Yritysvakuutus Tuoteseloste Omaisuusvakuutus, keskeytysvakuutus, vastuuvakuutus, oikeusturvavakuutus Voimassa 1.1.2018 alkaen Tämä tuoteseloste antaa sinulle tiedot, joita tarvitset voidaksesi valita parhaiten tarpeitasi vastaavan vakuutuksen. Vakuutusturva on selostettu oleellisimmilta osiltaan. Seloste joka on voimassa kuluttajille ja heihin verrattavissa oleville elinkeinonharjoittajille ei ole täydellinen, joten sinun tulee lukea myös vakuutusehdot. Folksam Vahinkovakuutus Oy, PL 549 (Tammasaarenlaituri 3), 00101 Helsinki, Y-tunnus 2190954-7, Kotipaikka: Helsinki Puh. 010 550 2000, www.folksam.fi
Yritysvakuutus Yritysvakuutus on joustava vakuutus, jolla voit vakuuttaa useimmat yrityksessä esiintyvät riskit. Useimman yrityksen vakuutusturvan perustana ovat omaisuusvakuutus sekä vastuu- että oikeusturvavakuutus. Täydentämällä vakuutusta vielä erilaisilla lisäturvavakuutuksilla voit rakentaa yrityksesi ja sen toiminnan tarvitsemaa vakuutusturvaa. Lisäturvavakuutuksena voit liittää keskeytysvakuutuksen ja tavarankuljetusvakuutuksen, joista kerrotaan tässä tuoteselosteessa. Lisäksi voit täydentää Yritysvakuutusta seuraavilla lisäturvavakuutuksilla, jotka selostetaan erillisissä tuoteselosteissa: Kiinteistövakuutus Tuotevastuuvakuutus Vapaaehtoinen tapaturmavakuutus Matkustaja- ja matkatavaravakuutus Millaisia riskejä vastaan haluat suojata yrityksesi? Kaikilla yrityksillä ei ole samankaltaisia riskejä, ei edes samalla alalla toimivilla yrityksillä. Vakuutussuojan perustana on yrityksen riskien kartoitus. Kun yrityksen riskit on tunnistettu, päätetään, miten riskeiltä suojaudutaan. Joiltakin riskeiltä yritys voi parhaiten suojautua turvatoimilla tai opastuksella. Joistakin riskeistä halutaan itse ottaa vastuu ja monen riskin varalta otetaan vakuutus. Kun on päätettävä yrityksen vakuutuksesta, on mietittävä, mitkä vakuutustarpeet ovat, arvioitava omaisuuden arvo, punnittava olemassa olevat riskit sekä verrattava eri vakuutusyhtiöiden tarjoamia palveluita. Omaisuusvakuutus Yritysvakuutus on suunniteltu siten, että voimme sopeuttaa vakuutuksen sopimaan juuri sinun yrityksellesi. Tarjoamme vakuutusturvaa eri tasoilla, joita voi yhdistää niin, että omaisuus voidaan vakuuttaa parhaalla mahdollisella tavalla. Perusturvat Palo Myrsky Perusturva Valinnaiset vakuutusturvat Rikkoutuminen Vuoto Sähköilmiö Varkaus, ilkivalta, ryöstö Omaisuusvakuutuksen perusturva kattaa palo- ja myrskyvahingot. Tämä on edullinen vaihtoehto, kun haluat vakuuttaa vähemmän arvokasta omaisuutta tai omaisuutta, jonka vahingoittumisriski on pieni. Tavallisimmat korvattavat vahingot ovat: palovahingot salamaniskun aiheuttamat vahingot, joiden seurauksena on omaisuuden mekaaninen pirstoutuminen myrskyvahingot oikosulun seurauksena kone syttyy palamaan. salama iskee puhelimeen, joka pirstoutuu. myrsky kaataa puun rakennuksen päälle ja katto romahtaa. Rakennuksessa oleva varasto vahingoittuu. Valinnaiset vakuutusturvat Voit valita myös laajemman vakuutusturvan, joka kattaa lisäksi varkaus-, ilkivalta-, murto-, ryöstö-, sähköilmiö-, vuoto- ja rikkoutumisvahingot. Näin yrityksesi omaisuus on turvattu useimpien äkillisten ja ennalta arvaamattomien vahinkojen varalta. Tavallisimmat korvattavat vahingot ovat: rikkoutumisvahingot vuotovahingot irtaimistolle sähköilmiöiden kuten salamaniskun aiheuttamat vahingot murto- ja varkausvahingot esine putoaa koneen päälle ja aiheuttaa koneelle vahinkoa. vuoto käyttövesijohdossa aiheuttaa kosteusvaurioita varastoiduille tuotteille. ukonilman jälkeen kopiointikone ei enää toimi. viikonlopun aikana murtaudutaan kiinteistöön rikkomalla ovi ja omaisuus joutuu ilkivallan kohteeksi. Mitä vakuutukseen sisältyy? Vakuutus kattaa sekä yrityksen vaihto- että käyttöomaisuudet. Vaihto-omaisuudella tarkoitetaan mm. valmiita tuotteita ja puolivalmisteita sekä muuta yrityksen myynnissä, valmistuksessa tai työstettävänä olevia tuotteita. Käyttöomaisuudella tarkoitetaan yrityksen toiminnassaan käyttämää omaisuutta, esimerkiksi koneita ja konttorikalustoa. Käyttöomaisuuteen kuuluvat myös rahat ja arvopaperit jopa 8 500 euroon tai 1 700 euroon asti, säilytystavasta