TAKAUKSEN ASIAKASKOHDERYHMÄT JA TAVOITTEET... 2

Transkriptio

1 OHJE 1(13) Pääluokka: Takaustoiminta Nimi: Takausohje Voimassaolo: alkaen toistaiseksi Päivitys: Luokitus: sisäinen Laatija: Näbil Radi, Marja Santamäki Hyväksyjä: Hallitus 1 TAKAUKSEN ASIAKASKOHDERYHMÄT JA TAVOITTEET Takaustoiminnan erityinen kohdentuminen Ylivelkaantuneet henkilöt tai taloudet Velkojen sovittelu maksukykyä pienemmäksi Asiakasohjaus avun ja tuen piiriin TAKUU-SÄÄTIÖN TAKAUS Yleistä säätiön takauksesta Takauksen enimmäismäärä ja järjestelyluoton takaisinmaksuaika Uushankinnat velkojen järjestelyn yhteydessä Osatakaukset järjestelyluottoon Hakijan omaisuudessa on vapaata vakuusarvoa Muun omistama omaisuus on järjesteltävissä veloissa vakuutena YLEISET PERIAATTEET TAKAUKSEN MYÖNTÄMISESSÄ Kotipaikka ja vakituinen asunto Yritystoiminnan rahoittaminen Maksuvara takauksen myöntämisen edellytyksenä Talouden sopeutuminen järjestelyluoton maksamiseen ja olosuhteiden riittävä vakiintuneisuus Kaikkien velkojen huomioon ottaminen Muut keinot ylivelkatilanteen korjaamiseksi Yksityishenkilön velkajärjestely Vapaaehtoiset maksusopimukset Avustusmahdollisuudet velkamäärän alentamiseksi Velkojen maksu ulosoton kautta Velkojen maksu luottoehtojen mukaan ja kohtuullisessa ajassa Oman omaisuuden hyödyntäminen velkojen järjestelyssä ja perusturvaan kuulumaton varallisuus Yksi velka tai yksi velkoja Yksityishenkilön velkajärjestelyn vaikutus Voimassa oleva yksityishenkilön velkajärjestely Yksityishenkilön velkajärjestely on päättynyt Toisen takauksen myöntäminen Loppuunmaksettu järjestelyluotto Voimassa oleva järjestelyluotto/ takaus Henkilöluottotiedot ja luottotietomerkinnät... 9

2 OHJE 2(13) Erityinen luottotietomerkintä (TK-merkintä) takauksen edellytyksenä TK-merkinnästä luopuminen Muiden henkilöiden nimissä olevat velat Puolisoiden velkavastuu ja edellytys yhteisestä takaushakemuksesta Talouskohtainen enimmäistakaus Järjesteltävien velkojen olemassa olevat vakuudet Uuden velan ottaminen on kielletty takauksen voimassaoloaikana YLEISET PERIAATTEET VOIMASSA OLEVIEN TAKAUSTEN MUUTOKSIIN Säätiön takauksen yleisten ehtojen mukaiset muutokset ilman säätiön myötävaikutusta Luvanvaraiset muutokset Lyhennysvapaa Uuden velan ottaminen ja muun vastuusitoumuksen antaminen Lupa järjestelyluoton pankin vaihtamiseen (uusi takaussitoumus) Vakuuden vaihtaminen tai vapauttaminen Järjestelylainan ulkopuolella olevien lainojen maksuohjelmien muuttaminen Takausaika Erityinen luottotietomerkintä (TK-merkintä) TAKAUKSEN MYÖNTÄMISEN YLEISET PERIAATTEET 1 TAKAUKSEN ASIAKASKOHDERYHMÄT JA TAVOITTEET Takaustoiminnassa velkojen järjestelyn ja asiakkaan taloudellisen kuntoutumisen tavoitteena on, että asiakkaalle jää pääsääntöisesti yksi hallittavissa oleva laina lainan kuukausierien suorittamisen jälkeen asiakkaalle jää riittävästi käyttövaroja asumismenoja, kohtuullisia elinkustannuksia ja muita erikseen huomioitavia menoja varten velkakierre päättyy eikä uutta velkaa synny järjestelyluoton maksuohjelman aikana 1.1 Takaustoiminnan erityinen kohdentuminen Säätiön sääntöjen 2 :n mukaan säätiö tukee erityisesti kriisitilanteessa olevien henkilöiden, kuten laitoksissa olleiden taikka sairaudesta tai muusta ennalta arvaamattomasta syystä taloudelliseen kriisitilanteeseen joutuneiden omaehtoista selviytymistä edistämällä heidän suoritettavanaan olevien, maksukykyynsä nähden huomattavien velkojen ja korvausten sovittelua ja maksamista ottaen huomioon eri osapuolten edut. Erityisenä kohderyhmänä ovat rangaistuksista vapautuvat sekä mielenterveys-, päihde- tai riippuvuusongelmista kuntoutuvat, joilla on edellä mainitusta syystä aiheutunut taloudellinen kriisi ja näyttöä halustaan hoitaa sekä taloudellisia velvoitteitaan että muita ongelmiaan. Riippuvuuden tai muun elämäntilanteesta aiheutuvan ongelman ollessa akuutti, hakija ei useinkaan kykene sitoutumaan taloutensa hoitamiseen ja järjestelyluoton maksamiseen. Takauksen myöntäminen tulee arvioitavaksi käytännössä vasta silloin, kun asiakkaan elämäntilanne on riittävästi vakiintunut ja hänellä on taloudelliset ja toiminnalliset edellytykset järjestelyluoton hoitamiseen. 1.2 Ylivelkaantuneet henkilöt tai taloudet Ylivelkaantuneella henkilöllä tai taloudella tarkoitetaan mm. yksityishenkilöitä tai talouksia jonka maksuvaikeudet johtuvat pääasiassa sosiaalisesta suoritusesteestä (sairaus, työttömyys tms. velallisen vaikutusmahdollisuuksien ulkopuolella oleva seikka) tai erityisestä elämäntilanteesta johtuvista syistä joiden velkojen nykyiset hoitomenot ovat kohtuuttoman suuret suhteessa heidän tuloihinsa

3 OHJE 3(13) joilla on tavallisesti useita eri velkoja, joiden korko- ja kulukustannukset ovat niin suuret, että velat lyhenevät hitaasti ja laina-ajat muodostuvat kohtuuttoman pitkiksi joilla ei ole omiin vakuuksiin tai realisoitavaan omaisuuteen perustuvia mahdollisuuksia järjestellä velkojaan 1.3 Velkojen sovittelu maksukykyä pienemmäksi Jos hakijan maksuvara mahdollistaa tarvittavan järjestelylainan maksamisen maksuvaran mukaisesti enintään kahdeksan (8) vuoden enimmäislaina-ajassa, säätiö ei pääasiallisesti edellytä asiassa akordineuvottelujen käymistä. Velallisen henkilökohtaiseen asemaan voi kuitenkin liittyä sellaisia tekijöitä, jotka puoltavat järjestelyluoton maksuohjelman keston lyhentämistä 8 vuodesta ja velkojen maksamisen sovittelemista vaikka velallisen maksuvara sinänsä mahdollistaisi velkojen maksamisen. Tällaisia tekijöitä voivat olla velallisen tai perheenjäsenen pitkäaikainen sairaus velallisen korkea ikä velallisen asema takaajana velallisen omaisuuden realisointi ja pitkäaikainen ulosotto tai