Ke 1 KESKEYTYSVAKUUTUKSEN YLEISET EHDOT 100 1.1.2013 101 KESKEYTYSVAKUUTUKSESSA KÄYTETTÄVIÄ KÄSITTEITÄ Vakuutusmäärä Vastuuaika Vakuutusmäärällä tarkoitetaan vakuutuksen kohteelle vakuutuskirjaan merkittyä rahamäärää. Vastuuaika on pisin yhtenäinen ajanjakso, jolta keskeytysvahingonkorvausta enintään suoritetaan. Keskeytysvakuutuskate Muuttuvat palkat Keskeytysvakuutuskatteella tarkoitetaan liikevaihtoa vähennettynä yrityksessä liikevaihdon määrän mukaan muuttuvilla kuluilla, joita ovat esimerkiksi: vaihto-omaisuuden hankintakulut sekä raaka-, lisä- ja tarveainekulut tuotteiden erilliskulut, kuten osat ja alihankintatyöt tuotantomäärien mukaan määräytyvät lisenssi- ja patenttimaksut, takuukorvaukset ja vikatyöt rahdit, vakuutusmaksut, tullimaksut, pakkauskulut. Muuttuvilla palkoilla tarkoitetaan liikevaihdon määrän mukaan muuttuvia palkkakustannuksia, joita ovat esimerkiksi tuotantohenkilöstön palkat sosiaalikuluineen provisiopalkat sosiaalikuluineen. 102 VAKUUTUKSEN KOHDE Vakuutuksen kohteena voi olla vakuutuskirjaan merkitty: keskeytysvakuutuskate muuttuvat palkat sosiaalikuluineen vuokratulo lisäkulut. Vakuutusmäärä Jos muuttuvat palkat eivät ole vakuutuksen kohteena tai jos muuttuvista palkoista vakuutetaan vain osa, vähennetään keskeytysvakuutuskatetta laskettaessa liikevaihdosta myös muuttuvat palkat sosiaalikuluineen. Vakuutusmääräksi voidaan vakuutuksen kohteesta riippuen merkitä vakuutuskauden budjetoidun keskeytysvakuutuskatteen, muuttuvien palkkojen (sosiaalikuluineen), vuokratulon tai lisäkulujen määrä.
Ke 2 Vakuutusmäärä ensivastuuna Vakuutusmääräksi voidaan merkitä myös vakuutuksenottajan kanssa sovittu rahamäärä ensivastuuna. Ensivastuulla tarkoitetaan vakuutusratkaisua, jolloin vahinko korvataan enintään sovittuun vakuutusmäärään saakka. Ensivastuuratkaisusta tulee olla merkintä vakuutuskirjalla. Vakuutusmäärällä katetaan mahdolliset keskeytysvakuutuskatteen menetykset. Mikäli vakuutusmäärä sisältää muuttuvia palkkoja, vuokratuloa tai lisäkuluja, tulee tästä olla merkintä vakuutuskirjalla. 103 VAKUUTUSTURVAN VOIMASSAOLO 104 INDEKSIEHTO 105 OMAVASTUU Vakuutusturva on voimassa vakuutuspaikassa eli vakuutuskirjaan merkityssä paikassa. Vakuutusturva on voimassa myös muualla Suomessa ja Euroopassa, jos vakuutettu omaisuus on poikkeuksellisesti siirretty pois vakuutuspaikasta ja poissaolo on tilapäistä. Tällöin korvauksen enimmäismäärä on 20 prosenttia vakuutuskirjaan merkitystä vakuutusmäärästä, kuitenkin enintään 200 000 euroa. Poikkeuksellista ja tilapäistä ei ole yrityksen varsinaiseen liiketoimintaan liittyvä omaisuuden poissaolo vakuutuspaikasta. Vakuutuspaikassa suoritettavaa peruskorjaus-, muutos- ja laajennustyötä tai muuta investointihanketta mahdollisesti kohtaavan korvattavan omaisuusvahingon aiheuttama keskeytys on vakuutettava erillisellä myöhästymiskeskeytyksellä. Keskeytysvakuutus ei ole voimassa liiketoimintaan käytettävän omaisuuden siirron aikana, ellei kyseessä ole tilapäinen poissaolo vakuutuspaikasta. Vakuutusmäärää ja vakuutusmaksua ei ole sidottu indeksiin, ellei vakuutuskirjaan ole toisin merkitty. Jokaisessa vahinkotapahtumassa vähennetään vakuutussopimukseen tai vakuutuskirjaan merkitty omavastuu korvattavan vahingon määrästä. 