OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutus

Transkriptio

1 OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutus

2 Etuja OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutuksessa OP-Tulevaisuus on yksinkertainen, helppo ja verotehokas keino eläkesäästämiseen tai muuhun pitkäaikaiseen säästämiseen. Sen avulla voit esimerkiksi täydentää eläkeajan toimeentuloa, pitää sapattivapaan tai rahoittaa muun ison hankinnan. Vakuutuksen avulla voit säästää joko itsellesi tai edunsaajille, esimerkiksi lapsillesi. OP-Tulevaisuus auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi. Sijoitusvakuutuksen sisällä säästät OP-Säästö tulevaisuuteen -sijoituskoriin, jonka kautta varasi hajautetaan monipuolisesti osake-, korko- ja kiinteistösijoituksiin sijoitusalan ammattilaisten toimesta. Maksusuunnitelmasi on joustava. Voit koska tahansa muuttaa kuukausittain säästettävää summaa, jos elämäntilanteesi vaatii sitä. Voit tarkastella säästöjesi kehitystä sekä sopimuksesi sisältöä ja tehdä lisäsijoituksia helposti op.fi-verkkopalvelussamme. Sijoituksesi kerryttää myös OP-bonuksia* * Lisätietoa OP-bonuksista ja muista eduista saat op.fi/edut tai omasta pankistasi. OP-Tulevaisuus 2

3 Säästäminen kannattaa aloittaa heti OP-Tulevaisuus on eläkesäästämiseen ja muuhun pitkäaikaiseen säästämiseen tarkoitettu sijoitussidonnainen säästöhenkivakuutus. Se on tarkoitettu henkilöille, jotka haluavat säästämisen olevan helppoa ja vaivatonta. Tuote sopii erityisesti henkilöille, jotka eivät halua seurata aktiivisesti sijoitusmarkkinoiden kehitystä vaan haluavat antaa ammattilaisten hoitaa sen puolestaan. Vaurastumisessa onnistuu yleensä parhaiten, jos säästämiseen tarkoitettu rahamäärä siirretään automaattisesti joka kuukausi säästöön. Näin säästöjä kertyy lähes huomaamatta, jolloin tulevaisuuden haaveet ja unelmat toteutuvat varmemmin. OP-Tulevaisuus 3

4 Yksinkertaista ja helppoa OP-Tulevaisuus on mukavuudenhaluisen säästäjän unelma, jossa vakuutuksen sijoituskohteet on valittu vakuutuksenottajan puolesta. OP-Tulevaisuus sopii sinulle jos koet, että sijoitusmarkkinoiden seuraaminen vie liikaa aikaa tai on liian vaivalloista. OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutus tehdään aina määräaikaisena sopimuksena vähintään kymmeneksi vuodeksi ja enintään 90 ikävuoteen saakka. Maksusuunnitelma Maksusuunnitelmassa sovitaan muun muassa millaisen summan säästät vakuutukseen ja kuinka usein. Voit sijoittaa vakuutukseen kerralla suuremman summan tai tililtäsi voidaan siirtää automaattisesti tietty summa vakuutukseen joka kuukausi. Kuukausierien summaa ja ajankohtaa on mahdollista myöhemmin muuttaa. Voit milloin tahansa maksaa vakuutukseesi ylimääräisiä maksuja muuttamatta normaalia maksusuunnitelmaasi. Sijoitussuunnitelma Vakuutuksen sijoituskohteeksi olemme valinneet sinulle OP-Säästö tulevaisuuteen -sijoituskorin. Sen avulla hajautat tuottaviin osakkeisiin, tasapainottaviin korkosijoituksiin ja hajautushyötyjä tarjoaviin kiinteistöihin. Mikä parasta sinun itsesi ei tarvitse hoitaa sijoituksia, vaan se on tehty puolestasi! Säästämällä kuukausittain saat säästöillesi myös ajallisen hajautushyödyn. OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutuksessa on tällä hetkellä käytettävissä kaksi sijoituskohdetta: OP-Säästö tulevaisuuteen -sijoituskori sekä sijoituskoria matala riskisempi OP-Varovainen -sijoitusrahasto. Säästötavoitteen lähestyessä OP-Säästö tulevaisuuteen -sijoituskorin varoja voit kulutta ja ilman veroseuraamuksia siirtää vakuutuksessa kulloinkin käytettävissä olevaan matalariskisempään sijoituskohteeseen. Vakuutussäästösi arvo seuraa vakuutuksen sijoituskohteiden arvonkehitystä. Kaikkien sijoituskohteiden osalta kannat itse riskin säästöjen kehittymisestä ja niiden säilymisestä. Tämä sisältää myös riskin pääoman pienenemisestä ja menettämisestä. Sijoituskohteiden aiempi arvonkehitys suuntaan tai toiseen ei ole tae tulevasta. OP-Tulevaisuus 4

