EUROOPAN PARLAMENTTI 2009-2014 Sisämarkkina- ja kuluttajansuojavaliokunta 19.12.2012 2012/0175(COD) LAUSUNTOLUONNOS sisämarkkina- ja kuluttajansuojavaliokunnalta talous- ja raha-asioiden valiokunnalle ehdotuksesta Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviksi vakuutusedustuksesta (uudelleenlaadittu teksti) (COM(2012)0360 C7-0180/2012 2012/0175(COD)) Valmistelija: Catherine Stihler PA\922425.doc PE502.077v01-00 Moninaisuudessaan yhtenäinen
PA_Legam PE502.077v01-00 2/19 PA\922425.doc
LYHYET PERUSTELUT Finanssikriisin jälkeinen kuluttajien luottamuksen romahtaminen ulottuu vähittäispankkitoimintaa laajemmalle myös vakuutustuotteiden myyntiin. Vakuutusedustajat ovat alalle tärkeä etu, sillä niillä on tarjota perusteellista tietämystä, josta kuluttajat ovat tulleet riippuvaisiksi. Tähän riippuvuuteen liittyy tiettyjä riskejä, ja se on tuonut näkyviin lukuisia puutteita, joihin direktiivin tarkistamisessa pyritään puuttumaan. Direktiivissä 2002/92/EY (IMD 1) asetettiin kriteeriksi kuluttajien suojelu ja sen selkeyttäminen, mitä velvollisuuksia jäsenvaltioiden on täytettävä, tarkoituksena varmistaa vakuutusedustajien korkea ammattitaito ja pätevyys. Myöhemmin, kun parlamentti oli käsittelemässä Solvenssi II -direktiiviä, oli nähtävissä merkkejä mahdollisesta vakuutusvälitystä koskevasta markkinahäiriöstä, ja parlamentti vaati IMD 1:n tarkistamista. Tarkistamisen avuksi PricewaterhouseCoopers (PWC) suoritti tutkimuksen 1 ja tilattiin vaikutusarviointi 2. Komission uudelleen laadittu ehdotus on hyvä lähtökohta. Vakuutustuotteet ovat hyvin monimutkaisia kuluttajille, jotka eivät säännöllisesti ole tekemisissä sopimusten kanssa. Vakuutus on tärkeässä roolissa aikoina, jolloin kuluttajat ovat heikossa asemassa ja avun tarpeessa ja laskevat sen varaan, että edustajat noudattavat selkeitä ja oikeudenmukaisia sääntöjä. Näin ollen unionin lainsäätäjien tehtävä on varmistaa, että IMD 1 -direktiivissä olevat kansainvälisen finanssikriisin paljastamat puutteet korjataan. Näin ollen haluaisin kiinnittää asiasta vastaavan talous- ja raha-asioiden valiokunnan huomion seuraaviin asioihin: Käsitteitä 'sitominen' ja 'niputus' on selvennetty siten, että eurooppalaisten kuluttajien suuresti arvostamia tuotteita suojellaan erityisesti ja huonot myyntikäytännöt lakkautetaan. Sitomista ei sallita, koska aiemmin sitä on väärinkäytetty, eivätkä kuluttajille koituvat hyödyt ole tarpeeksi merkittäviä oikeuttaakseen tämän riskin. Palkkioita koskevia sääntöjä on uudistettu siten, että kuluttajan etu on aina vakuutusedustajan neuvojen lähtökohtana. Kuluttajien ei tarvitse enää ottaa huomioon vaateiden kynnysarvoja tai tiettyjen sopimusten myyntitavoitteita. Tietojen ilmoittamisen taakka lankeaa vakuutusedustajalle, jonka on ilmoitettava ne vapaaehtoisesti sen sijaan, että kuluttajan olisi pyydettävä niitä. Maantieteellinen soveltamisala on selkeämpi ja sallii sisämarkkinoilla rekisteröityjen ja niiden ulkopuolelle sijoittautuneiden vakuutusedustajien välisen myynnin. Tavoitteena on tarjota oikeudellinen selkeys ja välttää tarpeetonta epävarmuutta. Direktiivin soveltamisalaa on laajennettu siten, että internetin hintavertailusivustoille on asetettu enemmän velvoitteita ja ne on siten saatettu samaan asemaan kuin toimistotiloissa toimivat edustajat. 