P5_TA(2004)0297 Kulutusluotot *** I Euroopan parlamentin lainsäädäntöpäätöslauselma ehdotuksesta Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviksi kuluttajille myönnettäviä luottoja koskevien jäsenvaltioiden lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten yhdenmukaistamisesta (KOM(2002) 443 C5-0420/2002 2002/0222(COD)) (Yhteispäätösmenettely: ensimmäinen käsittely) Euroopan parlamentti, joka ottaa huomioon komission ehdotuksen Euroopan parlamentille ja neuvostolle (KOM(2002) 443), ottaa huomioon EY:n perustamissopimuksen 25 artiklan 2 kohdan ja 95 artiklan, joiden mukaisesti komissio on antanut ehdotuksen Euroopan parlamentille (C5-0420/2002), ottaa huomioon työjärjestyksen 67 artiklan, ottaa huomioon oikeudellisten ja sisämarkkina-asioiden valiokunnan mietinnön (A5-030/2003), ottaa huomioon oikeudellisten ja sisämarkkina-asioiden valiokunnan toisen mietinnön sekä talous- ja raha-asioiden valiokunnan ja ympäristöasioiden, kansanterveyden ja kuluttajapolitiikan valiokunnan lausunnot (A5-0224/2004),. hyväksyy komission ehdotuksen sellaisena kuin se on tarkistettuna; 2. pyytää komissiota antamaan asian uudelleen Euroopan parlamentin käsiteltäväksi, jos se aikoo tehdä tähän ehdotukseen huomattavia muutoksia tai korvata sen toisella ehdotuksella; 3. kehottaa puhemiestä välittämään parlamentin kannan neuvostolle ja komissiolle. EYVL C 33, 3.2.2002, s. 200.
P5_TC-COD(2002)0222 Euroopan parlamentin kanta, vahvistettu ensimmäisessä käsittelyssä 20. huhtikuuta 2004, Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2004/.../EY antamiseksi kuluttajille myönnettäviä luottoja koskevien jäsenvaltioiden lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten yhdenmukaistamisesta EUROOPAN PARLAMENTTI JA EUROOPAN UNIONIN NEUVOSTO, jotka ottavat huomioon Euroopan yhteisön perustamissopimuksen ja erityisesti sen 53 ja 95 artiklan, ottavat huomioon komission ehdotuksen, ottavat huomioon Euroopan talous- ja sosiaalikomitean lausunnon 2, noudattavat perustamissopimuksen 25 artiklassa määrättyä menettelyä 3, sekä katsovat seuraavaa: () Komissio esitti vuonna 995 kertomuksen 4 kulutusluottoja koskevien jäsenvaltioiden lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten lähentämisestä 22 päivänä joulukuuta 986 annetun neuvoston direktiivin 87/02/ETY 5 täytäntöönpanosta, ja kertomuksen johdosta kuultiin asiaan liittyviä tahoja erittäin laajasti. Vuonna 997 se esitti tiivistelmän kertomukseen saaduista vastineista 6. Vuonna 996 laadittiin toinen kertomus 7 kulutusluottoja koskevien jäsenvaltioiden lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten lähentämisestä annetun direktiivin 87/02/ETY muuttamisesta 22 päivänä helmikuuta 990 annetun neuvoston direktiivin 90/88/ETY 8 täytäntöönpanosta. 2 3 4 5 6 7 8 EYVL C 33 E, 3.2.2002, s. 200. EUVL C 234, 30.9.2003, s.. Euroopan parlamentin kanta 20. huhtikuuta 2004. KOM(95) 7 lopullinen. EYVL L 42, 2.2.987, s. 48, direktiivi sellaisena kuin se on viimeksi muutettuna Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivillä 98/7/EY (EYVL L 0,.4.998, s. 7). KOM(97) 465 lopullinen. KOM(96) 79 lopullinen. EYVL L 6, 0.3.990, s. 4. - -
(2) Kertomusten ja kuulemisten perusteella on käynyt ilmi, että eri jäsenvaltioiden lainsäädännöissä on edelleen suuria eroja yleensä luonnollisille henkilöille myönnettävien luottojen ja varsinkin kulutusluottojen alalla. Analysoitaessa direktiivin 87/02/ETY kansallisia täytäntöönpanosäädöksiä on käynyt ilmi, että jäsenvaltiot soveltavat erilaisten kansallisten, luonteeltaan oikeudellisten, tosiasiallisten tai taloudellisten seikkojen perusteella direktiivin ohella myös muita kuluttajia suojaavia mekanismeja. Kulutusluottoja koskeva uudenaikaistettu yhteisön lainsäädäntöperusta edellyttää, että jäsenvaltioille annetaan mahdollisuus pitää voimassa ja antaa kuluttajia tehokkaammin suojaavia säännöksiä. (3) Kansallisista eroista johtuva tosiasiallinen ja oikeudellinen tilanne aiheuttaa kilpailun vääristymistä yhteisössä toimivien luotonantajien välillä ja rajoittaa kuluttajien mahdollisuutta hyödyntää hitaasti yleistyvää kuluttajille myönnettävien rajatylittävien luottojen tarjontaa. Rajoitukset vaikuttavat kylläkin hetkellisesti tuskin havaittavasti haettujen rajatylittävien luottojen määrään ja luonteeseen, millä taas voi olla vaikutuksia tavaroiden ja palveluiden kysyntään. Tästä huolimatta olisi muun muassa kuluttajille myönnettävien luottojen jatkuvan kehittymisen ja Euroopan kansalaisten liikkuvuuden lisääntymisen perusteella luotava tulevaisuuspainotteisia sekä tarpeellisen liikkumavaran luovia eurooppalaisia säännöksiä, joilla edistetään kuluttajille myönnettäviä luottoja koskevaa nykyaikaista lainsäädäntöä. (4) Kun otetaan huomioon, että Irlannin ja Yhdistyneen kuningaskunnan luottoyhdistyksiä rajoittaa ns. "yhteinen sidos" (Common Bond), toisin sanoen niiden oikeus toimia on maantieteellisesti rajattu vain niiden omaan paikalliseen alueeseen, ja että ne hoitavat arvokasta tehtävää tarjoamalla luottoa ihmisille, joiden kanssa markkinoita hallitsevat kaupalliset luottoelimet eivät asioi, ja lisäksi se, että ne ovat voittoa tavoittelemattomia vapaaehtoisjärjestöjä, niiden ei pitäisi olla tämän direktiivin tiukkojen säännösten alaisia. (5) Viime vuosina kuluttajille tarjottavissa ja heidän käyttämissään luottotyypeissä on tapahtunut suuria muutoksia. On syntynyt uusia luottovälineitä, joiden käyttö kehittyy edelleen. Olisi siis mukautettava, muutettava ja täydennettävä nykyisiä säännöksiä ja tarvittaessa laajennettava niiden soveltamisalaa. - 2 -
