LAINAT, VIPIT JA RAHAPELIT Oppituntisuunnitelma opettajalle www.nuortenakatemia.fi/note Nuorten Akatemia
Johdanto Lainat, vipit ja rahapelit -oppituntisuunnitelma on tarkoitettu yläkoulujen ja toisen asteen oppilaitosten opettajille. Oppitunnilla käydään kalvosarjan ja ryhmätehtävien avulla läpi nuoria koskettavia talousasioita, raha-asioiden hoitamisen perusteita sekä rahapelaamista. Tuntisuunnitelman lopussa löytyy taustatietoa, joiden avulla voi antaa oppilaille lisätietoa kalvoissa esiintyvistä asioista. Oppituntia voi täydentää Lainat, vipit ja rahapelit -harjoitevihkon tehtävillä. Lainat, vipit ja rahapelit -oppituntisuunnitelman on laatinut Taina Mäntylä Kuluttajavirastosta. Oppitunnin tavoite Saada oppilaat huomaamaan - aikuistumisen tuomat oikeudet ja vastuut talousasioissa, ikärajat. - minne omat rahat kuluvat ja miten pienillä muutoksilla voi järkeistää omaa rahankäyttöä. - helpon rahan, lainarahan ja pelaamisen riskejä. - liikapelaamisen riskejä taloudenpidon näkökulmasta. - mitä seurauksia välipitämättömällä taloudenpidolla voi olla. - rahapelaamisen lakisääteinen 18 vuoden ikäraja. Tunnin kesto - 45 minuuttia Yleisiä ohjeita tunnin pitämiseen - käytä omia ja oppilaiden kokemuksia kunnioittaen oppilaiden yksityisyyttä - anna esimerkkejä - keskustele Taustamateriaalit - www.kuluttajavirasto.fi/fi-fi/taloustietoa/ 2/10 www.nuortenakatemia.fi/note
- www.peluuri.fi - info.stakes.fi/pelihaitat/fi/rahapelaaminen/nuortenongelmapelaaminen.htm Tarvikkeet Lainat, vipit ja rahapelit - oppitunnin kalvot, kyniä, tyhjiä A4 papereita ja teippiä Tunnin rakenne Aihe Aikataulu Välineet/materiaalit Menetelmä 1. Oikeus, vastuu ja ikä - 15-vuotiaan oikeudet - 18-vuotiaan oikeudet - pelaamisen uusi ikäraja 5 min Kalvot 2-4 Kynä, vastauspaperit Kysely jossa vastaukset kirjataan paperille 2. Rahankäyttö, vipit ja luotot - mistä rahaa tulee ja mihin sitä kuluu - säästäminen - talouden suunnittelu - kuka voi ottaa lainaa? - mitä tapahtuu jos lainan jättää maksamatta? - luottotiedot ja maksuhäiriömerkintä 10 min Kalvot 5-20 Kalvojen avulla käydään läpi perusasiat rahankäytöstä, lainan otosta ja lainojen/laskujen maksamatta jättämisen seurauksista 3. Rahat vähissä - oman talouden hoitaminen 15 min Kalvot 21-23 Kynä, A4 paperi, teippi Ryhmätyö Oppilaat kirjaavat parityön tulokset taululle Äänestys parhaista ohjeista 4. Rahapelaaminen 15 min Keskustelu - rahapelaamisen ikäraja - rahapelaamisen ja muun pelaamisen ero - liikapelaamisen haitat - rahapelaamisen riskit 3/10 www.nuortenakatemia.fi/note
- peliriippuvuus Tunnin kulku 1. Oikeus, vastuu ja ikä Kysymykset oppilaille (kalvot 2-4) 1. Mikä on rahapelaamisen ikäraja? (18 v) 2. Minkä ikäisenä saa itse avata pankkitilin ja käyttää sitä? (15 v) 3. Minkä ikäisenä saa ottaa pikavipin? (18 v) Oppilaat vastaavat paperilapuille. Käy oikeat vastaukset läpi. Jos aikaa jää, keskustelkaa seuraavista asioista - Mitä oppilaat ajattelevat sanan oikeus tarkoittavan? - Mitä tarkoittaa sana vastuu? - Mitkä ovat 15-vuotiaan vastuut? - Mitkä ovat 18-vuotiaan vastuut? - Kuinka moni tiesi, että rahapelaamisen ikäraja on 18? 