RAHASTOELÄKEVAKUUTUKSEN VAKUUTUSEHDOT Voimassa 1.1.2007 alkaen
RAHASTOELÄKEVAKUUTUKSEN VAKUUTUSEHDOT (ELPLA05) Vakuutuksenantajana on OP-Henkivakuutus Oy (jäljempänä vakuutusyhtiö). Vakuutus on sosiaali- ja terveysministeriön vakuutusluokista antaman päätöksen 6 :n mukaiseen henkivakuutusluokkaan 1 kuuluva eläkevakuutus. Se on myös henkivakuutusluokkaan 3 kuuluva sijoitussidonnainen vakuutus, jossa vakuutukseen liittyvät edut on sidottu tiettyjen vakuutuksenottajan valitsemien sijoituskohteiden kehitykseen. 1. VAKUUTUKSEN SISÄLTÖ Vakuutus sisältää oikeuden vakuutussäästöstä maksettavaan eläkkeeseen ja kuolintapaussummaan. Erikseen voidaan sopia, että vakuutukseen ei sisälly kuolintapaussummaa. Oikeus eläkkeeseen alkaa sopimuskirjaan merkittynä ajankohtana edellyttäen, että vakuutettu on silloin elossa. Oikeus kuolintapaussummaan syntyy, kun vakuutettu kuolee kuolintapausturvan voimassaoloaikana. Vakuutuksen yksityiskohtainen sisältö määritellään sopimuskirjassa, vakuutusehdoissa ja laskuperusteissa. Näiden lisäksi sopimussuhteeseen sovelletaan vakuutussopimuslakia (543/94) ja muuta Suomen lainsäädäntöä. 2. EDUNSAAJA Eläke maksetaan vakuutetulle. Eläkkeensaajaa ei voi muuttaa. Kuolintapaussumman edunsaajan vakuutuksenottaja voi määrätä tai muuttaa. Edunsaajamääräys tai sen muuttaminen on tehtävä kirjallisesti vakuutusyhtiölle. 3. VAKUUTUKSEN VOIMASSAOLO Vakuutus alkaa, kun sopimuskirja on allekirjoitettu ja ensimmäinen vakuutusmaksu on maksettu. Maksu on maksettava kolmen kuukauden kuluessa sopimuskirjan allekirjoittamisesta. Vakuutuksenottajalla on oikeus peruuttaa vakuutus ilmoittamalla siitä vakuutusyhtiölle kirjallisesti 30 päivän kuluessa sopimuskirjan ja vakuutusehtojen saamisesta. Peruuttamisilmoitus on annettava tai lähetettävä vakuutusyhtiölle mainitun 30 päivän määräajan kuluessa. Vakuutusyhtiö palauttaa viimeistään 30 päivän kuluttua peruuttamisilmoituksen saatuaan maksetut vakuutusmaksut. Siltä osin kuin maksetut maksut on sijoitettu sijoitussidonnaisille rahastotileille, vähennetään palautettavista maksuista määrä, joka vastaa sijoituskohteen arvon alentumista peruuttamisilmoituksen saapumispäivänä. Kun vakuutukseen liittyy kuolintapausturva, peruuntuu myös tämä liitännäisturva. Vakuutus on voimassa sopimuskirjaan merkityn määräajan. Vakuutus päättyy - eläkeajan päättyessä, - vakuutussäästön tultua kokonaisuudessaan eläkkeinä maksetuksi, - vakuutetun kuollessa, - koko jäljellä olevan vakuutussäästön nostamista koskevan ilmoituksen saapuessa vakuutusyhtiölle tai - jos vakuutussäästön määrä sen jälkeen, kun vakuutuksen alkamisesta on kulunut kolme vuotta eikä eläke ole vielä alkanut, on alle 150 euroa. 