YRITYSVAKUUTUS 1 Yrityksen mittainen vakuutus
2 TAVOITTEENA YRITYKSEN TURVALLISUUS JA TOIMINNAN JATKUVUUS Yritystoimintaan kuuluu riskien ottaminen taloudellisen tuloksen saavuttamiseksi. Nämä riskit ovat liikeriskejä, jotka johtuvat esimerkiksi liiketaloudellisista päätöksistä, asiakkaista tai suhdanteista. Näiden riskien varalta ei yleensä voida ottaa vakuutuksia. Yrityksellä on vahinkoriskejä, jotka kohdistuvat omaisuuteen, toimintaan ja henkilöstöön ja joiden syynä voivat olla yllättävät onnettomuudet, luonnonilmiöt, rikokset, viallinen tuote tai virheellinen toiminta. Näihin riskeihin yritys voi vaikuttaa erilaisilla turvatoimilla. Viime kädessä nämä riskit voi siirtää vakuutuksilla vakuutusyhtiöiden kannettaviksi. Yrityksesi voi vaikuttaa myös vakuutusmaksujen suuruuteen riskienhallinnalla, kuten murtosuojauksella ja hälytysjärjestelmillä. Vahinkoriskien hallinta on monimutkainen asia, ja sen vuoksi voit aina käyttää ongelmien ratkaisemisessa hyödyksesi yrityksellesi nimettyä Pohjolan yhteyshenkilöä ja Pohjolan muuta laajaa asiantuntijaverkostoa. Omaisuutta, toimintaa ja henkilöstöä uhkaavat vahingot Omaisuusriskejä ovat esimerkiksi tulipalo, murtautuminen ja muut vahingot, joissa omaisuus voi vahingoittua tai tuhoutua. Toiminnan riskejä ovat mm. toiminnan keskeytyminen toiselle aiheutettu vahinko ja siitä seuraava korvausvelvollisuus kustannuksia aiheuttava oikeudenkäynti Henkilöriskejä ovat esimerkiksi yrityksen avainhenkilöiden sairaus, työkyvyttömyys tai ennenaikainen kuolema. Vakuutukset ovat osa yrityksen riskienhallinta Vakuutuksilla varaudutaan vahinkoihin yhdessä. Vakuutus on yrityksesi ja Pohjolan välinen sopimus. Vahingot ja onnettomuudet aiheuttavat kaikenlaista harmia ja vaivaa sekä taloudellisia menetyksiä. Vakuutus auttaa palauttamaan yrityksen liiketoiminnan ripeästi vahinkoa edeltäneeseen tilaan. Kun ennalta ei voida tietää kenelle vahinko sattuu, kaikki vakuutuksenottajat maksavat vakuutusmaksuja omaksi ja toisten turvaksi. Näin jokainen toimii kaikkien puolesta ja riski pystytään yhdessä kantamaan. Pohjolan Yritysvakuutuksessa on valinnanvaraa Pohjolan Yritysvakuutuksella voidaan vakuuttaa yrityksen omaisuus ja toiminta. Yritysvakuutus on kokonaisuus, johon voidaan valita yrityksen tarpeita vastaavat osat ja maksaa vain niistä. Pohjolan Yritysvakuutus perustuu yrityksen riskien kartoittamiseen ja vakuutettavan omaisuuden määrittelemiseen. Yritysvakuutukseen sisältyy aina palovakuutus, mutta kaikki muut osat ovat valinnaisia. Tämän esitteen tarkoituksena on antaa yleisluonteinen käsitys Pohjolan Yritysvakuutuksesta. Tarkemmat tiedot vakuutuksen sisällöstä, voimassaolosta ja korvauspiiristä on esitetty yksityiskohtaisesti vakuutusehdoissa. OMAISUUSVAKUUTUKSET Omaisuuden turvaksi Yritysvakuutuksessa on erilaisia riskejä kattavia vakuutuksia. Niitä ovat mm. palo-, murto-, vuoto-, myrsky- ja kuljetusvakuutukset. Näiden sijaan voidaan valita laajemman turvan antava all risk -vakuutus. Omaisuusvakuutuksella voidaan vakuuttaa yrityksen käyttö- ja vaihto-omaisuutta sekä vierasta omaisuutta, jota yritys käyttää liiketoiminnassa hyödykseen. Vakuutettuina ovat vakuutuskirjassa mainitussa paikassa, vakuutuspaikassa, olevat vakuutuskirjaan merkityt omaisuuserät. Vakuutuskirjaan on myös merkitty kunkin omaisuuserän vakuutusmäärä. Käyttö- ja vaihto-omaisuus sekä vieras omaisuus eritellään vakuutusta tehtäessä. Tarkka omaisuuden erittely takaa oikean vakuutusmaksun ja helpottaa vahinkotilanteessa asioiden selvittelyä. Tietyt omaisuuserät ovat vakuutuksen kohteena vain rajoitetusti ilman eri sopimusta ja merkintää vakuutuskirjassa: Vakuutuksenottajan piirustukset, arkistot, atk-tietovälineisiin sisältyvät tiedot ja ohjelmat sekä mallit ja muotit ovat vakuutettuina yhteensä 5.000 euroon asti. Vakuutuksenottajan rahat ja arvopaperit ovat vakuutettuina: -2.000 euroon asti, kun niitä säilytetään lukitussa kassakaapissa tai -holvissa -1.000 euroon asti, kun niitä säilytetään muussa suojaavasti suljetussa erillisessä paikassa -2.000 euroon asti vakuutuspaikassa tai muualla Suomessa kuljetuksessa tapahtuvan ryöstön varalta, kun irtaimisto on vakuutettu murto- ja ryöstö tai all risk - vakuutuksella. -vakuutuksenottajan hallussa oleva välittömästi liiketoimintaan liittyvä asiakkaiden irtain omaisuus, paitsi rahat ja arvopaperit, on vakuutettuna 10.000 euroon asti. 3
4 Työntekijöiden irtain omaisuus, paitsi rahat, arvopaperit ja moottorikäyttöiset ajoneuvot, on vakuutettuna 1.000 euroon asti, kun se on vakuutuspaikassa tai työsuorituksen yhteydessä muualla. Vakuutuksenottajan käytössä olevalle rakennukselle aiheutuneet vahingot korvataan 3.000 euroon asti, jos sitä vahingoitetaan murtauduttaessa tilaan, jossa on murron ja ryöstön varalta vakuutettua omaisuutta. Jos näiden omaisuuserien vakuutusturvaa halutaan lisätä, siitä on sovittava erikseen ja tehtävä merkintä vakuutuskirjaan. Asiakkaan tai työntekijöiden omaisuuden tai rakennuksen vahingot korvataan yritysvakuutuksesta vain, jos niitä ei korvata muusta vakuutuksesta. Rakennukset Rakennukset voidaan vakuuttaa yritysvakuutuksella palon, vuodon ja myrskyn varalta, mutta parempia niiden vakuuttamiseen ovat kiinteistövakuutukset: kiinteistön täysarvovakuutus, laaja kiinteistön täysarvovakuutus, kiinteistövakuutus tai laaja kiinteistövakuutus. Näistä vakuutuksista on omat esitteensä. Rakennukseen liittyvä omaisuus Vakuutettuina ovat lisäksi mm. rakennuksen käyttöä palvelevat tavanomaiset alle 40 m 2 :n suuruiset auto-, jäte- ja muut katokset. Irtaimisto Vakuutuksen kohteena eivät ole mm. seuraavat omaisuuserät, ellei niistä ole erikseen sovittu ja tehty merkintää