(6) Olisi edistettävä avoimempien ja tehokkaampien sisämarkkinoiden luomista luottojen alalla. Näiden markkinoiden on tarjottava kuluttajansuojan taso, jonka avulla luottotarjousten vapaa liikkuvuus voidaan toteuttaa parhaalla mahdollisella tavalla sekä luoton tarjoajien että kysyjien kannalta ottaen huomioon yksittäisissä jäsenvaltioissa sovellettavat säännökset ja ilmenevät tarpeet. Tämä tavoite voidaan saavuttaa ainoastaan kohdennetulla yhdenmukaistamisella, joka antaa jäsenvaltioille riittävästi mahdollisuuksia yhteisön kaikkien kuluttajien etujen optimaalisen suojan ja samanlaisen tietotason takaamiseen. Lisäksi täydellinen yhdenmukaistaminen saattaa olla aiheellista joillakin aloilla tarjousten vertailukelpoisuuden varmistamiseksi ja samalla kulutusluottojen sisämarkkinoiden kehittämiseksi edelleen. (7) Tämän direktiivin 6 artiklassa luodaan tiettyyn tarkoitukseen osoitettuihin kulutusluottoihin sovellettava yhteisön laajuinen vastalauseoikeus. Jäsenvaltioita ei kuitenkaan estetä pitämästä voimassa kuluttajia tehokkaammin suojaavia ankarampia vastuusäännöksiä, kuten Yhdistyneessä kuningaskunnassa sovellettavaa yhteisvastuuperiaatetta ("joint and several liability"). Jäsenvaltiot voivat myös antaa tuomioistuinten päättää vastalauseoikeuden edellytykset. (8) Ostosopimuksiin sidotuissa luottosopimuksissa tavaran tai palvelun hankkiminen ja tätä tarkoitusta varten tehty luottosopimus ovat toisistaan riippuvaisia. Tämä tarkoittaa sitä, että yhden sopimuksen peruuttaminen edellyttää, että myös toinen sopimus on peruttavissa. Peruuttamisoikeuden käyttäminen ostosopimukseen sidotun luottosopimuksen yhteydessä edellyttää siis, että sopimukseen liittyvä luottosopimus on myös peruttavissa. (9) Perustamissopimuksen 4 artiklan 2 kohdan mukaisesti sisämarkkinat käsittävät alueen, jolla ei ole sisäisiä rajoja ja jolla tavaroiden ja palveluiden vapaa liikkuvuus sekä sijoittautumisvapaus taataan; avoimempien ja tehokkaampien luottomarkkinoiden kehittyminen alueella, jolla ei ole sisäisiä rajoja, on erittäin tärkeää, kun pyritään edistämään rajat ylittävien toimintojen kehittämistä. (0) On syytä jättää direktiivin soveltamisalan ulkopuolelle luottosopimukset, joissa sopimuksen vakuutena on kiinnitys kiinteään omaisuuteen tai vastaava vakuus, sekä sopimukset, joihin liittyvät kuluttajan ilmoitukset on tehty notaarin (civil law notary) tai vastaavan viranomaisen avustuksella. - 3 -
() Palvelun jatkuvaa antamista koskeviin, 2 artiklan c alakohdassa tarkoitettuihin sopimuksiin, joiden mukaan kuluttajalla on oikeus maksaa palveluiden kustannukset sopimuksen voimassaoloaikana maksuerissä, kuuluisivat tämän direktiivin tarkoituksen mukaisesti myös kuukausierissä maksettavat vakuutusmaksut. (2) Koska takaajien taloudellisiin etunäkökohtiin kohdistuu riskejä, kulutusluottojen takaajina toimivien luonnollisten henkilöiden aseman vuoksi on annettava erityissäännöksiä, joilla näille henkilöille taataan vastaava tieto- ja suojataso kuin kuluttajalle. (3) Harhaanjohtavasta ja vertailevasta mainonnasta 0 päivänä syyskuuta 984 annetun neuvoston direktiivin 84/450/ETY tarkoituksena on taata suoja, joka kattaa luvun, maksun tai koron mainitsemisen luottosopimusta koskevissa ilmoituksissa ja tarjouksissa. Siinä vaaditaan, että kyseisen luvun, maksun tai koron yhteydessä on ilmoitettava laskentatekijät, joiden avulla mainittu tieto voidaan arvioida ja suhteuttaa kaikkiin muihin luottosopimuksesta aiheutuviin kuluttajan velvoitteisiin. (4) Jotta kuluttaja voi tehdä päätöksensä täysin tietoisena kaikista tosiseikoista, hänen on saatava ennen luottosopimuksen tekemistä riittävät tiedot luottoehdoista ja luoton kustannuksista sekä omista velvollisuuksistaan. Jotta mahdollisimman kattava avoimuus ja tarjousten vertailtavuus voidaan varmistaa, tietoihin on sisällyttävä erityisesti ilmoitus koko EU:ssa samalla tavoin selvitetystä todellisesta vuosikorosta. (5) Myös kuluttajien ja vakuudenantajien on noudatettava varovaisuutta ja täytettävä sopimusvelvoitteensa. (6) Luottosopimuksen ehdot voivat tietyissä tapauksissa olla kuluttajan kannalta epäedullisia. Parempi kuluttajansuoja on taattava säätämällä tietyistä vähimmäisstandardeina sovellettavista ehdoista. Luottosopimuksessa on vahvistettava ennen luottosopimuksen tekemistä annetut tiedot ja täydennettävä niitä tapauksen mukaan lyhennystaulukon avulla ja ilmoittamalla kustannukset, jotka aiheutuvat luottosopimuksen ehtojen noudattamatta jättämisestä. EYVL L 250, 9.9.984, s. 7, direktiivi sellaisena kuin se on muutettuna Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivillä 97/55/EY (EYVL L 290, 23.0.997, s. 8). - 4 -
(7) Jotta peruuttamisoikeuteen liittyviä yksityiskohtaisia sääntöjä samanlaisilla aloilla voidaan lähentää, on tarpeen säätää peruuttamismahdollisuudesta ilman seuraamusta ja perusteluvelvollisuutta samoin ehdoin kuin kuluttajille tarkoitettujen rahoituspalveluiden etämyynnistä ja neuvoston direktiivin 90/69/ETY sekä direktiivien 97/7/EY ja 98/27/EY muuttamisesta 23 päivänä syyskuuta 2002 annetussa Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivissä 2002/65/EY. (8) Sisämarkkinoiden toteuttamisen ja toiminnan edistämiseksi sekä kuluttajansuojan korkean tason takaamiseksi koko yhteisön alueella on syytä huolehtia lopullisesti todellista vuosikorkoa koskevien tietojen vertailtavuudesta koko EU:ssa. Tosin direktiiviä 87/02/ETY viimeksi direktiivillä 98/7/EY 2 muutettaessa säädettiin todellisen vuosikoron laskemisessa sovellettavasta yhtenäisestä matemaattisesta kaavasta. Todellista korkoa koskevat tiedot eivät ole kuitenkaan EU:n laajuisesti vertailtavissa, koska yksittäiset jäsenvaltiot ottavat laskelmissaan huomioon erilaisia kustannustekijöitä. Tämän vuoksi tässä direktiivissä on määriteltävä yksiselitteisesti luotosta kuluttajalle aiheutuvat kokonaiskustannukset. Tällöin olisi otettava huomioon ainoastaan ne kustannukset, jotka aiheutuvat luotonantajasta itsestään. Tämän vuoksi kustannuksiin on sisällytettävä luottosopimuksen teon yhteydessä otetusta vakuutuksesta aiheutuvat kustannukset ainoastaan siinä tapauksessa, että kuluttajan on otettava vakuutus. (9) Kuluttajan olisi saatava täyttää velvoitteensa ennen määräpäivää. Jos luotto maksetaan takaisin ennenaikaisesti joko osittain tai kokonaan, luotonantajalla on oltava oikeus vaatia ainoastaan kohtuullinen ja objektiivisesti perusteltu korvaus. (20) Jos sopimuksen puitteissa hankittujen tavaroiden tai palveluiden toimittajaa voidaan pitää luotonvälittäjänä, kuluttajalla on oltava luotonantajaan nähden samat oikeudet kuin tavaroiden tai palveluiden toimittajaan nähden. 2 EYVL L 27, 9.0.2002, s. 6. Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 98/7/EY, annettu 6 päivänä helmikuuta 998, kulutusluottoja koskevien jäsenvaltioiden lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten lähentämisestä annetun direktiivin 87/02/ETY muuttamisesta (EYVL L 0,.4.998, s. 7). - 5 -
