EBA/GL/2017/08 12/09/2017 Ohjeet direktiivin (EU) 2015/2366 5 artiklan 4 kohdan mukaisesti perusteista, joiden mukaan määrätään ammatillisen vastuuvakuutuksen tai muun vastaavan vakuuden rahallinen vähimmäismäärä 1
1. Noudattamista ja ilmoittamista koskevat velvoitteet Näiden ohjeiden asema 1. Tämä asiakirja sisältää ohjeita, jotka on annettu asetuksen (EU) N:o 1093/2010 1 16 artiklan nojalla. Asetuksen (EU) N:o 1093/2010 16 artiklan 3 kohdan mukaan toimivaltaisten viranomaisten ja finanssilaitosten on kaikin tavoin pyrittävä noudattamaan ohjeita. 2. Ohjeissa esitetään Euroopan pankkiviranomaisen näkemys Euroopan finanssivalvojien järjestelmässä toteutettavista asianmukaisista valvontakäytännöistä tai siitä, miten unionin lainsäädäntöä on sovellettava tietyllä alalla. Asetuksen (EU) N:o 1093/2010 4 artiklan 2 kohdassa määriteltyjen toimivaltaisten viranomaisten, joihin näitä ohjeita sovelletaan, on noudatettava ohjeita sisällyttämällä ne tarpeen mukaan valvontakäytäntöihinsä (esim. muuttamalla lainsäädäntöään tai valvontamenettelyjään). Tämä koskee myös ohjeita, jotka on suunnattu ensisijaisesti laitoksille. Raportointivaatimukset 3. Asetuksen (EU) N:o 1093/2010 16 artiklan 3 kohdan nojalla toimivaltaisten viranomaisten on ilmoitettava Euroopan pankkiviranomaiselle viimeistään 13.11.2017, noudattavatko ne tai aikovatko ne noudattaa näitä ohjeita, sekä syyt niiden noudattamatta jättämiseen. Jos ilmoitusta ei toimiteta tähän määräaikaan mennessä, Euroopan pankkiviranomainen katsoo, etteivät toimivaltaiset viranomaiset noudata ohjeita. Ilmoitukset lähetetään Euroopan pankkiviranomaisen verkkosivustolla olevalla lomakkeella sähköpostitse osoitteeseen compliance@eba.europa.eu. Viitteeksi merkitään EBA/GL/2017/08. Ilmoituksen voi lähettää ainoastaan henkilö, jolla on asianmukaiset valtuudet ilmoittaa ohjeiden tai suositusten noudattamisesta toimivaltaisen viranomaisen puolesta. Myös ohjeiden noudattamisen osalta tehtävistä muutoksista on ilmoitettava Euroopan pankkiviranomaiselle. 4. Ilmoitukset julkaistaan Euroopan pankkiviranomaisen verkkosivustolla 16 artiklan 3 kohdan mukaisesti. 1 Euroopan parlamentin ja neuvoston asetus (EU) N:o 1093/2010, annettu 24 päivänä marraskuuta 2010, Euroopan valvontaviranomaisen (Euroopan pankkiviranomainen) perustamisesta sekä päätöksen N:o 716/2009/EY muuttamisesta ja komission päätöksen 2009/78/EY kumoamisesta (EUVL L 331, 15.12.2010, s. 12). 2
2. Sisältö, soveltamisala ja määritelmät Aihe ja soveltamisala 5. Näissä ohjeissa määritellään kriteerit ja indikaattorit siihen, miten määritetään seuraavia lupia tai rekisteröintejä hakevilta yrityksiltä vaadittavan ammatillisen vastuuvakuutuksen tai muun vastaavan vakuuden rahallinen vähimmäismäärä: i. toimilupa Euroopan parlamentin ja neuvoston maksupalveluista sisämarkkinoilla antaman direktiivin (EU) 2015/2366 (PSD2-direktiivi) 5 artiklan 2 kohdan mukaisesti liitteessä I olevassa 7 kohdassa tarkoitettujen maksupalvelujen tarjoamiseksi (maksutoimeksiantopalvelut, PIS) ii. rekisteröityminen PSD2-direktiivin 5 artiklan 3 kohdan mukaisesti liitteessä I olevassa 8 kohdassa tarkoitettujen maksupalvelujen tarjoamiseksi (tilitietopalvelut, AIS) iii. lupa tarjota molempia PSD2-direktiivin liitteen I olevassa 7 ja 8 kohdassa tarkoitettuja maksupalveluja. 