Pohjolan maatilatuotannon vakuutus 1
Pohjolan maatilatuotannon vakuutus Tuoteseloste on voimassa 1.10.2008 alkaen. Tämä tuoteseloste antaa yleiskuvan Pohjolan Maatilatuotannon vakuutuksesta, jolla voidaan vakuuttaa maatilatuotantoon kuuluvaa omaisuutta ja toimintaa. Myös sivuelinkeinoon liittyvää omaisuutta voidaan vakuuttaa maatilatuotannon vakuutuksella. Tutustu myös vakuutusehtoihin, sillä niissä on vakuutussopimuksen tarkka sisältö. Tähän vakuutukseen sovelletaan Maatilatuotannon vakuutuksen yleisiä vakuutusehtoja YH11, voimassa 1.10.2008 alkaen. Vakuutusturvaa maatilatuotannon ja sivuelinkeinojen omaisuudelle ja toiminnalle Maatilatuotannon vakuutuksella vakuutetaan maatilatuotantoon kuuluvaa omaisuutta ja toimintaa. Myös maatilaverotuksenmukaan verotettavaan sivuelinkeinoon liittyvää omaisuutta voidaan vakuuttaa maatilatuotannon vakuutuksella. Yksityisomaisuuden ja perheen vakuutukset sen sijaan otetaan Mittaturvasta, joka on Pohjolan yksityshenkilöille räätälöitävä vakuutus. Maatilatuotannon vakuutus sisältää seuraavat osiot: Esinevakuutus Vastuuvakuutus Oikeusturvavakuutus Harjoittelijavakuutus Esinevakuutus Esinevakuutus kattaa - tuotantorakennukset - rakennusta palvelevat koneet ja laitteet - tuotteet ja tarvikkeet - koneet ja kaluston - tuotantoeläimet - vieraan tuotantoirtaimiston - turkistarhan tuotanto-omaisuuden. Lisävakuutuksilla voi ottaa turvaa turkistarhaukseen kohdistuvan ilkivallan tai harjoittelijan aiheuttamien vahinkojen varalle. Koneet ja kalusto -ryhmään kuuluvat mm. traktorin työkoneet, kuten aurat, äes jne. Tuotteet ja tarvikkeet -ryhmään kuuluvat tilalla tuotetut tuotteet, kuten vilja, tilalla varastoitavat tarvikkeet tai lannoitteet. Vieras tuotantoirtaimisto on vakuutettu 10 000 euroon asti. Vieraalla tuotantoirtaimistolla tarkoitetaan lainassa olevaa ryhmään Koneet ja kalusto tai Tuotteet ja tarvikkeet kuuluvaa kohdetta. Vakuutus ei kata yksityisomaisuutta ja perheen omaisuutta, kuten kotitaloa elinkeinoverolain mukaan verotettavaa sivuelinkeinoa kauppapuutarhatoimintaa teolliseen, kaupalliseen tai korjaamotoimintaan liittyvää toimintaa henkilöautoja seuraeläimiä, kuten koiria tai kissoja työkoneita (traktorit, leikkuupuimurit ja muut työkoneet vakuutetaan työkonevakuutuksella). Missä omaisuusvakuutus on voimassa? Vakuutus on voimassa, kun vakuutettu omaisuus on vakuutuspaikassa, joka mainitaan vakuutuskirjassa. Seuraavien kohteiden vakuutus on voimassa myös vakuutuksen kohteen ollessa tilapäisesti siirrettynä tai käyttötarkoituksensa mukaisessa käytössä muualla Suomessa: tuotteet ja tarvikkeet koneet ja kalusto tuotantoeläimet vieras tuotantoirtaimisto turkistarhan tarhaus- ja nahkomiskalusto. Keskeytysvakuutus turvaa toiminnan vahinkotilanteissa Tuotantoeläintiloilla tulee aina olla keskeytysvakuutus. Keskeytysvakuutus turvaa taloudellisen toiminnan jatkuvuuden, jos toiminta pysähtyy tai häiriintyy