FK FC Finansbranschens Centralförbund
Sisältö Tutkimuksen taustaa 2 Vakuutusyhtiötä pidetään luotettavana sopimuskumppanina 2 Vakuutusyhtiöiden korvausmenettelyyn ollaan tyytyväisiä 3 Vapaaehtoinen vakuutus täydentää sosiaaliturvaa 6 Sairaus, tapaturma ja vastuu omaisen hoivasta koetaan suurimmiksi riskeiksi 7 Kotivakuutus yleistyy nuorten ja vuokralaisten keskuudessa 9 Moni uskoo valtion tuovan hätään joutuneen matkalaisen kotiin 1 Internet ja puhelin yleistyvät vakuutusasioiden hoitokanavina 11 Vakuutukset ja ilmastonmuutos 13 teetti vuonna 21 Taloustutkimuksella tutkimuksen suomalaisten asennoitumisesta vakuutuksiin ja vakuutusyhtiöihin. Aikaisemmat tutkimukset ovat vuosilta 2, 24 ja 28. Tähän julkaisuun on koottu vakuutustutkimusten keskeiset tulokset. Tekstin on kirjoittanut ja kuvat toimittanut valtiotieteiden lisensiaatti Eija Ahola-Hyppönen Taloustutkimuksesta. Yhteenveto on Finanssialan Keskusliiton kotisivulla www.fkl.fi. 1
Tutkimuksen taustaa Suomalaisten asennoitumista vakuutuksiin ja vakuutusyhtiöihin on tutkittu säännöllisesti 2-luvulla. Tämän raportin tiedot pohjautuvat keväällä 21 tehtyyn haastatteluun, jossa kohderyhmänä olivat Suomessa asuvat 15 79 vuotiaat suomalaiset Ahvenanmaata lukuun ottamatta. Tiedonkeruu toteutettiin henkilökohtaisina haastatteluina vastaajien kodeissa. Haastatteluja tehtiin noin tuhat, joten otos on valtakunnallisesti edustava. Vakuutusyhtiötä pidetään luotettavana sopimuskumppanina Vuoden 21 vakuutustutkimuksen mukaan vakuutusyhtiöitä pidetään edellisten tutkimusten tapaan - luotettavina sopimuskumppaneina. Vastaajista 69 prosenttia oli täysin tai osittain samaa mieltä tämän väittämän kanssa. Luottamus ei ole merkittävästi muuttunut puoleen eikä toiseen aiempiin tutkimuskierroksiin verrattuna. Vakuutusalaan liitetään voimakkaasti vaatimus eettisyydestä. Peräti 86 prosenttia vastaajista oli sitä mieltä, että vakuutusyhtiöiden on sijoitustoiminnassaan huomioitava tuoton lisäksi myös eettiset arvot. Erityisesti nuoret aikuiset olivat tätä mieltä. Peräti 93 prosenttia 25 34-vuotiaista korosti eettisyyden merkitystä sijoitustoiminnassa. Mielipiteet vakuutustoiminnasta Kaikki vastaajat, n=994 Vakuutusyhtiöiden on sijoitustoiminnassaan huomioitava tuoton lisäksi myös eettiset arvot On hyvä, että yritysten bonuskorteilla saa alennusta vakuutusmaksuissa Vakuutusyhtiöt pyrkivät vakuutusehtoihin vetoamalla vapautumaan korvausten maksamisesta, kun siihen on tilaisuus Vakuutusyhtiöiden on kerättävä rahastoja tulevien korvausten ja eläkkeiden maksamiseksi Vakuutusyhtiöiden tulee suunnata sijoituksiaan kotimaisen infrastruktuurin (esim. tie- ja rataverkko) rakentamiseen Pidän vakuutusyhtiötä luotettavana sopimuskumppanina Pankkien ja vakuutusyhtiöiden yhteistyö luo liian suuria riskikeskittymiä Vakuutusyhtiö antaa tuotteistaan oikean kuvan ja riittävästi