vakuutuskirjaan: muun kuin vakuutuksenottajan omaisuus, kuten leasing- tai muu vuokrattu omaisuus, konevoimalla kulkevat tai kuljetettavat ajoneuvot ja laitteet eivätkä niiden varusteet ilma-alukset rekisteröitävät alukset tai veneet kasvit ja eläimet. Missä vakuutus on voimassa? Vakuutus on voimassa omaisuuden ollessa sovitussa vakuutuskirjassa mainitussa vakuutuspaikassa. Kuljetusvakuutuksessa on omat määritelmät vakuutuksen voimassaolosta. Mitä omaisuusvakuutukset korvaavat ja mitä rajoituksia niihin liittyy? Palovakuutus Palovakuutus korvaa irtipäässeestä tulesta aiheutuneet palo- ja nokivahingot suoran salamaniskun aiheuttamat vahingot räjähdyksestä aiheutuneet vahingot sammutuslaitteiston ennalta arvaamattoman laukeamisen aiheuttamat vahingot. Palovakuutus ei kuitenkaan korvaa sähkölaitteelle aiheutunutta vahinkoa, jos palo on alkanut sähköilmiöstä tässä laitteessa vahinkoa esineelle, joka on pantu alttiiksi lämmön vaikutukselle räjähdysvahinkoja, jotka ovat aiheutuneet julkisen laitoksen räjähdysaineista tai ammattimaisessa räjähdys- tai louhintatyössä eräitä muita ehdoissa tarkasti määriteltyjä räjähdysvahinkoja. Lisäksi palovakuutus korvaa eräitä välittömiä korvattavan vahingon seurausvahinkoja. Tällaisia vahinkoja ovat mm. tapaukset, joissa omaisuutta katoaa tai joutuu sateelle alttiiksi, kun sitä poistetaan palavasta rakennuksesta. Esimerkki palovahingosta: Lastauslaiturin viereen kertynyt laatikkokasa oli sytytetty yön aikana tuleen. Ennen kuin palokunta saapui, tuli oli jo tuhonnut lastauslaiturin.noki ja savu sekä sammutusvesi levisivät kokoonpanosaliin, jossa ne aiheuttivat suurta vahinkoa. Vahinko korvattiin palovakuutuksesta. Se olisi korvattu myös all risk -vakuutuksesta. Vahinko olisi ollut pienempi tai siltä olisi voitu välttyäkin, jos laatikot olisi sijoitettu kauemmaksi rakennuksesta tai hävitetty asianmukaisesti. Murto- ja ryöstövakuutus Murto- ja ryöstövakuutus korvaa anastamisen ja vahingonteon, kun vakuutus kirjassa mainitun vakuutuspaikkaan on murtauduttu rakenteita ja lukkoja vahingoittaen tai ryöstössä tai murrossa saadulla avaimella anastamisen, joka on suoritettu käyttämällä tai uhkaamalla välittömästi käyttää henkilöön kohdistuvaa väkivaltaa tahallisen vahingonteon vakuutetulle rakennukselle. Lisäksi korvataan näistä vahingoista välittömästi aiheutuvia seurausvahinkoja, kuten murtautujien jäljiltä auki jääneestä ovesta päässeen kylmyyden tai lämmön aiheuttamia vahinkoja. Esimerkki murto- ja ryöstövahingosta: Liikkeeseen murtauduttiin takaovesta murtamalla oven rakenteet. Liikkeen kassakone rikottiin ja sen rahalokerosta anastettiin pohjakassa. Takahuoneessa olevasta paloturvakaapista anastettiin lounasseteleitä ja rahaa. Anastetut rahat korvattiin murtovakuutuksesta. Vahinko olisi korvattu myös all risk -vakuutuksesta. Kassakoneen vahinkoa ei korvattu kokonaan, koska kassakoneen olisi suojeluohjeen mukaisesti tullut olla avonaisena. Tämä suojeluohje sisältyy kaikkiin murtoturvan sisältäviin vakuutuksiin. Pieni pohjakassa olisi voitu pitää avonaisessa kassakoneessa, jolloin olisi vältytty kassakoneen rikkomiselta. Paloturvakaapin avaimenkin olisi voinut säilyttää muualla kuin samassa huoneistossa. Vuotovakuutus Vuotovakuutus korvaa rakennuksen putkistoista äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti vuotaneen nesteen, höyryn ja kaasun aiheuttamat vahingot. Myös hukkaan vuotanut aine korvataan, jos aine on ollut vakuutettuna. Lisäksi korvataan näistä vahingoista välittömästi aiheutuvia seurausvahinkoja. Korvaamisen edellytyksenä on, että aine on virrannut äkillisesti ennalta arvaamatta ja suoraan rakennuksen omasta kiinteästä vesijohdosta, jätevesiviemäri-, lämpö-, höyry-, kaasu- tai öljyputkistosta, öljysäiliöstä rakennuksen sisäpuolisesta sadevesiviemäristä pore- tai uima-altaan putkistosta mainittuihin putkiin tai laitteisiin kiinteästi liitetystä koneesta tai laitteesta aineen säilytysastiasta. Vuotovakuutus ei korvaa sade- ja sulamisvesien, yleisen vesi- ja viemärijohdon tukkeutumisen ja kosteuden aiheuttamia vahinkoja. Yksityiskohtaisesti korvausten rajoitukset on selvitetty vakuutusehdoissa. Vuotovahingoissa ikävähennys Vuotovahinkojen määrä on ollut viime vuosina kasvussa. Pääasiallinen syy lisääntyneisiin vuotovahinkoihin on ollut kiinteistöjen putkistojen ikä. Putkiston tekninen ikä on kaksikymmentä vuotta, ja sen ikäisissä kiinteistöissä vuotovahinkojen todennäköisyys kasvaa. Vuotovahinkoja voidaan ehkäistä tarkastamalla kiinteistön rakenteet ja putkistot säännöllisesti. 5
6 Rakennukselle aiheutuneissa vuotovahingoissa vahingon aiheuttaneen johdon, putkiston tai muun laitteen iän perusteella tehdään kaikista korjaus- ja jälleenhankintakustannuksista ikävähennys seuraavan taulukon mukaisesti. Johdon, putkiston tai muun laitteen ikä Ikävähennys 21-30 vuotta 20 % 31-40 vuotta 30 % yli 40 vuotta 50 % Ikävähennys on kuitenkin enintään 20.000 euroa vahinkoa kohti. Johdon, putkiston tai muun laitteen ikä lasketaan asennusvuotta seuraavan kalenterivuoden alusta. Esimerkki vuotovahingosta: WC-tilassa kulkevan vesijohdon liitos rikkoutui viikonlopun aikana. Vedet valuivat varastotilaan, jossa edellisellä viikolla tuodut tuotteet odottivat siirtoa tuotantotilaan. Kun vahinko havaittiin, oli varastotilan lattiapinta veden peitossa. Vahingoittuneet tuotteet korvattiin vuotovakuutuksesta. Vahinko olisi korvattu myös all risk -vakuutuksesta Myrskyvakuutus Myrskyvakuutus korvaa myrskyn rakennukselle tai rakennuksessa olevalle irtaimistolle aiheuttamat vahingot. Myrsky on kyseessä silloin, kun tuulen nopeus on vähintään 21 metriä sekunnissa. Lisäksi korvataan näistä korvattavista