maatilavakuutuksesta korvattavan vahingon johdosta tai kotieläintiloilla eläintuotanto keskeytyy eläinten lisäturvavakuutuksesta korvattavan vahingon johdosta. Vakuutusmaksun perusteena on vakuutuskirjaan merkitty vuoden budjetoitu veroton liikevaihto, jossa on eläimiin liittyvät EU-tuet mukana. Korvauksen perusteena on liikevaihdon menetys vähennettynä vahingon johdosta säästyneillä kuluilla eli käytännössä katetuotto. Katetuotolla katetaan tilan kiinteät kulut. Se saadaan, kun liikevaihdosta vähennetään muuttuvat kulut. Muuttuvia kuluja ovat kaikki ne kulut, jotka ovat riippuvaisia tuotannon määrästä. Vakuutusta voi lisämaksusta laajentaa riippuvuuskeskeytysvakuutuksella tai epidemiakeskeytysvakuutuksella. Riippuvuuskeskeytysvakuutuksella turvataan tilanne, jossa suorassa liikesuhteessa olevalle asiakkaalle tai tavarantoimittajalle sattuu korvattava vahinko: esimerkiksi satelliittisikalan emakkosikala tuhoutuu tulipalossa eikä lihasikala saa tällöin siltä porsaita. Epidemiakeskeytysvakuutuksella on mahdollista saada korvausta liiketoiminnan keskeytymisestä, kun sattuu vahinko, joka on suoranainen seuraus viranomaisen antamasta velvoittavasta määräyksestä tartunta- tai eläintautien vastustamiseksi. Esimerkiksi munanpakkaamossa salmonellavahingon aiheuttamia torjunta- ja puhdistuskuluja korvataan epidemiakeskeytysvakuutuksesta. 2
Vastuuvakuutus ja tuotevastuuvakuutus Maatilatuotannon vakuutus sisältää toiminnan vastuuvakuutuksen ja tuotevastuuvakuutuksen. Vastuuvakuutuksesta korvataan toiselle aiheutettu henkilö- ja esinevahinko, josta vakuutuksenottaja on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa. Vastuuvakuutus kattaa maatilatalouden ja siihen liittyvän sivuelinkeinotoiminnan. Oikeusturvavakuutus Oikeusturvavakuutus kattaa välttämättömät ja kohtuulliset kulut, jotka ovat aiheutuneet lakimiesavun käyttämisestä riita-, rikos- ja hakemusasioissa. Vakuutus koskee vakuutettua maatilatalouden ja sen sivuelinkeinon harjoittamiseen liittyvissä asioissa. Vakuutettuina ovat vakuutuksenottaja, ja jos vakuutuksenottaja on luonnollinen henkilö, muut hänen kanssaan samassa taloudessa vakinaisesti asuvat henkilöt. Mitä vakuutus korvaa Maatilavakuutuksen turva Maatilavakuutuksen turva korvaa seuraavia vahinkoja: palo tai noki salama sähköilmiö räjähdys sammutuslaitteen laukeaminen varkaus vahingonteko vuoto rakennuksen koneen tai laitteen rikkoutuminen myrsky villieläinvahinko liikenneonnettomuus irtaimelle tuotanto-omaisuudelle lisävahingot eräiden vahinkotapahtumien yhteydessä. Laajan maatilavakuutuksen turva Laajan maatilavakuutuksen turva korvaa äkillisten ja ennalta arvaamattomien tapahtumien aiheuttamat vahingot, joita vakuutusehdoissa ei ole rajattu korvauspiirin ulkopuolelle. Traktorin ja leikkuupuimurien vakuuttaminen Traktorit, leikkuupuimurit ja muut työkoneet vakuutetaan työkonevakuutuksella, josta on oma esitteensä. Tuotantoeläinten