riippuen. Ryöstön tapahtuessa Suomessa korvataan menetykset korkeintaan 8 500 euron arvosta. Vakuutus kattaa myös yrityksen toiminnassaan käyttämän vieraan omaisuuden, esimerkiksi vuokratut koneet 17 000 euroon saakka. Vakuutukseen kuuluu myös työntekijän vakuuttamaton, lukitussa tilassa säilytetty omaisuus 850 euroon asti jokaista työntekijää kohti. Vakuutuksen piiriin ei kuulu kaikki omaisuus. Esimerkkinä voidaan mainita kulkuneuvot ja konevoimalla käytettävät laitteet. Vakuutus ei kata ulkopuolisille lainattavaa omaisuutta, koska omistajalla ei silloin ole mahdollisuutta valvoa sen käyttöä. Miten omaisuus vakuutetaan? Omaisuus on vakuutettu siitä arvosta (vakuutusmäärä), jonka ilmoitat vakuutushakemuksessa, ja joka mainitaan vakuutuskirjassa. Vakuutusmäärä on vakuutusyhtiön korvausvastuun yläraja. Vakuutusmäärän ja yleisen kustannustason varmistamiseksi vakuutusmäärä on sidottu indeksiin. Irtaimiston vakuutusmäärä tarkistetaan vuosittain kuluttajahintaindeksillä ja rakennusten vakuutusmäärä rakennuskustannusindeksillä. Omaisuuden vakuutusarvo on sen jälleenhankinta-arvo, ellei muuta ole sovittu ja siitä tehty merkintää vakuutuskirjaan. Jälleenhankinta-arvolla tarkoitetaan sitä rahamäärää, joka tarvitaan samanlaisen tai vastaavan uuden omaisuuden hankkimiseen. Vakuutuksenottajan itse valmistamien jalostettavaksi tai myytäväksi tarkoitettujen puolivalmisteiden tai valmiiden tuotteiden vakuutusarvo on nettohankintahinta, lisättynä valmistus- ja jalostuskustannuksilla. Vakuutuksen voimassaoloalue Vakuutus on voimassa Suomessa vakuutuspaikalla tai niillä paikoilla, jotka olet vakuutushakemuksessasi ilmoittanut ja jotka
on mainittu vakuutuskirjassa. Tilapäisellä työmaalla tai jatkuvasti autossa säilytettävä omaisuus tai muualle myytäväksi siirretty omaisuus on vakuutettava erikseen. Näin vahingot korvataan Korvauksen lähtökohtana on omaisuuden jälleenhankinta-arvo. Jälleenhankinta-arvolla tarkoitetaan sitä rahamäärää, joka vaaditaan samanlaisen tai vastaavan uuden omaisuuden hankkimiseen. Vakuutusyhtiö voi valita vahingoittuneen omaisuuden korjaamisen ja vastaavan uuden omaisuuden hankinnan välillä. Jos omaisuuden päivänarvo on alle 50 % jälleenhankinta- arvosta, korvaus suoritetaan päivänarvon mukaisesti. Päivänarvolla tarkoitetaan sitä rahamäärää, joka saadaan, kun jälleenhankinta-arvosta vähennetään yhtä paljon kuin omaisuus on menettänyt arvoa mm. iästä tai käytöstä johtuen. Päivänarvo riittää hyvin harvoin uuden vastaavan omaisuuden hankkimiseen. Mikäli olet sopinut siitä, että omaisuus on vakuutettu päivänarvon mukaisesti, osavahinko korvataan päivänarvon ja jälleenhankinta-arvon erotuksen perusteella. Vakuutus korvaa paitsi välittömän omaisuusvahingon myös kohtuulliset lisäkustannukset vahingon torjumisesta tai rajoittamisesta, kuten uhkaavan tulipalon sammuttamiseen käytetyn sammuttimen täyttämisen. Omavastuu Vahinkotapahtuman sattuessa otetaan huomioon myös omavastuu. Se tarkoittaa, että yrityksesi vastaa itse osasta vahinkoa ja ettei vakuutus korvaa omavastuun määrän alittavia vahinkoja. Voit valita omavastuusi eri vaihtoehdoista. Mitä korkeamman omavastuun valitset, sitä alempi on vakuutusmaksusi. Omavastuu on merkitty vakuutuskirjaan. Ikävähennykset Myös silloin, kun jälleenhankinta-arvo on korvauksen lähtökohtana, on vahingoittunut omaisuus iän ja käytön johdosta voinut menettää osan arvostaan. Arvonvähennys riippuu siitä, minkälaisesta omaisuudesta on kyse. Jotta korvaus vastaisi vahingoittuneen omaisuuden todellista arvoa, omaisuuden jälleenhankinta-arvosta tai korjauskustannuksista tehdään vuosittain ikävähennyksiä. Ikävähennystä sovelletaan, kun yksittäiset esineet vahingoittuvat. Vähennys lasketaan kertomalla vähennysprosentti niiden vuosien lukumäärällä, joiden ajalta vähennys tehdään. Mm. elektroniikasta ja työkaluista ikävähennys on 10 % ja ATK-laitteistoista ja matkapuhelimista vähennys on 20 %. Vähennystä ei lasketa siitä vuodesta, jolloin omaisuus hankittiin uutena. Yrityksen viisi vuotta vanha jäähdytyslaitteisto vahingoittuu. Jälleenhankinta-arvo on 3 500 euroa. Ikävähennys tehdään muilta paitsi ensimmäiseltä