Ajattelin pitää teille esitelmän asumisesta elämän eri elinkaarissa. Mikä sen paremmin sopii Alppilan Alumnien perustavaan kokoukseen?

Koko: px
Aloita esitys sivulta:

Download "Ajattelin pitää teille esitelmän asumisesta elämän eri elinkaarissa. Mikä sen paremmin sopii Alppilan Alumnien perustavaan kokoukseen?"

Transkriptio

1 ASUMISEN ELINKAARI Alppila Toimitusjohtaja, rahoitusneuvos Matti Inha Hyvät Alppilalaiset tai tarkemmin Alppilan Alumnit. Aika monta entistä Alppilan Salamaakin joukossa näkyy. Ajattelin pitää teille esitelmän asumisesta elämän eri elinkaarissa. Mikä sen paremmin sopii Alppilan Alumnien perustavaan kokoukseen? Nimittäin asumisasiat kiinnostavat ihan kaikkia. Koti on tärkeä asia. Ja kaikki ovat asuntoasiassa myös asiantuntijoita, ainakin omassa asumisessaan. Elinkaarella asumisasiat, vanhassa koulussamme Alppilassa, tuovat muistoja ja vievät ajatuksemme omaan kouluaikaamme. Silloin ylioppilaskirjoitusten lähestyessä alkoi myös tulla mieleen ajatuksia siitä, mitä koulun jälkeen. Missä sitä asuisi, minne muuttaisi, mitä opiskelisi ja tekisi. Niin että toimeen tulisi. Itsenäistyminen ja kotoa pois lähtö ja/tai pääsy oli ilman muuta silloin se ajankohtaisin asia. Tartutaan hetkeksi vaikkapa tähän. Suomalaiset nimittäin pärjäävät kansainvälisessä vertailussa tässä mielessä mielestäni varsin hyvin. Omasta kodista muutetaan pois varsin nuorena, keskimäärin noin parikymppisenä. Esim. Italiassa tilanne on aivan toinen, taitaa nuorten itsenäistyminen ja oman kodin perustaminen venyä keskimäärin pitkälle yli kolmekymppiseksi. Peräkammarin poikia ja tyttöjä siellä siis riittää. Kyllä se vaan on hyvä, että ajoissa nuoret itsenäistyvät ja pyrkivät tulemaan omillaan toimeen. Niinkin sen voisi sanoa, että jos nuori ei itse älyä kotoa pois muuttaa, vanhemmat voivat asiassa hiukan auttaa, sekä keppiä että porkkanaa kannattaa käyttää. Muuten juuri tässä vaiheessa se vanhempien rahallinen/ henkinen/ tai vaikka last resort=esim.takaus tuki on paljon tärkeämpää ja tarpeellisempaa kuin esim. se, jättääkö lapsilleen aikanaan perintöä. Elinikä on kasvanut niin merkittävästi, että 85 vuotiaalta isältä tai äidiltä tuleva perintö ei ole kovin oleellista kuusikymppiselle lapselle, joka vielä useimmiten on omia vanhempiaan koulutetumpi ja varakkaampi. Siis mitä se 60-vuotias tohtori tai lääkäri sillä perinnöllä tekee. Mutta kaksikymppinen tarvitsee tukea tai vähintäänkin back uppia paljon kipeämmin. Ja kun meiltä kaikilta tuo aika, siis se että omat lapset olisivat parikymppisiä, alkaa jo olla ohi mennyt, voi katseen suunnata niihin lastenlapsiin, pikkuhiljaa No siihen lapsenlapsi asiaan on tuotekin. Hypo Baby. Suomen ainoa vauvakansalaisen asuntosäästöpalkkiotili. Mummeille ja Ukeille.

2 Edellä olleella perintöasialla tarkoitin vain sitä, että seniorit voivat hyvin käyttää itse hankkimansa varallisuuden, myös asuntovarallisuuden, vaikkapa käänteisillä asuntokaupoilla, omaksi edukseen eläkepäivillään. Huom, huom, hyvät seniorit.ei muuta kuin toimeksi ja sitten reissuun.. Toisen tärkeän asian tästä voi myös johtaa. Nuoren kannattaa hankkia oma asunto niin pian kuin mahdollista. No miksi. Pääsee heti kiinni asuntomarkkinakehitykseen. Siis hintakehitykseen ja eikä maksa toisen taskuun asuntoa eli kuukausimaksusta jää aina jotain omaankin taskuun. Tästä jo näkee, että olen vankkumaton oman asunnon hankkimisen kannattaja. Ja hyvin vahvoin argumentein. Otetaan ensin aikaperspektiivi. Jos parikymppisestä alkaen itse päättää asumisestaan ja elinikä on keskimääräinen n. 85 vuotiaaksi, tekee ihminen siis asumisestaan päätöksiä 65 vuoden ajan. Jos koko sen ajan asuu vuokralla, maksaa vuokralainen omistajalle, siis jollekin toiselle, asunnon velattomasti ainakin kolmeen kertaan. Ei kuullosta oikein fiksulta. Kun ostaa oman asunnon, asuntolainaansa kuukausittain maksaessaan kartuttaa omaisuuttaan, asuntosäästää jälkikäteissäästämisellä joka kuukausi lyhennyksen verran. On toki pakkosäästämistä mutta se myös toimii. Omaisuus karttuu. Joku päivä huomaa olevansa varakas, asuntovarakas, kun omistaakin velattoman asunnon. Ilman tätä jälkikäteissäästämistä ei ainakaan minulla olisi nyt sitä varallisuutta, joka väkisin on tätä kautta kertynyt. Aina nyt jotain ostamista tai matkustelua olisin rahalle keksinyt. Jos ei muuta niin uusi auto tai prätkä ainakin. Kun vielä mitoittaa asuntolainansa halvan koron aikaan, kuten nyt, lähelle 20 vuotta ja korkeamman koron aikana maksimissaan 30 vuoteen, lyhenee lainakin ja säästämistä= omaisuutta kertyy. Varo siis tätä pitempiä tai lyhennysvapaita lainoja. Niitä kannattaa käyttää vain tositarpeeseen ja väliaikaisesti. Ja miksi näin. a) matemaattisesti laina-ajan pidentäminen vuodesta eteenpäin ei juuri enää alenna kuukausikustannuksia. Hyöty on siis vähäinen ja mitään et itsellesi säästä. Erityisesti ruotsalaiset ja tanskalaiset ovat innostuneet lyhentämättömiin tai vaikkapa 60 vuoden lainoihin. Unohda ne. Kaikkea ei kannata naapurimaista matkia. b) Asuntolaina on myös eläkesäästötuote, jos toimit oikein. Olisi fiksua pyrkiä siihen, että asuntolaina on maksettu ja asunto velaton silloin, kun jäät eläkkeelle. 60 v. Silloinhan tulot putoavat, kunto on useinkin hyvä ja rahaakin tarvitsisi. Jo se, että asuu velattomassa asunnossaan tarkoittaa sitä, että asuu pelkillä hoitokuluilla = hoitovastikkeella. Eläkkeestä jää rahaa muuhunkin kuin asumiseen. Eli nyt kun paljon meuhkataan vapaaehtoisesta lisäeläkesäätämisestä, niin on hyvä muistaa, että yksi perinteinen ja helppo tapa hoitaa asia on hankkia itselleen oma asunto.

3 No sitten hiukan siitä ensiasunnon ostamisesta. Asiasta julkaistiin vähän aikaa sitten tuore tutkimus (Kiinteistömaaailma). Ensiasunto ostetaan Suomessa aika nuorena eli vähän niin kuin aikaisemmin jo kannustinkin. Usein jo selvästi alle kolmikymppisenä. Ja yleensä silloin, kun kumppani on löytynyt ja siksi ostettava asunto ei olekaan yleensä yksiö vaan joko kaksio tai yllättävää kyllä, vieläkin yleisimmin kolmio. Yksiöiden välttämisen ymmärtää hyvin. Sen verran elintasomme on noussut, että yksiössä kaksin asuminen ei innosta. Ei kukaan enää alivuokralaisenakaan asu, kuten ennen. Ensiasuntoa ostettaessa myös opiskelu on silloin jo päättynyt ja on siirrytty työelämään. Säännölliset tulot on se avainasia. Eli on maailma muuttunut meidän ajoistamme. Ainakin se, että ensiasunto on isompi ja parempi kuin mistä me aloitimme.

