Sisällys Alkusanat v Sisällys vii Lyhenteet xv I Vakuutustoiminta ja sen sääntely 1 1. Vakuutuksesta 1 1.1. Yleistä 1 1.2. Vakuutustoiminnan yhteiskuntapoliittisesta merkityksestä 3 1.3. Vakuutustoiminnan historiasta 4 2. Vakuutusoikeuden yleisiä kysymyksiä 6 2.1. Vakuutusoikeuden käsite ja jaottelu 6 2.1.1 Yksityinen ja julkinen vakuutusoikeus 6 2.1.2 Yksityisestä vakuutusoikeudesta 7 2.2. Vakuutusoikeuden suhde muuhun velvoiteoikeuteen 8 2.2.1 Vakuutusoikeus ja sopimusoikeus 8 2.2.2 Vakuutusoikeus ja vahingonkorvausoikeus 9 2.3. Lainsäädäntö 12 2.3.1 Vakuutussopimuslait 12 2.3.2 Muu vakuutuslainsäädäntö 13 2.4. Vakuutusoikeus ja Euroopan yhteisö 14 3. Vakuutussopimuslaki 16 3.1. Soveltamisala 16 3.1.1 Yleistä 16 3.1.2 Soveltamisalan rajoitukset 19 3.1.3 Liikenne- ja potilasvakuutuksen asema 21
viii sisällys 3.2. Käsitteiden määrittelyä 22 3.2.1 Laissa määritellyt käsitteet 22 3.2.2 VSL:ssa käytettyjä muita käsitteitä 24 3.2.3 Vakuutusoikeuden muita käsitteitä 26 3.3. Pakottavuus ja tahdonvaltaisuus 27 3.3.1 Yleistä 27 3.3.2 Kolmannen henkilön asema 28 3.3.3 Pakottavuus vakuutuksenantajan ja -ottajan välisessä suhteessa 30 3.3.4 Tahdonvaltaisuus 32 3.3.5 Tahdonvaltaisuuden merkitys 33 II Vakuutussopimusoikeuden yleiset periaatteet 35 1. Tiedonantovelvollisuus 35 1.1. Yleistä 35 1.2. Vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuus 36 1.2.1 Yleistä 36 1.2.2 Tiedonantovelvollisuus ennen sopimuksen päättämistä 37 1.2.3 Tiedonantovelvollisuus vakuutuksen voimassaoloaikana 49 1.3. Laiminlyönnin oikeusseuraamukset 51 1.3.1 Yleistä 51 1.3.2 VSL 9 :n mukainen oikeusseuraamus 51 1.3.3 Vahingonkorvausvastuu puutteellisista ja virheellisistä tiedoista 60 1.3.4 Virheellisistä tiedoista johtuva pätemättömyys 61 1.4. Vakuutuksenantajan muu tiedonantovelvollisuus 61 1.5. Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tiedonantovelvollisuus 62 1.5.1 Tiedonantovelvollisuus vakuutusta solmittaessa 62 1.5.2 Tietojen oikaisuvelvollisuus 70 1.6. Laiminlyönnin oikeusseuraamukset vahinkovakuutuksessa 70 1.6.1 Vilpillinen menettely 70 1.6.2 Tahallisuus ja tuottamus 72 1.6.3 Vilpittömässä mielessä annettu virheellinen tieto 74 1.7. Laiminlyönnin oikeusseuraamukset henkilövakuutuksessa 76 1.8. Laiminlyöntiin vetoamisen esteet 81 1.8.1 Vakuutuksenantajan tietoisuus 81 1.8.2 Ajan kuluminen 84 1.8.3 Virheellisen tiedon merkityksettömyys 85
