Mitä syöpäpotilaan pitää tietää henkilövakuutuksista? Teksti Marika Javanainen Kuva Bosse Österberg Tiivistelmä esityksestä, jonka Suomen Syöpä yhdistyksen neuvontahoitaja Sirpa Lehtinen piti potilasverkostojen yhteisessä teemapäivässä 16.11.2013
Henkilövakuutukset korvaavat yleensä vakuutuksen voimassaolon aika na alkaneet sairaudet ja sattuneet tapaturmat. Joissakin vakuutusyhtiöissä on mahdollista saada lisäturvaa, jos maksaa isompaa vakuutusmaksua. Henkilövakuutuksia on monenlaisia ja niiden korvausmallit vaihtelevat. Yleisimpiä ovat henkivakuutus, sairauskuluvakuutus, matkustajavakuutus, tapaturmavakuutus, lisenssivakuutus, vakuutus vakavan sairauden varalta ja syöpävakuutus. Lisäksi on olemassa erilaisia ryhmävakuutuksia esim. työntekijöille tai tiettyyn liittoon kuuluville. Mieti, mitä haluat vakuuttaa Henkivakuutus korvaa kuolemantapauksen. Tapaturmaisesta tai sairaudesta johtuvasta kuolemasta maksetaan sovittu korvaus sille edunsaajalle, joka vakuutuksessa on määritetty. Jos edunsaajaa ei ole erikseen nimetty, korvaus maksetaan omaisille. Tämä kannattaa ottaa huomioon, jos elää avoliitossa tai jos perheessä on esimerkiksi lapsia useammasta avioliitosta. Jos muuta ei ole sovittu, avopuolison kuollessa (jos ei ole lapsia) korvaus maksetaan tämän vanhemmille ja lapsen kuollessa hänen molemmille vanhemmilleen. Sairauskuluvakuutus tai hoitokuluvakuutus korvaa vakuutuksen voimassa ollessa alkaneiden sairauksien ja niiden oireiden hoidon. Vakuutuksesta korvataan vakuutusehdoissa määritellyt hoitokulut, tavallisimmin sairaalamaksut, lääkärinpalkkiot, tutkimukset, toimenpiteet ja lääkkeet. Osa vakuutuksista saattaa korvata myös matkakuluja, terapioita ja apuvälineitä. Korvauksen enimmäismäärä on määritelty vakuutussopimuksessa, ja se on sairaus- tai vakuutuskohtainen. Korvausta voidaan siis maksaa esimerkiksi 20 000 euroa joko yhden sairauden hoitokuluja tai esimerkiksi 200 000 euroa yhteensä kaikkien sairauksien ja tapaturmien hoitokuluja. Sairauskuluvakuutuksessa on yleensä omavastuu, joka voi olla sairauskohtainen, vakuutuskausikohtainen tai vuosikohtainen. Matkustajavakuutus korvaa yleensä matkalla alkaneen tai matkalla ensi oireet aiheuttaneen sairauden hoitokulut, tarvittavan sairaankuljetuksen kotimaahan sekä matkan peruuntumisen ja keskeytymisen sairauden tai tapaturman takia. Usein vakuutus korvaa myös ennestään olleen sairauden äkillisen pahenemisen ensiapuluonteisen hoidon, jos sairauden paheneminen ei ole ollut todennäköistä ja odotettavissa matkalle lähtiessä. Sairauden pahenemisen takia ei kuitenkaan korvata matkan keskeytymistä, eikä kotiinkuljetusta. Syöpävakuutus tai vakuutus vakavan sairauden varalle korvaa yleensä vain tietyt sairaudet, ja se saattaa olla melko kallis vakuutus. Korvaus 2
