Vakuutukset
Alkutesti Kysymys 1: Lähdette kaveriporukalla laivalle juhlimaan peruskoulun päättymistä. Mitä vakuutuksia tarvitsette? a) Ette mitään, koska ette aio poistua laivasta. b) Kaikille oman matkustajavakuutuksen, vaikka se ei ole pakollinen. c) Koska olette kaikki alle 16-vuotiaita, kuulutte vanhempienne matkustajavakuutukseen. Kysymys 2: Liikenne vakuutus on a) pakollinen kaikille ajoneuvoille. b) vapaaehtoinen kaikille ajoneuvoille. c) vapaaehtoinen kaksipyöräisille moottoriajoneuvoille. Kysymys 3: Mitä seuraavista ei voi vakuuttaa? a) Kultaisen noutajan. b) Metsän. c) Hiukset.
Vakuutus on menettely, jolla tietyn riskin alaiset henkilöt tai yritykset sopivat vahinkojen tasaamiseen erikoistuneen laitoksen kanssa siitä, että laitos riskin toteutuessa korvaa aiheutuneen vahingon. Näin syntyvää sopimusta kutsutaan vakuutukseksi.
Mielikuvia vakuuttamisesta Ei mulla ole varaa maksaa vakuutuksia. Onko sinulla kuitenkin varaa maksaa omasta pussistasi koko vahinko? On paljon helpompaa selvitä taloudellisesti, jos vakuutus korvaa osan vahingosta. Eihän mulle mitään satu. Vahinkoja sattuu ja paljon Suomessa tapahtuu lähes 800 000 tapaturmaa vuosittain. Ulkomailla joka päivä yksi suomalainen kuolee, yksi sairastuu ja viisi suomalaista joutuu rikoksen uhriksi. Vakuuttaminen on vaikeaa ja monimutkaista. Vakuuttaminen on oikeastaan aika yksinkertaista ja vakuutusyhtiön edustajat auttavat!
Vakuutuksen ominaisuuksia 1/2 Sattumanvaraisuus = vakuutuksen kohteena olevan riskin toteutumisen pitää olla ennalta arvaamaton Esim. tulipalo tai sairastuminen Vahingonmahdollisuus = vakuutus voi koskea vain ennalta sovittua korvausta vahingosta Esim. liikennevakuutuksessa sovitut asiat lukevat vakuutuskirjassa ja vakuutusehdoissa: mitä korvataan, kuinka paljon korvataan ja ajoneuvo, jota vakuutus koskee
Vakuutuksen ominaisuuksia 2/2 Tasaus suuren joukon kesken = yleensä vakuutettava riski on samankaltainen suurella joukolla vakuutuksenottajia Vakuutusmaksun ja riskin vastaavuus = pitkällä aikavälillä asiakkaiden maksamien vakuutusmaksujen ja vakuutuksesta maksettavien korvausten tulee olla tasapainossa ottaen kuitenkin huomioon vakuutusten hoitamisesta aiheutuvat kustannukset kuten palkat, laskutus, markkinointi jne.
Vakuutuksiin liittyviä peruskäsitteitä 1/2 Vakuutuksenantaja = esim. vakuutusyhtiö Vakuutuksenottaja = henkilö, joka on tehnyt vakuutusyhtiön kanssa vakuutussopimuksen Vakuutettu = vakuutuksen kohde, joka voi olla eri kuin vakuutuksen ottaja Esim. vakuutuksenottaja on äiti ja vakuutettu on hänen lapsensa Edunsaaja = henkilö, jolla on vakuutetun sijaan oikeus saada vakuutuskorvaus
Esimerkki Perheen isä ottaa tapaturmavakuutuksen lapselleen. Lapselle sattuu vakuutuksesta korvattava vahinko: ranne murtuu pihaleikeissä. Isä menee lapsen kanssa lääkäriin ja maksaa lääkärilaskun. Koska isä on vakuutuksen edunsaaja, hän voi hakea korvausta vakuutusyhtiöstä ja korvaus maksetaan hänelle eikä vakuutetulle eli lapselle. Vakuutettu: lapsi Vakuutuksenottaja: isä Vakuutuksenantaja: vakuutusyhtiö Edunsaaja: isä
Vakuutuksiin liittyviä peruskäsitteitä 2/2 Vakuutusmäärä (ns. vakuusarvo) = vakuutuksessa sovittu rahamäärä, jonka vakuutusyhtiö sitoutuu vahinkotapauksessa maksamaan. Se on sovittavissa kohteen arvosta riippumatta. Vakuutusmäärä vaikuttaa vakuutuksen hintaan mitä suurempi määrä sitä suurempi maksu. Yli- tai alivakuuttaminen = vakuutusmäärä on oikeaa vakuutusarvoa suurempi tai pienempi Esim. Kodin irtaimiston arvo on oikeasti 45 000 euroa, mutta kotivakuutusta hankittaessa arvoksi ilmoitetaan 20 000 euroa. Tällöin vakuutusmaksu on pienempi, mutta jos irtaimisto tuhoutuu vaikkapa tulipalossa, korvataan vain ilmoitettu 20 000 euroa. Vakuutusmaksujen ja korvausten kannalta on järkevää, että vakuutusmäärä on oikea eli vakuutusarvo on todellinen.
Mitä kaikkea voi vakuuttaa?
