Sisämarkkina- ja kuluttajansuojavaliokunta

EUROOPAN PARLAMENTTI 2009-2014 Sisämarkkina- ja kuluttajansuojavaliokunta 2011/0062(COD) 2.2.2012 LAUSUNTO sisämarkkina- ja kuluttajansuojavaliokunnalta talous- ja raha-asioiden valiokunnalle ehdotuksesta Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviksi asuntoomaisuutta koskevista luottosopimuksista (COM(2011)0142 C7-0085/2011 2011/0062(COD)) Valmistelija: Kurt Lechner (*) Valiokuntien yhteistyömenettely työjärjestyksen 50 artikla AD\890872.doc PE472.205v03-00 Moninaisuudessaan yhtenäinen

PA_Legam PE472.205v03-00 2/79 AD\890872.doc

LYHYET PERUSTELUT EU ei ole toistaiseksi antanut säädöksiä kiinnitysluotoista. On syytä mainita maaliskuussa 2011 julkaistut asuntolainasopimuksia koskevat vapaaehtoiset menettelysäännöt (komission suositus 2001/193/EY). Kulutusluottoja koskevan direktiivin (2008/48/EY) säännökset eivät koske luottoja, joiden vakuutena on kiinnitys. Jäsenvaltiot ovat tosin soveltaneet joitakin direktiivin säännöksiä myös luottoihin, joiden vakuutena on kiinnitys. Sisämarkkinoiden kannalta kiinnitysluottomarkkinat ovat hyvin merkittävät, mutta ne eivät ole toistaiseksi tai eivät juuri lainkaan integroituneet sisämarkkinoille. Rajatylittävässä luotonotossa myös kulutusluottoja koskevassa luotonotossa on yleisesti ongelmia, kuten kielivaikeudet, erilaiset rahoituskulttuurit ja alueelliset luottamussuhteet, ja näiden ongelmien ohella asunto-omaisuutta koskeviin luottoihin liittyy vielä lisäesteitä, kuten mittavat erot jäsenvaltioiden kiinteistöoikeudessa, arviointia koskevissa säännöksissä, kiinteistökirjoja ja kiinnityksiä koskevassa lainsäädännössä tai ulosmittausta koskevassa lainsäädännössä. Direktiiviehdotuksessa ei puututa näihin esteisiin, eikä niitä voida poistaa edes keskipitkällä aikavälillä. Siksi komission kanssa on oltava samaa mieltä siitä, että mahdollisuudet sisämarkkinoiden luomiseen ovat etenkin kuluttajien kannalta hyvin rajalliset, että yhdenmukaistaminen olisi käynnistettävä maltillisesti ja että olisi luotava vain kehys. Lisäksi on todettava, että finanssikriisin kannalta pääomamarkkinalainsäädäntöä koskevat muut aloitteet ovat tärkeämpiä kuin nyt käsiteltävänä oleva ehdotus. Kuluttajansuojan kannalta on aluksi syytä todeta, että talon ostaminen ja sen rahoitus on monille kansalaisille koko elämän suurin investointi ja siksi tätä kauppaa on suojeltava. Kansalaiset ovat yleisesti ottaen tietoisia tapahtuman mittavuudesta ja hankkivat tietoja ja kyselevät neuvoja. Kulutusluotoissa taas on kyse pikemminkin tyypiteltyjen ja myös yli rajojen käytettävien tuotteiden massamyynnistä, jolloin kokematon kuluttaja saattaa tehdä hätiköityjä päätöksiä. Asunto-omaisuutta koskevissa luotoissa ja kiinnitysluotoissa on puolestaan kyse tuotteiden monimuotoisuuden säilyttämistä, täysivaltaisen kansalaisen sopimusvapautta sekä tarjoajien välistä kilpailua koskevien näkökohtien asettamisesta etusijalle. Ylimitoitetulla unionin tason sääntelyllä ei pitäisi rajoittaa kuluttajien mahdollisuuksia ottaa oman tilanteensa erityispiirteet huomioon luotonantajan kanssa sovittavien yksittäisten sopimusmääräysten avulla tai turvautuen puolueettoman tahon antamiin neuvoihin etenkin, kun rajatylittävät vaikutukset jäävät vähäisiksi. Vaikka kulutusluottoja koskevan direktiiviin piiriin kuuluvalla alalla ja ehdotetulla asuntoomaisuutta koskevista luotoista ja kiinnitysluotoista annettavan direktiivin piiriin kuuluvalla alalla on eroja, olisi huolehdittava siitä, että joskaan säännökset eivät voi olla identtisiä, samoihin kohtiin ei saisi kuitenkaan soveltaa erilaista sääntelyä, jos käsiteltävä asiasisältö on sama. Monet jäsenvaltiot ovat panneet kulutusluottoja koskevan direktiivin säännökset täytäntöön siten, että ne pätevät myös luottoihin, joiden vakuutena on kiinnitys. Tämä olisi otettava huomioon. Rahoitusmarkkinoiden vakauden kannalta on turha ottaa käyttöön kulutusluottoja koskevan direktiivin säännöksiä tiukempia säännöksiä, koska vakauteen vaikuttavat jo esimerkiksi pankkivalvontaa, pääomavaatimuksia sekä arvopaperisointia koskevat, jo päätetyt toimet, jotka soveltuvat paremmin välineiksi tässä asiassa. Valmistelija viittaa tässä yhteydessä AD\890872.doc 3/79 PE472.205v03-00

komission 20. heinäkuuta 2011 julkaisemaan ehdotukseen, joka koskee Baselin pankkivalvontakomitean suosituksen täytäntöönpanoa (Basel III) 1. Komissio on käyttänyt vihreässä ja valkoisessa kirjassa ilmausta "kiinnitysluotto", kun taas käsiteltävänä olevaa direktiiviehdotusta kuvataan direktiiviksi "asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista". Tämä sanamuoto on yhtä harhaanjohtava kuin 1 artikla. Toisaalta ehdotus kattaa mikä ei käy ilmi ensi yrityksellä vain kulutusluottoja koskevat sopimukset, mutta toisaalta se ei rajoitu asunto-omaisuutta koskeviin luottosopimuksiin, vaan kohteena ovat kaikki kulutusluottosopimukset, joissa luoton myöntämisen vakuutena on kiinteä omaisuus, myös siinäkin tapauksessa, että niillä rahoitetaan esimerkiksi suurien toimitilojen, henkilöauton tai osakkeiden ostamista tai ne on tarkoitettu tilinylitysluotoksi, mikä on hyvin tavanomaista eräissä jäsenvaltioissa. TARKISTUKSET Sisämarkkina- ja kuluttajansuojavaliokunta pyytää asiasta vastaavaa talous- ja raha-asioiden valiokuntaa sisällyttämään mietintöönsä seuraavat tarkistukset: 1 Otsikko EUROOPAN PARLAMENTIN JA NEUVOSTON DIREKTIIVI asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista EUROOPAN PARLAMENTIN JA NEUVOSTON DIREKTIIVI asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista ja kiinnitysluottosopimuksista (Vastaava muutos tehdään kaikkialle tekstiin. Jos tarkistus hyväksytään, koko tekstiin on tehtävä teknisiä muutoksia.) 1 KOM(2011)0453, KOM(2011)0452. PE472.205v03-00 4/79 AD\890872.doc