sisällys ix 1.8.4 Seuraamusten kohtuuttomuus henkilövakuutuksessa 86 1.8.5 Vilpittömän mielen suoja tiedonantovirheen osalta 89 2. Vakuutussopimuksen solmiminen 90 2.1. Yleistä 90 2.2. Vakuutushakemus ja vakuutuskirja 91 2.2.1 Vakuutushakemus 91 2.2.2 Hakemuksen hyväksyminen 93 2.2.3 Vakuutuksenottajan oikeus peruuttaa sopimus 96 2.2.4 Etämyynti 97 2.3. Sopimusvapauden rajoitukset 100 2.3.1 Yleistä 100 2.3.2 Terveydentilan huonontuminen 102 2.3.3 Vakuutustapahtuman sattuminen 105 2.4. Vakuutusehdot 106 2.4.1 Sisältö 106 2.4.2 Indeksiehto 107 2.5. Vakuutusyhtiön edustajan asema vakuutussopimusta päätettäessä 107 3. Vakuutussopimuksen tulkinta ja kohtuullistaminen 109 3.1. Tulkinta 109 3.2. Kohtuullistaminen 116 4. Vastuu ja vakuutusmaksu 122 4.1. Yleistä 122 4.2. Vakuutuksenantajan vastuun alkaminen 122 4.3. Vakuutusmaksu 128 4.3.1 Määrä 128 4.3.2 Maksun aika ja paikka 129 4.3.3 Maksun laiminlyönnin seuraamukset 131 4.3.4 Laiminlyönnin korjaantuminen 133 4.3.5 Sosiaalinen suorituseste 134 4.3.6 Irtisanomisilmoituksen sisältö ja lähettäminen 136 4.3.7 Vakuutuksen uudelleen voimaansaattaminen 136 4.3.8 Jatkuvan vahinkovakuutuksen vakuutusmaksun pakkotäytäntökelpoisuus 140 4.3.9 Vakuutusmaksusaatavan kuittaus 141 5. Olosuhteiden muutokset vakuutussuhteen aikana 143 5.1. Ehtojen ja maksujen muuttaminen 143 5.1.1 Yleistä 143 5.1.2 Vahinkovakuutus 144
x sisällys 5.1.3 Henkilövakuutus 146 5.1.4 Muutosta koskeva reklamaatiovelvollisuus 148 5.2. Vaaran lisääntyminen 149 5.2.1 Käsite ja sisältö 149 5.2.2 Oikeusseuraamukset vahinkovakuutuksessa 152 5.2.3 Oikeusseuraamukset henkilövakuutuksessa 155 5.3. Vaaran väheneminen ja lakkaaminen 158 5.4. Omistajanvaihdos 159 6. Suojeluohje 163 6.1. Käsite ja sisältö 163 6.2. Laiminlyönnin oikeusseuraamukset 166 7. Vakuutustapahtuma 173 7.1. Yleiset periaatteet 173 7.2. Vakuutustapahtuman aiheuttaminen 180 7.2.1 Vahinkovakuutus 180 7.2.2 Henkilövakuutus 184 7.2.3 Vastuunrajoituksen esteistä 191 8. Pelastamisvelvollisuus 192 8.1. Vahinkovakuutus 192 8.1.1 Käsite ja sisältö 192 8.1.2 Laiminlyönnin oikeusseuraamukset 194 8.1.3 Korvattavat kustannukset 195 8.1.4 Toimet vakuutuksenantajan oikeuden säilyttämiseksi 199 8.2. Henkilövakuutus 200 9. Samastaminen 200 9.1. Yleistä 200 9.2. Samastamistilanteet 201 10. Vakuutuksesta maksettava korvaus 205 10.1. Mitä korvataan? 205 10.2. Korvaukseen oikeutettu vahinkovakuutuksessa 206 10.2.1 Sopimuksen sisältö ratkaisee 206 10.2.2 VSL 62 206 10.2.3 Vakuutetun asema vakuutustapahtuman satuttua 209 10.2.4 Pantti- ja pidätysoikeuden haltijan asema 210 10.2.5 Kiinnityksenhaltijan asema 211 10.2.6 Vakuutuskorvausta koskevan oikeuden siirtäminen 215 10.3. Korvaukseen oikeutettu henkilövakuutuksessa 216 10.3.1 Yleistä 216 10.3.2 Pantinhaltijan ja edunsaajan asema 216
