välttää asiakasvarojen sekoittuminen vakuutusmeklarin tai sivutoimisen vakuutusmeklarin varoihin, jolloin asiakasvarat eivät kuulu konkurssipesään maksukyvyttömyystilanteessa. Ei saa vastaanottaa, pitää hallussa taikka välittää asiakkaalle tai tämän vakuutuksenantajalle kuuluvia varoja, jos asiakas on kuluttaja. Kuluttajienkin osalta sallittua, jos varojen säilytys tai siirto muutoin aiheuttaa kuluttajalle kohtuutonta hankaluutta. Muiden asiakkaiden osalta ei rajoituksia. 52
Liiketoimintakertomus sekä tilinpäätös ja toimintakertomus Vakuutusmeklarin toimitettava Finanssivalvonnalle liiketoimintakertomuksensa. Laadittava Finanssivalvonnan antamien määräysten ja ohjeiden 2/2011 mukaisesti. Vakuutusmeklarin toimitettava Finanssivalvonnalle myös tilinpäätöksensä ja toimintakertomuksensa, jos toimintakertomus on kirjanpitolain mukaan laadittava. Vaatimuksia ei sovelleta sivutoimisiin vakuutusmeklareihin. 53
Asiakirjojen säilyttäminen Vakuutusmeklarin on ylläpidettävä ajantasaista arkistoa ja säilytettävä hyvämaineisuutta ja ammattipätevyyttä sekä ammattipätevyyden ylläpitoa, kehittämistä, arviointia ja valvontaa koskevia asiakirjoja luotettavalla tavalla. Pyydettäessä ilmoitettava arkistosta vastaavan henkilön nimi Finanssivalvonnalle. Vakuutusmeklarin on säilytettävä vakuutusmeklarin ja asiakkaan väliset sopimukset ja muut asiakirjat, joissa määrätään osapuolten oikeudet ja velvoitteet, sekä asiakkaalle tarjoamien palveluiden ehdot luotettavalla tavalla. Vaatimuksia ei sovelleta sivutoimisiin vakuutusmeklareihin. 54
8. Valvonta ja seuraamukset
Toimivaltaiset viranomaiset Finanssivalvonta valvoo lain noudattamista ja seuraa markkinoiden toimintaa Suomessa, myös Suomessa toimivien ETA-valtioiden vakuutuksentarjoajien osalta toimivaltansa rajoissa. Finanssivalvonnan suorittamasta valvonnasta säädetään VTL:n lisäksi Finanssivalvonnasta annetussa laissa. Finanssivalvonnalle riittävät toimivaltuudet: toimenpanokielto, oikaisuvaatimus, uhkasakko sekä nykyistä laajemmat hallinnolliset seuraamukset (viime kädessä vakuutusedustajarekisteristä poistaminen). Myös kuluttaja-asiamies valvoo osaltaan kuluttaja-asioissa. Toimivaltaiset viranomaiset tekevät valvontatehtäviensä suorittamiseksi sekä muiden viranomaisten valvontatehtävien avustamiseksi laaja-alaista yhteistyötä muiden suomalaisten ja ulkomaisten viranomaisten kanssa. 56
Vakuutusten tarjoamisen kieltäminen Finanssivalvonnan on kiellettävä vakuutusten tarjoaminen kokonaan tai siihen liittyvä yksittäinen menettely, jota harjoitetaan VTL:n vastaisesti ilman rekisteröintiä ETAilmoitusmenettelyä. Kiellettävä myös käyttämästä em. tavalla lainvastaisesti toimivaa. Erityisistä syistä kielto voidaan kohdistaa myös vakuutusten tarjoamista harjoittavan palveluksessa olevaan henkilöön tai muuhun, joka toimii hänen lukuunsa. Jos vakuutuksentarjoaja olennaisesti rikkoo tai laiminlyö noudattaa, mitä sen velvollisuudeksi VTL:ssa säädetään, Finanssivalvonta voi kieltää vakuutuksentarjoajaa jatkamasta toimintaansa, kunnes virhe tai laiminlyönti on korjattu. Finanssivalvonta voi määrätä kohtuullisen määräajan rikkomuksen tai laiminlyönnin korjaamiseksi. 57
Seuraamusmaksu Finanssivalvonta voi määrätä vakuutusmeklarille tai sivutoimiselle vakuutusmeklarille seuraamusmaksun laajasta joukosta lainvastaisia tekoja tai laiminlyöntejä (VTL 68 ja 71 ). Finanssivalvonnasta annettu laki 41 a : [---] oikeushenkilölle määrättävä seuraamusmaksu saa olla, sen mukaan, kumpi on suurempi, enintään joko viisi prosenttia oikeushenkilön tekoa tai laiminlyöntiä edeltävän vuoden liikevaihdosta tai enintään viisi miljoonaa euroa, ja luonnolliselle henkilölle määrättävä seuraamusmaksu enintään 700 000 euroa. Määrät tulevat direktiivistä. 58
Vakuutusedustajarekisteristä poistaminen Finanssivalvonnan on poistettava vakuutusmeklari tai sivutoiminen vakuutusmeklari vakuutusedustajarekisteristä, jos: 1) on lopettanut toimintansa; 2) on rekisteröity Finanssivalvonnan pitämään vakuutusedustajarekisteriin virheellisten tai harhaanjohtavien tietojen perusteella tai on olennaisesti rikkonut tai laiminlyönyt noudattaa 7 tai 14 :ssä säädettyä tietojenantovelvollisuutta; 3) ei enää täytä 8 tai 9 :ssä säädettyjä rekisteröinnin edellytyksiä; 4) käyttää tämän lain vastaisesti rekisteröimätöntä henkilöä vakuutusten tarjoamisessa taikka harjoittaa vakuutusten tarjoamista toisen välikätenä; 5) toimii siten, että on ilmennyt vakavia tai toistuvia 30 43 tai 44 59 taikka 78 :n säännösten rikkomisia tai laiminlyöntejä, tarvittaessa ottaen huomioon vakuutusedustajalle tai sivutoimiselle vakuutusedustajalle aiemmin määrätty 70 :n 2 momentissa tarkoitettu määräaikainen toimintakielto; tai 6) toimii siten, että vakuutusedustajaan tai sivutoimiseen vakuutusedustajaan läheisten sidosten tai määräysvallan kautta sidoksissa olevaan luonnolliseen henkilöön tai oikeushenkilöön sovellettavat kolmannen maan lainsäädäntöön tai sen täytäntöönpanoon liittyvät vaikeudet estävät Finanssivalvontaa hoitamasta tehokkaasti valvontatehtäviään. Jos vakuutusmeklari tai sivutoiminen vakuutusmeklari on poistettu vakuutusedustajarekisteristä, henkilö ei saa toimia tässä tehtävässä. 59
Vakuutusten tarjoamisesta annetun lain pääkohdat ja muutokset nykytilaan Sosiaali- ja terveysministeriö Vakuutusedustuslautakunta