(2) Olisi vahvistettava yhteiset vähimmäisnormit toimenpiteistä, joita sovelletaan silloin kun luottosopimusten ehtoja ei noudateta. Erityisesti joitakin selkeästi suhteettomia perintätoimia on pidettävä lainvastaisina. (22) Jotta kuluttajan ja takaajan etujen suoja voidaan taata kestävällä tavalla, luotto- tai vakuussopimukset eivät saisi kuluttajan tai takaajan vahingoksi poiketa tämän direktiivin täytäntöön panemiseksi annettavista tai sitä vastaavista säännöksistä. (23) Tässä direktiivissä kunnioitetaan perusoikeuksia ja noudatetaan Euroopan unionin perusoikeuskirjan periaatteita. Erityisesti direktiivissä pyritään takaamaan, että henkilötietojen suojaa, omistusoikeutta, syrjintäkieltoa, perhe-elämän suojaa ja kuluttajansuojaa koskevia sääntöjä noudatetaan kokonaisvaltaisesti perusoikeuskirjan 8, 7, 2, 33 ja 38 artiklan mukaisesti. (24) Direktiivin tavoitteena on sääntöjen vahvistaminen kuluttajille myönnettäviä luottoja koskevia vähimmäisstandardeja varten, ja koska jäsenvaltiot eivät voi riittävällä tavalla toteuttaa tavoitetta vaan se voidaan toteuttaa paremmin yhteisön tasolla, yhteisö voi toteuttaa toimenpiteitä perustamissopimuksen 5 artiklassa vahvistetun toissijaisuusperiaatteen mukaisesti. Mainitussa artiklassa vahvistetun suhteellisuusperiaatteen mukaisesti tässä direktiivissä ei ylitetä sitä, mikä on tarpeen näiden tavoitteiden saavuttamiseksi. (25) On syytä kumota ja korvata direktiivi 87/02/ETY, - 6 -
OVAT ANTANEET TÄMÄN DIREKTIIVIN: I LUKU: TARKOITUS, MÄÄRITELMÄT JA SOVELTAMISALA artikla Tarkoitus Direktiivin tarkoituksena on kuluttajansuojan tehostaminen, ylivelkaantumisen välttäminen sekä kuluttajille myönnettäviä luottosopimuksia ja kuluttajien tekemiä vakuussopimuksia koskevien jäsenvaltioiden lakien, asetusten ja hallinnollisten määräysten mahdollisimman laaja yhdenmukaistaminen. 2 artikla Tässä direktiivissä tarkoitetaan Määritelmät a) 'kuluttajalla' luonnollista henkilöä, jonka tässä direktiivissä tarkoitettujen toimien ei voida katsoa liittyvän hänen elinkeinonsa tai ammattinsa harjoittamiseen, b) 'luotonantajalla' luonnollista henkilöä tai oikeushenkilöä, joka ammattimaisesti myöntää tai lupaa myöntää luottoja, c) 'luottosopimuksella' sopimusta, jonka mukaan luotonantaja myöntää tai lupaa myöntää kuluttajalle korvausta vastaan luottoa maksun lykkäyksen, lainan tai muun vastaavan taloudellisen järjestelyn muodossa. Samanlajisten ja samansuuruisten tavaraerien jatkuvaa toimittamista koskevia sopimuksia, joiden mukaan kuluttaja maksaa palveluiden kustannukset sopimuksen voimassaoloaikana maksuerissä, sekä palvelun (yksityisen tai julkisen) jatkuvaa antamista koskevia sopimuksia, joiden mukaan kuluttajalla on oikeus maksaa palveluiden kustannukset sopimuksen voimassaoloaikana maksuerissä, ei pidetä tässä direktiivissä tarkoitettuna luottosopimuksena, d) 'luotonvälittäjällä' luonnollista henkilöä tai oikeushenkilöä, joka korvausta vastaan harjoittaa välitystoimintaa, johon sisältyy luottosopimusten esittäminen tai tarjoaminen, luottosopimuksen tekemiseen liittyvien muiden valmistelujen toteuttaminen tai sopimusten tekeminen; korvaus voi olla rahallinen tai jokin muu sovittu taloudellinen etuus, - 7 -
e) 'luotonvälityksellä' luottosopimuksen tarjoamista tai ehdottamista tai luottosopimuksen tekemistä valmistelevien muiden toimien toteuttamista tai luottosopimusten tekemistä, f) 'vakuussopimuksella' luottosopimukseen kytkeytyvää sopimusta, jolla vakuudenantaja turvaa tämän direktiivin soveltamisalaan kuuluvan, kuluttajan kanssa tehdyn luottosopimuksen täyttämisen, g) 'vakuudenantajalla' kuluttajaa, joka tekee kolmannen osapuolen kuluttajana tekemää luottosopimusta koskevan vakuussopimuksen, h) 'kuluttajalle aiheutuvilla kokonaisluottokustannuksilla' kaikkia kustannuksia, mukaan luettuna luoton korko, palkkiot ja verot, jotka on luottosopimuksen hallinnoinnin yhteydessä maksettava luotonantajalle ja jotka ovat luotonottajan tiedossa sopimuksenteon ajankohtana; näihin kustannuksiin eivät kuulu kustannukset, joita muut henkilöt kuin luotonantaja muun muassa notaari, veroviranomaiset tai kiinnitysrekisterinpitäjä perivät kuluttajalta luottosopimuksen tekemisen yhteydessä, sekä yleensä kustannukset, joita vakuuksien ja rekisteröinnin aloilla toimivaltaiset viranomaiset perivät, i) 'todellisella vuosikorolla' vuosikorkoa, joka on luotonantajan ja kuluttajan keskenään sopimien luottosopimuksesta ja siihen sidotuista sopimuksista aiheutuvien nykyisten tai tulevien sitoumusten (luoton nostojen, lyhennysten ja maksujen) nykyarvon vastine vuositasolla, j) 'jäännösarvolla' rahoitetun tavaran ostohintaa sillä hetkellä, kun ostomahdollisuutta käytetään tai omistusoikeus siirretään, k) 'luoton nostolla' luoton määrää, joka annetaan kuluttajan käyttöön maksun lykkäyksen, lainan tai vastaavan taloudellisen järjestelyn muodossa, l) 'luoton kokonaismäärällä' luottorajaa tai kaikkien luoton nostojen yhteissummaa, josta todennäköisesti sovitaan, - 8 -
m) 'kirjallisesti laaditulla' kirjallista esitystapaa tai muuta välityskeinoa, jonka avulla kuluttaja ja vakuuden antaja voivat tallentaa heille henkilökohtaisesti osoitetut tiedot siten, että ne ovat myöhemmin helposti saatavissa tietyn, tietojen käyttötarkoituksen kannalta riittävän pitkän ajanjakson ajan, ja jonka avulla tallennetut tiedot ovat saatavilla muuttumattomina, n) 'sidotulla luottosopimuksella' luottosopimukseen sidottua sopimusta tavaran toimittamisesta tai palvelun suorittamisesta, kun kyseistä luottoa käytetään toisen sopimuksen rahoittamiseen, ja sopimukset muodostavat näin taloudellisen kokonaisuuden. Taloudellisen kokonaisuuden voidaan olettaa olevan kyseessä, kun tavarantoimittaja tai myyjä taikka palveluntarjoaja rahoittaa itse kuluttajalle myönnettävän luoton, tai kolmannen osapuolen toimiessa rahoittajana, kun luotonantaja hyödyntää edellä mainittujen henkilöiden palveluita luottosopimuksen tekemisessä tai valmistelussa. 3 artikla Soveltamisala. Tätä direktiiviä sovelletaan luottosopimuksiin. 2. Direktiiviä ei sovelleta seuraaviin: a) luottosopimukset, joissa luoton määrä on enintään 500 euroa, b) luottosopimukset, joiden tarkoituksena on luoton myöntäminen sellaisen kiinteän omaisuuden hankkimiseen tai kunnostamiseen, jonka omistaja kuluttaja on tai jonka hän pyrkii hankkimaan, tai luottosopimukset, joiden vakuutena on joko kiinnitys tähän kiinteään omaisuuteen tai jäsenvaltiossa tähän tarkoitukseen yleisesti käytetty muu vastaava vakuus, c) vuokrasopimukset, paitsi jos niissä määrätään omistusoikeuden siirtymisestä viime kädessä vuokraajalle, d) leasingsopimukset, joihin ei sisälly velvoitetta leasingkohteen lunastamisesta, - 9 -
