Kiinteistövakuuttamisen tietoisku Helsingin pelastusliitto ja Kiinteistöliitto Uusimaa Asukasturvallisuusilta 26.4.2016 OP Vakuutus Oy / Jarmo Vähä Pietilä OP Vakuutus Oy Käsiteltävät asiat Kiinteistövakuutustuotteet Vakuutuksen korvauspiiristä Vakuutuksien suojeluohjeista 1
Kiinteistövakuuttamisen tuotteet Täysarvo tuotteiden vakuuttamisen perusteena on tilavuus (rm3) asuin- ja liikerakennukset Ehdot KI 01 (ilmiö ) Kiinteistön täysarvo Kiinteistövakuutus Laaja kiinteistön täysarvo Laaja kiinteistövakuutus Ehdot KI 02 (All Risk) Vakuutusmäärälliset tuotteiden vakuuttamisen perusteena eurot asuin-, liike-, teollisuus- ja muut rakennukset Korvauspiirien erot Kiinteistövakuutus ja täysarvo Korvaavat vahinkoja, jotka aiheutuvat palosta tai noesta räjähdyksestä putkivuodosta tai sammutuslaitteen laukeamisesta murtautumisesta tai murron yhteydessä tapahtuneesta varkaudesta vahingonteosta kiinteistöä kohtaan rakennusta palvelevan koneen tai laitteen rikkoutumisesta myrskystä tai salamasta Laaja kiinteistövakuutus ja laaja täysarvovakuutus Korvausperuste; äkillinen ja ennalta arvaamaton tapahtuma (AR) korvaa esim. myös, kun poikkeuksellinen merivesi tai vesistötulva nostaa vedenpintaa ja se pääsee vahingoittamaan rakennusmääräysten mukaisesti rakennettua rakennusta. voimakas raekuuro vahingoittaa esim. kattoa rankkasateella vesi virtaa rakennukseen 2
Esimerkkejä kiinteistövakuutusten korvauspiirin ulkopuolelle jäävistä vahingoista Virheellisesti tehdystä työstä, kulumisesta, valmistusviasta tai valmistusvirheestä aiheutuneet vahingot Puutteellisista vesieristeistä aiheutuneet vesivahingot Lattiakaivojen korokerengasvuodot Rikkoutumisvahingot jotka ovat kohdistuneet huoneistokohtaisille koneille ja laitteille, kuten liedet, kylmäkalusteet ym. näiden kunnossapitovastuu on huoneiston omistajalla. Vahingon yhteydessä aiheutuneet asukkaan asumiskeskeytyskulut Erityisomavastuut Tulityöt Mikäli vahinko on aiheutunut tulitöistä, on vakuutuksenottajan omavastuu vakuutuskirjaan merkityn omavastuun kymmenkertainen määrä, kuitenkin enintään 20.000 euroa tai tätä suurempi vakuutuskirjaan merkityn omavastuun määrä. Palonkestävät jätekatokset tai syväsäiliön palovahingot Jos palonkestävä jätekatos tai syväsäiliö on rajoittanut korvattavan palovahingon määrää, omavastuuta ei vähennetä. Vuotohälytyslaitteisto on toiminnallaan rajoittanut vuotovahinkoa Jos vuotovahinko on pienentynyt siitä syystä, että vakuutuspaikassa oleva vuotohälytyslaitteisto on toiminnallaan rajoittanut korvattavan vuotovahingon määrää, omavastuuta ei vähennetä. Omavastuu vuotovahingossa (vain laajat tuotteet) Mikäli vahingon on aiheuttanut avoinna olevasta johtoverkkoon kuuluvasta hanasta, sulkuventtiilistä tai suihkulaitteesta virranneesta nesteestä, omavastuu on jokaisessa vahingossa 25 % vahingon määrästä, kuitenkin vähintään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu, ellei vahinko ole seurausta hanan, sulkuventtiilin tai suihkulaitteen mekaanisesta rikkoontumisesta. 3
Kiinteistövakuutuksien rakenne Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus Esinevakuutus Vastuuvakuutus Oikeusturvavakuutus Lisäksi kiinteistövakuutukseen voidaan liittää erillisenä lisäturvavakuutuksena talkoovakuutus Kiinteistövakuutuksen kuuluva rakennus Mitä sisältyy Itse rakennus Kiinteistön käyttöä palvelevat kiinteästi asennetut koneet ja laitteet Muu kiinteistön käyttöä palveleva omaisuus ja yhteiseen käyttöön as oy tai kiint. oy hankkima omaisuus. Mitkä eivät sisälly ilman eri mainintaa Kaikki yli 40m2:n rakennukset, katokset ja rakennelmat Lämmitetyt autotallit, erillisrakennuksena olevat saunat ym. Rakennustaide Laiturit ja vastaavat rantarakennelmat (vain palovakuutus) Jos esimerkiksi parvekelasit ovat rakentamisvaiheesta alkaen olleet kiinteistössä, sisältyvät nämä kiinteistövakuutuksiin 4