1 Study on the impact of the revision of the Insurance Mediation Directive (ETD/2007/IM/B2/51) final report; http://ec.europa.eu/internal_market/insurance/docs/mediation/imd_final_en.pdf 2 Komission yksiköiden valmisteluasiakirja "Impact Assessment accompanying the document Directive of the European Parliament and of the Council on Insurance Mediation", http://ec.europa.eu/internal_market/insurance/docs/consumers/mediation/20120703-impact-assessment_en.pdf. PA\922425.doc 3/19 PE502.077v01-00
TARKISTUKSET Sisämarkkina- ja kuluttajansuojavaliokunta pyytää asiasta vastaavaa talous- ja raha-asioiden valiokuntaa sisällyttämään mietintöönsä seuraavat tarkistukset: 1 Johdanto-osan 31 kappale (31) Jotta vähennettäisiin vakuutustuotteen myyjän ja ostajan välisiä eturistiriitoja, on tarpeen varmistaa, että vakuutustuotteiden jakelijoiden saamista korvauksista kerrotaan riittävissä määrin. Näin ollen vakuutusedustaja ja sen työntekijät tai vakuutusyritys olisi henkivakuutustuotteiden osalta velvoitettava kertomaan asiakkaalle ennen kaupan tekemistä korvauksista, joita niille maksetaan. Muiden vakuutustuotteiden osalta asiakkaalle on kerrottava viiden vuoden siirtymäkauden ajan asiakkaan oikeudesta pyytää näitä tietoja, jotka on toimitettava asiakkaalle tämän pyynnöstä. (31) Jotta vähennettäisiin vakuutustuotteen myyjän ja ostajan välisiä eturistiriitoja, on tarpeen varmistaa, että vakuutustuotteiden jakelijoiden saamista korvauksista kerrotaan riittävissä määrin. Näin ollen vakuutusedustaja ja sen työntekijät tai vakuutusyritys olisi henkivakuutustuotteiden osalta velvoitettava kertomaan asiakkaalle ennen kaupan tekemistä korvauksista, joita niille maksetaan. Samoja sääntöjä sovelletaan muihin vakuutustuotteisiin viiden vuoden siirtymäkauden ajan. Riippumatta siitä, mitä tuotetta ollaan ostamassa, kaikenlaisille tuotteille olisi oltava käytössä yksinkertainen ja yhdenmukainen järjestelmä. 2 Johdanto-osan 34 kappale (34) Jotta vältettäisiin tuotteiden myyntiä (34) Jotta vältettäisiin tuotteiden myyntiä PE502.077v01-00 4/19 PA\922425.doc
väärin perustein, vakuutustuotteiden myyntiin olisi tarvittaessa liitettävä rehellistä ja ammattimaista neuvontaa. väärin perustein, vakuutustuotteiden myyntiin on tarvittaessa liitettävä rehellistä ja ammattimaista neuvontaa. 3 Johdanto-osan 40 kappale (40) Tässä direktiivissä olisi täsmennettävä, mitä vähimmäisvelvoitteita vakuutusyrityksillä ja -edustajilla olisi oltava asiakkaille annettavien tietojen osalta. Jäsenvaltion tulisi voida pitää voimassa tai ottaa käyttöön tiukempia säännöksiä, joita voidaan soveltaa niiden alueella vakuutusedustustoimintaa harjoittaviin vakuutusedustajiin ja - yrityksiin näiden kotijäsenvaltion säännöksistä riippumatta, kunhan kyseiset tiukemmat säännökset ovat unionin oikeuden mukaisia, mukaan lukien tietoyhteiskunnan palveluja, erityisesti sähköistä kaupankäyntiä, sisämarkkinoilla koskevista tietyistä oikeudellisista näkökohdista 8 päivänä kesäkuuta 2000 