summa maksetaan siinä tapauksessa, jos sairastuu vakuutusehdoissa mainittuun sairauteen. Sovitun korvaussumman voi käyttää mihin haluaa, ei välttämättä hoitoihin. Se maksetaan vakuutuksenottajalle. Kaikki eivät saa henkilövakuutusta Henkilövakuutusta ei myönnetä kaikille. Monet tekijät vaikuttavat vakuutuksen myöntämiseen, tärkeimpinä sairaudet ja ikä. Vakuutukset myönnetään selkeiden yhtenäisten sääntöjen perusteella, ei pärstäkertoimen mukaan. Ainakin henki- ja sairauskuluvakuutuksen hakijan pitää antaa vakuutusyhtiölle terveysselvitys, jonka perusteella vakuutusyhtiö joko myöntää vakuutuksen tai ei myönnä sitä. Sairauskuluvakuutukseen voidaan lisätä korvausta rajoittava ehto, jos vakuutuksenottajalla on valmiiksi jokin tiedossa oleva sairaus. Jos sairauksia on monta tai se on vakava, korvauksia rajoittavia ehtoja tulisi niin monta tai korvausta rajoittava ehto olisi niin laaja, että vakuutusta ei yleensä myönnetä lainkaan. Päätökset tekee asiantuntijalääkäri. Myös ikä vaikuttaa henkilövakuutusten saamiseen. Moni vakuutusyhtiö ei myönnä sairauskuluvakuutusta yli 65-vuotiaille ja matkustajavakuutusta yli 70-vuotiaille. Tämän takia yli 60-vuotiaiden kannattaa pitää voimassa vanhat vakuutuksensa, koska he eivät välttämättä saa uutta vakuutusta. Pääsääntöisesti henkivakuutusten ja sairauskuluvakuutusten voimassaolo loppuu, kun vakuutettu täyttää 65 vuotta. Jotkut vakuutusyhtiöt eivät myönnä pelkkiä henkilövakuutuksia, vaan vakuutuksen edellytyksenä on kotivakuutuksen ottaminen samasta yhtiöstä. Erityisen tärkeää on, että ei irtisano vanhaa vakuutusta ennen kuin on saanut ja hyväksynyt uuden vakuutuksen. Muuten voi käydä niin, että et saakaan uutta vakuutusta tai uuden vakuutuksen ehdot ovat sellaiset, että et halua hyväksyä niitä. Vanhan vakuutusyhtiön ei tarvitse antaa vanhaa vakuutustasi takaisin, jos olet sen jo irtisanonut. Jos sinulle ei myönnetä vakuutusta, sinulla on oikeus saada kirjallinen perustelu siitä, miksi henkilövakuutushakemuksesi on hylätty. Yleensä kirjalliset perustelut saa vain, jos pyytää niitä erikseen. Joskus saattaa olla, että vakuutusta ei myönnetä nyt, mutta sinua pyydetään palaamaan asiaan kahden vuoden kuluttua. Tällöin tilanne voi olla muuttunut niin, että vakuutus on mahdollista myöntää. 3
Terveysselvityksessä pitää vastata siihen, mitä kysytään Henki- ja sairauskuluvakuutusta haettaessa tarvitaan terveysselvitys, jonka sisältö vaihtelee vakuutusyhtiöittäin. Yleensä kysymyksiä on enemmän, mitä laajemman vakuutusturvan haluaa. Jos vakuutussumma on erityisen suuri, vakuutusyhtiö voi edellyttää, että vakuutuksenottajalle tehdään lääkärintarkastus ennen vakuutussopimuksen solmimista. Tapaturma- tai matkustajavakuutusta varten terveysselvitystä ei yleensä tarvita. Terveysselvityksissä voidaan kysyä myös elintapoja, esimerkiksi tupakointia ja mahdollista ylipainoa. Ne saattavat suurentaa vakuutusmaksua. Terveysselvitykseen pitää kertoa rehellisesti ne asiat, joita siinä kysytään, mutta ei sen enempää. Lue kysymykset huolellisesti. Jos