2. Rahankäyttö, vipit ja luotot Mistä rahaa tulee ja mihin rahaa kuluu? Käy kalvojen 5-20 avulla läpi perusasioita rahankäytöstä, lainan ottamisesta ja lainan maksamatta jättämisen seurauksista. Painota eri asioita riippuen siitä, minkä ikäisiä oppilaat ovat. 3. Rahat vähissä Ryhmätyönä toteutettava osio. Valitse ensin yksi alla olevista aiheista. Voit halutessasi käyttää tukena kalvoja 21-23. - Rahat vähissä. Pyydä nuoria kuvittelemaan mielessään henkilö, jolta on rahat vähissä ja laskut uhkaavat jäädä maksamatta. Mistä hänen tulisi alkaa etsiä tietoa raha-asioiden hoidosta? Mitä kaikki ratkaisumalleja on olemassa? Mitä kuvitteellinen henkilö olisi voinut tehdä välttääkseen tilanteensa? Pyydä nuoria tuottamaan 2-3 ohjetta tiukan talouden hoitoon. 4/10 www.nuortenakatemia.fi/note
- Pyydä nuoria pohtimaan ryhmässä, pitääkö seuraava väite paikkaansa: kännykkä on tämän päivän lompakko ja luottokortti. Mitä hyötyjä ja riskejä kännykällä maksamisessa on? Mistä kännykkäkulut muodostuvat? Pyydä nuoria tuottamaan 2-3 vinkkiä siitä, miten kännykkäkuluja voi vähentää. - Miksi ihmiset pelaavat erilaisia pelejä, muutakin kuin rahapelejä? Mitä hyötyä tai haittaa kortti-, netti-, lauta-, urheilu- tai rahapelaamisesta on? Pyydä nuoria kirjaamaan 2-3 hyötyä ja haittaa, joita pelaamisesta voi olla. Esimerkki ryhmätyön toteutuksesta (Rahat vähissä) Jaa luokka 3-4 oppilaan ryhmiin. Jokainen ryhmä keskustelee ensin aiheesta ja tuottaa sen jälkeen 2-3 ohjetta tiukan talouden hoitoon. Ohjeet kirjataan A4 paperille ja kiinnitetään teipillä luokan eteen kaikkien nähtäville. Oppilaille annetaan hetki aikaa lukea ehdotuksia ja tämän jälkeen suoritetaan äänestys parhaista ohjeista. Äänestyksen voi toteuttaa esim. pyytämällä kaikkia käymään luokan edessä ja merkkaamaan ruksilla parhaan ehdotuksen. Äänet lasketaan ja opettaja vetää yhteen luokan tärkeimmät teesit tiukan talouden hoitoon. 4. Rahapelaaminen Pelaaminen ja leikki ovat ihmisille luontaisia asioita. Pelit, mukaan lukien netti-, video- ja rahapelit, ovat suurin viihde- ja ajanvieteteollisuuden haara. Pelaamisesta syntyy useimmiten kuluja ja jotkut pelaavat myös rahasta. Keskustele oppilaiden kanssa valitsemistasi ryhmälle sopivista aiheista: - Rahapelien ikäraja on 18 vuotta. Miksi? Mitä ajatuksia ikäraja herättää? - Lähes kaikki pelaavat jotain (kortti-, netti-, urheilu-. lauta- tai rahapelejä). Miksi? Mikä pelaamisessa kiehtoo? - Mitä tarkoitetaan toiminnallisella riippuvuudella? - Mistä tunnistaa peliriippuvuuden? - Hallitsetko pelaamistasi, vai hallitseeko pelaaminen sinua? - Mitä pelaat? Valvotko netin ääressä tai viekö harkat kaikki illat? (Muista siis muutkin kuin rahapelit). Miten paljon aikaa siihen kuluu? Miten paljon rahaa siihen kuluu? - Miten toisen pelaamiseen voi puuttua? - Mikä on rahapelaamisen ja viihdepelaamisen ero? - Pelataanko rahapelejä ainoastaan voiton takia vai onko siihen muitakin syitä? 5/10 www.nuortenakatemia.fi/note
- Mikä on onnenpelin ja taitopelin ero? - Voiko rahapelejä hallita? - Houkuttelevatko loton jättipotit pelaamaan? - Voiko kenestä tahansa tulla pokeriammattilainen? (Tällä hetkellä taso huipulla on erittäin kova. Ammattilaisuus ja voitolle pääseminen vaativat paljon harjoittelua ja onnea. Ammattilaiset pitävät tarkkaa kirjaa pelaamisestaan. Pokerissa aina joku häviää) - Voiko kolikkoautomaatin toimintaa ennustaa? (Monilla, etenkin nuorilla on vääriä käsityksiä pelien toiminnasta. Näitä vääriä käsityksiä pelien hallittavuudesta on tärkeä purkaa.) - Voiko taitava urheilu- tai hevosvedonlyöjä kehittää pelaamisesta itselleen ammatin? Taustatietoa Raha on vaihdon väline Omien