annettu Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2000/31/EY ('direktiivi sähköisestä kaupankäynnistä'). Jos jäsenvaltio ehdottaa soveltavansa ja soveltaa vakuutusedustajia ja vakuutustuotteiden myyntiä koskevia muitakin säännöksiä kuin tässä direktiivissä vahvistettuja säännöksiä, sen olisi varmistettava, että kyseisistä säännöksistä aiheutuva hallinnollinen rasite on oikeassa suhteessa kuluttajansuojaan. Kuluttajien suojelemiseksi ja vakuutustuotteiden väärin perustein tapahtuvan myynnin ehkäisemiseksi jäsenvaltioiden olisi sallittava soveltaa (40) Tässä direktiivissä olisi täsmennettävä, mitä vähimmäisvelvoitteita vakuutusyrityksillä ja -edustajilla olisi oltava asiakkaille annettavien tietojen osalta. Jäsenvaltion tulisi voida pitää voimassa tai ottaa käyttöön tiukempia säännöksiä, joita voidaan soveltaa niiden alueella vakuutusedustustoimintaa harjoittaviin vakuutusedustajiin ja - yrityksiin näiden kotijäsenvaltion säännöksistä riippumatta, kunhan kyseiset tiukemmat säännökset ovat unionin oikeuden mukaisia, mukaan lukien tietoyhteiskunnan palveluja, erityisesti sähköistä kaupankäyntiä, sisämarkkinoilla koskevista tietyistä oikeudellisista näkökohdista 8 päivänä kesäkuuta 2000 annettu Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2000/31/EY ('direktiivi sähköisestä kaupankäynnistä'). Jos jäsenvaltio ehdottaa soveltavansa ja soveltaa vakuutusedustajia ja vakuutustuotteiden myyntiä koskevia muitakin säännöksiä kuin tässä direktiivissä vahvistettuja säännöksiä, sen olisi varmistettava, että kyseisistä säännöksistä aiheutuva hallinnollinen rasite on oikeassa suhteessa kuluttajansuojaan. Kuluttajien suojelemiseksi ja vakuutustuotteiden väärin perustein tapahtuvan myynnin ehkäisemiseksi jäsenvaltioiden olisi sallittava soveltaa PA\922425.doc 5/19 PE502.077v01-00
tiukempia vaatimuksia poikkeuksellisesti vakuutusedustajiin, jotka harjoittavat vakuutusedustusta sivutoimisesti, jos jäsenvaltiot katsovat tämän tarpeelliseksi ja oikeasuhteiseksi. tiukempia vaatimuksia vakuutusedustajiin, jotka harjoittavat vakuutusedustusta sivutoimisesti, jos jäsenvaltiot katsovat tämän tarpeelliseksi ja oikeasuhteiseksi. Jäsenvaltioiden olisi sallittava soveltaa tiukempia sääntöjä, kun ne katsovat sen tarpeelliseksi, koska Euroopan vakuutusmarkkinoiden rakenne on epäyhtenäinen. 4 2 artikla 3 kohta 3. 'vakuutusedustuksella' neuvontaa, ehdottamista tai muuta vakuutussopimusten tekemiseen liittyvää valmistelevaa toimintaa, tällaisten sopimusten tekemistä tai avustamista vakuutussopimuksen hoidossa ja täyttämisessä erityisesti vahinkotapauksissa sekä vahinkojen ammattimaista hallinnointia ja vahingon selvittelyä. Näitä toimintoja pidetään vakuutusedustuksena myös silloin, kun niitä harjoittaa vakuutusyritys ilman vakuutusedustajaa. 3. 'vakuutusedustuksella' neuvontaa, ehdottamista tai muuta vakuutussopimusten tekemiseen liittyvää valmistelevaa toimintaa, tällaisten sopimusten tekemistä tai avustamista vakuutussopimuksen hoidossa ja täyttämisessä erityisesti vahinkotapauksissa sekä vahinkojen ammattimaista hallinnointia ja vahingon selvittelyä, internetin hintavertailusivustot mukaan lukien. Näitä toimintoja pidetään vakuutusedustuksena myös silloin, kun niitä harjoittaa vakuutusyritys ilman vakuutusedustajaa. On tehtävä selväksi, että tämä kohta koskee vakuutusvertailusivustoja. PE502.077v01-00 6/19 PA\922425.doc
