PSD2 pähkinänkuoressa

Transkriptio

1 SCT Inst: esitys pikamaksuista Euroopassa PSD2 pähkinänkuoressa PwC 1

2 Tiivistelmä PSD2-direktiivin ohella eurooppalaisten maksupalvelujen markkinoiden kehittämiseen tähtäävien hankkeiden viitekehyksessä ajankohtaisimpia hankkeita on SCT Inst. SCT Inst on uusi pikamaksamisen (Instant Payments, IP) skeema, joka mahdollistaa tilisiirrot yhtenäisellä euromaksualueella (Single Euro Payments Area, SEPA) alle 10 sekunnissa. Euromaksualueen vähittäismaksuneuvosto (Euro Retail Payments Board, ERPB) esitteli sen tunnistettuaan pikamaksamisessa hyvän mahdollisuuden edistää digitalisaatiota. Yhtenäisen SEPA-alueen laajuisen tilisiirtoihin perustuvan pikamaksuskeeman käyttöönotto mahdollistaa perinteisiin siirtoihin liittyvien esteiden ja aikarasitteiden poistamisen. Se takaa samalla siirron varmuuden ja välittömyyden. Lisäksi se tukee maksupalvelumarkkinoiden viimeaikaisten trendien mukaista innovatiivista kehitystä yhdessä PSD2:n kanssa. SCT Inst -skeemaa voidaan kuvata kolmella tasolla: Sisältö Palvelu Skeema ja periaatteet Palvelun ominaisuudet Vaikutukset tuotteisiin ja uusi tuotevalikoima Hyödyt ja mahdollisuudet Skeeman toimintaperiaatteet Valmistelevat toimenpiteet SCT Instin käyttöönottamiseksi Pikamaksamisen kehityksen aikajana Tammikuu 2017 SCT Instin sääntökirjan julkaisu ja käyttöönottoprosessin käynnistäminen SCT Instin sääntökirjan versio 1.0 julkaistiin Euroopan maksuneuvoston (European Payments Council, EPC) verkkosivuilla ja on voimassa vuoden 2019 marraskuuhun. Marraskuu 2017 SCT Inst -tarjouksen julkaisu Vapaaehtoisen, sääntökirjan mukaisen palvelutarjouksen julkaisu. Marraskuu 2018 Uuden sääntökirjan julkaisu Sääntökirjan uusi versio päivittää version 1.0 huomioiden siihen hyväksytyt muutokset. SCT Instin kehitys Muiden liitännäisten palveluiden kehitys Maaliskuu 2017 Pikamaksamisen sääntökirjan julkaisu Sääntökirja esittelee mahdollisuuden käyttää puhelinnumeroa IBANtilinumerona, mahdollistaen kuluttajien ja yritysten väliset ja keskinäiset maksut (Business to Consumer, B2C; Consumer to Consumer, C2C; ja Business to Business, B2B). Joulukuu 2017 Muutosesitysten aikaraja Osallistuvat pankit voivat ehdottaa muutosesityksiä sääntökirjan seuraavaan versioon. Selvitysjärjestelmät (Clearing and Settlement Mechanism, CSM) Markkinoilla olevat pikamaksujen selvitysjärjestelmät (CSM) Marraskuu 2019 Uuden version voimaantulo Uusi sääntökirjan versio astuu voimaan ja version 1.0 voimassaolo lakkaa. Lähde: Associazione Bancaria Italiana PSD2 pähkinänkuoressa 6 PwC 2

