Seuraeläinvakuutukset - Vertailu kissan ja koiran aiheuttamien vahinkojen korvaamisesta koti- ja vastuuvakuutuksista Tulvavahinkojen korvaaminen kotivakuutuksista - Vertailu kolmen eri vakuutusyhtiön korvauksista 13.4.2015 Mira Aarre FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Seuraeläinvakuutukset - Vertailu kissan ja koiran aiheuttamien vahinkojen korvaamisesta koti- ja vastuuvakuutuksista 1 Sisällys 2 Johdanto... 2 3 Kissan ja koiran aiheuttamat vahingot... 2 3.1 Kotivakuutus - vahingot omalle omaisuudelle... 2 3.2 Kotivakuutuksen vastuuvakuutus vahingot ulkopuolisen omaisuudelle... 3 3.3 Seuraeläimen vastuuvakuutus vahingot ulkopuolisen omaisuudelle... 3 4 Korvausesimerkit... 4 4.1 Kollikissan aiheuttama palovahinko... 4 4.2 Koiran aiheuttama kännykän rikkovahinko... 5 4.3 Karanneen koiran aiheuttama kolarivahinko... 6 Seuraeläinvakuutukset - Vertailu kissan ja koiran aiheuttamien vahinkojen korvaamisesta koti- ja vastuuvakuutuksista FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta. Lisätietoja: FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta, p. 09 6850 120, www.fine.fi. 1
2 Johdanto Kissan ja koiran aiheuttamien vahinkojen korvaamisesta koti- ja vastuuvakuutuksista vertailusta selviää, miten koti- ja vastuuvakuutukset korvaavat kissan ja koiran aiheuttamia vahinkoja. Omalle omaisuudelle aiheutettuja vahinkoja korvataan kotivakuutuksesta ja toisen omaisuudelle aiheutettuja vahinkoja kotivakuutuksen vastuuvakuutusosasta tai seuraeläimen vastuuvakuutuksesta. Perinteinen kotivakuutuksen vastuuvakuutus korvaa kissan ja koiran perheen ulkopuoliselle aiheuttaman henkilö- tai esinevahingon, mikäli omistaja on vahingonkorvauslain mukaan vahingonkorvausvelvollinen seuraeläimen aiheuttamasta vahingosta. Fenniasta (kissalle ja koiralle) ja Pohjolalta (rotukissalle ja koiralle) ja LähiTapiolasta (vain koiralle) saa seuraeläinvakuutukseen ja Pohjantähdellä normaaliin vastuuvakuutukseen lisäturvana erillisen vastuuvakuutuksen. Eläinvastuuvakuutus ei pääsääntöisesti edellytä eläimen omistajan huolimattomuutta, joten lisävakuutuksella saa parempaa vakuutusturvaa. Ennakolta kannattaa selvittää onko seuraeläimen oma vastuuvakuutus tarpeellinen, sillä kuten vertailusta selviää, jotkin kotivakuutuksen vastuuvakuutukset korvaavat joko kaikki taikka tietynlaiset seuraeläimen aiheuttamia vahingot silloinkin, kun omistajassa ei ole tuottamusta eli varomattomuutta. 3 Kissan ja koiran aiheuttamat vahingot 3.1 Kotivakuutus - vahingot omalle omaisuudelle Laajoista kotivakuutuksista korvataan vahinkoja, jotka aiheutuvat äkillisestä ja arvaamattomasta tapahtumasta. Kissan ja koiran aiheuttamat oman omaisuuden rikkoutumisvahingot ovat lähtökohtaisesti korvattavia. Kotona sattuneet vahingot ovat kuitenkin usein eläimelle tyypillisen käyttäytymisen seurausta. Näin silloin, jos pentukoira esimerkiksi pureskelee pöydänjalkoja ja kenkiä taikka likaa kuratassuillaan sohvan. Kissan ja koiran luonnollisen käyttäytymisen seurauksena syntynyt vahinko ei ole ennalta-arvaamaton eikä sitä korvata. Vakuutusehdoissa on myös rajoituksia. Useiden vakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta ei korvata raapimalla tai pureskelemalla aiheutettuja vahinkoja. Joidenkin yhtiöiden rajoitusehdoissa todetaan, ettei vakuutus korvaa seuraeläinten vakuutuksenottajan omalle omaisuudelle aiheuttamia vahinkoja lainkaan. Maatiaiskissanpoika Topi 6 kk leikkii ikkunalaudalla ja saa tassuhaavan tipautettuaan maljakon. Tassusta valuu verta 3 vuotta vanhalle aidolle silkkimatolle, jota ei