4 Toinen asia on myös kovasti muuttunut. Noin pääsääntöisesti nuorilla ei ole yhtään omaa rahaa, etukäteissäästöjä, kun omaa asuntoa aletaan ostaa. Se on aika huono juttu. No ei toki minullakaan ollut pennin latia säästettynä 1972 kun ensiasuntoa marssin ostamaan. Mutta olinkin päässyt pankkiin vakituisiin töihin ja sehän sen silloin ratkaisi. Toki jokunen ASP säästäjä vielä tänäänkin joukossa on, erityisesti nyt kun tähän suhdanteeseen tehtiin hyvin tehonnut elvytystoimi, valtion lisärahaporkkana ASP-säästäjille. Iso porkkana, 3000 ilmaista rahaa elvytti jo henkitoreissaan ollutta ja lähes haudattua ASP-systeemiä. Saa nähdä, miten nyt taas tästä eteenpäin, porkkanarahan aikaikkuna meni nimittäin jo kiinni. Se on se vakava ja tiukka paikka nuorelle avo- tai avioparille oman ensiasunnon ostosta haaveilevalle. Vuokralla ei oikein innostaisi enää asua, oma pitäisi saada, yhtään ei ole säästöjä, saako sitä lainaa koko summalle ja kuinka paljon joutuu maksamaan extraa siitä, että rahoitustarve onkin lähempänä 100 %:ia kuin perinteistä 70 %.ia. No tähän vaivaan on montakin lääkettä. (Ks. Hypo: Road Map to ensiasunto) Voi aloittaa asumisoikeusasunnosta, silloinhan tarvitaan omarahoitusta vain 15 %, jonka senkin saa lainaksi. Toki silloin täytyy muistaa, että kyse on vuokralla asumisesta ja pitäisin tätä vain välivaiheena. Viimeistään silloin, kun asumisoikeusmaksuvelka on maksettu, on sitä omaa rahaa ja ei muuta kuin omaa ostamaan. Toinen hyvä aloitusvaihtoehto on Hypossa kehittämämme ainutlaatuinen osaomistusasunto. Teemme myytävänä olevasta vanhasta asunnosta osaomistusasunnon niin, että asiakas ostaa siitä 30 % ja Hypo ostaa asunnosta 70 %. Eli pankki tulee asiakasta vastaan niin pitkälle, että ostaa asiakkaan kanssa yhdessä myytävän asunnon. Ja asiakkaan 30 %:n hankintaan saa samalla lainoituksen. Neljän vuoden kuluessa osaomistaja voi sitten lunastaa itselleen koko asunnon jos näin haluaa, alkuperäiseen hintaan. Ellei, niin Hypo lunastaa asiakkaan osuuden. Mutta sitten se usein helpoin, mutta unohdettu vaihtoehto. Vanhempien henkinen ja vain tarvittaessa konkreettinen Last Resort tuki. Sitä käyttäen voi jo opiskeluaikana harkita, kannattaako opiskeluyksiötä vuokraa vai olisiko sittenkin viisaampaa se ostaa. Varsinkin jos vuokranantajalle maksettava vuokra on samaa tasoa kuin asuntolainansa korot. Lyhennyksien kanssahan voidaan odottaa siihen asti kun päästään töihin eli niitä ei tarvitse vielä opiskeluaikana maksella. Näin pääsee ehkä jokunen vuosi aikaisemmin muuttamaan jo omaan asuntoon.

5 Tähän aina joku sanoo, että takauksia ei pidä käyttää. Erityisesti 90-luvun suurlamahan opetti, että niistä tulee vain ongelmia. Näin se onkin, periaatteessa. Unohtakaa kummin kaiman ja tuttavan takaukset. Ei sellaisia pidä pyytää eikä antaa. Mutta onhan se toki niin, että isä ja äiti on ihan eri juttu. Jos se perheen tulevaisuuden toivo, teekkari opiskelijapoika tai tyttö asuu vuokralla opiskelijaboxissa, niin kenenkähän puoleen hän kääntyy, jos taloudessa tulee maksuvaikeuksia. Kyllä se isä tai äiti varmasti yrittää auttaa. No miten tilanne muuttuu, jos opiskelija on ostanut asunnon ja sen kuukausimaksuissa, koroissa, tulee ongelmia. Ihan sama juttu. Vanhemmille on itse asiassa turvallisempaakin olla bacuppina lapsensa asuntolainan takaajana kuin vain muuten turvaamassa vuokranmaksukykyä. Pankki nimittäin ilmoittaa ongelmista vanhemmille takaajan roolissa paljon aikaisemmin kuin nuori itse uskaltaa kotiinsa kertoa. Huonointa mitä tilanteessa voi käydä on se, että vanhemmat huomaavat omistavansa opiskelijaboxi sijoitusyksiön ja opiskelijanuori on muuttanut takaisin kotiin kun homma ei toiminut. Erittäin harvoin näin kuitenkaan käy. Kyllä se pistää nuorelle selvästi sekä halua että kykyä hoitaa raha-asiansa kunnolla kun oma asuntokin on tullut hankittua. Itsenäistyminen luo sitä vastuuta. Eli tässä kohtaa viestini asumisen elinkaariajattelussa on se, että auttakaa lapsianne silloin kun avuntarve on suurin, ensiasunnon hankintavaiheessa. Perintöjen jättämien on sitten ihan toinen juttu. Eliniän pidentymisestä johtuen omat lapset niitä harvoin enää kauheasti tarvitsevat. Eläkkeellä olleessaan voi asuntovarallisuuttaan huoletta käyttää ihan omiin tarpeisiinsa, perinnöksi menee sitten se, mitä silloin on jäljellä. Koskaan perintöjä ei pitäisi odottaa eikä jakaa ennen aikojaan vaikka tähän turhan usein syyllistytäänkin. No sitten kun siihen omaan asuntoon on kiinni päästy, menee ketju yleensä aika kivuttomasti. Asuntoa vaihdetaan silloin kun tarvetta on, esim. kun lapsia tulee, isompaa tarvitaan. Kun vaurastutaan, ostetaan kivempi ja parempi ja usein isompi asunto jne. Suomessa on vielä yksi Suomi-specifinen piirre, jota kauheasti ei muualla esiinny. Kun lapset kasvavat ja asumisasiat vakiintuvat, niin jossain vaiheessa huomataan, että vaurastumisen rahavirrat olisikin mukava suunnata kesämökkiin. Ja näin nelikymppisenä hankitaankin kesämökki tai rakennetaan omaa mökkiä suvun vanhoille maille tai vastaavaa. Ja sehän on ihan ok ja kovasti mukavaa ja niin suomalaista. Ja tämä on muuten yksi suuri syy siihen, että asumistasomme ja asumisväljyytemme eivät oikein vakituisen asunnon osalta kestä vertailua muihin länsieuroopan maihin. Mutta heilläpä ei olekaan sitä kesämökkiä. Siinäpä se. Kovana mökkeilijänä sanoisin, että kyllä meidän systeemimme on parempi varsinkin, kun Suomessa sitä lääniä riittää. Muuten maa olisi kaupungistumisen myötä maaseudulla aika autio. Tämä pitäisi maaseutukunnissa paremmin huomioida ja kakkosasumisen palveluihin satsata enemmän. Mielellään myös maksetusta kunnallisverosta kesämökkikunnan pitäisi päästä oikeudenmukaisessa suhteessa osalliseksi eikä vaan pelkästään kiinteistöverosta. Haloo Kepu, muuttakaa systeemiä.