5 2 artikla 9 kohta 9. 'neuvonnalla' suositusten antamista asiakkaalle, joko asiakkaan pyynnöstä tai vakuutusyrityksen tai -edustajan aloitteesta; 9. 'neuvonnalla' henkilökohtaisten suositusten antamista asiakkaalle, joko asiakkaan pyynnöstä tai vakuutusyrityksen tai -edustajan aloitteesta; Mukauttaminen asunto-omaisuutta koskevia luottosopimuksia koskevassa direktiivissä ja rahoitusmarkkinadirektiivissä käytettyyn määritelmään. Tarkoituksena on myös tehdä ero tietojen ja neuvojen välillä. 6 2 artikla 10 kohta 10. 'ehdollisella provisiolla' provision muodossa olevaa korvausta, jos maksettava määrä perustuu vakuutusedustajan kyseiselle vakuutuksenantajalle hankkimaan vakuutustoimintaan liittyvien sovittujen tavoitteiden saavuttamiseen; 10. 'ehdollisella provisiolla' provision muodossa olevaa korvausta, jos maksettava määrä perustuu vakuutusedustajan kyseisen vakuutuksenantajan hyväksi hoitamaan vakuutustoimintaan liittyvien minkä tahansa tyyppisten sovittujen tavoitteiden saavuttamiseen; 7 2 artikla 19 kohta 19. 'sitomiskäytännöllä' yhden tai useamman oheispalvelun tarjoamista 19. 'sitomiskäytännöllä': PA\922425.doc 7/19 PE502.077v01-00
vakuutuspalvelun tai -tuotteen kanssa paketissa, jos kyseistä vakuutuspalvelua tai -tuotetta ei tarjota asiakkaalle erikseen; kahden tai useamman vakuutuspalvelun tai -tuotteen tarjoamista paketissa, jos näitä vakuutuspalveluja tai -tuotteita ei tarjota asiakkaalle erikseen; yhden tai useamman palvelun tarjoamista vakuutuspalvelun tai -tuotteen kanssa paketissa, jos kyseistä vakuutuspalvelua tai -tuotetta ei tarjota asiakkaalle erikseen; 8 2 artikla 20 kohta 20. 'niputuskäytännöllä' yhden tai useamman oheispalvelun tarjoamista vakuutuspalvelun tai -tuotteen kanssa paketissa, jos kyseistä vakuutuspalvelua tai -tuotetta tarjotaan asiakkaalle myös erikseen muttei välttämättä samoin ehdoin ja edellytyksin kuin silloin, kun sitä tarjotaan niputettuna oheispalvelujen kanssa. 20. 'niputuskäytännöllä': kahden tai useamman vakuutuspalvelun tai -tuotteen tarjoamista paketissa, jos näitä vakuutuspalveluja tai -tuotteita tarjotaan asiakkaalle myös erikseen; yhden tai useamman palvelun tarjoamista vakuutuspalvelun tai -tuotteen kanssa paketissa, jos kyseistä vakuutuspalvelua tai -tuotetta tarjotaan asiakkaalle myös erikseen muttei välttämättä samoin ehdoin ja edellytyksin kuin silloin, kun sitä tarjotaan niputettuna oheispalvelujen kanssa. PE502.077v01-00 8/19 PA\922425.doc
9 4 artikla 4 kohta 4. Edustajiin, joihin sovelletaan tämän artiklan 1 ja 2 kohtaa, sovelletaan tämän direktiivin I, III, IV, V, VIII ja IX luvun sekä 15 ja 16 artiklan säännöksiä. 4. Edustajiin, joihin sovelletaan tämän artiklan 1 ja 2 kohtaa, sovelletaan tämän direktiivin I, III, IV, V, VI, VIII ja IX luvun sekä 15 ja 16 artiklan säännöksiä. Eturistiriitaa ja tietojen antamista koskevia säännöksiä olisi sovellettava myös sivutoimiseen myyntiin. 10 5 artikla 4 a kohta (uusi) 4 a. Poikkeuksena 2, 3 ja 4 kohdan soveltamisesta alkuperäisen IMD 1 -direktiivin mukaisesti rekisteröidyt vakuutusedustajat ovat edelleen rekisteröityjä myös tämän uudelleenlaaditun direktiivin mukaisesti. Vakuutusedustajia, jotka on jo rekisteröity IMD 1:n mukaisesti, ei pitäisi vaatia rekisteröitymään uudelleen IMD 2:n mukaisesti. PA\922425.doc 9/19 PE502.077v01-00