6. Ohjeissa on myös määritelty laskukaava ammattivastuuvakuuden tai vastaavan vakuuden rahallisen vähimmäismäärän laskemiseen. Osoitus 7. Ohjeet on tarkoitettu asetuksen (EU) N:o 1093/2010 4 artiklan 2 kohdan ii alakohdassa määritellyille toimivaltaisille viranomaisille, PSD2-direktiivi huomioon ottaen. Määritelmät 8. Ellei toisin ilmoiteta, näihin ohjeisiin sisältyvillä termeillä tarkoitetaan samaa kuin PSD2- direktiivissä käytetyillä ja määritellyillä termeillä. Lisäksi näitä ohjeita koskevat seuraavat määritelmät: Palvelun tarjoaja, joka hakee toimilupaa tarjota PSD2-direktiivin liitteessä I olevassa 7 kohdassa tarkoitettuja maksupalveluja, toisin sanoen maksutoimeksiantopalvelujen (PIS) tarjoamiseen. Yritys Palvelun tarjoaja, joka hakee rekisteröitymistä tarjotakseen PSD2- direktiivin liitteessä 1 olevassa 8 kohdassa tarkoitettuja maksupalveluja, toisin sanoen tilitietopalvelujen (AIS) tarjoamiseen. Palvelun tarjoaja, joka hakee toimilupaa tarjota PSD2-direktiivin liitteessä I olevassa 7 ja 8 kohdassa tarkoitettuja maksupalveluja, toisin sanoen 3
maksutoimeksiantopalvelujen (PIS) ja tilitietopalvelujen (AIS) tarjoamiseen. 4
3. Täytäntöönpano Voimaantulopäivä 9. Nämä ohjeet tulevat voimaan 13. tammikuuta 2018. 5
4. Ohjeet ammatillisen vastuuvakuutuksen tai muun vastaavan vakuuden rahallisen vähimmäismäärän määräämistä koskevista perusteista Ohje 1: Ammatillinen vastuuvakuutus ja vastaava vakuus 1.1 Toimivaltaisten viranomaisten on pidettävä ammatillista vastuuvakuutusta ja vastaavaa vakuutta toisensa poissulkevina ja vaadittava, että yrityksillä, jotka hakevat toimilupaa tai rekisteröintiä, on oltava joko ammatillinen vastuuvakuutus tai vastaava vakuus. 1.2 Toimivaltaisten viranomaisten on varmistettava, että yrityksillä PSD2-direktiivin 5 artiklan 2 ja 3 kohdan mukaisesti oleva ammatillinen vastuuvakuutus tai vastaava vakuus kattaa heidän korvausvastuunsa seuraavasti: (a) PIS-palvelujen tarjoamista koskevaa toimilupaa hakevien yritysten osalta PSD2- direktiivin 73, 89, 90 ja 92 artiklassa määritellyt vastuut (b) AIS-palvelujen tarjoamista varten rekisteröintiä hakevien yritysten osalta vakuus tiliä ylläpitävää palveluntarjoajaa tai maksupalvelunkäyttäjää kohtaan olevan korvausvastuun varalta, joka johtuu oikeudettomasta tai petollisesta pääsystä maksutilitietoihin tai niiden oikeudettomasta tai petollisesta käytöstä (c) PIS- ja AIS-palvelujen tarjoamista varten toimilupaa hakevien yritysten osalta näiden ohjeiden kohdassa a) ja b) määritetyt vastuut. 1.3 Toimivaltaisten viranomaisten on myös varmistettava, että ammatillisen vastuuvakuutuksen tai vastaavan vakuuden rahallinen vähimmäismäärä kattaa maksut ja kustannukset, joita aiheutuu, kun maksupalvelun käyttäjät ja tiliä ylläpitävät maksupalvelun tarjoajat vaativat yrityksiä hyvittämään yhdestä tai useasta PSD2-direktiivin 5 artiklan 2 ja 3 kohdassa tarkoitetusta korvausvastuusta aiheutuneita menetyksiä. 1.4 Toimivaltaisten viranomaisten on varmistettava, että ammatillisen vastuuvakuutuksen tai vastaavan vakuuden rahallinen vähimmäismäärä mahdollistaa sen, että yritykset pystyvät tehokkaasti kattamaan toimintoihinsa liittyvät vastuunsa varmistamalla, ettei ammatillisessa vastuuvakuutuksessa tai vastaavassa vakuudessa ole omavastuuosaa, vähennystä tai mitään kynnysarvoa, jotka saattaisivat vaarantaa maksupalvelujen käyttäjien 6