velkaantumisesta kulunut pitkä aika Huomioita kiinnitetään siihen, muodostuuko vapaaehtoinen velkojen järjestely ja järjestelyluoton takaisinmaksuaika kohtuuttoman pitkäksi tässä nimenomaisessa yksittäisessä velallisen tilanteessa. Kohtuuttoman pitkän ajan arvioinnissa vertaillaan sitä, mitä velallinen joutuisi maksamaan lakisääteisen velkajärjestelyn tai ulosoton kautta. Järjesteltävien velkojen osalta järjestelyluoton maksuohjelman kesto on enintään kahdeksan vuotta. Maksuohjelman kesto voi kuitenkin olla lyhyempi kuin kahdeksan vuotta, jos se on kohtuullista ottaen huomioon velallisen olosuhteet velkaantumisesta ja maksuvaikeusongelmista kulunut aika sekä miten ja missä määrin velallinen on suorittanut velkojaan ennen järjestelyluoton takauksen myöntämistä 1.4 Asiakasohjaus avun ja tuen piiriin Takaustoiminnassa asiakkaalle annetaan tarkoituksenmukainen ja riittävä ohjaus ammatillisen avun ja/tai vapaaehtoistuen saamiseksi. 2 TAKUU-SÄÄTIÖN TAKAUS 2.1 Yleistä säätiön takauksesta Takuu-Säätiön takaus annetaan luottolaitokselle omavelkaisena takauksena järjestelyluottoon. Yleensä luottolaitos on takauksen hakijan oma pankki. Järjestelyluotolla järjestellään hakijan erityppisiä velkoja, laskuja, maksurästejä yms. yhden uuden luoton alle. Säätiön takauksen myöntämiseen liittyvät yleiset edellytykset määrittelee säätiön hallitus. Takaustoiminta on valtakunnallista. Asiakkaalle säätiön palvelut ovat maksuttomia. 2.2 Takauksen enimmäismäärä ja järjestelyluoton takaisinmaksuaika Takuu-Säätiön takauksella on seuraavat enimmäisrajat: takauksen pääoma on vähintään euroa ja korkeintaan euroa järjestelyluoton takaisinmaksuaika on korkeintaan 8 vuotta (96 kuukautta) järjestelyluoton viitekorko on pankin oma Prime korko tai 6 tai 12 kk Euribor korko ja asiakaskohtainen marginaali korkeintaan 2 % järjestelyluoton nostosta perittävät kulut ja palkkiot enintään 2,5 % pääomasta 2.3 Uushankinnat velkojen järjestelyn yhteydessä Uushankinnoilla tarkoitetaan perheen itsenäiseen selviytymisen tai sen tukemiseen tarkoitettujen hankintojen tai kulujen rahoittamista. Uushankintoja voidaan rahoittaa vain muun velkojen järjestelyn yhteydessä. Hakijalle ei voida myöntää takausta pelkästään uushankintoja varten. Uushankinnalla ei voida rahoittaa sellaisia hankintoja, joihin asiakkaalla on mahdollisuus saada kunnan sosiaalitoimelta tukea.

4 OHJE 4(13) Tyypillisesti uushankintoina voidaan pitää: välttämättömien kodinkoneiden hankintaa terveyden- ja sairaudenhoitomenojen kattamista (silmälasit, hammashoito, yms.) liikennevälineiden hankintaa (sairauden tai työn kannalta välttämättömiä) työvälineiden hankintaa vuokravakuus- ja/tai muita muutosta aiheutuneita menoja Yllä oleva luettelo on suuntaa antava. Olennaista uushankinnoille on, että hakija kykenee maksuvaransa puitteissa maksamaan järjesteltävät velkansa (ensisijainen) ja uushankinnan (toissijainen) annetuissa enimmäisrajoissa. Hankinnoista tulee aina liittää takaushakemukseen kustannusarvio sekä selvitys hankinnan tarpeellisuudesta. Kustannusarvion tulee olla realistinen. Terveydenhoitomenoista edellytetään aina hoitoa antavan tahon arvio hoidon kokonaiskustannuksista. Hankintoja varten varattua rahaa ei saa maksaa suoraan asiakkaalle, vaan rahat nostetaan erikseen järjestelyluotosta kuittia tai elinkeinonharjoittajan tai muun vastaavan laskua vastaan. Uushankintojen enimmäisrajat ja määrät ovat seuraavat: jos järjesteltävien velkojen määrä on euroa tai vähemmän, hankintoihin voidaan myöntää 50 % järjesteltävien velkojen määrästä (enintään euroa), jolloin takauksen määrä voi olla enintään euroa jos järjesteltävien velkojen määrä on euroa, hankintoihin voidaan myöntää 20 % järjesteltävien velkojen määrästä, kuitenkin enintään euroa. Hakijan maksuvara rajaa myönnettävän uushankinnan lopullisen määrän tapauskohtaisesti. Enimmäistakausmäärä euroa ei voi uushankinnan seurauksena ylittyä. 2.4 Osatakaukset järjestelyluottoon Tietyissä tilanteissa hakijan varallisuuden käyttämätön vakuusarvo tai järjesteltävissä veloissa olevat muut vakuudet johtavat siihen, että säätiön takaus myönnetään järjestelyluottoon osatakauksena (esim. järjestelyluoton pääoma euroa ja säätiön takaus euroa). Järjestelyluoton muuksi vakuudeksi säätiön takauksen rinnalle tulee hakijan varallisuus tai luottojen muut vakuudet. Säätiön takausvastuu on näissä tilanteissa aina suhteellinen ja säätiön vastuun alentumistapa erilainen riippuen vakuustyypistä Hakijan omaisuudessa on vapaata vakuusarvoa Jos hakijan omistaa vakuuskelpoista omaisuutta, josta on vielä vakuusarvoa käyttämättä, tarvittavan takauksen määrästä vähennetään laskennallinen vapaan vakuusarvon määrä. Takaus myönnetään järjestelyluottoon osatakauksena ja säätiön vastuu alenee ensisijaisesti sitä mukaan, kun järjestelyluottoa lyhennetään Muun omistama omaisuus on järjesteltävissä veloissa vakuutena Jos hakijan veloissa on vieraita esinevakuuksia, velat jätetään lähtökohtaisesti järjestelyluoton ulkopuolelle hoidettaviksi. Tilanteen niin vaatiessa, velka voidaan yhdistää järjestelyluottoon. Takaus myönnetään siten, että järjestelyluoton määrästä vähennetään vierasvakuudellisen velan määrä. Järjestelyluoton vakuudeksi tulee säätiön takaus ja vieras vakuus ja säätiön vastuu alentuu samassa suhteessa sitä mukaa, kun järjestelyluottoa lyhennetään. 3 YLEISET PERIAATTEET TAKAUKSEN MYÖNTÄMISESSÄ 3.1 Kotipaikka ja vakituinen asunto Takaus voidaan myöntää ainoastaan henkilölle, jonka kotipaikka ja vakituinen asunto ovat Suomessa. Hakija voi olla ulkomaalainen tai osan vuotta ulkomailla asuva henkilö. Suomen kansalaisuus ei ole edellytys takauksen saamiselle.