saada puhtaaksi. Uusi vastaava matto maksaa 2000. Korvaako laaja kotivakuutus ja kuinka paljon? Folksam, LähiTapiola ja Pohjola ja POP vakuutus korvaavat maljakon ja maton jälleenhankintahinnan (matto ei puhdistu pesulassa) tai päiväarvon mukaan esineen kunnosta riippuen. Korvauksista vähennetään omavastuu ja mahdollinen ikäpoisto. Fennia, If ja Turva eivät korvaa mattoa eivätkä maljakkoa, koska seuraeläinten aiheuttamat vahingot on rajattu korvauspiirin ulkopuolelle. Pohjantähti ei korvaa vahinkoa, kun sen on aiheuttanut alle vuoden ikäinen seuraeläin. 2
3.2 Kotivakuutuksen vastuuvakuutus vahingot ulkopuolisen omaisuudelle Kaikkien vakuutusyhtiöiden kotivakuutusten vastuuvakuutuksista korvataan perheen ulkopuolisille aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja, joista vakuutettu on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa, ei kuitenkaan tapaturmaisia eikä tahallisia vahinkoja eikä myöskään sellaisia vahinkoja, jotka on ehdoissa rajattu korvauspiiristä. Käytännössä korvausvelvollisuus tarkoittaa sitä, että eläimen omistaja, haltija tai muu henkilö, jonka huostassa eläin on, on vastuussa vahingosta, jos hän on eläimen valvonnassa syyllistynyt huolimattomuuteen, varomattomuuteen tai laiminlyöntiin. Mitä vaarallisemmaksi eläin on tiedetty, sitä tehokkaammin pitää eläintä valvoa. Vastuuvakuutusehdon sanamuoto ratkaisee vahingon korvattavuuden. Ehtojen sanamuodosta riippuen erot yhtiöiden välillä ovat huomattavat. Kahdella vakuutusyhtiöllä kotivakuutuksiin liittyvät vastuuvakuutukset ovat korvauspiiriltään edellistä laajempia. If:n ja Turvan vastuuvakuutuksesta korvataan seuraeläimenä pidettävän koiran aiheuttamia vahinkoja silloinkin, kun omistajassa ei ole tuottamusta eli varomattomuutta. Pohjantähdessä eläimenomistajan vastuu on lisämaksullinen laajennus normaaliin vastuuvakuutukseen ja sen voi ottaa, vaikkei seuraeläinvakuutusta olisikaan. Eläimenomistajan vastuuvakuutus korvaa tavanomaisen lemmikkieläimen toiselle aiheuttaman vahingon riippumatta siitä, onko vakuutettu lain mukaan korvausvastuussa. Folksamin, If:n, Fennian, LähiTapiolan ja Turvan vastuuvakuutuksesta ei kuitenkaan korvata seuraeläimen hoitajalleen eikä hoitajan talouteen kuuluvalle henkilölle aiheuttamaa esinevahinkoa, eikä vahinkoa, joista hoitaja tai joku muu kuin vakuutettu on korvausvastuussa. LähiTapiolan ja Turvan kodin vastuuvakuutuksesta korvataan tuottamuksesta riippumatta koiran aiheuttama henkilövahinko sekä välitön yhteentörmäys moottoriajoneuvon kanssa. Muissa vahinkotapahtumissa tuottamus arvioidaan vahingonkorvauslain mukaisesti. Fennialla, Folksamin, Pohjolan ja POP Vakuutuksen vastuuvakuutus korvaa tuottamuksesta riippumatta vain koiran puremalla aiheuttaman henkilövahingon ja vahingon, jonka koira aiheuttaa välittömässä yhteentörmäyksessä moottoriajoneuvon kanssa. Muissa vahinkotapahtumissa tuottamus arvioidaan vahingonkorvauslain mukaisesti. Fennialla vahingon korvattavuuteen vaikuttaa myös se kenen huolehdittavana eläin vahinkohetkellä oli. 3.3 Seuraeläimen vastuuvakuutus vahingot ulkopuolisen omaisuudelle Eläimen vastuuvakuutuksella saa kotivakuutuksen vastuuvakuutusta kattavampaa turvaa eläimen pidosta ulkopuolisille aiheutuneiden henkilö- ja esinevahinkojen varalle. Fennia, Pohjantähti ja Pohjola tarjoavat kissan ja koiran omistajalle ja LähiTapiola vain koiran omistajalle seuraeläimen vastuuvakuutusta. Eläimen vastuuvakuutus ei sisälly seuraeläinvakuutuksiin automaattisesti, vaan sen voi ottaa laajentavana lisäturvana lisämaksusta. Pohjantähden eläimenomistajan