2 Johdanto-osan 1 kappale (1) Komissio ryhtyi maaliskuussa 2003 kartoittamaan kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten sisämarkkinaesteitä ja arvioimaan niiden vaikutuksia. Vuonna 2007 se antoi valkoisen kirjan EU:n kiinnelainamarkkinoiden yhdentymisestä. Valkoisessa kirjassa se ilmoitti aikovansa arvioida, mitä vaikutuksia olisi muun muassa niillä toimintavaihtoehdoilla, jotka koskevat ennen sopimuksen tekoa annettavia tietoja, luottotietokantoja, luottokelpoisuutta, vuosikorkoa ja neuvontaa. Komissio perusti myös luottotietokysymyksiä käsittelevän asiantuntijaryhmän avustamaan sitä sellaisten toimenpiteiden valmistelussa, joilla voidaan parantaa luottotietojen saatavuutta, vertailtavuutta ja täydellisyyttä. Lisäksi käynnistettiin tutkimuksia sellaisten luotonvälittäjien ja luottolaitoksiin kuulumattomien luotonantajien tehtävästä ja toiminnasta, jotka tarjoavat kiinteää asunto-omaisuutta koskevia luottosopimuksia. (1) Komissio ryhtyi maaliskuussa 2003 kartoittamaan kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten ja kiinnitysluottosopimusten sisämarkkinaesteitä ja arvioimaan niiden vaikutuksia. Vuonna 2007 se antoi valkoisen kirjan EU:n kiinnelainamarkkinoiden yhdentymisestä. Valkoisessa kirjassa se ilmoitti aikovansa arvioida, mitä vaikutuksia olisi muun muassa niillä toimintavaihtoehdoilla, jotka koskevat ennen sopimuksen tekoa annettavia tietoja, luottotietokantoja, luottokelpoisuutta, vuosikorkoa ja neuvontaa. Komissio perusti myös luottotietokysymyksiä käsittelevän asiantuntijaryhmän avustamaan sitä sellaisten toimenpiteiden valmistelussa, joilla voidaan parantaa luottotietojen saatavuutta, vertailtavuutta ja täydellisyyttä. Lisäksi käynnistettiin tutkimuksia sellaisten luotonvälittäjien ja luottolaitoksiin kuulumattomien luotonantajien tehtävästä ja toiminnasta, jotka tarjoavat kiinteää asunto-omaisuutta koskevia luottosopimuksia ja kiinnitysluottosopimuksia. 3 Johdanto-osan 1 a kappale (uusi) (1 a) Komissio sitoutui 13 päivänä huhtikuuta 2011 päivätyssä tiedonannossaan "Sisämarkkinoiden AD\890872.doc 5/79 PE472.205v03-00

toimenpidepaketti 12 viputekijää kasvun vauhdittamiseksi ja luottamuksen lisäämiseksi" lainanottajien parempaan suojaamiseen kiinnelainamarkkinoilla. 1 KOM(2011) 206. 4 Johdanto-osan 2 kappale (2) Sisämarkkinat käsittävät perussopimuksen mukaan alueen, jolla ei ole sisäisiä rajoja ja jolla taataan tavaroiden ja palvelujen vapaa liikkuvuus sekä sijoittautumisvapaus. Avoimempien ja tehokkaampien luottomarkkinoiden kehittäminen tällä alueella vaikuttaa ratkaisevasti rajatylittävän toiminnan kehittymiseen ja kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten sisämarkkinoiden toteutumiseen. Eri jäsenvaltioiden lainsäädännöissä on merkittäviä eroja sen suhteen, millaisia menettelytapoja sovelletaan kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten tekemiseen. Eroja on myös sellaisten luotonvälittäjien ja luottolaitoksiin kuulumattomien luotonantajien sääntelyssä ja valvonnassa, jotka tarjoavat kiinteää asunto-omaisuutta koskevia luottosopimuksia. Tällaiset erot luovat esteitä, jotka rajoittavat rajatylittävää toimintaa kysyntä- ja tarjontapuolella, vähentävät siten kilpailua ja valinnanvapautta markkinoilla, lisäävät palveluntarjoajien luotonantokustannuksia ja estävät jopa niiden toiminnan harjoittamisen. (2) Sisämarkkinat käsittävät perussopimuksen mukaan alueen, jolla ei ole sisäisiä rajoja ja jolla taataan tavaroiden ja palvelujen vapaa liikkuvuus sekä sijoittautumisvapaus. Avoimempien ja tehokkaampien luottomarkkinoiden kehittäminen tällä alueella vaikuttaa ratkaisevasti rajatylittävän toiminnan kehittymiseen ja kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten ja kiinnitysluottosopimusten sisämarkkinoiden toteutumiseen. Eri jäsenvaltioiden lainsäädännöissä on merkittäviä eroja sen suhteen, millaisia menettelytapoja sovelletaan kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten ja kiinnitysluottosopimusten tekemiseen. Eroja on myös sellaisten luotonvälittäjien ja luottolaitoksiin kuulumattomien luotonantajien sääntelyssä ja valvonnassa, jotka tarjoavat kiinteää asunto-omaisuutta koskevia luottosopimuksia ja kiinnitysluottosopimuksia. Tällaiset erot luovat esteitä, jotka rajoittavat rajatylittävää toimintaa kysyntä- ja tarjontapuolella, vähentävät siten kilpailua ja valinnanvapautta markkinoilla, lisäävät palveluntarjoajien luotonantokustannuksia ja estävät jopa niiden toiminnan harjoittamisen. PE472.205v03-00 6/79 AD\890872.doc

5 Johdanto-osan 3 kappale (3) Finanssikriisi on osoittanut, että markkinatoimijoiden vastuuton käyttäytyminen voi heikentää rahoitusjärjestelmän perusteita synnyttäen luottamuspulaa kaikkien osapuolten ja erityisesti kuluttajien keskuudessa sekä aiheuttaa vakavia sosiaalisia ja taloudellisia seurauksia. Monet kuluttajat ovat menettäneet luottamuksensa finanssialaan, ja luotonottajat ovat yhä useammin joutuneet vaikeuksiin lainojensa lyhennyksissä, mikä on lisännyt maksulaiminlyöntejä ja pakkomyyntejä. Finanssikriisin yhteydessä ilmenneiden ongelmien ratkaisemiseksi ja tehokkaiden, kilpailuun perustuvien sisämarkkinoiden turvaamiseksi komissio on ehdottanut kiinteää asunto-omaisuutta koskeviin luottosopimuksiin liittyviä toimenpiteitä, muun muassa luotettavaa kehystä luotonvälitystä varten. Tällaisten toimenpiteiden tavoitteena on luoda vastuulliset ja luotettavat markkinat tulevaisuutta varten ja palauttaa kuluttajien luottamus. (3) Finanssikriisi on osoittanut, että markkinatoimijoiden vastuuton käyttäytyminen voi heikentää rahoitusjärjestelmän perusteita synnyttäen luottamuspulaa kaikkien osapuolten ja erityisesti kuluttajien keskuudessa sekä aiheuttaa vakavia sosiaalisia ja taloudellisia seurauksia. Monet kuluttajat ovat menettäneet luottamuksensa finanssialaan, ja luotonottajat ovat yhä useammin joutuneet vaikeuksiin lainojensa lyhennyksissä, mikä on lisännyt maksulaiminlyöntejä ja pakkomyyntejä. Finanssikriisin yhteydessä ilmenneiden ongelmien ratkaisemiseksi ja sellaisten tehokkaiden, kilpailuun perustuvien sisämarkkinoiden turvaamiseksi, jotka takaavat rahoitusvakauden ja kuluttajansuojan, komissio on ehdottanut kiinteää asunto-omaisuutta koskeviin luottosopimuksiin liittyviä toimenpiteitä, muun muassa luotettavaa kehystä luotonvälitystä varten. Tällaisten toimenpiteiden tavoitteena on luoda vastuulliset ja luotettavat markkinat tulevaisuutta varten ja palauttaa kuluttajien luottamus. 6 Johdanto-osan 7 kappale (7) Aloilla, jotka eivät kuulu tämän direktiivin soveltamisalaan, jäsenvaltioilla olisi oltava vapaus pitää voimassa tai ottaa käyttöön kansallista lainsäädäntöä. Jäsenvaltioiden olisi voitava pitää (7) Aloilla, jotka eivät kuulu tämän direktiivin soveltamisalaan, jäsenvaltioilla olisi oltava vapaus pitää voimassa tai ottaa käyttöön kansallista lainsäädäntöä. Jäsenvaltioiden olisi erityisesti voitava AD\890872.doc 7/79 PE472.205v03-00