3 Palvelun ominaisuudet Osallistuville pankeille vapaaehtoisella, olemassaolevaan tilisiirtoarkkitehtuuriin perustuvalla SCT Inst -skeemalla voidaan potentiaalisesti kattaa 34 SEPA-valtiota. Merkittävimmät skeeman tuomat uudistukset ovat maksujen toimeenpanon nopeus ja palvelun saatavuus. Euroopan maksuneuvosto (European Payments Council, EPC) on määrittänyt joukon pankkien välisiä sääntöjä ja standardeja, joita skeemaan osallistuvien tulee noudattaa: 10 sec 15k max Varojen on oltava saatavilla maksunsaajan tilillä 10 sekunnin sisällä - myös SEPA-maiden väliset rajat ylittävissä, euromääräisissä siirroissa. SCT Inst -skeemaan perustuvien palveluiden on oltava saatavilla 24 tuntia päivässä ja 365 päivänä vuodessa. Skeeman puitteissa siirrettävien summien ohjeellinen yläraja on euroa. Skeemaan osallistuminen on vapaaehtoista: osallistuvien maksupalveluntarjoajien on kyettävä vähintään ottamaan SCT Inst -maksuja vastaan. SCT Inst edustaa suoraa jatkumoa perinteisille SEPA-tilisiirroille edistäen erityisesti seuraavia alueita: Maksutapahtumien yksilöllinen käsittely: toisin kuin perinteisessä SEPA-tilisiirtoskeemassa, jossa maksutapahtumat käsitellään erä kerrallaan, pikamaksut varmistetaan ja käsitellään yksittäin 24 tuntia päivässä ja 365 päivänä vuodessa. Varojen välitön saatavuus: uusi skeema varmistaa varojen saatavuuden maksunsaajalle 10 sekunnin sisällä maksutapahtuman aloittamisesta ja edellyttää tilitystä viivästyttävien katkojen poistamista. Reaaliaikaisen täsmäytyksen vaatimus: SCT Inst -skeema saattaa edellyttää reaaliaikaisten täsmäytysjärjestelmien käyttöönottoa. Niillä varmistetaan skeemaan osallistuvien pankkien selvitystilien jatkuva käytettävyys. Yksilölliset ilmoitukset: skeeman puitteissa on varmistettava, että sekä maksajan että maksunsaajan pankeille lähetetään yksilölliset ja välittömät ilmoitukset jokaisen maksutapahtuman yksityiskohdista. Poikkeusten hallinta 25 sekunnin sisällä: Jos maksutapahtumaa ei voida hyväksyä, sen hylkäämisestä ilmoittavat viestit on prosessoitava ja lähetettävä pankkien välillä 25 sekunnin sisällä maksutapahtuman aloittamisesta. Osallistujat voivat keskenään sopia siirrettävien summien ylärajan nostamisesta ja/tai toteutusajan lyhentämisestä. PSD2 pähkinänkuoressa 6 PwC 3

4 Vaikutukset tuotteisiin ja uusi tuotevalikoima SCT Inst -skeeman käyttöönotto voi johtaa uusien, innovatiivisten maksamisen ratkaisujen kehittymiseen sekä yksityishenkilöiden että yritysten välillä; toisaalta nykyisin käytössä olevia ratkaisuja saatetaan sen myötä ainakin osittain korvata uusilla ominaisuuksilla. Palvelun käyttöönoton alkuvaiheessa voidaan (huomioimatta markkinatoimijoiden valintoja hinnoittelun ja toteutettavan asiakaskokemuksen suhteen) olettaa, että verkkomaksuintensiiviset kuluttaja- ja pkyrityssegmentit ovat innokkaimpia kokeilemaan palvelua. SCT Instin soveltaminen kivijalkakauppaan kestänee pidemmän aikaa, sillä se edellyttää verkkomaksupalveluita enemmän infrastruktuuri-investointeja ja yksinkertaisen käyttäjäkokemuksen tarjoavan palvelumallin kehittämistä ja mahdollistamista esimerkiksi QR-koodien ja räätälöityjen sovelluksien keinoin. Tuote Vaikutuspotentiaali SCT Instin merkittävimmät vaikutukset SEPA-tilisiirrot Välitön selvitys summille, joiden suuruus on alle Peruuttamattomat ja varmat tilisiirrot Kiireellisen SEPA-tilisiirron mahdollinen korvaaminen Pankkivekseli Maksu tuotteen toimittamisen hetkellä Maksun nopea hyväksyminen Yksinkertaistettu maksuprosessi ja parempi asiakaskokemus Verkkokauppa/virtuaalinen maksu Nopeampien selvitystoimien mahdollistamat uudet liiketoimintamallit Verkossa tehtävien korttimaksujen ylärajan poistuminen Lähde: PwC:n analyysi Vaikutuspotentiaali Pieni Suuri PSD2 pähkinänkuoressa 6 PwC 4