6 Asumisura se vaan etenee ja ikää kertyy. Eläkeikäkin alkaa lähestyä. Lapset ovat jo maailmalla ja ainakin se tietää sitä, että tilantarve alkaa vähetä. Nyt voisi vaikka myydä jo sen omakotitalon, jäähän vielä se kesämökki. Kahden pihan loukussa ei nimittäin kannata olla. Ja siis muutetaan palveluiden ääreen keskustaan. Aikaisemmin jo korostin, että eläkesäästämistä on vahvasti se, että eläkkeelle jäädessä olisi velaton asunto, silloinhan asumiskustannukset ovat alhaisimmillaan. Vain kulut, hoitovastikkeen, joutuu eläkkeestään maksamaan. Onhan se eläke aina reilusti palkkaa pienempi. Juuri nyt Suomessa suuret ikäluokat, juuri me, ovat jääneet ja jäämässä sankoin joukoin eläkkeelle. Nyt mitataan, miten senioriasumisen tarpeet pystytään hoitamaan. Aina yhteiskunta on ollut suurien ikäluokkien volyymin kanssa ongelmissa, koko elinkaaren, ja niin on varmasti tässäkin asiassa. En luottaisi siihen, että yhteiskunta senioripalvelut ja asumistarpeet kaikille hoitaa. Ei se hoida eikä pysty hoitamaan. Onneksi suuret ikäluokat ovat keskimäärin aika vauraita. Vaikka se omaisuus aika paljon omassa asumisessa kiinni onkin. Omaisuutta se on sekin. Omatoiminen omien asioidensa järjestäminen ikääntymisenkin myötä on minusta kaikkein järkevintä. Silloin saa juuri sitä mitä haluaa. Tähän tarpeeseen olemme Hypossa kehittäneet käänteisrahoituksen rahoitustuotteet. Niistä hiukan filosofiaa. Ensin termi, mistä tulee sana käänteisrahoitus. No se on aika yksinkertaista: kun aktiiviaikansa, työssä ollessaan, on koko ikänsä maksanut joka kuukausi pankille asuntolainaansa, niin sitten kun jää eläkkeelle, voi soittaa minulle Hypoon ja sanoa, että kuule jäin nyt eläkkeelle. Asuntokin on nyt velaton eli käännetään se kassavirta toisin päin. Pistäs tulemaan pankista rahaa asunnosta tännepäin, tarvetta pikkaisen sille olisi. Näin myös USA:ssa. Asuntolaina on Mortgage ja käänteinen asuntolaina on Reverse Mortgage. Aika moni myös sanoo, että minä nyt en ainakaan mitään käänteisrahoitusta aio käyttää. Ja silloinhan kaikki on kunnossa. Tarvetta ei todennäköisesti ole. Toimeentuloa ja varallisuutta on riittävästi. Mutta näinhän ei ole ihan kaikilla. Käänteisrahoituksen kohderyhmänä ovat seniorit, jotka ovat asuntovarakkaita mutta pienituloisia. Asutaan omassa velattomassa asunnossa mutta tulot ei tahdo riittää. Tai enemmänkin kuin eläkkeensä voisi käyttää. Mihin tahansa, vaikka matkusteluun, kodinhoitoon, palveluihin, sairaudenhoitoon jne. Omiahan ovat rahat ja itse silloin niistä myös saa päättää.

7 Ja seniori-ikäisistä on kyse. Jo senkin takia, ettei se yhden asunnon varallisuus tietysti ikuisesti riitä. Käänteisellä lainalla pääsee mukavasti seuraavat kymmenen vuotta ja sen jälkeen Hypossa voi vielä tehdä käänteisen kaupan, jolla pääsee taas seuraavat kymmenen vuotta. Eli jos kuusvitosena on aloittanut, niin kasivitosena on vasta tuon extratulon käyttänyt. Ja ehkä silloin ne tarpeet ovat jo hiukan vähäisemmät. Elinikäisiä järjestelyjä asumisen osalta ainakin meillä nämä käänteisrahoitukset ovat. Muutenhan olo voisi olla turvattoman tuntuista. Tässä oli aika pintapuolisesti nyt tuollainen peruskuvio suomalaisen asumisuralta elinkaaren eri vaiheissa. Aikaisemminkin jo sanoin, että onhan se maailma aika paljon meidän aikanamme tässäkin mielessä muuttunut. Ehkä yksi seikka on pakko kuitenkin ottaa vielä nykyajan ilmiönä esiin. Koska sillä on niin tavattoman suuri vaikutus asumisen elinkaarella. No tietysti erot. Avoerot ja perinteiset avioerot. Ennen vanhaan eroaminen oli vähäisempää. Jos ei muuta, niin ainakin yritettiin sinnitellä yhdessä sen aikaa, vaikka vaikeaa olikin, kunnes lapset on saatu maailmalle. No nyt erotaan paljon herkemmin ja useammin. Aina pankinjohtajana joutuu ajattelemaan niin, että kun tälle pariskunnalle järjestää rahoituksen heidän unelmiensa asuntoon, niin puolet heistä, joka toinen, eroaa 5 vuoden sisällä. Ja homma menee uusiksi. Sitten taas tarvitaankin pikavauhdilla kaksi kämppää ja siitä taas eri kuvioita uusien puolisoiden kesken. Jo ihan busineksen dynamiikan kannalta kohtuullisen paljon erilaista järjestelyä ja myyntiä ja ostamista eroista seuraa. Ja siitähän aina koko ketju tienaa. Näin se vaan menee.

8 No tässä mietteitä asumisen elinkaariasioista. Tuntuiko mikään kerrottu yhtään tutulta omasta asumisurasta katsoen? Kaikkihan me ollaan oman asumisen parhaita asiantuntijoita.

Miksi kannattaa tehdä ps. Hypo eläkesäästösopimus ennen vuoden vaihdetta?

Miksi kannattaa tehdä ps. Hypo eläkesäästösopimus ennen vuoden vaihdetta? Miksi kannattaa tehdä ps. Hypo eläkesäästösopimus ennen vuoden vaihdetta? Suomen Hypoteekkiyhdistys & Suomen AsuntoHypoPankki Oy Matti Inha, toimitusjohtaja, rahoitusneuvos 1.11.2010 Ikäsi haarukassa n.

Lisätiedot

Näytesivut. 100 ja 1 kysymystä putkiremontista

Näytesivut. 100 ja 1 kysymystä putkiremontista 18 Asuminen on Suomessa kallista. Asunto-osakkeen ostaminen on monelle elämän suurin yksittäinen hankinta, ja oma koti on jokaiselle hyvin tärkeä. Lisäksi taloyhtiön korjaushankkeet ovat kalliita, erityisesti

Lisätiedot

KOLME SUKUPOLVEA ENSIASUNTOA HANKKIMASSA. Kehittämispäällikkö Ilkka Lehtinen 12.3.2012

KOLME SUKUPOLVEA ENSIASUNTOA HANKKIMASSA. Kehittämispäällikkö Ilkka Lehtinen 12.3.2012 KOLME SUKUPOLVEA ENSIASUNTOA HANKKIMASSA Kehittämispäällikkö Ilkka Lehtinen 12.3.2012 KOLME SUKUPOLVEA Munkkivuori 1960 Tapiola 1979 Taka-Töölö 2011 12.3.2012 2 ENSIASUNNON HANKINTA KOLMESSA SUKUPOLVESSA

Lisätiedot

ENSIASUNNON OSTAJAN ABC

ENSIASUNNON OSTAJAN ABC Unelmien koti kiikarissa? ENSIASUNNON OSTAJAN ABC Ensimmäisen oman asunnon ostaminen saattaa tuntua henkisesti ja rahallisesti isolta päätökseltä, johon liittyy paljon uutta ja tuntematonta. Tämä opas

Lisätiedot

SUBSTANTIIVIT 1/6. juttu. joukkue. vaali. kaupunki. syy. alku. kokous. asukas. tapaus. kysymys. lapsi. kauppa. pankki. miljoona. keskiviikko.

SUBSTANTIIVIT 1/6. juttu. joukkue. vaali. kaupunki. syy. alku. kokous. asukas. tapaus. kysymys. lapsi. kauppa. pankki. miljoona. keskiviikko. SUBSTANTIIVIT 1/6 juttu joukkue vaali kaupunki syy alku kokous asukas tapaus kysymys lapsi kauppa pankki miljoona keskiviikko käsi loppu pelaaja voitto pääministeri päivä tutkimus äiti kirja SUBSTANTIIVIT

Lisätiedot

Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu?

Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? 1 Mistä asuntopalvelumme koostuu? Olitpa sitten hankkimassa ensimmäistä omaa kotia tai vaihtamassa nykyistä, saat meiltä juuri sinulle sopivan asuntolainan. Hoidamme

Lisätiedot

Helsingin OP Pankki Oyj. Vesa Väätänen

Helsingin OP Pankki Oyj. Vesa Väätänen Helsingin OP Pankki Oyj Vesa Väätänen OP-bonuksia keskittämisestä Palkitsemme asiakkaitamme keskittämisestä markkinoiden parhailla keskittämiseduilla. Viime vuonna asiakkaillemme kertyi OP-bonuksia 195

Lisätiedot

Nimeni on. Tänään on (pvm). Kellonaika. Haastateltavana on. Haastattelu tapahtuu VSSHP:n lasten ja nuorten oikeuspsykiatrian tutkimusyksikössä.