e) luottosopimukset, joiden nojalla kuluttajan on maksettava luotto takaisin enintään kolmen kuukauden pituisessa määräajassa ja joiden mukaan ei peritä korkoja tai muita maksuja, f) luottosopimukset, jotka täyttävät jonkin seuraavista ehdoista: i) ne myönnetään luotonantajan pääasiallisen elinkeinon tai ammatin harjoittamisen ulkopuolella (yksityisluotot), ii) iii) työnantaja myöntää ne työntekijöilleen työsuhde-etuna markkinoilla vallitsevaa korkotasoa pienemmällä todellisella vuosikorolla tai korotta, niitä ei yleensä tarjota yleisölle, g) sopimukset, joiden nettopääoma on yli 00 000 euroa, ja b alakohdassa tarkoitetut luottosopimukset, joiden nettopääoma on yli miljoona euroa, h) sopimukset, joissa kuluttajan tahdonilmaisut annetaan notaarin (civil law notary) tai vastaavan viranomaisen avustuksella tai jotka tehdään tuomarin taikka valtion tähän valtuuttaman tahon luona tai joissa myönnetään voimassa olevaa vaadetta koskeva maksuton lykkäys, i) luottosopimukset, joiden mukaan kuluttajan on maksettava luotto takaisin enintään neljässä erässä enintään 2 kuukauden pituisen määräajan kuluessa, j) julkisten laitosten tai julkisvallan valtuuttamien laitosten tukitarkoituksessa myöntämät luotot, k) luotot, jotka luotto- tai rahoituslaitos myöntää ennakkonostoina käyttötililtä tai luottotililtä, jos koko summa on maksettava takaisin kolmen kuukauden kuluessa tai vaadittaessa; tällaisiin luottoihin sovelletaan kuitenkin 7 ja 7 artiklan säännöksiä, - 0 -
l) luottosopimukset, joissa määrätään, että luotonantajan tai hänen valtuuttamansa kolmannen osapuolen ja luotonottajan on sovittava ongelmaluottojen lykkäämistä, takaamista tai takaisinmaksua koskevista yksityiskohtaisista määräyksistä, jos tämän avulla katsotaan vältyttävän tuomioistuinmenettelyltä eivätkä ehdot kokonaisuutena ottaen muutu kuluttajan kannalta epäedullisemmiksi, m) luottosopimukset, joita tehtäessä luotonottaja tallettaa luotonantajan nimiin vakuuden, edellyttäen, että luotonantaja voi tyytyä pelkästään vakuuden tallettamiseen, n) osuuskunnalliset yhdistykset, jotka hoitavat jäsentensä säästöjä ja tarjoavat heille luotonsaantimahdollisuuksia ja joissa lopullinen vastuu on vapaaehtoisilla työntekijöillä, joiden myöntämien luottojen todellisen vuosikoron yläraja on rajoitettu kansallisin säännöksin ja joihin pääsevät jäseniksi ainoastaan tietyn tarkasti rajatun alueen asukkaat tai työntekijät taikka tietyn alan tai tietyn työnantajan työntekijät (ja eläkkeellä olevat työntekijät), tai kansallisessa lainsäädännössä mahdollisesti sallitut muut samantyyppiset yleiset yhdistykset. II LUKU: ENNEN SOPIMUKSEN TEKEMISTÄ ANNETTAVAT TIEDOT JA SOVELLETTAVAT KÄYTÄNNÖT 4 artikla Standarditiedot. Ennen sopimuksen tekemistä annettavat tiedot ja sovellettavat käytännöt kattavat sekä mainonnan että luoton tarjoamista ja luottosopimuksen sisältöä koskevat keskeiset tiedot. 2. Standarditietoina on ilmoitettava graafisesti havainnollisella ja optisesti korostetulla tavalla tässä ilmoitetussa järjestyksessä todellinen vuosikorko, luoton sovittu kesto, kuukausierien lukumäärä ja suuruus sekä luoton kokonaiskustannukset (tietopaketti). 3. Lisätietoja varsinkin maksuista, takaisinmaksun yksityiskohdista, mahdollisesti vaadittavasta käteismaksuosuudesta tai maksuerien suuruudesta voidaan antaa erillisinä. - -
Jos luottosopimuksen alussa tarjotaan alhaisempaa luoton korkoa rajoitetuksi ajanjaksoksi, mainokseen on sisällyttävä näkyvällä paikalla todellinen vuosikorko, joka on laskettu luoton todellisen koron perusteella tämän rajoitetun ajanjakson jälkeen. 4. Standarditietoja ei tarvitse ilmoittaa mikäli 2 kohdassa tarkoitettuja standarditietoja ei voida määrittää yleisesti tai kyseiset luottoehdot eivät ole yleisesti sovellettavissa kaikkiin luotonottajiin; todellinen vuosikorko on kuitenkin ilmoitettava, tarvittaessa edustavien esimerkkien avulla, luottokorttisopimusten yhteydessä, yleisessä mainonnassa, joka ei sisällä nimenomaista luottotarjousta. 5 artikla Mainonta Jokainen ilmoitus ja jokainen elinkeinonharjoittajan toimitiloissa esillä oleva tarjous, jossa on luottosopimukseen liittyviä tietoja varsinkin luoton korkoon, kokonaiskorkoon luotonantajalla ja todelliseen vuosikorkoon liittyvästi, on esitettävä selkeällä ja ymmärrettävällä tavalla ottaen huomioon erityisesti hyvää liiketapaa koskevat periaatteet, sanotun kuitenkaan rajoittamatta direktiivin 84/450/ETY soveltamista. Tietojen kaupallinen tarkoitus on ilmoitettava selkeästi. 6 artikla Vastuullinen luotonanto ja luotonotto. Luotonantaja ja tapauksen mukaan luotonvälittäjä ja kuluttaja ovat velvollisia noudattamaan vastuullisen luotonannon periaatetta. Vastuullinen luotonanto edellyttää, että luotonantaja ja kuluttaja antavat vaadittavat tiedot ennen sopimuksen tekoa ja että luotonantaja tarkistaa kuluttajan antamien tietojen pohjalta tämän luottokelpoisuuden. - 2 -
Kun kyseessä on automaattisesti uusiutuva luotto, luotonantajan on ajantasaistettava käytettävissään olevat kuluttajaa koskevat tiedot ennen luottosopimuksen ehtojen muuttamista. 2. Luotonantajan on ennen sopimuksen tekoa annettava kirjallisesti selkeällä ja ymmärrettävällä tavalla seuraavat tiedot: a) vaadittavat vakuudet ja vakuutukset, b) luottosopimuksen voimassaoloaika, c) suoritettavien maksujen suuruus, lukumäärä ja maksuvälit esitettyinä mahdollisuuksien mukaan maksusuunnitelman muodossa, d) toistuvat ja kertaluonteiset kustannukset, mukaan luettuina kertaluonteiset lisäkustannukset, jotka kuluttajan on maksettava tehdessään luottosopimuksen, mikäli niiden suuruus on luotonantajan tiedossa, muun muassa luotonantajalle aiheutuvat tuotteeseen liittyvät maksut, hallintokulut ja vaadittujen vakuuksien arvioinnista aiheutuvat kulut, tarvittaessa lainanoton vuoksi avattavan tilin, jolle kirjataan sekä maksuja että luottoja, hoitokulut sekä mahdollisesti kustannukset maksukortin tai muun sellaisen maksuvälineen käytöstä tai käyttövalmiudesta, jolla voidaan sekä maksaa maksuja että nostaa luottoa, sekä kustannukset maksuliikenteestä yleensä, e) luotosta kuluttajalle aiheutuvat kokonaiskustannukset 2 artiklan h alakohdan mukaisesti, f) rahoitetun tavaran tai palvelun käteishinta tapauksen mukaan, g) luoton korko, korkoon sovellettavat ehdot sekä alkuperäiseen luoton korkoon sovellettava indeksi, mikäli käytettävissä, tai viitekorko sekä koron vaihtumiseen liittyvät ajanjaksot, ehdot ja menettelyt tapauksen mukaan, h) todellinen vuosikorko, i) peruuttamisoikeuden käyttämisen määräaika ja menettely, j) takaisinmaksun yksityiskohdat, tiedon antamishetkellä sovellettavat viivästyskorot ja niiden mukauttamisen yksityiskohdat sekä sopimusehtojen noudattamatta jättämisestä aiheutuvat kustannukset perusteen mukaan. - 3 -
