Porkkalankatu 1 00180 Helsinki Puh. (09) 6850 120 Telekopio (09) 6850 1220 www.fine.fi Perus- ja vertailutietoa vapaaehtoisista autovakuutuksista Leena Snellman, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta 28.10.2010 Vakuutus- ja rahoitusneuvonta on tehnyt perustietopaketin Suomessa yksityishenkilöille myytävistä henkilöautojen vapaaehtoisista autovakuutuksista eli kaskovakuutuksista. Selityksessä käydään läpi kaskovakuutusten rakennetta ja sisältöä. Mukana selvityksessä on yhdeksän vakuutusyhtiön Suomessa myöntämiä kaskovakuutuksia. Tiedot on tarkastettu lokakuussa 2010. Tuotteiden sisältöä ja rakennetta sekä esimerkkejä käydään alussa läpi tekstimuodossa ja selvityksen lopussa on muutamia sisältötaulukoita. Tämä tietopaketti ei ole yksityiskohtainen selvitys kaskovakuutuksen sisällöstä. Tutustu aina vakuutuksen tuoteselosteeseen ja voimassa oleviin vakuutusehtoihin vakuutusta ottaessasi. Kannattaa myös pyytää tarjous parilta kolmelta vakuutusyhtiöltä, jotta voit vertailla oman autosi vakuutusten hintaa. Lisätietoja kaskovakuutusasioista saa Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta puh. 09 6850 120 tai fax. 09 6850 1220. Puhelinneuvonta-aikamme on maanantaista torstaihin kello 10-16. Toimistomme verkkosivujen osoite on www.fine.fi.. Vertailun sisältö: - Tarkistuslista ja Tiesitkö, että osio - Myynnissä olevat kaskovakuutustuotteet - Vapaaehtoisen autovakuutuksen eli kaskovakuutuksen sisältö o Kaskovakuutustuotteet o Kaskovakuutuksen osat ja niistä korvattavat vahingot - Yleiset rajoitusehdot - Yleiset sopimusehdot ja suojeluohjeet - Vahingonkorvaaminen kaskovakuutuksesta - Muutoksenhaku - Sisältötaulukot o Laajimmat kaskovakuutustuotteet (Taulukko 1a ja 1b) o Laajimmat osakaskovakuutustuotteet (Taulukko 2a ja 2b) o Normaali ja laajennettu uusarvolunastus sekä yliarvolunastus (Taulukko 3)
TARKISTUSLISTA Kun olet ottamassa kaskovakuutusta, selvitä ainakin seuraavat asiat: 1) Mitä turvan osia vakuutukseen kuuluu automaattisesti ja mitkä osat tulee ottaa erikseen? 2) Mitkä riskit haluat vakuuttaa? Voiko jonkin vakuutuksen osan? 3) Mitä on vakuutuksen kohteena (ajoneuvo ohjehintaan sisältyvine varusteineen, mitä lisälaitteita)? 4) Missä vakuutus ja sen osat ovat voimassa (vakuutuksen maantieteellinen voimassaoloalue)? 5) Miten korvauspiiri määritellään eli mitä vahinkoja vakuutuksesta korvataan ja mitä ei? 6) Miten vahinko korvataan? Milloin maksetaan korjauskustannukset? Milloin vakuutusyhtiö lunastaa ajoneuvon käyvästä arvosta? Milloin lunastustapauksessa maksetaan korvaus uusarvolunastuksen tai yliarvolunastuksen mukaan? 7) Mitä suojeluohjeita ja rajoitusehtoja vakuutukseen liittyy? 8) Mitä omavastuuvaihtoehtoja on tarjolla? 9) Miten bonukset vaikuttavat vakuutusmaksuun ja mistä summasta vakuutusmaksu lasketaan? 10) Mitä vakuutus maksaa? Pyydä tarjouksia eri vakuutusyhtiöistä. TIESITKÖ, ETTÄ auton vahingon tarkastaminen ei vielä tarkoita sitä, että vahinko korvataan kaskovakuutuksesta. korjaussopimuksen autokorjaamon kanssa tekee vakuutuksenottaja, ei vakuutusyhtiö. Tämän vuoksi vakuutuksenottajan tehtävänä on aktiivisesti valvoa työn etenemisestä korjaamolla. Korjaustyön laadusta vastaa korjaamo. jos vakuutuksenottajalla on rästissä omia vakuutusmaksuja, ne voidaan kuitata maksettavasta korvauksesta. Tämä tarkoittaa sitä, että maksettavasta korvauksesta vähennetään maksamattomat vakuutusmaksut. kaskovakuutuksen kohteena on pääsääntöisesti vakuutettava moottoriajoneuvo ohjehintaan sisältyvine vakiovarusteineen. Esimerkiksi GSM-puhelimet, CD-levyt, 3-soittimet tai autoon kytketyt muistitikut eivät yleensä kuulu autovakuutuksen piiriin. Selvitä vakuutusyhtiöstä oman vakuutuksesi kattavuus. kaskovakuutuksesta voidaan maksaa niin sanotuissa uusarvolunastustapauksissakin korvaus rahassa. Vakuutusyhtiö ei välttämättä hanki uutta autoa vanhan tilalle. kaskovakuutuksessa on rajoitusehtoja. Vakuutuksesta ei yleensä korvata esimerkiksi puutteellisen öljynkierron aiheuttamia moottorivahinkoja. henkilön, joka luvallisesti ajaa autoasi, menettely rinnastetaan omaan menettelyysi. Tämä tarkoittaa, että kaverisi ajaessa tällöin autollasi törkeän huolimattomasti, korvausta yleensä alennetaan tai korvausta ei törkeimmissä tapauksissa makseta lainkaan. 2
VAKUUTUSYHTIÖIDEN YKSITYISKÄYTTÖÖN MYYMÄT VALMIIT KASKOVAKUUTUSTUOT- TEET SEKÄ VAKUUTUSYHTIÖIDEN VERKKOSIVUJEN OSOITTEET. PDF-TIEDOSTOSSA VERKKOSIVUJEN OSOITTEET TOIMIVAT LINKKEINÄ VAKUUTUSYHTIÖIDEN SIVUSTOILLE. (Suluissa mainitaan henkilö, joka on tarkastanut kyseessä olevaa vakuutusyhtiötä koskevat tiedot) Aktia Vahinkovakuutus http://www.aktia.fi (Peter Korhonen) Fennia http://www.fennia.fi (Kasper Lundström) If Vahinkovakuutusyhtiö http://www.if.fi (Peter Roselius) Lähivakuutus http://www.lahivakuutus.fi (Niina Viitanen) Pohjantähti http://www.pohjantahti.fi (Petri Parviainen) Pohjola http://www.pohjola.fi (Seppo Kopra) Tapiola http://www.tapiola.fi (Markus Kääriäinen) Tryg http://www.tryg.fi (Tero Pänttönen) Turva http://www.turva.fi (Marja Räsänen) Superkasko Kasko Laajennettu palo- ja varkausvakuutus Palo- ja varkausvakuutus Laaja Fenniakasko Fenniakaskon osakasko Huippukasko Täyskasko Etukasko Osakasko Laaja Lähi-kasko Rajoitettu Lähi-kasko Suppea Lähi-kasko Superkasko Peruskasko Suppea taso Suppein taso Autoturvan Superkasko Autoturvan Isokasko Autoturvan Kevytkasko Autoturvan Osakasko Täyskasko Säästökasko Laaja osakasko Osakasko Laajakasko Osakasko Turvakasko Hirvi-ilkivalta-palo-varkausvakuutus Hirvi-palo-varkausvakuutus Palo-varkausvakuutus Tarkan tiedon oman autosi vakuutusmaksun suuruudesta voit saada ainoastaan pyytämällä tarjouksen vakuutusyhtiöstä. Useilla yhtiöillä on verkkosivuillaan vakuutusmaksulaskureita. Eräillä yhtiöillä vakuutuksen voi myös ostaa verkkopalvelusta. Tämän vertailun ulkopuolelle jäävät erikoisvakuutukset. Näitä ovat muun muassa tietylle automerkille tarkoitetut vakuutukset. Vertailussa ei myöskään lähemmin tarkastella vakuutusyhtiöiden ja ammattiliittojen tai järjestöjen sopimia vakuutustuotteita. 3
VAPAAEHTOISEN AUTOVAKUUTUKSEN ELI KASKO- VAKUUTUKSEN SISÄLTÖ Vapaaehtoisesta autovakuutuksesta eli kaskovakuutuksesta korvataan oman auton vahinkoja. Kaskovakuutuksesta korvataan vakuutusehdoissa määritellyistä tapahtumista vakuutuksen kohteelle aiheutuneita suoranaisia esinevahinkoja ja ehdoissa erikseen mainittuja muita kustannuksia. Kaskovakuutusten vakuutusehdot poikkeavat toisistaan eri vakuutusyhtiöissä. Erot saattavat vaikuttaa pieniltä, mutta yksittäisessä vahinkotapauksessa korvausmäärä saattaa vaihdella jopa tuhansilla euroilla. Lakisääteisestä liikennevakuutuksesta korvataan kolarissa syyttömänä osapuolena olleen auton vahinkoja, pääsääntöisesti kaikkien osapuolten henkilövahinkoja sekä lisäksi muita omaisuusvahinkoja liikennevakuutuslain mukaisesti. Liikennevakuutuksesta ei korvata koskaan oman auton vahinkoja. Tässä selvityksessä käsitellään kaskovakuutuksia, ei liikennevakuutuksia. Kaskovakuutuksen laajuus vaihtelee eri vakuutusyhtiöissä ja vakuutusyhdistelmillä on erilaisia tuotenimiä. Eroja on esimerkiksi siinä, mitä osia automaattisesti kuuluu vakuutukseen, mitä osia vakuutuksesta voi ja mitä osia vakuutukseen voi sisällyttää eri maksusta. Joillakin yhtiöillä kaskovakuutukset ovat kiinteitä paketteja, joihin da tehdä paljoakaan muutoksia. Toisilla yhtiöillä kaskovakuutuksen sisältyvistä osista voi sopia laajemmin. 