vahingoista välittömästi aiheutuvia seurausvahinkoja. Ulkopuoliselle seinänpäällykselle, ikkunalle, ovelle, antennilaiteelle tai kiinteistöllä oleville tavanomaisille rakenteille aiheutunut vahinko korvataan vain, jos sen on aiheuttanut myrskyn kaatama puu tai muu myrskyn irrottama esine. Irtaimiston vahinko korvataan vain, jos se on aiheutunut rakennuksen myrskyvahingon yhteydessä. Vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata aallokon, jään liikkumisen, jään tai lumen painon, tulvan, tai muualla kuin vahinkopaikalla vallinneen myrskytuulen aiheuttaman vedenpinnan nousun aikaansaamaa vahinkoa ulkona olevalle irtaimistolle aiheutunutta vahinkoa. All risk -vakuutus Pohjolan Yritysvakuutuksen voi ottaa myös all risk -vakuutuksena. Tällöin vakuutuksesta korvataan äkillisten ennalta arvaamattomien tapahtumien aiheuttamat vahingot. All risk -ehto laajentaa vakuutuksen korvauspiiriä niin, että siihen kuuluvat edellä lueteltujen vahinkojen lisäksi esimerkiksi äkilliset rikkoutumiset. Vakuutusehdoissa on kuitenkin eräitä rajoituksia all risk -vakuutuksen korvauspiiriin. Siitä ei korvata mm. kulumista, ruostumista, syöpymistä tai vastaavaa vähitellen tapahtuvaa vahinkoa huoltokustannuksia valmistus- ja työvirheitä vahinkoa, josta joku muu on sopimuksen perusteella vastuussa petoksia, kavalluksia ym. varallisuusrikoksia katoamista ja unohtamista ohjelma- ja tietovirheitä arvonalentumista. Konerikkovakuutus Konerikkovakuutus on all risk -tyyppinen vakuutus, joka on tarkoitettu yksittäisten koneiden ja laitteiden vakuuttamiseen. Vakuutus on voimassa vakuutuspaikassa tai tilapäisesti huollon ja korjauksen sekä niihin liittyvän kuljetuksen aikana muualla. Konerikkovakuutuksessa on kaksi eri vaihtoehtoa: laajempi korvaa sekä koneesta itsestään että ulkopuolelta aiheutuneet esinevahingot, suppeampi vain ulkopuolisen tapahtuman aiheuttamat vahingot. Korvauspiirin rajoitukset ovat lähes vastaavat kuin all risk -vakuutuksessakin. Konerikkovakuutuksen vakuutusturvaa voidaan parantaa lisäturvaehdoilla, joiden mukaan otetaan huomioon omaisuuden arvonnousu ja vahingon korjaamisen jouduttamiskustannukset. Esimerkki koneiden rikkoutumisvahingosta: Konepajan CNC-työstökoneelle oli ohjelmoitu työkalun pituus väärin, mistä seurasi työkaluntörmäys koneen istukkaan. Kyseessä oli Suomessa harvinainen konemerkki ja varaosien toimitus kesti lähes puoli vuotta. Vauriot korvattiin konerikkovakuutuksesta ja lisäkulut korvattiin lisäturvavakuutuksena otetusta jouduttamisvakuutuksesta. Laitevakuutus Laitevakuutus on all risk -tyyppinen vakuutus, joka on tarkoitettu yksittäisten mukana kuljetettavien koneiden, laitteiden sekä työkalujen vakuuttamiseen. Vakuutus on voimassa sovitussa paikassa tai alueella. Korvattavat vahingot Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut äkillinen, ennalta arvaamaton, vahingoittuneen esineen ulkopuolinen tapahtuma. Lisäksi vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut irti päässyt tuli. Korvauspiirin rajoitukset ovat lähes vastaavat kuin all risk -vakuutuksessakin. Laitevakuutuksesta ei korvata kuitenkaan vahinkoa, jonka on aiheuttanut yöaikana tapahtunut varkaus moottoriajoneuvosta, matkailu- tai muusta perävaunusta, veneestä taikka muusta kuljetusvälineestä. Yöajalla tarkoitetaan aikaa klo 21.00-7.00. Pakastevakuutus Pakastevakuutuksesta korvataan vahingot, jotka aiheutuvat kone- ja laiterikkovakuutuksella vakuutetuissa pakaste- tai kylmälaitteissa säilytetyille pakasteille tai kylmätuotteille. Edellytyksenä on, että vahingon on aiheuttanut kone- ja laiterikkovakuutusehtojen mukaan 7
8 korvattava pakaste- tai kylmälaitteen rikkoutuminen jäähdytysnesteen vuoto tai yleisen sähkönjakeluverkon sähkönjakelu keskeytys. Kuljetusvakuutus Pohjolan Yritysvakuutukseen voi liittää myös tavaran kuljetusvakuutuksen, joka korvaa yrityksen liiketoimintaan kuuluville tavaroille kuljetuksissa sattuvat äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot. Kun kuljetusvakuutus otetaan perusvakuutuksena, se korvaa ainoastaan tulipalon ja räjähdyksen sekä liikenne-, meri- ja lento-onnettomuuden aiheuttamat vahingot. Lisäksi korvataan yhteisen haverin aiheuttamat kustannukset. Täysvakuutuksena otettu vakuutus korvaa kaikki äkilliset ja ennalta arvaamattomat, tavaraan ulkoapäin sattuvat vahingot. On suositeltavaa ottaa vakuutus täysvakuutuksena aina, kun se tavaran ja pakkauksen perusteella on mahdollista. Lisäksi voidaan ottaa sota- ja lakkovakuutus meri-, lento- ja postikuljetuksille. Kansainvälisissä kuljetuksissa (lähinnä CIP- ja CIF-vienti) vakuutusehtoina käytetään Pohjolan ehtoja vastaavia ns. englantilaisia Institutevakuutusehtoja. Vakuutuksista ei korvata mm. sopimattomasta pakkauksesta tai kuljetusta vasta-aiheutuneita vahinkoja tavaran omasta ominaisuudesta aiheutunutta vahinkoa esimerkiksi pilaantumista liian pitkän kuljetuksen aikana vahingoittuneen tavaran hävittämisestä aiheutunutta vahinkoa. Vakuutukset koskevat Suomessa tapahtuvia kuljetuksia, joissa vaaranvastuu on vakuutuksenottajalla tai joiden vakuuttamiseen vakuutuksenottaja on sitoutunut ennen kuljetusta tehdyssä kauppa- tai muussa sopimuksessa. Vakuutus ei koske vienti- eikä jatkokuljetuksia eikä tavaransiirtoja vakuutuksenottajan toimipisteen tai varaston sisällä. Vakuutus kattaa vakuutuksenottajan toimipisteiden väliset kuljetukset, mikäli siitä on erikseen sovittu. Kuljetusvakuutuksessa vakuutuksen kohteena eivät ole mm. rahat ja arvopaperit elävät eläimet ja eivätkä kasvit. kuljetuspakkaukset vahingoittuneet tavarat. Esimerkki kuljetusvahingosta: Täysi rekkakuorma kodinkoneita oli matkalla Helsingistä Mikkeliin. Kouvolan jälkeen