Etua elämään 3/2008 OP-Bonukset ovat iso etu Keskittämisen hyödyillä ei ole ylärajaa OP-Private antaa aikaa omalle elämälle Janakkalan Kissanpäivillä esiteltiin uudistunut Monopoly-peli, jossa yleisöäänestyksen Suomen suosituimmasta paikkakunnasta voitti Turenki ja Turengin asemasta tuli Suomen arvokkain tontti. Kissanpäivillä pelin pankkiirina toimi pankinjohtaja Juha-Pekka Arkkila ja tämän pelilaudan ääressä on Välkkysten perhe.
Etua Elämään OP-Private-palvelut saapuivat Janakkalaan Vaativan varainhoitopalvelun kysyntä on viime vuosina kaiken aikaa kasvanut. Vastaamme asiakkaittemme tarpeisiin tuomalla OP-Private-palvelut paikan päälle konttoreihimme Turenkiin ja Tervakoskelle. Nyt kannattaa tulla kartoittamaan sijoituspäällikkömme Jari Sunin kanssa, millaisia hyötyjä sijoitussuunnitelman rakentaminen ja sijoitusten hoitaminen henkilökohtaisen varainhoitajan avulla tarjoaa. Kun taloustilanne on vaihteleva, hyviä tuottomahdollisuuksia etsivän kannattaa olla hereillä, sillä myrskyt markkinoilla avaavat aina hyviä oston paikkoja. Osakemarkkinoiden arvostustaso avaa mahdollisuuksia omalle OP-Private -sopimukselle. Siitä voit lukea lisää tämän lehtemme seuraavalta sivulta. Tuoreen kuluttajabarometrin mukaan 75 % kuluttajista on sitä mieltä, että nyt on hyvä aika säästää. Suosituimpien sijoituskohteiden joukkoon barometrissa nousivat rahastot. Säästämishalukkuuden kasvu näkyy myös täällä Janakkalassa. Jatkuvien rahastosopimusten määrä on lähes kaksinkertaistunut viime vuoteen verrattuna. Myös eläkesäästäminen on monen tavoitteena. Janakkalan Osuuspankin omistajajäsenille säästöt ja sijoitukset, rahastot ja sijoitusvakuutukset kerryttävät bonusta kuten luototkin. Bonusta voi käyttää verovapaasti vaikkapa oman koti-, auto-, metsä- tai kesämökkivakuutuksen maksamiseen Pohjolassa. Pohjolan edustajat löydät molemmista konttoreistamme. Keskittäminen kannattaa! Sillä saat pankki- ja vakuutuspalveluista rahanarvoisia etuja. Tervetuloa syksyn asiakastilaisuuksiimme kuulemaan lisää sinua kiinnostavista palveluistamme ja ajankohtaisista vinkeistä oman talouden suunnitteluun. Tapahtumakalenterin syksyn tilaisuuksista löydät myös tästä lehdestä. Yrittäjän on huolehdittava myös vapaa-ajastaan Palvelustaan julkista kiitosta ja tunnustusta saanut Turengin Neste-huoltamo on täyden palvelun huoltoasema kolmen sukupolven voimin. Yrittäjä Tero Välkkynen tuntee arjen haasteet. Kiireenkin keskellä on silti huolehdittu, että vapaa-ajalle ja harrastuksille jää tilaa. Vaikka Tero Välkkynen on ollut vasta vuoden Janakkalan Nesteen yrittäjä, on paikka tuttu. Yrityksen osakkaina ovat myös hänen veljensä ja isänsä, joka omisti huoltamon aiemmin. Huoltoasema on ollut Teron työpaikkana jo vuodesta 1992. Yrittämisen pitkistä perinteistä kertoo Janakkalan kunnan luovuttama Janakkalan Yrittäjäpalkinto 2007. Välkkysen mukaan polttoainemyynti ei pidä asemaa pystyssä vaan tarvitaan muuta toimintaa kahvilaa myöten. Vaihdamme polttimot ja pyyhkijänsulat, mittaamme rengaspaineet ja tankkaamme, ker too Väkkynen. Aseman automaattipesun jatkoksi yrittäjä tarjoaa myös käsin vahauksia ja autojen sisäpuhdistuksia. Huoltoasemayrittäjyys on usein elämäntapa, johon käytettyä aikaa voi olla vaikea rajoittaa. Tero Välkkynen on kuitenkin huolehtinut, että kaikilla on vapaa-aikaa ja lomat pidetään. Välkkyselle on itsestään selvää, että myös perheelle löytyy aikaa. Lasten harrastukset rytmittävät Teron vaimo Satu Välkkynen naurahtaa perheen vanhempien harrastavan lasten viemistä harrastamaan. Urheilulliset harrastukset ovat vieneet mennessään Välkkysten lapset. Pojat, Teemu ja Lauri, pelaavat salibandya ja lajin pariin mielii Laura-tytärkin. Teemu harrastaa myös jalkapalloa ja Lauri uimahyppyjä. OP-bonukset lämmittävät Satu ja Tero ovat olleet kauan Janakkalan OP:n asiakkaina. Myös Janakkalan Nesteen ja JOP:in yhteistyöllä on ikää. Yritykseen haetaan pankista vaihtorahaa päivittäin, mutta henkilökohtaiset pankkiasiat sujuvat paljolti verkossa. Bonukset on hyvä asia. On myös hyvä, että henkilökunta on tullut tutuksi. Palvelu on loistavaa ja olemme tyytyväisiä kaikkeen; esimerkiksi rahoituksen järjestäminen onnistuu vaivattomasti, kehuu Tero Välkkynen. Välkkysen perhe keskustelee vakuutusasioista OP-Pohjolan myyntineuvottelijan Heli Stenberg-Salosen kanssa. Rentouttavia hetkiä syksyn marja-, sieni- ja riistasaaliiden parissa. Tarja Mikkola pankinjohtaja Bonusten