raha-asioiden hoidon perusta on suunnitelmallisuus, tulojen tiedostaminen, menojen selvittäminen ja suunnittelu. Talouden suunnittelu ei lisää tuloja, mutta sen avulla voi saada rahat riittämään paremmin ja selvitä erilaisista hankinnoista halvemmalla. Laskut ja velat on aina maksettava ennemmin tai myöhemmin. Velat eivät noin vain katoa. Mitä myöhäisemmäksi maksamisen jättää, sitä kalliimmaksi se tulee. Kuluttamiselle ja luoton otolle on aina vaihtoehtona säästäminen. Pankkitiliä voi kartuttaa esimerkiksi kuukausittain ja säästötilillä raha kasvaa korkoa. Mikäli saat esimerkiksi juhlapäivänäsi rahaa, kannattaa pyytää lahjoittajia laittamaan lahjarahat suoraan pankkitilillesi. Samoin jos käyt töissä, maksetaan palkka pankkitilillesi. Rahalla on hintansa Tärkeintä on pitää mielessä, että luotto ei kartuta tulojasi, jos olet käyttänyt kaikki rahasi tai yrität selvitä pienillä tuloilla. Laskut ja velat on aina maksettava ennemmin tai myöhemmin. Velat eivät noin vain katoa. Mitä myöhäisemmäksi maksamisen jättää, sitä kalliimmaksi se tulee. Maksukortit ja mobiili maksaminen Maksukortti on yleisnimitys siru-, pankki-, luotto- ja yhdistelmäkorteille. 6/10 www.nuortenakatemia.fi/note
Pankkikortti on pankin asiakkaalleen myöntämä yksilöity maksukortti, johon liittyy pankkitili. Korttia käytetään maksamisessa ja automaateissa. Ostoksen summa veloitetaan pankkitililtä. Pankkikortin voi saada täysi-ikäinen ihminen, joka on hoitanut raha-asiansa hyvin. Yleensä pankkikortin saa vain, jos on säännölliset kuukausitulot. Visa Electron-kortilla voi maksaa ostoksia ja nostaa käteistä rahaa automaatilta. Ostoksen summa veloitetaan pankkitililtä. Visa Electron -kortti voidaan myöntää alaikäiselle huoltajan suostumuksella. Täysikäisenä voi lain mukaan ostaa luotolla tai saada pankkilainaa. Luottokortti on kortti, jolla myönnettyä luottoa käytetään tavaroiden ja palveluiden maksamiseen. Sillä voi ostaa tavaraa siten, että luottokorttiyhtiö suorittaa maksun tavaroista ja kortinhaltija puolestaan maksaa luottokorttiyhtiölle myöhemmin, usein koron kera. Luottokortit voivat olla joko yleisluottokortteja tai erityisluottokortteja. Myös kaupanteon yhteydessä tarjotaan erilaisia kortti- ja tililuottoja. Niitä myöntävät luottokortti- ja rahoitusyhteisöt, jotka myös määrittelevät niiden käyttöehdot, kuten kortin kelpoisuuden, luottorajan ja luoton takaisinmaksuaikataulun. Myös matkapuhelin on maksuväline, jolla ostetaan velaksi. Ostoksen hinta koostuu palvelun tuottajan perimästä maksusta ja operaattorin kuluista kuten esim. soittoääntä tilattaessa. Jos ostokset maksetaan puhelinlaskun yhteydessä, ovat ne rinnastettavissa luotolla ostamiseen. Nämä mobiiliostokset ovat yleensä kertaluontoisena pieniä, kuten matkalippuja, automaattiostoksia tai esim. pelimaksuja, mutta niistä voi muodostua kokonaisuutena suuriakin summia - velaksi. Älä jätä henkilötietojasi tunnuksiasi, korttejasi ja kännykkäsi varkaan saataville. Jos varas saa käsiinsä tarvittavat tunnistustiedot hän voi väärinkäyttää sähköisiä maksuvälineitäsi. Jos maksukorttisi katoaa, tee heti ilmoitus pankkien ja rahoitusyhteisöiden yhteiseen sulkunumeroon 020 333 (ulkomailla soitettaessa +358 20333). Muista tarkistaa kuuluuko korttisi sulkunumeron piiriin. Luottoansa Moni putoaa luottokorttiansaan. Täysikäisenä ja voit lain mukaan ostaa luotolla tai saada pankkilainaa. Kortin