käyttövuodelta. Korvaukseksi saadaan tällöin 3 500 euroa vähennettynä 40 % (4 x 10 %) = 2 100 euroa. Tästä määrästä vähennetään omavastuu. Toimi näin vahingon sattuessa: vahingon uhatessa sinun tulee yrittää estää se, tai jos vahinko on sattunut, rajoittaa sen laajuutta. sinun on myös mahdollisimman aktiivisesti osallistuttava vahingon selvittämiseen jo vahinkopaikalla. sinun tulee ilmoittaa vahingosta mahdollisimman nopeasti vakuutusyhtiölle ja antaa vahinkotapahtumaa koskevat tiedot ja asiakirjat. jos kyseessä on rikos, sinun täytyy ilmoittaa vahinko poliisiviranomaisille sekä toimittaa rikosilmoitus vakuutusyhtiöllä Vakuutusyhtiölle on annettava mahdollisuus vahingon tutkimiseen ennen vahingon korjaamista tai muihin toimenpiteisiin ryhtymistä. Tarkista vakuutusmäärä Jos vakuutusmäärä on alempi kuin omaisuuden jälleenhankintaarvo, omaisuus on alivakuutettu. Tällöin vakuutusyhtiön maksama korvaus vastaa vakuutusmäärän ja jälleenhankinta-arvon välistä suhdetta. Jos omaisuus on vakuutettu päivänarvosta ja vakuutusmäärä on alempi kuin päivänarvo, vahinko korvataan vakuutusmäärän ja päivänarvon välisen suhteen mukaisesti. Omaisuutesi arvo on 20 000 euroa, mutta vakuutusmäärä on vain 15 000 euroa. Jos vahinko on 2 000 euroa, korvaus on 1 500 euroa vähennettynä omavastuulla. Omaisuutesi arvo on 20 000 euroa, mutta vakuutusmäärä on vain 15 000 euroa. Jos omaisuus tuhoutuu kokonaan, korvaus on 15 000 euroa vähennettynä omavastuulla. Jos vakuutusmäärä on korkeampi kuin omaisuuden jälleenhankinta- arvo, omaisuus on ylivakuutettu. Vahinko korvataan tällöin vahinkomäärän mukaisesti. Omaisuutesi arvo on 15 000 euroa, mutta se on vakuutettu 20 000 euron edestä. Jos omaisuus tuhoutuu kokonaan, korvaus on 15 000 euroa vähennettynä omavastuulla. Vahinkoja, joita ei korvata Vakuutus sisältää myös eräitä rajoituksia. Kaikki vahingot eivät ole korvattavia vahinkoja. Tämä koskee esim. tapauksia, joita valitun suojatason vakuutusehtojen mukaan ei korvata, vaan vahinko johtuu muusta äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta syystä. Näissä tapauksissa on yleensä kyse vahingoista, jotka vakuutuksenottajan olisi pitänyt voida ennakoida ja ehkäistä. Vakuutusturvan tärkeimmät rajoitukset ovat, ettei vakuutus korvaa vahinkoa ulkona säilytetylle tai ulos jätetylle irtaimistolle jossa omaisuus on kadonnut, unohdettu tai varastettu siten, ettei voida todeta milloin ja miten vahinko on tapahtunut joka johtuu näpistelystä joka johtuu vahingosta kunnallisessa vesi- tai viemärijohdossa tai sen tukkeutumisesta joka johtuu erilaisista hitaasti vaikuttavista ilmiöistä (kuten kulumisesta, ruosteesta, homeesta tai sienen muodostumisesta), valmistus- tai rakennevirheistä tai väärästä käytöstä. rakennuksen ulkopuolelle jätetyt työkalut varastetaan. inventaariossa todetaan tavaroiden kadonneen. sadevesi tunkeutuu rakennuksen kellariin kaatosateella ja vahingoittaa tavaravaraston. kopiokoneelle sattuu toimintavika.
Keskeytysvakuutus Yritysvakuutusta voit täydentää keskeytysvakuutuksella turvataksesi yrityksen toiminnan myös mahdollisen omaisuusvahinkotapahtuman jälkeen. Taloudellinen menetys keskeytyksen vuoksi voi monesti olla huomattavasti suurempi kuin itse omaisuusvahinko. Vakuutusmäärä on yrityksen keskeytysvakuutuskate. Keskeytysvakuutuskate saadaan vähentämällä liikevaihdosta materiaaliostot, palvelut ja mahdolliset varastomuutokset. Normaalisti vakuutusmäärä on yrityksen keskeytysvakuutuskate, ellei muuta ole sovittu. Keskeytyskorvauksen perusteena on vakuutuspaikalla tapahtuneen, valitun vakuutusturvan mukaan, korvattavissa olevan omaisuusvahingon välitön seuraus. Vakuutus kattaa korkeintaan 12 kuukautta (=vastuuaika) kestävät toiminnan keskeytykset tapahtumapäivästä alkaen ellei muuta ole sovittu. Keskeytysvakuutuksessa määritellään omavastuu karenssiajan ja minimimäärän muodossa. Toiminnan keskeytysvakuutus Toiminnan keskeytysvakuutus korvaa yrityksesi menettämän toiminnan keskeytyksestä johtuvan keskeytysvakuutuskatteen. Korvattavat kulut ovat mm. vuokrat, palkat, palkkaoheiskustannukset, yrittäjän tulot, korot, verot ja muut vastaavat kulut. Keskeytyskorvauksen