106 KORVAUSSÄÄNNÖT Vahingon määrän laskeminen Vastuuaika Keskeytysvakuutuskate Vastuuajan alkamisajankohta on vahingon sattumishetki. Vastuuaika on merkitty vakuutuskirjaan. Vahingon määrä lasketaan siitä vastuuajan keskeytysvakuutuskatteen määrästä, joka olisi toteutunut, ellei vahinkoa olisi sattunut. Vahingon määrä on näin määritellyn vastuuajan keskeytysvakuutuskatteen ja toteutuneen keskeytysvakuutuskatteen välinen erotus.
Ke 3 Muuttuvat palkat Vuokratulo Lisäkulut Vahingon määrä lasketaan niistä vastuuajalta maksetuista muuttuvista palkoista sosiaalikuluineen, joita vastaavaa työpanosta vakuutuksenottaja ei ole vahingon johdosta voinut hyödyntää. Vahingon määrästä vähennetään ne palkat, jotka on maksettu tai olisi maksettava työntekijöille vastuuaikana omaisuusvahingon jälkeen suoritetuista töistä. Vakuutuksenottajan on vastuuaikana mahdollisuuksiensa mukaan rajoitettava korvattavia palkkamenoja sijoittamalla työvoimaa muihin tehtäviin. Vahingon määrä on vahingon takia menetetty, voimassa olevien vuokrasopimusten perusteella saatava, vuokratulon määrä. Vahingon määrä on aiheutuneiden lisäkulujen määrä. Vahingon määrää laskettaessa huomioon otettavia seikkoja Keskeytysvakuutuskatteen menetykseen ei lasketa sitä menetystä, joka johtuu siitä, että osa vastuuajasta on kulunut parannuksiin, laajennuksiin, liiketoiminnan kehittämiseen, uuden tuotantoteknologian käyttöönottoon tai muihin muutoksiin. Keskeytysvahinko korvataan enintään siltä ajalta kuin omaisuusvahingon korjaamiseen kuluisi aikaa tehokkaita ja nykyaikaisia korjaustapoja käyttäen. Jos vakuutuksenottajan harjoittaman muun liiketoiminnan, konserni-, omistusyhteys- tai osakkuusyrityksen keskeytysvakuutuskate lisääntyy vastuuaikana omaisuusvahingon vuoksi, vähennetään tämä lisäys keskeytysvakuutuskatteen korvauksesta. Jos omaisuusvahingon korvaukseen sisältyy vakuutettua keskeytysvakuutuskatetta, tehdään vastaava vähennys. Tuotannollisilla toimialoilla vaihto-omaisuuteen (puolivalmiste- ja valmistevarasto) sitoutunutta katetta ei korvata keskeytysvakuutuksesta. Vahingon määrään ei lasketa niitä kuluja, jotka vastuuaikana mahdollisesti ovat säästyneet tai pienentyneet sen vuoksi, että niitä ei ole tarvinnut maksaa, ne on korvattu muun vakuutuksen perusteella tai ne ovat säästyneet muulla tavoin. Jos vakuutettua toimintaa ei jatketa omaisuusvahingon jälkeen, lasketaan vahingon määrä ajalta, joka olisi kulunut toiminnan uudelleen käynnistämiseen, kuitenkin enintään vastuuajalta. Lasketusta määrästä korvataan se osa, joka vastaa rahoituserillä oikaistua liikevoittoa ja vakuutusmäärään sisältyviä, maksettuja kuluja. Vahingon määrään vaikuttavat myös muuttunut markkinatilanne liiketoiminnan kehitys sopimukset lakko, työsulku tai muu liiketoiminnan tulokseen vaikuttanut seikka.