Mitä kiinteistövakuutuksella ei voi vakuuttaa Anturoiden alapuolella oleva perusmaa tai sen vahvistaminen Salaojitus tai maaperän kuivanapitojärjestelmät (ei perusvesipumput) Ulkopuoliset sadevesijärjestelmät (ulkorännit) Tontilla sijaitsevat kaivot, pois lukien jätevesijärjestelmien kaivoja Kiinteistössä harjoitettavaa liiketoimintaa palvelevat koneet, laitteet ja rakenteet (yrityksen omat vakuutukset) Osakkeenomistajan, vuokralaisen tai muun käyttäjän hankkimat ja omistamat varusteet, kuten mainoskilvet ja teipit, markiisit, valvonta ja hälytyslaitteet, kellot, antennit Osakas suorittanut huomattavaa pinnoitteiden tason korotusta huoneiston tavanomaiseen tasoon nähden ( vakuutetaan kotivakuutuksella) Energia ja vesi Kiinteistönomistajan vastuuvakuutus Mitä korvaamme Vahingon, josta kiinteistön omistaja on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa. Vakuutusmäärä Henkilö ja omaisuusvahingoissa enintään 1 000 000 euroa /vahinko Omavastuu Yleensä 600 euroa tai suurempi valittu omavastuu. Vahingoissa jotka ovat aiheutuneet tuli ja vedeneritystöistä tai maankaivu ja maansiirtotöistä omavastuu on 10 % vahingon määrästä kuitenkin vähintään 3000 euroa ja enintään 20 000 euroa 5
Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus Mitä korvaamme Varallisuusvahingon, josta maallikkoisännöitsijä (ei ammatti isännöitsijät) tai hallituksen jäsenet ovat voimassa olevan asunto osakeyhtiölain mukaan korvausvastuussa. Vakuutusmäärä Enintään 100 000 euroa / kausi Omavastuu Yleensä 2000 euroa/ vakuutettu Oikeusturvavakuutus Mitä korvaamme Asianajo ja oikeudenkäyntikuluja riita, rikos ja hakemusasiassa, joka liittyy kiinteistön omistukseen, hallintaan ja hoitoon tai käyttöön. Vakuutusmäärä Enintään 25 000 / vahinko ja enintään 50 000 / vakuutuskausi Omavastuu 15 % korvattavista kuluista, vähintään 600 6
Laaja Talkoovakuutus Mitä korvaamme asunto tai kiinteistöyhtiön asukkaille sekä talkoisiin osallistuneille henkilöille talkoiden yhteydessä sattuneet tapaturmavahingot. voimassa niissä asunto ja kiinteistöyhtiön rakennuksen tai pihaalueen kunnostustehtävissä, jotka tehdään etukäteen ja yhteisesti sovituilla talonmiesvuoroilla tai yhteisillä kunnossapitotalkoilla. Enimmäiskorvaus määrät Vamman hoitokulut 8.000 Haittakorvaus 5.000 Kuolemantapaus korvaus 1.700 Vesivahingoista Kiinteistövakuutuksien korvausmenosta yli puolessa vahingon syynä on putkiston tai laitteiston rikkoutuminen ja sen seurauksena aiheutunut vuotovahinko Yleisimmät syyt kerrostalovahingoissa ovat Viemärivahingot Kylmäkäyttövesi Lämminkäyttövesi Astianpesukoneet Lisätietoja; http://www.finanssiala.fi/vahingontorjunta/dokumentit/vuotovahinkoselvitys_2013.pdf 7