käytöllä monipuoliset ilmaiset palvelut OP-bonusten kertyminen Esim. lainat, rahastot, talletukset ja OP-Visan käyttö yhteensä 150.000 e OP-bonusten käyttö Bonuksia käytettävissä 375 e Pankkipalvelut maksetaan bonuksilla Maksetaan rahalla - 2 päivittäisasioinnin palvelua 2,75 eur x 12 x 2= 66 e/v - Lainojen palvelumaksut 24 e/v Maksetaan bonuksilla 90 e/v 0 e Pankkipalveluista ylijäävät bonukset 285 e/v - Pohjolan vakuutusmaksut 150 e - Lakimiehen palkkiot esim. testamentin laatiminen 135 e Maksetaan bonuksilla 285 e 0 e 2 Etua Elämään 3/2008 Toimituskunta: Juha-Pekka Arkkila, Asta Törmä, Hanna Niskanen Toimitus ja taitto: Varjaamo Oy / Mainostoimisto Värjäämö
Asiakkaat ovat tämän työn rikkaus Rahoitusasiantuntija Hannele Sillanpää OP-Private on taloudenhoidon kokonaisratkaisu Janakkalan Osuuspankin asiakkailla on käytettävissään Osuuspankin täydellinen, räätälöitävä varallisuudenhoitopalvelu. OP-Private tarjoaa monia hyötyjä, kun asiak kaalla on merkittävä sijoitusvarallisuus. Sijoituspäällikkö Jari Suni Näitä asioita voit tehdä itse verkkopalvelussa kotona, työpaikalla tai pankin asiakaspäätteellä. Hannele Sillanpää on tuttu henkilö Tervakosken konttorissa, jossa hän on työskennellyt jo peräti 32 vuotta. Hannele on todellinen rahoitusalan ammattilainen, joka on tehnyt lähes kaikkea pankkityötä lainoista, säästämisasioihin ja vakuutuksiin. Hannelen mielestä asunto on perheen ykkösjuttu, mutta rahoitusta tarvitaan esimerkiksi kesämökkiin, vapaa-ajan asuntoon, autoon ja moottoripyörään. Tänä päivänä lainahakemuksen tai lainaehtojen muutokset voi hoitaa verkon kautta niin kuin monet muutkin pankkiasiat. Hannele opastaa mielellään asiakkaita verkkopalveluiden käyttöön. Op.fi-palvelusta kannattaa ottaa kaikki mahdollinen irti. Sen avulla ajansäästö tulee merkittäväksi, Sillanpää kannustaa ja neuvoo asiakkaita myös keskittämään asiointia ja hyötymään bonuksista. Nyt kun bonuksia voi käyttää myös vakuutusmaksuihin, on hyöty entistä parempi. OP-Private on taloudenhoidon kokonaisratkaisu, joka on paljon muutakin kuin pelkkää omaisuudenhoitoa. Palvelu on tarkoitettu asiakkaille, joilla on vähintään 100.000 euroa sijoitettavaa varallisuutta. OP-Privaten sijoituspäällikkö Jari Suni kertoo, että asiakas saa henkilökohtaisen OP-Private-varainhoitajan, joka huo lehtii varallisuudesta ja antaa apua lainopillisissa ja verotukseen liittyvissä asioissa. Lisäksi varainhoitaja auttaa kiinteistösijoitus- ja asuntopalveluasioissa sekä muissa pankkipalveluissa. Suni näkee palvelun myös mukavuustekijänä, joka vapauttaa asiak kaan päivittäisestä sijoitusstressistä. Markkinatilanteet muuttuvat nopeasti. Aina ei pysty itse reagoimaan muuttuneisiin tilanteisiin tarpeeksi nopeasti. OP-Private pitää sijoitukset mukana markkinoiden rytmissä. Sijoituskohteina voivat olla Osuus pankkien kaikki tuotteet; suorat osakesijoitukset, sijoitusrahastoista OP- ja JP Morgan Fleming -rahastot, säästö- ja sijoitusvakuutukset, talletukset ja korkosijoitukset, sanoo Suni. Aktiiviselle tai passiiviselle sijoittajalle Palvelu räätälöidään sen mukaan, kuinka aktiivisesti asiakas haluaa osallistua omaisuuden hoitoon. Valita voi sijoituskonsultoinnin tai täyden valtakirjan omaisuuden hoidon välillä. Konsultoinnissa asiakkaalle tehdään sijoituksia koskevia ehdotuksia, mutta päätökset hän tekee itse. Täyden valtakirjan omaisuudenhoito perustuu sovittuun sijoitusstrategiaan, jonka puitteissa varainhoitaja tekee päätöksiä. Suni korostaa, että ensin kartoitetaan aina asiakkaan tavoitteet, sijoituskokemus ja riskinsietokyky. Lisäksi käydään läpi tuotot ja riskit sekä markkinatilanteen ja asiakkaan henkilökohtaisen tilanteen muutokset. Janakkalassa on kattavat palvelut Janakkalan Osuuspankki on panostanut sijoitusosaamiseen. Varallisuudenhoitopalveluiden resursseja on lisätty rekrytoimalla ja kehittämällä henkilöstön osaamista. Näin vastaamme asiakkaidemme tarpeeseen saada ammattitaitoista sijoituspalvelua. Kun asiakkaidemme varoja hoidetaan täällä paikallisesti, varmistetaan että päätöksiä tehdessä tunnetaan asiakkaan tarpeet ja hänen elämäntilanteensa. tilin avaaminen (op.fi ohjaa oikean tilimuodon valinnassa ja kertoo myös koron) kortin tilaaminen ja korttiluoton korotus tai alennus asunto-, kulutus- ja joustoluoton hakeminen osakekauppa-, rahastomerkintä ja säästösopimuksen tekeminen omien sijoitusten seuraaminen ja arvopaperikurssien seuranta luottoehtojen