FINANSSIPALVELUJEN TARJOAMISESSA NOUDATETTAVAT MENETTELYTAVAT
|
|
- Olivia Palo
- 8 vuotta sitten
- Katselukertoja:
Transkriptio
1 Lausunto 1 (8) Lea Mäntyniemi FINANSSIVALVONTA Viite: lausuntopyyntö FINANSSIPALVELUJEN TARJOAMISESSA NOUDATETTAVAT MENETTELYTAVAT Finanssivalvonta (FIVA) on pyytänyt Finanssialan Keskusliiton (FK) lausuntoa luonnoksesta määräyksiksi ja ohjeiksi finanssipalvelujen tarjoamisessa noudatettavista menettelytavoista. Tämän johdosta FK esittää lausuntonaan seuraavan. I Yleistä Ohjeena annettavasta normiannosta FK kiinnittää huomiota siihen, että suurin osa luonnoksen sääntelystä on tarkoitus antaa ohjeena, koska FIVA:lle ei kyseessä olevien asioiden osalta ole lainsäädännössä annettu valtuutusta määräyksenantoon. FK pitää näin mittavaa ohjeena annettavaa sääntelyä sekä perustuslain että valvottavien oikeusturvan kannalta ongelmallisena. Luonnoksen perusteella on myös nähtävissä, että ohjeena annettavan sääntelyn suuri määrää johtaa ylisääntelyyn. Perustuslain 80 :n 2 momentin mukaan hallintoviranomainen voidaan lailla valtuuttaa antamaan määräyksiä, jos siihen on sääntelyn kohteeseen liittyviä erityisiä syitä eikä sääntelyn asiallinen merkitys edellytä, että asiasta säädetään lailla tai asetuksella. Viranomaiselle laissa annettavan valtuutuksen tulee olla soveltamisalaltaan täsmällisesti rajattu. Kyseessä on tällöin kuitenkin aina tekninen ja vähäisiä yksityiskohtia koskeva sääntely, johon ei liity harkintavallan käyttöä. Sitovien määräysten lisäksi hallintoviranomainen voi oman toimivaltansa rajoissa antaa myös ohjeita ja suosituksia, jotka eivät ole oikeudellisesti sitovia. Viranomainen voi ohjeessaan esittää esimerkiksi näkemyksensä siitä, miten se tulkitsee lainsäädäntöä, jonka noudattamista se valvoo. Ohjeilla ei kuitenkaan voida asettaa valvottaville lakiin perustumattomia lisävelvoitteita. FK korostaa lisäksi, että yksinomaan se seikka, että kyseessä on ohje, joka voidaan jättää noudattamatta, ei poista sitomattomaan normiantoon liittyviä ongelmia. Viranomaisen ohjeella on finanssimarkkinoilla huomattava käytännön merkitys riippumatta siitä, ovatko ne lain valtuuden nojalla annettuja lainsäädäntöä täydentäviä määräyksiä vai muodollisesti sitomattomia ohjeita. Erityisesti näin on laita nyt lausunnolla olevan luonnoksen osalta, jossa jo itsessään kohdassa 4 viitataan hyvään tapaan. Kun hyvän finanssitavan noudattamista arvioidaan yksittäistapauksessa esimerkiksi oikeudessa tai lautakunnissa, annetaan FIVA:n ohjeille huomattava merkitys. Sääntelyn Finanssialan Keskusliitto ry Finansbranschens Centralförbund rf Federation of Finnish Financial Services Bulevardi 28, Helsinki Bulevarden 28, FI Helsingfors Bulevardi 28, FI Helsinki Puh Tel Phone Faksi Fax Fax
2 Lausunto 2 (8) kohteena olevan valvottavan näkökulmasta ei näin ollen ole ratkaisevaa eroa siinä, onko käytännössä sitovaksi koettu normi muodollisesti velvoittava vai ei. Valvottavien kannalta erityisen ongelmallista näissä tilanteissa on lisäksi se, että muodollisesti sitomattomista normeista puuttuu sitoviin normeihin liittyvä laajapohjainen valmistelu ja oikeussuojakoneisto. Tämän vuoksi FK katsoo, että FIVA:n ohjeena annettava sääntely on syytä käydä vielä tarkasti läpi ja poistaa ohjeista kaikki lakiin perustumattomia velvoitteita asettavat kohdat. Esimerkkinä tästä voidaan mainita palvelun tarjoajille ohjeessa asetettavat tiedonantovelvoitteet. FIVA:n ei FK:n näkemyksen mukaan tule eikä se voi ohjeellaan lisätä asioita niihin yksityiskohtaisiin luetteloihin, joita laissa tai asetuksessa on finanssialan yrityksille annettu. Lisäksi FK katsoo, että sääntelyn tarpeellisuus tulee kunkin ohjeen kohdalla arvioida ja harkita tarkoin. FIVAn uuteen määräys- ja ohjekokoelmaan ei tule automaattisesti ja ilman perusteellista harkintaa siirtää Rahoitustarkastuksen ja Vakuutusvalvontaviraston ohjeita ja kannanottoja, varsinkaan niissä tilanteissa, että taustalla oleva lainsäädäntö on aiemman ohjeenkannanoton jälkeen muuttunut. Finanssialan eri sektoreita koskevan sääntelyn yhdenmukaistaminen ja EU-sääntely Lausuntopyynnön mukaan ohjeen tavoitteena on yhdenmukaistaa menettelytapoja siinä, mitä tietoja asiakkaalta pyydetään ennen tuotteen tai palvelun tarjoamista. FK:n näkemyksen mukaan siltä osin kuin yhdenmukaistaminen sisältää uusien velvoitteiden asettamista tai olemassa olevien velvoitteiden laajentamista, tämä voidaan tehdä vain lainsäädännöllä. Hallintoviranomaisen ohjeella ei siten voida asettaa yhdenmukaistamisella perusteltavia uusia menettelytapavelvoitteita. Lisäksi FK kiinnittää huomiota siihen, että luonnoksen perusteella yhdenmukaistaminen on tarkoitus toteuttaa kopioimalla jonkin sektorin sitovat normit toiselle sektorille ohjeeksi ja ilman, että normien soveltuvuutta tälle sektorille olisi selvitetty. Lausuntopyynnön mukaan menettelytapavelvoitteiden yhdenmukaistamista ei ole tarkoitus laajentaa strukturoituihin talletuksiin, vaan jäädä odottamaan Euroopan unionin harmonisoinnin etenemistä tällä alueella. FK pitää tätä hyvänä ratkaisuna, mutta katsoo, että johdonmukaisuuden vuoksi FIVA:n tulisi pidättäytyä uudesta ohjeistuksesta muillakin sektoreilla ja odottaa myös niiden osalta valmisteilla olevaa EU-sääntelyä. II Luottolaitospalvelujen tarjoamisessa noudatettavat menettelytavat (luku 5) Soveltamisala Kohdan (2) mukaan lukua sovelletaan luottolaitoksen asiakassuhteisiin, joissa asiakas on kuluttaja, sekä soveltuvin osin asiakassuhteisiin, joissa asiakas on kuluttajaan rinnastettava pienyritys. FK kiinnittää huomiota siihen, että tämä nykyisessäkin standardissa käytetty rinnastus asettuu uuteen valoon erityisesti siltä osin kuin ohjeen säädöspohjana ovat voimaan tulleet kuluttajansuojalain 7 luvun säännökset.