perusteena on, valitun vakuutusturvan mukaan, korvattavissa olevan omaisuusvahingon välitön seuraus. Vakuutus voi myös korvata yritystaloudellisesti perustellut lisäkulut, esim. vuokrakulut, joiden tarkoituksena on vähentää keskeytysvahinkoa vähintään vahingon aiheuttamalla rahamäärällä. Korvauksessa huomioidaan myös seisokin aiheuttamat pienemmät käyttökulut. Konekeskeytysvakuutus Keskeytysturvaa voidaan täydentää konekeskeytysvakuutuksella, joka vastaavalla tavalla korvaa toiminnan keskeytyksestä aiheutuvat kulut silloin, kun omaisuusvahinko (rikkoutuminen) kohdistuu tuotantokoneeseen tai -laitteeseen. Konekeskeytysvakuutus turvaa toiminnan tuloksen omaisuusvahingon tapahtuessa äkillisen ja arvaamattoman rikkoutumisvahingon seurauksena. Keskeytystä kulumisen ja huollon vuoksi ei siis korvata vakuutuksesta. Paloriippuvuuskeskeytysvakuutus Keskeytysturvaa voidaan lisäksi täydentää paloriippuvuuskeskeytysvakuutuksella. Se korvaa yrityksesi menettämän keskeytysvakuutuskatteen, kun menetys johtuu yritykseesi suorassa liikesuhteessa olevan tärkeimmän tavarantoimittajan tai asiakkaan toimipaikassa tapahtuvasta keskeytyksestä. Korvauksen edellytyksenä on, että liikekumppanin vahinko on korvattavan palovahingon välitön seuraus. Henkilökeskeytysvakuutus Henkilökeskeytysvakuutus kattaa ylimääräiset kustannukset, kun yrityksen avainhenkilön hoidettavina olleet työtehtävät jäävät kokonaan hoitamatta tapaturmaisen työkyvyttömyyden tai kuoleman vuoksi. Tällaisia ovat kustannukset, jotka aiheutuvat sijaisen palkkaamisesta tai ulkopuolisen palvelun ostamisesta hoitamaan avainhenkilön tehtäviä, tai muut vastaavat kustannukset. Vakuutusarvo on vakuutuskirjaan merkitty määrä ja korvausta maksetaan yritykselle enintään kolmen kuukauden ajan henkilöä ja vahinkotapahtumaa kohti. Tähän vakuutukseen sisältyvien henkilöiden on oltava yrityksen vakinaisessa palveluksessa, ja henkilöiden täydelliset nimet ja henkilötunnukset on mainittava vakuutuskirjassa. Vuokrankeskeytysvakuutus Lisäturvavakuutuksena yritysvakuutukseen voit ottaa vuokrankeskeytysvakuutuksen. Vakuutus korvaa ulkopuoliselle henkilölle tai yritykselle vuokraamasi kiinteistön tai kiinteistön osan menetetyn vuokratulon. Tällaisia kiinteistöjä ovat esimerkiksi konttorit, asuinhuoneistot, tuotantotilat tai vastaavat tilat. Menetetyn vuokratulon korvaamisen edellytyksenä on, että vuokrankeskeytysvahinko on korvattavan omaisuusvahingon seuraus. Tavarankuljetusvakuutus Vakuutusturvaa voidaan laajentaa myös tavarankuljetusvakuutuksella, joka kattaa toistuvat pienehköt kuljetukset, esimerkiksi yrityksen käyttö- tai vaihto-omaisuuden tai asiakkaan omaisuuden siirrot. Vakuutusmäärä on osittain valittavissa ja se vahvistetaan sekä yksittäisten kuljetusten osalta että koko vakuutuskaudelta. Tavarankuljetusvakuutus on voimassa Suomessa tapahtuville kuljetuksille. Tavarankuljetusvakuutus korvaa esimerkiksi liikenneonnettomuudessa tapahtuneet vahingot. Vakuutukseen sisältyy myös joitakin rajoituksia; se ei esimerkiksi korvaa puutteellisesta pakkauksesta, sopimattomasta kuljetusvälineestä tai liian korkeasta tai liian matalasta lämpötilasta aiheutuneita vahinkoja. Toiminnan vastuuvakuutus Vastuuvakuutus on turvanasi, jos yrityksesi joutuu korvausvastuuseen toiselle aiheuttamastaan henkilö- tai esinevahingosta. Vahinkotapahtuman sattuessa selvitämme vahingonkorvausvelvollisuuden ja neuvottelemme korvauksen vaatijan kanssa. Hoidamme myös mahdollisen oikeudenkäynnin tai korvaamme siitä syntyviä oikeudenkäyntikuluja. Korvattavat vahingot Yritykseltäsi voidaan vaatia korvausta henkilö- tai esinevahingosta. Autamme selvittämään vahingonkorvausvelvollisuuden, neuvottelemme korvauksenvaatijan kanssa ja hoidamme mahdollisen oikeudenkäynnin. Jos yrityksesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa, korvaamme vahingon ehtojen mukaisesti. Korvausvastuu edellyttää yleensä että olet toiminut huolimattomasti. Jotta saisit korvauksen, on vakuutuksen oltava voimassa, kun vahinko todetaan. Vakuutus kannattaa siis pitää voimassa riittävän kauan myös toiminnan päättymisen jälkeen. Vakuutettuna on vakuutuskirjassa mainittu toiminta. Esimerkkejä vahingoista, joita korvaamme: Yrityksesi kaataa puita. Puuta kaataessasi et ole estänyt kulkua alueelle, jolle puu kaatuu. Sen seurauksena ohikulkija jää puun alle ja loukkaantuu. Hänelle aiheutuu sairaanhoitokuluja joista joudut vahingonkorvausvastuuseen. Sinulla on huonekaluliike. Liikehuoneistosi lattiamatto on risainen. Olet laiminlyönyt maton vaihtamisen uuteen. Sen seurauksena asiakas kompastuu ja loukkaantuu. Hänelle aiheutuu sairaanhoitokuluja ja ansionmenetystä joista joudut vahingonkorvausvastuuseen.