4. VAKUUTUSMAKSUN MAKSAMINEN Vakuutusta tehtäessä sovitaan maksusuunnitelma, joka merkitään sopimuskirjaan. Vakuutusyhtiö lähettää vakuutuksenottajalle maksusuunnitelman mukaiset veloitukset. Vakuutuksenottaja saa maksaa vakuutusmaksuja joustavasti vakuutusyhtiön ilmoittamien vähimmäis- ja enimmäismäärien rajoissa. Vakuutuksenottaja voi jättää muun kuin ensimmäisen maksun myös kokonaan maksamatta. 5. TILITYYPIT Vakuutuksenottajalla on oikeus määrätä, missä suhteessa maksetut vakuutusmaksut sijoitetaan tai olemassa oleva vakuutussäästö jaetaan vakuutusyhtiön sallimille riskiltään ja tuoton muodostumistavaltaan erityyppisille tileille. Tilit ovat joko sijoitussidonnaisia rahastotilejä tai korkotilejä. Kohdassa 9 mainittu tulossidonnainen korkotili voidaan liittää vakuutukseen vasta aikaisintaan 6 kuukautta ennen sopimuksen mukaisen eläkeajan alkamista. 6. RAHASTOTILIT Rahastotileille ohjatut vakuutusmaksut ja muilta tileiltä jollekin rahastotilille siirretyt erät käytetään rahasto-osuuksien hankkimiseen. Rahastotileille vakuutusyhtiö ei maksa mitään korkoa. 7. VAKUUTUSMAKSUN SIJOITTAMINEN RAHASTOTILEILLE Vakuutusmaksu sijoitetaan rahastotileille hankkimalla vakuutukseen liitettäviä osuuksia vakuutusyhtiön hyväksymistä rahastoista. Ensimmäinen maksu sijoitetaan vakuutuksenottajan vakuutusta tehtäessä ilmoittamille rahastotileille hänen määräämässään jakosuhteessa. Myöhemmät maksut sijoitetaan samalla tavalla, ellei vakuutuksenottaja ole vakuutusyhtiölle kirjallisesti muuta ilmoittanut. Vakuutusyhtiö sijoittaa ensimmäisen maksun viimeistään 10. pankkipäivänä ja myöhemmät maksut viimeistään 5. pankkipäivänä siitä, kun maksu on maksettu vakuutusyhtiölle. Mikäli jonkin rahastotilin osalta maksun sijoittamista rahasto-osuuksiin ei voida toteuttaa viimeistään edellä mainittuna päivänä vakuutusyhtiöstä riippumattomasta syystä, vakuutuksenottajalle ilmoitetaan esteestä ja hänelle varataan tilaisuus muuttaa sijoitusohjettaan. Jos vakuutuksenottajaa ei tavoiteta, maksu sijoitetaan vakuutuksenottajan määräämille muille rahastotileille. Jos määräyksessä ei ole muita rahastotilejä, maksu siirretään korottomalle tilille. 8. RAHASTOTILILLÄ OLEVIEN RAHASTO-OSUUKSIEN LU- KUMÄÄRÄ JA ARVO Sijoitettavalla vakuutusmaksulla saatavien rahasto-osuuksien lukumäärä lasketaan siten, että sijoitettava maksu jaetaan sillä sijoituspäivän mukaisella rahasto-osuuden arvolla, jolla rahasto myy osuuksia. Rahasto-osuudet lisääntyvät, kun rahastotilille sijoitetaan lisää maksuja. Rahasto-osuuksien määrää lisää myös kuolevuudesta johtuva hyvitys siltä osin kuin vakuutussäästö ylittää kuolintapausturvan määrän. Rahasto-osuuksien lukumäärää pienentävät kohdassa 10 mainitut vähennykset, eläkkeet ja vakuutussäästön nostot. Edellä mainitut tekijät ja niiden laskentatapa on määritelty laskuperusteissa. 2