3 Lausunto 3 (8) Kuluttajansuojalain kuluttajaluottoja koskevat uudet säännökset perustuvat pitkälti kulutusluottodirektiiviin EY. Direktiiviä sovelletaan kulutusluottosopimuksiin. Kuluttajalla tarkoitetaan direktiivissä luonnollista henkilöä, jonka luottosopimus liittyy sellaiseen tarkoitukseen, joka ei kuulu hänen elinkeino-, liike- tai ammattitoimintaansa (3 art. a-kohta). Kuluttajansuojalain kuluttajaluottoja koskevia säännöksiä sovelletaan lain 7:1.1 :n mukaan luottoihin, joita elinkeinonharjoittaja myöntää kuluttajalle. Finanssivalvonnan ohjeluonnoksen mukaan yksinomaan kuluttajasuhteita sääntelevää normistoa sovellettaisiin soveltuvin osin lain tarkoitusta olennaisesti laajempaan joukkoon. Vaatimus olisi omiaan hämärtämään rajanvetoa kuluttajien ja elinkeinonharjoittajien suojaroolien välillä. Siten kohdasta tulisi poistaa viittaukset kuluttajaan rinnastettavasta elinkeinonharjoittajasta siltä osin kuin on kyse tuoreista kulutusluottodirektiivin täytäntöönpanosäännöksistä. Luottolaitosten osalta muiden asiakkaiden kuin kuluttajien asiakkaansuojasta säädetään luottolaitoslain 8 luvussa, jossa on mm. säännökset kaikkia asiakkaita koskevasta markkinoinnista ja sopimusehdoista. Kuluttajaan rinnastuvien elinkeinonharjoittajien ja muiden vastaavien asiakkaiden suojaa tulisi tarkastella näiden säännösten, mutta ei kuluttajansuojalain yhteydessä. Tämä vastaa FK:n näkemyksen mukaan luottolaitoslain vakiintunutta tulkintaa. Kuluttajaluottoja koskeva tiedonantovelvollisuus Kohdassa on kattavat ohjeet luottolaitoksen tiedonantovelvollisuudesta. Säännökset vastaavat pitkälti kuluttajansuojalaissa esitettyä. Tältä osin on kuitenkin huomattava, että kuluttajansuojalailla saatetaan kansallisella tasolla voimaan kulutusluottodirektiivi, joka tietyiltä osin perustuu täysharmonisoinnin periaatteeseen. Esimerkiksi vakiomuotoiset kulutusluottotiedot lomakkeen (SECCI) tavoitteena on yhdenmukaistaa tiedonantovelvollisuutta eikä jäsenvaltioilla ole oikeutta edellyttää kansallisia lisävaatimuksia. Siten ohjeessa esitetyt lisävaatimukset saattavat johtaa tietyiltä osin ristiriitaan direktiivin kanssa. Selonottovelvollisuus Ohjeluonnoksen kohdan (10) mukaan luottolaitoksen tulisi luoton luonne ja määrä huomioon ottaen pyrkiä varmistumaan, että asiakas kykenee selviytymään luotosta ja siitä, että luotonhoitokustannukset eivät muodostu liian suuriksi olosuhteiden muutosten (esim. asiakkaan taloudellisen aseman ja lainan viitekoron muutosten) vuoksi. FK pitää vaatimusta oikeansuuntaisena, mutta sanamuodoltaan osittain ylimitoitettuna. On tärkeää, että luoton luonne ja määrä huomioon ottaen luotonantaja arvioi asiakkaan maksukyvyn, maksukyvyn mahdolliset muutosnäkymät ja tekee tarvittavat stressitestit luotonmyöntöhetkellä. Luotonantajan on kuitenkin hyvin vaikea varmistua tietyistä tulevista seikoista esimerkiksi tilanteissa, joissa asiakas menettää maksukykynsä avioerotilanteen tai muiden sosiaalisten ongelmien vuoksi. Maksuvaikeuksien ehkäiseminen Kohdassa (13) on lueteltu keinoja maksujärjestelyistä, joita on mainittu hallituksen esityksen HE vp sivulla 35. Tältä osin FK kiinnittää huomiota siihen, että luetelmakohdat 2 ja 3 tulisi
4 Lausunto 4 (8) yhdistää lain esitöissä mainitulla tavalla. Luoton kuukausierien pienentäminen tarkoittaa myös lainaajan pidentämistä. Siten luetelmakohdan tulisi olla muotoa luoton kuukausierien pienentäminen ja laina-ajan pidentäminen. Yleisemmällä tasolla on lisäksi huomattava, että osa tilapäisistä maksujärjestelyistä merkitsee pankille luottoriskin lisääntymistä. Mahdollisten takaajien ja vierasvelkapantinantajien myötävaikutus järjestelyihin on myös tarpeen, jos kyse on vähäistä suuremmasta päävelan muutoksesta. Lainkohdan perustelu on todettu, että luotonantajilla ei luonnollisestikaan ole velvollisuutta suostua ehdotettuihin maksujärjestelyihin, eikä suostumuksen antaminen aina ole edes luotonantajan yksinomaisessa päätösvallassa, mutta toisaalta myöskään järjestelmällistä kieltäytymistä erilaisista vapaaehtoisista järjestelyistä ei voida pitää velallisen kannalta asianmukaisena. Ohjeen sanamuotoa tulisi siten linjata tarkemmin vastaamaan lain tarkoitusta. Peruspankkipalvelut Kohdassa (28) otetaan kantaa velvollisuuteen avata talletustili. FK:n näkemyksen mukaan ohjetta tulisi tarkentaa yhdenmukaiseksi luottolaitoslain 134 :n kanssa, jonka mukaan velvollisuus koskee vain ETA aluetta ja siellä laillisesti olevia luonnollisia henkilöitä. Siten FK ehdottaa seuraavaa muotoilua: "Finanssivalvonta katsoo, että talletuspankilla on muun muassa velvollisuus avata ETAvaltiossa laillisesti oleskelevalle luonnolliselle henkilölle tavanomainen, yleiseen maksujenvälitykseen käytettävä talletustili." Maksun peruuttaminen talletustililtä Voimassa olevassa standardissa on kohta "6.3.4 Maksun peruuttaminen talletustililtä". FK pitää kohtaa tärkeänä, eikä maksupalvelulaki ole poistanut sen tarpeellisuutta. Kohdassa mm. määritellään miten pankki voi toimia (pankkisalaisuussäännösten estämättä), jos asiakas on tehnyt virheellisen maksun, jota ei voida enää peruuttaa. Samoin suositus pankin oikeudesta oikaista tekninen virhe on tärkeä ja palvelee myös asiakkaiden etua. Näin virhetilanteet saataisiin jatkossakin nopeasti korjattua. III Sijoituspalvelujen tarjoamisessa noudatettavat menettelytavat (luku 6) Luvun lakiviittauksissa viranomaisesta käytettävä nimitys on epäyhtenäinen. Nyt määräysluonnoksen kohdissa (58), (70), (104), (113) ja (120) todetaan Rahoitustarkastuksen antavan tarkempia määräyksiä, toisin kuin kohdassa (132), jossa todetaan Finanssivalvonnan antavan tarkempia määräyksiä. Määräyksissä ja ohjeissa tulisi käyttää yhtenäisesti nimitystä Finanssivalvonta. FK toteaa, että vanhemmissa rahastoissa saattaa UCITS IV direktiivin siirtymäaikana olla avaintietoesitettä edeltävä yksinkertainen rahastoesite. Tämän vuoksi kohdassa 55 tulisi todeta, että myös yksinkertaistettu rahastoesite täyttää tiedonantovelvoitteen. Kohdassa (88) c) tulisi selventää, mikä ero on markkina-arvolla ja käyvällä arvolla.