Yksityisvakuutus ja sosiaalivakuutus Sosiaalivakuutus = yhteiskunnan järjestämä vakuutus sosiaalisten riskien varalta sosiaalisia riskejä ovat mm. työttömyys, sairaus, työkyvyttömyys, vanhuus tarkoitus on toimeentulon turvaaminen Esim. sairastumisen aiheuttamien kulujen korvaaminen ovat pakollisia Esim. työttömyysvakuutusmaksu, eläkevakuutusmaksu ja sairausvakuutusmaksu menevät palkasta, osa kerätään veroina Yksityisvakuutukset pääosin vapaaehtoisia mm. kotivakuutus, tapaturmavakuutus, matkustajavakuutus ja henkivakuutus pakollinen yksityisvakuutus on mm. liikennevakuutus
Vakuutusehdot Vakuutusehtoihin on kirjoitettu kunkin vakuutuksen sisältö Vakuutusyhtiö määrittelee vakuutusten ehdot Ehdoista näkee, mitä vakuutus korvaa ja mitä ei Esim. tapaturmavakuutus ei yleensä korvaa vaarallisten lajien, kuten sukelluksen tai laskuvarjohyppäämisen, harrastamisessa sattuneita vahinkoja Eri vakuutusyhtiöiden hintoja ei kannata suoraan verrata keskenään vaan tarkistaa ensin ehdoista, mitä kaikkea vakuutus korvaa ja mitä ei
Ajoneuvovakuutus Ajoneuvovakuutus koostuu kahdesta osasta: 1. pakollinen liikennevakuutus 2. vapaaehtoinen kaskovakuutus Jos aiheutat kolarin, liikennevakuutus korvaa vastapuolen ajoneuvolle aiheutuneet vahingot ja kaikkien henkilövahingot, kaskovakuutus korvaa omalle ajoneuvollesi aiheutuneet vahingot Kaskovakuutus korvaa myös mm. hirvi-, palo-, ilkivalta- ja varkausvahinkoja riippuen kaskovakuutuksen laajuudesta
Kun vahinko sattuu Ilmoita vahingosta vakuutusyhtiöön vahingot korvataan vakuutusehdoista riippuen Tapauksen käsittely riippuu vakuutuksesta Esim. Lapsen sairaskuluvakuutuksessa voi saada korvauspäätöksen saman tien puhelimessa kun taas kolaritilanteessa voidaan tarvita enemmän selvittelyä tai vaikkapa poliisia tai vahinkotarkastusta. Myönteisen korvauspäätöksen jälkeen saat rahat tilillesi
Vilppi mielessä Vakuutusasioissakin yritetään huijata Huijaaminen korvausta hakiessa on rikos Vakuutustutkijat valvovat vahinkotapauksia ja paljastavat vilppejä ja vakuutuspetoksia
Maksuhäiriömerkintä Maksuhäiriömerkintä voidaan merkitä henkilön luottotietoihin pitkittyneen maksulaiminlyönnin seurauksena Maksuhäiriömerkistä voi seurata monia ongelmia: voit menettää luottokortin tai et saa luottokorttia et saa hakemaasi vuokra-asuntoa et tule valituksi avoimeen työpaikkaan joudut maksamaan vakuutusmaksun käteisellä etukäteen Välttääksesi maksuhäiriömerkinnän maksa laskut aina ajoissa. Jos et pysty maksamaan laskua ajallaan, ota ennen eräpäivää yhteyttä maksun lähettäjään ja yritä sopia myöhäisempi maksuaika.
Loppukoe Kysymys 4: Mikä seuraavista vakuutusehtoja koskevista väitteistä pitää paikkaansa? a) Voit itse päättää sopimusta tehdessäsi ehtojen sisällöstä. b) Kaikki vakuutusyhtiöt käyttävät samoja vakuutusehtoja. c) Ehdoissa vakuutusyhtiö kertoo, mitä vakuutus korvaa ja mitä se ei korvaa. Kysymys 5: Kolaritilanteessa liikennevakuutus a) kattaa kaikki henkilö ja omaisuusvahingot. b) kattaa vain henkilövahingot. c) kattaa kaikki henkilövahingot ja vastapuolen omaisuusvahingot. Kysymys 6: Mitä teet, jos et pysty maksamaan puhelinlaskuasi? a) Jätät laskun maksamatta ja unohdat koko laskun. b) Otat yhteyttä puhelinyhtiöön ja pyydät lisää maksuaikaa. c) Odotat kahden kuukauden päässä oleviin syntymäpäiviisi ja maksat laskun lahjaksi saamistasi rahoista, mikäli shoppailulta jää rahaa.
Alkutestin ja loppukokeen vastaukset Kysymys 1: Lähdette kaveriporukalla laivalle juhlimaan peruskoulun päättymistä. Mitä vakuutuksia tarvitsette? b) Kaikille oman matkustajavakuutuksen, vaikka se ei ole pakollinen.. Kysymys 2: Liikenne vakuutus on a) pakollinen kaikille ajoneuvoille.. Kysymys 3: Mitä seuraavista ei voi vakuuttaa? c) Hiukset. Kysymys 4: Mikä seuraavista vakuutusehtoja koskevista väitteistä pitää paikkaansa? c) Ehdoissa vakuutusyhtiö kertoo, mitä vakuutus korvaa ja mitä se ei korvaa.. Kysymys 5: Liikennevakuutus c) kattaa kaikki henkilövahingot ja vastapuolen omaisuusvahingot.. Kysymys 6: Mitä teet, jos et pysty maksamaan puhelinlaskuasi? b) Otat yhteyttä puhelinyhtiöön ja pyydät lisää maksuaikaa.