voimassa tai ottaa käyttöön kansallisia säännöksiä sellaisilla aloilla kuin luottosopimusten pätevyyttä koskeva sopimusoikeus, omaisuuden arviointi, merkintä kiinteistökirjaan, sopimustiedot, sopimuksen teon jälkeistä vaihetta koskevat kysymykset ja maksulaiminlyöntien käsittely. pitää voimassa tai ottaa käyttöön kansallisia säännöksiä sellaisilla aloilla kuin luottosopimusten pätevyyttä koskeva sopimusoikeus, esineoikeus, omaisuuden arviointi, merkintä kiinteistökirjaan, sopimustiedot, sopimuksen teon jälkeistä vaihetta koskevat kysymykset ja maksulaiminlyöntien käsittely. 7 Johdanto-osan 9 kappale (9) Tämän direktiivin tavoitteena on varmistaa, että kaikilla kuluttajille tarjottavilla luotoilla on hyvä suoja. Sen vuoksi sitä olisi sovellettava luottoihin, joiden vakuutena on kiinteistö tai joita käytetään asunto-omaisuuden ostamiseen joissakin jäsenvaltioissa, sekä asuntoomaisuuden kunnostamiseen tarkoitettuihin luottoihin, joihin ei sovelleta kulutusluottosopimuksista ja neuvoston direktiivin 87/102/ETY kumoamisesta 23 päivänä huhtikuuta 2008 annettua Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviä 2008/48/EY, jossa vahvistetaan kulutusluottosopimuksia koskevat säännöt unionin tasolla. Tätä direktiiviä ei tulisi kuitenkaan soveltaa tietyntyyppisiin luottosopimuksiin, joilla työnantaja myöntää työntekijöilleen luottoa tietyissä tilanteissa direktiivissä 2008/48/EY jo säädetyn mukaisesti. (9) Tämän direktiivin tavoitteena on varmistaa, että kaikilla kuluttajille tarjottavilla luotoilla on hyvä suoja. Sen vuoksi sitä olisi sovellettava joissakin jäsenvaltioissa käytettäviin kulutusluottosopimuksiin, joiden vakuutena on kiinnitys tai jotka on tarkoitettu kiinteän asunto-omaisuuden rahoittamiseen, sekä asunto-omaisuuden kunnostamiseen tarkoitettuihin luottoihin, joihin ei sovelleta kulutusluottosopimuksista ja neuvoston direktiivin 87/102/ETY kumoamisesta 23 päivänä huhtikuuta 2008 annettua Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviä 2008/48/EY, jossa vahvistetaan kulutusluottosopimuksia koskevat säännöt unionin tasolla. Tätä direktiiviä ei tulisi kuitenkaan soveltaa tietyntyyppisiin luottosopimuksiin, joilla työnantaja myöntää työntekijöilleen luottoa tietyissä tilanteissa direktiivissä 2008/48/EY jo säädetyn mukaisesti. PE472.205v03-00 8/79 AD\890872.doc

8 Johdanto-osan 9 a kappale (uusi) (9 a) Lisäksi tätä direktiiviä ei pitäisi direktiivin 2008/48/EY mukaisesti soveltaa kiinteää asunto-omaisuutta koskeviin luottosopimuksiin ja kiinnitysluottosopimuksiin, joiden arvo on yli 2 miljoonaa euroa. Soveltamisalan ulkopuolelle olisi jätettävä myös maksunlykkäystä koskevat sopimukset, vuokra- tai leasingsopimukset, luottosopimukset, jotka myönnetään tilinylitysmahdollisuutena, luottosopimukset, joiden mukaan luotto myönnetään korotta ja ilman muita maksuja, sijoituspalveluyritysten kanssa tehtävät luottosopimukset, luottosopimukset, jotka ovat tulosta sovintoratkaisusta, luottosopimukset, jotka koskevat maksutonta maksamisen lykkäystä, ja luottosopimukset, joita jonkin säännöksen nojalla myönnetään vain rajatulle yleisölle. 9 Johdanto-osan 16 kappale (16) Sovellettavan oikeudellisen kehyksen ansiosta kuluttajien olisi voitava luottaa siihen, että luotonantajat ja luotonvälittäjät toimivat kuluttajan etujen mukaisesti. Keskeinen tekijä kuluttajien luottamuksen varmistamisessa on se, että alalta vaaditaan suurta tasapuolisuutta, rehellisyyttä ja ammattimaisuutta. Vaikka tässä direktiivissä olisi edellytettävä, että asianmukainen tietämys ja pätevyys osoitetaan laitoksen tasolla, jäsenvaltioilla (16) Sovellettavan oikeudellisen kehyksen ansiosta kuluttajien olisi voitava luottaa siihen, että luotonantajat ja luotonvälittäjät toimivat kuluttajan etujen mukaisesti. Keskeinen tekijä kuluttajien luottamuksen varmistamisessa on se, että alalta vaaditaan suurta tasapuolisuutta, rehellisyyttä ja ammattimaisuutta. Tässä direktiivissä olisi edellytettävä, että asianmukainen tietämys ja pätevyys osoitetaan laitoksen tasolla sekä luonnollisen henkilön tasolla, jos AD\890872.doc 9/79 PE472.205v03-00

olisi myös oltava vapaus ottaa käyttöön tai pitää yllä vastaavia yksittäisiin luonnollisiin henkilöihin sovellettavia vaatimuksia. kyseessä on yksin työskentelevä luotonvälittäjä. Kuluttajien suojelemiseksi ja tasapuolisten toimintaedellytysten takaamiseksi on tärkeää, että jokainen luottojen myyntiin ja välittämiseen suoraan osallistuva henkilö pystyy osoittamaan tehtäviensä hoitamisen edellyttämät tiedot ja taidot. Tämä koskee myös luotonvälittäjää, joka toimii yksin luonnollisena henkilönä ilman henkilöstöä. 10 Johdanto-osan 16 a kappale (uusi) (16 a) Jäsenvaltioiden olisi toteutettava asianmukaisia toimenpiteitä, joilla helpotetaan ja edistetään sitä, että kuluttajat ymmärtävät kiinnitysluoton ottoon ja lainanhoitoon liittyvät velvoitteensa etenkin kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten yhteydessä. Jäsenvaltioiden olisi varmistettava, että tiedot ovat kaikkien käyttäjien saatavissa, jotta kuluttajat eivät tällaisen tiedon puuttumisen vuoksi joutuisi tavallista heikompaan asemaan. Erityisesti olisi varmistettava sellaisten kuluttajien suojelu, jotka ovat ominaisuuksiensa vuoksi erityisen heikossa asemassa kiinteää asunto-omaisuutta koskevia luottosopimuksia tehdessään. 11 Johdanto-osan 17 kappale (17) Saadakseen kuluttajat kiinnostumaan (17) Saadakseen kuluttajat kiinnostumaan PE472.205v03-00 10/79 AD\890872.doc