ja tiliä ylläpitävien maksupalveluntarjoajien pyytämien hyvitysten maksamista, ja että ne ovat voimassa, kun yritys joutuu vastuuseen. 1.5 Toimivaltaisten viranomaisten on varmistettava, että ammattivastuuvakuutuksen tai vastaavan vakuuden rahallinen vähimmäismäärä kattaa maantieteelliset alueet, joilla yritykset tarjoavat palvelujaan, riippumatta siitä, mihin maahan niiden käyttäjät ovat sijoittautuneet tai missä paikassa palveluja tarjotaan. Ohje 2: Kriteerit ja indikaattorit 2. 1 Toimivaltaisten viranomaisten on käytettävä seuraavia kriteerejä ja indikaattoreita, kun ne määrittävät yrityksiltä vaadittavan ammattivastuuvakuutuksen tai vastaavan vakuuden rahallisen vähimmäismäärän: a. riskiprofiilikriteeri: i. yrityksen PSD2-direktiivin 5 artiklan 2 ja 3 kohdassa mainittujen vastuiden osalta saamien hyvityspyyntöjen arvo ii. PIS-palveluja tarjoavan yrityksen käynnistämien maksutapahtumien lukumäärä iii. sellaisten maksutilien lukumäärä, joihin AIS-palveluja tarjoavalla yrityksellä on pääsy b. liiketoimintaa koskeva kriteeri: i. tarjoaako yritys pelkästään PIS- tai AIS-palveluja, vai molempia ii. tarjoaako yritys muita PSD2-direktiivin liitteessä I tarkoitettuja maksupalveluja iii. harjoittaako yritys muuta liiketoimintaa maksupalvelujen lisäksi c. toiminnan laajuutta koskeva kriteeri: i. PIS-palveluja tarjoavien yritysten osalta käynnistettyjen maksutapahtumien arvo ii. AIS-palveluja tarjoavien yritysten osalta AIS-palveluja käyttävien asiakkaiden lukumäärä d. vastaavia vakuuksia koskeva kriteeri: i. vastaavan vakuuden ominaisuudet ii. vastaavan vakuuden täytäntöönpanon perusteet. 7
Ohje 3: Laskukaava 3.1 Yrityksiltä vaadittavan ammattivastuuvakuutuksen tai vastaavan vakuuden rahallisen vähimmäismäärän laskemiseksi toimivaltaisten viranomaisten on käytettävä seuraavaa laskukaavaa: Ammattivastuuvakuutuksen tai vastaavan vakuuden rahallinen vähimmäismäärä = Riskiprofiilikriteeriin perustuva määrä Liiketoimintaa koskevaan kriteeriin perustuva määrä Toiminnan laajuutta koskevaan kriteeriin perustuva määrä 3.2 Ammattivastuuvakuutuksen tai vastaavan vakuuden rahallisen vähimmäismäärän laskemiseksi toimivaltaisten viranomaisten on täytettävä kuhunkin kriteeriin kuuluvat indikaattorit niitä vastaavilla arvoilla, kuten ohjeissa 5 7 on eritelty. Jokaista kriteeriä vastaavat määrät on laskettava erikseen laskemalla yhteen indikaattoreita kuvaavat määrät. Laskukaavassa on käytettävä tästä tuloksena saatuja määriä. 3.3 Näissä ohjeissa mainitut arvot ilmaistaan euroina. Jäsenvaltioissa, joiden virallinen valuutta ei ole euro, toimivaltaiset viranomaiset voivat muuttaa kriteerejä vastaavat määrät kansalliseen valuuttaan. 