5 Hyödyt ja mahdollisuudet Pankeille: Uusia suoria ja epäsuoria tulovirtoja innovatiivisista kuluttajien ja yritysten keskinäisistä ja välisistä maksupalvelutuotteista Parantuva asiakashankinta ja -pysyvyys Teknologisen infrastruktuurin kehittäminen synergiassa PSD2- palveluiden kanssa Joidenkin maksupalveluiden back office -prosessien yksinkertaistuminen Asiakkaille: Maksujen taattu reaaliaikainen käsittely Viime hetken maksujen mahdollistaminen Kassavirtaseurannan kehittyminen reaaliaikaisesti päivitettävän likviditeettitilanteen ansiosta Parantuva asiakaskokemus maksuprosessissa Kuluttajien välisten mobiilimikromaksujen kehittymisen tuki. Kuluttajaluotot Palautukset ja oikaisut Maksu toimittajille toimituksen yhteydessä Verkkokaupan alusta Sovellustavat Tavaroiden ja palveluiden kauppa Mobiilimikromaksut Verkko- /mobiilikauppa Ostokset kivijalkaliikkeistä Pikamaksamisen markkinat Suomessa ja SCT Inst Suomen pikamaksamisen markkinoilla kiinnostusta on herättänyt viime aikoina erityisesti Automatia-yhtiön tuottama ja C2C-mobiilimaksut mahdollistava Siirto-palvelu. Se eroaa pankkien omista mobiilimaksusovelluksista siten, että se ei ole kytköksissä luotto- tai debit-kortteihin, vaan siirtää rahaa suoraan tilien välillä reaaliaikaisesti. Siirto-palvelu ei ole loppukäyttäjälle erillinen sovellus, vaan on käytettävissä kaikkien siihen osallistuvien pankkien sovellusten kautta ja tileillä. Se on tarkoitus laajentaa myös kuluttajien ja yritysten välisiin verkkomaksuihin. ERPB on kannustanut kansallisten maksunsaajarekisterien käyttöönottoa mobiilimaksamisen palveluiden markkinoiden yhdenmukaistamiseen. Automatialla onkin velvollisuus tarjota reaaliaikaisen mobiilimaksamisen palveluita pankeille ja muille PSP-toimijoille ja selvitysjärjestelmä- ja rekisteripalveluita myös PSD2:n mukaisille kolmansille osapuolille. Voidaan olettaa, että PSD2:n voimaantulon ja SCT Inst - skeeman käyttöönoton myötä toimijoilla on useita vaihtoehtoja maksupalveluiden tarjoamiseen Suomessa. Nähtäväksi jää, kuinka nyt markkinoilla olevat pankkien omat sovellukset pystyvät kilpailemaan uusien toimijoiden kanssa. Lähde: PwC julkisesti saatavilla olevan datan pohjalta PSD2 pähkinänkuoressa 6 PwC 5