tietystä tuotteesta luotonantajat ja luotonvälittäjät käyttävät usein mainoksia, joissa mainostetaan monesti erityisehtoja. Sen vuoksi kuluttajia olisi suojattava sopimattomilta ja harhaanjohtavilta menettelyiltä, ja heillä olisi oltava mahdollisuus verrata mainoksia. Jotta he voisivat verrata eri tarjouksia, tarvitaan erityisiä säännöksiä kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten mainostamisesta sekä luettelo kuluttajille suunnattuihin mainoksiin ja markkinointiaineistoon sisällytettävistä tiedoista. Tällaisissa säännöksissä otettaisiin huomioon kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten erityispiirteet kuten se seikka, että kuluttaja voi menettää asunto-omaisuutensa, jos lainan takaisinmaksuja ei suoriteta. Jäsenvaltioilla olisi kansallisessa lainsäädännössään edelleen oltava mahdollisuus asettaa tai pitää voimassa sellaista mainontaa koskevia tiedonantovaatimuksia, jossa ei anneta tietoja luoton kustannuksista. tietystä tuotteesta luotonantajat ja luotonvälittäjät käyttävät usein mainoksia, joissa mainostetaan monesti erityisehtoja. Sen vuoksi kuluttajia olisi suojattava sopimattomilta ja harhaanjohtavilta menettelyiltä, ja heillä olisi oltava mahdollisuus verrata mainoksia. Jotta he voisivat verrata eri tarjouksia, tarvitaan erityisiä tyhjentäviä säännöksiä kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten ja kiinnitysluottosopimusten mainostamisesta sekä luettelo kuluttajille suunnattuihin mainoksiin ja markkinointiaineistoon sisällytettävistä tiedoista, jos mainonnassa tuodaan esille korot ja kustannukset. Muilta osin jäsenvaltioilla olisi edelleen oltava mahdollisuus säätää kansallisessa lainsäädännössään tietovaatimuksista. Tällaisissa säännöksissä otettaisiin huomioon kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottosopimusten erityispiirteet. 12 Johdanto-osan 22 kappale (22) Kuluttaja voi vielä tarvita lisäapua voidakseen päättää, mikä luottosopimus tarjottujen tuotteiden joukosta soveltuu parhaiten hänen tarpeisiinsa ja taloudelliseen tilanteeseensa. Luotonantajien ja luotonvälittäjien, jos liiketoimi toteutetaan luotonvälittäjän välityksellä, olisi annettava tällaista apua sellaisten luottotuotteiden osalta, joita ne tarjoavat kuluttajalle. Kuluttajalle olisi yksilöllisellä tavalla selitettävä asiaankuuluvat tiedot sekä tarjottujen tuotteiden olennaiset ominaisuudet siten, (22) Ennen sopimuksen tekoa annettavista tiedoista huolimatta kuluttaja voi vielä tarvita lisäapua voidakseen päättää, mikä luottosopimus tarjottujen tuotteiden joukosta soveltuu parhaiten hänen tarpeisiinsa ja taloudelliseen tilanteeseensa. Tämän vuoksi jäsenvaltioiden olisi varmistettava, että luotonantajat antavat tällaista apua sellaisten luottotuotteiden osalta, joita ne tarjoavat kuluttajalle. Tarvittaessa kuluttajalle olisi yksilöllisellä tavalla selitettävä ennen sopimuksen tekoa AD\890872.doc 11/79 PE472.205v03-00

että kuluttaja voi ymmärtää niiden mahdolliset vaikutukset taloudelliseen tilanteeseensa. Jäsenvaltiot voisivat säätää, milloin ja missä määrin kuluttajalle on annettava tällaisia selityksiä, ottaen huomioon erityiset olosuhteet, joissa luottoa tarjotaan, kuluttajan avuntarve ja yksittäisten luottotuotteiden luonne. annettavat asiaankuuluvat tiedot sekä tarjottujen tuotteiden olennaiset ominaisuudet siten, että kuluttaja voi ymmärtää niiden mahdolliset vaikutukset taloudelliseen tilanteeseensa. Tapauksen mukaan tätä velvollisuutta avustaa kuluttajaa olisi sovellettava myös luotonvälittäjiin. Jäsenvaltiot voisivat säätää, milloin ja missä määrin kuluttajalle on annettava tällaisia selityksiä, ottaen huomioon erityiset olosuhteet, joissa luottoa tarjotaan, kuluttajan avuntarve ja yksittäisten luottotuotteiden luonne. 13 Johdanto-osan 23 kappale (23) Jotta voidaan edistää sisämarkkinoiden toteuttamista ja toimintaa sekä turvata kuluttajansuojan korkea taso koko unionissa, on tarpeen varmistaa todellista vuosikorkoa koskevien tietojen vertailukelpoisuus koko unionissa. Kuluttajalle aiheutuviin luoton kokonaiskustannuksiin olisi sisällyttävä kaikki kustannukset, jotka kuluttajan on maksettava luottosopimuksen yhteydessä, notaarikuluja lukuun ottamatta. Sen vuoksi niihin olisi sisällyttävä korko, palkkiot, verot, maksut luotonvälittäjille ja kaikenlaiset muut maksut sekä vakuutuskustannukset tai muista lisätuotteista aiheutuvat kustannukset, jos tällaiset tuotteet ovat pakollisia luoton saamiseksi markkinoiduin ehdoin. Koska todellinen vuosikorko voidaan ilmoittaa sopimuksen tekoa edeltävässä vaiheessa ainoastaan esimerkin avulla, tällaisen esimerkin olisi oltava edustava. Näin ollen esimerkistä olisi vaikkapa käytävä ilmi, mikä on tarjotun luottosopimuksen tavanomainen keskimääräinen kesto ja kokonaissumma. Koska todellisen (23) Jotta voidaan edistää sisämarkkinoiden toteuttamista ja toimintaa sekä turvata kuluttajansuojan korkea taso koko unionissa, on tarpeen varmistaa todellista vuosikorkoa koskevien tietojen vertailukelpoisuus yhdenmukaisesti koko unionissa. Kuluttajalle aiheutuviin luoton kokonaiskustannuksiin olisi sisällyttävä kaikki kustannukset, jotka kuluttajan on maksettava luottosopimuksen yhteydessä, vakuuksiin liittyviä kustannuksia, kuten rekisteröintimaksuja, tai notaarikuluja lukuun ottamatta. Sen vuoksi niihin olisi sisällyttävä korko, palkkiot, verot, maksut luotonvälittäjille ja kaikenlaiset muut maksut sekä vakuutuskustannukset tai muista lisätuotteista aiheutuvat kustannukset, jos tällaiset tuotteet ovat pakollisia luoton saamiseksi markkinoiduin ehdoin. Koska todellinen vuosikorko voidaan ilmoittaa sopimuksen tekoa edeltävässä vaiheessa ainoastaan esimerkin avulla, tällaisen esimerkin olisi oltava edustava. Näin ollen esimerkistä olisi vaikkapa käytävä ilmi, mikä on tarjotun luottosopimuksen tavanomainen PE472.205v03-00 12/79 AD\890872.doc

vuosikoron laskeminen on monimutkaista (esimerkiksi sellaisille luotoille, jotka ovat vaihtuvakorkoisia tai joiden kuoletus ei ole vakioitua), todellisen vuosikoron laskentamenetelmää voitaisiin muuttaa tai tarkentaa teknisten sääntelystandardien avulla. Näin voitaisiin ottaa huomioon tuoteinnovointi. Tässä direktiivissä olisi käytettävä samaa todellisen vuosikoron määritelmää ja laskentamenetelmää kuin direktiivissä 2008/48/EY, jotta kuluttajien olisi helpompi ymmärtää todellisia vuosikorkoja ja verrata niitä. Määritelmät ja menetelmät voivat kuitenkin poiketa toisistaan tulevaisuudessa, jos direktiiviä 2008/48/EY muutetaan myöhemmin. Jäsenvaltiot voivat vapaasti asettaa kieltoja, joiden mukaan luotonantaja ei saa muuttaa lainakorkoa yksipuolisesti, tai pitää tällaisia kieltoja voimassa. keskimääräinen kesto ja kokonaissumma. Koska todellisen vuosikoron laskeminen on monimutkaista (esimerkiksi sellaisille luotoille, jotka ovat vaihtuvakorkoisia tai joiden kuoletus ei ole vakioitua), todellisen vuosikoron laskentamenetelmää voitaisiin muuttaa tai tarkentaa teknisten sääntelystandardien avulla. Näin voitaisiin ottaa huomioon tuoteinnovointi. Vertailtavuuden vuoksi olisi pyrittävä siihen, että todellisen vuosikoron määritelmä ja laskentamenetelmä olisivat mahdollisimman yhdenmukaisia tässä direktiivissä ja direktiivissä 2008/48/EY. Todellisen vuosikoron laskenta direktiivin 2008/48/EY mukaisesti saattaa kuitenkin johtaa kuluttajaa pahasti harhaan luotoissa, joiden korko on aluksi kiinteä. Tähän olisi saatava parannus. Tulevaisuudessa poikkeamia voi tulla lisää, jos kumpaakin direktiiviä muutetaan. Jäsenvaltiot voivat vapaasti asettaa kieltoja, joiden mukaan luotonantaja ei saa muuttaa lainakorkoa yksipuolisesti, tai pitää tällaisia kieltoja voimassa. 14 Johdanto-osan 24 kappale (24) Luottokelpoisuuden arvioinnissa olisi otettava huomioon kaikki tarpeelliset tekijät, jotka voivat vaikuttaa kuluttajan kykyyn suorittaa takaisinmaksuja koko laina-ajan, muun muassa kuluttajan tulot, säännölliset menot, luottopisteytys, aiemmat luottotiedot, kyky selviytyä koron tarkistuksista sekä muut voimassa olevat luottositoumukset. Lisäsäännökset voivat olla tarpeen, jotta voidaan kehittää edelleen eri osatekijöitä, jotka voidaan ottaa luottokelpoisuuden arvioinnissa huomioon. Jäsenvaltiot voivat antaa ohjeita (24) Luottokelpoisuuden arvioinnissa olisi otettava huomioon kaikki tarpeelliset tekijät, jotka voivat vaikuttaa kuluttajan kykyyn suorittaa takaisinmaksuja koko laina-ajan, muun muassa kuluttajan tulot, säännölliset menot, luottopisteytys, aiemmat luottotiedot, kyky selviytyä koron tarkistuksista sekä muut voimassa olevat luottositoumukset. Lisäsäännökset voivat olla tarpeen, jotta voidaan kehittää edelleen eri osatekijöitä, jotka voidaan ottaa luottokelpoisuuden arvioinnissa huomioon. Luottokelpoisuuden arvioinnissa olisi AD\890872.doc 13/79 PE472.205v03-00