5 OHJE 5(13) 3.2 Yritystoiminnan rahoittaminen Takuu-Säätiön takausta ei myönnetä yritystoiminnan rahoitukseen eikä järjestellä toimintansa jatkavien yritysten luottoja. Takauksen avulla voidaan kuitenkin järjestellä päättyneestä elinkeino- tai yritystoiminnasta jääneitä velkoja. 3.3 Maksuvara takauksen myöntämisen edellytyksenä Takuu-Säätiön takauksen tärkeimpiä ehtoja on se, että hakijalla on laskennallista maksuvaraa siten, että hän kykenee maksuvarallaan maksamaan kaikkien velkojensa järjestelemiseen tarvittavan järjestelyluoton kuukausierät sekä mahdollisesti ulkopuolelle jäävien velkojen (asuntolainat, opintolainat) kuukausierät. Hakijalla pitää olla maksuvaraa järjestelylainan maksamiseen koko takaisinmaksuohjelman ajaksi. Takausta ei voida myöntää, jos hakijan järjesteltävien velkojen määrä on suurempi kuin Takuu-Säätiön enimmäistakausmahdollisuus tai hakijan maksuvara ei mahdollista tarvittavan järjestelylainan maksamista enimmäislaina-ajan puitteissa (porrasteisenakaan mahdolliset tiedossa olevat tulo ja/tai menomuutokset huomioon ottaen) Takauksen hakijan/ talouden maksuvara määritetään noudattaen soveltuvin osin yksityishenkilön velkajärjestelyssä noudatettuja periaatteita velallisen maksukyvyn arvioimisesta. Maksuvaran laskeminen ohjeistettu Maksuvaran määrittäminen ohjeessa. Laskennallinen maksuvara määritetään aina hakijan ja hakijoiden koko talouden käytettävissä olevien tulojen mukaan ja velkojen järjestelyyn on pääsääntöisesti käytettävä hakijan/talouden koko maksuvara. Maksuvara ei voi perustua oletettuun tuloon tai tulojen parantumiseen tulevaisuudessa (esim. oletettu työllistyminen). Hakijan maksuvarassa arvioidaan aina järjestelyluoton maksuohjelman aikana tiedossa olevat muutokset, jotka vaikuttavat hakijan maksuvaraan tai velkojen hoitomenoihin: eläkkeelle siirtyminen lapsilisän päättyminen elatusmaksutulon loppuminen asumistuen loppuminen määräaikaiset työsuhteet määräaikaiset eläkepäätökset ansiosidonnaisen työttömyysturvan enimmäiskeston päättyminen muut mahdolliset tulojen muutokset 3.4 Talouden sopeutuminen järjestelyluoton maksamiseen ja olosuhteiden riittävä vakiintuneisuus Takuu-Säätiössä noudatetaan talouden sopeutuksessa 3 kuukauden tarkastelujaksoa, ellei asiakkaan taustoista tai muista asiakkaasta johtuvista erityisistä syistä ole tarpeen asettaa pitempää (enintään 6 kuukautta) sopeutusjaksoa. Jos hakijalla on edunvalvoja, joka hoitaa hakija raha-asioita, ei talouden sopeutusjaksoa vaadita. Erityisenä syynä 6 kuukauden jaksolle voi olla hakijan aikaisempi maksuohjelma (VJL) on rauennut maksuohjelman velvoitteiden laiminlyönnin johdosta korkeintaan kahta vuotta aiemmin hakija on jo kerran läpikäynyt velkojensa järjestelyn (vapaaehtoinen/ tuomioistuin) eikä järjestelyn päättymisestä ole kulunut yli kolmea vuotta aikaa pääosa (yli 50 %) hakijan veloista on tuoreita (nostettu 1-2 vuotta sitten) hakijan erityisestä elämäntilanteesta johtuen hänen kyvystään selviytyä järjestelyluoton maksuohjelmasta on perusteltua kerätä tietoa pidemmältä kuin 3 kuukauden ajalta Hakijan talouden tasapainoon ovat voineet vaikuttaa eriasteiset sairauksista tai elämänkriiseistä aiheutuneet ongelmat. Myös asumisolo- tai perheolosuhteiden vakiintumattomuus tai epävarmuus työpaikan säilymisestä voi estää takauksen myöntäminen, jos hakijan maksukyvyssä tapahtuu merkittäviä muutoksia. Hakijan elämäntilanteen tulee olla vakiintunut siten, että velkaantumisen taustalla olleet syyt ovat poistuneet ja että järjestelyluoton maksaminen on mahdollista. Kun perusedellytykset takauksen myöntämiselle ovat olemassa, mutta hakijan elämäntilanne ja taloudellinen tilanne on tiedossa olevien seikkojen perustella vakiintumassa vasta lähitulevaisuudessa (enintään puoli vuotta), lopullista päätöksentekoa hakemusasiassa voidaan siirtää välipäätöksellä.