Direktiivin 2002/65/EY 3 artiklan 3 kohdassa tarkoitetuissa tapauksissa tietoihin on sisällyttävä ainakin tämän kohdan c, e ja h alakohdassa säädetyt tiedot. Tämän kohdan mukainen tietojen antamista koskeva velvoite voidaan täyttää myös antamalla 9 artiklan mukaisesti laadittu sopimusluonnos. 3. Luotonantajan ja tapauksen mukaan luotonvälittäjän on pyrittävä valitsemaan tavanomaisesti tarjoamiensa ja järjestämiensä luottosopimusten joukosta parhaiten soveltuva luottomuoto ja luoton kokonaismäärä ottaen huomioon kuluttajan taloudellinen tilanne, ehdotettuun tuotteeseen liittyvät edut ja haitat sekä luoton tarkoitus. 4. Luotonantaja tarkistaa kohdan mukaisesti annettujen tietojen perusteella ja tarvittaessa tietopankin avulla kuluttajan luottokelpoisuuden. 7 artikla Tilinylityksiin liittyvä tiedotusvelvollisuus. Kun kuluttaja ja luotto- tai rahoituslaitos tekevät sopimuksen luoton myöntämisestä käyttötilin ylitysmahdollisuutena, kuluttajalle on ilmoitettava ennen sopimuksen tekoa tai sopimusta tehtäessä seuraavat tiedot: mahdollinen luoton enimmäismäärä, todellinen vuosikorko ja kustannukset, joita sovelletaan sopimuksen tekohetkestä alkaen, sekä tieto siitä, millä ehdoin niitä voidaan muuttaa, sopimuksen purkamisen ehdot ja sovellettava menettely. 2. Lisäksi kuluttajalle on sopimuksen voimassaoloaikana ilmoitettava kaikista todellisen vuosikoron tai liitännäiskustannusten muutoksista tällaisten muutosten ilmaantuessa. Ilmoitus voidaan antaa tiliotteena tai muussa jäsenvaltioiden hyväksymässä muodossa. 3. Jäsenvaltioiden, joissa hiljaisesti hyväksytty tilinylitys on mahdollinen, on huolehdittava siitä, että kuluttajalle ilmoitetaan vuosikorosta ja sovellettavista kustannuksista sekä kaikista niihin liittyvistä muutoksista, jos tilinylitys jatkuu yli kolmen kuukauden ajan. - 4 -
III LUKU: PÄÄSY TIETOKANTOIHIN 8 artikla Tietokannat. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että muiden jäsenvaltioiden luotonantajilla on rajat ylittävien luottojen yhteydessä yhtäläinen pääsy tietokantoihin kuin kyseisessä jäsenvaltiossa toimivilla yrityksillä ja yksityishenkilöillä. 2. Kuluttajalle ja tarvittaessa vakuudenantajalle on viipymättä ja maksutta ilmoitettava tietokantaan tehdyn haun tuloksista. IV LUKU: LUOTTO- JA VAKUUSSOPIMUSTEN TEKEMINEN 9 artikla Luotto- ja vakuussopimuksissa mainittavat tiedot. Luotto- ja vakuussopimukset on laadittava kirjallisesti. Jokaisen sopimuspuolen vakuudenantaja ja luotonvälittäjä mukaan luettuina on saatava yksi kappale luottosopimuksesta. Sopimuksissa on mainittava mahdollisuudesta tuomioistuinlaitoksen ulkopuolisen valitusmenettelyn tai muutoksenhakukeinon käyttöön ja sen käyttöä koskevista säännöistä, mikäli luotonantaja tai luotonvälittäjä osallistuu tällaisiin menettelyihin. 2. Luottosopimuksessa on 6 artiklan 2 kohdan mukaisten tietojen lisäksi mainittava a) sopimuspuolten nimet ja osoitteet sekä sopimuksen tekoon osallistuneen luotonvälittäjän nimi ja osoite, - 5 -
b) kustannusten perusteiden ja mahdollisesti niiden suuruuden mukainen erittely kustannuksista, joita ei ole otettu huomioon todellista vuosikorkoa laskettaessa, mutta jotka kuluttajan on maksettava luotonantajalle muun muassa varauspalkkiot, luottorajan ylittävistä ilman hyväksyntää suoritetuista luottorajan ylityksistä aiheutuvat kustannukset, luoton ennenaikaisesta takaisinmaksusta aiheutuvat kustannukset ja sopimusehtojen noudattamatta jättämisestä aiheutuvat kiinteämääräiset kustannukset, c) irtisanomisoikeutta käytettäessä sovellettava menettely, d) ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä sovellettava menettely sekä siitä aiheutuvat kustannukset, ainakin perusteen mukaan eriteltyinä. 3. Vakuussopimuksessa on mainittava enimmäismäärä, jolle vakuus annetaan. 0 artikla Peruuttamisoikeus. Kuluttajalla on neljätoista kalenteripäivää aikaa peruuttaa luottosopimukselle antamansa hyväksyntä esittämättä perusteluja. Määräaika alkaa päivästä, jona yksi kappale solmitusta luottosopimuksesta annetaan tiedoksi kuluttajalle. 2. Kuluttajan on ilmoitettava peruuttamisesta luotonantajalle ennen kohdassa tarkoitetun määräajan päättymistä toteennäyttämistä koskevan kansallisen lainsäädännön mukaisesti. Määräaikaa katsotaan noudatetun, jos ilmoitus on lähetetty ennen määräajan päättymistä edellyttäen, että se on toimitettu kirjallisena tai luotonantajan saatavilla ja käytettävissä olevalla muulla pysyvällä välineellä. 3. Peruuttamisoikeuden käyttämisen jälkeen luotonantaja ilmoittaa kuluttajalle kirjallisesti tai muulla pysyvällä välineellä rahamäärät, jotka on maksettava takaisin, mukaan lukien luoton nostoa vastaavan jakson aikana aiheutuneet korot. Korko lasketaan sovitun vuosikoron perusteella. Peruuttamisoikeuden käyttämisen perusteella ei voida vaatia mitään muita korvauksia. Kuluttaja maksaa luotonantajalle hänelle tämän kohdan mukaisesti ilmoitetut rahamäärät. Kaikki käteismaksuosuudet, jotka kuluttaja on suorittanut luottosopimuksen nojalla, on palautettava viipymättä kuluttajalle. - 6 -
4. Jos luottosopimus tehdään elinkeinonharjoittajan toimitilojen ulkopuolella direktiivin 85/577/EY artiklassa tarkoitetulla tavalla (muualla kuin elinkeinonharjoittajan toimitiloissa neuvotellut sopimukset) tavaroiden toimittamista tai palveluiden suorittamista varten, kohdassa tarkoitettua peruuttamisoikeutta sovelletaan myös kyseisiin tavaroihin tai palveluihin. 5. Tämän artiklan, 2 ja 3 kohtaa ei sovelleta luottosopimuksiin, joiden vakuutena on kiinnitys kiinteään omaisuuteen tai vastaava vakuus, asuntoluottosopimuksiin eikä luottosopimuksiin, jotka on peruutettu seuraavien nojalla: a) direktiivin 2002/65/EY 6 artikla, b) kuluttajansuojasta etäsopimuksissa 20 päivänä toukokuuta 997 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 97/7/EY 2 6 artiklan 4 kohta, c) ostajien suojaamisesta kiinteistöjen osa-aikaisen käyttöoikeuden ostosopimuksen tiettyihin osiin nähden 26 päivänä lokakuuta 994 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 94/47/EY 3 7 artikla. V LUKU: TODELLINEN VUOSIKORKO JA LUOTON KORKO artikla Todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko on laskettava matemaattisesti oikealla tavalla käyttäen kaavaa, jossa pääoman kasvu, kaikki luotosta ja luottosopimukseen sidotuista sopimuksista johtuvat maksuvirrat mukaan lukien, korotetaan päivinä ilmaistuun potenssiin, joka on jaettu luvulla 365,325. Menetelmä on selitetty liitteessä I. Liitteessä II on useita malliesimerkkejä laskentamenetelmästä. 