1. KASKOVAKUUTUSTUOTTEET Kaskovakuutukset ovat yhdistelmävakuutuksia, jotka koostuvat useasta eri vakuutuksesta eli kaskovakuutuksen osasta. Kaskovakuutustuotteille on vakuutusyhtiöissä toisistaan poikkeavia nimityksiä ja vakuutusyhtiöiden tuotteisiin sisältyy automaattisesti seuraavassa esiteltyjä vakuutuksen osia eri laajuisesti vakuutusyhtiöstä riippuen. Osakaskoihin, suppeimpiin kaskoihin, vanhojen autojen kaskovakuutuksiin sekä automerkkikohtaisiin kaskovakuutuksiin sekä muihin ns. erikoiskaskovakuutuksiin saattaa tulla sovellettavaksi erityisehtoja, joita tässä vertailussa ei ole selvitetty. Laajat kaskovakuutukset Laajalla kaskovakuutuksella tarkoitetaan vakiintuneesti vakuutusta, johon sisältyy vaunuvahinko- eli kolarivahinko-osa. Tämän lisäksi laajaan kaskovakuutukseen sisältyy markkinoilla olevissa valmiissa vakuutustuotteissa hirvivahinko-, palo-, varkausja ilkivaltaosat. Laajaan kaskovakuutukseen sisältyy ilman eri sopimista Lähivakuutusta lukuun ottamatta myös autopalvelu- ja oikeusturvavakuutukset. Laajoihin kaskovakuutuksiin voi myös kuulua muita osia. Jos jokin osa ei sisälly automaattisesti vakuutuspakettiin, sen voi yleensä liittää vakuutukseen eri maksusta. Joillakin vakuutusyhtiöillä on tuotevalikoimissaan lisäksi niin sanottuja laajimpia kaskovakuutuksia. Laajimpaan kaskovakuutuksen voi sisältyä laajaan kaskovakuutuksen osien lisäksi vakuutusyhtiöstä riippuen esimerkiksi laajennettu uusarvolunastusehto uusille autoille ja keskeytysvakuutus, vuokra-autovakuutus, ulkomaan vastuuvakuutus, luonnonilmiövakuutus, lasivakuutus ja pysäköintivakuutus. Muitakin lisäosia voi saada. Valikoima vaihtelee kovasti yhtiöittäin. Vertailun loppu- 4
osan taulukossa on käyty läpi vakuutusyhtiöiden tarjoamia valmiita laajoja ja laajimpia kaskovakuutustuotteita (TAULUKKO 1a ja 1b). If Vahinkovakuutuksella, Pohjolalla, Tapiolalla ja Aktialla on tuotevalikoimassaan vanhemmille autoille tarkoitettu laaja kaskovakuutus. Näihin tuotteisiin sovelletaan joiltakin osin normaalista laajasta kaskovakuutuksesta poikkeavia ehtoja. Useampi yhtiö myöntää lisäksi merkkikohtaisia vakuutuksia, joissa on usein hiukan eri sisältö kuin ns. yleiskaskovakuutuksissa. Lisäksi erilaisten järjestöjen esim. ammattiliittojen jäsenillä voi olla mahdollisuus saada kaskovakuutus, joka poikkeaa saman vakuutusyhtiön yleisesti myytävästä kaskovakuutuksesta. Osakaskovakuutukset ja suppeimmat kaskovakuutukset Osakaskovakuutuksella tarkoitetaan kaskovakuutusta, johon ei kuulu vaunuvahinko- eli kolarivahinko-osaa. Yleensä osakaskovakuutus sisältää hirvivahinko-, palo-, varkaus- ja autopalveluvakuutuksen. Monella yhtiöllä oikeusturvavakuutus sisältyy tähän vakuutuspakettiin. Vakuutusyhtiöstä riippuen osakaskovakuutuksiin kuluu tai niihin voidaan liittää myös muita kaskovakuutuksen osia. Joillakin vakuutusyhtiöillä on tuotevalikoimissaan valmiita kaskovakuutuksia, joiden laajuus on osakaskoa suppeampi. Osakaskovakuutusten ja suppeimpien kaskovakuutusten laajuudessa ja tuotenimissä on vakuutusyhtiökohtaisia eroja, joten myös osakaskovakuutusta sovittaessa vakuutuksenottajan tulee selvittää, mitä osia sovittavaan vakuutussopimukseen sisältyy. Vertailun lopussa on taulukko, jossa on käyty läpi osakaskovakuutustuotteita (TAULUKKO 2a ja 2b). 2. KASKOVAKUUTUKSEN OSAT JA NIISTÄ KORVATTAVAT VAHIN- GOT Vapaaehtoinen autovakuutus eli kaskovakuutus on yhdistelmävakuutus, jossa korvattavat vahinkotapahtumat on määritelty tarkoin ehdoissa. Vahinko korvataan kaskovakuutuksesta vain, jos vahinko täyttää jonkin ehdoissa määritellyn vahinkotapahtuman. Esimerkiksi vain vakuutusehdoissa korvattavaksi määritelty varkausvahinko voi tulla korvattavaksi kaskovakuutuksen varkausosasta. Korvauksen hakijan on osoitettava, että ehtojen mukainen vakuutustapahtuma on sattunut. Vakuutusten rajoitusehdot supistavat vakuutusyhtiön korvausvelvollisuutta. Rajoitusehdot voivat olla joko korvattavan vakuutustapahtuman määritelmän yhteydessä taikka erikseen yleisinä rajoitusehtoina. Yleiset rajoitusehdot koskevat lähtökohtaisesti kaikkia kaskovakuutuksen osia. Ei ole merkityksetöntä, mistä kaskovakuutuksen osasta vahinko korvataan. Vahingon vaikutus bonukseen sekä myös vahingon omavastuu vaihtelevat riippuen käytettävästä vakuutuksen osasta. Korvattavien vakuutustapahtumien määritelmät ja rajoitusehdot poikkeavat eri vakuutusyhtiöiden välillä. Omaan kaskovakuutukseen sovellettavat määräykset ilmenevät voimassa olevasta vakuutuskirjasta ja vakuutukseen sovellettavista vakuutusehdoista. Markkinoilla oleviin kaskovakuutustuotteisiin saattaa sisältyä tai niihin voidaan lisätä myös muita vakuutuksen osia kuin alla esiteltyjä. Alla on esitelty kaskovakuutustuotteiden osia. Vakuutuksen osien määritelmissä on vakuutusyhtiökohtaisia eroja. Erityisesti varkausvakuutuksen ehtojen soveltamisessa tulee toisinaan esille tilanteita, jotka edellyttävät oikeudellista tulkintaa. 5
Vaunuvahinkovakuutus eli kolarivakuutus, kolarointivakuutus tai törmäysvakuutus Vaunuvahinkovakuutuksesta korvataan ajoneuvon tieltä suistumisesta tai kaatumisesta, tien sortumisesta, iskusta, törmäyksestä, putoamisesta tai muusta vakuutuskohdetta äkillisesti ja ulkoapäin vahingoittaneesta syystä aiheutunut esinevahinko. Usein korvataan myös vahinko, joka on aiheutunut kuljetettaessa autoa toisella kulkuneuvolla. Määritelmissä on eroja eri vakuutusyhtiöillä. Tämän vakuutuksen käyttö yleensä alentaa bonusoikeudellisen kaskovakuutuksen bonusta. Joillakin yhtiöllä luonnonilmiövahingoista ei seuraa bonusmenetystä. Luonnonilmiövahinkoja voivat olla esimerkiksi rakeiden aiheuttamat vahingot. Pääsääntönä on, että esim. pysäköintipaikalla tapahtuneet tuntemattomien ajoneuvojen aiheuttamat vahingot korvataan kolarointiturvasta. Markkinoilla on olemassa pysäköintiturva, jolloin bonusalennusta ei pysäköintipaikkojen tuntemattomien ajoneuvojen törmäysvahingoista mene. Esimerkki Auton konepelti oli lennähtänyt auki ajonaikana moottoritiellä ja vahingoittanut autoa. Konepellin aukeamisen syyksi arveltiin kovaa pakkasta. Koska konepelti ei ollut auennut ulkoisen ja äkillisen syyn vuoksi, ei vahinkoja korvattu törmäysvakuutuksesta. Jos konepelti olisi auennut ilkivallan tai törmäyksen vuoksi vahinko olisi ollut korvattava. Pakkasta ei pidetty ehtojen tarkoittamana äkillisenä syynä. lkivaltavakuutus Ilkivaltavakuutuksesta korvataan vakuutuksen kohteelle tahallisesta vahingonteosta aiheutunut esinevahinko. Toisella ajoneuvolla aiheutettua vahinkoa ei korvata ilkivaltavakuutuksesta. Arvio siitä, onko vahinko tehty toisella ajoneuvolla, tehdään tilanteissa, joissa tapausta ei ole nähty, vauriojälkien perusteella. Ehdoissa voi olla muitakin rajoituksia. Määritelmissä on eroja eri vakuutusyhtiöillä. Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. Vertaa varkausvakuutus-kohtaan jäljempänä. Hirvivahinkovakuutus Hirvivahinkovakuutuksesta korvataan vahinko, joka on välittömästi aiheutunut yhteentörmäyksestä hirvieläimen kanssa. Yhdellä yhtiöllä riittää, että on todistettavasti väistänyt hirveä. Määritelmissä on eroja eri vakuutusyhtiöillä. Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. Esimerkki: Korvauksen saaminen hirvivahinkovakuutuksesta edellyttää hirvieläimeen törmäämistä. Korkeimman oikeuden maaliskuussa 2007 antaman ennakkopäätöksen mukaan vakuutusyhtiön ei tarvitse maksaa korvausta hirvivahinkovakuutuksesta tapauksessa, jossa vakuutettu ajoneuvo suistui tieltä, kun kuljettaja väisti hirveä osumatta siihen. Auton ojaanajosta voi saada korvausta vaunuvahinkovakuutuksesta tai ojaanajovakuutuksesta, mikäli ajoneuvon kaskovakuutus sisältää tällaisen osan. Muutamalla yhtiöllä hirvivakuutuksesta korvataan vahinko, joka on aiheuttanut yhteentörmäyksestä myös muuhun villieläimeen kuin hirvieläimeen tai poroon. Palovakuutus Palovakuutuksesta korvataan vahinko, joka on aiheutunut irtipäässeestä tulesta tai vakuutuskohteen sähkölaitteessa tapahtuneesta oikosulusta. Palovakuutuksesta ei korvata pelkästään yksittäisessä sähkölaitteessa tapahtuneesta oikosulusta laitteelle itselleen aiheutunutta vahinkoa. Jotkut yhtiöt korvaavat ajoneuvoon suoraan kohdistuneen salamaniskun aiheuttamat vahingot. Määritelmissä on eroja eri vakuutusyhtiöillä. Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. 6
Esimerkki Jos jokin auton osa ns. sulaa lämmön seurauksena ilman liekkejä, ei vahinkoja korvata palovakuutuksesta. Varkausvakuutus Varkausvakuutuksesta korvataan vakuutuskohteen menettämisestä tai sen vahingoittumisesta aiheutunut esinevahinko, jos syynä on ollut vakuutuksen kohteeseen kohdistunut rikoslaissa tarkoitettu varkaus, luvaton käyttö, käyttövarkaus tai niiden yritys ja teon kohde on ollut teon tapahtuessa lukittu tai lukitussa tai jatkuvasti vartioidussa säilytyssuojassa. Toiset yhtiöt edellyttävät murtojälkiä joko vakuutuksen kohteeseen tai säilytyssuojaan. Usein vakuutuksenottajan tai muun vakuutetun tulee tehdä rikosilmoitus ja vaatia rangaistusta tehdystä rikoksesta. Määritelmissä on merkittäviä eroja eri vakuutusyhtiöillä. Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. Joidenkin vakuutusyhtiöiden vakuutusehtojen mukaan ajoneuvon tai sen säilytyssuojan avaimella tehdyt teot korvataan varkausvakuutuksesta vain, jos teon tekijä on saanut avaimet haltuunsa murron yhteydessä tapahtuneella varkaudella tai ryöstön yhteydessä. Tämä ehtomääräys saattaa joissakin tapauksissa aiheuttaa tulkinta ongelmia, mikäli vastaavasta asiasta on määrätty vakuutuksen suojeluohjeissa. Suojeluohjeita käsitellään tämän vertailun luvussa Yleiset sopimusehdot ja suojeluohjeet. Varkausvakuutuksen ja ilkivaltavakuutuksen rajatapaukset voivat myös olla tulkinnallisia: Esimerkki Autoon oli murtauduttu etuovenlukko rikkomalla ja auto oli yritetty anastaa virtalukko rikkomalla. Autosta oli varastettu mp3-soitin, kiikarit, avainnippu ja etuistuin sekä lastenistuin oli viilletty rikki. Etuistuinta ja lastenistuinta ei ollut yritetty varastaa eikä niiden vahinkoja korvattu varkausvakuutuksesta. Koska autossa ei ollut ilkivaltavakuutusta, ei niitä korvattu lainkaan. Autopalveluvakuutus, hinausvakuutus Vakuutuksesta korvataan vakuutusehdoissa määritellyn aloitetun matkan yllättävästä keskeytyksestä aiheutuneita ylimääräisiä kuluja, jotka johtuvat ajoneuvon viasta, vauriosta, lukitun auton varkaudesta tai luvattomasta käytöstä. Matkalla tarkoitetaan ajoneuvolla aloitettua ajomatkaa lähtöpaikasta suunniteltuun määräpaikkaan. Tästä vakuutuksesta korvataan muun muassa ajoneuvon kuljettaminen lähimpään hyväksyttävään korjaamoon sekä yleensä matkustajien kuljetus lähtö- tai määräpaikkakunnalle ja kuljettajan kuljettaminen koti-, määrä- tai lähtöpaikkakunnalle halvimmalla hyväksyttävällä kulkuneuvolla silloin, kun matka on keskeytynyt ehdoissa määritellyllä tavalla. Määritelmissä on eroja eri vakuutusyhtiöillä. Esimerkki * Auto ei käynnisty mökiltä lähdettäessä > hinauskulut eivät ole korvattavia hinausturvasta. * Autolla on lähdetty kotoa ja ajettu autolla odottamaan pihalta ajotielle pääsyä. Tällöin auto pysähtyy eikä enää lähde käyntiin > hinauskulut ovat korvattavia hinausturvasta. Vakuutusehdoissa määrätään usein korvauskattoja eri kuluerille, kuten esimerkiksi ylimääräiselle matka- ja asumiskustannuksille. 7
Ulkomailla vakuutus toimii usein SOS-autopalveluvakuutuksena. Muutamilla vakuutusyhtiöillä vakuutus lakkaa ulkomaan voimassaolon osalta automaattisesti, kun auto on yli tietyn iän (10-15-vuotta). Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. Oikeusturvavakuutus Oikeusturvavakuutuksesta korvataan auton omistamiseen, kuljettamiseen ja hallintaan liittyvissä riita-, rikos- ja hakemusasioissa vakuutetun välttämättömiä ja kohtuullisia asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja. Määritelmissä on eroja eri vakuutusyhtiöissä. Kaikissa yhtiöissä oikeusturvavakuutuksessa on 15 prosentin omavastuu, joka on kuitenkin vähintään 150 eurosta 300 euroon vakuutusyhtiöstä riippuen. Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. Keskeytysvakuutus Keskeytysvakuutuksesta maksetaan sovittu päiväkorvaus auton menetetyiltä käyttöpäiviltä, mikäli ne johtuvat ehdoissa määritellystä korvattavasta vahingosta. Useissa vakuutuksissa edellytyksenä keskeytysvakuutuskorvaukselle on, että esinevakuutuksesta jää omavastuun poistamisen jälkeen korvattavaa vahinkoa. Keskeytysvakuutusta maksetaan niiltä päiviltä, jotka auto on ajokelvoton tai korjaamolla korjattavana. Useassa vakuutuksessa on rajoitusehto, jonka mukaan korvausta ei saa niiltä korjauspäiviltä, jotka ovat aiheutuneet vakuutetun huolimattomuudesta tai muusta hänen menettelystään, korjaamon menettelystä taikka valtakunnallisesta työtaistelusta. Toisissa vakuutuksissa on 1-3 päivän omavastuuaika. Enimmäiskorvausaika vaihtelee eri vakuutuksissa 30:stä 40:een päivään. Ajoneuvon lunastustapauksissa korvataan yleensä korkeintaan 14 päivää ja varaosien sekä korjaustyön odottamisen osalta korvaukselle on monissa yhtiöissä 7 päivän maksimiaika. Joillakin yhtiöillä päiväkorvauksen sijaan on mahdollista saada vuokra-auto vakuutusyhtiön kumppanina toimivalta autovuokraamolta. Liikenne- ja vastuuvakuutuksesta maksettavan seisonta-aikakorvauksen ja auton vuokrauskulujen korvaamisen yhteensovittamisesta keskeytysvakuutuksesta maksettavan päiväkorvauksen kanssa kullakin vakuutusyhtiöllä on omat määritelmänsä ehdoissa. Määritelmissä on muitakin eroja eri vakuutusyhtiöissä. Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. Esimerkki Ajokelvoton auto on tuotu korjaamolla. Ruuhkan vuoksi korjausta joutuu odottamaan 7 vuorokautta ja varaosia joudutaan odottamaan 14 vuorokautta. Odotusajalta maksetaan keskeytyskorvausta maksimissa ehdoissa määritelty 7 vuorokautta Vuokra-autovakuutus/sijaisautovakuutus Muutamalla yhtiöllä on vuokra-auto/sijaisautovakuutus. Toisessa vakuutusyhtiössä korvataan korvattavan esinevahingon seurauksena aiheutuneita vuokra-auton kuluja, vuokrattaessa vakuutuskirjassa määritellyn suuruista autoa vakuutusyhtiön nimeämästä vuokraamosta tai korvataan vakuutuskirjassa määritellyn mukaista päiväkorvausta. Toisessa vakuutusyhtiössä korvataan enintään ehdoissa määritellyn suuruisen auton vuokrauskustannuksia. Näissä vakuutuksissa on samanlaisia maksimikorvausaikoja ja käyttöehtoja kuin keskeytysvakuutuksessa. (ks. edellä) Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. 8
