TESON JÄSENYRITYKSEN vakuut st rp e if.fi/teso Teson jäsenyrityksen vakuutustarpeet sivu 1
Alla olevat taulukot toimivat tarkistuslistana yrityksen omaisuus- ja henkilöriskejä sekä vakuutustarpeita kartoitettaessa. YRITYKSEN OMAISUUTEEN JA TOIMINTAAN LIITTYVÄT VAKUUTUKSET TERVEYS- JA SOSIAALIALAN YRITYSTEN OMAISUUSVAKUUTUKSET Rakennus (oma) Vuokratilojen muutostyöt Koneet ja kalusto Ensivastuuna Yksittäiset avainkoneet ja leasingkoneet atk-laitteet täysturva Vaihto-omaisuus Asiakkaiden omaisuus Rahat ja arvopaperit kassakaapissa Varmistettujen ohjelmien ja tiedostojen palautuskustannukset Ensivastuuna palo- ja rikosvahingot Täysturva Vakuutusmäärät tulee mitoittaa kattamaan mm. palautustyö varmuuskopioista manuaalinen syöttötyö ja asiantuntijapalkkiot Omavastuun määrän asiakas voi valita kohteittain ja näin vaikuttaa vakuutusmaksun suuruuteen. TERVEYS- JA SOSIAALIALAN YRITYSTEN KESKEYTYSVAKUUTUKSET Yritystoiminnan keskeytys (omaisuusvahingon johdosta) Henkilökeskeytysvakuutus avainhenkilöille Palo, luonnonilmiö, rikos, LVIS: yhden vuoden liikevaihto, josta on vähennetty liikevaihdon määrän mukaan muuttuvat kulut vastuuaika 12 kk Tapaturman aiheuttama sairasloma-aika ja tapaturmainen kuolema sovittu vakuutusmäärä korvauskattona vastuuaika 12 kk, omavastuu 7 vrk Teson jäsenyrityksen vakuutustarpeet sivu 2
TERVEYS- JA SOSIAALIALAN YRITYSTEN VASTUUVAKUUTUKSET Toisille aiheutetut henkilö- ja esinevahingot Toiminnanvastuu vakuutusmäärä 500 000 euroa Hoidettavan omaisuus Vastuuvakuutuksen lisäturvana asiakkaan yrityksen tiloissa vakuutusmäärä 50 000 euroa oleva omaisuus Asiakkaille tehtyjen tuotteiden aiheuttamat henkilö- tai esinevahingot esim. ateriat Asiakkaille hoitotoimenpiteillä aiheutetut henkilövahingot (potilasvahingot) Toiminnan tuotevastuu vakuutusmäärä 500 000 euroa Potilasvakuutus potilasvahinkolain mukaisen vastuun varalta Oikeudenkäyntikulut riitatapauksissa Toiminnan oikeusturvavakuutus myös vastapuolen kulut vakuutusmäärä 30 000 euroa omavastuu 15 %, väh. 1 000 euroa Henkilökunnan tekemät omaisuusrikokset Perhekodissa hoidettavan lapsen aiheuttamat vahingot Kavallusturva vakuutusmäärä 50 000 euroa voi laajentaa koskemaan myös asiakkaan omaisuutta Perhekodissa asuvan lapsen vastuuvakuutus vakuutusmäärä 100 000 euroa YRITYKSEN OMISTAMIEN MOOTTORIAJONEUVOJEN VAKUUTUKSET Yrityksen omat moottoriajoneuvot Lakisääteinen liikennevakuutus Täyskasko, lisäturvat: lunastusturva jatkuvuusturva lasi Osakasko TAULUKOISSA KÄYTETYT TERMIT: Täysturva = laajin mahdollinen vakuutusturva, joka kattaa äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot Jälleenhankinta-arvo = vakuutettua kohdetta vastaavan uuden omaisuuden arvo Ensivastuu = vakuutetulle kohteelle sovittu maksimi enimmäiskorvausmäärä Teson jäsenyrityksen vakuutustarpeet sivu 3