menetelmästä ja perusteista, joilla kuluttajan luottokelpoisuutta arvioidaan, esimerkiksi rajoittamalla luototusastetta tai lainan ja tulojen suhdetta. otettava huomioon kaikki tarpeelliset tekijät, jotka ovat luotonantajan tiedossa pyynnön esittämishetkellä. Tätä olisi parempi käsitellä pääomavaatimuksia koskevassa direktiivissä. 15 Johdanto-osan 25 kappale (25) Luottokelpoisuuden arvioinnin, joka antaa kielteisen tuloksen, olisi osoitettava luotonantajalle, että kuluttajalla ei ole varaa luottoon, jolloin luotonantajan ei pitäisi myöntää luottoa. Kielteinen tulos voi johtua monista eri syistä, kuten tietokantaan tehdystä hausta tai negatiivisesta luottopisteytyksestä. Myönteiseen tulokseen johtavan luottokelpoisuuden arvioinnin ei pitäisi velvoittaa luotonantajaa myöntämään luottoa. (25) Jos luottokelpoisuuden arviointi antaa kielteisen tuloksen, luotto olisi myönnettävä vain poikkeustapauksessa. Asiaa koskevat tiedot olisi säilytettävä valvontaviranomaisen tarkastuksia varten. Kielteinen tulos voi johtua monista eri syistä, kuten tietokantaan tehdystä hausta tai negatiivisesta luottopisteytyksestä. Myönteiseen tulokseen johtavan luottokelpoisuuden arvioinnin ei pitäisi velvoittaa luotonantajaa myöntämään luottoa. 16 Johdanto-osan 26 kappale (26) Kuluttajan olisi annettava luotonantajalle tai luotonvälittäjälle kaikki saatavissa olevat olennaiset tiedot taloudellisesta ja henkilökohtaisesta tilanteestaan luottokelpoisuuden arvioinnin helpottamiseksi. Kuluttajalle ei saisi kuitenkaan koitua haittaa siitä, jos hän ei kykene antamaan tiettyjä tietoja tai arvioita taloudellisen tilanteensa tulevasta kehityksestä. Jäsenvaltioiden olisi voitava (26) Kuluttajan olisi annettava luotonantajalle tai luotonvälittäjälle kaikki saatavissa olevat olennaiset tiedot taloudellisesta ja henkilökohtaisesta tilanteestaan luottokelpoisuuden arvioimiseksi, koska muutoin hänelle ei välttämättä myönnetä haluttua luottoa. Jäsenvaltioiden olisi voitava vahvistaa asianmukaiset seuraamukset sellaisia tilanteita varten, joissa kuluttajat tietoisesti PE472.205v03-00 14/79 AD\890872.doc

vahvistaa asianmukaiset seuraamukset sellaisia tilanteita varten, joissa kuluttajat tietoisesti antavat puutteellisia tai virheellisiä tietoja. antavat puutteellisia tai virheellisiä tietoja. 17 Johdanto-osan 29 kappale (29) Jos luottohakemuksen hylkääminen perustuu tietokantahaulla saatuihin tietoihin tai tällaisten tietojen puutteeseen, luotonantajan olisi ilmoitettava tästä kuluttajalle ja mainittava käytetyn tietokannan nimi ja kaikki muut direktiivissä 95/46/EY edellytetyt tiedot, jotta kuluttaja voisi käyttää oikeuttaan tutustua tietokannassa käsiteltyihin itseään koskeviin henkilötietoihin ja tarvittaessa oikaista, poistaa tai suojata niitä. Jos luottohakemuksen hylkääminen perustuu automatisoituun päätökseen tai systemaattisiin menetelmiin, kuten luottopisteytysjärjestelmiin, luotonantajan olisi ilmoitettava tästä kuluttajalle ja selostettava päätökseen liittyvä logiikka sekä järjestelyt, joiden avulla kuluttaja voi pyytää, että päätöstä tarkastellaan uudelleen muulla kuin automatisoidulla menettelyllä. Luotonantajaa ei saisi kuitenkaan vaatia antamaan tällaisia tietoja, jos niiden antaminen on kielletty muussa unionin lainsäädännössä, esimerkiksi rahanpesua tai terrorismin rahoitusta koskevassa lainsäädännössä. Tällaisia tietoja ei myöskään saisi antaa, jos se olisi vastoin yleisen järjestyksen ja turvallisuuden tavoitteita, kuten rikosten torjuntaa, tutkintaa tai selvittämistä tai syytteeseenpanoa. (29) Jos luottohakemuksen hylkääminen perustuu tietokantahaulla saatuihin tietoihin tai tällaisten tietojen puutteeseen, luotonantajan olisi ilmoitettava tästä kuluttajalle ja mainittava käytetyn tietokannan nimi ja kaikki muut direktiivissä 95/46/EY edellytetyt tiedot, jotta kuluttaja voisi käyttää oikeuttaan tutustua tietokannassa käsiteltyihin itseään koskeviin henkilötietoihin ja tarvittaessa oikaista, poistaa tai suojata niitä. Jos luottohakemuksen hylkääminen perustuu automatisoituun päätökseen tai systemaattisiin menetelmiin, kuten luottopisteytysjärjestelmiin, luotonantajan olisi ilmoitettava kuluttajalle tästä ja järjestelyistä, joiden avulla kuluttaja voi pyytää, että päätöstä tarkastellaan uudelleen muulla kuin automatisoidulla menettelyllä. Luotonantajaa ei saisi kuitenkaan vaatia antamaan tällaisia tietoja, jos niiden antaminen on kielletty muussa unionin lainsäädännössä, esimerkiksi rahanpesua tai terrorismin rahoitusta koskevassa lainsäädännössä. Tällaisia tietoja ei myöskään saisi antaa, jos se olisi vastoin yleisen järjestyksen ja turvallisuuden tavoitteita, kuten rikosten torjuntaa, tutkintaa tai selvittämistä tai syytteeseenpanoa. AD\890872.doc 15/79 PE472.205v03-00