Ke 4 Ensivastuukorvaus Ali- ja ylivakuutus Korvauksen perustana olevan arvioidun liiketoiminnan tuloksen on vastattava mahdollisimman tarkoin sitä liiketoiminnan tulosta, joka olisi toteutunut ilman vahinkoa. Jos vakuutusmäärä on sovittu rahamäärä ensivastuuna ei alivakuutussääntöä sovelleta. Jos vakuutuksen kohteen vakuutusmäärä on todellista lukuarvoa pienempi, on kysymyksessä alivakuutus. Tällöin vakuutusturva korvaa vain niin suuren osan omavastuun määrällä vähennetystä vahingon määrästä kuin vakuutusmäärän ja todellisen lukuarvon välinen suhde osoittaa. Jos vakuutuksen kohteen vakuutusmäärä on todellista lukuarvoa suurempi, on kysymyksessä ylivakuutus. Tällöin vakuutusturva korvaa vain vahingon määrän. Korvauksen laskeminen Korvauksen laskemisen perusteena on vahingon määrä vastuuaikana. Rikkoutumisvahinkojen ikävähennykset Kun vakuutusturva korvaa keskeytysvahingon, joka on seuraus vakuutetun koneen tai laitteen äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta rikkoutumisesta, noudatetaan seuraavia ikävähennyssääntöjä. Rikkoutumisvahingoissa tehdään vahingonkorvausta laskettaessa vakuutetun omaisuuden ikään perustuva 5 prosentin vuosittainen vähennys, kuitenkin enintään 50 %. Ikävähennystä ei tehdä käyttöönottovuotta seuraavien kolmen kalenterivuoden aikana. Vähennys lasketaan kertomalla vähennysprosentti tämän jälkeen alkaneiden kalenterivuosien määrällä. Alla lueteltujen laitteiden osalta tehdään edellisestä poiketen vakuutetun omaisuuden ikään perustuva 15 prosentin vuosittainen vähennys, kuitenkin enintään 50 %. Näiden osalta ikävähennystä ei tehdä käyttöönottovuotta seuraavan kalenterivuoden aikana. toimistokoneet ja -laitteet, esim. kopiokoneet ja faksit tietotekniikkalaitteet, esim. työasemat ja palvelimet, sekä niiden oheislaitteet, esim. kuvanlukijat ja lasertulostimet tuotantokoneiden tietotekniikkapohjaiset ohjausjärjestelmät matkapuhelimet ja muut elektroniset päätelaitteet tietoliikennelaitteet, esim. modeemit ja reitittimet digitaaliset painokoneet puhelinkeskukset kassa- ja vaakalaitteet äänen ja kuvan toistamiseen ja tallentamiseen tarkoitetut laitteet sekä vahvistinlaitteet mittaus-, tutkimus- ja hoitolaitteet palo- ja rikosilmoituslaitteet sekä kulun- ja kiinteistövalvontalaitteistot
Ke 5 Erityisomavastuu Mikäli koneella tai koneen osalla on valmistajan määrittelemä tai kokemusperäinen käyttöikä, voi vakuutusyhtiö edellisistä poiketen soveltaa kyseistä käyttöikää vastaavaa vähennystä. Vähennyksiä ei tehdä irtipäässeen tulen, luonnonilmiön, rikoksen tai rakennuksen LVIStekniikan rikkoutumisen aiheuttamissa vahingoissa. Ukonilman aiheuttaman sähköpurkauksen johdosta syntyneissä vahingoissa tehdään kuitenkin vähennys. Jos keskeytysvahingon aiheuttaneen omaisuusvahingon korvauksesta vähennetään erityisomavastuu, vähennetään