Olet autokorjaamoyrittäjä. Öljynvaihdon yhteydessä tyhjennystulppa kiinnitetään takaisin huolimattomasti, minkä seurauksena öljyt valuvat pois ja moottori vaurioituu. Vakuutuksesta korvataan autolle aiheutunut vahinko autokorjaamoille tarkoitetun erityisehdon 320 perusteella. Huomaa, että esimerkkejä ei voi yleistää, koska kunkin tapahtuman olosuhteet vaikuttavat vahingon korvattavuuteen. Vakuutuksesta ei korvata kaikkea Yritystoimintaan liittyy monenlaisia riskejä, mutta kaikkea ei voi vakuuttaa. Siksi on tärkeää että perehdyt vakuutuksesi rajoitusehtoihin. Vastuuvakuuksesi ei kata esimerkiksi liikeriskejä, laatuvirheitä tai viivästyksiä. Tärkeimmät rajoitukset Vakuutuksesta ei korvata vahinkoja omaisuudelle: jota käsittelet, esimerkiksi valmistat, asennat tai korjaat jonka olet ottanut huolehdittavaksesi, kuten säilytettäväksi tai kuljetettavaksi joka sinun pitää suojata joka sinulla on hallussa, lainassa, vuokralla tai käytössä Vakuutuksesta ei myöskään korvata: vahinkoja, joissa korvausvastuu perustuu sopimukseen tai takuuseen virheellisen työn korjaamista neuvonta- tai suunnittelutoiminnasta aiheutuneita vahinkoja. Tätä riskiä varten on konsultin vastuuvakuutus taloudellisia vahinkoja, jotka eivät ole yhteydessä henkilötai esinevahinkoon. Tietyille toimialoille on saatavilla erillinen varallisuusvastuuvakuutus. tuotteesta aiheutuneita vahinkoja. Tätä riskiä varten on tuotevastuuvakuutus. Vakuutuksessa on myös rajoitusehtoja jotka ovat oleellisia tietyille toimialoille. Jos teet esimerkiksi räjäytystöitä tai suoritat toimeksiantoja lentokentillä tai toiminnassasi on ympäristöriskejä, on vakuutuksen kattavuus syytä selvittää tarkasti. Esimerkkejä vahingoista, joita vakuutus ei korvaa: Yrityksesi on vuokrannut toimistoon kopiokoneen. Kone rikkoutuu koska käyttöohjetta ei ole noudatettu. Vahinkoa ei korvata vastuuvakuutuksesta, koska kone on vuokralla. Tarvittaessa vuokralleottaja voi vakuuttaa kopiokoneen omaisuusvakuutuksella. LVI-yrityksesi on käynyt syksyllä asentamassa uuden vesihanan asiakkaan kesämökillä. Tiiviste on asennettu huolimattomasti ja alkaa vuotaa hitaasti seuraavan vuoden syksynä. Vahinko huomataan talvella. Vakuutuksesta ei korvata seurannutta kosteusvahinkoa, koska vahinko syntyi hitaasti sekä tämän lisäksi todettiin yli 12 kuukauden kuluttua asennuksesta. Siivousyrityksesi on siivonnut asunnon. Työn jälkeen siivooja on kantanut tuhkaämpärin asunnon halki huolimattomasti, jolloin tuhkaa on levinnyt asuntoon ja se pitää siivota uudelleen. Asunnon omistaja tilaa toisen yrityksen siivoamaan jäljet. Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, koska kyse on työn uudelleen suorittamisesta. Sinulla on pesula ja olet ottanut vaatteita pestäväksi. Pesun yhteydessä vaatteet vahingoittuvat. Koska olet ottanut vaatteet käsiteltäväksesi, vakuutus ei korvaa vahinkoa. Sinulla on maalausliike. Maalatessasi asiakkaan toimistoseinää maalia tippuu lattialle ja toimiston äänieristysmatto joudutaan vaihtamaan. Vahinkoa ei korvata, koska matto olisi pitänyt suojata. Kaivuyrityksesi on sopinut pihan pohjatöiden tekemisestä. Tilaat työhön aliurakoitsijan, joka vaurioittaa rakennuksen seinää. Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, koska aliurakoitsija on aiheuttanut vahingon ja yrityksesi on vastuussa vahingosta ainoastaan sopimuksen perusteella. Aliurakoitsijoilla on suositeltavaa olla oma vastuuvakuutus toiminnalleen. Sinulla on maataloustuotteita varastoiva yritys. Perunaerän varastoinnin yhteydessä perunat pilaantuvat, koska varastotilojen lämpötila on ollut liian alhainen. Vahinkoa ei korvata vastuuvakuutuksesta, koska perunat ovat olleet säilytettävänä. Varastointiriskejä voi vakuuttaa erillisillä huolintavastuu- tai omaisuusvakuutuksilla. Vastuuvakuutuksen laajennukset Tietyissä toiminnoissa vakuutuksessa voi olla laajennuksia. Esimerkiksi ravintolatoiminnalle vakuutusturvaa on laajennettu kattamaan myös valmistetusta ruoasta aiheutunut vahinko. Joillakin toimialoilla on mahdollista laajentaa vakuutusturvaa ottamalla lisävakuutus. Mahdolliset laajennukset on mainittu vakuutuskirjassa. Jos sinulla on venekorjaamo tai autokorjaamo, voit ottaa lisävakuutuksen joka korvaa korjattavaksi otetuille veneille tai autoille sattuneita vahinkoja. Huomaa, ettei lisävakuutus korvaa kaikkia korjattavaksi otetuille veneille tai autoille aiheutuvia vahinkoja. Vakuutusmaksu Vakuutusmaksuun vaikuttavat yrityksesi toimiala sekä palkkojen määrä. Usein yritystoiminta muuttuu ajan kuluessa. Tarkista säännöllisesti, että vakuutusturvasi on riittävä ja tiedot vakuutuskirjalla ovat oikein. Korvauksen määrä ja vakuutuksen voimassaoloalue Korvauksena maksetaan enintään vakuutuskirjaan merkitty tai ehdoissa erikseen mainittu vakuutusmäärä. Jokaisen vahinkotapahtuman osalta yritykselläsi on omavastuu. Omavastuu on merkitty vakuutuskirjaan. Joissakin vahinkotyypeissä on ehdoissa erikseen mainittu, korotettu omavastuu. Vakuutus on voimassa vakuutuskirjassa mainitulla alueella. Yrityksen oikeusturvavakuutus Vakuutuksesta korvataan vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut lakimiesavun käyttämisestä riita-, rikos- tai hakemusasioissa, jotka liittyvät vakuutettuun toimintaan. Vakuutusmäärä Vakuutuskorvauksen enimmäismäärä on yleensä 17 000 euroa vahinkotapahtumalta ellei muuta ole sovittu ja tehty merkintää vakuutuskirjaan. Vakuutuskaudessa korvataan vakuutusmäärä enintään kaksinkertaisena.
Vakuutuksen voimassaoloalue Vakuutetut voivat käyttää vakuutusta asioissa, jotka Suomessa on saatettu käsiteltäväksi käräjäoikeudessa tai välimiesmenettelyssä. Omavastuu Omavastuu on vahinkotapahtumassa 20 prosenttia kustannuksista, kuitenkin vähintään 600 euroa. Vakuutuksen piiriin kuuluvat henkilöt Vakuutettuja ovat: vakuutuskirjaan vakuutuksenottajaksi merkitty yritys ja tämän palveluksessa olevat henkilöt sellaiset palkattomat, satunnaiset tai työntekijöihin rinnastettavat itsenäiset yrittäjät, joista vakuutuksenottaja voimassaolevan lain mukaan on korvausvastuussa, mikäli he aiheuttavat vahingon vakuutetun yhtiön vastuunalainen yhtiömies, silloin kun hänet on yhteisvastuullisesti vakuutuksenottajan kanssa haastettu vastaajaksi oikeudenkäyntiin. Vakuutuksen voimassaolo Vakuutus korvaa vakuutuksen voimassaoloaikana sattuneet vakuutustapahtumat. Jos vakuutus on vakuutustapahtuman sattuessa ollut voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta, on myös niiden olosuhteiden, joihin riita, vaatimus tai syyte perustuu täytynyt syntyä vakuutuksen voimassaoloaikana. Vakuutuksen voimassaoloaikaan lasketaan aika, jonka vakuutus on vakuutetun osalta yhtäjaksoisesti ollut voimassa yhdessä tai useassa vakuutusyhtiössä. Vakuutustapahtuman määritelmä Riita- tai hakemusasioissa on vakuutustapahtuma sattunut kun: riita on syntynyt. Riita on syntynyt kun perusteeltaan tai määrältään yksilöity vaatimus on kiistetty perusteen tai määrän osalta. Rikosasioissa on vakuutustapahtuma sattunut kun: vakuutetun rikokseen perustuvien yksityisoikeudellisten vaatimukset kiistetään perusteiltaan tai määriltään asianomistajan vakuutettua vastaan nostetaan syyte, ellei syyttäjä vaadi rangaistusta samasta teosta. Syyte on nostettu kun asianomistajan haastehakemus on saapunut käräjäoikeuden kansliaan. Korvattavat kustannukset Vakuutus korvaa vakuutustapahtuman vakuutetulle aiheuttamat välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut seuraavasti: Riita- tai hakemusasioissa korvataan vakuutetulle aiheutuneet kustannukset asiamiehen käytöstä ja todistelusta, edellyttäen, että on kyse riidasta, joka on käsitelty tai välittömästi olisi voitu ottaa käräjäoikeuden käsiteltäväksi mikäli riidan saattaminen tuomioistuimen tutkittavaksi edellyttää oikeustointa tai jonkin elimen tai