6 OHJE 6(13) 3.5 Kaikkien velkojen huomioon ottaminen Onnistunut taloudellinen järjestely edellyttää sitä, että takauksen hakijan kaikki velat ja vastuut huomioidaan. Pääsääntönä on, että takauksella järjestellään ensisijaisesti kaikki velat (pl. asunto yms. reaalivakuudelliset luotot). Jos velkamäärä ylittää takausmaksimin, säätiö voi edellyttää akordeja. Järjestelyluoton ohelle voi jäädä hoidettavaksi velkoja, mikäli hakijan maksuvara mahdollistaa sekä järjestelyluoton että muiden lainojen kuukausierien maksamisen. Seuraavat velkatyypit jäävät aina takauksen ulkopuolelle ja niihin on sovittava viime kädessä uudet maksusuunnitelmat hakijan maksuvaran puitteissa: reaalivakuudelliset luotot (asuntolainat, autolainat), joissa hakijan omaisuus on vakuutena valtion takaamat opintolainat, jotka eivät ole erääntyneitä Finnveran saatavat hakijan erääntymättömät (päävelallisen hoidossa, ei saa olla rästejä) takausvastuut sosiaaliset luotot (kunnan myöntämä) Järjestelyn ulkopuolelle jäävistä veloista tulee aina toimittaa aina Takuu-Säätiöön voimassaolevat maksuohjelmat, joista voidaan tarkistaa kuukausierät ja velkojen hoidon tilanne (veloissa ei saa olla rästejä). Jos velat järjestellään akordeilla, voidaan (ja tulee) kaikki mahdolliset hakijan velat järjestellä takauksella. Sama koskee niitä tilanteita, joissa ulkopuolelle jätettävän velan määrä tai merkitys on vähäinen ja erillinen maksuohjelma ei ole asiakkaan kannalta järkevä/ kokonaisjärjestelyn toimivuus on kyseenalaista. Hakijan/ hakijoiden kokonaisvelkamäärä voi olla enemmän kuin euroa. Takaushakemuksesta täytyy selvitä, mitkä velat on tarkoitus jättää järjestelyn ulkopuolelle (esim. opintolainat, asuntolainat, muut lainat) ja/tai onko tarkoitus neuvotella kokonaisvelkamäärää pienennettäväksi siten, että takaus voidaan myöntää. 3.6 Muut keinot ylivelkatilanteen korjaamiseksi Takuu-Säätiön takaus on tarkoitettu henkilöille, joilla ei ole käytettävissään muita keinoja velkaongelman ratkaisemiseksi. Muita velkojen järjestelykeinoja voi olla esim.: yksityishenkilön velkajärjestely vapaaehtoiset maksusuunnitelmat velkojien kanssa erilaisten avustusmahdollisuuksien hyödyntäminen ulosoton kautta maksaminen velkojen takaisinmaksu itsenäisesti kohtuullisessa ajassa Takaustoiminnassa annetaan tarkoituksenmukainen ja riittävä ohjaus eri järjestelyvaihtoehdoista Yksityishenkilön velkajärjestely Takausta asiakasystävällisempi ratkaisu voi olla esim. yksityishenkilön velkajärjestelylain hakeminen. Takuu- Säätiön takauksella hakija sitoutuu enimmillään kahdeksan (8) vuoden maksuohjelmaan ja yksityishenkilön velkajärjestelyssä tavallisten velkojen maksuohjelman kesto rajoittuu yleensä noin viiteen (5) vuoteen. Lisäksi velkajärjestelyssä voidaan maksuvelvoitetta alentaa kesken maksuohjelman, jos velallisen maksukyky alenee pysyvästi. Takauksen perusteella myönnetty järjestelyluotto on velkaa, joka on maksettava maksukyvystä riippumatta. Yksityishenkilön velkajärjestelyä puoltavina seikkoina säätiön takauksen sijaan on esim. se, että: hakijan maksuvara on pieni suhteessa velkojen kokonaismäärään, veloissa ei ole takaajia ja hakija on jo pitkään maksanut velkojansa esim. ulosoton kautta hakijana on pienituloinen (iäkäs) henkilö, jolle on erilaisia sairauksia ja joka on jo vuosia maksanut velkojansa kykyjensä mukaan ja jonka maksukykyyn ei ole odotettavissa muutosta (esim. eläkkeellä) Vapaaehtoiset maksusopimukset Vapaaehtoisilla maksusuunnitelmilla hakija voi itsenäisesti velkojan kanssa sopimalla päättää velkojen maksuaikatauluista. Yleensä erääntyneestä saatavasta tehtävät maksusopimukset ovat velalliselle kalliita eikä niiden kokonaiskesto ole velalliselle välttämättä täysin selvä. Kun velkojia on vielä useita, voi onnistuneen järjestelyn tekeminen olla erittäin haastavaa.

7 OHJE 7(13) Mitä pienempi määrä (kpl) hakijalla on velkoja tai velkojia ja mitä lyhyemmän aikaa velkojen maksu maksuvaran mukaisesti kestäisi, sitä kriittisemmin tulee arvioida takauksen myöntämistä hakijan taloudellisen tilanteen järjestelyä varten Avustusmahdollisuudet velkamäärän alentamiseksi Hakijalla voi olla mahdollisuus hakea erilaisia avustuksia velkojen maksuun. Avustuksen antajana voi toimia esim. kunnan sosiaalitoimi kirkko SPR Avustusmahdollisuudet ovat kuitenkin hyvin rajallisia ja niiden saaminen vaikeaa. Avustusten selvittäminen ja hakeminen on asiakkaan vastuulla Velkojen maksu ulosoton kautta Jos velkojen maksamiseen ulosoton kautta menee vain kohtuulliseksi katsottava aika, takaushakemus hylätään. Maksueränä käytetään kuukausittaista maksuvaraa (ei ulosmittauksen määrää) ja oletuskorkona 20 %:a. Kun maksuaika jää noin yhteen vuoteen, takauksen myöntämiselle ei ole perusteita vaan hakijan katsotaan suoriutuvan itsenäisesti velkojensa maksusta kohtuullisessa ajassa Velkojen maksu luottoehtojen mukaan ja kohtuullisessa ajassa Säätiön takaus velkojen järjestelykeinona ei ole tarkoitettu maksukyisten yksityishenkilöiden velkojen konvertoimiseen halvempikorkoiseen järjestelyluottoon, vaan ylivelkaantuneiden syrjäytymisen ehkäisyyn. Kun hakijan/hakijoiden maksuvara mahdollistaa velkojen maksamisen alkuperäisten luottoehtojen mukaan eikä maksuaika ole oleellisesti pidempi kuin tarvittavan järjestelyluoton laina-aika, ei takausta ole myönnetty. Oleellisesti pidempi aika on yksi (1) vuosi. Vertailulaskelma tehdään käyttäen hakijan luottojen todellisia korkoja. Takaus voidaan myöntää, jos: hakija on saanut tai saa järjestelyn johdosta velkoihinsa huomattavan akordin Oman omaisuuden hyödyntäminen velkojen järjestelyssä ja perusturvaan kuulumaton varallisuus Takuu-Säätiön takaus on aina viimesijainen vakuusmahdollisuus. Jos hakijalla on omaa varallisuutta, tulee tätä ensisijaisesti käyttää velkojen järjestelyyn joko myymällä sitä tai käyttämällä sitä uuden järjestelyluoton vakuutena Omaisuuden käyttäminen vakuutena ei ole itsestään selvää, vaikka omaisuudella olisi laskennallista vakuusarvoa. Kielteisen luottopäätöksen taustalla voi olla useita seikkoja. Pelkästään luottohäiriömerkintä voi estää uuden luoton saamisen omaisuutta vastaan maksukykyisilläkin henkilöillä. Omaisuuden laatu ja sijainti vaikuttavat myös olennaisesti