tietoa Luottamukseni vakuutusyhtiöitä kohtaan on viime aikoina parantunut Vakuutusyhtiöiden tulee tavoitella mahdollisimman hyviä sijoitustuottoja myös riskejä ottamalla Vapaaehtoinen vakuutus on välttämätön pakollisen sosiaaliturvan täydentämiseksi 4) Täysin 3) Osittain Ei osaa sanoa 2) Osittain 48 38 5 6 2 43 33 9 1 5 4 36 6 13 6 28 43 8 14 8 25 41 9 17 8 21 48 3 22 6 14 39 14 28 5 15 41 3 32 8 9 38 9 31 14 1 32 9 34 15 12 35 5 24 24 1) Täysin Keskiarvo 4-1 3,4 3,25 3,17 2,98 2,91 2,86 2,73 2,65 2,46 2,41 2,38 2
Suomalaiset ovat tottuneet moniin eri bonuskortteihin. Suurin osa, 76 prosenttia, haastatelluista suhtautuikin positiivisesti siihen, että yritysten bonuskorteilla saa alennusta myös vakuutusmaksuista. Naisista näin ajatteli peräti 8 prosenttia. Myös nuoret ja nuoret aikuiset olivat keskimääräistä useammin. Vakuutusyhtiöiden korvausmenettelyyn ollaan tyytyväisiä Valtaosa vastaajista oli edellisvuosien tapaan tyytyväisiä vakuutusyhtiöiden korvausmenettelyyn. Tyytyväisten määrä oli suunnilleen sama kuin vuonna 28. Mielipidettä korvausmenettelystä kysyttiin tutkimuksessa sellaisilta henkilöiltä, jotka olivat vuoden sisällä hakeneet korvausta vakuutuksesta. Vastaajista 84 prosenttia arvioi korvauksen olleen vakuutusehtojen mukainen ja vastanneen sattunutta vahinkoa (82 ). Korvauksen vastaavuuteen suhteessa vahinkoon oltiin sitä tyytyväisempiä, mitä korkeampi oli vastaajan koulutus. Myös korvauskäsittelyn nopeuteen oltiin tyytyväisiä. Vastaajista 85 prosenttia koki saaneensa vahinkotilanteessa hyvää palvelua ja 84 prosentin mielestä korvaushakemus käsiteltiin viivytyksettä. Tutkimuksen mukaan 94 prosenttia sattuneista vahingoista korvattiin haetun mukaisesti. Mielipiteet vakuutusyhtiön korvausmenettelystä Sattunut vahinko, josta hakenut korvausta vakuutusyhtiöltä, n=21 4) Täysin 3) Osittain Ei osaa sanoa 2) Osittain 1) Täysin Keskiarvo 4-1 Sain hyvää palvelua vakuutusyhtiöstä vahinkotilanteessa 71 14 4 8 3 3,61 Korvaus oli vakuutusehtojen mukainen 7 14 5 7 4 3,57 Korvaushakemukseni käsiteltiin viivytyksettä 67 17 6 5 5 3,54 Korvaus vastasi sattunutta vahinkoa 68 14 6 4 8 3,49 Käytettävissä olevat valitusja muutoksenhakukeinot ilmoitettiin selvästi 51 23 1 12 5 3,33 3
Eniten korvauksia haettiin autovakuutuksesta (31 ). Seuraaviksi yleisimpiä olivat kotivakuutus (22 ), sairaus- tai sairauskuluvakuutus (16 ) ja liikennevakuutus (12 ). Mikä oli vakuutus, josta haki korvausta n=sattunut vahinko, josta hakenut korvausta vakuutusyhtiöltä Autovakuutus (kasko) Sairaus- tai sairauskuluvakuutus 15 12 16 21 24 31 Kotivakuutus muu vahinko Kotivakuutus vuoto- tai vesivahinkotapauksessa Kotivakuutus varkaustapauksessa Kotivakuutus palovahinkotapauksessa Liikennevakuutus Tapaturmavakuutus Matkavakuutus Kotivakuutus murto- tai ilkivaltatapauksessa Vastuuvakuutus Eläinvakuutus Työtapaturmavakuutus