Rahasto-osuuksien määrät muuttuvat myös siirrettäessä vakuutussäästöä tililtä toiselle. Kaikki tietyn rahaston osuudet ovat yhtä suuria ja osuuden arvon vahvistaa päivittäin kyseinen rahasto. Vakuutussäästön arvo rahastotilin osalta määräytyy tilillä olevien rahasto-osuuksien lukumäärän, osuuden senhetkisen arvon ja ulkomaan rahan määräisessä rahastossa myös valuuttakurssin mukaan. 9. KORKOTILI JA SEN VAKUUTUSSÄÄSTÖ Korkotilillä olevalle säästölle vakuutusyhtiö hyvittää laskuperusteiden mukaista sopimuskorkoa ja vakuutustoiminnan ylijäämään perustuvaa lisäkorkoa (tulossidonnainen korkotili). Korkotilin vakuutussäästö muodostuu sinne sijoitetuista vakuutusmaksuista, muilta tileiltä siirretyistä eristä ja korosta. Sitä voi lisätä kuolevuudesta johtuva hyvitys, mikäli vakuutussäästö ylittää kuolintapausturvan määrän. Vakuutussäästöä pienentävät kohdassa 10 mainitut vähennykset, eläkkeet ja vakuutussäästön nostot. Vakuutussäästön muodostumiseen vaikuttavat tekijät ja niiden laskentatapa on määritelty laskuperusteissa. 10. VAKUUTUSSÄÄSTÖÄ LASKETTAESSA TEHTÄVÄT VÄ- HENNYKSET Vakuutussäästöä laskettaessa vähennetään vakuutusyhtiön hoitokustannukset, mahdolliset kuolintapausturvan maksut ja toimenpidemaksut. Edellä mainitut tekijät ja niiden laskentatapa on määritelty laskuperusteissa. Toimenpidemaksuja peritään suoritetuista erityistoimenpiteistä. Erityistoimenpiteet ja niistä veloitettavat kulloinkin voimassa olevat toimenpidemaksut ilmoitetaan hinnastossa. Hoitokustannukset ja kuolintapausturvan maksut lasketaan tilikohtaisesti kunkin vakuutukseen liitetyn tilin päivittäisen saldon perusteella ja veloitetaan tileiltä vuosittain. Tilin tai koko vakuutuksen päättyessä nämä erät veloitetaan päättymispäivänä. Rahastotilin osalta hoitokustannukset ja kuolintapausturvan maksut lasketaan euroina ja veloitetaan rahasto-osuuksina, joiden määrä lasketaan veloituspäivälle vahvistetun rahasto-osuuden arvon mukaisesti. Toimenpidemaksut veloitetaan toimenpiteen suorittamispäivänä. Vakuutussäästön määrää pienentävät maksettavat eläkkeet ja kohdan 16 mukaiset vakuutussäästön nostot. 11. KOKO VAKUUTUKSEN VAKUUTUSSÄÄSTÖ Koko vakuutuksen vakuutussäästö tietyllä hetkellä on rahasto- ja korkotileillä olevien vakuutussäästöjen yhteismäärä. Vakuutussäästön arvoon luetaan myös maksettu maksu, jota ei ole vielä sijoitettu. 12. SIIRTO TILILTÄ TOISELLE Vakuutuksenottajalla on oikeus siirtää jollain rahastotilillä oleva vakuutussäästö tai sen osa toiselle rahastotilille ilmoittamalla siitä kirjallisesti vakuutusyhtiölle. Kun sopimuksen mukaiseen eläkeajan alkamiseen on enintään 6 kuukautta aikaa, voi vakuutukseen liittää tulossidonnaisen korkotilin, jonka jälkeen vakuutuksenottajalla on myös oikeus siirtää jollain rahastotilillä oleva vakuutussäästö tai sen osa tulossidonnaiselle korkotilille tai tulossidonnaisella korkotilillä oleva vakuutussäästö tai sen osa jollekin rahastotilille ilmoittamalla siitä kirjallisesti vakuutusyhtiölle. Ilman erillistä toimenpidemaksua siirtoja voi tehdä kalenterivuosittain neljä kertaa. Rahastotilisiirto