lisäturvavakuutukset Tuotantoeläimet vakuutetaan maatilavakuutuksen turvalla. Lypsykarjalle ja lihakarjalle saa lisäturvaa sairaudesta tai vammautumisesta aiheutuvan kuoleman varalta lisäturvavakuutuksella. Sioille, siipikarjalle, naudoille ja lampaille saa lisäturvaa sellaisen vahingon varalta, jossa 10 vuorokauden kuluessa useita eläimiä kuolee, hätäteurastetaan, katoaa tai jossa niiden lihat hylätään lihantarkastuksessa. Turkistarhojen vakuuttaminen Turkistarhat vakuutetaan maatilavakuutuksen turvalla. Lisäksi korvataan turkistarhan eräitä muita esinevahinkoja, nimittäin äkillisiä ja ennalta-arvaamattomia vahinkoja, jotka ovat aiheutuneet seuraavista tapahtumista: rankkasade, lumen sulaminen lumen ja jään paino melu lämpöhalvaus. Turkistarhan lisäturvavakuutuksella on mahdollista saada turvaa turkiseläinten siitosarvon ilkivaltaisen alentamisen varalta ja nahkojen arvon ilkivaltaisen alentamisen varalta. Keskeytysvakuutuksen korvaukset Maatilatuotannon vakuutuksen esinevakuutukseen sisältyvä keskeytysvakuutus antaa turvaa tuotantorakennusten ja maatalouskoneiden vahingoittumisen aiheuttaman keskeytyksen varalta. Rakennusten vahingoissa korvataan enintään 6 % vahingoittuneen rakennuksen arvosta, kun kotieläinrakennusta tai viljankuivaamorakennusta ei voida käyttää maatilavakuutuksen turvan tai laajan maatilavakuutuksen turvan perusteella korvattavan vahingon johdosta. Maatalouskoneiden (traktoriin kytkettävät maatalouskoneet, kuten kylvökone) vakuutuksesta korvataan ylimääräisiä kustannuksia, kun niiden käyttö keskeytyy esimerkiksi tulipalon tai rikkoutumisen seurauksena. Kotieläintiloille keskeytysturvaa saa joko maatilavakuutuksen turvan tai tuotantoeläinten lisäturvavakuutuksesta korvattavien vahinkojen perusteella. Vakuutusmaksun perusteena on kotieläimistä tuleva veroton liikevaihto. Liikevaihdon pitää sisältää eläimiin liittyvät EU-tuet. Enimmäiskorvausmäärät ja omavastuut Omaisuusvakuutuksen enimmäiskorvaukset Täysarvovakuuttaminen on turvallinen vaihtoehto maatilan tuotanto-omaisuutta vakuuttaessa. Vahingoittunut omaisuus korvataan jälleenhankinta-arvon perusteella. Jos omaisuuden arvo on kuitenkin alle 50 prosenttia jälleenhankinta-arvosta, korvaus suoritetaan ensiriskiperusteisesti päivänarvon mukaan. Jälleenhankinta-arvo on rahamäärä, joka tarvitaan uuden samanlaisen tai lähinnä vastaavan omaisuuden hankkimiseen samalle paikalle. Päivänarvo on rahamäärä, joka saadaan, kun jälleenhankinta arvosta vähennetään, mitä omaisuus on arvossa menettänyt iän, käytön, käyttökelpoisuuden alenemisen tai muun sellaisen syyn johdosta. Kun omaisuutta vakuutetaan ensiriskillä, korvaus on osavahingossa täysmääräinen vakuutusmäärään asti. Jos vakuutuksen kohdetta ei korjata, korvauksen määrä on vahingoittumisasteen mukainen osa vakuutusmäärästä. Omaisuusvakuutuksen omavastuu Vähimmäisomavastuu maatilatuotannon vakuutuksessa on 150 euroa. Eläinten vakuutuksissa rakennusten osalta vähimmäisomavastuu on 200 euroa. Koneiden ja kaluston rikkovahingoissa vähimmäisomavastuu on kuitenkin 500 euroa. 3
