22.10.2014 Sivu 1 Kysymyksiä ja vastauksia TEL-lisäeläkevakuutuksen lakkauttamisesta Olen vanhuuseläkkeellä. Vaikuttaako lakimuutos eläkkeeseeni? Miten käy perhe-eläkkeen ja hautausavustuksen? Lakimuutos ei vaikuta eläkkeeseenne eikä jälkeenne maksettavaan mahdolliseen perhe-eläkkeeseen ja hautausavustukseen. Olen jäämässä vanhuuseläkkeelle vuonna 2016. Miten lakimuutos vaikuttaa vanhuuseläkkeeni määrään? Menetänkö perhe-eläkkeen ja hautausavustuksen? Vakuutukset päätetään vasta 31.12.2016, joten lakimuutos ei vaikuta vanhuuseläkkeeseenne eikä jälkeenne mahdollisesti maksettavaan perhe-eläkkeeseen ja hautausavustukseen. Olen osa-aikaeläkkeellä. Kokoaikatyösuhteessani oli vakuutettuna lisäetu. Miten lakimuutos vaikuttaa eläketurvaani? Lakimuutos ei vaikuta työeläketurvaanne. Osa-aikaeläkkeelle jäädessänne lisäturva päättyi teidän osaltanne. Siihen mennessä karttuneen vanhuuseläkkeen saatte maksuun vanhuuseläkkeessä. Myös karttunut lisäperhe-eläke ja hautausavustus maksetaan aikanaan edunsaajille. Vaikuttaako lisäetujen lakkauttaminen, jos täytän lisäedun eläkeiän jo ennen 31.12.2016? Tällöin lisäetujen lakkauttaminen ei vaikuta eläketurvaanne. Saanko karttuneen lisäedun maksuun osa-aikaeläkkeeseen? TEL-lisäetu tulee maksuun vanhuus- ja työkyvyttömyyseläkkeeseen, mutta ei osa-aika-eläkkeeseen. Myös perhe-eläkkeeseen tulee maksuun lisäperhe-eläke. Vähentääkö elinaikakerroin lisäetua? Elinaikakerrointa ei huomioida maksettavan lisäedun määrässä eli se ei pienennä lisäeläkkeen määrää.
22.10.2014 Sivu 2 Minulla on vakuutettuna alennettu eläkeikä 60v TEL-lisäedussa. Menetänkö nyt tuon etuuden, kun vakuutukset päätetään? Nykyisen lainsäädännön mukaan oikeus jäädä vanhuuseläkkeelle TEL-lisäedun eläkeiässä säilyy myös lisäeläkevakuutusten lakkauttamisen jälkeen. Edellytyksenä on, että työsuhde, johon lisäetu liittyi, jatkuu vanhuuseläkeikään saakka tai päättyy aikaisintaan 4 kk ennen lisäedun eläkeiän täyttämistä. Myös osa-aikaeläkkeelle jääminen työsuhteesta säilyttää oikeuden lisäedun eläkeikään. Vielä ei kuitenkaan ole tietoa, säilyykö oikeus jäädä lisäedun eläkeiässä vanhuuseläkkeelle myös vuoden 2017 eläkeuudistuksessa. Tästä ei ole kirjattu 2017 työeläkeuudistuksesta tehtyyn sopimukseen mitään. Miten tuleva eläkeuudistus 2017 vaikuttaa? Säilyykö lisäedun eläkeikä? Lisäedusta lakkauttamiseen mennessä karttunut eläke säilyy. Vielä ei ole tietoa, säilyykö oikeus jäädä lisäedun eläkeiässä vanhuuseläkkeelle myös vuoden 2017 eläkeuudistuksessa. Tästä ei ole kirjattu 2017 työeläkeuudistuksesta tehtyyn sopimukseen mitään. Yleensä aikaisempien lakimuutosten yhteydessä suojatut etuudet on säilytetty, mutta 2017 uudistuksen osalta tätä ei ole vielä sovittu. Tarkoittaako lakimuutos, että kannattaa jäädä eläkkeelle viimeistään 1.12.2016, jotta saa myös hautausavustuksen maksuun? Jos jää vanhuus- tai osa-aikaeläkkeelle viimeistään 1.1.2017 alkaen, hautausavustus maksetaan aikanaan edunsaajille vakuutetun kuoltua. Kannattaa kuitenkin huomioida, että vanhuuseläkkeelle jääminen voi pienentää vanhuuseläkettä (sekä perus-, että lisäetu) riippuen vanhuuseläkkeelle jäämisiästä. Jos päättyvä lisäetu on työsuhteen olennainen ehto, työnantaja ei voi yksipuolisesti poistaa tätä etua, vaan hänen on lähtökohtaisesti korvattava poistuva hautausavustusetuus jollain muulla järjestelyllä, esimerkiksi henkivakuutuksella tai kertakorvauksena.