5 Nostosuunnitelma OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutus tehdään aina määräaikaisena sopimuksena vähintään kymmeneksi vuodeksi ja enintään 90 ikävuoteen saakka. Vakuutus joustaa elämäntilanteesi mukaan. Jos suunnitelmasi muuttuvat tai sinulle tulee yllättävä rahan tarve, voit nostaa kertyneet säästöt itsellesi kokonaan tai osittain myös ennen vakuutusajan päättymistä. Voit nostaa säästöjäsi 10 vuoden kuluttua täysin maksutta. Halutessasi voit lahjoittaa säästösi nimeämillesi edunsaajille. Myös perintösuunnittelussa määräät edunsaajat. Edunsaajia voit muuttaa koko vakuutuksen voimassaoloajan. Henkivakuutusturva Vakuutussäästösi turvataan aina kuoleman varalta liittämällä vakuutukseen kuolemanvaraturva. Turvan suuruus on 100 % säästöistä. Kuolemantapauksessa vakuutuskorvaus maksetaan määräämillesi edunsaajille. Kannattaa muistaa, että sijoitusvakuutuksen edunsaajia ei voi määrätä testamentilla, vaan vakuutuksen edunsaajamääräys menee aina testamentin edelle. Siksi on tärkeää, että ilmoitat meille, jos haluat muuttaa vakuutuksesi edunsaajia. OP-Tulevaisuus 5

6 OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutuksen verotus Sijoituksen tuoton verotus OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutuksen tuotto verotetaan pääomatulona vasta vakuutuksen päättyessä. Tässä suhteessa sijoitusvakuutus eroaa edukseen esimerkiksi suorasta rahastosäästämisestä. Niinpä vakuutukseen kertynyt tuotto on kerryttämässä lisätuottoa koko säästöajan. Jos nostat vakuutussäästöjäsi kesken vakuutussopimusajan vain osittain, noston katsotaan verotuksessa kohdistuvan ensin vain pääomaan. Kun koko pääoma on nostettu, nosto kohdistuu tuottoon ja sitä verotetaan pääomatulona. Vakuutussijoitusten verokäsittely poikkeaa muiden sijoitusten verotuksesta sikäli, että sijoitussidonnaisen vakuutuksen tuotto ei ole tuloverolaissa tarkoitettua luovutusvoittoa, vaan muuta pääomatuloa. Vastaavasti tappiollisesta sijoitussidonnaisesta vakuutuksesta ei muodostu tuloverolaissa tarkoitettua luovutustappiota, joka oikeuttaisi vähennyksiin verotuksessa alkaen pääomatuloista (ml. vakuutuksesta syntyneet pääomatulot) voi vähentää tuloverolaissa tarkoitettuja luovutustappioita luovutusvoittojen puuttuessa kokonaan tai niiden ollessa riittämättömät luovutustappioiden vähentämiseen. Muutos koskee vuonna 2016 ja sen jälkeen syntyneitä luovutustappioita, aiemmin syntyneet luovutustappiot voi vähentää vain luovutusvoitoista. Säästösumman verotus Kun OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutus päättyy, maksetaan vakuutuksesta säästösumma joko vakuutuksenottajalle itselleen tai hänen määräämälleen edunsaajalle. Vakuutuksen tuotto on aina verotettavaa pääomatuloa riippumatta siitä, kenelle se maksetaan. Vakuutuksen pääoma on verotonta, kun se maksetaan vakuutettuna olevalle vakuutuksenottajalle itselleen. Jos vakuutuksen pääoma maksetaan vakuutuksenottajan lähiomaiselle, sitä verotetaan lahjaverotuksessa. Lähiomaiselle maksettua vakuutuksen pääomaa ei kuitenkaan veroteta lahjaverotuksessa, mikäli hänen vakuutuksesta edunsaajana saamansa säästösumman pääomaosuus ja muut samalta antajalta saadut lahjat eivät yhteismäärältään ylitä euroa kolmen vuoden aikana. Saajan on itse seurattava tilannetta ja ilmoitettava veronalaiset lahjat verotoimistoon. Muille edunsaajille kuin lähiomaisille säästösumma on koko määrältään veronalaista pääomatuloa. OP-Tulevaisuus 6