Ristiinassa, iltahämärissä, kuljettaja huomasi kaksi hirveä, jotka olivat tulossa metsästä suoraan tien yli. Kuljettaja jarrutti voimakkaasti, jolloin rekan perävaunu alkoi heittelehtiä liukkaalla tiellä. Kuljettaja menetti auton hallinnan, ja rekka luisui ojaan. Perävaunu kaatui ja kodinkoneet vaurioituivat pahasti. Kodinkoneille oli otettu kuljetusvakuutus perusvakuutuksena, jonka perusteella maksettiin korvaus tavaran omistajalle. VAKUUTUSMÄÄRÄT, MAKSUT JA OMAVASTUUT Pohjolan Yritysvakuutuksessa omaisuusvakuutusosan korvaukset ja vakuutusmaksut perustuvat vakuutettavan omaisuuden vakuutusmäärään ja valittuun vakuutusturvaan. Vakuutusmaksuun vaikuttavat myös mm. vakuutuksen omavastuu ja vakuutetussa kohteessa tehdyt riskienhallinnalliset toimenpiteet. Omavastuu Vakuutuksenottaja voi halutessaan pitää suuremman osan riskeistään itsellään. Suuremman omavastuun valitseminen pienentää vakuutusmaksuja. Vakuutussopimusta tehtäessä kannattaa verrata eri omavastuiden mukaan laskettuja vakuutusmaksuja. Vakuutusmäärä omaisuusvakuutuksessa Vakuutusmäärä on yleensä omaisuuden jälleenhankinta-arvo. Jos omaisuus on vakuutettu pienemmästä määrästä kuin sen todellinen arvo on, kysymyksessä on alivakuutus, josta korvaukset maksetaan vakuutusmäärän ja omaisuuden todellisen arvon suhteessa. Vaikka omaisuus olisi vakuutettu todellista suuremmasta arvosta, vakuutuskorvaus on aina enintään todellisen vahingon suuruinen. Jos omaisuuden arvo on vakuutusta tehtäessä alle puolet sen jälleenhankintahinnasta, vakuutusmääränä käytetään päivänarvoa. Vahinkojen korvaaminen omaisuusvakuutuksissa Vahingon jälkeen suoritetaan ensin päivänarvokorvaus. Jälleenhankinta-arvon mukaan vakuutetusta omaisuudesta suoritetaan päivänarvon ja jälleenhankinta-arvon erotus siten, kun uutta vastaavaa omaisuutta on hankittu tilalle kahden vuoden kuluessa vahingosta. Yritysvakuutukseen liittyy yleensä indeksiehto. Sen mukaan vakuutuksen vakuutusmaksua ja vakuutusmääriä sekä omavastuuta nostetaan vuosittain vakuutuskirjassa mainitun indeksin mukaan. Vakuutuksen voi tehdä myös ilman indeksisidonnaisuutta. Vahingon sattuessa vakuutusmäärää korotetaan indeksillä sekä lisäksi vakuutuskauden aikana tehtyjen rakennus- ja koneinvestointien määrällä. Korotus on enintään 15 % kunkin omaisuuserän vakuutusmäärästä ja yhteensä enintään 40.000 euroa. TOIMINNAN VAKUUTUKSET Keskeytysvakuutus Mitä vakuutetaan? Keskeytysvakuutuksella voidaan peittää tappioita, jotka aiheutuvat yrityksen toiminnan keskeytyessä esim. palon, konevaurion tms. takia. Keskeytysvakuutuksella vakuutetaan yrityksen harjoittaman liiketoiminnan liikevaihto vähennettynä muuttuvilla kuluilla. Keskeytysvakuutuksen korvauksia maksetaan vastuuajalta. Vastuuaika on merkitty vakuutuskirjaan. Se on yleensä 12 kuukautta. Eräissä keskeytysriskeissä on enimmäismäärä korvattavalle vahingolle. Mitä keskeytysvakuutus korvaa ja mitä rajoituksia siihen liittyy? Vakuutuksesta korvataan yrityksesi liiketoiminnan keskeytymisen aiheuttama taloudellinen vahinko. Keskeytysvahinko korvataan, kun se on suoranainen seuraus omaisuusvahingosta, joka on vakuutuskaudella sattunut omaisuusvakuutuksella vakuutetulle omaisuudelle ja joka on vakuutusehtojen mukaan korvattava. Vakuutuksen voi laajentaa käsittämään eräistä muista syistä aiheutuvia keskeytyksiä: Riippuvuus Toiminta keskeytyy asiakkaalle tai tavaranomistajalle sattuneen esinevahingon vuoksi. Atk Toiminta keskeytyy atk-laitteiden rikkoutumisen vuoksi. 9
10 Epidemia Viranomainen antaa velvoittavan määräyksen keskeyttää toiminnan tartunta- tai eläintautien vastustamiseksi Henkilökeskeytys Toiminta keskeytyy, kun vakuutuksenottajan palveluksessa pysyvässä työsuhteessa oleva työntekijä joutuu tapaturmaan ja tulee pysyvästi työkyvyttömäksi tai kuolee. Esimerkki keskeytysvahingosta: Tulipalo tuhosi päivittäistavarakaupan varastotilat. Savu ja kuumuus aiheuttivat vahinkoa myös myymälähallissa. Tilapäisratkaisuilla ja töitä kiirehtimällä korjausaika oli alkuperäisen neljän kuukauden sijasta kolme kuukautta. Varsinaiselta kolmen kuukauden keskeytysajalta korvattiin liikevaihdon vähenemisestä aiheutunut myyntikatteen menetys, jossa huomioitiin myös säästyneet kulut. Korvaus sisälsi myös tilapäisratkaisujen ja kiirehtimisen kustannukset, koska niillä pienennettiin myyntikatteen menetystä. Myös henkilökunnan palkat korvattiin keskeytysajalta. KULJETUSVAKUUTUS Kuljettamisen vastuuvakuutukset Kuljetus- ja huolintaliikkeiden, nosturiyritysten ja varastohotellien on mahdollista vakuuttaa lain tai sopimusten mukainen vastuunsa kuljettamisen vastuuvakuutuksilla. Tiekuljetuksen vastuuvakuutus Vakuutuksen kohteena on tiekuljetussopimuslain ja CMR-yleissopimuksen mukainen korvausvelvollisuus Tiekuljetuksen vastuuvakuutuksen yleisten vakuutusehtojen KV01 mukaisesti. Huolintavastuuvakuutus Vakuutuksen kohteena on huolintaliikkeelle Pohjoismaisen Speditööriliiton yleisten ehtojen (PSYM) mukaan aiheutuvan vahingonkorvausvelvollisuus Huolintavastuuvakuutuksen yleisten ehtojen KV02 mukaisesti. Taakkavakuutus Vakuutuksen kohteena on se vahingonkorvausvelvollisuus, josta nosturiliiketoimintaa harjoittava vakuutuksenottaja on voimassa olevan lain ja Taakkavakuutuksen yleisten vakuutusehtojen KV03 mukaan korvausvastuussa. Tavaran käsittelyvakuutus Vakuutuksen kohteena on vakuutuksenottajalle Pohjoismaisen Speditööriliiton yleisten ehtojen (PSYM) mukaan aiheutuva vahingonkorvausvelvollisuus Tavaran käsittelyvakuutuksen yleisten ehtojen KV04 mukaisesti. VASTUUVAKUUTUKSET Yritys voi joutua maksamaan huomattaviakin korvauksia toiselle aiheuttamastaan vahingosta. Voimassa olevaan oikeuteen perustuvan vahingonkorvausvastuun