6 Skeeman toimintaperiaatteet SCT Inst -skeeman toiminta 10 sekunnin aikaikkunan sisällä alkaa aikaleiman asettamisesta: Joitakin SCT Instin toimintaperiaatteiden ymmärtämisen kannalta hyödyllisiä skeeman ominaisuuksia on kuvattu alla. Enimmäistoteutusaika (10 sekuntia) Maksajan pankki Summan varaus ja aikaleiman asettaminen SCT Inst -maksuun Maksutapahtuman hylkäämisen vahvistus Toimeksiannon validiteetin vahvistus Lähteet: EPC, SCT Instant -sääntökirja 1.0 Pankkien välinen ympäristö (CSM) Ovatko SCT Inst -toimeksianto ja aikaleima validit? Ei Toimeksiannon validiteetin vahvistus Kyllä Ei Maksunsaajan pankki SCT Inst -toimeksiannon ja validointitoimien vastaanotto Kyllä Onko SCT Inst -toimeksianto validi? Onko CSM saanut vahvistuksen? Kyllä Maksunsaajan pankki tuo varat maksunsaajan saataville Huomioitavia ominaisuuksia: Valvontatoimet: SCT Inst -skeeman määrittämä enimmäistoteutusaika ei sisällä maksajan pankin käyttämiä valvontatoimia (esim. AML, väärinkäytösten torjunta, allekirjoitusoikeudet, saatavuustarkistus), vaan ne suoritetaan ennen aikaleiman asettamista. Aikakatkaisu: SCT Inst -toimeksiannot, jotka maksunsaajan pankki tai CSM vastaanottaa aikakatkaisun aikarajan (20 sekuntia) jälkeen, on hylättävä välittömästi. Maksajan pankille on viestittävä hylkäämisestä viiden sekunnin kuluessa. Selvitys: skeema ei aseta vaatimuksia selvitysjärjestelmille, jotka ovat sen soveltamisalan ulkopuolella. Ilmoitukset käyttäjille: SCT Inst -skeemassa on määritelty osapuolille sekä pakollisesti että vapaaehtoisesti lähetettäviä ilmoituksia. i.pakollinen ilmoitus: jos maksutapahtuma hylätään, maksajan pankin on ilmoitettava maksajalle tapahtuman hylkäämisestä ja varojen vapautumisesta varauksesta; ii.vapaaehtoiset ilmoitukset: kun maksutapahtuma hyväksytään, pankit voivat lähettää maksajalle ilmoituksen tapahtuman onnistumisesta ja maksunsaajalle ilmoituksen varojen saatavuudesta. PSD2 pähkinänkuoressa 6 PwC 6

7 Valmistelevat toimenpiteet SCT Instin käyttöönottamiseksi Liittyäkseen SCT Inst -skeemaan pankkien on huomioitava liiketoiminnallisia, organisatorisia, teknologisia, juridisia ja vaatimustenmukaisuuteen liittyviä näkökulmia. Alla on esitetty lista joistakin merkittävimmistä toimenpiteistä, joita skeeman käyttöönotto edellyttää: Strategiset ja teknologiset valinnat Business case Liiketoimintamallien ja hinnoittelun määrittämisen arviointi Infrastruktuurialusta SCT Instin käytön mahdollistavan teknologisen alustan etsiminen ja käyttöönotto Sovellusten ja infrastruktuurin riittävän tason varmistaminen Prosessien mukauttaminen Prosessien ja toimintatapojen vaikutusten tarkistaminen ja mahdolliset mukautukset Peilitili Mahdollinen 24/7/365-toiminnallisuuden mahdollistavien ratkaisujen käyttöönotto, joilla varmistetaan toiminta häiriötilanteissa ja pankin ydintoimintojen ollessa tavoittamattomissa Väärinkäytösten valvonta ja ennaltaehkäisy Väärinkäytösten ehkäisytoimintojen varmistaminen ja mahdollinen mukauttaminen, jotta kyetään havaitsemaan ja estämään väärinkäytökset reaaliaikaisessa maksuliikenteessä Sopimukset ja organisatoriset järjestelyt Sopimukset Valvovan viranomaisen edellyttämien ja palveluun liittyvien dokumenttien (esim. palvelun ehdot ja asiakastiedotteet) laatiminen Transaktioiden määrän hallinta Järjestelmien varmistaminen ja mahdollinen mukauttaminen hallitsemaan perinteisten SEPAtilisiirtojen eräkäsittelyn sijaan mahdollisesti syntyviä maksutapahtumapiikkejä Back office -integraatio Pankin järjestelmien ja organisaation yksiköiden mahdollisten keskinäisten riippuvuuksien selvittäminen palvelun toteuttamiseksi Front end -integraatio Sisäisten ja ulkoisten käyttöliittymien mukauttaminen skeemaan Organisatoriset järjestelyt Analyysi organisatorisista järjestelyistä, joita on tehtävä palvelun tukemiseksi 24/7/365 ja sääntelyllisen valvonnan vaatimusten täyttämiseksi, sekä niiden toteuttaminen PSD2 pähkinänkuoressa 6 PwC 7