HENKILÖVAKUUTUKSET PAKOLLISET HENKILÖVAKUUTUKSET Pakollisia ovat yrittäjän YEL-vakuutus, työntekijän TyeL-vakuutus ja lakisääteinen tapaturmavakuutus. Pakollisilla vakuutuksilla hoidetaan perusturva, joten niiden täydennykseksi tarvitaan vapaaehtoisia vakuutuksia. ELÄKEVAKUUTUKSET MAKSUPERUSTE YEL-vakuutuksen piiriin kuuluu yrittäjä YEL-maksu on 23,7 % (2015) joka on 18 67-vuotias ja asuu Suomessa 53-vuotiailla maksu on 25,2 % joka työskentelee yrityksessä aloittavalla yrittäjällä 18,47 % joka on toiminut yrittäjänä yhtäjaksoisesti neljä aloittava yrittäjä (53 v) 19,66 % kuukautta. jonka työpanos on vähintään 7502,14 (2015). Työntekijälle on otettava TyEL-vakuutus, jos TyEL-maksu on 24,7 % työntekijän palkasta työntekijä on 18 67-vuotias sisältää työntekijän osuuden, 5,7 %-yksikköä työsuhde on jatkunut keskeytyksettä vähintään 53 vuotta täyttäneiden osuus on 7,2 %-yksikköä yhden kuukauden yhden kuukauden palkka on vähintään 57,10 (2015). Lakisääteisellä tapaturmavakuutuksella vakuutetaan työsuhteessa olevat työntekijät sekä tietyt omistajajohtajat. LAKISÄÄTSET TAPATURMAVAKUUTUKSET MAKSUPERUSTE työ- tai virkasuhteessa olevat työntekijät Vakuutusmaksu määräytyy työnantajan maksamien palkkojen avoimen yhtiön yhtiömiehet, joiden osuus määräämis- ja työn tapaturmariskin (ammattiluokan) mukaan. vallasta on enintään 50 % kommandiittiyhtiön vastuunalaiset yhtiömiehet, Vakuutus korvaa työntekijän työaikana tai työmatkalla joiden osuus määräämisvallasta on enintään 50 % tapahtuneen tapaturman kulut ja päivärahat. kommandiittiyhtiön äänetön yhtiömies, jos tämä osallistuu työhön ja saa työstään palkkaa yhtiömiesten työhön osallistuvat perheenjäsenet, jotka saavat työstään palkkaa, olematta kuitenkaan itse yhtiömiehiä osakeyhtiön johtavassa asemassa oleva osakas, joka omistaa yksin tai yhdessä samassa taloudessa asuvien perheenjäsentensä kanssa enintään 50 % osakepääomasta Teson jäsenyrityksen vakuutustarpeet sivu 4
VAPAAEHTOISET HENKILÖVAKUUTUKSET Yrittäjä ja tietyt omistajajohtajat eivät pääsääntöisesti kuulu lakisääteisen tapaturmavakuutuksen piiriin, mutta turva voidaan hoitaa vapaaehtoisella yrittäjien tapaturmavakuutuksella. Vakuutusturva on voimassa työ- ja vapaa-aikana. YRITTÄJÄN TAPATURMAVAKUUTUS MAKSUPERUSTE yksityinen ammatin- tai elinkeinonharjoittaja itse Vakuutusmaksu määräytyy työtulon ja työn tapaturmariskin ja hänen aviopuolisonsa sekä muut perheenjäsenet (ammattiluokan) mukaan lisättynä vapaa-ajan maksulla. (mm. lapset ja vanhemmat), jotka elävät vakituisesti samassa taloudessa Vakuutus korvaa yrittäjälle tapahtuneen tapaturman kulut osakeyhtiön johtavassa asemassa oleva osakas, joka yksin sekä päivärahan sovitun vuosityöansion mukaan. tai yhdessä perheenjäsentensä kanssa omistaa enemmän kuin puolet yhtiön osakepääomasta avoimen yhtiön yhtiömies tai kommandiittiyhtiön