yrityksesi voi kattaa vastuuvakuutuksella. Tavallisimmat vastuuvakuutukset ovat toiminnan vastuuvakuutus ja tuotevastuuvakuutus. Lisäksi toiminnan vastuuvakuutukseen voi liittää eräille toimialoille varallisuusvastuuvakuutuksen. Vastuuvakuutuksien perusteella Pohjola selvittää, onko yritys velvollinen korvaamaan vahingon, neuvottelee korvauksenvaatijan kanssa, korvaa ehdoissa mainitut vahingot, sekä hoitaa ja korvaa oikeudenkäynnin, jos sellainen tarvitaan. Edellytyksenä on, että vahinko kuuluu vastuuvakuutuksen korvauspiiriin. Toiminnan vastuuvakuutus Mitä vakuutetaan? Toiminnan vastuuvakuutuksella suojataan yritys niiltä taloudellisilta menetyksiltä, joita yritykselle voi aiheutua sen joutuessa voimassa olevan oikeuden mukaiseen vahingonkorvausvastuuseen toiselle aiheutetusta esine- tai henkilövahingosta. Vahingonkorvausta koskevan yleislain, vahingonkorvauslain, mukaan työnantaja vastaa myös työntekijänsä aiheuttamista vahingoista. Missä vakuutus on voimassa? Toiminnan vastuuvakuutus on voimassa Euroopassa. Mitä toiminnan vastuuvakuutus korvaa ja mitä rajoituksia siihen liittyy? Toiminnan vastuuvakuutuksesta korvataan sellaisia yrityksen ulkopuolisille aiheuttamia vahinkoja jotka kuuluvat yrityksen vakuutettuun toimialaan jotka ilmenevät vakuutuksen voimassaoloalueella jotka todetaan vakuutuksen voimassaoloaikana joista yritys on voimassaolevan oikeuden mukaan korvausvastuussa Vakuutuksesta korvataan se vahingonkorvaus, jonka vakuutuksenottaja on velvollinen maksamaan. Vahingonkorvauksen määrä lasketaan vahingonkorvausta koskevien säännösten ja oikeuskäytännön mukaisesti. Voimassa olevan oikeuden mukaan vahingon aiheuttaja on velvollinen korvaamaan henkilövahingoissa vamman hoitokuluja, niihin liittyviä matkakuluja ja ansion menetystä sekä maksamaan kipu- ja särkykorvauksen ja korvauksen mahdollisesta pysyvästä viasta ja haitasta. Voimassa olevan oikeuden mukaan vahingon aiheuttaja on velvollinen korvaamaan esinevahinkona esineen korjauskustannukset sekä mikäli esine katoaa tai tuhoutuu korjauskelvottomaksi esineen käyvän arvon eli sen arvon (päivänarvon), mikä esineellä oli juuri ennen vahinkoa. Seuraavassa on esimerkkejä keskeisimmistä toiminnan vastuuvakuutuksen rajoitusehdoista: Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu vakuutuksenottajalle itselleen vahinkoa omaisuudelle, joka on ollut vakuutuksenottajan hallussa tai käytettävänä vahinkoa omaisuudelle, joka on ollut vakuutuksenottajan käsiteltävänä tai huolehdittavana korvausvastuuta, joka perustuu yksinomaan sopimukseen, takuuseen tai muuhun sitoumukseenvastaavaan 11
12 vahinkoa, joka aiheutuu toiselle annetusta suunnitelmasta, neuvosta tai ohjeesta, vaan näitä varten on erillinen konsultin vastuuvakuutusannettujen suunnitelmien, neuvojen tai ohjeiden virheistä ympäristövahinkoa, joka ei ole satunnainen, äkillinen ja ennalta arvaamaton kosteudesta ja tulvimisesta aiheutunuttavahinkoa, joka ei ole satunnaisen vian tai virheen aiheuttama äkillinen ja ennaltaarvaamaton rekisteröitävän aluksen, rekisteröitävän veneen tai ilma-aluksen ilmailuun käytöstä aiheutunutta vahinkoa vieraalla työvoimalla teetetyn tai toiselle suoritetun louhinta- ja räjähdystyön aiheuttamaa vahinkoa työtapaturmia ja potilasvahinkoja liikennevahinkoja sakkoja tahallisesti tai törkeällä tuottamuksella aiheutettuja vahinkoja Tästä vakuutuksesta ei korvata tuotevastuuvahinkoja, vaan niitä varten tulee ottaa erillinen tuotevastuuvakuutus. Erityisomavastuut Tuli-, vedeneristys-, maankaivu- ja maansiirtotyöstä sekä avaimen katoamisesta aiheutuvasta vahingosta vakuutuksenottajan omavastuu on 10 % vahingon määrästä, kuitenkin vähintään 3.000 euroa ja enintään 20.000 euroa tai tätä suurempi vakuutuskirjaan merkitty omavastuun määrä. Esimerkki vastuuvahingosta: Yrityksen oman varastorakennuksen katolta putosi lunta ja jäälohkareita asiakkaan henkilöauton ja vakuutuksenottajan traktorin päälle. Asiakkaan auton vahingot korvattiin toiminnan vastuuvakuutuksesta. Traktorin vahinkoa ei korvattu, koska vahinko aiheutui vakuutuksenottajan omalle omaisuudelle. Tuotevastuuvakuutus Mitä vakuutetaan? Tuotevastuu tarkoittaa tuotteen valmistajan, maahantuojan tai myyjän vastuuta vahingoista, jotka puutteellinen tuote aiheuttaa käyttäjälleen tai jollekin muullekin kuin tuotteen nimenomaiselle käyttäjälle. Missä vakuutus on voimassa? Tuotevastuuvakuutus on voimassa Euroopassa. Mitä tuotevastuuvakuutus korvaa ja mitä rajoituksia siihen liittyy? Vakuutuksesta korvataan yrityksesi toiminnassa toiselle luovutetusta tuotteesta aiheutunut henkilö- ja esinevahinko, joka todetaan vakuutuksen voimassaoloaikana josta yrityksesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa. Edellytyksenä on lisäksi, että korvausvaatimus esitetään vakuutuksen voimassaoloalueella ja että se perustuu tuolla alueella voimassa olevaan vahingonkorvausoikeuteen. Seuraavassa on esimerkkejä keskeisimmistä tuotevastuuvakuutuksen rajoitusehdoista. Tuotevastuuvakuutus ei korvaa vakuutuksenottajalle itselleen aiheutunutta vahinkoa myydylle tai luovutetulle tuotteelle aiheutunutta vahinkoa tavaran vahingoittumista muulle omaisuudelle aiheutuvaa vahinkoa, joka voidaan poistaa korjaamalla tai vaihtamalla luovutettu tuote kustannuksia reklamaatiosta, palauttamisesta, korjaamisesta, vaihdosta tai markkinoilta poistamisesta korvausvastuuta, joka perustuu yksinomaan sopimukseen, takuuseen tai muuhun sitoumukseen vastaavaan vahinkoa, joka aiheutuu siitä, että kemiallisella aineella tai lääkkeellä ei ole luvattua vaikutusta vahinkoa, joka korvataan lääkevahinkovakuutuksen perusteella työtapaturmia asbestivahinkoja ydinvahinkoja