hankkiminen on helppoa: kaupanteon yhteydessä tarjotaan erilaisia kortti- ja tililuottoja, hakemuslomakkeita on ponnahdusikkunoissa nettisivuilla ja tekstiviestivippejä mainostetaan kaikkialla. Jotkut yritykset tarjoavat lahjoja, kuten kameroita tai puhelimia, mikäli täytät hakemuksen jollain toimipisteellä. Luottojen kanssa kannattaa olla varuillaan. Pienet kuukausierät eivät kerro rahan todellista hintaa. Tililuotto voi tulla huomattavasti kalliimmaksi kuin pankkilaina ja tekstiviestivipeissä korot ovat käsittämättömän korkeita. Kaikkein edullisinta on säästää ostoksen hinta etukäteen. Mikäli lainattua rahaa ei maksa ajoissa takaisin, joutuu maksamaan korkoa. Jo muutamassa kuukaudessa korot saattavat kasautua huomattavaksi velkavuoreksi. 7/10 www.nuortenakatemia.fi/note
Nämä vaikuttavat lainan hintaan Todellinen vuosikorko saadaan laskemalla kaikki lainasta johtuvat kulut koko luottoajalta yhteen ja muuntamalla kulut vuosikorkoprosentiksi. Todellisen vuosikoron avulla voi hyvin vertailla eri lainatarjouksia. Kuluttajansuojalaki edellyttää, että luotontarjoaja kertoo luottotarjouksensa todellisen vuosikoron jo ennen luottosopimuksen tekemistä. Ota huomioon, että laina-aika ja lainan lyhentämistapa vaikuttavat myös lainan kokonaishinta Liikkeiden tililuotot Kaupanteon yhteydessä esim. vaate- tai huonekaluliikkeessä saatetaan tarjota erilaisia kortti- ja tililuottoja. Luotto voi tuntua käytännölliseltä tavalta rahoittaa hankinta. Pienet kuukausierät eivät kerro rahan todellista hintaa. Tililuotto voi tulla huomattavasti kalliimmaksi kuin pankkilaina. Ennen velanottoa kannattaa selvittää velan todellinen hinta ja oma maksukyky. Luotollinen tili Yksi tapa hankkia lainarahaa käyttöön on avata luotollinen tili. Tämä on tili, jolle määritellään luottoraja eli limiitti. Luotosta menee koron lisäksi yleensä myös muita kuluja. Oikein käytettynä luotollisen käyttötilin kustannukset voivat jäädä korttiluottoa alhaisemmiksi. Pankkilainat Luotonsaannin yleisiä edellytyksiä ovat säännölliset tulot, kunnossa olevat luottotiedot, asiakassuhde pankkiin, etukäteissäästäminen ja vakuudet. Toisin kuin luottokorttien tai luotollisten tilien luotoilla, pankista saatavilla lainoilla on matalat korot. Pankkilainassa lainaat pankista tietyn summan rahaa ja sitoudut samalla maksamaan korkoa summalle tietyn ajanjakson ajan, yleensä kuukausittain. Ennen kuin päätät hakea pankista lainaa, varmista, että todella tarvitset sitä ja että pystyt myös maksamaan sen takaisin. Mitä jos et pysty maksamaan? Visan vinguttamisesta tai tekstiviesti vipeistä seuraa aina velka. Joskus voit joutua tilanteeseen, jossa et pystykään maksamaan velkaasi tai laskuasi. Ota silloin yhteys pankkiin tai siihen yritykseen, jolle olet velkaa. Voit yrittää sopia sen kanssa uudesta aikataulusta, jossa maksat velan hitaammin. Usein sopiminen onnistuu, jos raha-pula on tilapäinen. Jos maksat laskun myöhässä tai et maksa sitä ollenkaan, joudut maksamaan viivästyskorkoa. Korko on viime vuosina ollut noin kymmenen prosenttia. Sadan euron laskusta kertyy siis vuodessa noin kymmenen euroa viivästyskorkoa. 8/10 www.nuortenakatemia.fi/note