18 Johdanto-osan 31 kappale (31) Jotta kuluttaja kykenisi ymmärtämään palvelun luonteen, hänet olisi saatava tiedostamaan, mitä tarkoittaa yksilöllinen suositus ("neuvonta"), jossa suositetaan hänen tarpeisiinsa ja taloudelliseen tilanteeseensa sopivia luottosopimuksia, ja milloin on kyse tällaisen suosituksen antamisesta ja milloin ei. Niiden, jotka antavat neuvontaa, olisi noudatettava yleisiä standardeja sen varmistamiseksi, että kuluttajalle esitellään erilaisia tuotteita, jotka vastaavat hänen tarpeitaan ja tilannettaan. Tämän palvelun olisi perustuttava tasapuoliseen ja riittävän laajaan analyysiin markkinoilla tarjolla olevista tuotteista sekä kuluttajan taloudellisen tilanteen, mieltymysten ja tavoitteiden lähempään tarkasteluun. Arvioinnin olisi perustuttava ajantasaisiin tietoihin ja kohtuullisiin oletuksiin kuluttajan tilanteesta laina-aikana. Jäsenvaltiot voivat täsmentää, miten tietyn tuotteen soveltuvuus kuluttajalle olisi arvioitava neuvonnan yhteydessä. (31) Kuluttajan olisi oltava selvillä siitä, milloin hänelle tarjotaan neuvontaa itsenäisenä, luoton myöntämisestä erillisenä palveluna. Neuvonnasta olisi voitava vaatia korvausta vain silloin, kun korvauksesta ja sen laskentamenetelmästä on ilmoitettu kuluttajalle selvästi ja yksiselitteisesti. Niiden, jotka antavat neuvontaa, olisi noudatettava yleisiä standardeja sen varmistamiseksi, että kuluttajalle esitellään erilaisia tuotteita, jotka vastaavat hänen tarpeitaan ja tilannettaan. Tämän neuvonnan olisi perustuttava tasapuoliseen ja riittävän laajaan analyysiin tarjolla olevista tuotteista sekä kuluttajan taloudellisen tilanteen, mieltymysten ja tavoitteiden lähempään tarkasteluun, ja siinä olisi tukeuduttava ajantasaisiin tietoihin ja kohtuullisiin oletuksiin kuluttajan tilanteesta laina-aikana. Jos neuvonta koskee vain omaa tuotevalikoimaa, asiasta olisi kerrottava kuluttajalle. Jäsenvaltiot voivat täsmentää, miten tietyn tuotteen soveltuvuus kuluttajalle olisi arvioitava neuvonnan yhteydessä. 19 Johdanto-osan 32 kappale (32) Kuluttajan mahdollisuudella maksaa luotto takaisin ennen luottosopimuksen voimassaolon päättymistä voi olla suuri merkitys sisämarkkinoilla käytävän kilpailun ja EU:n kansalaisten vapaan liikkuvuuden edistämisessä. Kansallisissa (32) Kuluttajan mahdollisuudella maksaa luotto takaisin ennen luottosopimuksen voimassaolon päättymistä voi olla suuri merkitys sisämarkkinoilla käytävän kilpailun ja EU:n kansalaisten vapaan liikkuvuuden edistämisessä. Kansallisissa PE472.205v03-00 16/79 AD\890872.doc

periaatteissa ja edellytyksissä, jotka antavat kuluttajalle mahdollisuuden maksaa luotto ennenaikaisesti takaisin, sekä tällaista takaisinmaksua koskevissa ehdoissa on kuitenkin merkittäviä eroja. Vaikka kiinnitysluottojen rahoitusmekanismit ovat tunnustetusti moninaisia ja saatavissa olevien tuotteiden kirjo on laaja, unionin tasolla tarvitaan kuitenkin tiettyjä luoton ennenaikaista takaisinmaksua koskevia standardeja sen varmistamiseksi, että kuluttajat voivat vapautua velvoitteistaan ennen luottosopimuksessa sovittua päivämäärää ja että heillä on luottamusta etsiä tuotteita, jotka vastaavat parhaiten heidän tarpeitaan. Sen vuoksi jäsenvaltioiden olisi varmistettava joko lainsäädännön tai sopimuslausekkeiden avulla, että kuluttajilla on lakisääteinen tai sopimusperusteinen oikeus ennenaikaiseen takaisinmaksuun; jäsenvaltioilla olisi kuitenkin oltava mahdollisuus määritellä tällaisen oikeuden käyttöedellytykset. Edellytyksiin voisivat kuulua kyseisen oikeuden käytölle asetetut aikarajat, erilainen käsittely sen mukaan, onko lainakorko kiinteä vai vaihtuva, ja niitä olosuhteita koskevat rajoitukset, joissa oikeutta voidaan käyttää. Jäsenvaltiot voisivat säätää myös, että luotonantajalla on oikeus saada oikeudenmukainen ja objektiivisesti perusteltu korvaus mahdollisista kustannuksista, jotka liittyvät suoraan luoton ennenaikaiseen takaisinmaksuun. Joka tapauksessa, jos ennenaikainen takaisinmaksu tapahtuu jaksolla, jonka osalta on sovittu kiinteästä lainakorosta, kyseisen oikeuden käytön edellytykseksi voidaan asettaa, että kuluttajalla on erityinen syy sen käyttöön. Tällainen syy voi liittyä esimerkiksi avioeroon tai työttömyyteen. Jos jäsenvaltio päättää asettaa tällaisia edellytyksiä, ne eivät saisi olla sellaisia, että kyseisen oikeuden käyttäminen on kuluttajan kannalta kohtuuttoman vaikeaa tai raskasta. periaatteissa ja edellytyksissä, jotka antavat kuluttajalle mahdollisuuden maksaa luotto ennenaikaisesti takaisin, sekä tällaista takaisinmaksua koskevissa ehdoissa on kuitenkin merkittäviä eroja. Vaikka kiinnitysluottojen rahoitusmekanismit ovat tunnustetusti moninaisia ja saatavissa olevien tuotteiden kirjo on laaja, unionin tasolla tarvitaan kuitenkin tiettyjä luoton ennenaikaista takaisinmaksua koskevia standardeja sen varmistamiseksi, että kuluttajat voivat vapautua velvoitteistaan ennen luottosopimuksessa sovittua päivämäärää ja että heillä on luottamusta etsiä tuotteita, jotka vastaavat parhaiten heidän tarpeitaan. Sen vuoksi jäsenvaltioiden olisi varmistettava joko lainsäädännön tai sopimuslausekkeiden avulla, että kuluttajilla on lakisääteinen tai sopimusperusteinen oikeus ennenaikaiseen takaisinmaksuun; jäsenvaltioilla olisi kuitenkin oltava mahdollisuus määritellä tällaisen oikeuden käyttöedellytykset. Edellytyksiin voisivat kuulua kyseisen oikeuden käytölle asetetut aikarajat, erilainen käsittely sen mukaan, onko lainakorko kiinteä vai vaihtuva, ja niitä olosuhteita koskevat rajoitukset, joissa oikeutta voidaan käyttää. Jäsenvaltiot voisivat säätää myös, että luotonantajalla on oikeus saada oikeudenmukainen ja objektiivisesti perusteltu korvaus mahdollisista kustannuksista, jotka liittyvät suoraan luoton ennenaikaiseen takaisinmaksuun. Joka tapauksessa jos ennenaikainen takaisinmaksu tapahtuu jaksolla, jonka osalta on sovittu kiinteästä lainakorosta, kyseisen oikeuden käytön edellytykseksi voidaan asettaa, että kuluttajalla on perusteltu syy sen käyttöön. Tällainen syy voi liittyä esimerkiksi avioeroon tai työttömyyteen. AD\890872.doc 17/79 PE472.205v03-00