tahallisesti tai törkeällä tuottamuksella aiheutettuja vahinkoja sakkoja tuoteturvallisuusmääräysten vastaisista toimista aiheutuneita vahinkoja vahinkoa, joka aiheutuu liikkeelle lasketulle tuotteelle itselleen, kun vahinko voidaan poistaa korjaamalla tai vaihtamalla luovutettu tuote Esimerkki tuotevastuuvahingosta: Suomalainen yritys toimitti norjalaiselle kalatuotteiden valmistajalle valmistamiaan ilmatiiviitä vakuumipusseja seitien pakkausmateriaaliksi. Myöhemmin seitejä pakattaessa huomattiin, että noin 10 % toimitetuista pusseista oli viallisia ja seitejä oli päässyt pilaantumaan. Pilaantuneet kalat korvattiin tuotevastuuvakuutuksesta, mutta vakuumipusseja ei. Vakuutuksen korvaukset ja niiden rajoitukset on esitetty yksityiskohtaisesti vakuutusehdoissa. Varallisuusvastuuvakuutus Eräillä aloilla toimivat yritykset voivat liittää toiminnan vastuuvakuutukseen varallisuusvastuuvakuutuksen. Vakuutus koskee Suomessa harjoitettua toimintaa. Mitä vakuutetaan? Varallisuusvastuuvakuutuksella katetaan toiselle aiheutetut varallisuusvahingot. Varallisuusvahinkoja ovat sellaiset taloudelliset vahingot, jotka eivät ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon. Mitä varallisuusvastuuvakuutus korvaa ja mitä rajoituksia siihen liittyy? Vakuutuksesta korvataan toiselle aiheutettu varallisuusvahinko, jossa vakuutuksenottaja on vakuutuskauden aikana tapahtuneen teon tai laiminlyönnin vuoksi voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa joko toimeksiantajalleen tämän kanssa tekemänsä sopimuksen perusteella tai muulle henkilölle vakuutettua toimintaa koskevan lainsäädännön määräyksen perusteella. Vakuutus ei korvaa mm. vakuutuksenottajalle itselleen aiheutunutta vahinkoa 13
14 toimeksiantosopimukseen perustuvan työn uudelleensuorittamista työntekijälle, osakaskumppanille tai samaan omistukseen kuuluvalle yritykselle aiheutettua vahinkoa käteisen rahan käsittelyssä sattuvia virheitä eikä muita käteisen rahan ja vastaavan menetyksiä korvausvastuuta, joka perustuu sopimukseen, jolla vakuutuksenottaja on ottanut itselleen enemmän vastuuta kuin hänellä voimassa olevan oikeuden mukaan olisi samassa sopimussuhteessa tahallisesti tai törkeällä tuottamuksella aiheutettuja vahinkoja sakkoa. Vastuuvakuutuksessa erityisesti muistettava Tarvitaanko turvaa laajentavia ehtoja? Onko yrityksen kaikki vakuutusturvaa tarvitsevat toimialat vakuutettu? On harkittava vastuuvakuutuksen voimassa pitämistä yrityksen toiminnan tai projektin päättymisen jälkeenkin mahdollisesti myöhemmin tulevien korvausvastuiden varalta. Pohjola selvittää korvausvastuun. Vakuutuksenottajan vahingonkärsineen kanssa tekemä sopimus ei sido Pohjolaa. Vakuutuksenottaja maksaa itse omavastuun vahingonkärsineelle. Pohjolalle on ilmoitettava välittömästi, jos vahinko johtaa oikeudenkäyntiin. Oikeusturvavakuutus Mitä vakuutetaan? Oikeusturvavakuutus antaa turvaa yrityksen liiketoimintaan liittyvien riita-, rikos- ja hakemusasioista syntyvien asianajo- ja oikeudenkäyntikulujen varalta. Yrityksen vakuutettuina ovat yritys itse yrityksesi palvelussa olevat henkilöt sellaiset palkattomat tai satunnaiset työnsuorittajat, joiden aiheuttamista vahingoista yrityksesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa yrityksen työntekijöihin rinnastettavat itsenäiset yrittäjät, joiden aiheuttamista vahingoista yrityksesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa yrityksen vastuunalainen yhtiömies silloin, kun hänet on haastettu oikeudenkäyntiin vastaajaksi yhteisvastuullisena yrityksesi kanssa. Missä vakuutus on voimassa? Yritys voi käyttää vakuutusta asioissa, jotka on saatettu Suomessa käsiteltäviksi käräjä-, asuntoja maaoikeudessa sekä näiden muutoksenhakuasteissa tai välimiesmenettelyssä. Jos kyseessä on ilman oikeudenkäyntiä ratkaistava riitaasia, voidaan vakuutusta käyttää asioissa, jotka olisi voitu välittömästi saattaa edellä mainittujen tuomioistuinten käsiteltäväksi Suomessa. Mitä oikeusturvavakuutus korvaa ja mitä rajoituksia siihen liittyy? Oikeusturvavakuutus korvaa vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka ovat aiheutuneet lakimiesavun käyttämisestä korvattavien vakuutustapahtumien riita-, rikos- ja hakemusasioissa. Vakuutuksesta korvataan vakuutuksen voimassaoloaikana sattuneet vahinkotapahtumat. Jos vakuutus kuitenkin vakuutustapahtuman sattuessa on ollut voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta, tulee myös niiden seikkojen, joihin riita, vaatimus tai syyte perustuu, olla syntynyt vakuutuksen voimassaoloaikana. Vakuutuksesta ei korvata vakuutetulle aiheutuvia kuluja mm. asiassa, joka liittyy muuhun kuin yrityksesi liiketoimintaan joka liittyy yrityksesi omistukseen oikeuttavien osakkeiden tai yhtiöosuuksien luovutukseen jolla on vakuutetulle vähäinen merkitys joka koskee saatavaa tai vaadetta, joka on vakuutetulle siirretty, ellei siirrosta riidan syntyessä ole kulunut kahta vuotta jossa on kysymys virallisen syyttäjän vakuutettua vastaan ajamasta syytteestä jossa on kysymys oikeushenkilön rangaistusvastuusta josta vakuutetulle aiheutuvat kustannukset korvataan vastuuvakuutuksesta tai autovakuutukseen liittyvästä oikeusturvavakuutuksesta joka liittyy konkurssiin joka liittyy ulosottoon jossa on kysymys yrityksen saneerauksesta tai yksityishenkilön velkajärjestelystä annettujen lakien mukaisesta menettelystä tai maaseutuelinkeinolain mukaisesta maataloudenharjoittajan vapaaehtoisesta velkajärjestelystä jossa on kysymys siitä, onko vakuutetun ilmoittamasta vahingosta aiheutuneet kustannukset joko kokonaan tai osittain korvattava tästä oikeusturvavakuutuksesta jota vakuutetun hakemuksesta käsitellään