5 Lausunto 5 (8) IV Sijoitusrahastotoiminnassa noudatettavat menettelytavat (luku 7) Sijoittajalle annettava avaintietoesite (kohta 7.2) FK kiinnittää huomiota siihen, että velvollisuus avaintietoesitteen antamiseen esitetään hyvin velvoittavassa muodossa. Aiempi lainsäädäntö edellytti materiaalin tarjoamista asiakkaalle. Uusi vaatimus esitteen antamisesta voi olla omiaan aiheuttamaan epätietoisuutta ja vääriä tulkintoja markkinoilla. Tämä voi heijastua myös rahastoyhtiön vastuuseen liian ankaralla tavalla. Avaintietoesite on suunniteltu vähittäissijoittajan tiedontarvetta silmällä pitäen. Sijoitusrahastoja merkitsevät myös ammattimaiset asiakkaat, joiden tiedontarpeen osalta avaintietoesitteellä ei ole yhtä merkittävää roolia. FK ehdottaa, että määräystä täsmennettäisiin ohjeistuksella, jonka mukaan avaintietoesitteen aktiivinen antaminen ei olisi pakollista sellaisissa tilanteissa, joissa se on ilmeisen tarpeetonta. Teksti voisi kuulua esimerkiksi seuraavasti: "Avaintietoesitteen toimittamisvelvollisuus ei kuitenkaan merkitse sitä, että avaintietoesite pitäisi kaikissa rahastojen merkintätilanteissa antaa sijoittajalle ennen merkintää. Esimerkiksi niissä tilanteissa, joissa omaisuudenhoitaja tekee täyden valtakirjan omaisuudenhoitosopimuksen perusteella sijoituspäätökset rahaston osuudenomistajaksi tulevan asiakkaansa puolesta, ei avaintietoesitteen toimittaminen ole välttämätöntä. Rahasto-osuuksia merkitsevä voi muissakin tilanteissa kieltäytyä avaintietoesitteen vastaanottamisesta, jos sijoituspäätös esimerkiksi perustuu muuhun informaatioon." IV Vakuutustoiminnassa ja vakuutusedustuksessa noudatettavat menettelytavat (luku 8) Yleistä FK ei pidä vakuutustoiminnassa noudatettavien menettelytapojen ohjeistamista tarpeellisena. Erityisesti vahinkovakuutusyhtiöitä koskevat ohjekohdat ovat niin yleisluonteisia, että ne eivät tuo mitään lisäohjausta vakuutussopimuslain säännöksiin. Henkivakuutuksista puolestaan ehdotetaan annettavaksi yksityiskohtaisia tiedonantovelvollisuuteen liittyviä ohjeita. FK:n mielestä vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuudesta on säädetty riittävästi vakuutussopimuslaissa ja asetuksessa Luonnoksen ohjeet asettavat vaatimuksia, jotka menevät lakia ja asetusta pidemmälle. Ohjeena annettavan sääntelyn ongelmallisuutta käsitellään tämän lausunnon osassa I. Ehdotetut ohjeet vastaavat sisällöltään monilta osin aikaisempaa Vakuutusvalvontaviraston kannanottoa hyvästä myyntitavasta henki- ja eläkevakuutusten henkilöasiakas-markkinoinnissa (Dnro ), joka on annettu ennen asetusta Lisäksi nämä aiemmin vain henki- ja eläkevakuutusten myyntiä varten tarkoitetut kannanotot on nyt joiltain osin ulotettu koskemaan ohjeen muodossa myös vahinkovakuutuksia (esim. kohta 8.2 (7) ), joiden myyntiin ne soveltuvat kuitenkin huonosti ja epätarkoituksenmukaisesti.
6 Lausunto 6 (8) Luku 8 on rakenteeltaan epäselvä, sillä siinä ovat epäloogisessa järjestyksessä sekaisin kaikkiin vakuutusyhtiöihin sovellettavat ohjeet ja yksinomaan henkivakuutusta - ja vahinkovakuutusta koskevat ohjeet. Esimerkiksi kohdan 8.2 alakohdat (5), (6), (8), (10), (11), (12), (13) ja (14) koskevat vain henkivakuutusyhtiöitä, mutta näiden kohtien kanssa sekaisin on alakohtia, jotka koskevat myös vahinkovakuutusyhtiöitä. Soveltamisalasäännöksen mukaan ohjetta sovellettaisiin suomalaisiin vakuutusyhtiöihin. Tämä tarkoittanee vahinko- ja henkivakuutusyhtiöitä. Ohjetta ei kuitenkaan liene tarkoitus soveltaa työeläkevakuutusyhtiöihin. Asiakkaan käsite Luonnoksen luottolaitoksia koskevaa 5 lukua sovellettaisiin asiakassuhteisiin, joissa asiakas on kuluttaja, sekä soveltuvin osin asiakassuhteisiin, joissa asiakas on kuluttajaan rinnastettava pienyritys. Vakuutusyrityksiä koskevassa luvussa ei ole vastaavaa rajoitusta, jolloin herää kysymys, onko FIVA:n tarkoituksena, että 8 lukua sovellettaisiin myös kaikkiin yritysasiakassuhteisiin. FK katsoo, että määräys- ja ohjeluonnosta tulisi soveltaa vain kuluttaja-asemassa oleviin asiakkaisiin. Yksityiskohtaiset huomiot Kohdassa 8.1 (3) todetaan, että palveluntarjoaja vastaa siitä, että asiamies noudattaa näitä määräyksiä ja ohjeita. Tämä muotoilu viittaa siihen, että ohjeiden on tarkoitettu olevan velvoittavia määräykseen verrattavalla tavalla. Kuten aikaisemmin on jo todettu, velvoittavien ohjeiden antaminen edellyttäisi kuitenkin laissa olevaa valtuutusta. Kohdassa 8.2 (6) luetellut tiedot vastaavat osaa Vakuutusvalvontaviraston vuonna 2007 antamassa kannanotossa luetelluista annettavista tiedoista (Dnro ). Em. kannanotossa luetelluista tiedoista osa on nyt kuitenkin nostettu asetuksen ( ) tasolle. Lisäksi vakuutussopimuslakia on juuri uudistettu tiedonantovelvoitteita koskevilta osin. Koska vakuutussopimuslain muutosten ja uuden asetuksen antamisen yhteydessä on juuri pohdittu tiedonantovelvoitteen sisältö, on kohdan 8.2. (6) luettelo tarpeeton. Sillä luodaan lisäksi velvoitteita, jotka menevät lakia ja asetusta pidemmälle, minkä vuoksi uusien lisävelvoitteiden asettamisen tulisi perustua nimenomaiseen valtuutukseen. Tätä valtuutusta Finanssivalvonnalle ei ole annettu. Kohta 8.2 (7) on tarpeeton. On selvää, ettei asiakasta saa painostaa kaupantekoon, mutta täytyy olla mahdollista tehdä vakuutussopimus myös yhdellä kertaa. Olisi erikoista, jos esimerkiksi pakollinen liikennevakuutus tai palovakuutus pitäisi jättää myöntämättä asiakkaan harkinta-ajan mahdollistamiseksi. Kohdan tarpeellisuutta arvioitaessa on lisäksi otettava huomioon, että vakuutussopimuslain mukaan vakuutuksenottajalla on oikeus milloin tahansa irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana. Lisäksi vakuutuksenottajalla on oikeus peruuttaa eläkevakuutus tai säästöhenkivakuutus ilmoittamalla siitä vakuutuksenantajalle 30 päivän kuluttua vakuutushakemuksen tai tarjouksen hyväksymisestä. Kohta 8.2 (8) herättää kysymyksen siitä, miksi pitkäaikaissäästämissopimusten ja vakuutusten kulujen ja tuottojen ilmoittamisesta annetaan erilliset määräykset ja ohjeet sen sijaan että ne olisi yhdistetty
7 Lausunto 7 (8) tähän samaan menettelytapasäännöstöön. Lisäksi tässä kohdassa käytännössä laajennetaan vakuutussopimuslain 9 a 2 momentin soveltamisalaa koskemaan myös kapitalisaatiosopimuksia, mikä ei ole asianmukaista eikä tarpeellista. FK:n näkemyksen mukaan FIVA:lla ei ole valtuutusta lisätä ohjeella kohdassa 8.2 (9) esitetyllä tavalla niitä velvoitteita, joista juuri on vakuutussopimuslain uudistamisen yhteydessä käyty perusteellinen ja laajapohjainen valmistelu. Vakuutussopimuslain 5 :n voimaan tullutta muutosta ( ) valmisteltaessa oli esillä kysymys siitä, mitä tietoja vakuutusyhtiön tulisi hankkia vakuutuksenottajasta voidakseen täyttää tiedonantovelvollisuutensa. Valmistelussa päädyttiin siihen, että näitä tietoja ovat asiakkaan sijoituskokemus ja sijoittamisen tavoitteet. Kohdan sanamuoto on lisäksi epämääräinen ja tulkinnanvarainen. Kohdissa 8.2. (11) ja (13) vaadittujen tietojen kysyminen ei ole tarpeen vapaaehtoisen eläkevakuutuksen, säästöhenkivakuutuksen tai kapitalisaatiosopimuksen valinnassa. Esimerkiksi eläkevakuutuksesta sovittaessa on tärkeää, että asiakas ymmärtää sopimuksen luonteen, mutta tämän ymmärryksen varmistamiseksi ei ole tarvetta selvittää asiakkaan koulutustasoa tai säännöllisiä tuloja. Mikäli yhtiöiden tulee kuitenkin jatkossa selvittää nämä tiedot asiakkaista, pitäisi FIVA:n antaa ohjeistusta siitä, minkälaisia johtopäätöksiä pitäisi tehdä esimerkiksi asiakkaan koulutustason ja ammatin perusteella. Vakuutuksen ottaminen ei ole lainan ottamiseen verrattavissa oleva tilanne, jossa taas luonnollisesti on tarpeen selvittää omaisuuden määrä ja tulotaso asiakkaan maksukyvyn arvioimiseksi. Etenkin euromäärältään hyvin pienen vakuutuksen kohdalla voi olla asiakkaista jopa outoa antaa selvitys mm. tuloista ja koulutustasosta. Kohdan 8.2 (11) ja (13) rakenne on myös epäselvä. Kohdan 8.2 (10) perusteella kohdat 8.2 (11) (13) on ilmeisesti tarkoitettu koskemaan vain vapaaehtoisen eläkevakuutuksen, säästöhenkivakuutuksen ja kapitalisaatiosopimuksen tarjontaa, mutta tämä rajaus ei käy ilmi ohjeesta riittävän selvästi. Kohta (10) viittaa vain seuraaviin asiakkaan taloudellista asemaa koskeviin tietoihin, jotka on määritelty kohdassa (11), mutta kohdassa (10) lienee ollut tarkoitus viitata myös kohtiin (12) ja (13). Lisäksi kohdan 8.2 (10) maininta tarjoaa niihin liitettävää sijoituskohdetta tai palvelua on epäselvä. Tämä ei viitanne tilanteeseen, jossa asiakkaalle tarjotaan vaikkapa mahdollisuutta vaihtaa sijoituskohdetta verkkopalvelun kautta? Kohdan 8.2 (12) alakohdassa a) tarkoitettaneen sanamuodon asiakas haluaa sijasta muotoa asiakas aikoo. Alakohdassa b) edellytetään hankittavan tiedot asiakkaan riskinottohalukkuudesta ja riskiprofiilista. Koska nämä perustuvat asiakkaan itsensä arvioon, voidaan kysyä, mikä painoarvo tällaiselle tiedolle tulee antaa. Kohdan 8.2 (13) termi asiakkaan jo tuntemat on epätarkka. Tarkoitetaanko tällä asiakkaan itse aiemmin käyttämiä vai muuten tuntemia palveluja? Kohdat 8.2 (15) ja (16) ovat tarpeettomia.