luottolaitosten rahoituspäätöksiin. Jos hakija ei saa paikkakunnalla toimista pankeista lainoitusta omia vakuuksiaan vastaan, voi hän siinä tilanteessa hakea Takuu-Säätiön takausta. Takaushakemuksen liitteeksi tulee tällöin liittää pankkien antamat kielteiset luottopäätökset kirjallisina. Hakijan on aina velkojensa järjestelyn yhteydessä luovuttava sellaisesta omaisuudesta, jota ei katsota perusturvaan kuuluvaksi. Perusturvaan kuuluvaksi katsotaan lähtökohtaisesti hakijan vakituisessa asuinkäytössä oleva kiinteistö, asunto-osake tms. hakijan kohtuullinen ajoneuvo, kun se on työn, sairauden, perheen tms. syyn takia välttämätön hakija merkitykseltään vähäinen koti-irtaimisto Omaisuuden myymisellä alennetaan hakijan kokonaisvelkamäärää sekä edesautetaan taloudellisen tilanteen kokonaisjärjestelyä. Perusturvaan kuulumattomana omaisuutena käsitellään mm. seuraavia omaisuustyyppejä vapaa-ajan asunto osuus kuolinpesässä muu kuin omassa asumiskäytössä oleva asunto (sijoitusasunto) arvokas auto ja asuntoauto

8 OHJE 8(13) puhelinosake rahasto-osuudet, osakkeet tai talletukset jne. Joskus omaisuuden realisointi voi kuitenkin olla käytännössä erittäin vaikeaa tai jopa mahdotonta. Tällöin omaisuus otetaan aina säätiölle vakuudeksi. Panttauksesta on ohjeistettu tarkemmin vakuusohjeistuksessa. 3.7 Yksi velka tai yksi velkoja Takuu-Säätiön takaus on tarkoitettu hakijan useille eri velkojille olevien velkojen yhdistämiseen uudeksi helpommin hallittavammaksi järjestelyluotoksi. Jos hakijalla on vain yksi velkojataho (velkoja voi olla kappalemääräisesti useita), takausta ei ole myönnetty järjestelyluotolle vaan lähtökohtana on tällöin, että hakija/hakijat sopivat suoraan velkojan kanssa velkojen maksuohjelmasta. Velkojataholla (viranomainen, luottolaitos, rahoitusyhtiö, perintäyhtiö, yksityisvelkoja jne.) ei ole merkitystä. Takaus voidaan kuitenkin myöntää, jos: velkoja suostuu kertasuorituksen ehtona merkittävään akordiin (akordin määrä vähintään 1/3 kokonaisvelan määrästä) velkojana on yksityishenkilö, jonka velkaan on haettu käräjäoikeuden maksutuomio, velka on ulosotossa perittävänä eikä yksityisvelkoja ole suostunut maksuohjelmaan 3.8 Yksityishenkilön velkajärjestelyn vaikutus Voimassa oleva yksityishenkilön velkajärjestely Takuu-Säätiön takausta ei myönnetä henkilölle, jolle on jo myönnetty yksityishenkilön velkajärjestelyn aloituspäätös ja/tai velkajärjestelyn maksuohjelma on vahvistettu. Velkajärjestely on tuomioistuimen vahvistama velkojen järjestely, joka onnistuneesti läpivietynä vapauttaa velallisen maksuohjelmassa huomioitujen velkojen maksuvelvollisuudesta. Takausta ei myönnetä pelkästään velkajärjestelyn maksuohjelmasta johtuvien velvoitteiden maksamiseen (maksuohjelman rästit, lisätilitysvelvollisuus, maksuohjelmakertymät). Tällaisten velvoitteiden maksamisesta sovitaan suoraan velkajärjestelyvelkojien kanssa. Jos hakijalla on muitakin velkoja, voidaan jo päättyneen velkajärjestelyn maksuohjelmasta johtuvat velvoitteet järjestellä kokonaisjärjestelyn yhteydessä. Tällaisia velkoja ei kuitenkaan koskaan makseta täysimääräisinä vaan velkojan on annettava osa maksuohjelmasta johtuvista velvoitteista anteeksi Yksityishenkilön velkajärjestely on päättynyt Takuu-Säätiön takaus voidaan myöntää henkilölle, jolla yksityishenkilön velkajärjestelyn maksuohjelma on rauennut. Tällöin hakijalta edellytetään: selvitystä raukeamisen syistä näyttöä siitä, että hakija on vähintään yhden (1) vuoden ajan kuukausittain hoitanut velkojansa maksuvaransa mukaisesti velkaantumatta samanaikaisesti lisää Jos maksuohjelma on rauennut ilman velallisen omaa syytä esim. velallisen sairauden tai muun perustellun syyn takia tai maksuohjelma on ollut hyvin epäselvä (josta johtuen sen noudattaminen on voinut olla velalliselle vaikeaa), takauksen myöntäminen voi olla perustellumpaa. Takaus voidaan myöntää myös hakijalle, jonka velkajärjestely on jo päättynyt ja hakija on sen jälkeen velkaantunut uudelleen. Jos järjestelyn päättymisestä on kulunut enemmän kuin 3 vuotta aikaa, velkajärjestelylle ei anneta itsenäistä merkitystä päätöksenteossa. Mikäli järjestelyn päättymisestä on kulunut alle 3 vuotta aikaa, hakijalta edellytetään: selvitystä päättyneestä velkajärjestelystä sekä mahdollisista lisätilitysvelvoitteista, realisointivelvoitteista tai maksuohjelman rästeistä velkaantumishistoriaa velkajärjestelyn jälkeen tapahtuneesta velkaantumisesta Takauksen myöntämisen estää

9 OHJE 9(13) merkittävä velkaantuminen välittömästi järjestelyn päättymisen jälkeen, joka on ylittänyt velallisen takaisinmaksukyvyn (tarvittaessa asiakas voisi selvittää, miten oli ajatellut maksaa silloin ottamansa velat pois) piittaamattomuus (kevytmielisyys) velan ottamisessa ilmeinen talouden hallitsemattomuus asiakas ei pysty kunnolla selvittämään velkojen käyttötarkoitusta elämäntilanne on jatkunut samanlaisena/ennallaan (ei esim. työttömyyttä, sairautta, perhemuutoksia jne.) Hyväksyttävä syy voi olla esim. sairaus, työttömyys tai muu elämänhallinnan kriisi, josta on aiheutunut uutta velkaantumista. 3.9 Toisen takauksen myöntäminen Takuu-Säätiön takaus on ainutkertainen. Säätiön tarkoituksena ei ole toimia yksityishenkilöiden jatkuvana vakuudenantajana. Jos hakijalla on aikaisemmin ollut säätiön takaama, loppuun maksettu järjestelyluotto, uutta takausta ei lähtökohtaisesti voida myöntää Loppuunmaksettu järjestelyluotto Takaus voidaan poikkeuksellisesti myöntää myös hakijalle, joka on kerran maksanut loppuun säätiön takaaman järjestelyluoton ja on velkaantunut uudelleen. Jos järjestelyluoton loppuunmaksusta on kulunut enemmän kuin 3 vuotta aikaa, aiemmalle takaukselle ei anneta itsenäistä merkitystä päätöksenteossa. Mikäli järjestelyn päättymisestä on kulunut alle 3 vuotta aikaa, hakijalta edellytetään: velkaantumishistoriansa järjestelyluoton loppuunmaksun jälkeen tapahtuneesta velkaantumisesta Uuden takauksen myöntämisen estää merkittävä velkaantuminen välittömästi takauksen päättymisen jälkeen, joka on ylittänyt velallisen takaisinmaksukyvyn (tarvittaessa asiakas voisi selvittää, miten oli ajatellut maksaa silloin ottamansa velat pois) piittaamattomuus (kevytmielisyys) velan ottamisessa ilmeinen