Nimeni on. Tänään on (pvm). Kellonaika. Haastateltavana on. Haastattelu tapahtuu VSSHP:n lasten ja nuorten oikeuspsykiatrian tutkimusyksikössä. 1 Lapsen nimi: Ikä: Haastattelija: PVM: ALKUNAUHOITUS Nimeni on. Tänään on (pvm). Kellonaika. Haastateltavana on. Haastattelu tapahtuu VSSHP:n lasten ja nuorten oikeuspsykiatrian tutkimusyksikössä. OSA

Lisätiedot

Oman talouden valmennuspaketti: Oma asuminen

Oman talouden valmennuspaketti: Oma asuminen Oman talouden valmennuspaketti: Oma asuminen Terhi Majasalmi Asumismuodolla on väliä Asumismuodon valinta on yksi merkittävimmistä valinnoista, jotka teemme elämämme aikana. Hyvin monella meistä asumisen

Lisätiedot

12. kappale (kahdestoista kappale) FERESHTE MUUTTAA

12. kappale (kahdestoista kappale) FERESHTE MUUTTAA 12. kappale (kahdestoista kappale) FERESHTE MUUTTAA 12.1. Liian pieni asunto Fereshten perheessä on äiti ja neljä lasta. Heidän koti on Hervannassa. Koti on liian pieni. Asunnossa on vain kaksi huonetta,

Lisätiedot

EROKUMPPANIT. Nalleperhe Karhulan tarina

EROKUMPPANIT. Nalleperhe Karhulan tarina EROKUMPPANIT Nalleperhe Karhulan tarina Avuksi vanhempien eron käsittelyyn lapsen kanssa Ulla Sauvola 1 ALKUSANAT Tämä kirja on tarkoitettu avuksi silloin, kun vanhemmat eroavat ja asiasta halutaan keskustella

Lisätiedot

VERBI ILMAISEE MYÖNTEISYYTTÄ JA KIELTEISYYTTÄ

VERBI ILMAISEE MYÖNTEISYYTTÄ JA KIELTEISYYTTÄ VERBI ILMAISEE MYÖNTEISYYTTÄ JA KIELTEISYYTTÄ EI taipuu tekijän mukaan + VERBI NUKU/N EI NUKU (minä) EN NUKU (sinä) ET NUKU hän EI NUKU (me) EMME NUKU (te) ETTE NUKU he EIVÄT NUKU (tekijänä joku, jota

Lisätiedot

Ensiasunnon ostajan vero-ohjeet

Ensiasunnon ostajan vero-ohjeet Ensiasunnon ostajan vero-ohjeet Hanna Silander Lakimies Veronmaksajain Keskusliitto ry 15.3.2017 Oman asunnon ostaminen ja verotus Rahoitus Säästöt Laina Lahja Asunnon ostaminen Varainsiirtovero / ensiasunnon

Lisätiedot

ITSENÄISTYVILLE NUORILLE

ITSENÄISTYVILLE NUORILLE JO ITSENÄISTYNEILTÄ- ITSENÄISTYVILLE NUORILLE Talla.... vihkolla haluamme jakaa kokemuksiamme teille. Omilleen-toiminnan kokemusasiantuntijaryhmä on suunnitellut vihkon sisällön. Ryhmään on osallistunut

Lisätiedot

ANNA JA ALEKSI SETELINVÄÄRENTÄJIEN JÄLJILLÄ

ANNA JA ALEKSI SETELINVÄÄRENTÄJIEN JÄLJILLÄ EURO RUN -PELI www.uudet-eurosetelit.eu ANNA JA ALEKSI SETELINVÄÄRENTÄJIEN JÄLJILLÄ - 2 - Anna ja Aleksi ovat samalla luokalla ja parhaat kaverit. Heillä on tapana joutua erilaisiin seikkailuihin. Taas

Lisätiedot

ANNA JA ALEKSI SETELINVÄÄRENTÄJIEN JÄLJILLÄ

ANNA JA ALEKSI SETELINVÄÄRENTÄJIEN JÄLJILLÄ EURO RUN -PELI www.uudet-eurosetelit.eu ANNA JA ALEKSI SETELINVÄÄRENTÄJIEN JÄLJILLÄ Anna ja Aleksi ovat samalla luokalla ja parhaat kaverit. Heillä on tapana joutua erilaisiin seikkailuihin. Taas alkaa

Lisätiedot

Asumisen odotukset ja huolet Huomioita Nordean kyselytutkimuksesta

Asumisen odotukset ja huolet Huomioita Nordean kyselytutkimuksesta Asumisen odotukset ja huolet Huomioita Nordean kyselytutkimuksesta Olli Kärkkäinen, yksityistalouden ekonomisti 30.5.2017 Asumisen unelmia Yli puolet vastaajista asuu omistusasunnossa Mikä näistä asumismuodoista

Lisätiedot

Asumisoikeuden siirtäminen ja huoneiston hallintaoikeuden luovuttaminen. Vesa Puisto Lakimies

Asumisoikeuden siirtäminen ja huoneiston hallintaoikeuden luovuttaminen. Vesa Puisto Lakimies Asumisoikeuden siirtäminen ja huoneiston hallintaoikeuden luovuttaminen Vesa Puisto Lakimies 3.5.2016 Taustaksi Asumisoikeusasuminen on eräänlainen omistus- ja vuokra-asumisen välimuoto Asumisoikeusasumista

Lisätiedot

Talouden koko. Kantrin lukijat elävät keskivertosuomalaista suuremmassa taloudessa.

Talouden koko. Kantrin lukijat elävät keskivertosuomalaista suuremmassa taloudessa. Kantri on Maaseudun Tulevaisuuden kuukausiliite. Kantri kertoo tästä ajasta, maaseudun elämästä, ihmisistä ja ilmiöistä lämpimästi ja terävästi. Se ei kaihda kaivautua pintaa syvemmälle, mutta uskaltaa

Lisätiedot

Säästöpankin Säästämisbarometri 2013. HUOM. Ei julkisuuteen ennen 31.10.2013 klo 9.00

Säästöpankin Säästämisbarometri 2013. HUOM. Ei julkisuuteen ennen 31.10.2013 klo 9.00 Säästöpankin Säästämisbarometri 2013 HUOM. Ei julkisuuteen ennen 31.10.2013 klo 9.00 Säästöpankit osa suomalaista yhteiskuntaa jo 191 vuotta Suomen vanhin pankkiryhmä. Ensimmäinen Säästöpankki perustettiin

Lisätiedot

veta www.jagvillveta.se Nuori ja suojatut henkilötiedot

veta www.jagvillveta.se Nuori ja suojatut henkilötiedot Jag vill veta www.jagvillveta.se Nuori ja suojatut henkilötiedot Tämä esite on tarkoitettu nuorille, joilla on suojatut henkilötiedot. Sen ovat laatineet yhdessä Rikosuhriviranomainen (Brottsoffermyndigheten)

Lisätiedot

4/2017. Tietoa lukijoista 2017

4/2017. Tietoa lukijoista 2017 4/2017 Tietoa lukijoista 2017 Kantri on Maaseudun Tulevaisuuden kuukausiliite. Kantri kertoo tästä ajasta, maaseudun elämästä, ihmisistä ja ilmiöistä lämpimästi ja terävästi. Se ei kaihda kaivautua pintaa

Lisätiedot

SOSIAALILAUTAKUNNAN 17.12.2015 HYVÄKSYMÄ OHJE: ASUMISMENOT

SOSIAALILAUTAKUNNAN 17.12.2015 HYVÄKSYMÄ OHJE: ASUMISMENOT SOSIAALILAUTAKUNNAN 17.12.2015 HYVÄKSYMÄ OHJE: ASUMISMENOT Asumismenot Toimeentulotuessa asumismenoja huomioitaessa tarkoituksena on viimesijassa turvata henkilön/perheen asuminen. Asumismenojen tarpeellista

Lisätiedot

Matkatyö vie miestä. Miehet matkustavat, vaimot tukevat

Matkatyö vie miestä. Miehet matkustavat, vaimot tukevat Matkatyö vie miestä 5.4.2001 07:05 Tietotekniikka on helpottanut kokousten valmistelua, mutta tapaaminen on silti arvossaan. Yhä useampi suomalainen tekee töitä lentokoneessa tai hotellihuoneessa. Matkatyötä

Lisätiedot

Kuka on arvokas? Liite: EE2015_kuka on arvokas_tulosteet.pdf tulosta oppilaiden lomakkeet tehtäviin 1 ja 2.

Kuka on arvokas? Liite: EE2015_kuka on arvokas_tulosteet.pdf tulosta oppilaiden lomakkeet tehtäviin 1 ja 2. Kuka on arvokas? Jotta voisimme ymmärtää muiden arvon, on meidän ymmärrettävä myös oma arvomme. Jos ei pidä itseään arvokkaana on vaikea myös oppia arvostamaan muita ihmisiä, lähellä tai kaukana olevia.