7 Kuolintapauskorvauksen verokohtelu OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutukseen sisältyvän kuolemanvaraturvan perusteella kuolintapauskorvaus maksetaan vakuutuksenottajan nimeämille edunsaajille taikka kuolinpesälle. Kuolintapauskorvaukset ovat edunsaajina oleville vakuutetun lähiomaisille kullekin verovapaita euroon saakka. Ylimenevä määrä huomioidaan perintöverotuksessa. Leskelle verovapaa määrä voi olla suurempikin. Verovapaata määrää laskettaessa huomioidaan kaikki saman kuolemantapauksen johdosta maksettavat kuolintapauskorvaukset. Sijoitusvakuutuksella voit siis pienentää perintöveroja. Lähiomaiset eivät maksa saamastaan korvauksesta myöskään pääomatuloveroa. Muille kuin vakuutetun lähiomaisille vakuutuksen edunsaajana maksettu kuolintapauskorvaus on koko määrältään veronalaista pääomatuloa. Verotuksellisia lähiomaisia ovat vakuutetun aviopuoliso, hänen suoraan ylenevässä ja alenevassa polvessa olevat perillisensä, ottolapsi ja tämän rintaperillinen, kasvattilapsi ja puolison lapsi. Avopuoliso on lähiomainen, jos puolisoita kohdellaan myös tuloverotuksessa aviopuolisoina. Kaikki tässä tuoteselosteessa kerrotut tiedot perustuvat voimassa olleeseen lainsäädäntöön ja koskevat Suomessa yleisesti verovelvollisia henkilöitä. Lainsäädäntö voi vakuutusaikana muuttua. Verotus ei ole osa vakuutussopimusta. Tar kempia tietoja vakuutusten verotuksesta saat osuuspankkien asiantuntijoilta. OP-Tulevaisuus 7

