E raha. Esa Kerttula, prof. Lappeenrannan teknillinen yliopisto. Prof-Tel Oy www.proftel.fi



Samankaltaiset tiedostot
Suomen maksujärjestelmän turvallisuus

SUOMEN MAKSUNEUVOSTON EHDOTTAMAT TOIMENPITEET - MAKSAMISEN NYKYTILA JA TRENDIT 2014

TIEKE Verkottaja Service Tools for electronic data interchange utilizers. Heikki Laaksamo

Efficiency change over time

Rotarypiiri 1420 Piiriapurahoista myönnettävät stipendit

BYAS START-UP -PAKETIT JA ASPT?BYAS?

MITEN MAKSAMISEN, TUNNISTAMISEN JA SÄHKÖISEN ASIOINNIN PELIKENTTÄ MUUTTUU? VAI MUUTTUUKO?

MEETING PEOPLE COMMUNICATIVE QUESTIONS

Siirto helppo ja nopea mobiilimaksujärjestelmä

Mitä Piilaaksossa & globaalisti tapahtuu ja mitä Tekes voi tarjota yrityksille

On instrument costs in decentralized macroeconomic decision making (Helsingin Kauppakorkeakoulun julkaisuja ; D-31)

Internet of Things. Ideasta palveluksi IoT:n hyödyntäminen teollisuudessa. Palvelujen digitalisoinnista 4. teolliseen vallankumoukseen

SolarForum. An operation and business environment development project

Verkkokauppatilasto Perustietoa verkkokauppaseurannasta sekä verkko-ostaminen 2014/H1

Capacity Utilization

DIGITAL MARKETING LANDSCAPE. Maatalous-metsätieteellinen tiedekunta

Voice Over LTE (VoLTE) By Miikka Poikselkä;Harri Holma;Jukka Hongisto

F-SECURE TOTAL. Pysy turvassa verkossa. Suojaa yksityisyytesi. Tietoturva ja VPN kaikille laitteille. f-secure.com/total

Other approaches to restrict multipliers

Helsinki Metropolitan Area Council

On instrument costs in decentralized macroeconomic decision making (Helsingin Kauppakorkeakoulun julkaisuja ; D-31)

FinFamily PostgreSQL installation ( ) FinFamily PostgreSQL

Network to Get Work. Tehtäviä opiskelijoille Assignments for students.

On instrument costs in decentralized macroeconomic decision making (Helsingin Kauppakorkeakoulun julkaisuja ; D-31)

anna minun kertoa let me tell you

AYYE 9/ HOUSING POLICY

Curriculum. Gym card

Kansallinen hankintailmoitus: Mikkelin ammattikorkeakoulu Oy : Palvelimet ja kytkin

BYAS START-UP -PAKETIT JA ASPT?BYAS?

Sosiaalisen median liiketoimintamallit ja käyttöön oton suunnitelma 9/23/2012

Perinteisesti käytettävät tiedon (datan) tyypit

BDD (behavior-driven development) suunnittelumenetelmän käyttö open source projektissa, case: SpecFlow/.NET.

BLOCKCHAINS AND ODR: SMART CONTRACTS AS AN ALTERNATIVE TO ENFORCEMENT

Information on preparing Presentation

Ostamisen muutos muutti myynnin. Technopolis Business Breakfast

Lähetysnumero Sändningsnummer. Muut lavat Övriga lastpallar. Rullakot Postbehållare. Postipussit Postsäckar. Lava Pall

SMS ÄLYPUHELIN. edellytykset. Suomen Pankin Maksufoorumi Reijo Svento FiCom ry Reijo Svento 2

Results on the new polydrug use questions in the Finnish TDI data

ABB Oy Domestic Sales Harri Liukku Aurinkosähköjärjestelmät Kytkennät

Suomi innovaatioympäristönä maailman paras?