11 8 artikla 1 kohta 5 a alakohta (uusi) Toimivaltaisten kansallisten viranomaisten hyväksymä ja vakuutusyrityksistä riippumaton elin huolehtii vakuutusedustajien ja vakuutusyritysten työntekijöiden koulutuksesta ja heidän tietojensa ja taitojensa tarkastamisesta ja arvioinnista. People in contact with consumers and the management structure have the necessary skills and expertise to perform their tasks and comply with their duties adequately and in compliance with the Directive. However, doubts have been raised on the training quality when organised by the insurance undertaking without any external assessment. The training should better be organized by a body not directly or indirectly dependent from insurance undertakings. Such training is mainly sales-oriented and not on compliance with legislation as regards the obligation to act honestly, fairly and professionally in accordance with the best interest of its customers like provided by Article 15.1. If training is organized by an insurance undertaking or an intermediation firm, Member States should set up an independent assessment of the training programmes and the intermediary's knowledge and skills. (a ei ole käännetty, koska sen pituus ylittää sallitun merkkimäärän.) 12 8 artikla 8 kohta c alakohta c) mitä toimia vakuutus- ja jälleenvakuutusedustajien voidaan kohtuudella odottaa toteuttavan päivittääkseen tietonsa ja taitonsa siten, että ne kehittävät ammattitaitoaan jatkuvasti ylläpitääkseen riittävää suoritustasoa. Poistetaan. PE502.077v01-00 10/19 PA\922425.doc
Koulutusta koskevat vaatimukset ovat keskeisiä korkeatasoisen ammattitaidon ja kuluttajasuojan varmistamisessa. Ne ovat kuitenkin kehykseen kuuluvia tärkeitä käsitteitä, eikä niistä siksi pitäisi säätää delegoiduissa säädöksissä. 13 10 artikla 3 a kohta (uusi) 3 a. Edellä 3 kohdassa tarkoitettuja valtuuksia on käytettävä kansallisen lainsäädännön mukaisesti, ja niihin on kuuluttava vähintään oikeus a) saada tutustua kaikkiin asiakirjoihin, joilla on merkitystä valvontatehtävien suorittamisen kannalta, niiden muodosta riippumatta ja saada jäljennös niistä; b) vaatia tietoja kaikilta henkilöiltä ja tarvittaessa kutsua henkilö kuultavaksi tietojen saamiseksi; c) tehdä tarkastuksia paikalla; d) harjoittaa haamuasiointia; e) hakea ammattitoiminnan väliaikaista kieltämistä; f) vaatia vakuutusyrityksiltä tietojen antamista; g) siirtää asioita syytteeseen pantaviksi; h) sallia tilintarkastajien tai asiantuntijoiden suorittamat tarkastukset ja tutkinnat. Toimivaltaisten viranomaisten toimivaltuudet olisi kuvattava paremmin, jotta varmistetaan, että kaikissa jäsenvaltioissa toimivaltaisilla viranomaisilla on direktiivissä säädettyjen velvollisuuksiensa hoitamiseen tarvittavat valtuudet. PA\922425.doc 11/19 PE502.077v01-00