sisällys xi 11. Korvausmäärä 218 11.1. Yleistä 218 11.2. Ylivakuutus 220 11.3. Alivakuutus 222 11.3.1 Käsite 222 11.3.2 Korvausperiaatteet 224 11.4. Monivakuutus 227 11.4.1 Käsite ja synty 227 11.4.2 Vakuutetun ja vakuutuksenantajien välinen oikeussuhde 231 11.4.3 Vakuutuksenantajien keskinäinen suhde 233 11.4.4 Sopimusvapaudesta monivakuutuksessa 236 12. Korvauksen arviointiperusteet ja omavastuu 237 12.1. Arviointiperusteet 237 12.1.1 Yleistä 237 12.1.2 Päivänarvokorvaus 237 12.1.3 Jälleenhankinta-arvon korvaus 241 12.1.4 Osavahinko 246 12.1.5 Muita korvauksen arviointiperusteita 248 12.2. Omavastuu 249 13. Vakuutustapahtuman ilmoittaminen ja selvittäminen 253 13.1. Vakuutustapahtumasta ilmoittaminen ja korvausvaateen esittäminen 253 13.2. Selvitys vakuutustapahtumasta 257 13.3. Oikeus määrätä vakuutuksesta 263 13.3.1 Määräysoikeus ennen vakuutustapahtumaa 263 13.3.2 Määräysoikeus vakuutustapahtuman jälkeen 265 14. Korvauksen suorittaminen 268 14.1. Korvauksen sisältö 268 14.2. Eräpäivä 269 14.3. Korvauksen maksaminen 272 14.4. Muutoksenhaku 275 15. Vakuutuksenantajan takautumisoikeus 278 15.1. Yleistä 278 15.2. Takautumisoikeus kolmatta kohtaan 283 15.2.1 Yleistä 283 15.2.2 Tahallisuus ja törkeä tuottamus 283 15.2.3 Ankara vastuu 285 15.2.4 Takautumisoikeus auto- ja kuljetusvakuutuksessa 286
xii sisällys 15.2.5 Oikeustoimeen perustuva takautumisoikeus 287 15.2.6 Takautumisvastuun sovittelu 289 15.2.7 Vakuutuksenantajan itsenäinen kanneoikeus 291 15.3. Takautumisoikeus vakuutettua kohtaan 291 16. Vakuutuksen lakkaaminen 294 16.1. Vakuutuksenottajan toimin 294 16.2. Vakuutuksenantajan toimin 296 16.2.1 Irtisanomisoikeus vakuutuskauden aikana 296 16.2.2 Jatkuvan vakuutuksen irtisanominen 298 16.2.3 Ilmoitus henkivakuutuksen päättymisestä 300 16.2.4 Ryhmäetuvakuutuksen erityissäännös 301 17. Vanhentuminen 301 17.1. Vakuutusmaksusaatava 301 17.2. Korvaussaatava 301 18. Ryhmävakuutus 302 18.1. Yleistä 302 18.2. Ryhmävakuutuksesta annettavat tiedot 303 18.3. Tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnin oikeusseuraamukset 305 18.4. Vakuutetun ilmoitukset 305 18.5. Vakuutusmaksun pakkotäytäntökelpoisuus työntekijäin ryhmähenkivakuutuksessa 306 18.6. Ryhmävakuutuksen päättyminen 306 III Erityiset vakuutuslajit 309 1. Yleistä 309 2. Vahinkovakuutuksia 310 2.1. Palovakuutus 310 2.1.1 Yleistä 310 2.1.2 Vakuutustapahtuma 310 2.1.3 Korvattavat vahingot 313 2.2. Vastuuvakuutus 315 2.2.1 Käsite ja tyypit 315 2.2.2 Sisältö 316 2.2.3 Korvausvastuun selvittäminen ja korvauksen suorittaminen 321 2.2.4 Vahinkoa kärsineen asema 323 2.3. Oikeusturvavakuutus 326 2.3.1 Käsite 326