Keskeytysvakuutuksen enimmäiskorvaus Liikevaihtoon perustuva keskeytysvakuutus kattaa kotieläintilan katteen menetykset vahingon sattuessa. Myyntikate saadaan, kun liikevaihdosta vähennetään muuttuvat kulut. Vakuutuksesta korvataan myös ylimääräiset kulut toimenpiteistä, joiden avulla myyntikatteen menetystä on pienennetty tai vältetty esimerkiksi kiirehtimällä jälleenrakennustöitä, lyhentämällä vahinkoaikaa tai ylläpidetty toimintaa väliaikaisin järjestelyin. Jos ilmoittamasi ja vakuutuskirjaan merkitty liikevaihto on todellista liikevaihtoa pienempi, korvataan vain niin suuri osa vahingosta kuin vakuutettu liikevaihto on todellisesta. Siksi kannattaa aina vakuuttaa budjetoitu liikevaihto. Keskeytysvahinkoa korvataan 12 kuukauden tai 18 kuukauden ajalta. Esimerkki 1: Sikatilan liikevaihto on 100 000 euroa. Keskeytysvakuutukseen on valittu maatilaturvan keskeytys 12 kuukauden vastuuajalla. Sikala ja eläimet tuhoutuvat tulipalossa ja toiminta keskeytyy. Omaisuusvakuutus korvaa tuhoutuneen rakennuksen ja eläinten arvoin. Keskeytysvakuutus korvaa vuoden ajalta menetetyn katteen 20 000 euroa. Esimerkki 2: Sikatilan liikevaihto on 100 000 euroa. Keskeytysvakuutukseen on valittu eläinten katastrofikeskeytys eli keskeytysvakuutuksen korvausperuste on maatilavakuutuksen turva ja eläimille valittu laajempi lisäturva eli katastrofivakuutus 12 kuukauden vastuuajalla. Sikalan eläimiä tukehtuu, kun sikalaan tulee savua. Eläimiä menetetään 10 % sikalan eläinmäärästä, joten kor-vausraja 5 % ylittyy. Omaisuusvakuutus korvaa eläinten arvon katastrofivakuutuksesta ja keskeytysvakuutus korvaa menetetyn katteen 5 000 euroa. Keskeytysvakuutuksen omavastuut Keskeytysvahingoissa omavastuu on ensisijaisesti 500 euroa. Vastuuvakuutuksen enimmäiskorvaus Vastuuvakuutuksessa vakuutusmäärä on 1 000 000 euroa henkilö- ja esinevahingoissa. Vahingon määrä saadaan, kun lasketaan yhteen se vahingonkorvaus, jonka vakuutuksenottaja on velvollinen maksamaan, ja seuraavat kustannukset: selvityskustannukset neuvottelukustannukset korkokulut oikeudenkäyntikustannukset. Korvauksen ylärajana on vakuutusmäärä. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vastuuvahingoista korvataan vakuutusmäärä enintään kaksinkertaisena. Vastuuvakuutuksen omavastuu Omavastuu jokaisessa vahingossa on 500 euroa. Oikeusturvavakuutuksen enimmäiskorvaus Oikeusturvavakuutuksesta korvataan vahinkotapahtumasta vakuutuksenottajalle aiheutuvat välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut vakuutusehtojen mukaisina. Jokaisessa vakuutustapahtumassa korvauksen ylärajana on vakuutusmäärä, 25 000 euroa. Yhden vakuutuskauden aikana korvataan vakuutusmäärä enintään kaksinkertaisena. Esimerkkejä jälleenhankinta-arvokorvauksesta