8 Tietoja vakuutussopimuksestasi OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutus on sijoitussidonnainen säästöhenkivakuutus, jossa vakuutussäästön arvon kehitys on sidottu sijoituskohteiden arvon kehitykseen. Sijoituskohteiden liittäminen vakuutukseen tapahtuu ainoastaan laskennallisesti vakuutussäästön arvon laskemista varten. Vakuutuksenottajalla, vakuutetulla tai edunsaajalla ei ole oikeutta vakuutukseen liitettyihin sijoituskohteisiin tai niissä olevaan omaisuuteen. Vakuutukseen liitettyjen sijoituskohteiden ja niissä olevan omaisuuden omistusoikeus kuuluu vakuutusyhtiölle. OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutus on OP-Henkivakuutus Oy:n ja vakuutuksenottajan välinen vakuutussopimus ja se koostuu vakuutuskirjasta, vakuutusehdoista, tuoteselosteesta, laskuperusteista ja hinnastosta. Vakuutussopimukseen sovelletaan vakuutussopimuslakia ja muuta Suomen lainsäädäntöä. Vakuutuksilla ei ole pankkitalletusten lakisääteistä rajattua talletussuojaa. Vakuutussopimuksen voimaantulo Vakuutussopimus tulee voimaan, kun asiakas on allekirjoituksellaan hyväksynyt tarjouksen ja ensimmäinen vakuutusmaksu on maksettu. Ensimmäinen maksu on maksettava kuukauden kuluessa tarjouksen allekirjoittamisesta. Vakuutuksen kulut Vakuutuksesta perittävät kulut tai peruste, joilla ne lasketaan, ilmenevät vakuutussopimuksen osana olevasta hinnastosta. Vakuutusmaksusta ei peritä kuluja. Säästöstä veloitetaan kuluja hinnaston mukaisesti. Sijoituskohteiden hallinnointipalkkiot sisältyvät kunkin sijoituskohteen arvoon. Ylimääräisistä toimenpiteistä peritään erillinen toimenpidekulu. Säästön nostaminen kesken vakuutusajan Kuolemanvaraturvalla katettu osa vakuutussäästöistä voidaan tarvittaessa nostaa kesken sopimusajan joko kokonaan tai osittain. Jos nostat vakuutussäästöjäsi kesken sopimusajan vain osittain, noston katsotaan kohdistuvan ensin pääomaan. Säästöjen nostosta peritään 10 ensimmäisen vakuutusvuoden aikana nostokulua oheisen taulukon mukaisesti. Kulu veloitetaan takaisinostettavasta määrästä ja sitä peritään aina vähintään 50 euroa. 10 vuoden jälkeen nosto on kuluton. Aika (kk) Nostopalkkio nostettavasta määrästä % % % yli 120 maksuton OP-Tulevaisuus 8

9 Peruutusoikeus Vakuutuksenottajalla on oikeus peruuttaa vakuutussopimus ilmoittamalla siitä kirjallisesti OP-Henkivakuutukselle 30 päivän kuluessa siitä päivästä, jona vakuutuksenottaja on saanut vakuutuskirjan ja vakuutusehdot. OP-Henkivakuutus palauttaa viivytyksettä, viimeistään 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksen saatuaan vakuutukseen maksetut maksut. Vakuutusyhtiö voi kuitenkin vähentää palautettavista maksuista määrän, joka vastaa sijoituskohteen mahdollista arvon alentumista peruuttamisilmoituksen saapumispäivänä. Informaatio vakuutuksestasi Saat vakuutuskirjan, kun olet allekirjoittanut tarjouksen. Vuosittain toimitettavasta vakuutustiliotteesta ja vakuutusyhteenvedosta käyvät ilmi mm. maksetut vakuutusmaksut, vakuutussäästön määrä ja kehitys sekä perityt kulut. Ajantasaista tietoa omasta vakuutuksestasi saat verkkopalvelustamme op.fi. Oikeus muutoksiin OP-Henkivakuutus Oy:llä on oikeus muuttaa sijoituskohteiden valikoimaa ja hinnastossa määriteltyjä toimenpidekuluja. OP-Henkivakuutus Oy voi muuttaa hinnastossa määriteltyä vakuutussäästöstä vuosittain perittävää kulua enintään 1 %:iin. Vakuutus- ja muita sopimusehtoja yhtiö voi sopimusaikana muuttaa vain vakuutussopimuslaissa mainitusta erityisestä syystä tai vain muutoksen perustetta vastaavasti. Vakuutus- ja sopimusehtoihin yhtiö voi tehdä sellaisia vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaikutusta vakuutuksen keskeiseen sisältöön. Jos ehtojen muutos heikentää vakuutuksenottajan asemaa, hänellä on oikeus irtisanoa vakuutus. Muutoksenhaku Jos olet tyytymätön vakuutusyhtiön antamaan päätökseen tai vakuutusyhtiön tai sen edustajaan toimintaan muutoin, sinun kannattaa ensin ottaa yhteyttä vakuutusyhtiöön asian selvittämiseksi. Ongelmatilanteissa saat apua Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta (FINE). FINE antaa maksutta riippumattomia neuvoja ja opastusta asiakkaille. FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta ja Vakuutuslautakunta antavat myös ratkaisusuosituksia riita-asioihin. FINE ei käsittele riitaa, joka on vireillä tai käsitelty kuluttajariitalautakunnassa tai tuomioistuimessa. Voit saattaa OP-Henkivakuutuksen päätöksen siihen liitetyn muutoksenhakuohjeen mukaisesti myös oikeusteitse ratkaistavaksi joko kotipaikkasi tai Helsingin käräjäoikeuteen. Kanne on nostettava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun olet saanut tiedon OP-Henkivakuutuksen päätöksestä. FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Porkkalankatu Helsinki puhelin (09) Helpoimmin asian saa vireille sähköisellä yhteydenottolomakkeella osoitteessa OP-Tulevaisuus 9