sisällys xiii 2.3.2 Muodot 327 2.3.3 Sisältö 328 2.3.4 Asian hoitaminen ja kustannusten korvaaminen 332 2.4. Keskeytysvakuutus 334 2.5. Takaus- ja luottovakuutus 335 2.5.1 Takausvakuutus 335 2.5.2 Luottovakuutus 336 2.5.3 Laina- tai maksuturvavakuutus 336 3. Liikenteen ja kuljetusten vakuutuksia 336 3.1. Liikennevakuutus 336 3.1.1 Yleistä 336 3.1.2 Liikennevakuutuslain soveltamisala 337 3.1.3 Korvausperiaatteet 342 3.1.4 Korvattavat vahingot 347 3.1.5 Korvaamatta jäävät vahingot 355 3.1.6 Tuntemattoman ja vakuuttamattoman moottoriajoneuvon aiheuttama vahinko 356 3.1.7 Vahingonkärsineen myötävaikutuksen merkitys 358 3.1.8 Korvauksen hakeminen ja suorittaminen 361 3.1.9 Oikeudenkäynti korvauksesta 362 3.1.10 Vakuutuksenantajan takautumisoikeus ja vakuutuksenantajien keskinäinen vastuu 364 3.1.11 Vakuutuksen lakkaaminen ja korvaussaatavan vanhentuminen 367 3.1.12 Ulkomaiset ajoneuvot 368 3.2. Autovakuutus 369 3.2.1 Käsite 369 3.2.2 Sisältö 369 3.2.3 Suojeluohjeet 376 3.2.4 Korvaus ja sitä vähentävät perusteet 378 3.3. Meri- ja kuljetusvakuutus 379 3.3.1 Käsite ja muodot 379 3.3.2 Aluksen kaskovakuutus 380 3.3.3 Kaskoetuusvakuutus ja muu kaskovakuutus 384 3.3.4 Tavaravakuutus ja muu kuljetusvakuutus 385 3.3.5 Oikeudenkäynti merivakuutusasioissa 385 4. Henkilövahinkoja koskevia vakuutuksia 386 4.1. Yksityistapaturmavakuutus ja yksityinen sairausvakuutus 386 4.1.1 Yleistä 386 4.1.2 Tapaturman käsite 387
xiv sisällys 4.1.3 Rajoitusehdoista 390 4.1.4 Korvaus 393 4.1.5 Vakuutus vakavan sairauden varalta 397 4.2. Potilasvakuutus 398 4.2.1 Yleistä 398 4.2.2 Korvattavat vahingot 400 4.2.3 Erityiskysymyksiä 403 4.3. Lääkevahinkovakuutus 404 5. Henkivakuutus 406 5.1. Yleistä 406 5.2. Henkivakuutussopimus 408 5.3. Edunsaajamääräys 412 5.3.1 Käsite 412 5.3.2 Antaminen, muuttaminen ja peruuttaminen 412 5.3.3 Peruuttamaton edunsaajamääräys 413 5.3.4 Raukeaminen 414 5.3.5 Tulkinta 414 5.4. Henkivakuutuksen panttaus 416 5.5. Henkivakuutuksen ulosmittaus 418 5.6. Vakuutuksenottajan konkurssi 419 6. Yhdistelmävakuutuksia 420 6.1. Yleistä 420 6.2. Kotivakuutus 421 6.2.1 Yleistä 421 6.2.2 Esinevakuutus 421 6.2.3 Muita kotivakuutukseen sisältyviä vakuutuksia 423 6.3. Kiinteistövakuutus 423 6.4. Matkavakuutus 424 6.4.1 Käsite 424 6.4.2 Matkustajavakuutus 425 6.4.3 Matkatavaravakuutus 427 6.4.4 Matkavastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus 427 7. Jälleenvakuutus 428 7.1. Käsite 428 7.2. Sisältö 429 7.3. Vakuutussuhteen osallisten oikeudet ja velvollisuudet 430 Lähteet 433 Oikeustapaukset 437 Asiahakemisto 445