toteutetaan viimeistään 10. pankkipäivänä ilmoituksen saapumisesta. Jos siirtoja on yhtä rahastotiliä kohden yli 350.000 euron arvosta tai rahaston säännöissä lunastukselle on varattu edellä mainittua pidempi aika, toteutetaan siirto viimeistään kuukauden kuluttua ilmoituksen saapumisesta. Toteutetusta siirrosta ilmoitetaan vakuutuksenottajalle. Vakuutussäästön osittaisessa siirrossa tililtä toiselle on ensin mainitulle tilille jäätävä vähintään 5 % siirtoa edeltävästä vakuutussäästöstä, kuitenkin vähintään 150 euroa. Muussa tapauksessa tili päätetään kokonaan. 13 VAKUUTUSTILIOTE Vakuutusyhtiö lähettää vakuutuksenottajalle ennen eläkkeen alkamista vähintään kerran vuodessa tiliotteen vakuutussäästön kehityksestä. Eläkkeen maksuaikana vakuutusyhtiö lähettää eläkkeensaajalle vuosittain selvityksen maksettavan eläkkeen määrästä. 14. ELÄKEAIKA Eläke voi alkaa aikaisintaan vakuutetun täytettyä 58 vuotta. Eläkeaika on vähintään kaksi vuotta. 15. ELÄKETURVAN MUUTTAMINEN Ennen eläkkeen alkamista vakuutuksenottajalla on oikeus kirjallisella ilmoituksella vakuutusyhtiölle muuttaa eläkeaikaa seuraavin rajoituksin: - muutetun eläkeajan tulee noudattaa kohdan 14 säännöksiä kuitenkin niin, että jos eläke aiemmin on sovittu alkamaan aikaisintaan 62 vuoden iässä, ei eläkettä myöhemminkään voi varhentaa alkamaan ennen 62 vuoden ikää ja - eläkkeen alkamisen tai päättymisen varhentaminen ratkaistaan vakuutetun terveystietojen perusteella, jos muutetun eläkkeen alkamiseen olisi vähemmän kuin kolme vuotta. Eläkkeen alkamista voidaan kuitenkin edellä mainitun estämättä aina varhentaa, kun vakuutettu on pysyvästi työkyvytön. Silloin sovellettavissa eläkkeen määrän laskuperusteissa on työkyvyttömyys otettu eläkettä pienentävänä tekijänä huomioon. 16. VAKUUTUSSÄÄSTÖN NOSTAMINEN ENNEN ELÄKKEEN ALKAMISTA Ennen eläkkeen alkamista vakuutuksenottaja voi nostaa vakuutussäästön tai osan siitä vain seuraavissa tilanteissa: yksityishenkilön ottamassa vakuutuksessa, jos - vakuutettu on eronnut aviopuolisostaan ja vakuutussäästön nostoon on vakuutetun suostumus, - vakuutetun aviopuoliso on kuollut, - vakuutettu on viimeksi kuluneen vuoden aikana ollut työttömänä ainakin 200 päivää ja vakuutussäästön nostoon on vakuutetun suostumus tai - vakuutuksenottaja ei hyväksy kohdan 22 ensimmäisen kappaleen mukaista vakuutuksen laskuperusteisiin tulevaa maksunkorotusta tai etuja rajoittavaa sopimusehtojen muutosta ja vakuutussäästön nostoon on vakuutetun suostumus. yrityksen ottamassa vakuutuksessa, jos - vakuutetun työsuhde päättyy, - vakuutetulle järjestetään vastaavat eläke-edut ryhmäeläkevakuutuksella tai 3