vastuuvakuutus on normaalin vastuuvakuutuksen laajennus, joka ei edellytä seuraeläinvakuutusta. Eläimen vastuuvakuutus korvaa pääsääntöisesti kissan ja koiran perheen ulkopuoliselle aiheuttaman vahingon riippumatta siitä, onko vakuutettu lain mukaan korvausvastuussa, eli tuottamusta ei vaadita. Ehtojen sanamuodosta riippuen yhtiöiden välillä on kuitenkin eroja. Pohjantähdellä vakuutus ei edellytä eläimenomistajan tuottamusta, mutta se ei kuitenkaan korvaa vahinkoa, joka on aiheutunut toiselle eläimelle eläinten leikkiessä tai tapellessa. Pohjolan eläinvastuuvakuutuksessa on kotivakuutuksen vastuuvakuutusta laajempi vakuutettujen määritelmä sekä voimassaoloalue ja se on voimassa myös ansiotoiminnassa. Toisaalta Pohjola ei tee tuottamusarviointia, kun on kyse koiran puremalla aiheuttamasta henkilövahingosta tai yhteentörmäyksestä moottoriajoneuvon kanssa, muiden vahinkojen osalta tuottamus arvioidaan. LähiTapiola puolestaan rajaa korvauksen ulkopuolelle tietynlaiset koirien aiheuttamat vahingot kokonaan. 3
4 Korvausesimerkit 4.1 Kollikissan aiheuttama palovahinko Kollikissa Simon on yksin kotona. Eräänä päivänä Simon kävelee keittiön keraamisella liesitasolla, astuu hipaisukytkimelle ja keittotaso kytkeytyy päälle. Kuumuus sytyttää lähellä olleen talouspaperirullan palamaan. Sammutusvedet kastelevat rakenteet. Lisäksi aiheutuu savu-, irtaimisto- ja parkettivahinkoja. Vahinkojen yhteismäärä on 28 000. 1. Korvaako laaja kotivakuutus irtaimiston palovahingon? 2. Korvaako kotivakuutuksen vastuuvakuutus taloyhtiölle rakenteiden kuivattamisesta, seinien maalaamisesta ja parketin vaihdosta aiheutuneet kustannukset? 3. Korvaako seuraeläimen vastuuvakuutus taloyhtiölle rakenteiden kuivattamisesta, seinien maalaamisesta ja parketin vaihdosta aiheutuneet kustannukset? Laaja kotivakuutus 1) Koti-irtain Kotivakuutuksen vastuuvakuutus 2) Taloyhtiön rakenteet Eläimen vastuuvakuutus 3) Taloyhtiön rakenteet Fennia + + ** + ** Folksam + - Ei tuotetta valikoimissa Pohjantähti + - + Pohjola + + ** + ** Pop-Vakuutus + - Ei tuotetta valikoimissa If + + Ei tuotetta valikoimissa LähiTapiola + + ** - Turva + +* ** Ei tuotetta valikoimissa Merkkien selitykset: + Vahinko korvataan ja - vahinkoa ei korvata *Pinnoitteet eli maalipinta ja parketti voi tulla korvatuksi kotivakuutuksesta. ** Korvaus edellyttää tuottamusta ja voimassaolevan oikeuden mukaista vahingonkorvausvelvollisuutta. Vastuuvakuutuksesta ei kuitenkaan korvata oman huoneiston pinnoitteille aiheutuneita vahinkoja (esim. maalipinta ja parketti). Vakuutusyhtiöiden vastaukset ovat samat, vaikka vahingon aiheuttaisi koira hyppäämällä liesitasoa vasten. Seuraeläin voi aiheuttaa vahinkoa oman omaisuuden lisäksi myös ulkopuolisen omaisuudelle kuten kerrostai rivitalohuoneiston rakenteille, jotka ovat taloyhtiön omaisuutta. Rivi- ja kerrostalohuoneistossa asuva voi kotivakuutuksella vakuuttaa vain irtainta omaisuuttaan sekä huoneiston pinnoitteita (mm. maali, kaakeli, tapetti ja laminaatti) ja kiinteää sisustusta (mm. kaapistot ja parvi). Kotivakuutuksesta ei makseta rakenteiden kuivattamisesta aiheutuvia kustannuksia, koska pinnoitteiden alla olevia rakennuksen osia ei kotivakuutuksella voi lainkaan vakuuttaa. Lähtökohtaisesti oman omaisuuden korvausta haetaan kotivakuutuksesta ja perheen ulkopuolisen omaisuudelle aiheutettua vahinkoa vastuuvakuutuksesta. Vahingon korvattavuus ratkaistaan tapauskohtaisesti selvittämällä vahinkoon johtaneet tapahtumat. Taloyhtiölle aiheutunut vahinko voidaan korvata vastuuvakuutusta mikäli eläimenpidossa on menetelty huolimattomasti. Mikäli vastuuvakuutus ei edellytä eläimenpidossa huolimattomuutta, eikä muutakaan rajoittavaa vakuutusehtoa ole, korvaus maksetaan miltei automaattisesti. Lähtökohtaisesti vakuutusehdoilla ja yksilöllisillä tapahtumaolosuhteilla on suuri merkitys korvataanko vahinko vai ei. 4