selvitykseen pitää esimerkiksi kertoa viiden vuoden sisällä diagnosoidut sairaudet, kuusi vuotta sitten diagnosoidusta syövästä ei tarvitse kertoa. Väärien tietojen antaminen ei kannata, sillä se voi johtaa vakuutuksen irtisanomiseen ja siihen, että korvausta ei makseta. Terveysselvitys pitää allekirjoittaa itse (puolison allekirjoitus ei riitä) ja merkitä siihen päivämäärä. Tämä päivämäärä on tärkeä, jos kor vaukseen oikeuttava sairaus diagnosoidaan pian vakuutuksen alkamisen jälkeen. Vakuutusten vertailu ja hankkiminen Vakuutusten vertailu on vaikeaa, koska vakuutukset muuttuvat koko ajan ja eri yhtiöiden vakuutukset poikkeavat toisistaan. Usein halvin vakuutus ei kuitenkaan ole paras. Kannattaa muistaa, että vakuutukset korvaavat yleensä vain ne sairaudet, jotka ovat alkaneet vakuutuksen voimassaoloaikana. Uusi vakuutus ei korvaa niitä sairauksia, jotka sinulla jo on. Vakuutusten vertailussa voit käyttää apuna oheista muistilistaa Mitä sairauksia vakuutus korvaa? Entä mitä se korvaa? Sairaalamaksut, lääkärinpalkkiot, tutkimukset, toimenpiteet, lääkkeet, matkakulut, terapiat, apuvälineet? Mitä sairauksia vakuutus ei korvaa? Mitä hoitoja tai kustannuksia se ei korvaa? Mikä on vakuutusmäärä? Onko se sairaus- vai vakuutuskohtainen? Mikä on omavastuu? Onko se sairauskohtainen, kausikohtainen tai vuosittainen? 4
Miten pitkään vakuutus on voimassa? Milloin ja missä vakuutus on voimassa, jos kyse on matkavakuutuksesta? Milloin ja missä se ei ole voimassa? Miten korvauskäsittely hoidetaan? Henkilökohtaisesti, netissä vai puhelimitse? Vakuutusyhtiöllä on velvollisuus kertoa sinulle vakuutusmuodosta, vakuutusmaksusta ja vakuutusehdoista ennen vakuutussopimuksen tekemistä. Lain mukaan vakuutusmyyjän pitää kertoa myös vakuutusturvan olennaisista rajoituksista eli siitä, mitä vakuutus ei korvaa. Jos myyjä ei ota asiaa itse esille, siitä kannattaa kysyä. Mikään vakuutus ei korvaa kaikkea. Eurooppalainen sairaanhoitokortti Kortin saa ilmaiseksi tilaamalla Kelasta, ja sen avulla saa hoitoa, jos oleskelee tilapäisesti (alle vuoden) toisessa EU- tai Eta-maassa tai Sveitsissä ja sairastuu siellä äkillisesti tai joutuu tapaturmaan. Eurooppalaisen sairaan hoitokortin avulla saa hoitoa myös pitkäaikaissairauden äkilliseen hoitotarpeeseen. Kortin avulla saatava hoito maksaa saman verran kuin kunkin maan omille kansalaisille. Hoidon hinta määräytyy oleskelumaan kansallisen järjestelmän mukaisesti. Kortti ei korvaa matkakuluja Suomeen. Lisätietoja vakuutuksista Vakuutus- ja rahoitusneuvonta www.fine.fi neuvoo vakuutusasiakkaita ongelmatilanteissa ja selvittää valitusasioita. Neuvontapalvelu osaa auttaa sinua eteenpäin, jos vakuutusanomuksesi on hylätty, korvausta ei makseta tai korvaussumma on väärä. Syöpäpotilaiden etuusasioista voit kysyä Suomen Syöpäyhdistyksen maksuttomasta neuvontapuhelimesta (0800 411 303) keskiviikkoisin kello 15 17. 5