14 13 artikla 1 kohta a alakohta a) menettelyt johtavat päätöksiin, jotka eivät ole sitovia; a) menettelyt johtavat päätöksiin, jotka ovat vakuutusyritystä tai vakuutusedustajaa sitovia; Joissakin jäsenvaltioissa päätökset ovat alaa sitovia. Tällä tarkistuksella estetään, ettei direktiivi merkitse askelta taaksepäin kuluttajille näissä maissa. 15 14 artikla Jäsenvaltioiden on huolehdittava, että vakuutus- ja jälleenvakuutusyritykset ja -edustajat käyttävät ainoastaan rekisteröityjen vakuutus- ja jälleenvakuutusedustajien, 1 artiklan 2 kohdassa tarkoitettujen henkilöiden tai henkilöiden, jotka ovat täyttäneet 4 artiklassa tarkoitetun ilmoitusmenettelyn, tuottamia vakuutus- ja jälleenvakuutusedustuspalveluja. Jäsenvaltioiden on huolehdittava, että vakuutus- ja jälleenvakuutusyritykset ja -edustajat käyttävät ainoastaan rekisteröityjen vakuutus- ja jälleenvakuutusedustajien, 1 artiklan 2 kohdassa tarkoitettujen henkilöiden tai henkilöiden, jotka ovat täyttäneet 4 artiklassa tarkoitetun ilmoitusmenettelyn, tuottamia vakuutus- ja jälleenvakuutusedustuspalveluja. Jos kansallisessa lainsäädännössä niin säädetään, Euroopan unioniin sijoittautuneiden vakuutus- ja jälleenvakuutusedustajien käyttäessä Euroopan unionin ulkopuolelle sijoittautuneiden vakuutus- tai jälleenvakuutusedustajien palveluja, unionin ulkopuolelle sijoittautuneen edustajan tai yrityksen ei tarvitse olla rekisteröity jäsenvaltiossa. PE502.077v01-00 12/19 PA\922425.doc
Maantieteellinen soveltamisala tehdään selkeämmäksi, jotta varmistetaan, että EU:ssa rekisteröidyt edustajat voivat kuitenkin työskennellä EU:n ulkopuolelle sijoittautuneiden edustajien kanssa. 16 17 artikla 1 kohta c alakohta i alakohta i) antaako se neuvontaa tasapuolisen analyysin perusteella; tai i) antaako se neuvontaa tasapuolisen ja riippumattoman analyysin perusteella; tai Kuluttajilla on oltava luotettavat tiedot, mitä tulee heidän saamiinsa neuvoihin. 17 17 artikla 1 kohta g alakohta g) jos provision suuruus riippuu siitä, saavutetaanko vakuutusedustajan kyseiselle vakuutuksenantajalle hankkimaan vakuutustoimintaan liittyvät sovitut tavoitteet tai kynnysarvot, on ilmoitettava kyseiset tavoitteet tai kynnysarvot sekä niiden saavuttamisesta maksettavat määrät. g) provisiot, joiden suuruus riippuu siitä, saavutetaanko vakuutusedustajan kyseiselle vakuutuksenantajalle hankkimaan vakuutustoimintaan liittyvät sovitut tavoitteet tai kynnysarvot, ovat kiellettyjä. Tuotteiden myyntiä koskevat tavoitteet ja kynnysarvot ovat suorassa eturistiriidassa kuluttajien etujen mukaisesti toimimisen kanssa. PA\922425.doc 13/19 PE502.077v01-00
18 17 artikla 2 kohta johdantokappale 2. Poiketen siitä, mitä 1 kohdan f alakohdassa säädetään, viiden vuoden ajan tämän direktiivin voimaantulopäivästä edustajan, joka edustaa muita vakuutussopimuksia kuin direktiivin 2002/83/EY liitteessä I olevassa missä tahansa luokassa täsmennettyjä sopimuksia, on ennen tällaisen vakuutussopimuksen tekemistä, jos edustaja saa korvauksen palkkiona tai provisiona, ( ei vaikuta suomenkieliseen versioon.) ( ei vaikuta suomenkieliseen versioon.). 19 17 artikla 2 kohta a alakohta a) kerrottava asiakkaalle palkkion tai provision suuruus tai, jos tarkkaa määrää ei pystytä kertomaan, palkkion tai provision taikka niiden yhdistelmän laskentaperusta, jos asiakas niin pyytää; a) kerrottava asiakkaalle palkkion tai provision suuruus tai, jos tarkkaa määrää ei pystytä kertomaan, palkkion tai provision taikka niiden yhdistelmän laskentaperusta; Ei pitäisi edellyttää, että kuluttajat pyytävät tietoja; ne olisi annettava heille. PE502.077v01-00 14/19 PA\922425.doc