Jatkuvuusturva Yhdellä vakuutusyhtiöllä on tarjolla jatkuvuusturva, josta korvataan sijaisauton käytöstä aiheutuneita kuluja ja ajoneuvon hinaus lähimpään hyväksyttävään korjaamoon, jos ajo on keskeytynyt Suomessa välittömästi ajoneuvon vian, vaurioitumisen tai tieltä suistumisen seurauksena. Lisäksi korvataan, jos pysäköitynä olevaan ajoneuvoon on Suomessa kohdistunut kaskovakuutuksesta korvattava esinevahinko kuten palo, varkaus tai törmäys. Vakuutuksessa on samanlaisia maksimikorvausaikoja ja käyttöehtoja kuin keskeytysvakuutuksessa. (ks. edellä) Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. Ulkomaanvastuuvakuutus Ulkomaanvastuuvakuutuksesta korvataan auton ulkomailla liikenteeseen käyttämisestä aiheutunut auton omistajan, haltijan ja kuljettajan vahingonkorvausvelvollisuus esine- ja henkilövahingosta ehdoissa määritellysti. Vakuutuksessa on useita rajoitusehtoja. Ulkomaanvastuuvakuutuksen voi joissakin yhtiöissä ottaa kahden eri laajuisena. Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. Lasivakuutus Lasivakuutuksesta korvataan vakuutetun auton lasit, jos ne rikkoutuvat iskusta, joka on osunut välittömästi ikkunaan. Määritelmissä on eroja eri vakuutusyhtiöissä. Lasivakuutuksesta ei korvata yhteentörmäyksestä, tieltä suistumisesta ja ajoneuvon kaatumisesta aiheutuneita vahinkoja. Tämän lisäksi vakuutuksessa saattaa olla yhtiöstä riippuen myös muita rajoituksia. Vakuutuksen omavastuu on pääsääntöisesti eri kuin muiden kaskovakuutuksen esinevakuutusosien ja tietyin edellytyksin (esim. jos lasi korjataan) ei peritä omavastuuta lainkaan. Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. Ojaanajovakuutus Yhdellä vakuutusyhtiöllä on ojaanajovakuutus, joka korvaa tieltä suistumisesta välittömästi aiheutuneet vahingot, jos väistetään hirveä, poroa tai peuraa. Vakuutus ei ole voimassa taajama-alueella. Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. Eläinturvavakuutus Yhdellä yhtiöllä on eläinturva/vakuutus, josta korvataan äkilliset ja ennaltaarvaamattomat välittömät vahingot, joiden syynä on törmäys eläimeen. Vakuutuksesta ei korvata eläimen väistämisestä aiheutuneita vahinkoja, vaan ne korvataan törmäysvakuutuksesta. Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonuksia. Pysäköintiturva Tästä turvasta korvataan pysäköidyn ajoneuvon välittömät esinevahingot, jotka on aiheuttanut toinen tuntemattomaksi jäänyt moottoriajoneuvo törmäyksellään. Tapahtuma-aika ja paikka tulee voida selvittää vakuutusyhtiölle luotettavasti. Tämän vakuutuksen käyttö ei alenna bonusta. Muut vakuutukset ja lisäturvat Vakuutusyhtiöillä voi olla myös muita erityisiä vakuutusturvan osia, kuten esimerkiksi yksityishenkilöille myytävä petosvakuutus. Myös omistuksenpidätysehdolla osamaksulla myytävien tai leasing-sopimuksella käytettävien autojen rahoitusvakuutus, joka tarjoa vakuutusturvaa rahoitusyhtiölle, on erillinen vakuutuksen osa. Erikseen 9
sovittavia turvia voivat olla myös jäljempänä tarkasteltavat uusarvo- ja yliarvolunastustuotteet. 3. KASKOVAKUUTUKSEN KOHDE Kaskovakuutuksesta korvataan kaskovakuutuksen kohteena olevalle omaisuudelle aiheutuneita vahinkoja. Vakuutuksen kohteena kaskovakuutuksessa on pääsääntöisesti vakuutuskirjassa mainittu moottoriajoneuvo ohjehintaan sisältyvine vakiovarusteineen. Tämän lisäksi vakuutuksen kohteena on ajoneuvon lisälaitteita ja -varusteita vakuutusehtojen mukaisesti. Kaskovakuutuksen kohteesta tehdään erillinen vertailu, johon laitetaan linkki tähän sen valmistuttua. 4. KASKOVAKUUTUKSEN VOIMASSAOLO ULKOMAILLA Kaskovakuutukset eivät ole voimassa kaikkialla maailmassa, vaan alueellinen voimassaolo määritellään vakuutusehdoissa. Ennen autolla ulkomaille lähtöä tulee aina tarkastaa erikseen omasta vakuutusyhtiöstä kaskovakuutuksen voimassaoloa koskevat erityisehdot ja rajoitukset. Lakisääteisessä liikennevakuutuksessa on omia määräyksiä vakuutuksen voimassaolosta. Nämä määräykset tulee myös aina selvittää omasta vakuutusyhtiöstä ennen ulkomaille suuntautuvaa automatkaa. Kaskovakuutuksen voimassa olosta ulkomailla tehdään erillinen vertailu, josta tulee linkki tähän vertailun valmistuttua. 5. YLEISET RAJOITUSEHDOT Kaskovakuutusehdoissa on yleisiä rajoitusehtoja, jotka rajoittavat vakuutusyhtiön korvausvastuuta niissäkin tilanteissa, että vahinko täyttäisi korvattavan vakuutustapahtuman määritelmän. Rajoitukset ja niiden kirjoitustapa vaihtelevat jonkin verran eri vakuutusyhtiöiden tuotteissa. Rajoittavia vakuutusehtoja on kirjoitettu myös korvattavien vakuutustapahtumien määritelmien yhteyteen. Alla on tarkasteltu muutamaa vakuutuskäytännössä usein esille tulevaa yleistä rajoitusehtoa. Kaskovakuutuksissa on myös useita muita yleisiä rajoitusehtoja, jotka ilmenevät sovellettavista vakuutusehdoista. Rajoitusehdot vaihtelevat jonkin verran yhtiöittäin. Öljyn ja jäähdytysnesteen puutteellinen kierto Kaskovakuutuksesta ei korvata puutteellisesta öljyn tai jäähdytysnesteen kierrosta ajoneuvon moottorille ja sen lisälaitteille, voimansiirtolaitteistolle tai jäähdytysjärjestelmälle aiheutuneet vahingot. Rajoitusehtoa on vakuutuskäytännössä sovellettu niissäkin tilanteissa, joissa puutteellinen öljyn tai jäähdytysnesteen kierto on ollut seurausta vakuutusehtojen perusteella korvattavasta vahingosta, kuten esimerkiksi ulkopuolisesta iskusta. Tällöin puutteellisesta öljyn tai jäähdytysesteen kierrosta esimerkiksi moottorille myöhemmin aiheutuneet vahingot eivät ole kaskovakuutuksesta korvattavia. Merkitystä ei ole sillä, onko vakuutettu itse voinut huomata vahingon aiheutumisen, vaan kyseiset vahingot on rajattu vakuutuksesta korvattavien vahinkojen ulkopuolelle niissäkin tapauksissa, kun vakuutettu on toiminut huolellisesti. 10
VKL 631/04 Vakuutuksenottaja oli ajanut 100 km:n tuntinopeudelle ajokaistalla olleeseen metallilevyyn, joka oli iskeytynyt auton pohjaan. Hän oli pysäyttänyt auton noin 300 metrin päähän eli heti, kun se oli ollut mahdollista. Korjaamolla auton moottorin ilmoitettiin vaurioituneen, sillä autolla oli ajettu öljypohjan rikkoutumisen jälkeen, jolloin moottori ei ollut saanut riittävää voitelua. Autovakuutuksen rajoitusehdoissa puutteellisen öljynkierron moottorille aiheuttama vahingot eivät ole korvattavia. Tämän vuoksi ei puutteellisen öljynkierron aiheuttamaa vahinkoa korvattu autovakuutuksesta. Veden peittämällä tiellä tai alueella ajaminen Vahingot, jotka aiheutuvat siitä, kun ajoneuvoa kuljetetaan veden peittämällä tiellä tai alueella, eivät ole korvattavia kaskovakuutuksesta. Tätä rajoitusehtoa sovelletaan sattuipa vahinko taajama- tai haja-asutusalueella. VKL 409/99 Vedet tulvivat sillan alla yli tien. Veden syvyyttä ei pystynyt arvioimaan ja ajoneuvon kuljettaja luuli vettä olleen vain muutaman sentin. Vettä olikin ollut noin puoli metriä ja auto pysähtyi keskelle tulvaa ja moottori vaurioitui. Koska ajoneuvon