muutoksen tekeminen, esim. lainan lyhennysvapaan hakeminen tai tilinumeron vaihtaminen lainaan jo aiemmin myönnetyn lainan nostaminen viestin lähettäminen pankkiin mm. valtakirjan antaminen asioiden hoitoa varten Suomalaisten kasvavaa varallisuutta kannattaa vaalia Pankinjohtaja Timo Liukkonen Perintöjen ja vaurastumisen myötä suomalaisten varallisuus kasvaa. Monelle vaurastuneelle omaisuuden aktiivinen hoitaminen on kuitenkin vierasta eikä sen opetteluun ole kenties aikaa tai edes suurta halua. Tähän haasteeseen vastaa Private-palvelu. Asiakas haluaa ulkoistaa varallisuuden hoidon ja antaa sen pankin asiantuntijoiden hoidettavaksi. Siltä osin se sopii useimmille pankin asiakkaille, kertoo OP-Pohjola-ryhmän varallisuudenhoidosta vastaava pankinjohtaja Timo Liukkonen. Keskeistä on, että palvelu ei ole pelkästään salkunhoitoa. Varainhoito on sen yksi osa, mutta lisäksi siihen linkittyvät myös muut korkeatasoiset pankkipalvelut. Käytössä ovat parhaat asiantuntijat Private-palvelun kautta asiakas saa käyttöönsä ryhmän koko asiantuntijaketjun. Se asiantuntemus, joka markkinoilta saadaan, on jokaisen OP-Private-asiakkaan käytössä. Asiakas voi kuitenkin itse päättää, haluaako olla itse salkkunsa hoitaja, vai antaako sen pankin ammattilaisten hoitoon, Liukkonen sanoo. Koska tarjolla olevien sijoitustuotteiden määrä on valtava, OP- Privaten sisältö räätälöidään asiakkaan tarpeiden ja riskiprofiilin mukaan. Näin varmistetaan, että kullekin asiakkaalle löytyy sopiva tuotepaletti. 3
Etua Elämään. OP-Pohjolasta. Sukutilalla arvostetaan vakaata pankkisuhdetta esimerkiksi asuinrakennusta pitää remontoida. Juha Siivola näkee tilan päärakennuksen myös sijoituskohteena, joka kannattaa pitää kunnossa. Pysyvänlaatuinen pankkisuhde Siivolat ovat tyytyväisiä Janakkalan Osuuspankkiin. Nykyaikaiseen tapaan Siivoloiden pankkiasiointi tapahtuu pääasiassa verkon kautta. Tavanomaisesta poikkeavia pankkipalveluita Siivolat eivät nykytilanteessaan tarvitse, mutta Osuuspankin lakipalveluita isäntä arvostaa todeten, että jo pankkisuhteen alussa hän sai apua sukupolvenvaihdokseen liittyvien asiakirjojen laadinnassa. Määräaikaistalletuksia käytämme tarpeen mukaan mm. siitä syystä, että tulot ja menot saattavat olla eri aikaan ja talletukselle saa käyttötiliä paremman koron, Juha Siivola sanoo. Osakerahastoihin sijoitetaan perheen kahden kouluikäisen tyttären lapsilisiä heidän tulevia tarpeitaan varten. Investointi- tai laajennustarpeita ei ole näköpiirissä lähiaikoina. Tilalla on nyt kaikki aika hyvällä mallilla. Emäntä Riitta Siivola lisää, että maidon tuottajahintaan tarvitaan selkeä korotus ennen kuin investointeja kannattaa edes suunnitella. Isäntä nyökkää. Tämä on aika paljon elämäntapa, jossa tehdyn työtunnin hinta jää alhaiseksi. OP-bonukset asioinnista on hyvä lisäarvo hyvän pankkisuhteen päälle Juha Siivolan mielestä. Siivolan tila Saloisten kylässä Janakkalassa on satojen vuosien taakse juurtuva vanha sukutila. Isäntä Juha Siivola otti vastuun tilasta sukupolven vaihdoksen myötä 1986. Siinä oli tarvetta myös pankille ja niin syntyi asiakkuus Janakkalan Osuuspankkiin. Tilalla laiduntaa myös yksi uhanalaisen kyyttökarjan edustajista. Tilan historia kertoo perinteistä. Tila on ollut Juha Siivolan suvun hallussa ainakin vuodesta 1742, mutta todennäköisesti jo vuodesta 1579 alkaen. Nykyinen isäntäpariskunta arvostaa sukupolvien ja tilan historiaa ja haluaa sitä myös omalta osaltaan vaalia. Suomen itsenäisyyden ikäisessä tilan nykyisessä päärakennuksessa perinteet ja historia ovat osa arkea. Päätoiminen lypsykarjatila antaa työn isännän lisäksi myös emäntä Riitta Siivolalle. Lypsylehmiä tilalla on 22, lisäksi vasikat ja hiehot. Työrytmi rakentuu pitkälti karjan mukaan. Viljeltynä on noin 50 hehtaaria ja sato menee pääosin karjan ruokintaan. Tilalla on myös metsää ja sen osalta Juha Siivola painottaa, ettei se ole maataloustoiminnan pankki, vaan maatalouden täytyy itsessään olla kannattavaa. Metsää myymme ehkä viiden vuoden välein, lähinnä silloin kun Kauppias Satu Saarinen, K-Supermarket Turenki Turengissa kelpaa pitää kauppaa Satu Saarinen tuli K-Supermarket-kauppiaaksi Janakkalaan syyskuun alussa vuosi sitten. Viime keväänä kauppaan remontoitiin uusi ilme ja tunnelma. Satu Saarinen on valinnut pankkikumppanikseen Janakkalan Osuuspankin. Pankista tarjottiin remonttiin lainaa kilpailukykyisin ehdoin. Asiakkaaksi siirryin huhtikuussa. Saarisen