22.10.2014 Sivu 3 Mitä minun pitää tehdä lainmuutoksen vuoksi? Miten työnantaja voi korvata lisäturvasta karttumatta jäävän osan? Elo on lähettänyt lokakuussa 2014 työnantajille ja työntekijöille arvion lakkauttamishetken karttumatta jäävästä lisäeläkkeestä kuten lakimuutoksessa työeläkeyhtiöitä velvoitettiin. Näin haluttiin antaa työnantajille rauhassa aikaa selvittää korvaavia vaihtoehtoja ja sopia niistä työntekijöiden kanssa. Vakuutusten lakkauttaminen on vasta 31.12.2016, joten tämän suhteen ei tarvitse kiirehtiä. Viimeistään vuonna 2017 pitää uudet järjestelyt olla selvillä ja niiden osalta tuleviin kustannuksiin työnantajan pitää varautua vuodesta 2017 alkaen. Työnantajan on lähtökohtaisesti korvattava poistuva etuus. Työnantaja ja työntekijä voivat keskenään neuvotella ja sopia korvaavasta järjestelystä, jolla menetetty etuus korvataan. Jos päättyvän lisäedun piiriin kuuluu työnantajalla useampi työntekijä, työnantaja voi ottaa henkivakuutusyhtiöstä ryhmäeläkevakuutuksen, jonka turva on mahdollisimman lähellä poistuvaa lisäturvaa. Hautausavustuksen voi korvata esimerkiksi henkivakuutuksella tai kertakorvauksena. Pitääkö minun työnantajana varata korvaavista järjestelyistä aiheutuvia kustannuksia jo ensi vuoden 2015 budjettiin? TEL-lisäeläkevakuutukset lakkautetaan vasta 31.12.2016, joten TEL-lisäeläkevakuutuksen maksut maksetaan normaalisti vielä vuosina 2014-2016. Elo lähettää työnantajalle TEL-lisäeläkevakuutuksen viimeisen vuosilaskelman vuodelta 2016 keväällä 2017. Elo on lähettänyt lokakuussa 2014 työnantajille ja työntekijöille arvion lakkauttamishetken karttumatta jäävästä lisäeläkkeestä kuten lakimuutoksessa työeläkeyhtiöitä velvoitettiin. Näin haluttiin antaa työnantajille rauhassa aikaa selvittää korvaavia vaihtoehtoja ja sopia niistä työntekijöiden kanssa. Viimeistään vuonna 2017 pitää uudet järjestelyt olla selvillä ja niiden osalta tuleviin kustannuksiin työnantajan pitää varautua vuodesta 2017 alkaen.