- vakuutuksenottaja ei hyväksy kohdan 22 ensimmäisen kappaleen mukaista vakuutuksen laskuperusteisiin tulevaa maksunkorotusta tai etuja rajoittavaa sopimusehtojen muutosta. Pantinhaltija voi nostaa yrityksen ottaman ja panttaaman vakuutuksen vakuutussäästön tai saamistaan vastaavan osan siitä edellä mainittujen rajoitusten estämättä. Vakuutussäästön nostamista varten on vakuutusyhtiölle tehtävä kirjallinen ilmoitus vuoden kuluessa puolison kuolemasta ja muissa tapauksissa kolmen kuukauden kuluessa siitä, kun oikeus vakuutussäästön nostamiseen syntyi. Ilmoitukseen on liitettävä tarpeellinen selvitys oikeuden toteamiseksi ja maksuosoite. 17. ELÄKKEEN HAKEMINEN Eläkkeen maksamiseksi on vakuutusyhtiölle toimitettava vakuutetun virkatodistus ja maksuosoite. 18. KUOLINTAPAUSSUMMAN HAKEMINEN Kuolintapaussumman maksamiseksi on vakuutusyhtiölle toimitettava vakuutetun kuolintodistus, virallinen selvitys vakuutetusta ja edunsaajista sekä maksuosoite. 19. ETUUKSIEN MAKSAMINEN Eläkettä aletaan maksaa sovitusta ajankohdasta edellyttäen, että vakuutettu on silloin elossa. Eläkettä maksetaan sovitun mukaisesti joko vakuutetun elinikä tai määräaika. Määräaikainenkin eläke päättyy, jos vakuutettu kuolee. Vakuutusyhtiö alkaa maksaa eläkettä, maksaa vakuutussäästön tai sen osan taikka kuolintapaussumman viimeistään kuukauden kuluttua kohdassa 16, 17 tai 18 mainittujen selvitysten saamisesta. Viivästyneelle suoritukselle maksetaan korkoa korkolain mukaan. 20. RAHASTO-OSUUKSIEN LUKUMÄÄRÄ JA ARVO ETUUK- SIA MAKSETTAESSA Eläke-erän maksamiseen tarvittavat rahasto-osuudet vähennetään maksupäivää edeltävänä päivänä. Vakuutussäästöä tai sen osaa kohdan 16 mukaisesti maksettaessa rahasto-osuuksien lukumäärä on vakuutussäästön nostoilmoituksen saapumispäivän mukainen. Kuolintapaussummaa maksettaessa rahasto-osuuksien lukumäärä on kuolinhetken mukainen. Rahasto-osuuksien arvo on maksupäivää edeltävän viimeksi vahvistetun arvon mukainen. Jos vakuutetun kuoltua vakuutusyhtiölle ei toimiteta kuolintapaussumman maksamiseksi tarpeellisia edunsaajan tietoja, vakuutusyhtiöllä on oikeus 90 päivän kuluttua kuolintapauksesta tiedon saatuaan muuttaa rahasto-osuudet rahaksi ja päättää sijoitussidonnaisuus. Rahasto-osuuksien arvo tällöin on muutospäivää edeltävän viimeksi vahvistetun arvon mukainen. Rahaksi muutetuille varoille ei makseta mitään korkoa. 21. ELÄKKEEN MÄÄRÄ Eläkkeen alkaessa eläkkeen määrää tarkistetaan sopimuskirjaan merkityn tavoite-eläkkeen mukaisesta määrästä niin, että se vastaa kertynyttä vakuutussäästöä. Eläkkeen määrä lasketaan siten, että vakuutussäästö riittää koko sovituksi eläkeajaksi, jos rahastokurssit pysyvät ennallaan. Laskennassa otetaan huomioon hoitokustannusten perusteella tehtävät vähennykset, kuolintapausturvan maksut ja kuolevuuden perusteella annettavat hyvitykset. Korkotilin osalta otetaan huomioon sopimuskorko mutta ei lisäkorkoa. Jos eläke koostuu määrältään erisuuruisista peräkkäisistä jaksoista, eläkemääriä muutetaan samassa suhteessa. Eläkkeen määrä tarkistetaan edellä sanotulla tavalla uudelleen vuosittain. Muusta kuin elinikäisestä eläkkeestä voidaan sopia, että eläkettä maksetaan tietyn suuruisena, kunnes vakuutussäästö on loppuun käytetty. Tällöin on otettava huomioon kohdan 15 säännökset. 