keskeytysvahingonkorvauksesta vastaava erityisomavastuu, kuitenkin vähintään vakuutuskirjalle merkitty omavastuu. Suojeluohjeen laiminlyönti Ohjelmointivirheet Jos keskeytysvahingon aiheuttaneen omaisuusvahingon korvausta alennetaan suojeluohjeen laiminlyönnin takia, alennetaan keskeytysvahingonkorvausta vastaavasti. Rikkoutumisvahingossa, johon on syynä ohjelmointivirhe, virheellinen tai epätarkoituksenmukainen tietokoneohjelma tai virheellinen syöttö, on omavastuu 15 % vahingon määrästä, kuitenkin vähintään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu. Korvauksen enimmäismäärä Korvauksen enimmäismäärä vakuutuskaudella ja vahinkoa kohti on vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä. Alivakuutustilanteen välttämiseksi vahingon jälkeen vakuutusmäärää tulee korottaa vahingon määrällä vakuutuskauden loppuun asti. Keskeytysvahingon rajoittamisesta syntyneet ylimääräiset kulut korvataan täyteen määrään, kuitenkin enintään vakuutusmäärään saakka, jos toimenpiteistä on sovittu vakuutusyhtiön kanssa. Muutoin korvataan enintään kulumäärä, joka vastaa keskeytysvahingon vähentymistä. 107 MUUT MÄÄRÄYKSET Vahinkoa ei korvata, jos kirjanpitoa ei ole pidetty lain edellyttämällä tavalla. Vakuututetun omaisuuskohteen pitää kunnoltaan, ominaisuuksiltaan ja toiminnaltaan olla käyttötarkoitukseen sopiva. Kone tai laite, johon ei ole saatavana normaalia huoltoa, ei ole vakuutuskelpoinen. Asiakkaan on varattava vakuutusyhtiölle mahdollisuus vahingon tarkastamiseen ja keskeytysvahingon torjumiseen ilmoittamalla keskeytysvahingosta tai uhkaavasta keskeytysvahingosta vakuutusyhtiölle heti, kun asiakas on saanut tiedon vahingosta. Vakuutuksen tarkoituksena ei ole tuottaa vakuutuksenottajalle hyötyä, vaan korvata todellinen, näiden ehtojen mukainen keskeytysvahinko. Jokainen vakuutussopimuksen kohta on tulkittava tämän periaatteen mukaisesti.
Ke 6 Vakuutussopimukseen perustuva korvausvaatimus on esitettävä vakuutusyhtiölle vuoden kuluessa vahinkotapahtumasta tai siitä, kun korvauksen hakija on saanut tiedon saamisoikeudestaan ja joka tapauksessa viimeistään kymmenen vuoden kuluessa vahinkotapahtuman sattumisesta. Jos vaatimusta ei esitetä tämän ajan kuluessa, ei vakuutusyhtiö korvaa vahinkoa. 108 MUUT MÄÄRITELMÄT Liikkuvat työkoneet Liikkuvalla työkoneella tarkoitetaan autonosturia, betonipumppausautoa, haarukkatrukkia, harvesteria, kaivukonetta, kippivaunua, kuormauskonetta, maantiejyrää, metsätraktoria, monitoimiprosessoria, nostolava-autoa, puskutraktoria, tiehöylää, tienpäällystyskonetta, torninosturia, traktorikaivuria, turpeennostokonetta, vaununosturia tai muuta vastaavaa liikkuvaa tai siirrettävää ajoneuvoa tai työkonetta. Kun omaisuusvakuutuksen kohteena on liikkuva työkone, sovelletaan siihen keskeytysvakuutusturvaehtojen liikkuvia työkoneita koskevia säännöksiä.