2. Todellisen vuosikoron laskemista varten on määritettävä kuluttajalle aiheutuvat kokonaisluottokustannukset lukuun ottamatta maksuja, jotka kuluttajan on maksettava, jos hän ei ole noudattanut luottosopimuksen ehtoja, ja sellaisia kuluttajalta tavaroiden tai palveluiden hankkimisen yhteydessä hankintahinnan lisäksi perittäviä maksuja, jotka hänen on suoritettava riippumatta siitä, maksetaanko käteisellä vai luotolla. 2 3 Neuvoston direktiivi 85/577/ETY, annettu 20 päivänä joulukuuta 985, muualla kuin elinkeinonharjoittajan toimitiloissa neuvoteltuja sopimuksia koskevasta kuluttajansuojasta (EYVL L 372, 3.2.985, s. 3). EYVL L 44, 4.6.997, s. 9, direktiivi sellaisena kuin se muutettuna direktiivillä 2002/65/EY. EYVL L 280, 29.0.994, s. 83. - 7 -
Luottokustannuksina on pidettävä kustannuksia, jotka liittyvät sekä maksu- että luottotapahtumia rekisteröivän tilin hallinnointiin, kustannuksia, jotka liittyvät sellaisen kortin tai muun maksuvälineen käyttöön tai toimintaan, jolla voidaan suorittaa sekä maksutapahtumia että luoton nostoja, sekä yleensä maksutapahtumiin liittyviä kustannuksia, jos ne eivät ole valinnaisia ja jollei kyseisiä kustannuksia ole määritelty selkeästi ja erikseen luottosopimuksessa tai muussa kuluttajan kanssa tehdyssä sopimuksessa. Vakuutusmaksut on sisällytettävä kokonaisluottokustannuksiin, jos vakuutus on pakollinen luoton saamiseksi. 3. Todellista vuosikorkoa laskettaessa on oletettava, että luottosopimus on voimassa sovitun jakson loppuun ja että luotonantaja ja kuluttaja täyttävät velvoitteensa sovittuja määräaikoja ja päivämääriä noudattaen. 4. Jos luottosopimuksissa on ehtoja, joiden mukaan luoton korko voi vaihdella, vuosikorko on laskettava lopullisen koron perusteella, jota sovelletaan luottosopimukseen kyseisen rajoitetun ajanjakson jälkeen. Jos lopullista korkoa ei tiedetä, luotonantaja laskee vuosikoron käyttäen kyseistä sopimusta tai vastaavaa sopimusta koskevaa peruskorkokantaa. Jos tarjotaan alhaisempaa luoton korkoa rajoitetuksi ajanjaksoksi luottosopimuksen alussa, vuosikorko lasketaan lopullisen koron perusteella, jota sovelletaan luottosopimukseen kyseisen rajoitetun ajanjakson jälkeen. 5. Tarvittaessa voidaan todellista vuosikorkoa laskettaessa noudattaa seuraavia oletuksia: a) jos luottosopimus antaa kuluttajalle vapaan oikeuden päättää luoton nostoista, on oletettava, että luoton kokonaismäärä nostetaan kerralla ja välittömästi, b) jollei takaisinmaksun ajankohdasta ole sovittu eikä sitä voida päätellä myönnettyä luottoa koskevan sopimuksen ehdoista eikä luoton takaisinmaksutavasta, luottoajaksi on katsottava yksi vuosi, - 8 -
c) toistaiseksi tehdyissä luottosopimuksissa on pidettävä oletuksena muuttumatonta pääomasaldoa (constant capital balance), d) jos sopimuksessa on sovittu useammasta lyhentämispäivästä, luotto asetetaan käyttöön ja sitä lyhennetään aikaisimpina sopimuksessa mainittuina määräpäivinä, jollei toisin ole sovittu. 6. Kun luottosopimus on tehty vuokrasopimuksena, johon sisältyy ostomahdollisuus, ja sopimuksessa määrätään useista ajankohdista, jolloin ostomahdollisuutta voidaan käyttää, todellinen vuosikorko on laskettava kullekin näistä ajankohdista. Jos jäännösarvo ei ole määriteltävissä, vuokrattuun tavaraan sovelletaan vuosittaisia tasapoistoja, jolloin tavaran arvo vastaa nollaa luottosopimuksessa vahvistetun, tavanomaisen vuokra-ajan päättyessä.. Luoton korko on kiinteä tai vaihtuva. 2 artikla Luoton korko 2. Jos luotolle on määrätty yksi kiinteä korko tai useampia kiinteitä korkoja, näitä sovelletaan luottosopimuksessa määrätyn jakson ajan. 3. Vaihtuva luoton korko voi vaihtua joko sovittujen, luottosopimuksessa määrättyjen jaksojen päättyessä ja samassa suhteessa kuin sovittu indeksi tai viitekorko tai muun sopimuspuolten keskenään sopiman mallin mukaisesti. 4. Kuluttajalle on tiedotettava kaikista luoton koron muutoksista kirjallisesti. - 9 -
VI LUKU: LUOTTOSOPIMUKSEN TÄYTTÄMINEN 3 artikla Ennenaikainen takaisinmaksu. Kuluttajalla on oltava oikeus täyttää kokonaan tai osittain luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa milloin tahansa ennen sopimuksessa määrätyn ajankohdan päättymistä. 2. Luotonantaja voi vaatia ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä ainoastaan objektiivisen ja kohtuullisen korvauksen, joka on laskettava vakuutusmatemaattisten periaatteiden perusteella. Mitään korvausta ei voida vaatia a) sellaisten luottosopimusten osalta, joissa luoton koron määräytymiskausi on lyhyempi kuin yksi vuosi, b) jos luotto on maksettu takaisin vakuutussopimuksen mukaisesti, jonka tarkoituksena on tavanomainen luoton takaisinmaksun takaaminen, c) sellaisten luottosopimusten osalta, joissa määrätään maksujen ja korkojen maksamisesta ilman pääoman lyhentämistä, lukuun ottamatta luottosopimuksia, joissa pääoma maksetaan kerralla takaisin. 4 artikla Oikeuksien siirto Jos luottosopimuksen tai vakuussopimuksen mukaiset luotonantajan oikeudet siirretään kolmannelle osapuolelle, kuluttaja ja tapauksen mukaan takaaja voivat esittää kyseisen sopimuksen mukaisten saamisten uutta haltijaa kohtaan kaikki ne väitteet, jotka he olisivat voineet esittää alkuperäistä luotonantajaa kohtaan, sekä vaatia myös kuittausta, jos se sallitaan kyseisessä jäsenvaltiossa. Kuluttajalle on ilmoitettava sopimuksen siirtämisestä kolmannelle henkilölle. - 20 -