talouden hallitsemattomuus asiakas ei pysty kunnolla selvittämään velkojen käyttötarkoitusta elämäntilanne on jatkunut samanlaisena/ennallaan (ei esim. työttömyyttä, sairautta, perhemuutoksia jne.) Hyväksyttävä syy voi olla esim. sairaus, työttömyys tai muu elämänhallinnan kriisi, josta on aiheutunut uutta velkaantumista Voimassa oleva järjestelyluotto/ takaus Tietyissä tilanteissa voi tulla harkittavaksi, myönnetäänkö uusi takaus hakijalle, jolla on voimassa oleva järjestelyluotto tai joka on säätiön perintäasiakas. Tyypillinen tilanne uuden takauksen myöntämisestä voi olla esim. kun hakijalle on myönnetty takaus velkojen järjestelemiseksi ja järjestelyluoton nostamisen jälkeen ilmenee velka tai velkoja, jotka ilman uutta järjestelyä vaarantavat voimassa olevan järjestelyluoton hoitamisen. Tällainen tilanne hoidetaan ensisijaisesti järjestelyluottoon sovittavalla lyhennysvapaalla ja uusien velkojen maksuohjelmilla. Jos se ei ole mahdollista tai järkevää, voidaan asiakkaalle myöntää uusi takaus, jolla järjestellään sekä voimassa oleva järjestelyluotto että uudet velat Henkilöluottotiedot ja luottotietomerkinnät Luottotietotoiminnan harjoittamisella tarkoitetaan itsenäisenä elinkeinotoimintana tapahtuvaa tietojen keräämistä, tuottamista, tallettamista, luovuttamista ja muuta käsittelyä luottotietoina käytettäviksi. Luottotietorekisterillä tarkoitetaan rekisteriä, johon luottotietotoiminnan harjoittaja tallettaa luottotietoja edelleen luovuttamista varten. Luottotietotoimintaa harjoittavalla yrityksellä on oltava riittävät taloudelliset ja muut edellytykset hoitaa tämän luottotietolain ( /527) mukaisia velvoitteita. Tietosuojavaltuutettu valvoo lain noudattamista ja luottotietotoiminnan harjoittajan on kolme kuukautta ennen luottotietorekisteriin talletettavien tietojen luovuttamista tai muuta toiminnan aloittamista tehtävä tietosuojavaltuutetulle ilmoitus toiminnastaan. Rekisterinpitäjä kerää rekisteriinsä tietoja julkisista maksuhäiriöistä, mm. käräjäoikeuksien tekemistä velkomistuomioista, ulosottoviranomaisten merkinnöistä, luottokortteihin liittyvistä maksuhäiriöistä jne.

10 OHJE 10(13) Luottotietotoiminnan harjoittaja luovuttaa keräämiään tietoja kirjallisen sopimuksen tehneille asiakasyrityksilleen. Tietojen luovuttaminen perustuu aina sopimukseen, jossa edellytetään tietojen luovuttamisesta mm. sitä, että: luovutuksen pitää perustua alkavaan tai olemassa olevaan luottosuhteeseen luovutus voi perustua alkavaan työsuhteeseen, jos työsuhteessa rahavastuu luovutettuja tietoja ei saa luovuttaa ulkopuolisille Henkilöluottorekisteristä ei sopimuksen tehnyt osapuoli saa aiheettomasti tarkastaa rekisteritietoja. Peruste tietojen tarkistukseen kysytään aina ennen tietojen luovuttamista. Yksityishenkilöillä on oikeus tarkistaa omat luottotietonsa kerran vuodessa maksutta. Takaushakemuksen liitteeksi vaaditaan hakijan luottotietorekisteriote kaikkien toimintaa harjoittavien yritysten henkilöluottotietorekistereistä Erityinen luottotietomerkintä (TK-merkintä) takauksen edellytyksenä Takuu-Säätiö edellyttää kaikilta takauksen saaneilta ja järjestelyluoton nostaneilta asiakkailta TK-merkinnän kirjaamista henkilöluottotietorekistereihin. TK-merkintä kertoo velallisen saaneen säätiön takaaman järjestelyluoton ja sen tarkoituksena on estää uuden velan ottamisen rekisterimerkinnän voimassaoloaikana (takauksen voimassaoloaikana). TK-merkinnän kirjaaminen edellyttää asiakkaan suostumusta. TK-merkintä tarkoittaa vapaaehtoista velkajärjestelyä ja velallinen on tunnustanut suorituksen laiminlyönnin kirjallisesti Luottotietorekisteriin kirjataan molemmat tiedot ja on ehdottoman tärkeää, että asiakkaalle kerrotaan koko merkinnän sisältö. Se on selostettu takauksen hakemuslomakkeessa ja siitä on hyvä muistuttaa myös takaushakemuksen käsittelyvaiheessa varsinkin niitä hakijoita, joilla ei ole ennestään maksuhäiriömerkintöjä ja joiden järjesteltävät luotot ovat hoidossa. TK-merkintä voidaan tallentaa enintään kahden (2) vuoden ajaksi, jonka jälkeen se poistuu rekisteristä TK-merkinnästä luopuminen TK-merkinnän edellyttäminen on olennainen osa Takuu-Säätiön takaustoimintaa. kirjaamiseen otetaan kaikilta asiakkailta. Suostumus merkinnän Tapauskohtaisesti voidaan kuitenkin asiakkaan antama suostumus jättää ilmoittamatta heti järjestelyluoton noston jälkeen, jolloin henkilöluottotietorekisteriin ei vielä kirjata maksuhäiriömerkintää. Asiakkaan kanssa sovitaan siitä, että merkintä tehdään vasta siinä vaiheessa, kun järjestelyluoton takaisinmaksuohjelma häiriintyy. Suostumus on voimassa kaksi vuotta sen allekirjoituspäivästä ja luottotierekisteriin mahdollisesti jälkikäteen ilmoitettava suostumus ja sen perusteella tehtävän TK-merkinnän voimassaoloaika lasketaan myös asiakkaan suostumuksen allekirjoituspäivästä. Suostumuksen lähettämättä jättämiseen pitää olla erityiset tapauskohtaiset syyt. Nämä syyt liittyvät siihen, että asiakas työskentelee sellaisissa tehtävissä, joihin liittyy erityisen luotettavuuden vaatimus (Laki yksityisyyden suojasta työelämässä 5 a ). Jos työnantajalla on mahdollisuus olla ottamatta tai irtisanoa henkilö lain edellytysten täyttyessä, luottotietomerkinnän ilmoittamatta jättämiselle on olemassa erityinen syy. Mahdollinen tuleva asunnonvaihto, työpaikanvaihto tms. ei ole peruste merkinnän ilmoittamatta jättämiseen. Asiakkaalle annetaan pyynnöstä erityinen selvitys TK-merkinnän sisällöstä ja tarkoituksesta sekä Takuu-Säätiön takaustoiminnasta. Tämän selvityksen asiakas voi antaa esim. uudelle vuokra-antajalle, työnantajalle tai muulle Muiden henkilöiden nimissä olevat velat Takausta hakee aina se henkilö, jonka omista veloista ylivelkatilanne johtuu. Muun kuin hakijan nimissä olevan velan liittämisestä mukaan hakijan järjestelyyn on lähettävä aina erillinen selvitys. Tällaisia velkoja voivat olla esim. eri tarkoituksiin kolmannen nimiin (lapsi, vanhempi, puoliso tms.) otetut velat, kun velkaa ei ole voitu ottaa tai saatu omiin nimiin luottohäiriömerkinnästä johtuen ja hakija on saanut varat käyttöönsä. Tällaiset velat voidaan järjestellä hakijan velkoina, mutta juridisen velallisen on aina annettava Takuu-Säätiölle vastasitoumuksen takaus.