3.4 Toimivaltaisten viranomaisten ja toimilupaa tai rekisteröintiä hakevien yritysten laskemat ammattivastuuvakuutuksen tai vastaavan vakuuden rahallinen vähimmäismäärä on ilmaistava vuosikohtaisena lukuna. Ohje 4: Julkistaminen 4.1 Toimivaltaisten viranomaisten on varmistettava, että kriteerit, indikaattorit ja laskukaava ovat heidän lainkäyttöalueellaan vapaasti saatavissa, jotta yritykset voivat laskea ammattivastuuvakuutuksen tai vastaavan vakuuden rahallisen vähimmäismäärän ennen kuin ne hakevat toimilupaa tai rekisteröintiä. Ohje 5: Riskiprofiilikriteerin laskeminen Saatujen hyvityspyyntöjen arvo 5.1 Saatuja hyvityspyyntöjä koskevan indikaattorin arvon laskemiseksi toimivaltaisten viranomaisten on käytettävä yhteenlaskettua arvoa, joka koostuu yrityksen maksupalvelun käyttäjien ja tiliä ylläpitävien maksupalvelun tarjoajien viimeisten 12 kalenterikuukauden aikana tekemistä ja PSD2-direktiivin 5 artiklan 2 ja 3 kohdassa tarkoitetusta yhdestä tai useasta vastuusta johtuvista hyvityspyynnöistä. 8
5.2 Jos yritykselle ei ole viimeisten 12 kuukauden aikana esitetty yhtään hyvityspyyntöä, tämän indikaattorin arvoksi on laskukaavassa merkittävä nolla (0). 5.3 Sellaisten yritysten osalta, jotka eivät ole tarjonneet palvelujaan kertaakaan viimeisten 12 kuukauden aikana, toimivaltaisten viranomaisten on käytettävä kaikkien hyvityspyyntöjen yhteenlaskettua ennakoitua arvoa, jonka yritys on ilmoittanut toimiluvan tai rekisteröinnin hakemista varten. 5.4 Mikäli yritys ei tee hyvityspyyntöjä koskevia ennusteita tai mikäli ennusteiden mukaisten hyvityspyyntöjen yhteenlaskettu arvo on pienempi kuin 50 000 euroa, on laskukaavaan merkittävä tämän indikaattorin arvoksi 50 000. PIS-palveluja tarjoavien yritysten käynnistämien maksutapahtumien määrä 5.5 Toimivaltaisten viranomaisten on laskettava käynnistettyjen maksutapahtumien määrää koskevan indikaattorin arvo seuraavien osien summana, missä N on yrityksen viimeisten 12 kuukauden aikana käynnistämien maksutapahtumien määrä: (a) 40% siitä osasta N-arvoa, joka vastaa enintään 10 000:ta käynnistettyä maksua (b) 25% siitä osasta N-arvoa, joka vastaa yli 10 000:ta ja enintään 100 000:ta käynnistettyä maksua (c) 10% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa yli 100 000:ta ja enintään yhtä miljoonaa käynnistettyä maksua (d) 5% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa yli yhtä miljoonaa ja enintään kymmentä miljoonaa käynnistettyä maksua (e) 0,025% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa yli kymmentä miljoonaa käynnistettyä maksua. 5.6 Sellaisten yritysten osalta, jotka eivät ole tarjonneet palvelujaan kertaakaan viimeisten 12 kuukauden aikana, toimivaltaisten viranomaisten on käytettävä yrityksen toimilupahakemustaan varten ennustamaa käynnistettyjen maksutapahtumien määrää. 9
5.7 Mikäli yritys ei tee ennusteita käynnistettyjen maksutapahtumien määrästä, tai mikäli käynnistettyjen maksutapahtumien ennakoitu määrä on vähemmän kuin 50 000, on indikaattorin arvoksi laskukaavassa merkittävä 50 000. Maksutilien lukumäärä, joihin AIS-palveluja tarjoavilla yrityksillä on pääsy 5.8 Toimivaltaisten viranomaisten on laskettava indikaattorille 'sellaisten maksutilien lukumäärä, joihin yrityksellä on pääsy' arvo seuraavien osien summana, missä N on erilaisten maksutilien lukumäärä, joihin AIS-palveluja tarjoavalla yrityksellä on ollut pääsy viimeisten 12 kuukauden aikana: (a) 40% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa enintään 10 000:ta tiliä, joihin yrityksellä on ollut pääsy (b) 25% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa yli 10 000:ta ja enintään 100 000:ta tiliä, joihin yrityksellä on ollut pääsy (c) 10% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa yli 100 000:ta ja enintään yhtä miljoonaa tiliä, joihin yrityksellä on ollut pääsy (d) 5% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa yli yhtä miljoonaa ja enintään kymmentä miljoonaa tiliä, joihin yrityksellä on ollut pääsy (e) 0,025% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa yli kymmentä miljoonaa tiliä, joihin yrityksellä on ollut pääsy. 5.9 Sellaisten yritysten osalta, jotka eivät ole tarjonneet palvelujaan kertaakaan viimeisten 12 kuukauden aikana, toimivaltaisten viranomaisten on tapauksen mukaan käytettävä yrityksen rekisteröinti- tai toimilupahakemustaan varten ennakoimia lukuja sellaisten maksutilien määrästä, joihin sillä on pääsy. 5.10 Mikäli yritys ei tee ennusteita sellaisten maksutilien määrästä, joihin sillä on pääsy, tai mikäli ennusteiden perusteella saatu tilien lukumäärä on pienempi kuin 50 000, on laskukaavaan tämän indikaattorin arvoksi merkittävä 50 000. 10
Ohje 6: Liiketoimintaa koskevan kriteerin laskeminen 6.1 Toimivaltaisten viranomaisten on merkittävä laskukaavaan tämän indikaattorin arvoksi 0 sellaisille yrityksille, jotka hakevat toimilupaa pelkästään PIS-palvelujen tarjoamiseen. 6.2 Toimivaltaisten viranomaisten on merkittävä laskukaavaan tämän indikaattorin arvoksi 0 sellaisille yrityksille, jotka hakevat toimilupaa pelkästään AIS-palvelujen tarjoamiseen. 6.3 Mikäli yritys hakee toimilupaa tarjota sekä PIS- että AIS-palveluja, on toimivaltaisten viranomaisten laskettava rahallinen vähimmäismäärä erikseen kullekin palvelulle ja laskettava yhteen nämä luvut saadakseen molemmat palvelut kattava rahallinen vähimmäismäärä. Lisäksi toimivaltaisten viranomaisten on varmistettava, että ammattivastuuvakuutus tai vastaavat vakuusjärjestelyt kattavat sekä PIS- että AISpalvelujen tarjoamisen ja että niissä otetaan huomioon PSD2-direktiivin 5 artiklan 2 ja 3 kohdassa tarkoitetut eri vastuut. 6.4 Mikäli yritys tarjoaa joko PIS- tai AIS-palvelujen tai molempien näiden ohessa muita maksupalveluja kuin ne, joihin viitataan PSD2-direktiivin liitteessä I olevassa 1 6 kohdassa, on toimivaltaisten viranomaisten laskettava ammatillisen vastuuvakuutuksen tai vastaavan vakuuden rahallinen vähimmäismäärä PIS- tai AIS-palveluille tai molemmille palveluille, sanotun kuitenkaan rajoittamatta PSD2-direktiivin 7 artiklan mukaisia alkupääoman laskemiseen ja/tai 9 artiklan mukaisia omien varojen laskemiseen sovellettavia vaatimuksia. 6.5 Mikäli yrityksellä on muuta kuin PSD2-direktiivin liitteen I maksupalvelujen mukaista liiketoimintaa (muu kuin maksupalvelutoiminta), on toimivaltaisten viranomaisten merkittävä laskukaavaan yrityksen harjoittamaksi aikomalta toimintatyypiltä vaadittavien arvojen lisäksi 50 000. 