5 artikla Vekselin ja muiden sitoumusten käyttökielto Luotonantaja tai luottosopimuksesta tai vakuussopimuksesta aiheutuvien saamisten haltija ei saa vaatia tai ehdottaa, että kuluttaja tai takaaja takaa kyseiseen sopimukseen perustuvien sitoumustensa maksun vekselillä tai omalla vekselillä. Kuluttajaa tai takaajaa ei myöskään saa vaatia allekirjoittamaan sekkiä, jolla taataan luoton takaisinmaksu kokonaisuudessaan tai osittain. 6 artikla Luottosopimuksiin sidotut sopimukset. Jos kuluttaja on pätevästi peruuttanut tavaran toimittamista tai muun palvelun suorittamista koskevalle sopimukselle antamansa hyväksynnän, häntä ei sido enää myöskään hänen tähän sopimukseen sidotulle kulutusluottosopimukselle antamansa hyväksyntä. 2. Jos kuluttaja on pätevästi peruuttanut kulutusluottosopimukselle antamansa hyväksynnän, häntä ei sido enää myöskään hänen tähän kulutusluottoon sidotulle sopimukselle tavaran toimittamisesta tai muun palvelun suorittamisesta antamansa hyväksyntä. 3. Sopimus sisältää tietoja ja 2 kohdan säännöksistä sekä peruutusoikeuden käyttämistä koskevasta menettelystä ja erityisehdoista. 4. Jos a) tavaroiden ja palveluiden hankkimiseksi kuluttaja tekee luottosopimuksen muun henkilön kuin niiden toimittajan kanssa b) luotonantajan ja tavaroiden myyjän tai palveluiden suorittajan välillä on ennestään sopimus, jonka mukaan vain kyseinen luotonantaja antaa kyseisen myyjän tai suorittajan asiakkaille luottoja tämän tavaroiden tai palveluiden hankkimiseksi - 2 -
c) edellä a alakohdassa tarkoitettu kuluttaja saa luottonsa ennestään olevan sopimuksen perusteella d) luottosopimuksen kohteena olevat tavarat tai palvelut jäävät toimittamatta tai toimitetaan vain osittain tai eivät vastaa toimitussopimusta, kuluttajalla on oikeus vaatia oikeuksiensa täyttämistä luotonantajalta. Jäsenvaltioiden on päätettävä, missä laajuudessa ja millä edellytyksillä näiden oikeuksien täyttämistä voidaan vaatia. Jäsenvaltioiden on ryhdyttävä toimenpiteisiin siirtyäkseen kohti järjestelmää, jolla helpotetaan tällaisten vaatimusten tekemistä viiden vuoden kuluessa tämän direktiivin voimaantulosta. 5. Tämä artikla ei rajoita jäsenvaltioiden lainsäädännön sellaisten säännösten soveltamista, joissa säädetään olosuhteista, joissa luotonantaja on yhteisvastuussa kuluttajan tavarantoimittajalle tai palvelunsuorittajalle mahdollisesti esittämistä vaateista, kun tavaroiden tai palveluiden hankinta on rahoitettu luottosopimuksella. VII LUKU: ERITYISET LUOTTOSOPIMUKSET 7 artikla Sopimus luotosta, joka myönnetään ennakkonostoina käyttötililtä tai luottotililtä Jos sopimuksen mukaan luotto myönnetään ennakkonostona käyttötililtä tai luottotililtä, kuluttajalle on tiedotettava säännöllisesti tämän velkatilanteesta kirjallisesti; tällöin on ilmoitettava seuraavat tiedot: a) tarkka ajanjakso, jonka tiliote kattaa, b) ostetut määrät ja nostojen päivämäärät, c) tapauksen mukaan edellisestä tiliotteesta jäänyt velkasaldo ja edellisen tiliotteen päivämäärä, d) viimeisin sovittu luoton korko. Lisäksi kuluttajalle on sopimuksen koko voimassaoloajan ilmoitettava kirjallisesti kaikista vuosikoron muutoksista ja laskutetuista kuluista niiden syntymishetkellä. - 22 -
8 artikla Toistaiseksi tehty luottosopimus. Kukin osapuoli voi irtisanoa toistaiseksi tehdyn luottosopimuksen antamalla siitä ilmoituksen, joka on laadittu kirjallisena ja esitetty luottosopimuksessa mainittujen yksityiskohtaisten ehtojen ja toteennäyttämistä koskevan kansallisen lainsäädännön mukaisesti. 2. Luottoa ei saa irtisanoa huonoon aikaan tai sääntöjen vastaisesti. Luotonsaajalle on jätettävä riittävästi aikaa hankkia puuttuva luottosumma tai uusi luotto. 3. Jos irtisanoja on kuluttaja, sovelletaan 3 artiklan säännöksiä. 4. Pitkäkestoisia kiinteitä sopimuksia ei voi uudistaa ilman lainanottajan etukäteen antamaa nimenomaista suostumusta. VIII LUKU: VAKUUSSOPIMUKSEN TÄYTÄNTÖÖNPANO 9 artikla Vakuussopimuksen täytäntöönpano Luotonantaja voi ryhtyä toimiin takaajaa vastaan ainoastaan, jos luoton takaisinmaksuvelvollisuuden täyttämättä jättänyt kuluttaja ei ole hoitanut maksuja kolmen kuukauden kuluessa virallisesta ilmoituksesta. Takaajalle on ilmoitettava heti, kun virallinen muistutus on lähetetty kuluttajalle. - 23 -
IX LUKU: LUOTTOSOPIMUKSEN TÄYTTÄMÄTTÄ JÄTTÄMINEN. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että 20 artikla Virallinen ilmoitus ja täytäntöönpanokelpoisuus a) luotonantajat, heidän valtuuttamansa henkilöt sekä luotto- tai vakuussopimuksesta johtuvien saatavien uudet haltijat eivät ryhdy suhteettomiin toimenpiteisiin saataviensa perimiseksi siinä tapauksessa, että sopimus jätetään täyttämättä, b) luotonantajan vaatimien veloitettavien korkojen kokonaissumma on maksuhäiriötapauksessa suhteutettu todellisiin kustannuksiin, joita luotonantajalle on aiheutunut suorana seurauksena siitä, että kuluttaja ei ole täyttänyt velvollisuuksiaan, c) luotonantaja voi vaatia erääntyvien maksujen maksamista välittömästi tai soveltaa purkamisehtoa vasta ennalta annetun virallisen muistutuksen jälkeen, jossa kuluttajaa tai tapauksen mukaan vakuudenantajaa kehotetaan täyttämään sopimuksen mukaiset velvoitteensa kohtuullisessa määräajassa, d) luotonantaja ei voi keskeyttää luoton nostamista perustelematta päätöstään, ja luotonantajan on ilmoitettava kuluttajalle päätöksestä viipymättä, e) ehtojen noudattamatta jättämisen tai ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä kuluttajalla ja takaajalla on oikeus pyynnöstä saada välittömästi käyttöönsä maksuton ja yksityiskohtainen tiliote, jonka avulla hän voi todentaa vaaditut maksut ja korot. 2. Edellä kohdan c alakohdassa tarkoitettu virallinen ilmoitus ei ole tarpeen, a) jos kyse on kuluttajan tekemästä petoksesta, joka luotonantajan tai saatavien uuden haltijan on näytettävä toteen, - 24 -
b) jos kuluttaja luopuu rahoitetusta tavarasta ennen kuin luoton kokonaismäärä on maksettu takaisin tai käyttää sitä luottosopimuksen ehtojen vastaisesti ja luotonantajalla tai saatavien uudella haltijalla on etuoikeus, omistusoikeus tai omistuksenpidätys rahoitettuun tavaraan, edellyttäen että kuluttajalle on tiedotettu kyseisestä etuoikeudesta, omistusoikeudesta tai omistuksenpidätyksestä ennen sopimuksen tekemistä. 2 artikla Luoton kokonaismäärän ylitys Jos kuluttaja ylittää myönnetyn luoton kokonaismäärän luvattomasti, luotonantajan on ilmoitettava kuluttajalle luottorajan ylityksestä tai tilinylityksestä, johon ei ole annettu hyväksyntää, ja ilmoitettava perittävä korko ja seuraamukset, maksut tai viivästyskorko. X LUKU: LUOTONANTAJIEN JA LUOTONVÄLITTÄJIEN OIKEUDELLINEN ASEMA JA VALVONTA 22 artikla Luotonantajien ja luotonvälittäjien valvonta Jäsenvaltioiden on huolehdittava, että toimintaa luotonantajana tai luotonvälittäjänä tarkastaa tai valvoo jokin riippumaton laitos tai viranomainen siihen asti, että luotonvälittäjiä koskevien sääntöjen yhdenmukaistaminen yhteisön tasolla tulee. 23 artikla Luotonvälittäjien velvollisuudet Jäsenvaltioiden on varmistettava, että luotonvälittäjä a) ilmoittaa sekä mainoksissa että asiakkailleen tarkoitetuissa asiakirjoissa erityisesti sen, työskenteleekö luotonvälittäjä yksinomaan yhden tai useamman luotonantajan kanssa, - 25 -