10 Vakuuttajasi on OP-Henkivakuutus Oy OP-Tulevaisuus -sijoitusvakuutuksen myöntää OP-Henkivakuutus Oy, joka on OP Ryhmän kokonaan omistama henkivakuutusyhtiö. Yhtiön pääkonttori sijaitsee osoitteessa Gebhardinaukio 1, OP. Yhtiö on merkitty Suomen kaupparekisteriin ja sen Y-tunnus on Asiakaspalvelua vakuutusten osalta hoitavat vakuutusyhtiön asiamiehinä toimivat osuuspankit. Sinua palvelevan asiamiehen tiedot löytyvät esitteen viimeiseltä sivulta. OP-Henkivakuutus Oy:n postiosoite on PL 308, Helsinki. Vakuutusyhtiöiden ja niiden edustajien toimintaa Suomessa valvoo Finanssivalvonta PL 103, Helsinki puh Henkilötietojen käsittely OP-Henkivakuutus Oy käsittelee asiakkaidensa henkilötietoja vakuutusasioiden hoitamiseksi henkilötietolain ja vakuutuslainsäädännön mukaisesti ja muutenkin huolehtii asiakkaidensa yksityisyyden suojan toteutumisesta henkilötietojen käsittelyssä. Tietoja hankitaan asiakkaalta itseltään, hänen valtuuttamiltaan tahoilta, julkisista viranomaisten pitämistä rekistereistä sekä luottotietorekisteristä. OP-Henkivakuutus nauhoittaa puhelinpalvelun puheluja varmistaakseen asiakkaan kanssa käydyn keskustelun sisällön silloin, kun kyseessä on esimerkiksi sopimuksen tekeminen tai vakuutus- tai korvausasioihin liittyvä neuvonta. OP-Henkivakuutus Oy käyttää asiakasrekisteriään myös asiakkailleen suunnattuun markkinointiin ja etämyyntiin. OP-Henkivakuutus Oy voi luovuttaa asiakastietojaan myös muille OP Ryhmään kuuluville yhtiöille niiden suorittamaa etämyyntiä ja markkinointia varten. Jos haluat kieltää tietojen käyttämisen edellä mainittuihin tarkoituksiin, voit tehdä sen ilmoittamalla siitä suoraan OP-Henkivakuutukselle. Vakuutusyhtiöllä on kuitenkin aina oikeus luovuttaa asiakastietoja asiamiehenä toimivalle pankille tai muulle OP Ryhmään kuuluvalle yhtiölle asiakassuhteen hoitamista varten. OP-Tulevaisuus 10

11 Tiedot asiamiehestä Asiamies on rekisteröity Finanssivalvonnan ylläpitämään vakuutusedustajarekisteriin. Rekisteröinnin voi tarkistaa Finanssivalvonnasta, joka myös valvoo vakuutusasiamiesten toimintaa. Asiamiehen toimintaan tyytymätön voi kääntyä samojen tahojen puoleen kuin edellä on kerrottu muutoksenhausta vakuutusyhtiön osalta. Vakuutuksesi osalta asiamiehenä toimii:

12 Yhdessä hyvä tulee. 04/16