Jos et maksa laskua eräpäivään mennessä, saat muistutuskirjeitä velkojalta. Jos et maksa laskua niidenkään jälkeen, asia voi siirtyä perintätoimistolle, joka lähettää maksamattomasta laskusta muistutuskirjeen. Myös perintätoimiston kanssa voi neuvotella uudesta maksuaikataulusta kuten velkojankin kanssa. Perintään menneestä laskusta joudut maksamaan viivästyskoron lisäksi perintäkulut. Jos osamaksulla ostetun tavaran lasku on mennyt perintään, saattaa myyjä ottaa tavaran takaisin. Asia siirtyy oikeuteen Jos et maksa laskua vielä perimistoimistollekaan, asia voidaan vielä käräjäoikeuteen. Jos laskuun ei liity mitään epäselvää, käräjäoikeus antaa tuomion. Sen avulla laskun perijä saa rahat ulosoton kautta. Ulosoton toteuttaa ulosottomies. Hän lähettää ensin perintäkirjeen. Vielä tässäkin vaiheessa voi neuvotella maksuaikataulusta. Jos et neuvottele etkä maksa velkaa ulosottomies voi alkaa ulosmitata tuloja tai omaisuutta. Se tarkoittaa, että ulosottomies voi periä suoraan työnantajalta yleensä kolmasosan nettopalkasta. Nettopalkka on se rahasumma, joka jää palkansaajalle käteen verojen vähentämisen jälkeen. Maksamattoman velan määrä kasvaa koko ajan, sillä laskuun lisätään viivästyskorko, perintäkulut, oikeudenkäyntikulut ja ulosottomaksu. Sakot, verot ja vakuutusmaksut perintään ilman oikeuden päätöstä Sakkojen verojen ja pakollisten vakuutusmaksujen periminen etenee nopeammin kuin muiden maksujen. Niitä voidaan ulosmitata ilman oikeuden päätöstä. Jos ei maksa sakkoa ulosottomiehellekään, tuomioistuin voi muuttaa sakon vankeusrangaistukseksi. Luottotiedot Jos ei hoida laskujaan tai velkaansa voi saada merkinnän maksuhäiriöstä Suomen asiakastieto Oy:n rekisteriin. Silloin ei yleensä voi saada uutta pankkilainaa tai luottokorttia, eikä voi ostaa tavaroita osamaksulla. Luottotiedot tarkistetaan yleensä myös haettaessa vuokra-asuntoa. Merkintä säilyy rekisterissä kaksi vuotta. Jos asia on edennyt tuomioistuimen päätökseen asti, merkintä säilyy rekisterissä neljä vuotta. Pienen pikaluoton saa nyt kätevästi tekstiviestillä. Hetkellinen helpotus rahahuoliin voi kuitenkin tulla kalliiksi, varsinkin jos ei maksa lainaa ajoissa takaisin. Vinkkejä jos et pysty maksamaan TEE NÄIN: - Ole itse aktiivinen. - Ota yhteys pankkiin tai siihen yritykseen, jolle olet velkaa. 9/10 www.nuortenakatemia.fi/note
- Yritä sopia uudesta aikataulusta, jossa maksat velan hitaammin. Usein sopiminen onnistuu, jos rahapula on tilapäinen. MUISTA: - Hae apua ja neuvoja ennen kuin tilanne riistäytyy käsistä. - Jos maksat laskun myöhässä tai et maksa sitä ollenkaan, joudut maksamaan viivästyskorkoa. Korko on viime vuosina ollut noin kymmenen prosenttia. Sadan euron laskusta kertyy siis vuodessa noin kymmenen euroa viivästyskorkoa. - Perintään menneestä laskusta joudut maksamaan viivästyskoron lisäksi perintäkulut. Jos osamaksulla ostetun tavaran lasku on mennyt perintään, saattaa myyjä ottaa tavaran takaisin. Hae apua Jos tarvitset apua maksu- tai velkaongelmien hoidossa, varaa aika oman kuntasi talousja velkaneuvojalta. Neuvojat auttavat kokonaistilanteen kartoittamisessa, sovintoratkaisuehdotusten laatimisessa, velkajärjestelyhakemuksen ja maksuohjelman laatimisessa ja tarkistamisessa sekä kertovat tarvittaessa muista tukipalveluista. Neuvojat voivat olla myös mukana sovintoneuvotteluissa velkojien kanssa. Useammalla kunnalla voi olla yhteinen neuvontayksikkö. Neuvonta on maksutonta. www.kuluttajavirasto.fi www.takuu-saatio.fi www.tukinet.fi Pelaaminen www.ray.fi www.veikkaus.fi www.peluuri.fi/ www.pelitieto.net/ 10/10 www.nuortenakatemia.fi/note