8 Markkinoilla olevat pikamaksujen selvitysjärjestelmät (CSM) RTGS (Real Time Gross Settlement): tilitys maksunsaajan tilille tapahtuu samanaikaisesti maksupalveluntarjoajien välisen selvityksen yhteydessä, joka käsitellään bruttomääräisenä kyseisen maksutapahtuman summan perusteella. DNS (Deferred Net Settlement Systems): tilitys maksunsaajan tilille käsitellään ensin erillisenä tapahtumana, jonka jälkeen maksupalveluntarjoajien välinen selvitys käsitellään useisiin maksutapahtumiin perustuvan nettolaskennan perusteella. Hybridijärjestelmä: maksujen selvitys tapahtuu tarveperusteisesti likviditeettivajeeseen perustuvan selvitysjonon perusteella. Vähiten kiireelliset maksut selvitetään DNS:n ja kiireellisimmät RTGS:n kautta. Ennakkorahoittava järjestelmä: perustuu tekniseen selvitystiliin, jolle kukin osallistuva pankki tallettaa varoja tulevien maksualoitteiden kattamiseksi; toimintaperiaatteet vastaavat DNS-järjestelmää, mutta luottoriski maksupalveluntarjoajien välillä poistuu. SPEI (Meksiko) Pikamaksaminen maailmalla RTGS DNS Hybridi Greiðsluveitan (Islanti) Faster Payment (UK) SIC (Sveitsi) NIP (Nigeria) TEF (Chile) SITRAF (Brasilia) BIR (Ruotsi) Nets RT (Tanska) Elixir Express (Puola) RPS (Turkki) IMPS (Intia) AU-NPP (Australia) RTC (Etelä-Afrikka) IBPS (Kiina) Zengin (Japani) KFTC (Etelä-Korea) FISC-FIC (Taiwan) TIPS (TARGET Instant Payment Settlement) TIPS on EKP:n esittelemä pikamaksamisen ratkaisu, joka tarjoaa RTGS-järjestelmän keskuspankkirahamääräisille (Central Bank Money, CeBM) maksualoitteille ja tukee maksupalveluntarjoajia SCT Instin käyttöönotossa. EKP hyväksyi esityksen TIPS-ratkaisusta kesäkuussa 2017 ja palvelun oletetaan olevan käyttökunnossa marraskuuhun 2018 mennessä. TIPS:n käyttöönotto voisi johtaa yhdenmukaiseen SCT Instin käyttöönottoon maiden välillä ja yhdessä ISO standardin kanssa myös viestinnän standardoitumiseen. TARGET2-nimistä RTGS-järjestelmää hyödyntävä, SCT Instmaksujen välittämiseen suunniteltu TIPS mahdollistaa maksujen reaaliaikaisen selvityksen 24 tuntina päivässä ja 365 päivänä vuodessa. Pankki A Selvitystalo 1 TIPS-ratkaisun mukainen pikamaksuprosessi SCT Inst -toimeksianto Lähde: PwC julkisesti saatavilla olevan datan pohjalta 1 Ennakkorahoittava 2 Maksutapahtuman varaaminen 3 Varojen 4 välitys ja validointi 7 Maksun vahvistaminen TIPS 6 Toimeenpano 9 SCT Inst -maksun toteutus Pankki B 5 Osallistujan hyväksyminen Selvitystalo 2 8 Maksutapahtuman välitys Maksun vahvistaminen PSD2 pähkinänkuoressa 6 PwC 8