8 Lausunto 8 (8) Kohta 8.2 (17) on informaatiotarkoituksessa tarpeellinen, mutta tässä pitäisi kertoa tarkemmin mistä standardista on kyse ja mainita standardin nimi. Kohdassa 8.3 (19) ohjeistetaan, että jos asiakassuhdetta ei ole syntynyt, myyjän ei tule säilyttää kartoituksessa syntyneitä tietoja eikä myöskään käyttää tietoja markkinoinnissa ilman asiakkaan nimenomaista suostumusta. Tämä on poikkeus suoramarkkinointiin ja henkilötietolain sitä koskevaan säännökseen. Henkilötietolain 19 :ssä säädetään, millä perusteilla henkilörekisterinpitäjä voi kerätä ja tallettaa tietoja henkilöistä, joihin sillä ei ole asiakassuhdetta. Asiakkaalla on oikeus kieltää tietojen kerääminen ja tallentaminen, mutta nimenomaista suostumusta markkinointiin ei henkilötietolaissa edellytetä. Lisäksi FK kiinnittää huomiota siihen, että tietojen markkinointikäyttöön liittyvää ohjeistusta ei ole luonnoksessa annettu muiden finanssipalveluiden osalta ja katsoo, ettei tällaisia tulee antaa myöskään vakuutuspalveluille. Kohdassa 8.3 (19) ohjeistetaan, että hylättyyn vakuutushakemukseen liittyviä tietoja voidaan säilyttää. Epäselväksi jää, kuinka pitkän aikaa näitä tietoja voidaan säilyttää. Koska hylkäävä päätös ei ole valituskelpoinen, kanneaikaa koskeva määräaika ei sovellu. Kohta 8.4 on käytännön merkitykseensä nähden varsin ylikorostunut. Ja vaikka kyseessä on ohje, alakohdissa (20) ja (23) käytetään hyvin velvoittavaa sanamuotoa Finanssivalvonta katsoo. Mikä olisi riitatapauksessa sanktio ja vastuu, mikäli esimerkiksi alakohdan (23) ohjetta ei olisi vaikkapa teknisten syiden vuoksi voitu noudattaa? FINANSSIALAN KESKUSLIITTO Lea Mäntyniemi
Määräykset ja ohjeet 3/2013
Määräykset ja ohjeet 3/2013 Asiakasvalitusten käsittely Dnro FIVA 16/01.00/2018 Antopäivä 6.3.2013 Voimaantulopäivä 18.3.2013 FINANSSIVALVONTA puh. 09 183 51 faksi 09 183 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotFINANSSIVALVONNAN MÄÄRÄYS- JA OHJEKOKOELMAN UUDISTAMINEN
11.11.2011 1 (6) Finanssivalvonnalle Lausuntopyyntö 7.10.2011, Dnro 10/2011 FINANSSIVALVONNAN MÄÄRÄYS- JA OHJEKOKOELMAN UUDISTAMINEN Finanssivalvonta (FIVA) on pyytänyt lausuntoa Finanssialan Keskusliitolta
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 10/2014
Määräykset ja ohjeet 10/2014 Julkistettavat tiedot varojen vakuussidonnaisuudesta ja varoista, jotka eivät ole vakuuskäytössä Dnro FIVA 15/01.00/2014 Antopäivä 4.12.2014 Voimaantulopäivä 27.12.2014 FINANSSIVALVONTA
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 14/2013
Määräykset ja ohjeet 14/2013 Kolmansien maiden kaupankäyntiosapuolet Dnro FIVA 15/01.00/2013 Antopäivä 10.6.2013 Voimaantulopäivä 1.7.2013 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotTyöeläkevakuutusyhtiöille sallitun myynti- ja markkinointiyhteistyön rajat sekä salassa pidettävien tietojen luovuttaminen
LAUSUNTO 1 (3) Minna Helle 26.4.2012 Finanssivalvonta kirjaamo@finanssivalvonta.fi Dnro 5/204/2011 Finanssivalvonnan kannanottoluonnos 21.3.2012 Työeläkevakuutusyhtiöille sallitun myynti- ja markkinointiyhteistyön
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 5/2016
Määräykset ja ohjeet 5/2016 Tuotehallintamenettely Dnro FIVA 7/01.00/2016 Antopäivä 24.5.2016 Voimaantulopäivä 5.9.2016 Muutospäivä 30.8.2016 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 3/2013
Määräykset ja ohjeet 3/2013 Valitusten käsittely vakuutusyhtiöissä, - yhdistyksissä ja - Dnro FIVA 15/01.00/2013 Antopäivä 6.3.2013 Voimaantulopäivä 18.3.2013 Muutospäivä: 16.7.2014 FINANSSIVALVONTA puh.