22.10.2014 Sivu 4 Miten voin varmistua, että työnantajan korvaava ratkaisu on yhtä hyvä kuin aiempi järjestely? Työnantajan on lähtökohtaisesti korvattava poistuva etuus. Elo on lähettänyt lokakuussa 2014 työnantajille ja työntekijöille arvion lakkauttamishetken karttumatta jäävästä lisäeläkkeestä. Jos työnantaja ottaa henkivakuutusyhtiöstä korvaavan järjestelyn, saa myös henkivakuutusyhtiöstä lisätietoa tästä järjestelystä. Mitä tapahtuu perhe-eläketurvalle? Lisäeläkevakuutuksen lakkauttamiseen mennessä ansaittu lisäperhe-eläke maksetaan työntekijän tai eläkkeensaajan kuoltua aikanaan edunsaajille. Olen jäämässä vanhuuseläkkeelle vuonna 2017. Miten lakimuutos vaikuttaa vanhuuseläkkeeni määrään? Menetänkö nyt perheeläkkeen ja hautausavustuksen? Lisäeläkevakuutuksen lakkauttamiseen mennessä ansaittu vanhuuslisäeläke tulee maksuun vanhuuseläkkeeseen. Myös ansaittu lisäperhe-eläke maksetaan työntekijän tai eläkkeensaajan kuoltua aikanaan edunsaajille. Hautausavustusetuus poistuu, kun lisäeläkevakuutus lakkautetaan. Työnantajan on kuitenkin lähtökohtaisesti korvattava lakkauttamisen vuoksi karttumatta jäävä etuus. Olen hoitovapaalla. Ennen hoitovapaalle siirtymistäni työsuhteessani oli vakuutettuna lisäturvaa. Miten lakimuutos vaikuttaa eläketurvaani? Työnantajan pitäisi huolehtia että työntekijän palatessa töihin työnantaja liittää työntekijän samaan korvaavaan järjestelyyn, jonka työnantaja on järjestänyt muille lisäedun piiriin kuuluneille työntekijöille. Olen kuntoutustuella. Työsuhteessani on vakuutettuna lisäetu. Miten lakimuutos vaikuttaa eläketurvaani? Työnantajan pitäisi huolehtia että työntekijän palatessa töihin työnantaja liittää työntekijän samaan korvaavaan järjestelyyn, jonka työnantaja on järjestänyt muille lisäedun piiriin kuuluneille työntekijöille.
22.10.2014 Sivu 5 Miksi lisäeläkevakuutukset päätetään? Rekisteröidyn TEL-lisäeläketurvan vakuuttamisen jatkamista ei voida pitää enää perusteltuna eikä tarkoituksenmukaisena rekisteröidyllä lisäeläketurvalla ei ole enää työntekijän eläketurvan kannalta sitä merkitystä, joka sillä oli työeläkejärjestelmän alkuvaiheessa, jolloin peruseläkkeen määrä jäi yleensä verrattain pieneksi vakuutettujen lukumäärä on pienentynyt nopeasti o vuoden 2011 lopussa TEL-lisäeläketurvan piiriin kuului enää noin 10 600 työntekijää o ennusteiden mukaan vuoden 2016 lopussa vakuutettuna olisi noin 2 600 työntekijää rekisteröity TEL-lisäeläkejärjestelmä on verrattain monimutkainen ja sen toimeenpaneminen vaatii erityisosaamista ja erillisiä tietojärjestelmiä, joita on aika ajoin uusittava järjestelmän hoitokustannukset ovat kohtuuttoman suuret saatavaan lisäeläketurvaan nähden ja tämä tilanne jatkuisi vielä vuosikymmeniä rekisteröidystä lisäeläketurvasta jouduttaisiin jatkossa kustantamaan suhteellisesti yhä suurempi osa peruseläketurvan kautta Miten lakimuutoksesta tiedotetaan vakuutettuja? Keväällä 2014 Elo lähetti vuoden 2013 TEL-lisäeläkevakuutuksen vuosilaskelman yhteydessä työnantajille yleisen infokirjeen lakimuutoksesta. Työntekijöille vastaava infokirje lähetettiin työnantajan kautta (vakuutus aiemmin LähiTapiola Eläkeyhtiön asiakas) tai postitse kotiosoitteeseen (vakuutus aiemmin Eläke-Fennian asiakas). Lokakuussa 2014 Elo lähetti työnantajille infokirjeet, joissa on kerrottu arvio lisäeläkevakuutuksen lakkauttamisen vuoksi karttumatta jäävistä lisäturvan määristä 31.12.2016. Jos vakuutus oli aiemmin LähiTapiola Eläkeyhtiön asiakas, työnantajan kirjeen mukana lähetettiin työntekijöille jaettavat vastaavat infokirjeet, jotka työnantaja on velvollinen jakamaan eteenpäin lisäedussa vakuutetuille työntekijöilleen. Jos vakuutus oli aiemmin Eläke-Fennian asiakas, kirje lähetettiin lisäedun piiriin kuuluville työntekijöille kotiosoitteeseen.