b) ei saa suoraan tai välillisesti minkään muotoista korvausta kuluttajalta, joka on pyytänyt luotonvälittäjän palveluja, elleivät seuraavat ehdot täyty: i) korvauksen suuruus on sovittu kirjallisesti luotonvälittäjän kanssa, ii) iii) luotonvälittäjä ei saa korvausta luotonantajalta, luottosopimus, jonka yhteydessä luotonvälittäjä on toiminut välittäjänä, on todella tehty. XI LUKU: LOPPUSÄÄNNÖKSET 24 artikla Direktiivin säännösten tehokkuus. Jäsenvaltioiden on huolehdittava siitä, että luotto- ja vakuussopimukset eivät poikkea kuluttajien ja vakuudenantajien vahingoksi tämän direktiivin täytäntöön panemiseksi annettavista tai tätä direktiiviä vastaavista kansallisista säännöksistä. 2. Jäsenvaltioiden on lisäksi huolehdittava siitä, että niiden tämän direktiivin täytäntöön panemiseksi antamia säännöksiä ei voida kiertää sopimukselle annetun erityisen muodon avulla ja erityisesti jakamalla luottosopimus useammiksi sopimuksiksi. 3. Kuluttajat ja vakuudenantajat eivät voi luopua heille tämän direktiivin nojalla kuuluvista oikeuksista. 4. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että tämän direktiivin mukaista suojaa ei kierretä sillä, että sopimukseen päätetään soveltaa kolmannen valtion lainsäädäntöä, jos sopimuksella on läheinen yhteys yhden tai usean jäsenvaltion lainkäyttöalueeseen. 5. Tämä direktiivi ei estä jäsenvaltioita pitämästä voimassa tai antamasta kuluttajia optimaalisesti suojaavia tehokkaampia säännöksiä niillä perustamissopimuksen nojalla olevien velvollisuuksien mukaisesti. - 26 -
6. Jäsenvaltiot eivät voi poiketa todellista vuosikorkoa koskevista artiklan säännöksistä. 25 artikla Tuomioistuinten ulkopuolinen muutoksenhaku Jäsenvaltioiden on kannustettava kuluttariitojen ratkaisemiseksi toimivia valitus- ja oikaisuelimiä ratkaisemaan myös rajat ylittäviä riitoja. 26 artikla Voimassa olevat sopimukset Tätä direktiiviä ei sovelleta luottosopimuksiin ja vakuussopimuksiin, jotka ovat voimassa kansallisten täytäntöönpanosäännösten voimaantulopäivänä. 27 artikla Saattaminen osaksi kansallista lainsäädäntöä Jäsenvaltioiden on annettava ja julkaistava tämän direktiivin noudattamisen edellyttämät lait, asetukset ja hallinnolliset määräykset viimeistään [... päivänä...kuuta...] * ja niiden on ilmoitettava tästä komissiolle viipymättä. Niiden on sovellettava kyseisiä säännöksiä [... päivästä...kuuta...]* lähtien. Näissä jäsenvaltioiden antamissa säädöksissä on viitattava tähän direktiiviin tai niihin on liitettävä tällainen viittaus, kun ne virallisesti julkaistaan. Jäsenvaltioiden on säädettävä siitä, miten viittaukset tehdään. 28 artikla Kumoaminen Kumotaan direktiivi 87/02/ETY [... päivästä...kuuta...]*. * Kaksi vuotta tämän direktiivin voimaantulon jälkeen. - 27 -
29 artikla Voimaantulo Tämä direktiivi tulee voimaan kahdentenakymmenentenä päivänä sen jälkeen, kun se on julkaistu Euroopan yhteisöjen virallisessa lehdessä. Tehty ssa/ssä päivänä kuuta 30 artikla Osoitus Euroopan parlamentin puolesta Puhemies Neuvoston puolesta Puheenjohtaja - 28 -
LIITE I Perusyhtälö, joka osoittaa luoton nostoerien ja toisaalta lyhennysten ja maksujen vastaavuuden Perusyhtälö määrittelee todellisen vuosikoron ja osoittaa vuositasolla yhtäläisyyden yhtäältä luoton nostoerien summan nykyarvon ja toisaalta lyhennysten ja maksujen summan nykyarvon välillä. Perusyhtälö on seuraava: Yhtälössä m m' Ck + l k = l= t ( ) ( ) k s X = D + X l X on todellinen vuosikorko m on viimeisen nostoerän järjestysnumero k on nostoerän numero, joten k m C k on nostoerän k määrä t k on vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen lainaerän nostopäivän ja myöhempien lainaerien nostopäivien välinen aika näin ollen t = 0 m on viimeisen lyhennyksen tai maksun numero l on lyhennyksen tai maksun numero D l on lyhennyksen tai maksun määrä s l on vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen lainaerän nostopäivän ja kunkin lyhennyksen ja tai maksun päivämäärän välinen aika. - 29 -
Huomautuksia: a) Eri sopimuspuolten eri ajankohtina maksamien määrien ei tarvitse olla samansuuruisia, eikä niitä tarvitse maksaa noudattaen samoja maksuvälejä. b) Ensimmäinen päivämäärä on ensimmäisen lainaerän nostopäivä. c) Laskelmissa käytettävien päivämäärien välinen aika ilmaistaan vuosina ja vuosien osina. Vuodessa on 365 päivää, (karkausvuosina 366), 52 viikkoa tai 2 yhtä pitkää kuukautta. Tällaisen kuukauden pituus on 30,4666 päivää, (ts. 365/2) olipa vuosi karkausvuosi tai ei. d) Laskelman tulokset ilmoitetaan yhden desimaalin tarkkuudella. Jos seuraava desimaali on 5 tai suurempi, sitä edeltävän desimaalin arvoon lisätään. e) Yhtälö voidaan kirjoittaa toisin käyttämällä rahavirran käsitettä (A k ). Rahavirrat ovat positiivisia tai negatiivisia eli vuosina ilmaistuina jaksoina k maksettuja tai vastaanotettuja suorituksia. Yhtälöksi saadaan tällöin S n k = t ( ) k = A k + X, jossa S on nykyarvoiksi muutettujen rahavirtojen saldo. Jos rahavirrat halutaan säilyttää tasapainossa, S:n arvo on nolla. f) Jäsenvaltioiden on huolehdittava, että sovelletut ratkaisumenetelmät antavat tuloksen, joka vastaa liitteessä II esitettyjä esimerkkejä. - 30 -
LIITE II Esimerkkejä todellisen vuosikoron laskemisesta Alkuhuomautuksia Ellei toisin mainita, kaikissa seuraavissa esimerkeissä oletetaan, että luotto nostetaan yhtenä, sen kokonaismäärää vastaavana eränä ja että luotto annetaan kuluttajan käyttöön heti, kun luottosopimus on tehty. Huomattakoon, että jos luottosopimus antaa kuluttajalle vapaan oikeuden päättää nostoeristä, esimerkeissä oletetaan, että koko lainasumma nostetaan kerralla ja välittömästi. Jotkin jäsenvaltiot ovat päättäneet käyttää luoton koron ilmoittamisessa todellista korkoa ja vastaavaa muuntomenetelmää. Näin halutaan välttää tilanne, jossa käytettäisiin lukemattomia tapoja tietyn jakson korkokannan laskentaan soveltamalla erilaisia aikaan suhteutettuja sääntöjä, joilla on vain vähän yhtymäkohtia lineaariseen aikakäsitteeseen. Eräissä toisissa jäsenvaltioissa taas on lupa käyttää suhteellista muuntomenetelmää hyödyntävää jaksokohtaista nimelliskorkoa. Tässä direktiivissä halutaan erottaa toisistaan luoton koron enempi sääntely todellisten korkojen sääntelystä ja ilmoitetaan vain käytettävä korko. Tämän liitteen esimerkeissä mainitaan käytettävä menetelmä. - 3 -