toimituksen päätöstä, korvataan kustannukset siitä lukien kun asia voidaan saattaa käräjäoikeuden käsiteltäväksi välimiesmenettelyn alaisessa asiassa korvataan vakuutetun oikeudenkäyntikulut asiamiehen käytöstä ja todistelusta yllä tarkoitetussa riidassa. Vakuutus ei kuitenkaan korvaa välimiesten palkkioita ja kuluja. Vakuutus ei korvaa kustannuksia asioissa, jotka käsitellään pelkästään hallinnollisten viranomaisten toimesta tai erikoistuomioistuimissa, kuten aluehallintovirastoissa, hallinto-oikeuksissa, vakuutusoikeudessa, työtuomioistuimessa, markkinatuomioistuimessa, kilpailuneuvostossa tai korkeimmassa hallintooikeudessa tai Euroopan unionin tuomioistuimissa. Rikosasioissa Vakuutetun ollessa asianomistajana korvataan vakuutetun oikeudenkäyntikulut asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta siltä osin, kun oikeudenkäynnissä on ollut kyse muista vakuutetun yksityisoikeudellisesta rikoksesta johtuvista vaatimuksista kuin oikeudenkäyntikuluista. Vakuutetun ollessa vastaaja korvataan hänen oikeudenkäyntikulunsa asiamiehen käyttämisestä ja todistelusta, mikäli on kyse asianomistajan vakuutettua vastaan nostamasta syytteestä, eikä yleinen syyttäjä vaadi rangaistusta samasta teosta. Kustannukset muutoksen hakemisesta korkeimmassa oikeudessa korvataan, mikäli valituslupa myönnetään. Vakuutustapahtumia, joita ei korvata Vakuutus ei korvaa vakuutetulle aiheutuneita kustannuksia asiassa: jolla on vakuutetulle vähäinen merkitys joka liittyy vakuutetun yrityksen, yrityksen omistukseen oikeuttavien osakkeiden tai sen yhtiöosuuden luovutukseen taikka liiketoiminnan tai sen osan luovutukseen joka liittyy saatavaan tai vaateeseen, joka on vakuutetulle siirretty, ellei siirrosta riidan syntyessä ole kulunut kahta vuotta joka liittyy patenttiin tai muuhun aineettomaan jossa on kysymys virallisen syyttäjän vakuutettua vastaan ajamasta syytteestä jossa on kyse oikeushenkilön rikosoikeudellisesta vastuusta jossa vakuutetun kustannukset korvataan vastuuvakuutuksesta tai autovakuutukseen liittyvästä oikeusturvavakuutuksesta joka liittyy konkurssiin tai ulosottoon joka liittyy velka- tai yrityssaneeraukseen jossa on kyse siitä, onko vakuutetulla oikeutta oikeusturvaan oikeusturvavakuutuksestaan joka liittyy patenttiin tai muuhun aineettomaan oikeuteen. Vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle jäävät kustannukset vastapuolen oikeudenkäyntikulujat, ellei tästä ole erikseen sovittu ja tehty merkintää vakuutuskirjaan tuomion tai päätöksen täytäntöönpanosta aiheutuvia kustannuksia kustannuksia oikeustieteellisen asiantuntijalausunnon hankkimisesta kustannuksia rikosilmoituksesta ja esitutkinnasta rikosasiassa asiamiehen vaihtamisesta aiheutuneita kustannuksia. Korvausesimerkkejä myyntiin, ostoon, välittämiseen, valmistukseen, korjaamiseen ja muuhun yrityksesi toimintaan liittyvät
riidat, edellyttäen että toiminta on mainittu vakuutuskirjassa yrityksesi toiminnassaan käyttämän liikehuoneiston vuokraa koskevan riidan yrityksesi ja sen työntekijän irtisanomista, lomautusta ja palkkaa koskevat riidat. Toimi näin halutessasi käyttää oikeusturvavakuutusta Voidaksesi käyttää vakuutustasi sinun on jätettävä vakuutusyhtiölle kirjallinen oikeusturvailmoitus. Ilmoitukseesi voit liittää esim. kopion haastehakemuksesta, poliisikuulustelupöytäkirjasta tai muusta vahinkotapahtumaa valaisevasta asiakirjasta. Asiamieheksi sinun tulee valita asianajaja tai muu lakimies. Vakuutus ei korvaa pelkän lainopillisen neuvonnan aiheuttamia kustannuksia. Vakuutuksesta ei myös korvata vakuutetun omaa työtä, ansionmenetystä tai ajanhukkaa. Yritysvakuutuksen hankkiminen on helppoa Vakuutussopimuksia solmitaan äkillisten ja ennalta arvaamattomien vahinkojen varalta. Sopimus astuu voimaan, kun sinä ja vakuutusyhtiö olette sopineet vakuutuksen ehdoista. Vakuutus merkitään yleensä jatkuvaksi vuosi kerrallaan. Siirryttäessä uudelle vakuutuskaudelle on vakuutusyhtiöllä oikeus tehdä pienehköjä muutoksia vakuutusehtoihin, mikäli ne eivät vaikuta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön. Vakuutusmaksua voidaan nostaa, mikäli syynä ovat lisääntyneet vahinkokustannukset. Alennukset