ryhmäkanteena. joka liittyy patenttiin tai muuhun aineettomaan oikeuteen. Oikeusturvavakuutuksesta ei korvata vakuutetun maksettaviksi tuomittuja tai sovittuja vastapuolen oikeudenkäyntikuluja. VASTUU- JA OIKEUSTURVAVAKUUTUSTEN OMAVASTUUT Vakuutuksenottaja voi halutessaan pitää suuremman osan riskeistään itsellään. Kun vakuutukseen valitaan suurempi omavastuu, pienenee vakuutusmaksu vastaavasti. Vakuutussopimusta tehtäessä kannattaa verrata eri omavastuiden mukaan laskettuja vakuutusmaksuja. YMPÄRISTÖRISKIT Ympäristöasioiden hyvä hoitaminen ei aina edellytä suurta taloudellista panostusta, vaan enemmänkin suurta ajattelun laajentamista. Ympäristöasiat eivät ole vain luontoihmisten harrastusta, vaan osa yrityksen normaalia jokapäiväistä toimintaa. Usein pieniltäkin tuntuvat teot voivat olla tärkeitä askelia osana yrityksen ympäristöriskien hallintaa. PK-yrityksessä ympäristöriskit liittyvät käytettäviin raaka-aineisiin, tuotteisiin, palveluihin, jätehuoltoon, ongelmajätteisiin, vesi- ja ilmapäästöihin, kemikaaleihin ja vaarallisiin aineisiin sekä veden ja sähkön kulutukseen sekä lämmitykseen (öljysäiliöt). Esimerkki ympäristövahingosta: Vastarakennetun autoliikkeen säiliöstä vuoti kahden päivän kuluessa 3.000 4.000 litraa jäteöljyä sadevesiviemäriä myöten 15
16 ojaan ja jokeen. Osa öljystä imeytyi ojaan ennen purkupistettä. Vesi-öljy-seosta imettiin jäiden välistä loka-autolla, ja poistettu jää sekä saastunut maa-aines toimitettiin Ekokemiin. Vahinko johtui siitä, että säiliön tyhjennyskorkki oli vahingossa jätetty auki. Vahinko korvattiin toiminnan vastuuvakuutuksesta. Jos vahingon syynä olisi ollut säiliöön syöpynyt reikä ja siitä olisi valunut öljyä jokeen pitkän ajan kuluessa, sitä ei olisi korvattu toiminnan vastuuvakuutuksesta. Omaisuuden vakuutuksesta korvataan ehdoissa mainituin edellytyksin kiinteistön maaperän pilaantumisesta aiheutuneet tutkimus-, puhdistus- tai vaihtokustannukset ja jätteen kuljetus- ja käsittelykustannukset. Tässä tarkoitettuja kustannuksia korvataan vahinkoa kohden enintään 200.000 euroa. SUOJELUOHJEET TÄRKEÄ OSA RISKIEN HALLINTAA Vakuutusehdoissa on suojeluohjeita. Niissä on kerrottu varotoimista, joita noudattamalla voidaan estää vahinkojen syntyminen ja vähentää niiden haittoja sekä turvata näin liikeyrityksen mahdollisimman häiriötön toiminta. Vahinkojen määrä vaikuttaa pitkällä aikavälillä koko vakuutusmaksutasoon. Sitä paitsi vahingot häiritsevät aina yritystoimintaa. Suojeluohjeiden yleisperiaate on, että omaisuuden hoidossa noudatetaan normaalia huolellisuutta. Myös esineen valmistajan tai maahantuojan antamia ohjeita tulee noudattaa. Lisäksi on annettu erityisohjeita mm. paloturvallisuudesta ja tulitöistä suojaustoimista varkauksia ja murtoja vastaan omaisuuden suojelusta vuotovahingoissa varus- ja sovellusohjelmistojen varmuuskopioista. Suojeluohjelmien laiminlyönnin vuoksi korvausta voidaan vähentää tai jopa evätä se, joten tutustuminen vakuutusehdoissa oleviin suojeluohjeisiin on yrityksen kannalta tärkeää. Tiettyjen suojeluohjelmien perusteella annetaan myös alennusta vakuutusmaksuista. Pohjolan asiantuntijat antavat apua yrityksen turvallisuuden kehittämiseen. VAHINGON KORVAAMINEN EDELLYTTÄÄ AINA että vakuutus on ollut vahingon sattuessa voimassa että vahingoittunut kohde on ollut vakuutettuna että kyseessä on vakuutusehtojen mukaan korvattava vahinkotapahtuma ja että suojeluohjeita on noudatettu ettei vakuutuksenottaja tai häneen samastettava ole aiheuttanut vahinkoa tahallisesti tai törkeää huolimattomuuttaan tai alkoholin vaikutuksen vuoksi. VAKUUTUSEHDOT JA YLEISET SOPIMUSEHDOT Vakuutussopimuksen sisältö määritellään täsmällisesti vakuutusehdoissa ja niihin liittyvissä yleisissä sopimusehdoissa. Vakuutuskirjassa on taas määritelty, mitkä vakuutuksen osat kuuluvat yrityksen vakuutukseen ja mitkä kohteet ovat vakuutettuina. Vakuutuskirjasta kannattaa tarkistaa, että asiat ovat siinä oikein, kuten esimerkiksi vakuutuspaikat ja omaisuuserien arvot. Ovathan kaikki omaisuuserät mainittu, myös leasing-, osamaksu-, vuokrattu sekä hallussa oleva omaisuus? MUITA VAKUUTUSVAIHTOEHTOJA Pohjolan yritysvakuutus on yleisvakuutus, josta voidaan koota sopiva paketti useimmille yrityksille. Joillekin erikoistoimialoille on omia vakuutuksiaan. Yrityksen perusvakuutus. Nämä vakuutukset ovat kiinteitä paketteja, joista saa turvaa vähällä vaivalla. Niistä on oma esitteensä. Kiinteistövakuutukset on esitelty omassa esitteessään. YRITYKSEN RUTIINI- ILMOITUKSET VERKOSSA KELLON YMPÄRI! Pohjolan e-palvelut Asiakkaidemme käytössä on myös Pohjolan e- palvelut, johon voi tutustua osoitteessa www.pohjola.fi. Pohjolan e-palveluissa voi muuttaa yrityksen vahinkovakuutuksiin liittyviä tietoja ja lähettää esitäytettyjä vahinkoilmoituksia. Siellä voi myös tehdä työtapaturmavakuutuksen palkkailmoitukset, ennakkopalkkojen muutokset ja päättymisilmoitukset sekä tapaturma- ja ammattitauti-ilmoitukset. Nyt saa myös vakuutusmaksuetua e-palveluiden käytöstä: annamme työtapaturmapalveluita käyttäville asiakkaillemme 1 %:n maksuhyvityksen lakisääteisen tapaturmavakuutuksen maksusta. RISKIEN KARTOITUS JA HALLINTA POHJOLASTA Lisätietoja vakuutuksista ja riskien hallinnasta saa Pohjolan palvelupisteistä edustajiltamme soittamalla yritysten palvelunumeroon 010 55 88 55, arkisin klo 8-18 www.pohjola.fi 17 Erityisesti palvelualoille ja vähittäiskaupalle on tarjolla myös yrityksen liikevaihtoon tai palkkoihin sekä toimialaan ja toimipaikan rakennusmateriaaliin perustuvat PK-yritysvakuutus ja Nyt kannattaa kartoittaa yrityksen riskit Pohjolan edustajan kanssa ja muokata niistä yrityksen tarpeita vastaava Pohjolan Yritysvakuutus!