20 17 artikla 4 kohta 4. Jos asiakas maksaa vakuutussopimuksen perusteella maksuja vakuutussopimuksen tekemisen jälkeen, vakuutusyrityksen tai -edustajan on myös kerrottava tämän artiklan mukaiset tiedot kustakin tällaisesta maksusta. 4. Lukuun ottamatta tapauksia, joissa säännöllisestä täsmälleen samansuuruisesta kuukausittaisesta suoraveloituksesta on ennen sopimuksen allekirjoittamista annettu täydelliset tiedot, muun muassa tieto siitä, monenko kuukauden ajan suoraveloituksia tehdään, jos asiakas maksaa vakuutussopimuksen perusteella maksuja vakuutussopimuksen tekemisen jälkeen, vakuutusyrityksen tai edustajan on myös kerrottava tämän artiklan mukaiset tiedot kustakin tällaisesta maksusta. Kun on kyse sopimuksessa sovituista säännöllisistä suoraveloituksista, joista kuluttaja on saanut kattavat tiedot, vakuutusyrityksille tai -edustajille olisi kohtuuton rasite, jos niiden olisi ilmoitettava kuluttajalle asiasta joka kerta tällaisen veloituksen tapahtuessa. 21 18 artikla 3 kohta 3. Kun vakuutusedustaja tai -yritys ilmoittaa asiakkaalle antavansa tasapuoliseen analyysiin perustuvaa neuvontaa, neuvonnan on pohjauduttava riittävän monien markkinoilla tarjolla olevien vakuutussopimusten analyysiin, jotta se pystyy suosittelemaan asiakkaalle ammatillisten kriteerien pohjalta vakuutussopimusta, joka täyttäisi asianmukaisesti asiakkaan tarpeet. 3. Kun vakuutusedustaja tai -yritys ilmoittaa asiakkaalle antavansa tasapuoliseen analyysiin perustuvaa neuvontaa, neuvonnan on pohjauduttava analyysiin, joka koskee merkittävää ja riittävää määrää markkinoilla tarjolla olevia vakuutussopimuksia, joiden tarjoajina on merkittävä ja riittävä määrä vakuutuksenantajia, jotta se pystyy suosittelemaan asiakkaalle ammatillisten kriteerien pohjalta vakuutussopimusta, joka PA\922425.doc 15/19 PE502.077v01-00
täyttäisi asianmukaisesti asiakkaan tarpeet. Jotta vältytään tapauksilta, joissa on tarkasteltu ja ehdotettu vain yhden vakuutuksenantajan sopimuksia, olisi edellytettävä useamman kuin yhden vakuutuksenantajan sopimusten analysointia. 22 18 artikla 4 kohta 4. Ennen vakuutussopimuksen tekemistä, riippumatta siitä, annetaanko neuvontaa vai ei, vakuutusedustajan tai -yrityksen on annettava asiakkaalle merkitykselliset tiedot vakuutustuotteesta ymmärrettävässä muodossa, jotta asiakas voi tehdä tietoon perustuvan päätöksen, ja otettava samalla huomioon vakuutustuotteen monimutkaisuus ja asiakkaan tyyppi. ( ei vaikuta suomenkieliseen versioon.) ( ei vaikuta suomenkieliseen versioon.) 23 20 artikla 7 kohta 7. Puhelinmyynnin osalta asiakkaalle etukäteen annettujen tietojen on oltava rahoituspalvelujen etämyyntiä kuluttajalle koskevien unionin sääntöjen mukaisia. Lisäksi tiedot on annettava asiakkaalle 1 tai 2 kohdan mukaisesti välittömästi 7. Puhelinmyynnin osalta asiakkaalle etukäteen annettujen tietojen on oltava rahoituspalvelujen etämyyntiä kuluttajalle koskevien unionin sääntöjen mukaisia. Lisäksi, kun 4 kohdan b alakohdassa säädetyt edellytykset on täytetty, tiedot on annettava asiakkaalle 1 tai 2 kohdan PE502.077v01-00 16/19 PA\922425.doc