moottori oli vaurioitunut veden seurauksena ajoneuvoa ajettaessa veden peittämällä tiellä, ei vahinko ollut rajoitusehtokohdan mukaan korvattava. Merkitystä ei ollut vakuutuksenottajan tiedolla veden syvyydestä eikä sillä ettei tulvasta ollut varoitusmerkkejä. Koska kyseessä on rajoitusehto, sitä tulee kuitenkin tulkita epäselvissä tapauksissa suppeasti. Tältä osin vakuutuslautakunnassa on ollut muutamia tapauksia. VKL 77/07 Tiellä oli sateen jäljiltä vesilätäköitä. Vakuutuksenottaja oli ajanut hiljaa noin kaksi metriä pitkään ja 10-20 cm syvään lätäkköön, jonka reunoilla tie oli näkyvissä. Tällöin vettä oli lentänyt yli konepellin. Tämän jälkeen auto oli sammunut. Korjaamolla osoittautui, että vettä oli mennyt imusarjojen kautta moottoriin ja moottori on vaurioitunut. Ehtojen mukaan ei korvattu vahinkoa, joka oli aiheutunut vedestä, jos ajoneuvoa kuljetettiin veden peittämällä tiellä. Koska sovellettava ehtokohta oli rajoitusehto sitä tuli tulkita suppeasti. Ehdon sanamuodon mukaan sitä voidaan soveltaa, jos tie on kauttaaltaan veden peitossa, jolloin mm. veden syvyyttä arvioida. Nyt kyseessä olevassa tapauksessa vakuutuksenottaja kertoi koko ajan tien reunojen olleen näkyvissä. Ehtokohdan tarkoitus ei myöskään voinut olla, ettei sadekelillä tien ollessa näkyvissä voisi ajaa tiellä. Näiden seikkojen vuoksi Vakuutuslautakunta katsoi, ettei vakuutuksenottajan auto vaurioitunut rajoitusehtokohdan tarkoittamalla tavalla ja vahinko tuli korvata ajoneuvon autovakuutuksesta. Eläimen tai kuorman aiheuttama vahinko Yleisenä rajoitusehtona on myös usein, ettei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut ajoneuvon kuormasta tai ajoneuvossa olleesta eläimestä. Jos tällainen vahinko on välittömästi seurausta ehdoissa määritellystä korvattavasta vahinkotapahtumasta, korvataan kuitenkin vahingot. VKL 559/00 Vakuutuksenottaja oli kiinnittämässä kanoottia auton kattotelineeseen kuormansidontalenkillä. Hän oli kiinnittänyt kanootin toiselta puolelta. Kun vakuutuksenottaja siirtyi auton toiselle puolelle, äkillinen tuulenpuuska tempaisi kanootin irti ja se valui maahan vaurioittaen ajoneuvon katonreunaa ja oikeaa etuovea. Vahingon katsottiin aiheutuneen ajoneuvon kuormana olleesta kanootista. Ajoneuvoon ei kohdistunut muuta vahinkoa. Koska kuorman aiheuttamaa vahinkoa ei korvattu autovakuutuksesta, eivät ajoneuvon vahingot olleet korvattavia autovakuutuksesta 11
6. YLEISET SOPIMUSEHDOT JA SUOJELUOHJEET Kaskovakuutuksen yleisissä sopimusehdoissa on määräyksiä muun muassa vakuutuksen voimassaolosta, vakuutusmaksun suorittamisesta, vakuutuksenottajan tiedonantovelvollisuudesta ja muutoksenhausta vakuutusyhtiön korvausratkaisuun. Yleisissä sopimusehdoissa on lisäksi vakuutetun menettelyä koskevia määräyksiä. Kuluttajien ottamissa vakuutuksissa yleiset sopimusehdot pohjautuvat vakuutussopimuslain pakottaviin säännöksiin. Vakuutussopimuslaki muuttuu 1.11.2010, mutta keskeinen sisältö pysyy ennallaan. Vakuutussopimukseen da ottaa sopimusehtoja, jotka ovat suhteessa kuluttajan asemassa olevaan vakuutuksenottajaan vakuutussopimuslain määräysten vastaisia. Yleiset sopimusehdot on liitetty kaskovakuutusehtoihin tai ne voivat olla myös erilliset. Tässä vertailussa ei tarkastella kaikkia yleisissä sopimusehdoissa olevia määräyksiä, vaan paino on niillä säännöksillä, jotka vakuutuskäytännössä useimmin tulevat esille. Muutoksenhakemista vakuutusyhtiön korvausratkaisuun selvitetään suppeasti kohdassa - Muutoksenhaku. Vertailussa tarkastellaan vakuutustapahtuman aiheuttamista, suojeluohjeiden laiminlyöntiä, pelastamisvelvollisuutta ja samastamista koskevia pääsääntöjä. Korvauksen alentamista koskevien oikeussääntöjen soveltaminen edellyttää oikeudellista tulkintaa. Tässä sääntöjä on esitetty yleisesti vahinkojen ehkäisyä silmällä pitäen eikä tekstissä esitetyn perusteella voida arvioida vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden laajuutta yksittäisissä vahinkotapauksissa. Vakuutustapahtuman aiheuttaminen Jos vakuutettu aiheuttaa vakuutustapahtuman tahallisesti, vakuutusyhtiöllä ei ole korvausvelvollisuutta vahingon aiheuttanutta vakuutettua kohtaan. Mikäli vakuutettu aiheuttaa vahingon törkeällä huolimattomuudella, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Tällöin on korvauksen alentamista harkittaessa otettava huomioon, mikä merkitys laiminlyönnillä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi tulee ottaa huomioon vakuutetun tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin. Törkeän huolimattomuuden ollessa käsillä korvaus monesti puolitetaan. Huolimattomuuden ollessa erityisen törkeää korvaus voidaan evätä kokonaisuudessaan. VKL 465/07 Lausunnonpyytäjä oli ohittanut 28.1.2007 toisen ajoneuvon henkilöautollaan valtatiellä ja omalle kaistalle palatessaan hän on menettänyt autonsa hallinnan. Tapauksessa katsottiin näytetyn, että lausunnonpyytäjä oli ajanut 120 km/h alueella, jossa nopeusrajoitus oli ollut 80 km/h ja hän oli lähtenyt ohittamaan alueella, jossa oli keltainen sulkuviiva. Tie oli lisäksi liukas. Lausunnonpyytäjälle oli tullut ohitustilanteessa kiire takaisin omalle kaistalle. Vakuutuslautakunta katsoi näiden seikkojen osoittaneen, että lausunnonpyytäjä oli lähtenyt huonolla ajokelillä ohitukseen sellaisessa tienkohdassa ja sellaisessa liikennetilanteessa, jossa ohituksen tekeminen turvallisesti ei ollut mahdollista. Tämä auton vahinkoriskiä lisännyt menettely ja huomattava ylinopeus olivat syyyhteydessä ajoneuvon ulosajoon. Lausunnon pyytäjän menettelyä voitiin pitää törkeän huolimattomana. Lausunnonpyytäjän menettely ei kuitenkaan ollut sellaista, että korvaus olisi tullut kokonaan evätä. Vakuutusyhtiöllä oli oikeus evätä korvauksesta puolet. Mikäli vakuutetun alkoholin tai huumausaineen tai muun huumaavan aineen käyttö on vaikuttanut vakuutustapahtumaan, vakuutetulle tulevaa korvausta voidaan 12
alentaa tai se voidaan evätä. Korvauksesta alentamista tai epäämistä harkittaessa alkoholin tai huumausaineiden käyttöön on vakuutuskäytännössä suhtauduttu ankarasti. Vakuutusyhtiöllä on kaskovakuutuksessa oikeus kokonaiseväykseen korvaus- ja lautakuntakäytännön mukaan, jos veren alkoholipitoisuus on yli 1 promillea. Suojeluohjeet Kaskovakuutuksissa on suojeluohjeita, joiden tarkoituksena on estää ja rajoittaa vahinkojen syntymistä. Suojeluohjeiden sanamuodot vaihtelevat jonkin verran vakuutusyhtiöittäin. Vakuutussopimukseen sovellettavat suojeluohjeet ilmenevät kaskovakuutusehdoista. Tutustu oman vakuutuksesi suojeluohjeisiin. Tyypillisiä kaskovakuutuksissa käytettyjä suojeluohjeita ovat muun muassa: - ajoneuvon kuljettajalla tulee olla viranomaisen myöntämä asianmukainen ajokortti tai ikään perustuva oikeus kuljettaa ajoneuvoa - ajoneuvon on oltava sellaisessa kunnossa, että sen käyttäminen tiellä on sallittu ja se voitaisiin hyväksyä katsastuksessa. - moottorin, voimansiirtolaitteiden tai muiden osien lämmittämiseen tai ajoneuvon lämmitykseen saa vakiovarusteiden lisäksi käyttää ainoastaan ajoneuvokäyttöön hyväksyttyjä laitteita. - kesken matkan vioittunut tai vaurioitunut ajoneuvo on ensi tilassa siirrettävä turvalliseen