Oikeusturvavakuutus Joku muu Ei osaa sanoa 4 7 12 8 6 1 9 8 7 3 2 1 2 5 5 1 3 1 3 2 2 3 45 7 9 12 11 1 12 24, n=186 28, n=216 21, n=21 3 Korvaushakemus tehdään yhä useammin Internetin kautta. Netin suosio on koko 2-luvun kasvanut merkittävästi. Tämän vuoden tutkimuksen mukaan 32 prosenttia korvauksenhakijoista oli hyödyntänyt nettiä korvausasioissa. Toinen yleinen korvauksenhakukanava on puhelin (27 ). Henkilökohtainen käynti konttorissa on myös edelleen arvostettua. Vastaajista 28 prosenttia kertoi hoitaneensa korvausasiansa siellä. Peräti viidennes vastaajista (2 ) pitää hyväksyttävänä liioitella korvaushakemuksessa vahingonmäärää. Määrä on pysynyt lähes samana kaikissa 2-luvulla tehdyissä vakuutustutkimuksissa. Neljännes vastaajista (25 ) kertoi myös tuntevansa henkilön, joka on huijannut vakuutusyhtiötä. Eniten tällaisia henkilöitä tuntevat 25 34-vuotiaat (39 ) miehet (28 ). Henkilöitä, jotka tuntevat vakuutusyhtiötä huijanneita on sitä enemmän, mitä suurempi tulo- ja korkeampi koulutustaso vastaajilla on. Itsenäisinä yrittäjinä tai johtavassa asemassa olevista peräti 4 kertoi tuntevansa vakuutusyhtiötä huijanneen henkilön. 4
Internetissä Vakuutusyhtiön konttorissa Puhelimessa Vakuutusyhtiön asiamiehen kanssa Kaupassa, matkatoimistossa, autoliikkeessä tai postissa Pankissa Vakuutusmeklarin kanssa Jossain muualla Ei osaa sanoa 2 4 4 7 7 9 1 6 8 5 5 1 Mitä kautta teki korvaushakemuksen n=sattunut vahinko, josta hakenut korvausta vakuutusyhtiöltä 13 15 22 28 24 27 32 34 45 24, n=186 28, n=216 21, n=21 5
Vapaaehtoinen vakuutus täydentää sosiaaliturvaa Vapaaehtoisten vakuutusten määrä on jatkanut kasvuaan verrattuna aiempiin kyselyihin. Samaan aikaan usko siihen, että lakisääteinen sosiaaliturva takaisi riittävän turvan eri kriisitilanteissa, on kansalaisten keskuudessa vähenemään päin. Lähes puolet (47 ) on sitä mieltä, että vapaaehtoiset vakuutukset ovat välttämättömiä sosiaaliturvan täydentämiseksi. Vapaaehtoisia henkilövakuutuksia pidetään tärkeinä erityisesti sellaisille, joilla on lapsia ja lainaa. Omaisuusvakuutuksilla puolestaan halutaan turvata kalliit usein ainakin osin lainalla rahoitetut hankinnat, kuten asunto ja auto. Jokin yksittäiseen sairauteen liittyvä vakuutus 28 21 Kotivakuutus Henkilövahingot korvaava matkavakuutus (jatkuva tai matkakohtainen) Vapaaehtoinen autovakuutus (kasko) Vapaaehtoinen henkivakuutus kuoleman varalle Vapaa-ajan tapaturmavakuutus Vapaaehtoinen sairauskuluvakuutus Vapaaehtoinen eläkevakuutus Jokin tuotekohtainen vakuutus (esim. kodinkone tai silmälasit) Lainaturvavakuutus Säästöhenkivakuutus Venevakuutus Metsävakuutus Vakuutusten yleisyys 17 16 13 14 13 11 7 9 8 8 5 7 5 3 2 26 39 41 4 55 69 65 63 81 83 2 4 6 8 1 6