ARVOA ÄLYSTÄ LÄPI KIINTEISTÖN ELINKAAREN JANNE LIUTTU CHIEF DATA SCIENTIST

Verkkokauppatilasto Perustietoa verkkokauppaseurannasta sekä verkko-ostaminen vuonna 2014

Tietuekuva. Aineistosiirrot XML ISO XML pain MT101 sanomasäännöt

Capacity utilization

Automaatiojärjestelmän hankinnassa huomioitavat tietoturva-asiat

Choose Finland-Helsinki Valitse Finland-Helsinki

FIS IMATRAN KYLPYLÄHIIHDOT Team captains meeting

Innovative and responsible public procurement Urban Agenda kumppanuusryhmä. public-procurement

Salasanan vaihto uuteen / How to change password

SEPA-migraation toteutus YIT Groupin näkökulmasta

VAASAN YLIOPISTO Humanististen tieteiden kandidaatin tutkinto / Filosofian maisterin tutkinto

HAY GROUPIN PALKKATUTKIMUS

Use of spatial data in the new production environment and in a data warehouse

Skene. Games Refueled. Muokkaa perustyyl. for Health, Kuopio

2017/S Contract notice. Supplies

Copernicus, Sentinels, Finland. Erja Ämmälahti Tekes,

Sähköjärjestelmän käyttövarmuus & teknologia Käyttövarmuuspäivä

Hiilineutraali tulevaisuus uhka vai mahdollisuus Suomen teollisuudelle?

Green Growth Sessio - Millaisilla kansainvälistymismalleilla kasvumarkkinoille?

Open Access & Open Data & Tulosten suojaus Horisontti ohjelmassa. Liisa Ewart Lakimies Sopimus- ja kustannusasioiden NCP VTT 27.3.

C++11 seminaari, kevät Johannes Koskinen

Maksufoorumi Suomen Pankki Mobiilimaksamisen vaatimukset ja mahdollisuudet

Sosiaalinen Media Suomessa - nykyistä ja tulevaa

Naisnäkökulma sijoittamiseen Vesa Puttonen

TKK 100 vuotta -merkki

Prof-Tel Oy. Prof-Tel Oy on Esa Kerttulan perustama (1991) ja omistama liikkeenjohdon konsultointiyhtiö

Arkkitehtuuritietoisku. eli mitä aina olet halunnut tietää arkkitehtuureista, muttet ole uskaltanut kysyä

Success Factors of the Finnish Mobile Services Market

Tarua vai totta: sähkön vähittäismarkkina ei toimi? Satu Viljainen Professori, sähkömarkkinat

Olet vastuussa osaamisestasi

Increase of opioid use in Finland when is there enough key indicator data to state a trend?

Equality of treatment Public Services

Teknologinen muutos ja yliopistojen tulevaisuus. Tievie-seminaari Helsinki Antti Auer

Hankintailmoitus: Pohjois-Savon sairaanhoitopiirin kuntayhtymä/kiinteistöyksikkö : Puijon sairaalan Pääaula-alueen uudistus, Sähköurakka

Smart Building kehitystrendit Miimu Airaksinen, RIL. Picture Shutterstock

Pricing policy: The Finnish experience

Perusoikeusbarometri. Panu Artemjeff Erityisasiantuntija

Esitykset jaetaan tilaisuuden jälkeen, saat linkin sähköpostiisi. Toivottavasti vastaat myös muutamaan kysymykseen tapahtumasta Have a lot of fun!

Rakentamisen näkymät EU-alueella ja Suomessa

Miehittämätön meriliikenne

Muuttuva markkinointi muuttuvat tiedontarpeet. Päivi Voima Senior Researcher Hanken

Lakimies PDF. ==>Download: Lakimies PDF ebook

Globaalit megatrendit biotalouden kasvun ajureina. Janne Peljo Sitra

Tilausvahvistus. Anttolan Urheilijat HENNA-RIIKKA HAIKONEN KUMMANNIEMENTIE 5 B RAHULA. Anttolan Urheilijat

The ResiStand Project

16. Allocation Models


Supplies

puhelimeen? Sisältö vuotta puhetta milloin on näyttöjen aika? Mobile Contactless -pilotti Suomen Pankin Maksufoorumi 18.5.