Lisätiedot

Asunto Oy Vantaan Kaneli Tikkurilantie 35,01370 Vantaa Asunto Oy Vantaan Kaneli sijaitsee omalla tontilla.

Asunto Oy Vantaan Kaneli Tikkurilantie 35,01370 Vantaa Asunto Oy Vantaan Kaneli sijaitsee omalla tontilla. Asunto Oy Vantaan Kaneli Tikkurilantie 35,01370 Vantaa Asunto Oy Vantaan Kaneli sijaitsee omalla tontilla. MYYNTIHINTALUETTELO pvm 26.1.2015 Hinnat voimassa toistaiseksi Päivitetty 4.1.2016 Huoneisto tyyppi

Lisätiedot

Yhteenveto Rovaniemen perheneuvolan lasten eroryhmän palautteista keväällä ja syksyllä 2011

Yhteenveto Rovaniemen perheneuvolan lasten eroryhmän palautteista keväällä ja syksyllä 2011 Yhteenveto Rovaniemen perheneuvolan lasten eroryhmän palautteista keväällä ja llä 11 Vanhempien palautteet Marja Leena Nurmela Tukeva/Rovaseutu Tietoa lasten eroryhmästä Lasten eroryhmät kokoontuivat 7

Lisätiedot

MUN TALOUS -HANKE 2014 / KYSELYN KOONTI JULKAISUVAPAA 14.7.2014

MUN TALOUS -HANKE 2014 / KYSELYN KOONTI JULKAISUVAPAA 14.7.2014 MUN TALOUS -HANKE 2014 / KYSELYN KOONTI JULKAISUVAPAA 14.7.2014 Mun talous -hanke teetti toukokuussa 2014 kyselyn porilaisilla toisen asteen opiskelijoilla (vuonna -96 syntyneille). Kyselyyn vastasi sata

Lisätiedot

Kun isä jää kotiin. Teksti: Liisi Jukka Kuvat: Iida Vainionpää

Kun isä jää kotiin. Teksti: Liisi Jukka Kuvat: Iida Vainionpää Teksti: Liisi Jukka Kuvat: Iida Vainionpää Kun isä jää kotiin Mikko Ratia, 32, istuu rennosti olohuoneen tuolilla, samalla kun hänen tyttärensä Kerttu seisoo tuolista tukea ottaen samaisessa huoneessa.

Lisätiedot

- Kummalla on vaaleammat hiukset? - Villellä on vaaleammat hiukset.

- Kummalla on vaaleammat hiukset? - Villellä on vaaleammat hiukset. MAI FRICK KOMPARAATIO ELI VERTAILU 1. Komparatiivi -mpi -mpa, -mma monikko: -mpi, -mmi - Kumpi on vanhempi, Joni vai Ville? - Joni on vanhempi kuin Ville. - Kummalla on vaaleammat hiukset? - Villellä on

Lisätiedot

04/2016. Tietoa lukijoista 2016

04/2016. Tietoa lukijoista 2016 04/2016 Tietoa lukijoista 2016 Kantri on Maaseudun Tulevaisuuden kuukausiliite. Se puhuttelee asuinpaikasta riippumatta lukijoita, jotka tunnistavat itsessään henkisen maalaisen. Kantri kertoo tästä ajasta,

Lisätiedot

3/2014. Tietoa lukijoista

3/2014. Tietoa lukijoista 3/2014 Tietoa lukijoista Kantri on Maaseudun Tulevaisuuden, Suomen 2. luetuimman päivälehden, kuukausiliite. Se on maaseudulla asuvalle ihmiselle tehty aikakauslehti. Lehti on onnistunut tehtävässään ja

Lisätiedot

15 VUOTTA ELÄKKEELLÄ. Tuoreen tutkimuksen tulokset Sini Kivihuhta 6.2.2015

15 VUOTTA ELÄKKEELLÄ. Tuoreen tutkimuksen tulokset Sini Kivihuhta 6.2.2015 15 VUOTTA ELÄKKEELLÄ Tuoreen tutkimuksen tulokset Sini Kivihuhta 6.2.215 1 VAI 2 VUOTTA? 2 KYSELY 8-VUOTIAILLE VASTAUKSIA 5 Teetimme 5 puhelinhaastattelua vuonna 1935 syntyneille suomalaisille eläkeläisille

Lisätiedot

Palauta hakemus liitteineen osoitteella: Lindorff Oy Back Office, Vapaaehtoiset velkajärjestelyt PL 20 20101 Turku. Postinumero ja postitoimipaikka

Palauta hakemus liitteineen osoitteella: Lindorff Oy Back Office, Vapaaehtoiset velkajärjestelyt PL 20 20101 Turku. Postinumero ja postitoimipaikka 1 / 5 Selvitämme mahdollisuudet Lindorffin olevien velkojen vapaaehtoiseen järjestelyyn hakemuksessa annettujen tietojen perusteella. Lähetämme hakemuksen saavuttua vastaanottoilmoituksen, jossa kerromme

Lisätiedot

Löydätkö tien. taivaaseen?

Löydätkö tien. taivaaseen? Löydätkö tien taivaaseen? OLETKO KOSKAAN EKSYNYT? LÄHDITKÖ KULKEMAAN VÄÄRÄÄ TIETÄ? Jos olet väärällä tiellä, et voi löytää perille. Jumala kertoo Raamatussa, miten löydät tien taivaaseen. Jumala on luonut

Lisätiedot

Global Pension Plan TARPEEKSI UNELMOITU! ON AIKA ELÄÄ!

Global Pension Plan TARPEEKSI UNELMOITU! ON AIKA ELÄÄ! TARPEEKSI UNELMOITU! ON AIKA ELÄÄ! GPP on ohjelma, missä hyvin toimeentulevat rahoittajat suunnittelevat investoivansa iäkkäiden ihmisten eläkevakuutuksiin. Siksi GPP etsii 100.000 henkilöä, jotka haluavat

Lisätiedot

LAPSEN HAASTATTELULOMAKE (alle 10-vuotiaalle)

LAPSEN HAASTATTELULOMAKE (alle 10-vuotiaalle) LAPSEN HAASTATTELULOMAKE (alle 10-vuotiaalle) Lapsi Haastattelija Päivä ja paikka 1 LAPSI JA HÄNEN PERHEENSÄ Vanhempasi ovat varmaankin kertoneet Sinulle syyn siihen, miksi olen halunnut tavata Sinua.

Lisätiedot

PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ

PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ HE 181/2002 vp Hallituksen esitys Eduskunnalle laiksi aravalain :n muuttamisesta ESITYKSEN PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ Esityksessä ehdotetaan omistusaravalainan siirtoa kunnalle koskevaa aravalain säännöstä

Lisätiedot

Minun elämäni. Mari Vehmanen, Laura Vesa. Kehitysvammaisten Tukiliitto ry

Minun elämäni. Mari Vehmanen, Laura Vesa. Kehitysvammaisten Tukiliitto ry Minun elämäni Mari Vehmanen, Laura Vesa Kehitysvammaisten Tukiliitto ry Minulla on kehitysvamma Meitä kehitysvammaisia suomalaisia on iso joukko. Meidän on tavanomaista vaikeampi oppia ja ymmärtää asioita,

Lisätiedot

Mitä tämä vihko sisältää?

Mitä tämä vihko sisältää? Asuntotoiveeni Mitä tämä vihko sisältää? 1. Kuka minä olen? 4 2. Milloin haluan muuttaa omaan asuntoon? 5 3. Mihin haluan muuttaa? 5 4. Millaisessa asunnossa haluan asua? 6 5. Millaisella asuinalueella

Lisätiedot

Prosentti- ja korkolaskut 1

Prosentti- ja korkolaskut 1 Prosentti- ja korkolaskut 1 Prosentti on sadasosa jostakin, kuten sentti eurosta ja senttimetri metristä. Yksi ruutu on 1 prosentti koko neliöstä, eli 1% Kuinka monta prosenttia on vihreitä ruutuja neliöstä?