mukaan yhteistyö Janakkalan Osuuspankin kanssa on alkanut hyvin. Pankki on antanut kaiken tarvittavan tiedon ja tuen, mitä olen tarvinnut. Satu Saarinen pitää Turenkia hy- Kauppias Satu Saarinen ja yritysrahoituspäällikkö Antti Mettiäinen Janakkalan Osuuspankista vänä paikkana yrittämiseen. Saarisen kaupan toiminta perustuu pitkälti kanta-asiakkaisiin. Lisäksi paikkakunnan kesäasukkaat tuovat merkittävän lisän myyntiin. Pankistamme saa palvelut ja tuotteet kaikkiin yrityksen tarpeisiin. Päivittäiset raha- ja maksuliikeasiat, kassanhallinta- ja sijoitustarpeet, rahoitus sekä vakuutusasiat neuvotellaan asiakkaan kanssa kuntoon aina tarpeen mukaan, toteaa Janakkalan Osuuspankin yritysrahoituspäällikkö Antti Mettiäinen. Myös esimerkiksi pankistamme saatavia lakipalveluita asiakkaamme arvostavat, Mettiäinen jatkaa. OP-Pohjolan ja K-ryhmän korttiyhteistyö näkyy Puolitoista vuotta sitten alkanut kahden ison toimijan korttiyhteistyö näkyy Satu Saarisen mukaan selvästi kassoilla. Käteinen vähenee ja korttimyynti lisääntyy. Vaihtorahat ja kassojen laskeminen vähenee eli tämä nopeuttaa ja helpottaa kassan työskentelyä. Turengin K-Supermarketissa voi maksaa mm. OP-Visa, OP-Visa Electron, OP Visa Depit (vanha pankkikortti) ja K Plus Mastercard -korteilla. Asiakkaalle yhdistelmäkortti on vaivaton, sillä se helpottaa Plussa-pisteiden hankintaa ja lisäksi lompakossa on yksi kortti vähemmän. Korttiostoksista on mahdollista saada kahdenlaisia etuja: sekä Plussa-pisteitä ja -tarjouksia K- ryhmän omista että muista Plussa-verkostoon kuuluvista liikkeistä ja lisäksi OP-bonuksia Visa-kortilla maksetuista hankinnoista Plussa-tarjousedut ovat aina vähintään 10 %. Plussa-asiakkaille halutaan tarjota enemmän ja parempia etuja heti kassalla. Mieluisin etu kortin haltijoille onkin kassalla saatava alennus. Plussat on nykyään mahdollisuus saada halutessaan myös suoraan tilille. Kupongit eivät silti ole kokonaan poistuneet käytöstä. 4
Havivaaran perhe käyttää tehokkaampaa tapaa Pankkiasiat on luontevaa hoitaa verkossa Verkkopalvelussa monet pankkiasiat hoituvat nopeammin ja edullisemmin kuin konttorissa. Havivaaran perhe pitää yhteyksiäkin op.fi -asiakasviestin kautta Osuuspankkiin ja sitä kautta tuttuun toimihenkilöön. Ville ja Hanna Havivaara sekä alle kouluikäiset lapset Liina ja Kalle muuttivat Turenkiin kesäkuussa. Ensi kesänä on edessä vielä muutto omaan taloon. Lapset olivat yksi syy muuttaa pääkaupunkiseudulta pienemmälle paikkakunnalle. Työpaikkojenkaan saannissa täältä ei ollut ongelmia. Pääkaupunkiseudulla asuntojen hinnat ovat korkealla ja täällä on lapsilla mukavampi kasvaa, kertoo Ville Havivaara. Tulevasta omasta kodista on 1,5 km lasten päiväkotiin. Vanhemmat iloitsevat myös siitä, että koulu sijaitsee saman rakennuksen toisessa päässä. He muistuttavat, että pääkaupunkiseudulla on pitkät välimatkat joka paikkaan. Kun lapsia pitäisi alkaa päästää itsekseen johonkin, niin joutuisi miettimään lähtevätkö he bussilla vai kuljetetaanko heitä joka paikkaan, sanoo Hanna Havivaara. Tuleva koti on valmistalo, johon perhe päätyi, koska se on pienten lasten kanssa helpompi vaihtoehto kuin itse rakentaminen. Rakentamiseen menee helposti vuosi aikaa ja se on raskasta koko perheelle, Ville pohtii. Valmistaloa valitessaan Havivaarat päätyivät tarkasti tarpeidensa mukaiseen ratkaisuun. Talossa ei ole ylimääräisiä huoneita. Ylimääräinen lämmitettävä tila näkyy muissakin maksuissa. Sähkön hinnan nousu mietityttää silti perhettä. Energiataloutta on kuitenkin ajateltu, sillä taloon tulee takka ja lämmön talteenotolla varustettu koneellinen ilmanvaihto. Pankkiasiointi verkossa Havivaaroista tuli Janakkalan Osuuspankin asiakkaita viime keväänä. Nykyisellään he hoitavat lähes kaikki pankkiasiansa verkossa. Asiakkuuden alussa maksuliikeneuvoja Niina Tokeensuu opasti perusteellisesti perheen isää Villeä op.fi:n käytössä. Niinan kanssa olemme käyneet pankkiasioitamme läpi. Olemme lähettäneet pankkiin kysymyksiä verkkoviestillä ja saaneet vastaukset nopeasti. On hyvä kun pankissa tiedetään asiamme ja on tarvittaessa yhteyshenkilö, johon voimme olla yhteydessä, Janakkalan Osuuspankin palveluun tyytyväiset Havivaarat kiittelevät. Tokeensuu ja Havivaarat ovat keskustelleet myös säästämisestä ja sen aloittamisesta heti, kun taloprojekti on saatu päätökseen. Op.fi-palvelun kautta pankkiasioiden hoitaminen on helppoa ja turvallista. Ennen kaikkea