Welcome to. Finland Lahti Wellamo Community College. 11 December 2007

3.1.7 muutokset. GS1 Finland

LYTH-CONS CONSISTENCY TRANSMITTER

Tähtäimessä vaikuttavuus turvallisesti. - HTA terveydenhuollon laitteiden näkökulmasta. Tom Ståhlberg Johtaja, Viranomaisasiat

Kansallinen hankintailmoitus: Tampereen kaupunki : Ulkoalueiden hoito

Miksi Suomi on Suomi (Finnish Edition)

7.4 Variability management

Tietoturvallisuus yhteiskunnan, yritysten ja yksityishenkilöiden kannalta

* for more information. Sakari Nurmela

Väite Argument "Yhteiskunnan velvollisuus on tarjota virkistysalueita ja -palveluita." "Recreation sites and service

Lukio.fi. Laura Simik Pääsihteeri Suomen Lukiolaisten Liitto

Transkriptio:

Avoin Arkkitehtuuri Oy - syysseminaari 16.9.2004 E raha Esa Kerttula, prof. Lappeenrannan teknillinen yliopisto Prof-Tel Oy www.proftel.fi Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 1 Sisältö nykyiset maksujärjestelmät, ongelmat ja haasteet rahan (maksuvälineiden) kehitykseen vaikuttavia megatrendejä mitä on e-raha e (e-cash( cash, e-money) suhde muihin e-maksumenetelmiine esimerkkejä ja kokemuksia vaatimuksia e-rahallee toiminnot ja teknologia tietoturva, yksilönsuoja lainsäädäntö, EU vähän e-rahan e taustalla olevasta crypto-teknologaista teknologaista ongelmia ja haasteita, tulevaisuuden näkymiä Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 2

1. Nykyiset maksujärjestelmät Maksujärjestelmiä operoitu osana pankkipalveluja perinteisesti pankeille varattu, etuoikeutettu asema (ainakin toistaiseksi) maksujärjestelmät pankeille taloudellisesti kriittinen voimavara vaikka järjestelmät toimineet huomaamattomasti ja luotettavasti, niissä on myös heikkouksia, mitkä voivat uhata jopa nykyisten palveluntarjoajien asemaa (pidemmällä aikavälillä) Erityisesti yleiset maksujärjestelmien palvelumallit (standardit) vanhanaikaisia ja kustannukset käyttäjille keinotekoisen korkeat poikkeuksena pankkien sisäinen liikenne ja high value transaktiot huolestuttavampaa on, että jopa kansallisella tasolla maksu-järjestelmät yhä fragmentoituneempia seurauksena, että pankkipalvelujen tehokkuus kärsii (legacy systems) ja jakelukustannukset korkeat verrattuna potentiaalisiin uusiin teknologioihin Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 3 Boston Consulting Group: worldwide domestic payments running at $1,800 Trillion per year (2001) revenues (or costs to their users) ) to banking systems $200 Billion per year additionally $168 Trillion cross-border transactions generating an additional $28 Billion per year in revenue the total social costs (bank revenue plus payor and payee non- banking expences) higher still for US alone totally $225 Billion per year, or representing 3 % of GDP, or over $3000 annually for family of four, or another way to looking: : the average cost of payment absorbs about 5 % of the value of an average consumer purchase Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 4

pankkijärjestelmät globaalisti jäykkiä ja mono-polistisia (Suomi edistyksellinen ja edelläkävijä) maksujärjestelmät suurin este sähköisen kaupankäynnin (e-commerce)) yleistymiselle 80 % kaikista Internet-ostoista maksettava luottokortilla kustannustehottomin maksuväline turvaton korttisiirto Internetissä tilitykset paperimuodossa kokonaan Netin ulkopuolella (esim. APACS, concensus business) settlement-days (2-3 3 pankkipäivää), vrt. settlement in e-payments (max. few hours) ei koske isoja transaktioita (lähes reaaliaikainen) tilaa uusille e-payment -järjestelmille vrt. puhelin- ja postijärjestelmien monopolien purkautuminen ja uudet liiketoimintamallit Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 5 Payment costs Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 6

Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 7 E-payments jo lyhyellä aikavälillä (1-5 5 vuotta) e-market evoluutio tulee generoimaan erilaisia e-payment ratkaisuja, VÄISTÄMÄTÖN PAKKO! tehokkaampia, täysin digitaalisia painetta jo B2C markkinasegmentissä riippumatta tuottaako e-payment ratkaisuja pankit vai ei, esim. stored value cards PayPal (globaali) mobiilit maksujärjestelmät maailmalla satoja pilotteja ja akateemisia e-cash ja muita e-payment -ehdotuksia pohjoismaat kehittyneitä esim. Nordea,, OKO, Sampo Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 8

B2B markkina kuitenkin tulee toimimaan strategisena vääntövartena 3-55 vuoden kuluessa yrityksille MUST e-payment kehityksessä on erotettava legal tender currency -kehityssuunta kansalliset valuutat vaihtovälineenä commercial private currencies -kehityssuunta commercial loyalty currencies (Frequent Flyer Miles,, kanta-asiakaskortit, asiakaskortit, jne) e-barter -currencies complementary currencies kehityssuunta normaali rahan kanssa rinnakkainen maksuväline social purpose currencies -kehityssuunta Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 9 2. Rahajärjestelmien (valuutta) kehitykseen vaikuttavia megatrendejä Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 10

Megatrends Convergence The four Money questions Source: B.A. Lietaer, The Future of Payment Systems, UNISYS White Paper, May 2002 Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 11 Population of 65 years or older (OECD) (1960-2030) Source: B.A. Lietaer, The Future of Payment Systems, UNISYS White Paper, May 2002 Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 12

Social purpose currencies yli 3000 järjestelmää ympäri maailmaa 15 vuoden aikana ovat todistaneet että money ei ole arvoneutraali vaikuttamassa jopa yhteiskunnallisiin pitkän aikavälin megatrendeihin eihin 95 % järjestelmistä tietokoneistettuja voivat ratkaista käytännön sosiaalisia ongelmia kuormittamatta suuremmin verottajaa ja valtion budjettia yleensä pienimuotoisia ja paikallisia järjestelmiä ehkä kehittynein Sveitsin WIR (80,000 jäsentä, joista 25 % pieniä ä ja keskisuuria yrityksiä, vuotuinen vaihto US $2 Billion) Hureai Kippu -raha (Japani), 300 järjestelmää, vanhukset käyttäjinä käytetään mm. korvauksiin normaalivakuutuksen lisäksi Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 13 Number of Social Purpose Complementary Monetary Systems in some countires in 2001 (Source, Future of Money) Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 14

3. Mitä on e-rahae Sähköiset maksujärjestelmät esimerkkejä Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 15 Maksujärjestelmät, yhteenveto Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 16

What is E-Money? E E-Money or electronic Money is not money at all, but refers to payment products in which value transfer occurs in electronic media such as mag stripes, computer chips, databases, and the internet Many consider Charge and Credit Cards to be the first E-money Today, when we speak of E-money E we mean new payment products that mirror traditional products in electronic media Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 17 What is E-Money? E Old Economy Forms Pay Before - Cash, Travelers Cheques Pay Now - Debit Cards, Checks Pay Later - Charge and Credit Cards New Economy Forms Pay Before - Stored value cards, e-cashe Pay Now - Internet Debit, Net-Checks Pay Later - Internet Credit products Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 18