Lisätiedot

9.1. Mikä sinulla on?

9.1. Mikä sinulla on? 9.kappale (yhdeksäs kappale) 9.1. Mikä sinulla on? Minulla on yskä. Minulla on nuha. Minulla on kuumetta. Minulla on kurkku kipeä. Minulla on vesirokko. Minulla on flunssa. Minulla on vatsa kipeä. Minulla

Lisätiedot

KVPS:n tukiasunnot. RAY- rahoitteiset. Turku 23.4.2015 Pasi Hakala

KVPS:n tukiasunnot. RAY- rahoitteiset. Turku 23.4.2015 Pasi Hakala KVPS:n tukiasunnot RAY- rahoitteiset Turku 23.4.2015 Pasi Hakala Kehitysvammaisten Palvelusäätiö Perustettu vuonna 1992 (Kehitysvammaisten Tukiliitto) Omaisjärjestötaustainen valtakunnallinen palvelujen

Lisätiedot

Veromessut 2014 Asunto- ja asuntolainamarkkinat 2014. Toimitusjohtaja Ari Pauna 12-13.04.2014

Veromessut 2014 Asunto- ja asuntolainamarkkinat 2014. Toimitusjohtaja Ari Pauna 12-13.04.2014 Veromessut 2014 Asunto- ja asuntolainamarkkinat 2014 Toimitusjohtaja Ari Pauna 12-13.04.2014 13.3.20142 Kaikki asunnot ovat hallintamuodosta riippuma;a velalla rahoite;uja. Vain omistusasuntonsa vela;omaksi

Lisätiedot

MODUULI 1 TÄRKEÄT VERBIREKTIOT (VERBI + KYSYMYSSANA)

MODUULI 1 TÄRKEÄT VERBIREKTIOT (VERBI + KYSYMYSSANA) MODUULI 1 TÄRKEÄT VERBIREKTIOT (VERBI + KYSYMYSSANA) ASUA + MISSÄ TYKÄTÄ + MISTÄ MENNÄ + MIHIN ANTAA + KENELLE SOITTAA + MITÄ OLLA + KENELLÄ KYSYÄ + KENELTÄ TAVATA + KENET MATKUSTAA + MILLÄ MISSÄ asua

Lisätiedot

ASUNTO OY SULKULAN HUVITUS, JYVÄSKYLÄ Ryytipolku 6 40520 Jyväskylä lainaosuus MYYNTIHINNASTO 22.4.2014 MUUTOKSET MAHDOLLISIA

ASUNTO OY SULKULAN HUVITUS, JYVÄSKYLÄ Ryytipolku 6 40520 Jyväskylä lainaosuus MYYNTIHINNASTO 22.4.2014 MUUTOKSET MAHDOLLISIA Ryytipolku 6 40520 Jyväskylä lainaosuus MYYNTIHINNASTO 22.4.2014 vuokratontin Huoneisto- Pinta- Myynti- Pitkäaik. Velaton arvioitu Osake- Osake Asunto Krs tyyppi ala hinta lainaosuus hinta lunastusosuus

Lisätiedot

TERVETULOA VOIMANPESÄÄN. Miian tarina

TERVETULOA VOIMANPESÄÄN. Miian tarina TERVETULOA VOIMANPESÄÄN Miian tarina Ajattelin, että tää on viimeinen ovi, jonka avaan. Oon hakenut apua jo niin monesta paikasta tuntuu, että kukaan ei osaa auttaa. Sossu sanoi, että mun kannattais mennä

Lisätiedot

Opiskelijaliite toimeentulohakemukseen opiskelijan olosuhdeselvitys

Opiskelijaliite toimeentulohakemukseen opiskelijan olosuhdeselvitys 1/5 Opiskelijaliite toimeentulohakemukseen opiskelijan olosuhdeselvitys Nimi Henkilötunnus Osoite opiskeluaikana Puh.nro. Osoite kesäaikana Oppilaitos ja opintosuunta Olen aloittanut opiskelun /, opiskelu

Lisätiedot

Ajatuksia henkilökohtaisesta avusta

Ajatuksia henkilökohtaisesta avusta Ajatuksia henkilökohtaisesta avusta Petri Kallio Kehitysvammaisten Palvelusäätiön Asiantuntijaryhmän jäsen Petra Tiihonen Kehitysvammaisten Palvelusäätiön Henkilökohtainen avustajatoiminta Syyskuu 2014

Lisätiedot

Ensiasunnon osto TTY 2014

Ensiasunnon osto TTY 2014 Ensiasunnon osto TTY 2014 Pirkan OP- Kiinteistökeskus Oy Jaakko Simola Myyntineuvottelija 2 Esityksen sisältö 1. Op-Kiinteistökeskus 2. Vuokralle vai omaan 3. Sopiva ensikoti 4. Asuntonäyttö 5. Ensimmäisen

Lisätiedot

Herään taas kerran äitin huutoon. - Sinun pitää nyt herätä, kun koulu alkaa kohta! - Joo, mutta mulla on sairas olo. Sanoin äidilleni vaikka ei

Herään taas kerran äitin huutoon. - Sinun pitää nyt herätä, kun koulu alkaa kohta! - Joo, mutta mulla on sairas olo. Sanoin äidilleni vaikka ei Tavallinen tyttö Herään taas kerran äitin huutoon. - Sinun pitää nyt herätä, kun koulu alkaa kohta! - Joo, mutta mulla on sairas olo. Sanoin äidilleni vaikka ei minulla ei ollut edes mitään. - Noh katsotaanpa

Lisätiedot

KVPS:n vuokra-asunnot. Kouvola Pasi Hakala

KVPS:n vuokra-asunnot. Kouvola Pasi Hakala KVPS:n vuokra-asunnot Kouvola 8.6.2016 Pasi Hakala Kehitysvammaisten Palvelusäätiö Perustettu vuonna 1992 (Kehitysvammaisten Tukiliitto) Omaisjärjestötaustainen valtakunnallinen palvelujen kehittäjä ja

Lisätiedot

OP-Pohjola. Pankin rahoituspalvelut taloyhtiöille ja yksityishenkilöille 04.11.2014 Jouko Kuningas Päijät-Hämeen Osuuspankki

OP-Pohjola. Pankin rahoituspalvelut taloyhtiöille ja yksityishenkilöille 04.11.2014 Jouko Kuningas Päijät-Hämeen Osuuspankki Pankin rahoituspalvelut taloyhtiöille ja yksityishenkilöille 04.11.2014 Jouko Kuningas Päijät-Hämeen Osuuspankki 2 Taloyhtiön valmistautuminen remonttiin Tee korjaussuunnitelma ja noudata sitä Aloita ennakkosäästäminen

Lisätiedot

Yksinhuoltajana monikkoperheessä

Yksinhuoltajana monikkoperheessä Yksinhuoltajana monikkoperheessä J A N N A R A N T A L A L A S T E N P S Y K I A T R I A N E R I K O I S L Ä Ä K Ä R I P A R I - JA P E R H E P S Y K O T E R A P E U T T I 4. 9. 2 0 1 5 w w w. j a n n

Lisätiedot

Islannin Matkaraportti

Islannin Matkaraportti Islannin Matkaraportti Olen aina haaveillut työskentelystä ulkomailla ja koulun kautta sain siihen mahdollisuuden! En itse oikein tiennyt mihin maahan haluaisin mennä mutta päädyin Islantiin koska opettaja

Lisätiedot

Kehitysvammaliitto ry. RATTI-hanke. Haluan lähteä kaverin luokse viikonlopun viettoon ja olla poissa ryhmäkodista koko viikonlopun.

Kehitysvammaliitto ry. RATTI-hanke. Haluan lähteä kaverin luokse viikonlopun viettoon ja olla poissa ryhmäkodista koko viikonlopun. RISKIARVIOINTILOMAKE 1. Henkilön nimi Pekka P. 2. Asia, jonka henkilö haluaa tehdä. Haluan lähteä kaverin luokse viikonlopun viettoon ja olla poissa ryhmäkodista koko viikonlopun. 3. Ketä kutsutaan mukaan

Lisätiedot

Työssäoppimiseni ulkomailla

Työssäoppimiseni ulkomailla Työssäoppimiseni ulkomailla Nimeni on Jenna Virtanen suoritin kuukauden 7.2.-11.3.2015 Pintakäsittely alan työharjoittelusta Espanjassa Fuerteventuran Corralejossa. Työskentelin kauppakeskuksessa nimeltä

Lisätiedot

TAIKURI VERTAISRYHMÄT

TAIKURI VERTAISRYHMÄT TAIKURI VERTAISRYHMÄT C LAPSILLE JOIDEN VANHEMMAT OVAT ERONNEET Erofoorumi 3.11.15 Tina Hav erinen Suom en Kasv atus- ja perheneuvontaliitto Kenelle ja miksi? Alakouluikäisille kahden kodin lapsille joiden