22.10.2014 Sivu 6 Olen työntekijänä maksanut omamaksuosuutta, mitä maksamilleni rahoille tapahtuu? Palautetaanko rahat? TEL-lisäturvaan on voitu liittää vakuutetuilta palkasta pidätettävä oma maksuosuus. Se voidaan laskea vanhuus- ja työkyvyttömyyseläkkeen ja perhe-eläkkeen vakuutusmaksusta. Maksetuilla maksuilla on rahastoitu karttunutta eläketurvaa eikä maksuja palauteta. Karttuneesta eläkkeestä muodostetaan lisäturvan päättyessä ansaittu etuus eli vapaakirja. Tämän ansaitun eläkkeen vakuutettu saa aikanaan maksuun vanhuus- tai työkyvyttömyyseläkkeeseensä ja edunsaaja vakuutetun jälkeen maksettavaan perheeläkkeeseen. Työnantaja on maksanut hautausavustusta, palautetaanko maksetut rahat? Työnantajalta on peritty työntekijän työssäoloaikana hautausavustuksesta vuosittain vain se maksu, jolla on ostettu hautausavustus aina vain kyseessä olevalle vuodelle; tulevaisuuden osalta ei maksuja ole peritty. Esimerkiksi 50-vuotiaan miehen 4.000 euron suuruisen hautausavustuksen vuotuinen maksu on noin 25e. Työntekijän jäädessä vanhuus- tai osa-aikaeläkkeelle työnantajalta peritään hautausavustuksesta kerralla se maksu, jolla kustannetaan hautausavustus koko elinajalle. Tällöin hautausavustusoikeus säilyy ja tuo etuus maksetaan vakuutetun kuoltua edunsaajille. Maksuja ei siis palauteta. Miksi lisäedun vakuutettava määrä on nolla? Yleisin syy on, että jo perusedun kautta kertyy lisäeläkesopimuksessa määritelty tavoite täyteen eläkeikään mennessä. Miksi samaa työtä tekevillä ja yhtä pitkään työsuhteessa olevilla ei ole samankokoinen TEL-lisäetu? Jos henkilöt kuuluvat samaan eläkeryhmään, ovat lisäedun määräytymisperiaatteet samat. Lisäeläkkeen tavoite-eläke on kuitenkin yksilöllinen, koska siinä huomioidaan jokaisen vakuutetun henkilökohtainen työhistoria, esimerkiksi työsuhteen pituus, aiemmista työsuhteista kertynyt eläke sekä työsuhteen ansiotason kehitys.
22.10.2014 Sivu 7 Minun ei varmaankaan kannata jäädä eläkkeelle alennetusta eläkeiästä, koska eläke on pienempi? Jos jää vanhuuseläkkeelle ennen 63 vuoden ikää, peruseläkettä varhennetaan pysyvästi. Myös perhe-eläke määräytyy varhennetun eläkkeen mukaan. Nykyisen lainsäädännön mukaan perusedun vanhuuseläkettä varhennetaan 62 vuoden ikään 0,6% jokaisen 63 vuoden ikään jäljellä olevalta kuukaudelta. Esim. jos jää vanhuuseläkkeelle 62-vuotiaana, varhennus on 7,2%. Jos suunnittelee jäävänsä vanhuuseläkkeelle alennetussa eläkeiässä, kannattaa pyytää eläkeneuvonnasta arvio vanhuuseläkkeen määrästä. Mitä vaikuttaa eläkkeeni määrään, jos jään eläkkeelle 60-vuotiaana lisäedun eläkeiässä? Nykyisen lainsäädännön mukaan perusedun vanhuuseläke varhennetaan 62 vuoden ikään 7,2% ja tämä varhennetaan vielä erillisillä muuntokertoimilla 62 vuodesta haluttuun eläkkeellejäämisikään. Käytännössä muuntokertoimet vastaavat noin 0,6% varhennusta kuukaudessa.