säilytyspaikkaan. - ajoneuvon tai sen säilytyssuojan avaimia ei saa säilyttää näkyvillä tai sellaisessa lukitsemattomassa paikassa, jossa sivullinen ennalta tietää tai voi tietää niiden olevan Vakuutetun tulee noudattaa suojeluohjeita. Jos vakuutettu tahallisesti tai vähäistä suuremmasta huolimattomuudesta, laiminlyö suojeluohjeiden noudattamisen, voidaan hänelle tulevaa korvausta alentaa tai se evätä. Jotta suojeluohjeet voivat johtaa korvauksen alentamiseen, tulee suojeluohjeen antaa selkeä toimintaohje ja suojeluohjeen laiminlyönnin tulee olla yhteydessä vahingon sattumiseen. Harkittaessa, onko korvausta alennettava tai evättävä suojeluohjeiden noudattamatta jättämisen perusteella, tulee ottaa huomioon, mikä merkitys laiminlyönnillä on ollut vahingon syntymiseen. Lisäksi on huomioitava vakuutetun tahallisuus tai huolimattomuuden laatu sekä olosuhteet muutoin. Jos vakuutetun huolimattomuutta voidaan pitää suojeluohjeiden noudattamatta jättämisen osalta vähäistä suurempana, on korvausta vakiintuneen käytännön mukaan alennettu tapauksesta riippuen kolmasosan tai neljäsosan. Törkeä laiminlyönti voi johtaa korvauksen puolittamiseen tai jopa epäämiseen. VKL480/05 Lausunnonpyytäjä oli jättänyt Miele-merkkisen ilmanpuhdistimen/lisälämmittimen autoonsa kuivattamaan autoa. Lämmitin syttyi palamaan ja vaurioitti autoa. Lämmitin oli tarkoitettu huonekäyttöön eikä siinä ollut ajoneuvokäyttöön tarkoitettuja turvaominaisuuksia. Lautakunta katsoi, että autovakuutuksen suojeluohjeesta kävi selvästi ilmi, että auton lämmittämiseen sai käyttää vain ajoneuvoon tarkoitettuja lämmittimiä. Käyttäessään tällaista lämmitintä autossaan lausunnonpyytäjä oli laiminlyönyt suojeluohjetta vähäistä enemmän. Vahinko johtui lämmittimen yli kuumenemisestä, joten suojeluohjeen laiminlyönti vaikutti vahingon syntyyn. Tämän vuoksi vakuutusyhtiöllä oli oikeus vähentää korvauksesta 1/3. 13
VKL 790/07 Auto oli suistunut kuivalla kelillä tieltä jyrkässä maantien mutkassa 29.9. auton väistäessä rusakkoa. Autossa oli sekarengastus: vasen takarengas oli 15 tuuman nastarengas ja muut renkaat 14 tuuman kesärenkaita. Vakuutusyhtiön vahinkotarkastajan mukaan oikeanpuolen renkaat olivat sileät. Lausunnonpyytäjä kertoi alkuperäisessä vahinkoilmoituksessaan sekä tapahtumapaikalla poliiseille auton ajautuneen väistämisen seurauksena pientareelle, missä hän oli menettänyt auton hallinnan. Vakuutuslautakunta katsoi, että renkaiden sääntöjen vastainen kuluneisuus vaikutti huonontavasti niiden pitoon hiekkaisella pientareella ja renkaiden huonokunto vaikutti vahingon syntyyn ja tämän vuoksi vakuutusyhtiöllä oli oikeus vähentää korvauksesta 1/3. Ajoneuvon lukitusvaatimus voi olla sekä varkausvakuutusosan korvattavan vakuutustapahtuman määritelmässä että suojeluohjeissa. Tällaisesta ehtomuotoilusta saattaa aiheutua tulkintatilanteita, sillä korvattaman vakuutustapahtuman määritelmään otettu lukitusvaatimus rajoittaa vakuutusyhtiön korvausvastuuta kokonaisuudessaan, kun taas suojeluohjeiden laiminlyönti johtaa pääsäännön mukaan ainakin osittaiseen korvauksen maksamiseen. Pelastamisvelvollisuus Jos vakuutustapahtuma on sattumassa tai välittömästi uhkaamassa, vakuutetun tulee kykyjensä mukaan huolehtia vahingon torjumisesta tai rajoittamisesta. Tätä velvollisuutta kutsutaan pelastamisvelvollisuudeksi. Vakuutuksenantaja on velvollinen korvaamaan pelastamisvelvollisuuden täyttämisestä aiheutuneet kohtuulliset kustannukset. Korkeimman oikeuden ennakkopäätöksen mukaan hirvieläimen väistämisestä aiheutuneet vahingot eivät tule korvattavaksi kaskovakuutuksen hirvivahinko-osasta pelastamiskustannuksina. Samastaminen Samastamisella tarkoitetaan tilannetta, jossa muun henkilön kuin vakuutetun teko tai laiminlyönti vaikuttaa vakuutuksesta maksettavaan korvaukseen. Samastaminen tulee sovellettavaksi tilanteissa, joissa on kysymys vakuutustapahtuman aiheuttamisesta, suojeluohjeiden noudattamatta jättämisestä tai pelastamisvelvollisuuden laiminlyönnistä. Jos henkilö samastetaan vakuutettuun, hänen toimintansa vaikuttaa vakuutuksesta maksettavaan korvaukseen samalla tavalla kuin vakuutettu olisi tehnyt teon itse. Samastamista koskevat määräykset perustuvat vakuutussopimuslakiin. Samastamissäännösten soveltamisalan tarkka määrittäminen edellyttää toisinaan huolellista oikeudellista tulkintaa eikä samastamissäännöksiä voida tässä yhteydessä esittää täsmällisesti. Samastaminen voi tulla kysymykseen kolmessa tapauksessa, jotka tässä esitellään ainoastaan yleisesti. 1) Vakuutettuun samastetaan kaskovakuutuksissa henkilöt, joiden hallussa moottorikäyttöinen tai hinattava ajoneuvo on vakuututetun suostumuksella. 2) Vakuutettuun samastetaan myös henkilö, joka vakuutetun kanssa yhdessä omistaa ja käyttää vakuutuksen kohteena olevaa ajoneuvoa. 3) Lisäksi vakuutetun menettelyyn samastetaan vakuutetun kanssa yhteisessä taloudessa asuvan henkilön menettely, jos tämä henkilö käyttää vakuutuksen kohdetta yhdessä vakuutetun kanssa. 14
o o o Esim. 1. kohdasta: Yksityishenkilö lainaa omistamansa henkilöauton viikonlopuksi tutulleen. Esim. 2 kohdasta: Kaksi kaverusta omistaa yhdessä harrasteauton Esim. 3 kohdasta: Perheen auto, jota käyttävät myös perheen ajo-oikeuden omaavat lapset Kaskovakuutuksissa samastamisella on verrattain suuri merkitys. Koska samastaminen voi tulla kysymykseen, vaikka vakuutettu ei ole läsnä tai tietoinen ajoneuvon kuljettajan menettelystä, vakuutetun on syytä huomioida, että luovuttaessaan ajoneuvonsa toiselle hän ottaa kaskovakuutuksen osalta kantaakseen riskin toisen henkilön toiminnasta. VKL460/07 Lausunnonpyytäjien täysi-ikäinen poika, jolla oli ajokortti, oli ottanut käyttöönsä perheen henkilöauton vanhempien ollessa mökillä. Poika asui vanhempiensa kanssa samassa taloudessa. Hän oli menettänyt auton hallinnan. Vahingon jälkeen veren alkoholipitoisuus oli ollut 1.1 promillea. Vakuutusyhtiö oli katsonut, että päihtymyksellä oli syyyhteys vahingon syntyyn. Asiassa oli riitaisuutta siitä, oliko pojan menettely voitu samastaa vakuutuksenottajien eli vanhempien menettelyyn. Pojalla oli ollut lupa käyttää autoa arkipäivisin työmatkojen ajamiseen. Tiedot siltä osin, mitä oli sovittu vahinkoajankohtana auton käytöstä olivat jossain määrin ristiriitaiset. Vakuutuslautakunta katsoi, että vakuutetun kanssa samassa taloudessa asunut poika sai käyttää ja hän oli toistuvasti käyttänyt autoa ainakin työmatkoihinsa. Tällöin ei ollut olennaista, oliko auto vahinkohetkellä pojan käytössä luvallisesti. Lautakunta viittasi tältä osin korkeimman oikeuden ratkaisuun KKO 2005:100. Pojan tekeminen samaistettiin tämän vuoksi vakuutetun vanhemman tekemiseen ja vakuutusyhtiöllä oli oikeus evätä korvaus kokonaisuudessaan. 6. VAKUUTUSMAKSU Kaskovakuutusten vakuutusmaksun määrä on lähtökohtaisesti osapuolten vapaasti sovittavissa. Vakuutusmaksuun vaikuttavia seikkoja ovat vakuutusyhtiöstä riippuen muun muassa valittu omavastuu, bonuksen määrä, ajoneuvon merkki ja malli, ajoneuvon paino ja moottorin teho, sylinteritilavuus, ajoneuvon käyttöönottovuosi, haltijan asuinpaikka, haltijan ikä, haltijan sukupuoli ja vakuutusmaksun laskutusväli. Vakuutuksen hintaan vaikuttavat tekijät vaihtelevat jonkin verran yhtiöittäin. Tässä vertailussa ei tarkemmin puhuta kaskovakuutusten hinnoista, vaan toimistomme on julkaissut erikseen vertailun kaskovakuutuksen hinnoista. Hintavertailu on saatavilla sivuiltamme (http://www.fine.fi/userfiles/file/hintavertailu2010.pdf). 