Lisätiedot

Suomen asuntomarkkinoiden muutos

Suomen asuntomarkkinoiden muutos Suomen asuntomarkkinoiden muutos Veronmaksajain Keskusliiton liittokokous 18.4.2005 Toimitusjohtaja Matti Inha Suomen Hypoteekkiyhdistys & Suomen AsuntoHypoPankki Oy Asuntomarkkinat ovat meidän kaikkien

Lisätiedot

Kiinteistöt. Vaativat jatkuvaa hoitamista. Sitovat pääomaa ja riskejä. Vaikuttavat jokaisen elämään, kotona ja töissä

Kiinteistöt. Vaativat jatkuvaa hoitamista. Sitovat pääomaa ja riskejä. Vaikuttavat jokaisen elämään, kotona ja töissä Yritysesittely Kiinteistöt Vaativat jatkuvaa hoitamista Sitovat pääomaa ja riskejä Vaikuttavat jokaisen elämään, kotona ja töissä Kustannukset nousussa, varsinkin energian Ovat monimutkaisia ja herkkiä

Lisätiedot

LASTEN OIKEUDET. Setan Transtukipiste. Oikeudesta olla prinssi tai prinsessa tai miettiä vielä

LASTEN OIKEUDET. Setan Transtukipiste. Oikeudesta olla prinssi tai prinsessa tai miettiä vielä LASTEN OIKEUDET Setan Transtukipiste Oikeudesta olla prinssi tai prinsessa tai miettiä vielä >> SUKUPUOLEN MONINAISUUS ON JOIDENKIN LASTEN OMINAISUUS Joskus lapsi haluaa olla välillä poika ja välillä tyttö.

Lisätiedot

Asunto Oy Vantaan Kaneli

Asunto Oy Vantaan Kaneli Asunto Oy Vantaan Kaneli Ennakkomarkkinoinnin alustava MYYNTIHINTALUETTELO pvm 26.1.2015 Hinnat voimassa toistaiseksi Päivitetty Huoneisto tyyppi m2 myyntihinta lainaosuus velaton hinta velaton hinta 1.

Lisätiedot

Mukana elämäsi suurimmissa päätöksissä

Mukana elämäsi suurimmissa päätöksissä VAIHDA MUKAVAMPAAN. Oikeanlainen koti kaikkiin elämäntilanteisiin Mukana elämäsi suurimmissa päätöksissä Sp-Koti on perustettu juuri sinua ja sinun asuntoasioitasi varten. Meidän arvomaailmamme lähtee

Lisätiedot

NIMENI ON: Kerro, millaisista asioista pidät? Minusta on mukavaa, kun: Jos olisin väri, olisin: Tulen iloiseksi siitä, kun:

NIMENI ON: Kerro, millaisista asioista pidät? Minusta on mukavaa, kun: Jos olisin väri, olisin: Tulen iloiseksi siitä, kun: Lapsen oma KIRJA Lapsen oma kirja Työkirja on tarkoitettu lapsen ja työntekijän yhteiseksi työvälineeksi. Lapselle kerrotaan, että hän saa piirtää ja kirjoittaa kirjaan asioita, joita hän haluaa jakaa

Lisätiedot

MAB7 Loppukoe 25.9.2014

MAB7 Loppukoe 25.9.2014 MAB7 Loppukoe 25.9.2014 Jussi Tyni Lue tehtävänannot huolellisesti. Tee pisteytysruudukko konseptin ekalle sivulle yläreunaan! Valitse kuusi tehtävää, joihin vastaat. Muista että välivaiheet perustelevat

Lisätiedot

LAUSESANAT KONJUNKTIOT

LAUSESANAT KONJUNKTIOT LAUSESANAT KONJUNKTIOT Ruusu ja Pampeliska ovat marsuja. Marja on vanhempi kuin Anna. Otatko teetä vai kahvia? JA TAI VAI (kysymyslause) MUTTA KOSKA (syy) KUN KUIN (vertailu) ETTÄ JOS SEKÄ Mari ja Matti

Lisätiedot

Copyright (C) 2012 Matias Savolainen & Marko Kaarto

Copyright (C) 2012 Matias Savolainen & Marko Kaarto Asunto 400 000 Pankista lainaa 200 000 Pankista lainaa 200 000 Omaa rahaa 100 000 Copyright (C) 2012 Matias Savolainen & Asunto 400 000 Omaa rahaa 100 000 + 100 000 = 200 000 Pankista lainaa 200 000 Pankista

Lisätiedot

kielipassi Moduuli 1

kielipassi Moduuli 1 kielipassi Moduuli 1 minä ja lähipiiri MINÄ / IHMINEN / MODUULI 1 / A1.3 Osaan kertoa perustiedot itsestäni kirjallisesti ja suullisesti. Osaan vastata henkilötietokysymyksiin. Osaan täyttää henkilötietolomakkeen.

Lisätiedot

Matti tapasi uuden naapurin Jussin. Matti: Hei, olen Matti. Asun talossa sinun rakennuksen oikealla puolella. Jussi: Hei! Olen Jussi, hauska tavata!

Matti tapasi uuden naapurin Jussin. Matti: Hei, olen Matti. Asun talossa sinun rakennuksen oikealla puolella. Jussi: Hei! Olen Jussi, hauska tavata! Matti tapasi uuden naapurin Jussin Matti: Hei, olen Matti. Asun talossa sinun rakennuksen oikealla puolella. Jussi: Hei! Olen Jussi, hauska tavata! M : Niin olet muuttanut uuteen taloon nyt. Miltä sinusta

Lisätiedot

Mirjam Kalland 13.9.2012. Milloin lapsi on riittävän vanha pärjätäkseen turvallisesti yksin?

Mirjam Kalland 13.9.2012. Milloin lapsi on riittävän vanha pärjätäkseen turvallisesti yksin? Mirjam Kalland 13.9.2012 Milloin lapsi on riittävän vanha pärjätäkseen turvallisesti yksin? Yksin kotona? Usein esitetty kysymys Yksin pärjäämisen eetos ja epäily? Palvelujärjestelmän puutteet esimerkiksi

Lisätiedot

LAUSEEN KIRJOITTAMINEN. Peruslause. aamu - minä - syödä muro - ja - juoda - kuuma kahvi Aamulla minä syön muroja ja juon kuumaa kahvia.

LAUSEEN KIRJOITTAMINEN. Peruslause. aamu - minä - syödä muro - ja - juoda - kuuma kahvi Aamulla minä syön muroja ja juon kuumaa kahvia. LAUSEEN KIRJOITTAMINEN Peruslause aamu - minä - syödä muro - ja - juoda - kuuma kahvi Aamulla minä syön muroja ja juon kuumaa kahvia. minä - täti - ja - setä - asua Kemi Valtakatu Minun täti ja setä asuvat

Lisätiedot

Mummot, muksut ja kaikki muut

Mummot, muksut ja kaikki muut Mummot, muksut ja kaikki muut Keitä perheeseen kuuluu? Mikä on perheessä pyhää? Perhekerho- ja pikkulapsityön neuvottelupäivät 17.-18.3.2011 Meillä siihen kuuluu meidän lisäksi mun vanhemmat ja sisarukset,

Lisätiedot

Hän oli myös koulullamme muutaman sunnuntain ohjeistamassa meitä. Pyynnöstämme hän myös naksautti niskamme

Hän oli myös koulullamme muutaman sunnuntain ohjeistamassa meitä. Pyynnöstämme hän myös naksautti niskamme Kiinaraportti Sain kuulla lähdöstäni Kiinaan 3 viikkoa ennen matkan alkua ja siinä ajassa en ehtinyt edes alkaa jännittää koko matkaa. Meitä oli reissussa 4 muuta opiskelijaa lisäkseni. Shanghaihin saavuttua

Lisätiedot

Omaisuus ja hoiva eri omaisuuslajit vanhushoivan rahoituksessa. 10.11.2011 Markus Lahtinen

Omaisuus ja hoiva eri omaisuuslajit vanhushoivan rahoituksessa. 10.11.2011 Markus Lahtinen Omaisuus ja hoiva eri omaisuuslajit vanhushoivan rahoituksessa 10.11.2011 Markus Lahtinen Teemat Sosiaalinen oikeudenmukaisuus ja hoivan rahoitus: Mistä rahat vanhushoivan rahoitukseen tulevaisuudessa?