verkossa voi hoitaa yllättävän monia asioita, kuten mm. tilinavaukset, korttien tilaukset ja korttiluottomäärien muutokset, lainojen ja luottojen hakemisen, osake- ja rahastomerkinnät ja säästösopimukset. Tietenkin voit myös seurata sijoitustesi ja arvopaperikurssien kehittymistä. Asioita voi muuttaa säästämällä Satanen tai pari sivuun palkkapäivänä. Näin neuvoo Janakkalan Osuuspankin maksuliikeneuvoja Niina Tokeensuu. Maksuliikeneuvoja Niina Tokeensuu Säästämisen kohteena voi olla niin seuraavan vuoden lomamatka kuin eläkevuosien toimeentulon leventäminenkin. Jos säästää johonkin kohteeseen lyhyellä tähtäimellä esim. ensi kesän lomamatkaan, on Tavoitetilille säästäminen paras vaihtoehto. Tavoitetilille säästäminen on turvallista ja helppoa ja säästösopimuksella säästäminen sujuu vaivattomasti, Tokeensuu opastaa. Jos säästötähtäin on viiden vuoden päässä, kannattaa miettiä rahastoja. Vaikka niissä tapahtuisikin notkahduksia, ne ehtivät nousta ja tasoittua pidemmällä aikavälillä. Testaa säästäjäluonteesi! Niina Tokeensuu lupaa, että Janakkalan Osuuspankissa jokaiselle, joka haluaa säästää, tehdään säästäjäkuvan kartoitus ja sen perusteella valitaan kullekin sopivat ratkaisut. Kartoituksen voi tehdä helposti myös verkossa. Kartoitus selvittää kokemusta säästämisestä ja sijoittamisesta, ja omia säästämisen tavoitteita sekä riskinsietokykyä. Monet asiakkaat ovat huomanneet, että rahastoon, tavoitetilille ja eläkevakuutukseen on kertynyt mukava summa, kun esimerkiksi tuon 100 euroa on jakanut järkevästi, Tokeensuu huomauttaa. Kaiken voi tehdä verkossa Säästäminen sujuu vaivattomimmin verkkopankin kautta, sillä verkossa pankkiasioita voi hoitaa silloin kun itselle parhaiten sopii. Verkossa asiointi on myös edullisempaa kuin konttorissa asiointi. Esimerkiksi laskuja voi verkossa maksaa rajattomasti ilman kappalehintaa. Automaatilla kustannus on 60 senttiä laskua kohden ja konttorissa kolme euroa, vertaa Niina Tokeensuu hintoja. Samoin vaikkapa jatkuvia rahastomerkintöjä on edullisempaa tehdä verkossa ja kannattaakin tehdä juuri nyt, kun markkinatilanne sitä tukee. 5
LKV Janne Mikkola uskoo asuntokaupan piristyvän Alkaisitko asuntosijoittajaksi? Asuntosijoittaminen on sijoitusmuoto, jossa sijoittaja pystyy omilla toimillaan vaikuttamaan omistuksensa tuotto-odotuksiin. Asunnon peruskorjaus, kunnossapito sekä hankintahinnan ja vuokran suhde ovat asioita, joilla tuottoa voi nostaa keskiarvojen yläpuolelle. Vuokra-asuntojen kysynnän kasvu on nostanut vuokria erityisesti viimeisen vuoden aikana. Esim. Helsingissä pienten asuntojen uusien sopimusten vuosinousu on lähestynyt 10 prosenttia, paikoin nousu on ollut vieläkin suurempaa. Neliön hinta pääkaupunkiseudun vuokramarkkinoiden vapaarahoitteisissa asunnoissa oli viime vuonna keskimäärin 12 ja muualla maassa runsaat 8 euroa. Sijoituskohteena asunto on turvallinen ja konkreettinen ja se antaa vakaata tuottoa. Lisäksi asuntosijoitus voi tuottaa myös asunnon mahdollisen arvonnousun myötä. Vuokra-asumisen suosio on kasvussa etenkin kaupungeissa ja opiskelupaikkakunnilla, joissa niistä on usein myös pulaa. Koska jokainen asunto on yksilö, on ostajalla mahdollisuus itse päättää tarkoituksiinsa sopiva sijoituskohde. Sijoittaminen asuntoon eroaa useimmista muista sijoitusmuodoista myös siinä, että sen rahoittamiseen on helppo saada lainaa, sillä asunto toimii itsessään lainan vakuutena. Kannattaa myös muistaa, että sijoitusasunnon lainakorot voi vähentää verotuksessa. Näinä kiihtyvän inflaation aikoina asunto on lisäksi myös hyvä suoja sijoitetulle pääomalle. Asuntosijoittajan haasteet Pitkään jatkunut asuntojen arvonnousu mahdollisti lyhytaikaisenkin asuntosijoittamisen kannattavuuden, mutta nyt asunnon hintariski voi konkretisoitua, jos asunnon joutuu myymään laskevien hintojen aikaan. Lainarahalla operoivan asuntosijoittajan on tuottolaskelmissaan syytä muistaa myös korkoriski. Ennen ostamista kannattaa huomioida lisäksi asunnon kulut: sijoitusasunto vaatii hallinnointia ja eteen voi tulla odottamattomia remontointitarpeita. Mitä asunnosta kannattaa maksaa? Perinteisesti asunnon hinnasta ja haluttavuudesta puhuttaessa on painotettu sijaintia. Usein käykin, että ensin valitaan alue ja sitten muut seikat. Eri alueiden sisälläkin hinnat voivat vaihdella suuresti ja silloin ratkaisevia ovat nimenomaan ne muut seikat. Siksi järkevä sijoittaja tutustuu aina asunnon ja