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 3/2013
Määräykset ja ohjeet 3/2013 Asiakasvalitusten käsittely Dnro FIVA 15/01.00/2012 Antopäivä 6.3.2013 Voimaantulopäivä 18.3.2013 Muutospäivä: 1.1.2015 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 9/2014
Määräykset ja ohjeet 9/2014 LEI-tunnuksen käyttöönotto Dnro FIVA 14/01.00/2014 Antopäivä 4.12.2014 Voimaantulopäivä 31.12.2014 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 14/2013
Määräykset ja ohjeet 14/2013 Kolmansien maiden kaupankäyntiosapuolet Dnro FIVA 15/01.00/2013 Antopäivä 10.6.2013 Voimaantulopäivä 1.7.2013 FINANSSIVALVONTA puh. 09 183 51 faksi 09 183 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 9/2015
Määräykset ja ohjeet 9/2015 Henki- ja vahinkovakuutusyhtiöt, Solvenssi IIohjeet II osa, muut Dnro FIVA 15/01.00/2015 Antopäivä 30.11.2015 Voimaantulopäivä 1.1.2016 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 8/2015
Määräykset ja ohjeet 8/2015 Henki- ja vahinkovakuutusyhtiöt, Solvenssi IIohjeet II osa, Dnro FIVA 17/01.00/2015 Antopäivä 30.11.2015 Voimaantulopäivä 1.1.2016 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 7/2016
Määräykset ja ohjeet 7/2016 Ohjeet moitteettomista palkitsemisjärjestelmistä sekä palkitsemiseen liittyvistä tiedonantovelvollisuuksista Dnro FIVA 11/01.00/2016 Antopäivä 30.8.2016 Voimaantulopäivä 1.1.2017
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 11/2014
Määräykset ja ohjeet 11/2014 Paikallispankkien vakavaraisuuden hallinnan raportointi Dnro FIVA 16/01.00/2014 Antopäivä 4.12.2014 Voimaantulopäivä 31.12.2014 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831
LisätiedotHenkivakuutussopimusten ehtojen muuttaminen vahinkokehityksen tai korkotason muutoksen johdosta
Kannanotto 1/2013 1 (5) Henkivakuutussopimusten ehtojen muuttaminen vahinkokehityksen tai korkotason muutoksen johdosta 1 Yleistä 2 Säädöstausta Henkivakuutusyhtiöt solmivat asiakkaidensa kanssa pääsääntöisesti
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 7/2017
Määräykset ja ohjeet 7/2017 Keskusvastapuolten ja kauppapaikkojen tapahtumasyötteiden antamisesta arvopaperikeskusten saataville Dnro FIVA 10/01.00/2017 Antopäivä 8.8.2017 Voimaantulopäivä 8.8.2017 FINANSSIVALVONTA
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 4/2014
Määräykset ja ohjeet 4/2014 Vaihtoehtorahastojen hoitajat Dnro FIVA 6/01.00/2014 Antopäivä 1.7.2014 Voimaantulopäivä 22.7.2014 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 2/2018
Määräykset ja ohjeet 2/2018 Kaupparaportointi, tarjouskirjanpito ja kellotahdistus MiFID II:n Dnro FIVA 20/01.00/2017 Antopäivä 12.12.2017 Voimaantulopäivä 3.1.2018 FINANSSIVALVONTA puh. 09 831 51 faksi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 1/2015
Määräykset ja ohjeet 1/2015 Henki- ja vahinkovakuutusyhtiöt, Solvenssi IIohjeet I osa Dnro FIVA 2/01.00/2015 Antopäivä 16.3.2015 Voimaantulopäivä 1.4.2015 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 5/2014
Määräykset ja ohjeet 5/2014 Raportointi varojen vakuussidonnaisuudesta Dnro FIVA 13/01.00/2014 Antopäivä 4.12.2014 Voimaantulopäivä 31.12.2014 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotHE 89/2010 vp. Esityksessä ehdotetaan muutettavaksi vakuutusedustuksesta
Hallituksen esitys Eduskunnalle laiksi vakuutusedustuksesta annetun lain 28 :n muuttamisesta ESITYKSEN PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ Esityksessä ehdotetaan muutettavaksi vakuutusedustuksesta annettua lakia. Euroopan
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 5/2018
Määräykset ja ohjeet 5/2018 Varainsiirtojen mukana toimitettavat tiedot maksajasta ja Dnro 5/01.00/2018 Antopäivä 13.3.2018 Voimaantulopäivä 1.5.2018 FINANSSIVALVONTA puh. 09 183 51 faksi 09 183 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotStandardi RA1.6. Ilmoitus toiminnan ulkoistamisesta. Määräykset ja ohjeet
Standardi RA1.6 Ilmoitus toiminnan ulkoistamisesta Määräykset ja ohjeet Miten luet standardia Standardi on aihealueittainen määräysten ja ohjeiden kokonaisuus, joka velvoittaa tai ohjaa valvottavia ja
LisätiedotPitkäaikaissäästäminen Finanssivalvonnan näkökulmasta
Pitkäaikaissäästäminen Finanssivalvonnan näkökulmasta Vero 2010 -tapahtuma 10. 11.3.2010 Päivi Turunen Esityksen sisältö Mikä Finanssivalvonta on ja mitä se tekee? Mikä on Finanssivalvonnan rooli pitkäaikaissäästämisessä?
LisätiedotYLEISTÄ... 2 I MÄÄRÄYKSET ASIAMIEHILLE (KUMOTTU)...
Sisällysluettelo YLEISTÄ... 2 I MÄÄRÄYKSET ASIAMIEHILLE (KUMOTTU)... 2 1 Asiamiesten rekisteröinti (kumottu)... 2 2 Sijoittautumisvapauden ja palvelujen tarjoamisen vapauden käyttämisestä ilmoittaminen
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 2/2015
Määräykset ja ohjeet 2/2015 Elvytyssuunnitelmien laadinta ja varhainen puuttuminen Dnro FIVA 7/01.00/2015 Antopäivä 14.10.2015 Voimaantulopäivä Luvut 2, 3 ja 4: 1.11.2015; luvut 5 ja 6: 1.1.2016 FINANSSIVALVONTA
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 10/2013 Markkinoiden väärinkäyttöön liittyvä ilmoitusvelvollisuus - Yhteenveto lausunnoista
1 (5) 14.6.2013 Määräykset ja ohjeet 10/2013 Markkinoiden väärinkäyttöön liittyvä ilmoitusvelvollisuus - Yhteenveto lausunnoista (Tässä yhteenvedossa käytetty määräyksien ja ohjeiden kohtien numerointi
LisätiedotSoveltaminen (luku 1)
Palaute 1 (5) Palaute saaduista lausunnoista: Rahoituspalvelun tarjoamisessa noudatettavat menettelytavat - standardi 2.1 sekä rahoituspalvelujen ja -välineiden markkinointi -standardi 2.2 Lausuntopyynnössä
LisätiedotMääräykset ja ohjeet x/2014
Määräykset ja ohjeet x/2014 Vaihtoehtorahastojen hoitajat Dnro x/xxx/xxxx Antopäivä xx.xx.2014 Voimaantulopäivä xx.xx.2014 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet X/ LUONNOS
Määräykset ja ohjeet X/2011 - LUONNOS 5.2 Finanssipalvelujen tarjoamisessa noudatettavat menettelytavat Dnro x/xxx/xxxx Antopäivä x.x.2011 Voimaantulopäivä x.x.2011 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 4/2014
Vaihtoehtorahastojen hoitajat Dnro FIVA 6/01.00/2014 Antopäivä 1.7.2014 Voimaantulopäivä 22.7.2014 Lisätietoja Pääomamarkkinoiden valvonta/sijoituspalvelut ja -tuotteet FINANSSIVALVONTA puh. 09 183 51
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 26/2013
Määräykset ja ohjeet 26/2013 Yhteiseurooppalainen raportointi (COREP) Dnro FIVA 18/01.00/2013 Antopäivä 9.12.2013 Voimaantulopäivä 29.6.2014 Muutospäivä: 7.12.2015 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 2/2015
Määräykset 2/2015 Elvytyssuunnitelmien laadinta ja varhainen puuttuminen, suositus Dnro FIVA 7/01.00/2015 Antopäivä 15.10.2015 Voimaantulopäivä Luvut 2, 3 ja 4: 1.11.2015; luvut 5 ja 6: 1.1.2016 luku 7:
LisätiedotMääräykset ja ohjeet X/2013
Määräykset ja ohjeet X/2013 Kolmansien maiden kaupankäyntiosapuolet Dnro x/01.00/2013 Antopäivä x.x.2013 Voimaantulopäivä x.x.2013 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotSelvitys sijoituskorien asiakasmateriaalin laadusta
1 (5) Selvitys sijoituskorien asiakasmateriaalin laadusta 1 Sijoituskorien asiakasmateriaalin laadussa kehitettävää Finanssivalvonta selvitti sijoitussidonnaisiin säästöhenkivakuutuksiin, eläkevakuutuksiin
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 6/2016
Määräykset ja ohjeet 6/2016 Määräyksiä ja ohjeita tiedonantovelvollisuudesta Dnro FIVA 6/01.00/2016 Antopäivä 7.6.2016 Voimaantulopäivä 3.7.2016 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotLAUSUNTO 15.1.2016 OM 198/43/2015
OIKEUSMINISTERIÖ LAUSUNTO 15.1.2016 OM 198/43/2015 Työ-ja elinkeinoministeriö TEM/1924/00.04.01/2014 LÄHETETTYJEN TYÖNTEKIJÖIDEN DIREKTIIVIN TÄYTÄNTÖÖNPANOA KOSKEVAN DIREKTIIVIN JA TYÖNTEKIJÖIDEN VAPAATA
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 6/2014
Määräykset ja ohjeet 6/2014 Raportointi varainhankintasuunnitelmista Dnro FIVA12/01.00/2014 Antopäivä 4.12.2014 Voimaantulopäivä 30.6.2015 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 15/2013 Finanssipalvelujen ja -tuotteiden markkinointi: Yhteenveto ja palaute lausunnoista
Muistio 1 (5) Määräykset ja ohjeet 15/2013 Finanssipalvelujen ja -tuotteiden markkinointi: Yhteenveto ja palaute lausunnoista Viittaus Kommentit perusteluineen Finanssivalvonnan vastaus Yleiset kommentit
LisätiedotVakuutussijoittaminen pähkinänkuoressa
Vakuutussijoittaminen pähkinänkuoressa Sijoitus-Invest 11. 12.11.2009 Merja Junnonen Tarjolla olevat tuotteet Eläkevakuutukset/säästö- ja sijoitusvakuutukset Sijoitussidonnaiset/laskuperustekorkoiset Yksilölliset
LisätiedotYksityiskohtainen luettelo luokittelukriteereistä on liitteenä.