4.2 Koiran aiheuttama kännykän rikkovahinko Kaksivuotias newfounlandinkoira Ruu makoilee lempimatollaan. Naapurin rouva tulee kylään, laskee kännykkänsä pöydälle ja ryhtyy rapsuttamaan Ruuta. Iloisena koira huiskuttaa häntäänsä. Häntä osuu upouuteen 869 :n kännykkään, joka putoaa kaakelilattialle ja rikkoutuu. Korvaako kotivakuutuksen ja/tai eläimen oma seuraeläinvakuutuksen vastuuvakuutusosa ja kuinka paljon? Kotivakuutuksen vastuuvakuutus Eläimen vastuuvakuutus Fennia Tapaturma, ei korvata 719 (ov 150 ) Folksam Tapaturma, ei korvata Ei tuotetta valikoimissa Pohjantähti Tapaturma, ei korvata 719 (ov 150 ) Pohjola Tapaturma, ei korvata Tapaturma, ei korvata Pop-Vakuutus Tapaturma, ei korvata Ei tuotetta valikoimissa If 739 (ov 130 ) Ei tuotetta valikoimissa LähiTapiola Tapaturma, ei korvata Tapaturma, ei korvata Turva Tapaturma, ei korvata Ei tuotetta valikoimissa Vakuutuskorvauksesta vähennetään omavastuu (ov), jota vastaavan korvauksen vahinkoa kärsineelle maksaa vakuutuksenottaja. Muita vähennyksiä ei tehdä, sillä kännykkä oli uusi. Kotivakuutuksen vastuuvakuutusosa: If korvaa vahingon, koska sen vastuuvakuutus ei edellytä tuottamusta. Fennia, Folksam, Pohjantähti, Pohjola, LähiTapiola ja Turva katsovat, että kyse on puhtaasta tapaturmasta. Vahinkoa ei korvata, koska vahinko ei johdu koiran omistaja huolimattomuudesta. Fennialla, Folksamilla, Pohjolalla, POP Vakuutuksella ja LähiTapiolalla vastuuvakuutus korvaa tuottamuksesta riippumatta koiran puremalla aiheuttamat henkilövahingot tai yhteentörmäyksen moottoriajoneuvon kanssa. Koskapa tällaisesta ei nyt ole kyse ja koiranomistaja ei katsota laiminlyöneen koiran valvontaa, ei kännykkävahinkoa korvata. Eläinvakuutuksen vastuuvakuutusosa: Fennia ja Pohjantähti korvaavat puhelimen korjauskustannukset, kuitenkin enintään puhelimen arvo. Vakuutuksessa ei edellytetä vakuutetun tuottamusta. Pohjola ei edellytä vakuutetun tuottamusta, kun on kyse koiran puremalla aiheuttamasta henkilövahingosta tai yhteentörmäys moottoriajoneuvon kanssa. Koskapa tällaisesta ei nyt ole kyse ja koiranomistaja ei katsota laiminlyöneen koiran valvontaa, ei kännykkävahinkoa korvata. LähiTapiolan koiran vastuuvakuutuksessa on rajoitusehto, jonka mukaan koiran puremalla tai pudottamalla matkapuhelimelle aiheuttama vahinko ei ole korvattava. Kännykkävahinkoa ei siis korvata vaikka koiran valvonta olisi laiminlyöty. 5
4.3 Karanneen koiran aiheuttama kolarivahinko Saksanpaimenkoira Nero karkaa taas kerran kotipihansa koira-aitauksesta ja törmää naapurin pojan Vespaan. Koira selviää naarmuitta, pojan nahkatakki naarmuuntuu ja hiha repeää. Vespa osuu kiveen ja runko vääntyy. Korjauskulut ovat 1200. Korvaako kotivakuutuksen vastuuvakuutus / eläimen vastuuvakuutus Vespan 1200 korjauskulut? Kaikki vakuutusyhtiöt korvaavat 1200 vahingon omavastuuosuudella vähennettynä kummastakin vakuutuksesta. Koiranomistaja suorittaa omavastuuta vastaavan summan pojalle. Myös takki korvataan vastuuvakuutuksesta. Yhtiöt katsovat, että koiran omistaja on huolimaton, sillä hän ei ole riittävästi koettanut estää koiransa toistuvaa karkailua. 6
Seuraeläinvakuutukset FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Porkkalankatu 1 00180 HELSINKI p. 09 6850 120 www.fine.fi