LA 154/1999 vp- Susanna Rahkonen /sd LAKIALOITE 154/1999 vp Laki Kansalaispankki Oyj:stä Eduskunnalle Aikaisemmin vuosikymmeniä vakaasti toiminut pankkitoiminta on joutunut uudenlaiseen kilpailutilanteeseen, jossa tavallisen kansalaisen on vaikea tietää mitä pankkipalveluja ja mitä palvelumaksuja aikaisemmin tuttu pankki tarjoaa. Pankkiyhdistyksen puheenjohtaja on marraskuussa 1999 todennut kilpailutilanteen kiristyneen niin, että pankkien tulisi voidajakaa asiakkaat hyviin asiakkaisiin ja huonoihin asiakkaisiin, joiden palveleminen on kannattamatonta. Huonojen asiakkaiden pankkipalvelujen maksut tulisi pankkiyhdistyksen mielestä maksaa sosiaaliluukulta. Nykyinen lainsäädäntömme ei kuitenkaan salli esitetynlaista asiakkaiden erottelua. Useimmat pankit ovat kuitenkin käytännössä toimineet tämän ajattelun mukaisesti karsimalla henkilöstöä tavallisen asiakkaan palvelusta jonotuksen kasvusta huolimatta. Postipankin muuttuminen Leonia Pankiksija uuden Sampo-Leonia vakuutuspankkikonsernin syntyminen sekä Leonia Pankin luopuminen laajan postitoimipaikkaverkon käyttämisestä on edelleen vaarantanut tavallisen kansalaisen kohtuuhintaisen peruspankkipalvelun. Samalla entisenlainen varma, turvallinen ja eri osapuolille taloudellinen Leonia Pankin erityisasema valtion maksuliikenteen hoitajana on poistumassa. Valtiolle ja veronmaksajille on kuitenkin taloudellisesti edullista, että valtio suorittaisi kaikille kansalaisille maksunsa samanlaisille tileille, jotka samalla voisivat olla siirtotilejä muille tilinomistajan pankkitileille tilinomistajan haluamalla tavalla. Käytännössä myös nyt valtio ja sen hallintoelimet suorittavat kansalaisille tulevat maksut joltakin tililtä eri pankkien erimuotoisille tileille. Tämä on kalliimpaa kuin tässä esitetty järjestelmä. Velvoitetta ylläpitää kaikille kansalaisille pankkitiliä ei voi ilman suuritöisiä lainmuutoksia määrätä millekään nykyiselle pankille tai pankkiryhmittymälle eikä yhteisvastuullisesti kaikille pankeille. Tarvitaan uudenlainen pankki, jonka ensisijaisena tehtävänä on huolehtia jokaisen suomalaisen peruspankkipalveluista, peruspankkitilistä, jolle myös ohjataan valtiolta tulevat maksut. Tilinomistaja voisi käyttää tiliä myös muun maksuliikenteensä hoitamiseen, mihin sisältyy mahdollisuus automaattisesti ohjata varoja muussa pankissa olevalle tililleen. Näin esitetty kansalaistili ei vaikuttaisi tilinomistajan käyttämän muun pankin asiakassuhteeseen. Kansalaistilin käyttöoikeus olisi kaikilla 16 vuotta täyttäneillä kansalaisilla ja niillä maassa asuvilla, jotka ovat kansaneläkelain mukaisesti vakuutettuja. Tietotekniikan, elektronisten tietojen salauksen ja Internetin kehittyminen ovat tehneet mahdolliseksi myös erityisen elektronisesti toimivan henkilökortin käyttöönoton, jonka yhdeksi ominaisuudeksi tulee sisällyttää kansalaistilin eli pankkikortin käyttömahdollisuus. Ne tilinomistajat, jotka eivät käytä pankkikorttia, voivat käyttää kansalaistiliä entiseen tapaan toimihenkilön tiskillä, kirjeitse tai puhelimitse. Kansalaistilit ja niiden maksuliikenne olisi lakiehdotuksessa esitetyn Kansalaispankki Oyj:n 447