Sairaus, tapaturma ja vastuu omaisen hoivasta koetaan suurimmiksi riskeiksi Vapaaehtoisten vakuutusten tarkoitus on turvata oma ja läheisten elintaso yllättävissä tilanteissa. Suurimmiksi riskeiksi hyvinvoinnille koetaan tutkimuksen mukaan pitkäaikainen sairaus (39 ), tapaturma (39 ) sekä vastuu lähiomaisen hoivasta (35 ). Sen sijaan puolison kuolemaa ja avio- tai avoeroa ei juurikaan mielletä hyvinvoinnin uhkiksi (17 ja 1 ). Missä määrin eri asioiden katsotaan uhkaavan hyvinvointia nykyisessä elämänvaiheessa Kaikki vastaajat, n=994 Paljon Melko paljon Ei osaa sanoa Melko vähän Ei lainkaan Pitkäaikainen sairaus Tapaturma Vastuu lähiomaisen hoivasta Varkaus, ilkivalta Työttömyys/lomautus Tietoturvaan liittyvät riskit Vuotovahinko Tulipalo Työkyvyttömyys Puolison kuolema Avio- tai avoero 16 23 3 39 19 11 28 3 47 12 9 26 3 39 23 8 22 2 52 17 12 18 2 27 42 6 18 3 42 31 5 18 3 52 21 9 15 3 52 22 7 17 2 35 4 8 9 6 3 47 4 6 5 25 6 Vanhin ikäryhmä (65 79-vuotiaat) kokee nuorempia useammin monien eri asioiden uhkaavan omaa hyvinvointia. Eniten vanhin ikäryhmä on huolissaan sairauksista ja vanhuusiän hoivaan liittyvistä kysymyksistä. Nuoremmissa ikäryhmissä (25-49 -vuotiaat) uhkiksi hyvinvoinnille koetaan useimmiten työelämään sidoksissa olevat asiat, kuten työttömyys, lomautukset ja työkyvyttömyys. Lähes 6 prosenttia vastaajista kertoo kartoittaneensa omat ja perheensä riskit suhteessa vakuutusturvan riittävyyteen. Puolet vastaajista sanoo tutustuneensa vakuutusehtoihin ja 4 prosenttia uskoo tietävänsä, mitä omat vakuutukset korvaavat. Vaikeinta kansalaisille on vakuutustuotteiden ominaisuuksien ymmärtäminen ja tuotteiden vertailtavuus keskenään. 7
Mielipiteet vakuutuksiin ja niiden ehtoihin liittyvistä väittämistä (Samaa mieltä - nettoerotukset, ) n=kaikki vastaajat Olen kartoittanut omat ja perheeni riskit ja nykyinen vakuutusturvani on riittävä Olen tutustunut vakuutusehtoihin Tiedän, mitä ottamani vakuutukset korvaavat Vakuutustuotteet/vakuutusehdot ovat helposti ymmärrettäviä 21, n=994 Vakuutustuotteiden ominaisuuksien ja vakuutusmaksujen vertailtavuus on helppoa -1-8 -6-4 -2 2 4 6 8 1 8
Kotivakuutus yleistyy nuorten ja vuokralaisten keskuudessa Vapaaehtoisista vakuutuksista suosituin on kotivakuutus. Se oli 83 prosentilla kaikista vastaajista. Kotivakuutuksen suosio on kasvanut erityisesti alle 35-vuotiaiden ja opiskelijoiden keskuudessa. Vuokralla asuvilla on yleensä harvemmin kotivakuutus kuin omistusasujilla (95 ). Huomionarvoista on kuitenkin se, että vuokralaisten keskuudessa kotivakuutus on yleistynyt kahdessa vuodessa merkittävästi. Vuoden 28 tutkimuksessa vain 54 prosentilla vuokralla asuvista oli kotivakuutus. Nyt osuus on noussut 68 prosenttiin. Yksi syy tähän lienee se, että vuokranantajat edellyttävät vuokralaiselta yhä useammin vakuutusta. Kotivakuutus koetaan tärkeäksi. Vastaajista 9 prosenttia pitää sitä tarpeellisena kaikille kotitalouksille. Mielipiteet kotivakuutusta koskevista väitteistä Kaikki vastaajat, n=994 