Kun maksat vakuutusmaksun yhdessä erässä, saat 5 % alennuksen vuosimaksusta. Alennusta voidaan myös myöntää omaisuusvakuutuksen osalta, jos asiakas on tehnyt erityisiä vahingon ennaltaehkäiseviä toimenpiteitä. Toimi oikein Vahingon sattuessa sen laajuutta voidaan usein rajoittaa toimimalla nopeasti ja oikein. Sen vuoksi on ohjeita, kuinka toimia mahdollisen vahingon sattuessa. Jos toimit ohjeiden vastaisesti, vakuutusyhtiö voi pienentää korvausta. Ohjeiden noudattaminen ei koske ainoastaan sinua vaan myös muita, jotka käyttävät tai lainaavat omaisuuttasi. Vakuutusyhtiö voi myös pienentää korvausta tai jättää sen maksamatta, jos olet aiheuttanut vahingon: tahallisesti tai törkeällä varomattomuudella alkoholin tai muun huumaavan aineen vaikutuksen alaisena tekemällä rikoksen tai yrittämällä rikollista tekoa. Riskin arvioiminen Vakuutuksenottajan ja vakuutetun tulee ennen vakuutuksen myöntämistä antaa oikeat ja täydelliset tiedot vakuutusyhtiön kysymyksiin. Näiden tietojen perusteella vakuutusyhtiö pystyy arvioimaan riskit ja auttamaan sinua löytämään sopivan vakuutussuojan, josta ei puutu mitään ja jossa ei ole mitään turhaa. Vakuutusyhtiöllä on oikeus kuukauden irtisanomisajalla irtisanoa vakuutus, jos vakuutusta otettaessa on annettu puutteellisia tai virheellisiä tietoja, tai kun vakuutusta ei olisi lainkaan myönnetty, jos yhtiön saamat tiedot olisivat olleet oikeita ja täydellisiä. Vakuutusyhtiöihin kohdistuvan rikollisuuden torjumiseksi vakuutusyhtiö luovuttaa sille ilmoitettuja vahinkoja vakuutusyhtiöiden yhteiseen tietojärjestelmään, jolloin vakuutusyhtiö tarkistaa, mitä vahinkoja muille vakuutusyhtiöille on ilmoitettu. Tietoja käytetään vain korvauskäsittelyn yhteydessä. Vakuutusyhtiöllä on myös oikeus yhden kuukauden irtisanomisajalla irtisanoa vakuutus vakuutuskauden päättyessä. Vakuutusmaksu on maksettava ajoissa Sinun on suoritettava vakuutusmaksu kuukauden kuluessa siitä, kun vakuutusyhtiö on lähettänyt sinulle maksulomakkeen. Ellet suorita maksua viimeistään eräpäivänä, on vakuutusyhtiöllä oikeus irtisanoa vakuutus. Silloin sen voimassaolo lakkaa 14 päivän kuluttua irtisanomisilmoituksen lähettämisestä. Jos suoritat maksun ennen irtisanomisajan päättymistä, vakuutuksen voimassaolo ei katkea Vakuutuksen irtisanominen Mikäli jostakin syystä et enää halua pitää yritysvakuutustasi voimassa, sinulla on oikeus milloin tahansa vakuutuskauden aikana kirjallisesti irtisanoa vakuutus. Vakuutusyhtiöllä on kuitenkin oikeus periä hoitomaksu. Vakuutusyhtiöllä on myös oikeus kuukauden irtisanomisajalla irtisanoa vakuutus lakkaavaksi vakuutuskauden päättyessä. Muutoksenhaku päätökseen Mikäli olet tyytymätön päätökseen tai olet sitä mieltä, että päätös ei perustu täydellisiin tietoihin, ota ensin yhteys Folksam Vahinkovakuutuksen asiakaspalveluun. Lisätietoja ratkaisuperusteista saat asiaa hoitaneelta käsittelijältä. Jos ratkaisumme ei ole sinulle mieluinen, voit ottaa yhteyttä Vakuutus- ja rahoitusneuvontaan (FINE), joka antaa maksuttomia neuvoja, tai pyytää lausuntoa kuluttajariitalautakunnalta tai Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan yhteydessä toimivalta vakuutuslautakunnalta. Jos olet tyytymätön liikennevahinkoasiassa saamaasi korvauspäätökseen, voit hakea siihen muutosta liikennevahinkolautakunnalta. Jos asiasi koskee merivakuutussopimukseen perustuvaa korvauspäätöstä, voit luovuttaa asian Suomen merivahingonlaskijan ratkaistavaksi. Lautakuntien lausunnot ovat ratkaisusuosituksia eivätkä sido asianosaisia. Mikäli olet edelleen tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen, voit panna vireille kanteen vakuutusyhtiötä vastaan käräjäoikeudessa tai vakuutusoikeudessa. Vakuutussopimuksen tulkinnassa sovelletaan vakuutussopimuslakia. Sinun kannattaa varata itsellesi riittävästi aikaa, että ehdit kunnolla tutustua vakuutuskirjan ja vakuutusehtojen sisältöön. Tällöin pystyt parhaiten tarkistamaan, että vakuutussuojasi on riittävä. Ota yhteyttä, jos sinulla on kysyttävää vakuutuksistasi, autamme mielellämme. Lue myös vakuutusehdot! Vakuutusyhtiö Vakuutusyhtiöllä tarkoitetaan Folksam Vahinkovakuutus Oy:tä.