LA 154/1999 vp - Susanna Rahkonen /sd pankki toimintaa. Pankki olisi talletus pankki, johon sovelletaan, mikäli tässä esitetyssä laissa ei toisin säädetä, mitä liikepankeista säädetään. Kansalaispankki Oyj:n pankkitoiminta olisi kuitenkin tavanomaista liikepankkia rajatumpaa pankkitoimintaa. Pankkitoiminnan rajoituksia ei ole kuitenkaan syytä lain tasolla tehdä, koska rajoitukset vaikeuttaisivat pankin käytännön toimintaa ja aiheuttaisivat ylimääräisiä kustannuksia. Kansalaispankki Oyj hoitaisi ensi sijassa kansalaistilien maksuliikettä ja valtion maksuliikettä sen mukaan kuin siitä on erikseen säädetty tai määrätty. Pankki voisi myöntää asunto- ja kulutusluottoja. Pankin hallussa olevat varat Kansalaispankki Oyj sijoittaisi ensi sijassa asuntotuotantoon ja muihin kohteisiin, joiden riski on suhteellisen pieni. Pankki käyttäisi vaativissa pankkitehtävissä muiden luotto- ja rahoituslaitosten palveluja sopimuksen mukaisesti. Perustettavan Kansalaispankki Oyj:n kaikki osakkeet merkitsee valtio, joka voi luovuttaa korvausta vastaan ensimmäisenä toimintavuotena 10% osakkeista Suomen Posti Oyj:lle. Osakepääoman suuruudesta ja apporttiomaisuudesta sekä aloittavasta taseesta päättää valtioneuvosto. Kansalaispankki Oyj voisi harjoittaa toimintaansa myös Posti Oyj:n toimipaikkojen tai asiamiessopimusten nojalla muiden asiamiesten välityksellä. Tällä tarkoitetaan Leonia Pankin ja Postipankin kanssa tehtyjen sopimusten mukaista pankkitoimintaa. Asiamiehillä tarkoitetaan Suomen Posti Oyj:n kanssa sopimuksen tekeviä asiamiehiä tai esimerkiksi jonkin kauppaketjun toimipisteitä koskevaa asiamiessopimusta. Sopimuskumppaneiden ja rajoitetun pankkitoiminnan ansiosta Kansalaispankki Oyj:n kustannukset tiliä ja tilitapahtumaa kohden olisivat selvästi edullisemmat asiakkaille ja pankille kuin muiden talletuspankkien vastaavat kustannuksetja maksut. Asiakkaan tilinhoitopalkkiot olisivat alemmat kuin muiden talletuspankkien ja muuttuisivat harvemmin kuin muiden talletuspankkien maksut. Kansalaispankki Oyj:n toiminta olisi liiketaloudellisesti kannattavaa, mutta liikevoiton maksimoinnin edellä olisi palvelujen kehittämistavoite. Kansalaispankki ottaa palvelukseensa Suomen Posti Oyj:ssä pankkitehtävissä toimivat henkilöt, jotka ilmoittavat suostumuksensa ennen lain voimaantuloa. Nämä henkilöt siirtyvät ns. vanhoina työntekijöinä säilyttäen palkkauksessa, työajoissa ja muissa työehdoissa entiset etunsa ja eläketurvansa. Kansalaispankki Oyj:n valvontaa koskisivat samat määräykset kuin liikepankkia ja tämän lisäksi valtiovarainministeriöllä olisi valvontaoikeus. Vakavaraisuutta koskisivai vastaavat säädökset kuin Postipankki Oy:tä ovat koskeneet. Lakiesityksen johdosta tulee tarkistaa, mitä muutoksia Postipankista annettuun lakiin (972/ 1987) tämän lain seurauksena tulisi tehdä. Edellä olevan perusteella ehdotan, että eduskunta hyväksyy seuraavan lakiehdotuksen: 448
Laki Kansalaispankki Oyj:stä Eduskunnan päätöksen mukaisesti säädetään: LA 154/1999 vp- Susanna Rahkonen /sd 1 luku Yleiset säännökset 1 Kansalaispankki Oyj, ruotsiksi Medborgarbanken Ab, on luottolaitostoiminnasta annetussa laissa (160711993) tarkoitettu talletuspankki, johon sovelletaan, mikäli tässä laissa ei toisin säädetä, mitä liikepankeista säädetään. 2 Ainoastaan Kansalaispankki Oyj on oikeutettu toiminimessään tai muuten toimintaansa osoittamaan käyttämään nimitystä kansalaispankki. 