What is Stored Value? A kind of e-money e the Pay Before version Typically, a consumer who purchases a Stored Value product, pays funds in advance, and those funds are held by the issuer of the product and are depleted as they are used. Some Stored Value products aren t sold to consumers they are like store coupons which are given to a consumer with some points/value preloaded, as an incentive for that consumer to shop at a particular store. Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 19 Cash-like Payment Systems Before purchase money is withdrawn from the customer s account and converted into electronic form Examples: - e-cash - certified bank checks - e-purse (smart cards) Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 20

Cheque-like Payment Systems Pay now systems: customer account charged at time of payment (e.g. EC card) Pay later systems: merchant account credited before customer account is charged (e.g. credit cards) Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 21 4. Vaatimuksia e-rahalle e building blocks Most payment systems are based on asymmetric or symmetric cryptosystems digital signatures certificates (PKI) secure hash-functions security protocols Some on anonymity technologies blinded signatures (e.g. that of Chaums) digital credentials (e.g. that of Brands) Application of standards Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 22

e-cash Challenges anonymity of customer un-linkability of transactions un-traceability of transactions double spending of money micro-payments SSCD (Secure( Signature Creation Device) infrastructure EMV ID management e.g. Liberty Alliance in B2B e.g.. Tupas in Finland PKI, e.g. FinEID networking Internet, mobile, Digital TV, voice Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 23 Esim. Elektroninen shekki 1) 1) Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 24

Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 25 Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 26

Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 27 Esimerkkejä Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 28

Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 29 Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 30

Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 31 Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 32

Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 33 Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 34

Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 35 Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 36

Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 37 Lainsäädännöstä lyhyesti Vuonna 2000 Euroopan unionissa hyväksyttiin sähköistä rahaa koskeva direktiivi. Direktiivin tarkoituksena oli tehdä ero talletustoiminnan ja sähköisen rahan välille ja antaa muillekin kuin pankeille mahdollisuus sähköisen rahan liikkeelle laskemiseen. Komissio miettii nyt, sovelletaanko sähkörahadirektiiviä myös matkaviestinyrityksiin. Suomessa taas on käynnissä juuri voimaan tulleen luottolaitoslain arviointi. Niin kutsuttuihin prepaid-liittymiin puheaika maksetaan etukäteen eli liittymään talletetaan arvoa, joka voidaan tulkita sähköiseksi rahaksi. Direktiivin säätämisen aikaan oli jo tavanomaista tarjota jälkikäteen laskutettavien puhelinliittymien rinnalla prepaid-liittymiä. Silloin ei ollut esillä eikä edes mielletty, että prepaid-liittymät rinnastettaisiin sähköiseen rahaan. Lähde: FiCom Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 38

Lisälukemista Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 39 Hieman e-rahan taustalla olevista uusista cryptoteknologioista esitetään vain sokeutettu allekirjoitus akateemisessa mailmassa esitetty satoja erilaisia ja uusiin innovaatioihin perustuvia toinen toistaan sofistikoidumpia e-cash menetelmiä - kaikissa käytetään diskreettiä matematiikkaa ja monipuolisia crypto-protokollia - paljon patentteja Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 40

J Paavilainen, 20.2.2004 Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 41 Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 42

Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 43 Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 44

Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 45 Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 46

5. Ongelmia ja haasteita, tulevaisuudesta mikä taho tulee toimimaan driverina driverina? pankit hallinnot yksityiset organisaatiot vaihtoehtoisten maksujärjestelmien rooli? kuka maksaa kustannukset käyttäjä? kauppias infran tarjoaja (pankit, operaattorit) standardit ja teknologia mikä teknologia voittaa? e-payment tulee kuitenkin varmasti (myös e-cash) milloin, kehitys hidasta? Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 47 Viva the cashless society! Well, let s at least start thinking about it... Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 48

Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 49 Syyskuu 2004 Prof-Tel Oy 50