Vakuutusmäärä jälleenhankinta-arvo 100 000 euroa (Päivänarvo yli 50 % jälleenhankinta-arvosta) Jälleenhankinta-arvo 100 000 euroa Omavastuu 1 000 euroa Vahinko 1 10 000 euroa Korvaus 1 * 10 000 euroa 1 000 euroa = 9 000 euroa Vahinko 2 100 000 euroa Korvaus 2 * 100 000 euroa 1 000 euroa = 99 000 euroa * edellyttää jälleenhankintaa Esimerkkejä päivänarvokorvauksesta Vakuutusmäärä päivänarvo (Jälleenhankinta-arvo 100 000 euroa) Omavastuu Vahinko 1 Korvaus 1 * Vahinko 2 Korvaus 2 * * ei edellytä jälleenhankintaa eikä korjausta 20 000 euroa 1 000 euroa 10 000 euroa 20 / 100 x (10 000 euroa 1 000 euroa) = 1 800 euroa 20 000 euroa (kokonaishäviö) 20 000 euroa 1 000 euroa = 19 000 euroa Esimerkki ensiriskikorvauksesta Vakuutusmäärä päivänarvo (Ensiriski, jälleenhankinta-arvo 100 000 euroa) Omavastuu Vahinko 1 Korvaus 1 * Vahinko 2 Korvaus 2 * edellyttää jälleenhankintaa 20 000 euroa 1 000 euroa 10 000 euroa 10 000 euroa 1 000 euroa = 9 000 euroa 20 000 euroa (kokonaishäviö) 20 000 euroa 1 000 euroa = 19 000 euroa 4
Oikeusturvavakuutuksen omavastuu Omavastuu jokaisessa vahingossa on 15 % korvattavista kustannuksista, kuitenkin vähintään 500 euroa. Vakuutusmaksuun vaikuttavat tekijät Vakuutusmaksuun vaikuttavat muun muassa seuraavat tekijät: tuotantosuunta valittu turvataso rakennusten paloturvallisuus, johon vaikuttavat rakennusluokka ja tekniset ratkaisut tulipalon ja sen leviämisen estämiseksi rikosturvallisuus (Vakuutuksen myöntäminen edellyttää, että tietyn tason minimivaatimukset täyttyvät teknisen murtosuojauksen osalta.) valittu omavastuutaso (Vakiotasoa suurempi omavastuu pienentää vakuutusmaksua.) Suojeluohjeet Vakuutussopimukseen liitetään suojeluohjeita, jotka antavat tietoa siitä, miten voit estää vahinkojen syntymisen. Suojeluohjeiden noudattamisen laiminlyönti voi johtaa vahingonkorvauksen alentamiseen tai epäämiseen. Näin voi käydä myös vähäistä suuremman huolimattomuuden kohdalla. Jos vahinko sattuu Toimintaohjeet Heti vahingon havaitsemisen jälkeen on pyrittävä rajoittamaan tapahtunut vahinko ja poistamaan vahinkotapahtuman aiheuttaja. Palovahingossa on huolehdittava kohteen nopeasta sammutuksesta ja vastaavasti esim. vuotovahingossa on varmistettava, ettei nestevuoto pääse jatkumaan. Tämän jälkeen on kiinnitettävä huomio jälkivahinkojen torjuntaan ja varmistettava, ettei vahingosta aiheudu enää lisävahinkoja. Vastuuvahinkotapauksissa on syytä, mikäli mahdollista, heti vahingon tapahduttua dokumentoida mahdollisimman hyvin vahinkoon liittyviä seikkoja. Vahinkopaikka on hyvä, jos mahdollista, valokuvata heti tapahtuman jälkeen, samoin on syytä kirjata ylös vahingon mahdolliset silminnäkijät. Kiinteistöä koskevista rikos- ja murtovahingoista on aina ilmoitettava poliisiviranomaisille, joille on annettava tarvittaessa mahdollisuus vahinkopaikan tutkimiseen. Oikeusturvavahingoista on aina ilmoitettava vakuutusyhtiölle, mikäli