LISÄTIETOA ASIAKASLUOKITTELUSTA JA SEN VAIKUTUKSISTA: 1. YLEISTÄ ASIAKKAIDEN LUOKITTELUSTA Sijoituspalvelulain mukaan sijoituspalvelun tarjoajan, kuten esimerkiksi pankin tai sijoituspalveluyrityksen,
LisätiedotPÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ
HE 212/2002 vp Hallituksen esitys Eduskunnalle laiksi tieliikennelain :n muuttamisesta Tieliikennelakiin ehdotetaan koottaviksi liikenteen ohjauslaitteista annettavia asetuksia ja määräyksiä koskevat valtuussäännökset.
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 2/2012
Määräykset ja ohjeet 2/2012 Vastuuvelan suojaaminen, kirjanpito- ja Dnro FIVA 10/01.00/2011 Antopäivä 23.2.2012 Voimaantulopäivä 31.12.2011 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 2/2015
Määräykset 2/2015 Elvytyssuunnitelmien laadinta ja varhainen puuttuminen, suositus Dnro FIVA 7/01.00/2015 Antopäivä 15.10.2015 Voimaantulopäivä Luvut 2, 3 ja 4: 1.11.2015; luvut 5 ja 6: 1.1.2016 + FINANSSIVALVONTA
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 20/2013
Määräykset ja ohjeet 20/2013 Taloudellisen informaation raportointi Dnro FIVA 28/01.00/2013 Antopäivä 9.12.2013 Voimaantulopäivä 1.1.2014 Muutospäivä: 24.05.2016 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 20/2013
Määräykset ja ohjeet 20/2013 Taloudellisen informaation raportointi Dnro FIVA 28/01.00/2013 Antopäivä 9.12.2013 Voimaantulopäivä 1.1.2014 Muutospäivä: 31.12.2014 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi
LisätiedotFinanssivalvonta pyytää lausuntoa työeläkevakuutusyhtiöiden hallintoa koskevien määräysten ja ohjeiden luonnoksesta.
Organisaation/henkilön nimi: Keskinäinen Työeläkevakuutusyhtiö Elo / Harri Christensen Ilmoita mikäli lausunto tulee merkitä salaiseksi: salainen/julkinen hallintoa koskevien määräysten ja ohjeiden luonnoksesta.
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 20/2013
Määräykset ja ohjeet 20/2013 Taloudellisen informaation raportointi Dnro FIVA 28/01.00/2013 Antopäivä 9.12.2013 Voimaantulopäivä 1.1.2014 Muutospäivä: 31.12.201431.12.2015 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831
LisätiedotMääräykset ja ohjeet Finanssipalvelujen tarjoamisessa noudatettavat menettelytavat Dnro Antopäivä Voimaantulopäivä FINANSSIVALVONTA Lisätietoja
Määräykset ja ohjeet Finanssipalvelujen tarjoamisessa noudatettavat menettelytavat Dnro 4/01.00/2011 Antopäivä 15.12.2012 Voimaantulopäivä 1.1.2013 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotVakuutusoikeus. Vakuutusoikeuden keskeiset lähtökohdat. Vakuutustoiminta
Vakuutusoikeus Vakuutusoikeuden keskeiset lähtökohdat Käsittää sekä yksityisoikeuteen, että julkisoikeuteen kuuluvia säännöksiä. Vakuutussopimuslaki (543/1994) ja erityislait esim. laki oikeusturvavakuutusten
LisätiedotStandardi RA1.2. Määräysvallan hankkiminen Euroopan talousalueen ulkopuolisessa maassa sijaitsevasta. Määräykset ja ohjeet
Standardi Määräysvallan hankkiminen Euroopan talousalueen ulkopuolisessa maassa sijaitsevasta yrityksestä Määräykset ja ohjeet dnro 5/120/2006 2 (10) SISÄLLYSLUETTELO 1 Soveltaminen 3 2 Standardin tavoite
LisätiedotSosiaali- ja terveysministeriö Kirjaamo PL VALTIONEUVOSTO. Sosiaali- ja terveysministeriön lausuntopyyntö STM015:00/2015
Lausunto 1 (5) Sosiaali- ja terveysministeriö Kirjaamo PL 33 00023 VALTIONEUVOSTO Sosiaali- ja terveysministeriön lausuntopyyntö STM015:00/2015 Eläketurvakeskuksen lausunto Eläketurvakeskuksen kanta asiakastietolakiin
LisätiedotNEUVOSTON PERUSTELUT
EUROOPAN UNIONIN NEUVOSTO Bryssel, 15. marraskuuta 2004 (12.11) (OR. en) Toimielinten välinen asia: 2003/0134 (COD) 11630/2/04 REV 2 ADD 1 CONSOM 63 MI 215 CODEC 929 NEUVOSTON PERUSTELUT Asia: Neuvoston
LisätiedotMääräykset ja ohjeet X/2016
Määräykset ja ohjeet X/2016 Työkyvyttömyysriskin hallinta: Työeläkevakuutusyhtiöt Dnro FIVA 16/01.00/2015 Antopäivä x.x.2016 Voimaantulopäivä x.x.2016 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328
LisätiedotNormiperustan tarkistamisen yhteydessä kohta 4.3 poistettiin.
1 (6) Markkinavalvonta 21.03.2006 Dnro 15/121/2005 SAADUISTA LAUSUNNOISTA: RAHOITUSPALVELUSOPIMUKSET, STANDARDI 2.3 Rahoitustarkastus sai rahoituspalvelusopimuksia koskevaan standardiluonnokseen yhteensä
LisätiedotFinanssivalvonnasta. Ajankohtaista kuluttajien raha-asioista Erja Rautanen
Finanssivalvonnasta Ajankohtaista kuluttajien raha-asioista 11.5.2011 Finanssivalvonta (Fiva) Aloitti toimintansa 1.1.2009 Rahoitustarkastuksen ja Vakuutusvalvontaviraston yhdistyttyä Hallinnollisesti
LisätiedotEIOPAn ohjeet ja suositukset valitusten käsittelemisestä vakuutusyhtiöissä
EIOPAn ohjeet ja suositukset valitusten käsittelemisestä vakuutusyhtiöissä Vakuutusalan IV Eurooppapäivä-seminaari Pohjola 8.5.2012 Erja Rautanen 8.5.2012 Erja Rautanen EU:n finanssivalvontajärjestelmä
LisätiedotLiikenteen palveluista annettuun lainsäädäntöön liittyvät Trafin määräyksenantovaltuudet. Aino Still
Liikenteen palveluista annettuun lainsäädäntöön liittyvät Trafin määräyksenantovaltuudet Aino Still 23.8.2017 Vastuullinen liikenne. Rohkeasti yhdessä. Viranomaisen valtuudesta antaa määräyksiä Perustuslain
LisätiedotStandardi RA4.7. Rahoitusriskin ilmoittaminen. Määräykset ja ohjeet
Standardi RA4.7 Rahoitusriskin ilmoittaminen Määräykset ja ohjeet Miten luet standardia Standardi on aihealueittainen määräysten ja ohjeiden kokonaisuus, joka velvoittaa tai ohjaa valvottavia ja muita
LisätiedotTäydennys Finanssivalvonnan lausuntoon luonnoksesta hallituksen esitykseksi
Lausunto 1 (5) Valtiovarainministeriö Rahoitusmarkkinaosasto PL 28 00023 HELSINKI VM019:00/2013 Täydennys Finanssivalvonnan lausuntoon luonnoksesta hallituksen esitykseksi uudeksi laiksi luottolaitostoiminnasta
LisätiedotPalaute Finanssipalvelujen tarjoamisessa noudatettavat menettelytavat määräyksia ja ohjeita (16/2013) koskevaan luonnokseen
Palautelomake 1 (11) Palaute Finanssipalvelujen tarjoamisessa noudatettavat menettelytavat määräyksia ja ohjeita (16/2013) koskevaan luonnokseen Kooste lausunnoissa esitetyistä kommenteista Fivan vastaus
LisätiedotSISÄLLYS. N:o 362. Laki. vakuutusyhtiölain muuttamisesta. Annettu Helsingissä 4päivänä toukokuuta 2001
SUOMEN SÄÄDÖSKOKOELMA 2001 Julkaistu Helsingissä 8 päivänä toukokuuta 2001 N:o 362 368 SISÄLLYS N:o Sivu 362 Laki vakuutusyhtiölain muuttamisesta... 1029 363 Laki ulkomaisista vakuutusyhtiöistä annetun
LisätiedotLausunto Kuntayhtymien tehtävät puolestaan perustuvat kuntalain lisäksi kuntayhtymän perussopimukseen (kuntalaki 55 ja 56 ).