asunto-osakeyhtiön kuntoon ja tuleviin korjaustarpeisiin. Indikaattoreita näille ovat kiinteistön ikä ja jo tehdyt remontit. Nykyisin asunto-osakeyhtiöiden yksittäisten asuntojen hintaan vaikuttaa entistä enemmän myös yhtiön taloudellinen tilanne ja yhtiön yleinen kunto. Asuntokaupan kiireisin aika on tällä hetkellä takana. Loppukesästä alkaen on ollut rauhallista ja myyntiajat ovat pidentyneet. OPKK:n Janne Mikkola uskoo kuitenkin, että tilanne asuntokaupassa on piristymään päin. Janne Mikkolan uskon takana on lainakorkojen kehitys. Vaikka korot ovat nyt pitkään nousseet, ne ovat Mikkolan mukaan edelleen kohtuullisella tasolla ja positiivista odotusta asuntokauppaan luo se, että ensi vuonna korkojen ennakoidaan kääntyvän pitkästä aikaa laskuun. Osaava henkilökunta on noussut tärkeäksi asiaksi kiinteistönvälitysalalla. Mikkola suoritti LKV-ammattitutkinnon viime keväänä. Keskuskauppakamarin välittäjälautakunnan järjestämiä kokeita on 2 kertaa vuodessa. Tutkinto antaa laaja-alaisen valmiuden tehdä kiinteistönvälittäjän työtä. Janakkalan OPKK:ssa kaikilla välittäjillä on LKV-tutkinto. OPKK-ketjussa pyritään siihen, että kaikki välittäjät suorittavat LKV-tutkinnon ja OPKK:lle räätälöidyn oman Opetushallituksen hyväksymän kiinteistönvälittäjän ammattitutkinnon. Pankista OPKK:hon Tradenomin koulutuksen saa nut Mikkola tuli työharjoitteluun Osuuspankkiin alkuvuodesta 2004. Olin kevään ja kesän Osuuspankissa Turengin konttorissa. Koulu jatkui syksyllä ja silloin siirryin Tervakosken konttoriin. Tein muutaman päivän viikoittain kunnes valmistuin ja 2005 syksyllä minut vakinaistettiin, kertoo Mikkola. Vaikka hän piti pankkityöstä, hän otti vastaan työtarjouksen OPKK:n puolelta. Kiinteistönvälittäjän liikkuva työ ja mahdollisuus suunnitella omaa työtäni ja aikatauluani kiehtoi ja lisäksi oli mukavaa, että sain pysyä Tervakoskella, koska asiakkaat ovat tuttuja. Janne Mikkola korostaa, että välittäjän työssä on aina muistettava, että ihmiset ovat ostamassa ehkä elämänsä suurinta ja arvokkainta omaisuutta. Asiakkaiden tietämys asunnon myyntiin liittyvistä asioista ei välttämättä ole kovin hyvä. Minun tehtäväni on kertoa asioista sekä neuvoa asiakasta, Mikkola määrittää työtään. Haasteelliseksi työn tekee hänen mukaansa erityisesti se, että välittäjän täytyy valvoa sekä ostajan että myyjän etuja. Kiinteistöjen osalta hinnan arviointi on vaikeampaa kuin asunto-osakkeiden arviointi. Hinnan arviointiin vaikuttaa moni asia: markkinatilanne, kunto, tehdyt remontit ja niin edelleen. Mikkola myöntää, että aina välittäjän ja myyjän arviot eivät kohtaa, sillä asuntokaupassa on mukana myös paljon tunnetta. OPKK tarjoaa omistajaetuja Osuuspankin omistajajäsenet saavat asuntonsa myydessään 250 euron jäsenalennuksen välityspalkkiosta. Lisäksi sekä myyjä että ostaja saavat etuvihkon, jossa on muuttamiseen, remontointiin, sisustamiseen ja rakentamiseen liittyviä etuja meidän yhteistyökumppaneilta, kertoo Mikkola. Esimerkki. Kerrostalo, 1 h+k+kph, 39 m 2, n. 2 km säteellä Turengin keskustasta. Rakennusvuosi 1971. Remontteja tehty vuosien varrella, viimeisimpänä putkiremontti. Huoneiston osalta putkiremontti jo maksettu. Ostohinta 37.000 eur (ei otettu lainaa ostoa varten) Varainsiirtovero 592 eur Hoitovastike 2,40 eur/m 2 /kk Vesimaksu 20 eur/hlö/kk Vuokra 380 eur/kk (sis. vesimaksun) 1. vuoden tuottolaskelma Vuokratuotot 4560 eur Vastikkeet 1042,80 eur Vesimaksut 240 eur Tuotto-kulut 3277,20 eur Tuotto/asunnonhankintahinta+varainsiirtovero X 100 = 8,7% Paikka uudelle kodille Harvialasta Harvialan uusi asuinalue sijaitsee kauniilla paikalla Hiidenjoen varrella, omassa rauhassa mutta kuitenkin vain muutaman minuutin ajomatkan päässä palveluista. Laajat viheralueet tekevät asuinalueesta viihtyisän asuinpaikan, jonka kruunaa joen tuomat virkistysmahdollisuudet. Hiidenjoki on osa merkittyä venereittiä, jota pitkin pääsee aina Tampereelle saakka! 1. vaiheen tontteja on vielä jäljellä 12. Syyskuun alussa varattavaksi tulleen 2. vaiheen 65 tontista on varattu 2 tonttia, kertoo paikkatietoinsinööri Eija Paturi Janakkalan kunnasta. 6