11 OHJE 11(13) 3.12 Puolisoiden velkavastuu ja edellytys yhteisestä takaushakemuksesta Takuu-Säätiön takaustoiminnassa perheen taloudenhallintaa ja velkaantumista käsitellään aina kokonaisuutena. Järjestelyluoton järkevä hoitaminen ja perheen taloudellisen tilanteen korjaaminen vaarantuu, jos toinen puolisoista voi jatkaa velkaantumistaan. Jos vain toinen puolisoista hakee takausta (avio- tai avopuoliso, rekisteröity kumppani), selvitetään aina velkojen syntymisen historia. Riippumatta siitä, kumman puolison nimissä velat ovat, puolisoiden tulee hakea takausta yhdessä jos velkoja on otettu puolisoiden yhteiselämän aikana perheen elatuksen turvaamiseen tai kattamiseen, kodintarvikkeiden hankintaan, harrastustoimintaan, perheen ajoneuvon hankintaan tms. kulutukseen velkaluettelossa on yhteiseksi katsottavia velvoitteita (vuokria, päivähoitomaksuja jne.) Toinen puolisoista voi hakea takausta yksin, kun velat ovat syntyneet ennen nykyistä parisuhdetta tai velat ovat selkeästi hakevan puolison vastuita (takausvelkoja) 3.13 Talouskohtainen enimmäistakaus Samaan talouteen voidaan talouden maksukyvystä riippumatta myöntää kerralla korkeintaan euron suuruinen takaus. Puolison mahdollinen oma järjestelyluotto ei vaikuta hakijalle myönnettävän takauksen määrään, jos puolisoiden yhteiselämä on alkanut vasta sen jälkeen, kun aiempi takaus on myönnetty. Puolison järjestelyluotto voi kuitenkin vaikuttaa hakijan velkojen järjestelyyn (kuinka suuri luotto, onko se hoidossa yms.) Järjesteltävien velkojen olemassa olevat vakuudet Takuu-Säätiö ei vaadi luottolaitosten tapaan antamalleen takaussitoumukselle uutta vakuutta. Takuu-Säätiön takaus ei kuitenkaan korvaa järjesteltävissä veloissa jo olemassa olevia vakuuksia tai muita osallisia: kanssavelallisia takaajia asunto- tai muuta reaaliomaisuutta (jos kuuluu perusturvaan) Tarkemmat ohjeet vastasitoumuksen antamisesta ja sille hyväksyttävistä vakuuksista on annettu vakuusohjeistuksessa Uuden velan ottaminen on kielletty takauksen voimassaoloaikana Takauksen saanut henkilö ei saa ottaa uutta velkaa takauksen ja järjestelyluoton voimassaoloaikana. Kielto perustuu siihen, että takauksen myöntämisen yhteydessä hakijan ylivelkatilanne selvitetään ja maksuvara määritetään tulojen ja menojen mukaan. Hakijan pitää käyttää koko laskennallinen maksuvaransa järjestelyluoton kuukausierien maksamiseen. Maksuvaran mukainen järjestelyluoton hoitaminen ei mahdollista muiden velkojen maksamista ilman todennäköisiä häiriöitä järjestelyluoton maksuohjelmaan. Takuu-Säätiön takauksen yhteydessä takauksen saaja sitoutuu vastasitoumuksessa allekirjoituksellaan siihen, ettei hän ota takauksen voimassaoloaika uutta velkaa. Joissakin tapauksissa uuden velan ottaminen voi olla takauksen saajan taloudellisen tilanteen johdosta perusteltua tai jopa välttämätöntä. Esimerkiksi tilanteessa, jossa perheen työmatkojen takia välttämätön auto on rikkoontunut, voidaan sen tilalle joutua hankkimaan uusi. Uuden velan ottamiseen tarvitaan aina säätiön lupa tarpeesta riippumatta. Jos säätiö antaa luvan velan ottamiseen, joudutaan järjestelyluoton maksuohjelmaa yleensä tarkistamaan ja selvittämään aina velallisten taloudellinen tilanne. Hakijalle on aina jäätävä maksukykyä hoitaa järjestelyluotto sekä uusi velka, jotta uuden lainan ottamista voidaan edes harkita. Uuteen lainaan ei tule Takuu-Säätiön takausta. 4 YLEISET PERIAATTEET VOIMASSA OLEVIEN TAKAUSTEN MUUTOKSIIN Takauksen saajan taloudellisessa tilanteessa saattaa tapahtua järjestelyluoton takaisinmaksuaikana muutoksia, jotka vaikuttavat joko tilapäisesti tai pysyvästi hänen maksukykyynsä. Velallinen on järjestelyluoton noston yhteydessä allekirjoittanut vastasitoumuksen, jossa hän sitoutuu:

12 OHJE 12(13) ilmoittamaan taloudessaan tapahtuvista olennaisista muutoksista välittömästi ettei ota uutta velkaa ilman Takuu-Säätiön suostumusta käyttämään koko maksuvaransa järjestelyluoton kuukausierien hoitamiseen 4.1 Säätiön takauksen yleisten ehtojen mukaiset muutokset ilman säätiön myötävaikutusta Takaussitoumuksen vakioehdoissa luotonantaja ja velallinen voivat keskenään sopia tietyistä muutoksista järjestelyluoton maksuohjelmaan ilman säätiön suostumusta. Luotonantaja on aina velvollinen ilmoittamaan säätiölle kaikista sen ja velallisen keskenään tekemistä muutoksista ilman aiheetonta viivästystä. Tehty muutos tarkistetaan oikeellisuutensa (ehtojen mukaisuus) sekä jäljellä olevan maksuohjelman osalta ja tallennetaan TATIin. Luotonantaja ja velallinen voivat keskenään sopia enintään kuuden (6) kuukauden lyhennysvapaajaksosta koko järjestelyluoton takaisinmaksuaikana, kuitenkin niin, että luoton ensimmäisenä takaisinmaksuvuonna voi enintään kolme (3) kuukautta lyhennysvapaata eikä jakso voi ajoittua heti luoton maksuohjelman alkuun jakso on kerralla korkeintaan kolmen (3) kuukauden mittainen jakson jälkeen järjestelyluottoa maksetaan normaalin maksuohjelman mukaan vähintään kolme (3) kuukautta Kun lyhennysvapaajakso päättyy, kuukausittain maksuerä yleensä nousee. Tämä johtuu siitä, että laina-aika ja säätiön takausaika on alun perin sovittu kiinteäksi. Kun lyhennyksiä jää maksamatta, jaetaan ne tasaisesti lopuille maksuerille. 