4) Täysin 3) Osittain Ei osaa sanoa 2) Osittain 1) Täysin Keskiarvo 4-1 Kotivakuutus on tarpeellinen kaikille kotitalouksille 73 17 2 7 2 3,63 Kotivakuutus on tarpeellinen vuokralla asuville 6 26 2 9 3 3,47 Opiskelijalla tulee olla kotivakuutus opiskelija-asunnolleen 39 27 5 22 7 3,4 Kotivakuutuksen vakuutusmaksu on kohtuullinen 23 44 8 19 6 2,91 Ostamastani asunnosta löytyy hometta. Turvaa kaupasta syntyvän riita-asian minulle aiheuttamiin oikeudenkäyntikuluihin voin saada kotivakuutuksesta. Törmään jalkakäytävällä pyöräillessäni jalankulkijaan ja aiheutan hänelle vakavan vamman. Turvaa tästä syntyvän vahingonkorvausvelvollisuuden varalta voin saada kotivakuutuksesta. Todennäköisyys kotona sattuvaan omaisuusvahinkoon on niin pieni, että kotivakuutusta ei tarvita 23 32 19 14 11 22 25 21 15 17 3 11 2 3 53 2,84 2,67 1,63 9
Moni uskoo virheellisesti valtion tuovan hätään joutuneen matkalaisen kotiin Matkustaessaan suomalaiset eivät läheskään aina ota itselleen matkavakuutusta. Huomattavaa on, että peräti 38 prosenttia vastaajista uskoo virheellisesti Suomen valtion järjestävän tarvittaessa kotiinkuljetuksen matkalla sattuneen vakavan sairauden tai tapaturman kohdatessa. Tutkimukseen vastanneista 69 prosentilla oli matkustaessaan joko jatkuva tai matkakohtainen henkilövahingot kattava matkavakuutus. Naisilla on matkavakuutus miehiä useammin (74 ja 64 ). Myös toimihenkilöt (89 ) sekä johtavassa asemassa/yrittäjinä toimivat (82 ) ottavat matkavakuutuksen muita useammin. Opiskelijoista 45 prosenttia matkustaa ilman vakuutusta. Matkavakuutusta pidetään kuitenkin tarpeellisempana kuin mitä sen yleisyydestä voisi päätellä. Peräti 9 :n mielestä matkasairaudet ja tapaturmat kattava matkavakuutus pitäisi olla aina voimassa, kun matkustetaan. Mielipiteet matkavakuutuksia koskevista väitteistä Kaikki vastaajat, n=994 4) Täysin 3) Osittain Ei osaa sanoa 2) Osittain 1) Täysin Keskiarvo 4-1 Matkasairaudet ja -tapaturmat kattava matkavakuutus on tarpeellinen aina matkustettaessa 66 24 3 6 1 3,61 Vakavan matkasairauden tai -tapaturman kohdatessa Suomen valtio järjestää minulle tarvittaessa kotiinkuljetuksen 16 22 16 22 23 2,37 Matkasairauksien ja -tapaturmien todennäköisyys on matkustaessani niin pieni, että en tarvitse matkavakuutusta 4 8 5 3 53 1,61 1
Internet ja puhelin yleistyvät vakuutusasioiden hoitokanavina Puhelin ja Internet ovat 2-luvulla kasvattaneet jatkuvasti suosiotaan vakuutusten asiointikanavina. Niiden yhteenlaskettu osuus tavallisimpana vakuutusten asiointikanavana on 41 prosenttia. Myös vakuutusyhtiön konttori on edelleen suosittu asiointipaikka. Vastaajista 38 prosenttia kertoo hoitavansa tavallisimmin vakuutusasiansa siellä. Missä hoitaa tällä hetkellä vakuutusasioita Kaikki vastaajat, n=994 Tavallisimmin Joskus Ei lainkaan Ei osaa sanoa Vakuutusyhtiön konttorissa 38 26 32 3 