A-luokan energiatehokkuutta Energiapihejä asuntoja Tervakoskelle Tervakosken Lehtikuusenmäkeen valmistuu kolmen talon ja yhdeksän asunnon yhtiö, jossa energiatehokkuus on viety huippuunsa; tavoitteena on päästä parhaaseen A-luokkaan. Hyvään ja valoisaan paikkaan rakennettavat talot sijoitetaan puistoon rajoittuvalle loivalle rinnetontille niin, että jokainen asunto saa takapihansa tunnelmallisesti iltaauringon suuntaan eli länteen. Yhtiön rakentaa Rakennusliike Raksankulma Oy. Suunnittelusta ja rakentamisesta vastaa rakennusinsinööri Jukka Kokkonen. Kolmessa talossa on yhteensä kuusi 76,5 m 2 kolmiota ja kolme 61 m 2 kaksiota. Säilytystiloja on myös asunnon ulkopuolella; oman ulkovaraston lisäksi käytettävissä on tilaa myös väestönsuojassa. Pyörille ja lastenvaunuille on paikka varaston ja asunnon välissä. Kolmioihin tulee kaksi vaatehuonetta Kaikilla asunnoilla on kaksi autopaikkaa: yksi autokatospaikka ja yksi pistokepaikka. Käytännöllistä toimivuutta Asuntojen pohjat on suunniteltu palvelemaan käytännöllistä asumista pitkän kokemuksen pohjalta. Vuosien mittaan on tullut opittua toimivan pohjan tekeminen, Jukka Kokkonen myöntää. On pidettävä mielessä, että tässä työssä tehdään ihmisille koteja, ja että käden jälki näkyy. Samalla saa tehdä työtä luovassa ympäristössä ja ihmisille tärkeissä asioissa, Kokkonen toteaa. Rakennusinsinööri Jukka Kokkonen Energiatehokkuutta asunnon arvolle Vähäisen energiakulutuksen ansiosta kustannukset tässä yhtiössä tulevat olemaan tavallista pienemmät. Asunnot ovat myös hyvä sijoitus tulevaisuuttakin ajatellen, sillä energiaa säästävinä niiden jälleenmyyntiarvo on tavallista parempi. Taloihin tulee suora sähkölämmitys sähköpattereilla. Suora sähköpatterilämmitys parantaa energiatehokkuuslukua verrattuna lattialämmitykseen. Myös takan saa halutessaan lisävarusteena. Kokkosen mukaan pääosa nykyisestä asuntotuotannosta on D-luokkaa, mikä tarkoittaa energiatehokkuuslukuna 191 230. Mata laenergiatalojen A-luokassa ener gia tehokkuusluku on enintään 150 tai sen alle. Vanhemmassa rakennuskannassa aivan tyypillinen F-luokan talo kuluttaa kaksinkertaisesti energiaa verrattuna A-luokkaan. Sillä rahalla maksaa jo aika paljon asuntolainan lyhennystä ja korkoa, huomauttaa Kokkonen. Monien asioiden summa Parhaaseen energiatehokkuuteen päästään monen tekijän kautta, mutta yksi niistä on seinien eristepaksuus, joka näissä rakennuksissa tulee olemaan 250 mm villaa ja 25 millimetrin tuulensuojalevy. Ilmanvaihdon lämmön talteenoton hyötysuhteeksi saadaan peräti 80%. Erilaisin rakennusteknisin ratkaisuin myös seinien ja muiden rakenteiden ilmavuotoluku pystytään pitämään matalana. Rakenteiden tiiviyteen kaikissa vaiheissa kiinnitetään erityisen suuri huomio, sanoo Kokkonen. Lainopilliset palvelut omasta osuuspankistasi Oletko tullut miettineeksi mistä löydät helpoimmin apua mieltä askarruttaviin lainopillisiin kysymyksiin? Tarvitsetko apua esimerkiksi testamentin tekemisessä. Tai oletko ostamassa, myymässä tai lahjoittamassa omaisuutta ja haluaisit apua tarvittavien asiakirjojen laatimisessa? Janakkalan Osuuspankki tarjoaa myös monipuolisia lainopillisia palveluita ja asiasi hoidetaan luottamuksella. Avullamme hoituvat niin perhe- ja perintö- kuin yritysja vero-oikeudellisetkin asiat samoin kuin erilaisten luovutuskirjojen ja sopimusten laatimiset. Testamentti viimeisen tahdon turvaajana ja verosuunnittelun apuna Asiakirjojen laadinnassa kannattaa käyttää asiantuntijaa. Laissa on määritelty ankarasti muotovaatimukset mm. testamentille. Siten vain oikein laaditulla testamentilla on juridista merkitystä. Lisäksi tarkoin muotoilluilla testamenttimääräyksillä voidaan saada aikaan huomattaviakin verosäästöjä saajien perintöverotuksessa. Vuoden alusta voimaan tulleiden perintö- ja lahjaverolain muutosten johdosta entistä suuremmat omaisuudet ovat saajilleen verovapaita. Verotettavan perinnön alaraja nousi 3.400 eurosta 20.000 euroon kaikilla perinnönsaajilla. Samalla veroasteikoista poistettiin III-veroluokka. Lesken ja alaikäisen rintaperillisen osalta verovapaa perintö on vieläkin suurempi. Nämä muutokset suosivat omaisuuden hajauttamisesta saajien kesken. Tämä voidaan tehdä ainoastaan testamentin kautta. Testamenttia tehtäessä tärkeintä on kuitenkin toteuttaa testamentin laatijansa viimeinen tahto. Vaikka verokysymykset ovatkin erittäin tärkeitä, ne eivät pelkästään saisi olla ratkaisevassa asemassa. Selvitetään yhdessä ne tärkeät asiat, joihin haluat testamentilla vaikuttaa ja laaditaan paras mahdollinen testamentti juuri sinulle. Lahjoittamisella verosäästöjä Aloittamalla omaisuuden siirtäminen esimerkiksi lapsille riittävän varhaisessa vaiheessa voidaan saada aikaan merkittäviäkin verosäästöjä. Perintö- ja