Laiterikon ikävähennykset Putket, koneet ja laitteet Laite tai putkirikon korjaus tai jälleenhankintakustannuksista, tehdään 5 % vuotuinen vähennys jokaiselta alkaneelta käyttövuodelta viidennestä käyttövuodesta alkaen. Käyttövuosien laskeminen aloitetaan käyttöönottovuotta seuraavan kalenterivuoden alusta. Vähennys lasketaan kertomalla poistoprosentti käyttövuosien lukumäärällä. Vuotovahinkovähennykset Vahingon määrä vuotovahingoissa Vuotovahingoissa tehdään vahingon aiheuttaneen johdon, putkiston tai muun laitteen iän perusteella kaikista korjaus tai jälleenhankintakustannuksista ikävähennys seuraavan taulukon mukaisesti: Johdon, putkiston tai muun laitteen ikä 11 20 vuotta 10 % 21 30 vuotta 20 % 31 40 vuotta 40 % 41 50 vuotta 50 % 51 tai yli 60 % Ikävähennys on kuitenkin enintään 20.000 euroa vahinkoa kohti. Johdon, putkiston tai muun laitteen ikä lasketaan asennusvuotta seuraavan kalenterivuoden alusta. 8
Vaihtoehtoiset putkistosaneerausjärjestelmät (löytyvät www.pohjola.fisivuilta) VTT;n sertifioimalla järjestelmällä saneeratut putket Korvauskäytännössämme putken ikävähennykseen vaikuttavan käyttövuoden laskenta aloitetaan 10 vuodesta eteenpäin saneerausvuotta seuraavan kalenterivuoden alusta. Muilla menetelmillä saneeratut putket Puolitamme alkuperäisen putken iän, jolloin putkivuodoissa tehtävät ikävähennykset ovat olleet huomattavasti vakuutusehtojen mukaisia vähennyksiä pienemmät. Kohteissa, joissa käyttövesi ja viemäriputkistot korvataan kokonaan uusilla putkilla, ikävähennyksiin vaikuttavien käyttövuosien laskenta alkaa asennusvuotta seuraavan kalenterivuoden alusta. Suojeluohjeet Vakuutetun tulee noudattaa vakuutuskirjassa, vakuutusehdoissa tai muutoin kirjallisesti annettuja suojeluohjeita. Jos vakuutettu laiminlyö suojeluohjeiden noudattamisen tahallaan tai huolimattomuudella, jota ei voida pitää vähäisenä ja suojeluohjeen noudattamatta jättämisellä on ollut vaikutusta vahingon syntyyn tai sen määrään, voidaan tulevaa korvausta alentaa tai se voidaan evätä yleisten sopimusehtojen mukaisesti. Rakennukset ja koneet tulee pitää rakennuslain, rakentamismääräysten ja työsuojelumääräysten mukaisessa kunnossa. 9
Suojeluohjeet Paloturvallisuus Pelastussuunnitelmat Alkusammutuskalusto, paloilmoittimet laitteistot, palovaroittimien toimintakunto ym. Tulityöt Katto ja Veden eristystyöt Tuhopolttojen torjunta, (jätekatokset, ullakkotilat, ym.) Poistumistiet ja palo ovet Vaatteiden kuivaus saunassa Nuohoukset Suojeluohjeet Vuototurvallisuus Vesijohto verkostoon liitetyt koneet ja laitteet tulee olla liitettynä omalla paineen kestävällä letkulla ja sulkuventtiilillä Koneiden toimintaa tulee valvoa Sulkuventtiilit tulee olla suljettuna kun konetta ei käytetä Liitosten ja poistoletkujen pitävyyttä tulee seurata 10
Suojeluohjeet Murto ja avainturvallisuus Kiinteistön ulkoseinään asennetuissa avainsäiliöissä ei saa säilyttää yleisavainta Ullakot, kellarit ja muut yhteiset tilat on oltava lukittuna, jotta asiattomien pääsy näihin tiloihin on estetty Avainkontrollista vastaava henkilö tulee nimetä Luovutetuista avaimista on pidettävä kirjaa ja avainten palautuksesta on huolehdittava työtehtävien päättyessä Suojeluohjeet Sähköturvallisuus Sähkötöitä saa tehdä vain lain, asetusten ja viranomaismääräysten edellytykset täyttävä henkilö Sähkölaitteistojen kuntoa ja turvallisuutta tulee tarkkailla sekä havaitut puutteet korjata Palavat nesteet Palavia nesteitä ja nestekaasuja tulee säilyttää lakien, asetusten ja näiden nojalla annettujen määräysten sekä pelastusviranomaisten ohjeiden mukaisesti Muu turvallisuus Kiinteistön kuntoa tulee tarkkailla ja havaitut puutteet tulee korjata Jalkakäytävistä ja kulkuteistä tulee huolehtia liukastumisvaaran estämiseksi Kattokaivojen sekä vesikourujen syöksytorvien pudistus tulee tehdä säännöllisin väliajoin 11
KIITOS! OP Vakuutus Oy 12