Internetissä 23 24 49 4 Puhelimessa 18 42 37 3 Vakuutusyhtiön asiamiehen kanssa 14 29 53 5 Pankissa 8 17 71 4 Kaupassa, matkatoimistossa, autoliikkeessä tai postissa 4 2 71 4 Vakuutusmeklarin kanssa 12 91 7 Tutkimukseen osallistuneista vajaa puolet (n = 434) oli vakuutusasioihin liittyen asioinut Internetissä. Yleisimmin vakuutusyhtiön nettisivuilta haetaan tietoa vakuutuksista (48 ). Netin kautta tehdään myös paljon korvaus- ja vakuutushakemuksia. Ne, jotka ovat nettiä hyödyntäneet, kokevat asioinnin pääsääntöisesti sujuvaksi. 11
Mitä asioita on hoitanut vakuutusyhtiön internetsivuilla Hoitanut asioita vakuutusyhtiön internetsivuilla, n=434 Tiedon hakeminen vakuutuksista 48 Korvaushakemuksen tekeminen 38 Lähettänyt viestin vakuutusyhtiölle (esim. yhteydenottopyyntö, palaute tms.) 38 Vakuutuksia koskevien muutosten tekeminen 35 Vakuutuksen hakeminen 34 Tarkistanut voimassaolevaa vakuutusturvaani 31 Tarjouspyynnön tekeminen 27 Vakuutuksen lopetus 15 Muu asia Ei osaa sanoa 9 12
Vakuutukset ja ilmastonmuutos Suurin osa (64 ) vastaajista piti tärkeänä sitä, että ilmastonmuutoksen vaikutukset otetaan huomioon tulevaisuuden vakuutustuotteissa ja ehdoissa. Vastaajista 62 prosenttia valitsisi vakuutuksen, joka kattaa muuttuvan ilmaston mukanaan tuomat riskit. Kuitenkin vain alle puolet (46 ) on käytännössä valmiita maksamaan tällaisesta vakuutuksesta enemmän. Ilmastonmuutokseen ja myös yleisemmin eri riskeihin liittyvissä asenteissa on havaittavissa ristiriitaa. Yleisellä tasolla riskeihin varautumista pidetään positiivisena ja tärkeänä asiana. Silti arvot ja asenteet eivät läheskään aina vaikuta käytännön toimintaan. Mielipiteet väittämistä, jotka koskevat ilmaston ja sääolosuhteiden muuttumiseen liittyviä vahinkoja (esim. rankkasateiden, tulvien ja myrskyjen aiheuttamat vahingot) Kaikki vastaajat, n=994 4) Täysin 3) Osittain Ei osaa sanoa 2) Osittain 1) Täysin Keskiarvo 4-1 Tulvavahinkojen korvaaminen kuuluu valtiolle 33 37 7 17 7 3,3 Vakuutusyhtiön tulee ottaa huomioon ilmastonmuutos tarjoamissaan vakuutustuotteissa ja -ehdoissa Valitsen itselleni mieluummin sellaisen vakuutuksen, joka kattaa muuttuvan ilmaston mukanaan tuomat riskit Tulvavahinkojen varalle on syytä olla vakuutus On oikein, että vakuutusmaksu määräytyy sen mukaan, olenko omassa toiminnassani huomioinut ilmastoystävällisyyden esim. valitsemalla vähäpäästöisen auton Vakuutusyhtiöiden tulee luopua moottoriurheilun sponsoroinnista Olen valmis maksamaan enemmän sellaisesta vakuutuksesta, joka kattaa muuttuvan ilmaston mukanaan tuomat riskit Vakuutusyhtiöillä on suuri rooli ilmastoon liittyvien vahinkojen ehkäisemisessä 3 34 9 19 8 27 35 8 18 13 24 38 6 23 9 21 37 11 18 14 29 21 8 21 2 15 31 8 25 21 9 3 15 3 16 2,93 2,83 2,81 2,72 2,64 2,44 2,39 13
FK Bulevardi 28 12 Helsinki Faksi 2 7934 22 etunimi.sukunimi@fkl.fi http://www.fkl.fi