lahjaverotuksen optimoinnissa ennakkosuunnittelu on yhä merkityksellisempää. Oikein tehdyt ja ajoitetut lahjoitukset voivat säästää verovelvolliselta huomattavia summia. Verotettavan lahjan alaraja on 4.000 euroa. Siten esimerkiksi lapset voivat saada vanhemmiltaan kolme vuoden väliajoin verovapaasti kukin yhteensä 7.998 euroa. Lisäksi vakuutusten kautta on mahdollista lahjoittaa vieläkin enemmän. Varsinkin vapaa-ajan asuntojen ja muun sellaisen omaisuuden, jota ei tulla lähitulevaisuudessa myymään, hyvässä ajoin tapahtuva vaiheittainen luovuttaminen on kannattavaa. Pidättämällä samalla itselle elinikäinen käyttö- ja hallintaoikeus lahjoituksen kohteeseen saadaan aikaan lisäsäästöjä. Lahjoitusten osalta ei ole koskaan liian aikaista aloittaa. Janakkalan Osuuspankin tarjoamat lainopilliset palvelut ovat kohtuuhintaisia ja varmasti kilpailukykyisiä muiden vastaavia palveluita tarjoavien hintatasoon nähden. Lainopillisten palkkioiden maksamiseen voit lisäksi käyttää bonuksia. Ota yhteyttä 010 2568116/Lakiasiat niin keskustellaan lisää. Esa Ahoniemi Pankkilakimies Janakkalan Osuuspankki 7
Etua Elämään. OP-Pohjolasta. JOP-tapahtumakalenteri Asunto Oy Janakkalan Pehtoorinpiha Serlachiuksentie 7, Tervakoski Tervetuloa Osuuspankin tapahtumiin Ma 6.10. klo 10 18 Ma 6.10. klo 18 Ti 7.10. klo 17.30 19 Ke 8.10. klo 17.30 20 Ti 14.10. klo 18 Op-viikon kahvitarjoilu Tervakosken ja Turengin konttoreissa Sijoitusilta Turengin konttorissa, ilm. 3.10. mennessä, katso ohjeet Lasten Hippo-tapahtuma Turengin konttorissa, ilm. 3.10. mennessä, katso ohjeet Kuntoa ja hyvää mieltä -tapahtuma Kiipulassa, ilm. 3.10. mennessä, katso ohjeet Metsäilta Turengin konttorissa, ilm. 13.10. mennessä, katso ohjeet Tervakosken kartanon historialliseen miljööseen, kaikkien palvelujen lähelle, on valmistunut As Oy Janakkalan Pehtoorinpiha. Yhtiössä on 19 huoneistoa 60 m²:n kaksioista 112,5 m²:n paritalohuoneistoihin. Rakennukset on suunniteltu vanhaan ympäristöön sopiviksi toiminnallisuudesta ja nykytekniikasta tinkimättä. Tuleville asukkaille luonnonrauha ja loistavat yhteydet ovat lähettyvillä. Tule katsomaan, niin kerromme lisää! Myynnissä olevat huoneistokoot ja hinnat: Huoneistotyypit Mh. Lainaos. Vh. paritalo 4-5 h+k+s 103/112,5 m² 93.025 106.875 199.900 rivitalo 4 h+k+s 94 m² 91.650 91.650 183.300 To 6.11. klo 18 Perheen Lakiasiat -ilta Turengin konttorissa, ilm. 3.11. mennessä katso ohjeet Rakentaja: Esittely ja myynti: Ke 12.11. klo 14 16 OP-kerholaisten Päätalo-elokuva Tervakosken Seuratalolla, ilm. 6.11. mennessä, katso ohjeet RS-Pankki: Ti 25.11. klo 18 Kanta-Hämeen Osuuspankkien Palkansaajatapahtuma Aulangolla, ilm. 14.11. mennessä, katso ohjeet Janakkalan OP-Kiinteistökeskus Oy LKV Heimolantie 1, Tervakoski, puh. 010 2568 378 Näin ilmoittaudut Janakkalan Osuuspankin tilaisuuksiin: sähköpostilla tekstiviestillä numeroon 050 4420023 tai puhelimitse 010 2568 120. Laita ilmoittautumiseen merkintä mihin tilaisuuteen ilmoittaudut, ilmoittautujien nimet ja lukumäärä sekä yhteystiedot. Saat vastauksen ilmoittautumisen perilletulosta. Esim. Ilmoittaudun Lasten Hippo-tapahtumaan, 2 lasta ja 2 aikuista, tv. Mirja Mukava, p. 011 12222. Edellisen Etua Elämään -lehden välissä olleen arvonnan voittajaksi onnetar arpoi: Jouni Elorannan Tervakoskelta. Onneksi olkoon! Täyden Palvelun Pankkitalo Kun haluat hoitaa asiasi nopeasti ja vaivattomasti, soita palvelunumeroihimme: Tilit ja kortit, henkilökohtaista palvelua ma pe 8 18...010 2568 111 Säästäminen ja sijoittaminen...010 2568 112 Asunto ja muut luotot...010 2568 113 Yritys- ja maatalousluotot...010 2568 114 OP-Kiinteistökeskus...010 2568 115 Lakiasiat...010 2568 116 Verkkopalvelun opastus...0100 0500 Yritysten maksuliikeasioiden neuvonta... 0100 05151 Pohjolan vakuutukset...010 2531 043 Puhelujen hinnat 010-numeroihin soitettaessa: Lankapuhelimesta: 0,0821 /puhelu + 0,059 /min Matkapuhelimesta: 0,0821 /puhelu + 0,169 /min Janakkalan Osuuspankin ja OP-Kiinteistökeskuksen aukioloajat Turengin konttori Ma klo 10 18 (16.30 18 neuvontapalvelut, ei kassapalvelua) Ti Pe klo 10 16.30 Tervakosken konttori Ma Pe klo 10 16.30 (ajanvarauksella neuvontapalvelut myös ma klo 16.30 18) Muut palveluajat Konttoreiden automaattipalvelutilat avoinna joka päivä klo 5 22 Janakkalan OP-Kiinteistökeskus Oy:n myyntikohteet ja asunnonhakupalvelu löytyvät myös internet-sivuilta osoitteesta www.opkk.fi op.fi 24h/vrk, 7 pv/vko 8