7. VAHINGON KORVAAMINEN KASKOVAKUUTUKSESTA Vahingon sattumisen jälkeen korvauksen hakijan on syytä pikaisesti ottaa yhteyttä vakuutusyhtiöönsä. Vakuutusyhtiö korvaa ajoneuvon yleensä joko maksamalla ajoneuvon korjauskustannukset tai lunastamalla sen. Vahingosta voidaan maksaa myös kertakorvaus, jolloin vahingoittunut auto jää vakuutetulle. Vakuutusyhtiö voi korvata vahingon myös hankkimalla tilalle vastaavan ajoneuvon. Tätä korvausvaihtoehtoa sovelletaan käytännössä erittäin harvoin. Vakuutusehdoissa voi olla erityismääräyksiä muun muassa tuontiautojen vahinkojen korvaamisesta. Jos vakuutus ei sisällä uusarvo- tai yliarvolunastusta, vakuutusyhtiön korvausvastuun ylärajana on ajoneuvolle suoranaisesti aiheutuneiden vahinkojen osalta yleensä ajoneuvon käypä arvo. 15
Vakuutusyhtiöllä on vakuutusehtojen mukaan lähtökohtaisesti oikeus päättää vahingon korvaustavasta. Poikkeuksena tästä ovat ajoneuvon lunastukseen liittyvät tilanteet. Vakuutusehdoissa määritellään ne tapaukset, joissa vakuutusyhtiöllä on oikeus halutessaan lunastaa ajoneuvo. Mikäli vakuutussopimuksessa on sovittu uusarvolunastuksesta tai yliarvolunastuksesta ja tällaisen korvaustavan ehdot täyttyvät, vakuutusyhtiö lunastaa ajoneuvon uus- tai yliarvolunastuksen ehtojen mukaisesti. Uusja yliarvolunastusta vertaillaan tekstin ohella vertailun taulukko-osassa (TAULUKKO 3). Vanhojen autojen vakuutuksissa Pohjolan Kevytkaskossa enimmäiskorvausmäärä on 15 000 euroa. Korjaus Ajoneuvon korjaaminen on ensisijainen korvaustapa. Vaurioituneita osia ei välttämättä vaihdeta uusiin, vaan ajoneuvon korjaukseen voidaan käyttää kunnoltaan ja iältään vastaavia, käyttökelpoisia osia, jos niitä on saatavissa eikä niiden hankinta aiheuta korjaustyön viivästymistä. Myöskään sellaisia osia, jotka voidaan korjata, ei vaihdeta uusiin. Tapiolan Säästökaskossa, Laajassa osakaskossa sekä Osakaskossa varaosat korvataan edullisimman käytettävissä olevan, liikenneturvallisuussäännökset ja muut viranomaismääräykset täyttävän korjausvaihtoehdon mukaisesti. Lisäksi on todettu, että varaosien kohtuullinen hankinta-aika saattaa viivästyttää korjaustyön valmistumista. Tapiolan vakuutusehtojen mukaan kohtuulliseksi hankinta-ajaksi katsotaan seitsemän päivää. Korjaussopimuksen autokorjaamon kanssa tekee vakuutettu, ei vakuutusyhtiö. Korjaamo vastaa vakuutetulle voimassa olevan lainsäädännön mukaisesti korjaustyön laadusta. Tämän vuoksi vakuutuksenottajan tulee valvoa, että korjaustyö on tehty asianmukaisesti. Neuvontaa kuluttajien ja autokorjaamoiden välisissä riitatapauksissa antavat kuluttajaoikeusneuvojat. Ajoneuvon lunastus Tavallinen lunastus Kaskovakuutuksen ehdoissa määritellään korjauskustannusten määrä, joiden ylittyessä vakuutusyhtiöllä on oikeus lunastaa ajoneuvo käyvästä arvosta. Vakuutusehdoissa on eroja tältä osin eri vakuutusyhtiöiden välillä. Jos lunastusraja ei ylity, ajoneuvo yleensä korjataan. Lunastusrajan ylittyessä vakuutusyhtiö yleensä lunastaa ajoneuvon, jos vaurioituneen ajoneuvon romun arvo ja korjauskustannukset yhdessä ylittävät ajoneuvon vahinkoa edeltäneen käyvän arvon. Käypä arvo on täten pääsääntöisesti vakuutusyhtiön korvausmäärän yläraja. Fennian ehtojen mukaan ajoneuvon korjauskulut korvataan, jos korjaus voi tapahtua kohtuullisin kustannuksin. Jos korjaaminen ei ole mahdollista kohtuullisin kustannuksin, ajoneuvo lunastetaan. Korjaus ei ole mahdollinen kohtuullisin kustannuksin, mikäli vaurioituneen ajoneuvon arvo arvioitujen korjauskustannusten kanssa ylittää ajoneuvolla ennen vahinkoa olleen käyvän arvon. If Vahinkovakuutus ei määrittele vakuutusehdoissaan rajaa, jonka ylittyessä yhtiöllä on oikeus lunastaa ajoneuvo. 16
Ajoneuvon käypä arvo Lähivakuutuksen, Trygin, Pohjantähden, Turvan ja Aktia Vahinkovakuutuksen ehtojen mukaan vakuutusyhtiöllä on oikeus lunastaa ajoneuvo, jos arvioidut korjauskustannukset ovat vähintään 2/3 ajoneuvon käyvästä arvosta. Pohjolan ja Tapiolan ehtojen mukaan vakuutusyhtiöllä on oikeus lunastaa ajoneuvo käyvästä arvosta, jos korjauskuluiksi arvioidaan yli 70 % käyvästä arvosta. Lunastuksessa maksetaan tavallisesti omavastuulla vähennetty auton käyvän arvon mukainen rahamäärä. Vakuutusehdoissa on määritelty, että käyvällä arvolla tarkoitetaan käteishintaa, joka vahinkohetken markkinatilanteessa on moottoriajoneuvosta yleisesti saatavissa pidettäessä sitä myytävänä tarkoituksenmukaisella tavalla. Käypää arvoa määritettäessä otetaan huomioon ajoneuvon ja sen merkin päivän markkinahinnat, ajoneuvon kunto, varusteet, käyttöönottoaika, vuosimalli, käyttötapa, ajetut kilometrit sekä muut hintaan vaikuttavat tekijät. Yleisesti markkinoilla olevien ajoneuvojen käypä arvo on se käteishinta, jonka omistaja saisi autosta vahinkopäivänä myydessään sen vaurioitumattomana suoralla yksityishenkilöiden välisellä käteiskaupalla. Koska käypä arvo määritetään käteishinnan perusteella, eivät vastaavien autojen osalta esitetyt autoliikkeiden hintapyynnöt taikka ulosmyyntihinnat sellaisenaan ole osoituksia auton käyvästä arvosta. Käyvän arvon määrityksessä voi olla ongelmia erityisesti harvinaisten autojen ja vanhojen hyväkuntoisten autojen kohdalla. Vaikeimmissa tapauksissa, jos markkinoilla ei ole vahingoittuneen ajoneuvon kaltaista toista ajoneuvoa, voidaan käyvän arvon määrittämiseksi sopia, että pyydetään keskuskauppakamarin hyväksymän puolueettoman valantehneen tavarantarkastajan (HTT-tavarantarkastaja) lausunto ajoneuvon käyvästä arvosta. Tällöin on syytä muistaa, että lausunnonpyytäjä on lähtökohtaisesti vastuussa tavarantarkastuksesta aiheutuneista kuluista. Uusarvolunastus Uudelle ajoneuvolle otettava laaja kaskovakuutus sisältää yleensä uusarvolunastusehdon. Tällöin kaskoon kuuluu monesti normaali uusarvolunastusehto, kun taas laajennetun uusarvolunastusehdon tai lunastustuotteen liittäminen vakuutukseen edellyttää usein erillistä sopimista. Koska uusarvolunastus voi kuulua vakuutukseen automaattisesti tai olla erikseen sovittava lisäturva, uuden ajoneuvon ostajan tulee kuitenkin aina vakuutusta sopiessaan varmistaa, että vakuutussopimus on uusarvolunastuksenkin osalta halutun laajuinen. Pohjolan henkilöautojen Superlunastus on aina erikseen sovittava lisäturva. Fennialla laajennettua uusarvolunastusta sovelletaan yksityiskäyttöön rekisteröidyn henkilöauton lunastuksessa ainoastaan erityistuotteissa, jolloin on maininta vakuutuskirjassa. Normaalia uusarvolunastusta sovelletaan Fennialla henkilöauton, matkailuauton, matkailuperävaunun ja moottoripyörän lunastuksissa. Lähivakuutuksessa laajaan esinevakuutukseen voidaan liittää laajennettu lunastusehto henkilö- ja pakettiautoille, matkailuautoille, moottoripyörille ja matkailuperävaunuille. Markkinoilla olevat erityiset lunastustuotteet Fennian lunastusturva, If Vahinkovakuutuksen Lunastusturva, Lähivakuutuksen laajennettu lunastusehto, Pohjolan Super- 17