18 Riskilaji Esimerkkejä Mahdolliset seuraukset Henkilöriskit Tapaturma Työpanoksen menetys Avainhenkilö lähtee Osaamisen menetys Yrittäjä ylikuormittuu Työkyky heikkenee Omaisuusriskit Tulipalo toimitiloissa Toiminta pysähtyy Murto myymälään Taloudellinen menetys Vesivuoto pilaa varaston Tuotanto ja toimitukset häiriintyvät Kone rikkoontuu Tuotanto keskeytyy Tietoriskit Tietokoneen ylijännitevaurio Asiakastiedot katoavat Yritystiedot vuotavat Kilpailukyky kärsii Vastuuriskit Työntekijä tekee virheen Korvausvelvollisuus työsuoritukseen kolmannelle osapuolelle Tuote aiheuttaa vahingon Kuten edellinen Oikeusturvariskit Yritys joutuu oikeuteen Taloudellinen menetys, sopimusriidan vuoksi yrityksen maine kärsii Keskeytysriskit Konerikko Toiminta keskeytyy Tuli tuhoaa toimitiloja Toiminta keskeytyy Kuljetusriskit Tuote rikkoutuu kuljetuksessa Taloudellinen menetys POHJOLAN YRITYSVAKUUTUKSEN VAKUUTUSMÄÄRÄT JA OMAVASTUUT Vakuutusmäärä tai enimmäiskorvaus Omavastuun perustaso Omaisuusvakuutus Asiakkaan kanssa sovittu omaisuuden arvo, 500 yleensä jälleenhankinta-arvo All risk vakuutus Asiakkaan kanssa sovittu omaisuuden arvo, 1.000 yleensä jälleenhankinta-arvo Kuljetusvakuutus Osto- tai myyntilaskun arvo 500 Keskeytysvakuutus Vastuuaika 12 tai 24 kk 1 vrk, erityistapauksissa 3 vrk tai - määräinen Toiminnan vastuuvakuutus 1.000.000 henkilö- ja omaisuusvahinkoa kohti, 500 enintään 2.000.000 vakuutuskautta kohti Tuotevastuuvakuutus 1.000.000 vahinkoa kohti, 500 enintään 2.000.000 vakuutuskautta kohti Varallisuusvastuuvakuutus 50.000 vahinkoa kohti, 500 enintään 100.000 vakuutuskautta kohti Toimitusjohtajan ja 200.000 hallituksen vastuuvakuutus Oikeusturvavakuutus 2.000 /vakuutettu 25.000 vahinkoa kohti, enintään 50.000 vakuutuskautta kohti 15 % korvattavista kustannuksista, kuitenkin vähintään 500 POHJOLA LUO ASIAKKAILLEEN ELINIKÄISTÄ TURVALLISUUTTA JA VAURAUTTA. Pohjola luo turvallisuutta Pohjolan konsernin emoyhtiö on pörssiyhtiö Pohjola-Yhtymä Oyj. Pohjolan osake on noteerattu Helsingin pörssissä vuodesta 1912. Pohjola on yritysten aktiivinen, osaava ja luotettava kumppani. Yhteistyössä kanssamme löytyvät tehokkaat ratkaisut. Pohjola tarjoaa asiakkailleen vakuutus-, korvaus- ja riskienhallintapalveluja sekä työturvallisuus-, työtapaturma-, takaus-, rahoitus- ja toimitilapalveluja sekä kansainvälisiä palveluja. Tarjoamme yritysasiakkaillemme mm. omaisuus-, keskeytys-, kuljetus-, moottoriajoneuvo-, matka-, vastuu-, lakisääteinen tapaturma-, takaus- ja rakennusvirhevakuutusratkaisuja. Palvelemme suomalaisyrityksiä myös ulkomaan toimintaan liittyvien riskien hallinnassa ja vakuutusasioissa. Varmistaaksemme yritysasiakkaidemme asioiden hyvän hoidon, olemme luoneet heidän käyttöönsä koko maailman kattavan palveluverkon. Ulkomailla toimivan suomalaisyrityksen vakuuttaminen hoidetaan aina kansainvälisen palveluverkon kautta. Keskinäinen Ilmarinen - asiakkaittensa omistama Ilmarinen aloitti toimintansa vuonna 1961, jolloin työeläkelaki säädettiin ja työeläkejärjestelmä luotiin. Keskinäiseksi yhtiöksi Ilmarinen muuttui vuonna 1998. Tänään Ilmarinen maksaa eläkettä 200 000 eläkeläiselle. 32 000 yritystä luottaa työntekijöidensä työeläkkeiden hoidossa Ilmariseen ja lähes 50 000 yrittäjää on ottanut YEL-vakuutuksen Ilmarisesta. Ilmarinen on työeläkeyhtiöistä vakavaraisin ja tuottoisin, palvelussaan nopein ja tarkin. Ilmarisessa työskentelee 600 asiantuntijaa. Suomi-yhtiöt luo vaurautta Suomi-yhtiöt on vakavarainen henkivakuutusryhmittymä. Emoyhtiönä on Keskinäinen Henkivakuutusyhtiö Suomi eli Suomi-yhtiö. Sen tytäryhtiöksi tulleen Henki-Pohjolan nimeksi on muutettu Vakuutusosakeyhtiö Suomi. Tästä yhtiöstä käytetään markkinointinimeä Henki-Suomi. Vuodesta 1890 vakuutuksia myöntäneen Suomi-yhtiöt-konsernin toiminta-ajatuksena on tuottaa asiakkailleen tulevaisuuden taloudellista turvaa. Suomi-yhtiöistä saa kaikki säästö- ja sijoitusvakuutukset, ryhmähenkivakuutukset, yksilölliset eläkevakuutukset sekä riskivakuutukset. Tuotteemme on tarkoitettu niin yksityishenkilöille kuin yrityksillekin. Vakuutuksia on tarjolla sekä perinteisinä että sijoitussidonnaisina. Tuotteemme ja palvelumme ovat parhaimmillaan osa yrityksen sijoituspolitiikkaa henkilöstöpolitiikkaa johdon ja muun henkilökunnan sitouttamista ja kannustamista. Sijoituspalveluita Pohjola Rahastoyhtiöstä Sijoituspalvelut on Pohjolan uusi liiketoiminta-alue. 19 Pohjola Rahastoyhtiö Oy hallinnoi kattavaa sijoitusrahastovalikoimaa, johon kuuluu korko-, osake-, yhdistelmäja erikoissijoitusrahastoja. Asiakkaamme hyötyvät erityisosaamisestamme osake- ja johdannaismarkkinoilla sekä yksittäisillä toimialoilla. Pohjola Rahastoyhtiö Oy:n hallinnoimien rahastojen sijoituspolitiikka on selkeästi määritelty kunkin rahaston säännöissä. Siksi rahastoja voidaan käyttää tehokkaina varainhallinnan välineinä niille määriteltyjen riskien ja tuotto-odotusten mukaisesti. Conventum Asset Management Oy tarjoaa asiakkailleen ammattitaitoisia varainhoitopalveluita. Hoidamme asiakkaan sijoitettavan varallisuuden yhdessä sovitun sijoitusstrategian mukaisesti. Yksilöllinen omaisuudenhoitomme sopii yksityishenkilöille, yrityksille, yhteisöille, säätiöille, seurakunnille, kunnille ja kaupungeille.
101 269 1 3.02 5.000 Vahinkovakuutusosakeyhtiö Pohjola, Y-tunnus 1458359-3 Osoite: Lapinmäentie 1, 00013 Pohjola, kotipaikka: Helsinki 20 Ota yhteyttä lähimpään konttoriimme yritysten puhelinpalveluumme, p. 010 55 88 55 Internet www.pohjola.fi