20 Johdanto-osan 34 kappale (34) Sen jäsenvaltion toimivaltaisen viranomaisen, jossa luotonvälittäjän kotipaikka tai keskushallinto sijaitsee, olisi rekisteröitävä kyseinen luotonvälittäjä. Tämä edellyttää kuitenkin, että luotonvälittäjälle on myönnetty toimilupa tiukkojen ammatillisten vaatimusten mukaisesti, jotka liittyvät pätevyyteen, hyvään maineeseen ja ammatilliseen vastuuvakuutukseen. Jotta voitaisiin edistää kuluttajien luottamusta luotonvälittäjiin, jäsenvaltioiden olisi varmistettava, että toimiluvat saaneiden luotonvälittäjän kotijäsenvaltion toimivaltaiset viranomaiset valvovat niitä jatkuvasti ja tarkasti. Tällaisia vaatimuksia olisi sovellettava ainakin laitoksen tasolla. Jäsenvaltiot voivat kuitenkin täsmentää, sovelletaanko toimiluvan myöntämistä ja sen jälkeistä rekisteröintiä koskevia vaatimuksia luotonvälittäjän yksittäisiin työntekijöihin. (34) Sen jäsenvaltion toimivaltaisen viranomaisen, jossa luotonvälittäjän kotipaikka tai keskushallinto sijaitsee, olisi rekisteröitävä kyseinen luotonvälittäjä. Tämä edellyttää kuitenkin, että luotonvälittäjälle on myönnetty toimilupa tiukkojen ammatillisten vaatimusten mukaisesti, jotka liittyvät pätevyyteen, hyvään maineeseen ja ammatilliseen vastuuvakuutukseen. Jotta voitaisiin edistää kuluttajien luottamusta luotonvälittäjiin, jäsenvaltioiden olisi varmistettava, että toimiluvat saaneiden luotonvälittäjän kotijäsenvaltion toimivaltaiset viranomaiset valvovat niitä jatkuvasti ja tarkasti. Tällaisia vaatimuksia olisi sovellettava ainakin laitoksen tasolla sekä luonnollisen henkilön tasolla, jos kyseessä on yksin työskentelevä luotonvälittäjä. Jäsenvaltiot voivat kuitenkin täsmentää, sovelletaanko toimiluvan myöntämistä ja sen jälkeistä rekisteröintiä koskevia vaatimuksia luotonvälittäjän yksittäisiin työntekijöihin. 21 Johdanto-osan 39 kappale (39) Jotta voitaisiin ottaa huomioon markkinamuutokset kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottojen alalla tai luottotuotteiden kehitys ja inflaation kaltaiset taloudelliset muutokset sekä täsmentää, miten joitakin Poistetaan. PE472.205v03-00 18/79 AD\890872.doc

tähän direktiiviin sisältyviä vaatimuksia olisi käsiteltävä, komissiolle olisi siirrettävä valta hyväksyä Euroopan unionin toiminnasta tehdyn sopimuksen 290 artiklan mukaisesti säädösvallan siirron nojalla annettavia delegoituja säädöksiä. Komissiolle olisi erityisesti siirrettävä valta hyväksyä delegoituja säädöksiä, joissa esitetään tarkemmin ammatilliset vaatimukset, joita on sovellettava luotonantajien henkilöstöön ja luotonvälittäjiin, sekä kuluttajan luottokelpoisuuden arviointiperusteet ja perusteet, joilla varmistetaan luottotuotteiden soveltuvuus kuluttajalle, ja joissa yhdenmukaistetaan edelleen 'maksulaiminlyönnin' kaltaisia keskeisiä käsitteitä, rekisteröintiperusteita ja tietojenkäsittelyä koskevia ehtoja, joita on sovellettava luottotietokantoihin. 22 Johdanto-osan 40 kappale (40) Jotta voitaisiin ottaa huomioon markkinamuutokset kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottojen alalla ja myös tarjolla olevassa tuotevalikoimassa, komissiolle olisi siirrettävä valta hyväksyä Euroopan unionin toiminnasta tehdyn sopimuksen 290 artiklan mukaisesti säädösvallan siirron nojalla annettavia delegoituja säädöksiä, joilla muutetaan mainonnassa ilmoitettavien vakiotietojen sisältöä, eurooppalaisen standardoidun tietolehtisen (ESIS) sisältöä ja muotoa, luotonvälittäjien ilmoittamien tietojen sisältöä, todellisen vuosikoron laskennassa käytettävää kaavaa ja oletuksia sekä kuluttajan luottokelpoisuuden arviointiperusteita. (40) Jotta voitaisiin ottaa huomioon markkinamuutokset kiinteää asunto-omaisuutta koskevien luottojen alalla ja myös tarjolla olevassa tuotevalikoimassa, komissiolle olisi siirrettävä valta hyväksyä Euroopan unionin toiminnasta tehdyn sopimuksen 290 artiklan mukaisesti säädösvallan siirron nojalla annettavia delegoituja säädöksiä, joilla muutetaan eurooppalaisen standardoidun tietolehtisen (ESIS) sisältöä ja muotoa sekä todellisen vuosikoron laskennassa käytettävää kaavaa ja oletuksia. AD\890872.doc 19/79 PE472.205v03-00

23 Johdanto-osan 41 kappale (41) Jotta voitaisiin ottaa huomioon taloudelliset muutokset, kuten inflaatio ja markkinamuutokset kiinteää asuntoomaisuutta koskevien luottosopimusten alalla, komissiolle olisi siirrettävä valta määrätä luotonvälittäjien ammatillisen vastuuvakuutuksen tai vastaavan vakuuden rahallinen vähimmäismäärä hyväksymällä teknisiä sääntelystandardeja. Poistetaan. 24 Johdanto-osan 43 kappale (43) Euroopan parlamentti ja neuvosto voivat vastustaa delegoitua säädöstä kahden kuukauden kuluessa siitä, kun säädös on annettu tiedoksi. Euroopan parlamentin tai neuvoston aloitteesta määräaikaa olisi voitava pidentää tärkeillä aihealueilla yhdellä kuukaudella. Euroopan parlamentin ja neuvoston olisi voitava ilmoittaa muille toimielimille, etteivät ne aio vastustaa säädöstä. (43) Euroopan parlamentin ja neuvoston olisi voitava vastustaa delegoitua säädöstä kolmen kuukauden kuluessa siitä, kun säädös on annettu tiedoksi. Euroopan parlamentin tai neuvoston aloitteesta määräaikaa olisi voitava pidentää tärkeillä aihealueilla kahdella kuukaudella. Euroopan parlamentin ja neuvoston olisi voitava ilmoittaa muille toimielimille, etteivät ne aio vastustaa säädöstä. 25 1 artikla Tässä direktiivissä vahvistettavalla kehyksellä säännellään tiettyjä näkökohtia jäsenvaltioiden laeissa, asetuksissa ja Tässä direktiivissä vahvistettavalla kehyksellä säännellään tiettyjä näkökohtia jäsenvaltioiden laeissa, asetuksissa ja PE472.205v03-00 20/79 AD\890872.doc

hallinnollisissa määräyksissä, jotka koskevat kuluttajille tarkoitettuja kiinteää asunto-omaisuutta koskevia luottosopimuksia sekä tiettyjä näkökohtia luotonvälittäjiä ja luotonantajia koskevissa vakavaraisuus- ja valvontavaatimuksissa. hallinnollisissa määräyksissä sekä tiettyjä näkökohtia luotonvälittäjiä ja luotonantajia koskevissa vakavaraisuus- ja valvontavaatimuksissa edellyttäen, että nämä näkökohdat koskevat kulutusluottosopimuksia, joiden vakuutena on kiinnitys tai jotka on tarkoitettu kiinteän asunto-omaisuuden rahoittamiseen. 26 2 artikla 1 kohta johdantokappale 1. Tätä direktiiviä sovelletaan seuraaviin luottosopimuksiin: 1. Tätä direktiiviä sovelletaan seuraaviin kulutusluottosopimuksiin: 27 2 artikla 1 kohta a alakohta a) luottosopimukset, joiden vakuutena on kiinnitys kiinteään asunto-omaisuuteen tai jäsenvaltiossa yleisesti käytetty muu vastaava vakuus, joka kohdistuu kiinteään asunto-omaisuuteen, taikka kiinteään asunto-omaisuuteen liittyvä oikeus; a) luottosopimukset, joiden tarkoituksena luottosopimuksen tekohetkellä on maa-alueen tai kiinteän asunto-omaisuuden omistusoikeuden hankkiminen tai säilyttäminen ja joiden vakuutena on kiinnitys kiinteään asunto-omaisuuteen tai jäsenvaltiossa yleisesti käytetty muu vastaava vakuus, joka kohdistuu kiinteään asuntoomaisuuteen, taikka kiinteään asunto-omaisuuteen liittyvä oikeus; Kaikki jäsenvaltiot soveltaisivat direktiivin säännöksiä asuntolainoihin, joiden vakuutena on kiinnitys tai vastaava vakuus. Muiden sellaisten luottojen suhteen, jotka kuuluisivat komission ehdotuksen soveltamisalaan, jäsenvaltioilla olisi oikeus valita, soveltavatko ne niihin tämän direktiivin vai kulutusluottodirektiivin säännöksiä. AD\890872.doc 21/79 PE472.205v03-00