Helsingin seudun liikenne kuntayhtymä Lausunto 08.09.2017 Asia: 1/41/2016 Lausuntopyyntö yleisen tietosuojaasetuksen täytäntöönpanotyöryhmän (TATTI) mietinnöstä ja työryhmän ehdotuksesta hallituksen esitykseksi
LisätiedotStandardi RA4.5. Korkoriskin ilmoittaminen. Määräykset ja ohjeet
Standardi RA4.5 Korkoriskin ilmoittaminen Määräykset ja ohjeet Miten luet standardia Standardi on aihealueittainen määräysten ja ohjeiden kokonaisuus, joka velvoittaa tai ohjaa valvottavia ja muita rahoitusmarkkinoilla
LisätiedotSopimusrajoja koskevat ohjeet
EIOPABoS14/165 FI Sopimusrajoja koskevat ohjeet EIOPA Westhafen Tower, Westhafenplatz 1 60327 Frankfurt Germany Tel. + 49 6995111920; Fax. + 49 6995111919; email: info@eiopa.europa.eu site: https://eiopa.europa.eu/
LisätiedotMillaista suojaa sijoittaja tarvitsee?
Millaista suojaa sijoittaja tarvitsee? Studia monetaria 27.4.2010 Jarmo Parkkonen, markkinavalvonnan osastopäällikkö 27.4.2010 Jarmo Parkkonen Esityksen sisältö Sijoittajansuoja kuluttajansuoja Sijoittajansuojan
LisätiedotTiemaksut ja maksajan oikeusturva. Mirva Lohiniva-Kerkelä Dosentti, yliopistonlehtori Lapin Yliopisto
Tiemaksut ja maksajan oikeusturva Mirva Lohiniva-Kerkelä Dosentti, yliopistonlehtori Lapin Yliopisto Muutamia oikeusturvan kannalta olennaisia kysymyksiä Paikannus ja henkilötietojen käyttö Tietojen kerääminen
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 16/2013
Määräykset ja ohjeet 16/2013 Finanssipalvelujen tarjoamisessa noudatettavat menettelytavat Dnro FIVA 4/01.00/2011 Antopäivä 17.6.2013 Voimaantulopäivä 1.7.2013 FINANSSIVALVONTA puh. 09 1831 51 faksi 09
LisätiedotStandardi RA1.4. Luotettavuutta, sopivuutta ja ammattitaitoa koskevien tietojen ilmoittaminen Rahoitustarkastukselle. Määräykset ja ohjeet
Standardi RA1.4 Luotettavuutta, sopivuutta ja ammattitaitoa koskevien tietojen ilmoittaminen Rahoitustar Määräykset ja ohjeet Miten luet standardia Standardi on aihealueittainen määräysten ja ohjeiden
LisätiedotASETUKSET. (ETA:n kannalta merkityksellinen teksti)
L 340/6 20.12.2017 ASETUKSET KOMISSION TÄYTÄNTÖÖNPANOASETUS (EU) 2017/2382, annettu 14 päivänä joulukuuta 2017, Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2014/65/EU mukaisessa tietojen toimittamisessa
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 4/2011
Määräykset ja ohjeet 4/2011 Asuntoluoton ennenaikaisesta takaisinmaksusta perittävän enimmäiskorvauksen laskentaan käytettävät Dnro FIVA 9/01.00/2011 Antopäivä 15.12.2011 Voimaantulopäivä 31.3.2012 FIASSIVALVOTA
LisätiedotOP-Asuntoluottopankki Oyj LAUSUNTO 1 (7)
OP-Asuntoluottopankki Oyj LAUSUNTO 1 (7) 20.1.2012 Finanssivalvonnalle KIINNITYSLUOTTOPANKKITOIMINTAA KOSKEVA LUPAMENETTELY JA RISKIENHALLINTA SEKÄ RAPORTOINTI Finanssivalvonta on 18.11.2011 pyytänyt lausuntoamme
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 3/2014
Määräykset ja ohjeet 3/2014 Toimiluvat, rekisteröinnit ja ilmoitukset Dnro FIVA 2/01.00/2013 Antopäivä 6.3.2014 Voimaantulopäivä 15.4.2014 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 1/2014 Luottolaitosten riskitiedonkeruu: Yhteenveto ja palaute lausunnoista
Muistio 1 (5) Määräykset ja ohjeet 1/2014 Luottolaitosten riskitiedonkeruu: Yhteenveto ja palaute lausunnoista Viittaus Kommentit perusteluineen (ja mahdollinen muotoiluehdotus) Finanssivalvonnan vastaus
Lisätiedot2 MENETTELYTAVAT-PÄÄJAKSON SÄÄNTELYN LINJAUS. Tavoitteet, tausta ja normiperusta
1 (5) 2 MENETTELYTAVAT-PÄÄJAKSON SÄÄNTELYN LINJAUS Tavoitteet, tausta ja normiperusta Rahoituspalvelujen tarjonnassa noudatettavien menettelytapojen sääntelyssä Rahoitustarkastuksen tavoitteena on edistää
LisätiedotAHVENANMAAN ITSEHALLINNON KEHITTÄMINEN AHVENANMAA-KOMITEAN 2013 LOPPUMIETINTÖ
Eduskunnan oikeusasiamiehen kanslia Lausunto 14.09.2017 EOAK/4022/2017 Asia: OM 60/08/2013 AHVENANMAAN ITSEHALLINNON KEHITTÄMINEN AHVENANMAAKOMITEAN 2013 LOPPUMIETINTÖ Lausuntopyyntö 1 luku Ahvenanmaan
LisätiedotHenkilötietojen käsittely sähköisen tunnistamisen luottamusverkostossa
Suositus Henkilötietojen käsittely sähköisen tunnistamisen luottamusverkostossa n suosituksen liite Suositus 1 (9) Sisältö 1 Johdanto... 3 2 LUOTTAMUSVERKOSTO JA SEN TOIMINTA... 3 2.1 Luottamusverkosto...
LisätiedotTalousvaliokunnalle. PERUSTUSLAKIVALIOKUNNAN LAUSUNTO 24/2002 vp
PERUSTUSLAKIVALIOKUNNAN LAUSUNTO 24/2002 vp Hallituksen esitys laeiksi luottolaitostoiminnasta annetun lain ja eräiden siihen liittyvien lakien muuttamisesta Talousvaliokunnalle JOHDANTO Vireilletulo Eduskunta
LisätiedotRef. Ares(2014) /07/2014
Ref. Ares(2014)2338517-14/07/2014 EUROOPAN KOMISSIO YRITYS- JA TEOLLISUUSTOIMINNAN PÄÄOSASTO Toimintaohjeet 1 Bryssel 1.2.2010 - Direktiivin 2001/95/EY ja vastavuoroista tunnustamista koskevan asetuksen
LisätiedotPALAUTE SAADUISTA LAUSUNNOISTA: RAHOITUSPALVELUJEN JA RAHOITUSVÄLINEIDEN MARKKINOINTI -STANDARDI
1 (5) SAADUISTA LAUSUNNOISTA: RAHOITUSPALVELUJEN JA RAHOITUSVÄLINEIDEN MARKKINOINTI -STANDARDI Rahoitustarkastus (Rata) sai rahoituspalvelujen ja rahoitusvälineiden markkinointi -standardiluonnokseensa
LisätiedotHE 94/2016 vp LAEIKSI PUOLUSTUSVOIMISTA ANNETUN LAIN, ALUEVALVON- TALAIN JA ASEVELVOLLISUUSLAIN MUUTTAMISESTA
Veli-Pekka Viljanen HE 94/2016 vp LAEIKSI PUOLUSTUSVOIMISTA ANNETUN LAIN, ALUEVALVON- TALAIN JA ASEVELVOLLISUUSLAIN MUUTTAMISESTA Eduskunnan perustuslakivaliokunta 7.10.2016 Perustuslakivaliokunnan sihteeristö
LisätiedotPalautelomake 1 (6) 22.5.2012. Julkinen
Palautelomake 1 (6) Määräys ja ohje kiinnitysluottopankkitoimintaa koskevasta lupamenettelystä ja riskienhallinnasta sekä Määräys ja ohje kiinnitysluottopankkitoimintaa koskevasta raportoinnista Kooste
LisätiedotArvopaperimarkkinayhdistys ry info@cgfinland.fi
Lausunto 1 (8) Arvopaperimarkkinayhdistys ry info@cgfinland.fi Yleistä suosituksesta ja sen valmistelusta Arvopaperimarkkinayhdistys ry (AMY) on pyytänyt Finanssivalvonnan lausuntoa arvopaperimarkkinalain
LisätiedotValtuutetun on pidettävä valtuuttajalle kuuluvat raha- ja muut varat erillään omista varoistaan.