3 Kansalaispankki Oyj:n perustaa valtio, joka merkitsee kaikki osakkeet, joista 10% voidaan luovuttaa Suomen Posti Oyj:lle ensimmäisenä toiminta vuotena. Kansalaispankki Oyj:n osakekannasta on valtion omistuksessa ja hallinnassa oltava määrä, joka on vähintään 67% pankin kaikista osakkeista ja kaikkien osakkeiden tuottamasta äänimäärästä. 4 Kansalaispankki Oy kuuluu valtiovarainministeriön hallinnonalaan. 2luku Kansalaispankki Oyj:n vakavaraisuus 5 Kansalaispankki Oyj:n sitoumusten täyttämisen turvaamiseksi pankilla on valtion takuu, jonka määrä on enintään puolet luottolaitostoiminnasta annetun lain 73 ja 74 :n nojalla määräytyvän Kansalaispankki Oyj:n ensisijaisten ja toissijaisten omien varojen yhteismäärästä. Jos Kansalaispankki Oyj:n oma pääoma ei 15 201457 riitä pankin sitoutumisten kattamiseen, valtio vastaa Kansalaispankki Oyj:n sitoumusten täyttämisestä takuun määrään asti. Takuun määrästä ja takuusta valtiolle suoritettavasta korvauksesta päättää valtioneuvosto. 3luku Valtion Kansalaispankki Oyj:lle antamat tehtävät 6 Kansalaispankki Oyj hoitaa jokaisen kansalaisen henkilökortilla käytettävälle tilille valtion, ministeriöiden ja niiden alaisuudessa tai yhteydessä toimivien elinten sekä Kansaneläkelaitoksen suorittamat maksut. Väestörekisterikeskuksen tulee henkilökorttiin varata kaikille 16 vuotta täyttäneille kansalaisille ja muille maassa asuville, jotka ovat kansaneläkelain (347 /1956) mukaisesti Suomessa vakuutettuja, toisistaan erottuva pankkitilin tunnus ja tilin tietojen salaus Kansalaispankki Oyj:n ohjeiden mukaisesti. Tili otetaan käyttöön tilinomistajanja pankin sopimuksella. Kansalaispankki Oyj hoitaa myös siinä laajuudessa ja sen mukaan kuin siitä on erikseen säädetty ja määrätty, valtion muun kotimaisen maksuliikkeen. Siltä osin kuin valtion kotimaisen maksuliikkeen hoidosta Kansalaispankki Oyj:lle aiheutuvia kustannuksia ei saada katetuksi tillillepanoja tililtäottomaksuilla ja erikseen perittävillä muilla maksuilla, saa Kansalaispankki Oyj korvauksen valtion siirtotileillä oleville varoille kertyvästä korkotuotosta sen mukaisesti kuin pankkija valtiovarainministeriö siitä tarkemmin sopivat. Kansalaispankki Oyj suorittaa myös kokonaiskustannukset kattavaa korvausta vastaan niitä valtion sille antamia tehtäviä, jotka laatunsa vuoksi soveltuvat pankille. 449
LA 154/1999 vp- Susanna Rahkonen /sd 7 Sen lisäksi, mitä luottolaitostoiminnasta annetun lain 25 :ssä säädetään, Kansalaispankki Oyj harjoittaa toimintaansa siitä antamiensa ja rahoitustarkastuksen hyväksymien ohjeiden mukaan Posti Oyj:n toimipaikkojen tai asiamiessopimusten nojalla muiden asiamiesten välityksellä. Kansalaispankki Oyj suorittaa Suomen Posti Oyj:lle tai muulle asiamiehelle niiden välityksellä tapahtuvasta pankin toiminnan harjoittamisesta korvausta tekemiensä sopimusten mukaan. Korvausesitystä tekemään osapuolet voivat sopia sovittelulautakunnan asettamisesta, johon osapuolet nimeävät kaksi edustajaansa, ja puheenjohtajaksi valitaan valtiovarainministeriön nimeämä henkilö. Sen mukaan kuin Kansalaispankki Oyj ja Suomen Posti Oyj tai muu asiamies sopivat, voidaan pankin toimintaan kuuluvia asioita antaa Kansalaispankki Oyj:n tehtäviä hoitavan Suomen Posti Oyj:n tai asiamiehen toimihenkilön ratkaistavaksi. 8 Kansalaispankki Oyj:llä on oikeus harjoittaa postisiirto liikettä. Valtiolle postisiirron välityksellä suoritettu maksu katsotaan suoritetuksi silloin, kun maksaja saa kuitin asianomaiselle siirtotilille tapahtuneesta tilillepanosta tai tilisiirto on veloitettu maksajan tililtä. 