4.2 Luvanvaraiset muutokset Velallinen tarvitsee aina säätiön luvan järjestelyluoton maksuohjelman muuttamiseen, jos velallinen ja pankki ovat jo käyttäneet ehtojen mukaiset lyhennysvapaakuukaudet. Muita säätiön luvan varassa olevia muutoksia järjestelyluoton maksuohjelman muuttamisen lisäksi voi olla lupa uuden velan ottamiseen tai muun vastuusitoumuksen antamiseen lupa järjestelyluoton pankin vaihtamiseen (uusi takaussitoumus) vakuuden vaihtaminen tai vapauttaminen järjestelylainan ulkopuolella olevien lainojen maksuohjelmien muuttaminen Lyhennysvapaa Lyhennysvapaa tulee kyseeseen tapauksissa, jolloin asiakkaan tulot ovat pienentyneet tai menot suurentuneet väliaikaisesti siten, ettei nykyinen maksuvara riitä luoton kuukausittaisten maksuerien hoitamiseen. Tyypillisiä tilanteita ovat esimerkiksi työttömyys, sairastuminen, perhesuhteiden muutokset tms. Näissä tilanteissa voidaan yleensä odottaa, että asiakkaan maksukyvyn heikentyminen on väliaikaista ja palautuu kohtuullisen ajan kuluessa normaaliksi. Lyhennysvapaajakso voi olla 1 kuukaudesta aina 6 kuukauteen kerrallaan. Pääsääntöisesti asiakkaan tilanteen tulisi vakiintua vuodessa, joten järjestelyluottoon voidaan tehdä korkeintaan kaksi peräkkäistä 6 kuukauden lyhennysvapaajaksoa. Asiakkaan tilanne tarkistetaan viimeistään puolen vuoden jälkeen ja yli vuoden mittaisia lyhennysvapaita ei käytetä kuin poikkeustapauksissa. Mikäli asiakkaan maksukyky paranee lyhennysvapaan aikana, tulee hänen ilmoittaa siitä välittömästi säätiöön. Lyhennysvapaan aikana velallisen tulee aina maksaa kuukausittain erääntyvät luottokorot ja muut mahdolliset kulut Uuden velan ottaminen ja muun vastuusitoumuksen antaminen Uuden velan ottaminen tai muuhun vastuusitoumukseen sitoutuminen takauksen voimassaoloaikana on kiellettyä. Uuden velan ottamista on arvioitava velallisen kokonaistaloudellisesta näkökulmasta ja lähtökohtana on, ettei uusi velka saa häiritä järjestelyluoton voimassa olevaa maksuohjelmaa. Jos velallisen maksukyky on merkittävästi parantunut, on lisääntynyt maksuvara ensisijaisesti käytettävä järjestelyluoton nopeampaan takaisinmaksuun. Uuden velan ottaminen voi olla tapauskohtaisesti perusteltua esim. perusturvaan katsottavan asunnon tai auton hankkimisen/ vaihtamisen yhteydessä, mutta

13 OHJE 13(13) asunnon vaihtamisen tai hankkimisen (asumisoikeusasunnot) kesken järjestelyluoton maksuohjelman on pääsääntöisesti suhtauduttava pidättyvästi auton hankinta/ vaihto on perusteltua vain silloin, kun vanha ajoneuvo aiheuttaa joka tapauksessa merkittäviä säännöllisiä/ kertaluoteisia kustannuksia ja ajoneuvo on velalliselle työn, sairauden, perhesyyn tms. vuoksi välttämätöntä Lupa järjestelyluoton pankin vaihtamiseen (uusi takaussitoumus) Luotonantajan vaihtamiseen ei yleensä ole tarvetta järjestelyluoton maksuohjelman aikana, ellei luotonantajan ja velallisen välinen asiakkuussuhde on häiriintynyt uusi luotonantaja tarjoaa järjestelyluoton merkittävästi paremmilla ehdoilla kuin entinen Luotonantajan vaihto tarkoittaa uuden takaussitoumuksen antamista ja asiakkaan tilanne on käsiteltävä samalla tavalla, kun kyseessä olisi uusi takaushakemus Vakuuden vaihtaminen tai vapauttaminen Säätiölle annettua vakuutta voidaan kesken maksuohjelman vaihtaa, jos velallisella on tarjota tilalle vähintään yhtä turvaava vakuus. Asunnon/auton vaihtojen yhteydessä uusi hankittu kohde pantataan säätiölle Järjestelylainan ulkopuolella olevien lainojen maksuohjelmien muuttaminen Lähtökohtaisesti säätiön ei voi vaikuttaa velallisen ja kolmannen välisiin luottosopimuksiin. Jos ulkopuoliset velat on huomioitu alkuperäisessä takauspäätöksessä, ulkopuolisen velan maksuohjelman muuttaminen siten, että järjestelyluoton maksuohjelma vaarantuu, edellyttää lupaa. Jos velka on syntynyt järjestelyluoton maksuohjelman aikana, velan maksuohjelmaa voidaan joutua muuttamaan, ellei velallinen kykene maksamaan sitä loppuun esim. lyhennysvapaan aikana. 4.3 Takausaika Takausaikaa ei pääsääntöisesti jatketa, vaikka järjestelyluottoon olisi tehty lyhennysvapaa. Lyhennysvapaa johtaa siihen, että luoton tulevat maksuerät nousevat. Jos takausajan päättyminen on lähellä, tulevat erät voivat nousta huomattavastikin. Takausaikaa voidaan jatkaa enintään niin, että järjestelyluoton kokonaistakaisinmaksuaika ei ylitä 15 vuotta. Takausajan jatkaminen on poikkeuksellinen toimi. Se voidaan tehdä, jos velallisen maksukyvyssä on tapahtunut olennainen ja pysyvä muutos ja olisi kohtuutonta vaatia velallista maksamaan nykyisen maksuohjelman mukaista kuukausierää 4.4 Erityinen luottotietomerkintä (TK-merkintä) TK-merkintä voidaan muutospäätöksen yhteydessä uusia, jos asiakkaan taloudenhallinta, järjestelyluoton maksuohjelman laiminlyönti, lisävelkaantuminen tai muu vastaava seikka antaa siihen aihetta.