vakuutussopimuksen tekemisen jälkeen. mukaisesti välittömästi vakuutussopimuksen tekemisen jälkeen. On kohtuullista kysyä asiakkaalta, haluavatko he tiedot paperilla vai sähköisellä välineellä sen sijaan, että puhelinmyyjä tekee päätöksen asiakkaan puolesta. 24 23 artikla 1 kohta 1. Jäsenvaltioiden on vaadittava, että vakuutusedustajat ja -yritykset toteuttavat kaikki aiheelliset toimet havaitakseen itsensä, mukaan luettuina niiden johto, työntekijät ja sidoksissa olevat vakuutusedustajat tai muut niihin määräysvallan vuoksi suoraan tai epäsuorasti yhteydessä olevat henkilöt, ja asiakkaidensa väliset eturistiriidat tai asiakkaiden väliset eturistiriidat, joita syntyy vakuutusedustuksen harjoittamisen yhteydessä. 1. Jäsenvaltioiden on vaadittava, että vakuutusedustajat ja -yritykset toteuttavat kaikki aiheelliset toimet havaitakseen, lieventääkseen, välttääkseen ja eliminoidakseen itsensä, mukaan luettuina niiden johto, työntekijät ja sidoksissa olevat vakuutusedustajat tai muut niihin määräysvallan vuoksi suoraan tai epäsuorasti yhteydessä olevat henkilöt, ja asiakkaidensa väliset eturistiriidat tai asiakkaiden väliset eturistiriidat, joita syntyy vakuutusedustuksen harjoittamisen yhteydessä. On kohtuullista kysyä asiakkaalta, haluavatko he tiedot paperilla vai sähköisellä välineellä sen sijaan, että puhelinmyyntiä käyttävä vakuutusyritys tekee tämän päätöksen. 25 24 artikla 3 kohta b alakohta b) vakuutustuotteet ja ehdotetut sijoitusstrategiat. Tähän tulisi sisältyä b) vakuutustuotteet ja ehdotetut sijoitusstrategiat. Tähän tulisi sisältyä PA\922425.doc 17/19 PE502.077v01-00
asianmukaista neuvontaa ja varoituksia kyseisiin tuotteisiin tehtäviin sijoituksiin tai erityisiin sijoitusstrategioihin sisältyvistä riskeistä, ja asianmukaista neuvontaa ja varoituksia kyseisiin tuotteisiin tehtäviin sijoituksiin tai erityisiin sijoitusstrategioihin sisältyvistä riskeistä, muun muassa riskistä, että alkuperäiselle sijoitukselle ei ehkä saada tuottoa tai että alkuperäinen sijoitus menetetään, ja 26 24 artikla 3 kohta c alakohta c) kulut ja liitännäiset veloitukset. c) kulut ja liitännäiset veloitukset. Jos veloituksia tehdään useammin kuin kerran ja niiden määrät vaihtelevat, kustannuksista annetaan arvio, joka kattaa myös sen, milloin tällaisia veloituksia on odotettavissa. 27 24 artikla 6 kohta 1 alakohta 6. Siirretään komissiolle valta antaa 33 artiklan mukaisesti delegoituja säädöksiä toimenpiteistä, joilla varmistetaan, että vakuutusedustajat ja -yritykset noudattavat tässä artiklassa vahvistettuja periaatteita tarjotessaan asiakkailleen vakuutusedustusta. Näillä delegoiduilla säädöksillä täsmennetään ( ei vaikuta suomenkieliseen versioon.) PE502.077v01-00 18/19 PA\922425.doc
PA\922425.doc 19/19 PE502.077v01-00