9 Valtiovarainministeriöllä on oikeus valvoa Kansalaispankki Oyj :n tässä luvussa tarkoitettujen tehtävien suorittamista. Ministeriöllä on oikeus saada pankilta tätä varten tarvittavat tiedot. 4luku Erinäiset säännökset 10 Kansalaispankki Oyj:n yhtiökokouksessa ei sovelleta, mitä liikepankkilain 16 :ssä on säädetty osakkaan äänivallan rajoittamisesta ja määrä- enemmistöä edellyttävää päätöstä kannattaneiden osakkeenomistajien antamien äänien laskemisesta. 11 Luottolaitostoiminnasta annetun lain 94-- 97 :n säännöksiä sovelletaan myös Kansalaispankki Oyj:n tehtäviä hoitavan Suomen Posti Oyj:n tai asiamiehen toimihenkilöön. 5luku Kansalaispankki Oyj:n perustamiseen liittyvät järjestelyt 12 Sen estämättä, mitä liikepankkilain 8 :ssä on säädetty, valtiolla ja Suomen Posti Oyj:llä on oikeus sen mukaan kuin valtioneuvosto tarkemmin päättää merkitä Kansalaispankki Oyj:n osakkeita käyttö- ja sijoitusomaisuutta vastaan, jonka apporttiarvo on yhteensä enintään 200 miljoonaa markkaa. Tämän lisäksi apporttina tuleva muu oma pääoma kirjataan vararahastoksi. 13 Kansalaispankki Oyj on vapaa varainsiirtoverosta, joka varainsiirtoverolain (931/1996) mukaan on suoritettava siirrettäessä tässä laissa tarkoitettua omaisuutta edellä säädetyllä tavalla. Edellä 12 :ssä tarkoitetulla tavalla apporttina luovutettujen käyttö- ja sijoitusomaisuuden apporttiarvot katsotaan tämän omaisuuden hankintamenoksi Kansalaispankki Oyj:n verotuksessa. 14 Postipankki Oyj :ltä Kansalaispankki Oyj :lle siirtyvien tehtävien osalta Kansalaispankki Oyj:n katsotaan sellaisenaan jatkavan Suomen Posti Oyj:n sopimuksen mukaisesti hoidettua pankkitoimintaa, joten henkilöstön palkkauksessa, työajoissa ja muissa työsuhteiden ehdoissa sovelletaan, mitä Suomen Posti Oyj:nja sen henkilöstöä edustavien järjestöjen kanssa tehtävissä työehtosopimuksissa on sovittu. 450
LA 15411999 vp- Susanna Rahkonen /sd Tämän lain voimaan tullessa Kansalaispankki Oyj :n palvelukseen voivat si~rt~ä ne Suon:~? ~osti Oyj :n pankkitehtävissä t01mmeet henkrl?t, JO~ka ilmoittavat suostumuksensa ennen lam voimaantuloa. 15 Kansalaispankki Oyj:n työeläkkeet hoidetaan PT:n Eläkesäätiössä Suomen Posti Oyj :n pankkitehtävissä toimineiden osalta noudatettujen periaatteiden mukaisesti. Suomen Posti Oyj:n palveluksesta Kansalaispankki Oyj:n palvelukseen siirtynyt henkilö säilyttää hänellä Suomen Posti Oyj:n palveluksessa olleen eläketurvansa sellaisena, että se on vähintään sen suuruinen kuin se olisi ollut, jos hänen palveluksensa olisi jatkunut aina eläketapahtumaan asti. Eläketurvasta annetaan tarkemmat määräykset eläkesäätiön säännöissä. 6luku Voimaantulo 16 Tämä laki tulee voimaan 1 päivänä tammikuuta 2001. Valtioneuvoston tehtävänä on ryhtyä Kansalaispankki Oyj:n perustamiseksi ja toiminnan käynnistämiseksi tarvittaviin toimenpiteisiin jo ennen lain voimaantuloa. Toimilupa on myönnettävä luottolaitostoiminnasta annetun lain 10 :stä poiketen viimeistään 1.9.2000. Kansalaispankki Oyj:n yhtiöjärjestys voidaan vahvistaa ja yhtiö merkitä kaupparekisteriin ennen tämän lain voimaantuloa. Rahoitustarkastukselle toimitettavat tiedot on annettava luottolaitostoiminnasta annetun lain 17 :stä poiketen kuuden kuukauden kuluessa yhtiön kaupparekisteriin merkinnästä. Helsingissä 9 päivänä marraskuuta 1999 Susanna Rahkonen /sd 451