9 Sanasto CeBM (Central Bank Money) = keskuspankkiraha; sähköistä, pankkien keskuspankissa oleville tileille talletettua rahaa. Pankkien välisen maksuliikenteen selvitys voidaan suorittaa siirtämällä keskuspankkirahaa tilien välillä. CSM (Clearing and Settlement Mechanism) = selvitysjärjestelmät ovat loppukäyttäjille näkymättömiä prosesseja, joiden avulla maksupalveluntarjoajien väliset maksutapahtumat toteutetaan. Järjestelmissä tilitetään varat maksunsaajalle sekä hoidetaan maksupalveluntarjoajien välinen nettoselvitys ja toimeenpano. DNS (Deferred Net Settlement) = CSM-prosessi, joka tapahtuu kahdessa vaiheessa: ensin käsitellään tietty erä maksutapahtumia ja niihin liittyvät tilitykset maksunsaajien tileille, jonka jälkeen toisessa vaiheessa suoritetaan maksupalveluntarjoajien välinen selvitys näiden tilitysten mukaisen nettolaskennan perusteella. ERPB (Euro Retail Payments Board) = Euromaksualueen vähittäismaksuneuvosto; EKP:n perustama neuvosto, jonka tehtävänä on mm. tunnistaa teknisiä ja juridisia maksupalveluiden kehittymisen esteitä Euroopassa ja suunnitella toimenpiteitä niiden poistamiseksi. EPC (European Payment Council) = Eurooppalainen maksuneuvosto; kansainvälinen, eurooppalaisten maksupalveluntarjoajien muodostama organisaatio, jonka tehtävä on tukea maksupalveluiden kehitystä ja integraatiota Euroopassa ja tehdä sitä tunnetuksi. Käytännössä EPC:n tärkein tehtävä on ylläpitää ja kehittää SEPA-alueella käytettäviä maksuskeemoja. IP (Instant Payment) = Pikamaksu; 24 tuntina päivässä ja 365 päivänä viikossa käytettävissä olevat, välittömästi tai lähes välittömästi toimivat sähköiset vähittäismaksamisen palvelut. RTGS (Real Time Gross Settlement) = CSM-prosessi, jossa kuhunkin maksutapahtumaan liittyvä tilitys maksunsaajan tilille ja maksupalveluntarjoajien välinen selvitys tapahtuvat samanaikaisesti, maksutapahtuma kerrallaan. SCT Inst (SEPA Instant Credit Transfer) = Uusi EPC:n kehittämä SEPA-alueella käytettävä pikamaksamisen skeema. SEPA (Single European Payment Area) = Yhtenäinen euromaksualue, jonka puitteissa kehitetään uusia maksamiseen liittyviä skeemoja, tavoitteena yhdenmukaistaa elektronisia maksupalveluita sekä parantaa niiden toimivuutta Euroopassa. TARGET2 = Eurojärjestelmän ylläpitämä, Euroopan laajuinen RTGS-järjestelmä. TARGET2 on maailman suurimpia maksujärjestelmiä käsiteltyjen maksutapahtumien arvon perusteella mitattuna. TIPS (TARGET Instant Payment Settlement) = SCT Instin käyttöönottoa tukeva pikamaksamisen ratkaisu, joka hyödyntää TARGET2- järjestelmää ja mahdollistaa maksutapahtumien välittömän käsittelyn 24 tuntia päivässä 365 päivänä vuodessa. PSD2 pähkinänkuoressa 6 PwC 9

10 Jan Bäckström Partner Consulting Marko Lehto Partner Regulatory Niko Karhapää Consultant Business Operations PricewaterhouseCoopers Oy. All rights reserved. PwC refers to PricewaterhouseCoopers Oy and may sometimes refer to the PwC network. Each member firm is a separate legal entity. Please see for further details. This content is for general information purposes only, and should not be used as a substitute for consultation with professional advisors. PSD2 pähkinänkuoressa 6 PwC 10