YLEISIÄ OHJEITA VALTUUTETULLE Seuraavat ohjeet perustuvat edunvalvontavaltuutuksesta annetun lain (648/2007) säännöksiin sellaisina kuin ne lain voimaan tullessa 1.11.2007 olivat. Valtuutetun on oma-aloitteisesti
LisätiedotPS-sopimusten sekä vakuutusten kulujen ja tuottojen ilmoittamisesta
PS-sopimusten sekä vakuutusten kulujen ja tuottojen ilmoittamisesta Vero2013, Helsinki 13.3.2013 Finanssivalvonta Finansinspektionen Financial Supervisory Authority 13.3.2013 Antti Lampinen 0 Tausta Vakuutusvalvontaviraston
LisätiedotKOMISSION DELEGOITU ASETUS (EU) N:o /, annettu 17.12.2014,
EUROOPAN KOMISSIO Bryssel 17.12.2014 C(2014) 9656 final KOMISSION DELEGOITU ASETUS (EU) N:o /, annettu 17.12.2014, Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 2004/109/EY täydentämisestä tietyillä huomattavia
LisätiedotSOVELLETTAVAT RISKIKERTOIMET
N:o 1373 4573 Liite SOVELLETTAVAT RISKIKERTOIMET I Sovellettaessa lain 58 :ssä tarkoitettua vakiomenetelmää varat ja taseen ulkopuoliset sitoumukset painotetaan seuraavasti: Saamiset valtioilta ja keskuspankeilta
LisätiedotGeorg Mayer, Gilles Lebreton, Marie-Christine Arnautu, Mylène Troszczynski ENF-ryhmän puolesta
24.3.2019 A8-0447/129 129 6 artikla 3 kohta b alakohta b) kuluttajat ovat kärsineet vähäisen vahingon, ja olisi kohtuutonta jakaa hyvitys heille. Tällaisissa tapauksissa jäsenvaltioiden on varmistettava,
LisätiedotSijoituspalvelun tarjoamisessa noudatettavat asiakasluokitteluun, tiedonantovelvollisuuteen ja selonottovelvollisuuteen liittyvät menettelytavat.
1 Sijoituspalvelun tarjoamisessa noudatettavat asiakasluokitteluun, tiedonantovelvollisuuteen ja selonottovelvollisuuteen liittyvät menettelytavat. 1. Yleistä asiakkaiden luokittelusta Sijoituspalvelulain
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 6/2016
Määräykset ja ohjeet 6/2016 Määräyksiä ja ohjeita tiedonantovelvollisuudesta Dnro FIVA 6/01.00/2016 Antopäivä 7.6.2016 Voimaantulopäivä 3.7.2016 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotA. EI- AMMATTIMAINEN ASIAKAS Muu kuin ammattimainen asiakas tai hyväksyttävä vastapuoli.
ASIAKKAIDEN LUOKITTELUKRITEERIT A. EI- AMMATTIMAINEN ASIAKAS Muu kuin ammattimainen asiakas tai hyväksyttävä vastapuoli. B. AMMATTIMAINEN ASIAKAS B 1. Yhteisöt Rahoitusmarkkinoilla toimiluvan nojalla toimintaa
LisätiedotN:o 789. Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. 1. Luotonantajan/luotonvälittäjän henkilöllisyys ja yhteystiedot
2640 N:o 789 Liite 1 Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot 1. Luotonantajan/luotonvälittäjän henkilöllisyys ja yhteystiedot Luotonantaja Luotonvälittäjä [Nimi] [Nimi] * Luotonantajalle valinnainen
Lisätiedot(ETA:n kannalta merkityksellinen teksti)
L 162/14 23.6.2017 KOMISSION TÄYTÄNTÖÖNPANOASETUS (EU) 2017/1111, annettu 22 päivänä kesäkuuta 2017, seuraamuksia ja toimenpiteitä koskevien tietojen toimittamiseen liittyviä menettelyjä ja muotoja koskevista
LisätiedotHYVÄ PANKKITAPA SUOMEN PANKKIYHDISTYS
SUOMEN PANKKIYHDISTYS HYVÄ PANKKITAPA Hyvä pankkitapa on muotoutunut käytännön kokemuksesta. Hyvän pankkitavan säännöt sisältävät asiakkaan ja pankin välistä suhdetta sekä pankkien toimintatapoja koskevia
LisätiedotJulkaistu Helsingissä 27 päivänä maaliskuuta 2015. 305/2015 Laki. ulkomaisista vakuutusyhtiöistä annetun lain muuttamisesta
SUOMEN SÄÄDÖSKOKOELMA Julkaistu Helsingissä 27 päivänä maaliskuuta 2015 305/2015 Laki ulkomaisista vakuutusyhtiöistä annetun lain muuttamisesta Helsingissä 20 päivänä maaliskuuta 2015 Eduskunnan päätöksen
LisätiedotInformaatiovelvoite ja tietosuojaperiaate
SISÄLLYSLUETTELO Informaatiovelvoite ja tietosuojaperiaate 7.5.2018 SISÄLLYSLUETTELO 1. EU:N TIETOSUOJA-ASETUS... 4 1.2 REKISTERÖIDYN OIKEUDET... 4 1.3 TIETOSUOJA-ASETUKSEEN VALMISTAUTUMINEN... 4 2. INFORMAATIOVELVOITE...
LisätiedotMääräykset ja ohjeet 26/2013
Määräykset ja ohjeet 26/2013 Yhteiseurooppalainen raportointi (COREP) Dnro FIVA 18/01.00/2013 Antopäivä 9.12.2013 Voimaantulopäivä 29.6.2014 FINANSSIVALVONTA puh. 010 831 51 faksi 010 831 5328 etunimi.sukunimi@finanssivalvonta.fi
LisätiedotAsiakasluokittelu, tiedonanto- ja selonottovelvollisuus
Asiakasluokittelu, tiedonanto- ja selonottovelvollisuus Arvopaperimarkkinalain mukaan arvopaperinvälittäjän on ilmoitettava asiakkaalle tämän luokittelusta ei-ammattimaiseksi asiakkaaksi, ammattimaiseksi
LisätiedotFINANSSIPALVELUIDEN TARJOAMISESSA NOUDATETTAVAT MENETTELYTAVAT MÄÄRÄYKSET JA OHJEET
Lausunto 1 (6) Finanssivalvonta kirjaamo@finanssivalvonta.fi Lausuntopyyntönne 12/2011, Dnro 4/01.00/2011, 12.10.2011 FINANSSIPALVELUIDEN TARJOAMISESSA NOUDATETTAVAT MENETTELYTAVAT MÄÄRÄYKSET JA OHJEET
LisätiedotSOSIAALI-JA LAUSUNTO 1(6) TERVEYSMINISTERIÖ 22.11.2011 Dnro STM/3612/2011 STM/3679/2011 Vakuutusosasto
SOSIAALI-JA LAUSUNTO 1(6) TERVEYSMINISTERIÖ 22.11.2011 Dnro STM/3612/2011 STM/3679/2011 Vakuutusosasto Finanssivalvonta PL 103 00101 HELSINKI Viite: Lausuntopyyntönne 11/2011, Dnro 4/101/2011 ja 12/2011
Lisätiedot