6.6 Mikäli yritys harjoittaa muuta toimintaa kuin maksupalveluja, sen toiminta voi osoittaa, ettei sillä ole vaikutusta PIS/AIS-palvelujen tarjoamiseen. Tämä voi johtua joko siitä, että yrityksellä on vakuus, joka kattaa sen muusta toiminnasta kuin maksupalveluista johtuvat vastuut, tai siitä, että toimivaltainen viranomainen on vaatinut erillisen yksikön perustamista maksupalveluliiketoimintaa varten PSD2-direktiivin 11 artiklan 5 kohdan mukaisesti. Toimivaltaisten viranomaisten tulisi tällöin merkitä laskukaavaan täksi arvoksi nolla (0). Ohje 7: Toiminnan laajuutta koskevan kriteerin laskeminen 7.1 Toimivaltaisten viranomaisten on laskettava PIS-palveluja tarjoavan yrityksen toiminnan laajuutta kuvaava luku seuraavien osien summana, missä N on yrityksen viimeisten 12 kuukauden aikana käynnistämien kaikkien maksutapahtumien kokonaisarvo: 11
(a) 40% siitä osasta N -arvoa, joka on enintään 500 000 euroa (b) 25% siitä osasta N -arvoa, joka on enemmän kuin 500 000 euroa ja enintään 1 miljoona euroa (c) 10% siitä osasta N -arvoa, joka on enemmän kuin 1 miljoonaa ja enintään 5 miljoonaa euroa (d) 5% siitä osasta N -arvoa, joka on enemmän kuin 5 miljoonaa ja enintään 10 miljoonaa euroa (e) 0,025% siitä osasta N -arvoa, joka on enemmän kuin 10 miljoonaa euroa. 7.2 Toimivaltaisten viranomaisten on laskettava AIS-palveluja tarjoavan yrityksen toiminnan laajuutta kuvaava luku seuraavien osien summana, missä N on AIS-palveluja viimeisten 12 kuukauden aikana käyttäneiden asiakkaiden määrä kukin asiakas erikseen huomioituna: (a) 40% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa enintään 100:a asiakasta (b) 25% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa yli 100:a ja enintään 10 000:ta asiakasta (c) 10% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa yli 10 000:ta ja enintään 100 000:ta asiakasta (d) 5% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa yli 100 000:ta ja enintään yhtä miljoonaa asiakasta 12
(e) 0,025% siitä osasta N -arvoa, joka vastaa yli yhtä miljoonaa asiakasta. 7.3 Yrityksille, jotka eivät ole tarjonneet palveluja viimeisten 12 kuukauden aikana, toimivaltaisten viranomaisten on käytettävä yrityksen toimilupa- tai rekisteröintihakemuksessaan ennustamaa kaikkien käynnistettyjen maksutapahtumien arvoa PIS-palveluja tarjoavan yrityksen tapauksessa, tai yrityksen asiakkaiden lukumäärästä antamaa ennustetta AIS-palveluja tarjoavan yrityksen tapauksessa. 7.4 Mikäli yritys ei tee ennusteita kaikkien käynnistettyjen maksutapahtumien arvosta, kun kyseessä on PIS-palveluja tarjoava yritys, tai asiakkaiden lukumäärästä, kun kyseessä on AIS-palveluja tarjoava yritys, tai mikäli kaikkien käynnistettyjen maksutapahtumien ennustettua arvoa PIS-palveluja tarjoavan yrityksen tapauksessa, tai asiakkaiden ennustettua lukumäärää AIS-palveluja tarjoavan yrityksen tapauksessa koskeva määrä on pienempi kuin 50 000, on laskukaavaan merkittävä näiden indikaattoreiden arvoksi 50 000. Ohje 8: Vastaavia vakuuksia koskeva kriteeri 8.1 Toimivaltaisten viranomaisten on vaadittava, että yrityksillä on oltava joko ammattivastuuvakuutus tai vastaava vakuus. Ohje 9: Tarkistaminen 9.1 Toimivaltaisten viranomaisten tulisi varmistaa, että yritykset tarkistavat ja tarvittaessa laskevat uudelleen yrityksen ammattivastuuvakuutuksen tai vastaavan vakuuden rahallisen vähimmäismäärän vähintään vuosittain. 13