lunastus, Tapiolan Lunastusetu ja Trygin Lunastusturva toimivat uusille autoille uusarvolunastuksena. Näiden tuotteiden osalta vakuutusturvan laajuus esitetään taulukossa samassa yhteydessä laajennetun uusarvolunastusehdon kanssa. Erityisiä lunastustuotteita tarkastellaan muilta osin kohdassa Yliarvolunastus. Uusarvolunastuksen edellytysten täyttyessä vakuutusyhtiö maksaa uuden samanlaisen ajoneuvon käteismyyntihinnan vahinkohetkellä. Jos mallia ei ole enää myynnissä, korvataan yhtiöstä riippuen joko lähinnä vastaavan ajoneuvomallin käteishinta tai hinta, joka ajoneuvolla on ollut, kun sitä viimeksi on ollut myynnissä. Ajoneuvo lunastetaan uusarvolunastuksen ehtojen mukaisesti vain, jos kaikki vakuutusehtojen edellytykset täyttyvät. Yleisenä edellytyksenä uusarvolunastuksessa on, että ajoneuvo on ollut autoliikettä lukuun ottamatta vain vakuutuksenottajan omistuksessa tai hallinnassa ja että se on ollut laajalla tai laajimmalla kaskovakuutuksella vakuutettuna siitä asti, kun se ilmoitettiin tai olisi ollut ilmoitettava ensi kerran rekisteröitäväksi. Lisäksi uusarvolunastuksessa on vakuutusehdoissa vahingon määrää sekä auton ikää ja ajokilometrejä koskevia edellytyksiä, jotka poikkeavat yleensä toisistaan laajassa ja laajimmassa kaskovakuutuksessa. Nämä edellytykset käyvät ilmi vertailun lopussa olevasta taulukosta (TAULUKKO 3). Yliarvolunastus Fennialla, If Vahinkovakuutuksella, Pohjolalla, Tapiolalla ja Trygillä on tuotevalikoimissaan erityiset lunastustuotteet, jotka toimivat uusilla autoilla uusarvolunastuksena. Tilanteissa, joissa uusarvolunastuksen ehdot eivät täyty, voidaan näistä tuotteista maksaa korvausta yliarvolunastuksen ehtojen mukaisesti. Yliarvolunastuksella tarkoitetaan menettelyä, jossa vakuutusyhtiö korvaa ajoneuvosta määrättyjen edellytysten täyttyessä käyvän arvon lisäksi tietyn prosenttiosuuden käyvästä arvosta. Markkinoilla olevissa tuotteissa yliarvolunastuksessa autosta maksetaan vahinkohetken käyvän arvon mukainen korvaus korotettuna 30 %:lla. Edellytyksenä yliarvolunastuksen käyttämiselle on, että ajoneuvolle tulleet vahingot ovat yli 60 %:a (Tapiola 70 %) auton käyvästä arvosta. Lunastushinta voi olla enintään kuitenkin uuden samanlaisen auton käteismyyntihinta vahinkohetkellä tai käytettynä ostetun auton hankintahetken käypä arvo. Kertakorvaus Korvaus voidaan maksaa myös kertakorvauksena, jolloin vahingosta maksetaan tietty rahasumma ja vaurioitunut ajoneuvo jää vakuutuksenottajalle. Tähän ratkaisuun päädytään usein silloin, kun vanhaa hyväkuntoista autoa ei kannata korjata autokorjaamossa, mutta asiakas haluaa pitää vaurioituneen ajoneuvon ja hänellä on mahdollisuus korjata autoa itse tai korjauttaa edullisempaa kautta kuin korjaamossa. On huomioitava että esimerkiksi osamaksulla ostettujen ajoneuvojen osalta, kertakorvauksen suorittamiseen tarvitaan aina omistajan (rahoitusyhtiön) lupa. Vakuutusehtojen korvaussäännökset lisälaitteiden korvaamisen osalta vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin. Joidenkin yhtiöiden kaskovakuutuksissa lisälaitteiden korvaamiseen sovelletaan ikävähennyksiä. 18
MUUTOKSENHAKU Vakuutusyhtiön korvausta koskevaan ratkaisuun voi hakea muutosta korvauspäätöksen mukana toimitettavan muutoksenhakuohjeen mukaisesti. Kaskovakuutusta koskevien asioiden muutoksenhakuohje on erilainen kuin liikennevakuutusta koskevien asioiden. Tutustu korvauspäätöksen saatuasi tarkoin korvauspäätöksen mukana toimitettuun muutoksenhakuohjeeseen. Vapaaehtoisia kaskovakuutuksia koskevissa asioissa Vakuutus- ja rahoitusneuvonta neuvoo ja antaa selvittelyapua. Kuluttajariitalautakunnasta ja Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan yhteydessä toimivasta Vakuutuslautakunnasta voi pyytää kirjallisesti ratkaisusuositusta eli lausuntoa ja ne antavat kirjallisia ratkaisusuosituksia kaskovakuutuksia koskevissa asioissa. Lautakuntien lausunnot eivät ole osapuolia oikeudellisesti sitovia, mutta vakuutusyhtiöt noudattavat ratkaisusuosituksia hyvin. Vakuutuslautakunnan kohdalla vuotuinen noudattamisprosentti on asiakkaan eduksi muuttuneiden asioiden osalta yleensä ollut 98 % - 99 %. Jos korvauksen hakija haluaa saattaa korvauserimielisyyden yleisen tuomioistuimen käsiteltäväksi, on kanne nostettava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun korvauksenhakija on saanut kirjallisen tiedon vakuutusyhtiön päätöksestä sekä kanteen nostamista koskevasta määräajasta. Mikäli kannetta ei nosteta määräajan kuluessa, vakuutusyhtiön korvausratkaisu jää lopulliseksi. 1.11.2010 jälkeen annettujen päätösten osalta lausunnon pyytäminen Vakuutuslautakunnalta tai kuluttajariitalautakunnalta keskeyttää vanhenemisen ja jos lausunto annetaan, vanheneminen katkeaa. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta neuvoo ja opastaa liikennevakuutus ja vahinkoasioissa. Lakisääteisen liikennevakuutuksen muutoksenhaku eroaa kaskovakuutuksen muutoksenhausta lautakuntakäsittelyn osalta. Liikennevahinkojen korvauserimielisyyksiä koskevissa asioissa lausuntoja antaa liikennevahinkolautakunta, jolta lausuntoa tulee pyytää 90 päivän kuluessa vakuutusyhtiön antaman korvausratkaisun päivämäärästä. Mikäli lausuntopyyntö ei saavu liikennevahinkolautakunnalle määräajassa, liikennevahinkolautakunta ei anna asiassa lausuntoa. Yhteyden ottaminen Vakuutus- ja rahoitusneuvontaan ei keskeytä tai pidennä määräaikaa. Jos erimielisyys koskee liikennevakuutusasiaa esim. vakuutusmaksua, lausuntoa pyydetään kuitenkin Vakuutuslautakunnasta, sillä liikennevahinkolautakunta käsittelee vain vahinkoasioita. Muutoin liikennevakuutusasioihin sovelletaan em. kolmen vuoden vanhenemisaikaa. 19
SISÄLTÖTAULUKOT Laajimpien kaskovakuutustuotteiden sisältö Autovakuutusvertailu 2010 Vakuutusyhtiö Fennia Laaja Fenniakasko If Vahinkovakuutus Huippukasko Lähivakuutus Laaja Lähikasko TAULUKKO 1a Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Tryg Pohjantähti Laajakasko Superkasko Vakuutuksen myöntäminen: -Mitkä ajoneuvot? Kaikille liikenteeseen käyt. < 15 v. ajoneuv. Rajoituksia Henkilöautot, pakettiautot ja matkailuautot. Henkilö- ja pakettia, moottorip, mopo, Enintään 20-vuotiaille Yksityiskäyttöiset uudet henkilöau- - Mikä on yläikäraja? tiettyjen maastoajon, ajoneuvoille tot. ajoneuvojen - Enintään 39 kuorma-, linja- ja vakuutusten myöntämisessä vuotta erikoisa, moottk. - Enintään 20 v Vakuutuksen sisältö: Sisältyykö automaattisesti? Voiko osan ottaa lisämaksusta? Voiko osan? Vaunuvahinkovakuutus/ törmäysturva/kolarointiturva Hirvivahinkovakuutus voi Eläinturva korvaa, Ilkivaltavakuutus voi Palovakuutus voi Varkausvakuutus voi Autopalveluvakuutus/ hinausvakuutus Oikeusturvavakuutus Ulkomaan vastuuvakuutus Lisävastuuturva ulkomailla Keskeytysvakuutus Lasivakuutus Yliarvolunastus/superlunastus/ Lunastusturva voi voi voi Jatkuvuusturva korvaa, Lisämaksusta Jatkuvuusturva korvaa, Lunastusturva sisältyy, jos jättää pois sisältyy uusarvoehto Vuokra-autovakuutus Jatkuvuusturva korvaa, Jatkuvuusturva Pysäköintiturva Eläinturva (päiväkorvaus tai sijaisauto) Keskeytysturvasta voidaan korvata sijaisauto Hirviturva korvaa yhteentörmäyksen villieläimen kanssa Ojaanajoturva 20