22. SOPIMUSEHTOJEN MUUTTAMINEN Vakuutusyhtiöllä on oikeus muuttaa sopimusehtoja, jos muutokseen on erityistä syytä yleisen vahinkokehityksen, korkotason muutoksen tai muuttuneen lainsäädännön tai viranomaismääräyksen vuoksi ja vakuutuksen sisältö ei olennaisesti muutu alkuperäiseen vakuutukseen verrattuna. Vakuutusyhtiöllä on oikeus korottaa kaikkia vakuutusehtoihin, hinnastoon tai laskuperusteisiin sisältyviä euromääriä ja euromääräisiä rajoja enintään sen verran, mitä elinkustannusindeksi on muuttunut siitä ajankohdasta, jolloin mainitut euromäärät viimeksi vahvistettiin. Vakuutusyhtiöllä on lisäksi oikeus tehdä sopimusehtoihin sellaisia vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaikutusta vakuutuksen keskeiseen sisältöön. 23. ERITYISIÄ MÄÄRÄYKSIÄ Vakuutusyhtiö voi lisätä, vähentää tai muuttaa sisällöltään käytettävissä olevia rahastotilejä. Jos vakuutusyhtiö lopettaa rahastotilin, rahastotiliin liitetty sijoitusrahasto lopetetaan tai yhdistetään toiseen sijoitusrahastoon, vakuutusyhtiöllä on oikeus siirtää kyseisellä poistettavalla rahastotilillä oleva vakuutussäästö valitsemilleen rahastotileille sekä sijoittaa näille myös myöhemmät, poistettavalle rahastotilille tarkoitetut maksut. Vakuutuksenottaja voi kuitenkin vakuutusyhtiön hänelle asettamassa kohtuulliseksi katsottavassa määräajassa ilmoittaa, mille käytettävissä olevalle rahastotilille hän haluaa vakuutussäästönsä siirrettävän tai miten hän haluaa sijoitusohjettaan muuttaa. Viranomaisten antamiin määräyksiin, rahastojen omiin sääntöihin ja vakuutusyhtiön ohjeisiin voi sisältyä erityisiä määräyksiä koskien - rahaston valintaa, - rahasto-osuuksien lukumäärää tietyssä rahastossa, - pienintä sijoitusta rahastoon, - rahasto-osuuksien osto- ja myyntikurssien laskemista ja - eri toimenpiteistä perittäviä maksuja. Mikäli yllämainituissa määräyksissä tapahtuu muutoksia, vakuutusyhtiö ilmoittaa niistä vakuutuksenottajalle. 24. MUUTOKSENHAKU Jos vakuutusyhtiön vakuutusasiassa tekemä päätös ei tyydytä asianosaista, hän voi vakuutusyhtiötä vastaan panna vireille kanteen Helsingin käräjäoikeudessa tai hänen Suomessa olevan kotipaikkansa käräjäoikeudessa, ellei Suomen kansainvälisistä sopimuksista muuta johdu. Kanne on nostettava kanneoikeuden menettämisen uhalla kolmen vuoden kuluessa siitä, kun asianosainen sai tiedon vakuutusyhtiön päätöksestä. Asianosainen voi saattaa päätöksen myös Kuluttajariitalautakunnan tai Vakuutuslautakunnan käsiteltäväksi. 4
5
6
OP-Henkivakuutus Oy, Lapinmäentie 1, 00350 Helsinki Kotipaikka: Helsinki, päätoimiala: vakuutustoiminta Yhtiö on merkitty kaupparekisteriin, Y-tunnus 1030059-2 103 187 1 11.06 7
103 187 1 11.06 3 000