vakuutusta halutaan käyttää. Vakuutusyhtiö antaa aina kirjallisen päätöksen oikeusturvan käyttämisestä. Vakuutusyhtiölle on ilmoitettava vahingosta mahdollisimman nopeasti. Vahinkotarkastaja tarkastaa vahingon sekä auttaa vahingon laajuuden määrittelemisessä ja määrittelee vahingon korvattavuuden ratkaisuun tarvittavat tiedot. Vahinkotarkastaja ei yleensä tee korvauspäätöstä tarkastuskäynnin aikana. Vahinkotarkastajalla tulee olla mahdollisuus vahingon tarkastamiseen ennen kuin korjaustyöt alkavat. Korjaustöiden tilaajana ja laadun valvojana toimii aina vakuutuksenottaja. Vakuutuksenottaja myös hyväksyy ja maksaa vahinkoon liittyvät korjauslaskut. Vahinkotarkastaja tai muu vakuutusyhtiön edustaja voi tarvittaessa auttaa vahinkoon liittyvien korjaustöiden suorittajien valinnassa ja korjaustyöurakoiden kilpailuttamisessa. Korvauksen hakeminen Kaikista niistä vahingoista, joista vakuutusyhtiöltä haetaan korvausta, on tehtävä vahinkoilmoitus. Vahinkoilmoitus on mahdollista tehdä sähköisesti vakuutusyhtiön Internet-sivuilta. Vahinkoilmoitus on syytä tehdä huolella, jotta varmistetaan vahingon mahdollisimman nopea ja oikea käsittely. Vahingoista tulee ilmoittaa vakuutusyhtiöön mahdollisimman nopeasti. Viimeistään vahinkoilmoitus on kuitenkin tehtävä vuoden kuluessa siitä kun vahinko on sattunut. Vahingoittunut omaisuus tulee olla korjattuna kahden vuoden kuluessa vahinkotapahtumasta. Päätöksistä valittaminen Vakuutuksenottaja, joka kokee korvauspäätöksen vääräksi, voi hakea siihen muutosta. Korvauspäätöksessä on ilmoitettu, miten muutosta voi hakea. Vahingon ratkaisuun tyytymättömän kannattaa olla ensimmäiseksi yhteydessä kyseisen vahingon vahinkokäsittelijään. Tällöin on mahdollista selvittää korvauspäätöksen perusteita ja mahdollisesti tarkentaa vahinkoon liittyviä seikkoja. Tarvittaessa oikaisupyynnön voi tehdä asiakasasiamiehelle, joka on korvausosastosta riippumaton elin, jonka tehtävänä on ratkaista vahinkoon liittyvien päätösten oikeellisuus mahdollisimman nopeasti. Valitusasian voi saattaa eri lautakuntien tai muiden mahdollisten muutoksenhakuelinten käsiteltäväksi. Näistä muutoksenhakumahdollisuuksista voi tiedustella vakuutusyhtiöstä tai niihin voi tutustua osoitteessa www.pohjola.fi. Ota yhteys Pohjolaan Palvelunumero Internet 0303 0303 (vakuutus- ja korvauspalvelut) www.pohjola.fi Maatilatuotannon vakuutuksen valintamahdollisuudet Maatilatuotannon vakuutuksen turvatason voi valita omaisuuslajeittain. Rakennukset Tuotteet ja tarvikkeet Koneet ja kalusto Tuotantoeläimet maatilavakuutuksen turva tai maatilavakuutuksen turva ja tuotantoeläinten lisäturvavakuutus Vieras tuotantoirtaimisto Turkistarhan tuotanto-omaisuus maatilavakuutuksen turva lisättynä turkistarhan esinevahingoilla tai maatilavakuutuksen turva lisättynä turkistarhan esinevahingoilla ja turkistarhan lisäturvavakuutuksella 5
101 065 1 10.08 (1.09) 7.000 6