vastuunalainen yhtiömies, jos hänen osuus yksin tai yhdessä samassa taloudessa asuvien perheenjäsenten kanssa on yli puolet määräämisvallasta Henkilöstön sairaanhoitovakuutus on hyvä keino sitouttaa ja motivoida työntekijöitä. Vakuutuksella yritys pystyy lisäksi varmistamaan työntekijälle nopeamman ja paremman hoidon sekä lyhyemmän töistä poissaolon. HENKILÖSTÖN SAIRAANHOITOVAKUUTUS Yrittäjä tai/ja työntekijä Yrittäjä tai/ja työntekijä Yrittäjä tai/ja työntekijä Koko henkilökunta (ryhmävakuutus) Koko henkilökunta (ryhmävakuutus) MIKÄ TURVA Hoitokulujen varalta Ohimenevän tai pysyvän työkyvyttömyyden varalta Kuoleman varalta Hoitokulujen varalta Huoltajaturva oman alle 18-vuotiaan lapsen sairastumisen varalle korvaussumma 5 000 euroa MIKSI? Hoitokuluturvalla yrittäjä / työntekijä saa vaivattomammin hoitoa myös yksityisessä hoitolaitoksessa, jolloin työhönpaluu nopeutuu. Hoitokuluvakuutus korvaa mm. lääkärinpalkkioita, lääkärin määräämiä tutkimuksia, hoitoja ja lääkkeitä. Työkyvyttömyysturvilla täydennetään lakisääteistä turvaa, joka ei aina täysin korvaa menetettyjä ansiotuloja työntekijöiden jäädessä sairauslomalle tai työkyvyttömäksi. Korvauksilla voidaan maksaa yritystoiminnan kuluja esim. sijaisen palkkaaminen, sekä estää oman ja perheen elintason aleneminen. Yrittäjän tai työntekijän kuolema voi aiheuttaa sekä yritykselle että omaisille myös taloudellisia menetyksiä. Hoitokuluturvalla työntekijät saavat vaivattomammin hoitoa myös yksityisessä hoitolaitoksessa, jolloin he pystyvät palaamaan nopeammin takaisin työhön. Huoltajaturva on tarkoitettu lapsen vakavasta sairaudesta aiheutuvien välillisten kustannusten varalle helpottamaan huoltajien elämää vaikeassa, usein yllättävässä elämäntilanteessa. Teson jäsenyrityksen vakuutustarpeet sivu 5
MATKAVAKUUTUS Yrittäjä tai/ja työntekijä, vakuutus on voimassa työ- ja vapaa-ajan matkoilla. Koko henkilökunta, vakuutus on voimassa työmatkoilla. MIKÄ TURVA Hekilökohtainen matkavakuutus, maksu vakuutettavien lukumäärän mukaan. Virkamatkavakuutus, maksu työmatkapäivien lukumäärän mukaan. MIKSI? Matkalla sattuvien tapaturmien, matkalla ilmenevien sairauksien, kotiinkuljetuskustannuksien, matkavastuu- tai matkaoikeusturva- sekä matkatavaravahinkojen varalle. HOITOLAITOKSEN ASIAKKAIDEN TAPATURMAT Laitoksen asiakkaille aiheutuneet tapaturmat huostaanotetut lapset päiväkodin lapset ym. MIKÄ TURVA Täysajantapaturmavakuutus vamman hoitokulut, pysyvä haitta ja kuolemantapauskorvaus vakuutusmäärät sovittavissa MIKSI? vakuutus kattaa hoitokuluja, joita saattaa tapaturmien johdosta tulla yrityksen asiakkaille lisäturvina on myös pysyvän haitan ja kuolemantapauksen korvaukset Lisätietoja: Vakuutusmyynti 010 514 1900 ma pe klo 8 16 If Vahinkovakuutusyhtiö Oy, rekisteröity kotipaikka Helsinki, PL 4, 00025 IF Y-tunnus 1614120-3 66625 2/2015