28 2 artikla 1 kohta b alakohta b) luottosopimukset, joiden tarkoituksena on maa-alueen tai olemassa olevan tai suunnitellun asuinrakennuksen omistusoikeuden hankkiminen tai säilyttäminen; Poistetaan. 29 2 artikla 1 kohta c alakohta c) luottosopimukset, joiden tarkoituksena on sellaisen kiinteän asunto-omaisuuden kunnostaminen, jonka henkilö omistaa tai aikoo hankkia, ja jotka eivät kuulu 23 päivänä huhtikuuta 2008 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2008/48/EY soveltamisalaan. Poistetaan. 30 2 artikla 2 kohta a alakohta a) luottosopimukset, jotka maksetaan lopulta takaisin kiinteän omaisuuden myyntituloista; a) luottosopimukset, joissa luotonantaja i) maksaa kertasuorituksen, määräaikaissuorituksia tai muussa muodossa olevan luoton kiinteän omaisuuden myyntituloista saatavan summan tai kiinteää omaisuutta koskevan oikeuden vastineeksi, ii) eikä vaadi koko luoton takaisinmaksua PE472.205v03-00 22/79 AD\890872.doc

Vastaa johdanto-osan 10 kappaleessa esitettyä tarkoitusta. ennen yhden tai useamman jäsenvaltioissa määritellyn elämäntapahtuman toteutumista (equity release); 31 2 artikla 2 kohta b a alakohta (uusi) b a) luottosopimukset, joissa luoton kokonaismäärä on yli 2 miljoonaa euroa; 32 2 artikla 2 kohta b b alakohta (uusi) b b) luottosopimuksiin liittyvät maksunlykkäystä koskevat sopimukset, joiden kesto on enintään 6 kuukautta ja joissa maksun lykkäyksestä perittävä lainakorko ei ylitä sopimuskorkoa; 33 2 artikla 2 kohta b c alakohta (uusi) b c) luottosopimukset, joiden kohteena on kiinteistö, jota kuluttaja ei käytä ensisijaisesti asumiseen; AD\890872.doc 23/79 PE472.205v03-00

Kaupalliset luotot, joiden avulla kiinteistöjä ostetaan sijoituksena, poikkeavat hyvin paljon tavallisista asuntoluotoista, ja kuluttajan ja luotonantajan on saatava erilaista tietoa ja eritasoinen suoja. Tällaisen luotonannon riskit ja luonne poikkeavat hyvin paljon tavallisista asuntoluotoista. Esimerkiksi takaisinmaksu ei ole yhteydessä yksittäisen kuluttajan luottokelpoisuuteen vaan saatavaan vuokratuottoon. 34 2 artikla 2 kohta b d alakohta (uusi) Vertaa kulutusluottodirektiivin 2 artiklan 2 kohdan d alakohta. b d) vuokra- tai leasing-sopimukset, jos tällaisessa sopimuksessa tai erillisessä sopimuksessa ei ole määräystä velvoitteesta lunastaa sopimuksen kohdetta; tällaisen lunastamisvelvoitteen katsotaan olevan olemassa, jos luotonantaja päättää tästä yksipuolisesti; 35 2 artikla 2 kohta b e alakohta (uusi) b e) luottosopimukset, joissa luotto on maksettava takaisin 12 kuukauden kuluessa luottosopimuksen tekemisestä, jos jäsenvaltio tätä pyytää joihinkin tai kaikkiin tämän direktiivin säännöksiin liittyen; Lyhytaikaisille kiinnitysluotoille on olemassa erityismarkkinat, joilla yleensä on tarkoitus yhdistää toisiinsa joukko kiinteää omaisuutta koskevia liiketoimia, toisin sanoen mahdollistaa uuden asunnon ostaminen samanaikaisesti kun kuluttajan senhetkistä asuntoa myydään. PE472.205v03-00 24/79 AD\890872.doc

Tällainen tilapäislaina maksetaan takaisin senhetkisen asunnon myyntituloista. Tämän direktiivin vaatimukset eivät siksi sovellu tällaisiin kiinnitysluottoihin. 36 2 artikla 2 kohta b f alakohta (uusi) Vertaa kulutusluottodirektiivin 2 artiklan 2 kohdan e alakohta. b f) luottosopimukset, jotka myönnetään tilinylitysmahdollisuutena; 37 2 artikla 2 kohta b g alakohta (uusi) Vertaa kulutusluottodirektiivin 2 artiklan 2 kohdan f alakohta. b g) luottosopimukset, joiden mukaan luotto myönnetään korotta ja ilman muita maksuja, sekä luottosopimukset, joiden nojalla luotto on maksettava takaisin kolmen kuukauden kuluessa ja joissa edellytetään vain vähäisten maksujen suorittamista; 38 2 artikla 2 kohta b h alakohta (uusi) AD\890872.doc 25/79 PE472.205v03-00

b h) direktiivin 2008/48/EY 2 artiklan 5 kohdassa määriteltyjen organisaatioiden tekemät luottosopimukset, jos jäsenvaltio tätä pyytää joihinkin tai kaikkiin tämän direktiivin säännöksiin liittyen; Yhdenmukaistetaan kulutusluottodirektiivin kanssa, kun kyse on luotto-osuuskunnista, joilla on tärkeä asema rahoituspalveluiden saatavuuden parantamisessa kuluttajille, jotka eivät muutoin voisi käyttää niitä. 39 2 artikla 2 kohta b i alakohta (uusi) b i) luottosopimukset, jotka tehdään rahoitusvälineiden markkinoinnista 21 päivänä huhtikuuta 2004 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2004/39/EY 1 4 artiklan 1 kohdassa tarkoitettujen sijoituspalveluyritysten tai luottolaitosten liiketoiminnan aloittamisesta ja harjoittamisesta 14 päivänä kesäkuuta 2006 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2006/48/EY 2 4 artiklassa määriteltyjen luottolaitosten kanssa ja joiden tarkoituksena on mahdollistaa, että sijoittaja voi suorittaa liiketoimen yhdellä tai useammalla direktiivin 2004/39/EY liitteessä I olevassa C osassa luetellulla rahoitusvälineellä, silloin kun luoton myöntävä sijoituspalveluyritys tai luottolaitos on osallisena tällaisessa liiketoimessa; 1 EUVL L 145, 30.4.2004, s. 1. 2 EUVL L 177, 30.6.2006, s. 1. PE472.205v03-00 26/79 AD\890872.doc

Vertaa kulutusluottodirektiivin 2 artiklan 2 kohdan h alakohta. 40 2 artikla 2 kohta b j alakohta (uusi) Vertaa kulutusluottodirektiivin 2 artiklan 2 kohdan i alakohta. b j) luottosopimukset, jotka ovat seuraus tuomioistuimessa tai muun viranomaisen luona tehdystä sovintoratkaisusta; 41 2 artikla 2 kohta b k alakohta (uusi) Vertaa kulutusluottodirektiivin 2 artiklan 2 kohdan j alakohta. b k) luottosopimukset, jotka koskevat maksutonta olemassa olevan velan maksamisen lykkäystä; AD\890872.doc 27/79 PE472.205v03-00