Lisätiedot

RAY TUKEE BAROMETRIN KYSELYLOMAKE Rauman MTY Friski Tuult ry

RAY TUKEE BAROMETRIN KYSELYLOMAKE Rauman MTY Friski Tuult ry Tässä kyselyssä järjestötoiminta = Rauman Friski Tuult ry:n toiminta Kyselyitä lähetettiin marraskuussa yhdistyksen jäsenkirjeen mukana kappaletta. Kyselyn vastausprosentti oli, % JÄRJESTÖTOIMINTAAN OSALLISTUMINEN

Lisätiedot

Outi Rossi JIPPII. Matkaan Jeesuksen kanssa. Kuvittanut Susanna Sinivirta. Fida International ry

Outi Rossi JIPPII. Matkaan Jeesuksen kanssa. Kuvittanut Susanna Sinivirta. Fida International ry Outi Rossi JIPPII Matkaan Jeesuksen kanssa Kuvittanut Susanna Sinivirta Fida International ry JIPPII Matkaan Jeesuksen kanssa, 4. painos C Outi Rossi Kuvitus Susanna Sinivirta Fida International ry Kirjapaino

Lisätiedot

Asuntokunnat ja asuminen vuonna 2012

Asuntokunnat ja asuminen vuonna 2012 asuntokuntia Tekninen ja ympäristötoimiala I Irja Henriksson 30.9.2013 Asuntokunnat ja asuminen vuonna 2012 Lahdessa oli vuoden 2012 lopussa 53 880 asuntokuntaa, joiden määrä kasvoi vuodessa 558 asuntokunnalla.

Lisätiedot

Kuvio 1. Suomen rahalaitoksista nostetut kotitalouksien uudet asuntolainat ja uusien nostojen keskikorko

Kuvio 1. Suomen rahalaitoksista nostetut kotitalouksien uudet asuntolainat ja uusien nostojen keskikorko Kuvio. Suomen rahalaitoksista nostetut kotitalouksien uudet asuntolainat ja uusien nostojen keskikorko asuntolainat, m keskikorko, %,,,,,, Lähde: Suomen Pankki Kuvio. Suomen rahalaitoksista nostetut kotitalouksien

Lisätiedot

FT Katja Koski 2 lapsen äiti. Miniopas, jolla pääset alkuun uhmaikäisen kiukkupussin muuttamisesta todelliseksi enkeliksi.

FT Katja Koski 2 lapsen äiti. Miniopas, jolla pääset alkuun uhmaikäisen kiukkupussin muuttamisesta todelliseksi enkeliksi. FT Katja Koski 2 lapsen äiti SELÄTÄ UHMA Miniopas, jolla pääset alkuun uhmaikäisen kiukkupussin muuttamisesta todelliseksi enkeliksi. Arkea Ilman Taistelua Millaista arkesi olisi, jos sinun ei tarvisi

Lisätiedot

Toimeentulotukiasiakkaiden asumisen turvaaminen. Raija Kostamo

Toimeentulotukiasiakkaiden asumisen turvaaminen. Raija Kostamo Toimeentulotukiasiakkaiden asumisen turvaaminen Raija Kostamo 28.3.2017 Miten asumista voidaan tukea Kelasta? Kelasta voi saada rahallista tukea asumiseen eri etuuksien muodossa Yleinen asumistuki Opintotuen

Lisätiedot

Osaava henkilöstö kotouttaa kulttuurien välisen osaamisen arviointi. Työpaja 8.5.2014 Hämeenlinna

Osaava henkilöstö kotouttaa kulttuurien välisen osaamisen arviointi. Työpaja 8.5.2014 Hämeenlinna Osaava henkilöstö kotouttaa kulttuurien välisen osaamisen arviointi Työpaja 8.5.2014 Hämeenlinna Osaamisen arviointi Osaamisen arvioinnin tavoitteena oli LEVEL5:n avulla tunnistaa osaamisen taso, oppiminen

Lisätiedot

EKOLOGISUUS. Ovatko lukiolaiset ekologisia?

EKOLOGISUUS. Ovatko lukiolaiset ekologisia? EKOLOGISUUS Ovatko lukiolaiset ekologisia? Mitä on ekologisuus? Ekologisuus on yleisesti melko hankala määritellä, sillä se on niin laaja käsite Yksinkertaisimmillaan ekologisuudella kuitenkin tarkoitetaan

Lisätiedot

Tehtäviä. Sisko Istanmäki: Liian paksu perhoseksi

Tehtäviä. Sisko Istanmäki: Liian paksu perhoseksi Sisko Istanmäki: Liian paksu perhoseksi JULKAISIJA: Oppimateriaalikeskus Opike, Kehitysvammaliitto ry Viljatie 4 C, 00700 Helsinki puh. (09) 3480 9350 fax (09) 351 3975 s-posti: opike@kvl.fi www.opike.fi

Lisätiedot

KESKUSTELUJA KELASSA. Kansalaisopistot kotouttamisen tukena hanke/opetushallitus 2007 2008 Kuopion kansalaisopisto

KESKUSTELUJA KELASSA. Kansalaisopistot kotouttamisen tukena hanke/opetushallitus 2007 2008 Kuopion kansalaisopisto KESKUSTELUJA KELASSA Kansalaisopistot kotouttamisen tukena hanke/opetushallitus 2007 2008 Kuopion kansalaisopisto Materiaalin tekijät: Teksti: Mirja Manninen Ulkoasu/muokkaus: Sari Pajarinen Piirroskuvat:

Lisätiedot

Mieletön mahdollisuus. Lasten ja nuorten omaistyön kehittämisprojekti

Mieletön mahdollisuus. Lasten ja nuorten omaistyön kehittämisprojekti Mieletön mahdollisuus Lasten ja nuorten omaistyön kehittämisprojekti Tukea. Toivoa. Mukana. Ilona. Tukea lapsille ja nuorille, joiden vanhempi on sairastunut psyykkisesti Mieletön Mahdollisuus -projektin

Lisätiedot

ASUNNON OSTAJAN NÄKÖKULMA

ASUNNON OSTAJAN NÄKÖKULMA ASUNNON OSTAJAN NÄKÖKULMA HAAVEET TODELLISUUS Riittävän tilava asunto - Asunnon sijainti - lainakantokyky, epävarmuus työpaikasta päiväkodit, koulut, palvelut, liikenneyhteydet Muutto pienempään/ suurempaan

Lisätiedot

AJANILMAISUT AJAN ILMAISUT KOULUTUSKESKUS SALPAUS MODUULI 3

AJANILMAISUT AJAN ILMAISUT KOULUTUSKESKUS SALPAUS MODUULI 3 AJAN ILMAISUT AJAN ILMAISUT 1. PÄIVÄ, VIIKONPÄIVÄ 2. VUOROKAUDENAIKA 3. VIIKKO 4. KUUKAUSI 5. VUOSI 6. VUOSIKYMMEN, VUOSISATA, VUOSITUHAT 7. VUODENAIKA 8. JUHLAPÄIVÄT MILLOIN? 1. 2. 3. 4. maanantai, tiistai,

Lisätiedot

Kela OT 15. Muutosilmoitus Opintotuki. 1. Hakijan tiedot Henkilötunnus. 270896-123A Matti Meikäläinen. 00000 Helsinki Puhelinnumero

Kela OT 15. Muutosilmoitus Opintotuki. 1. Hakijan tiedot Henkilötunnus. 270896-123A Matti Meikäläinen. 00000 Helsinki Puhelinnumero Kela Muutosilmoitus Opintotuki OT 15 Voit tehdä tämän ilmoituksen ja lähettää sen liitteet myös verkossa /asiointi Lisätietoja /opiskelijat Voit kysyä lisää opiskelijan tukien palvelunumerosta 020 692

Lisätiedot

Senioritalon. juniori. Mervi 57 vuotta

Senioritalon. juniori. Mervi 57 vuotta Senioritalon juniori Mervi 57 vuotta Muutto pienempään kerrostalo - asuntoon vuokralle tuli ajan- kohtaiseksi lasten poismuuton jälkeen. Samalla toteutin haaveeni siirtolapuutarhamökin hankinnasta. Vuokrakoti

Lisätiedot

Aarno Loka Laitinen, Iltalehti

Aarno Loka Laitinen, Iltalehti Oskut ovat olleet monin tavoin tyytymättömiä yhteiskuntaan, koska se on jättänyt heidät heitteille. Isä toki ostaa Oskulle asunnon, äiti antaa autonsa ja bensakorttinsa käyttöön, maksaa kännykän, vaatteet,

Lisätiedot

Tunnetko asuntolainariskisi?

Tunnetko asuntolainariskisi? Tunnetko asuntolainariskisi? Studia Monetaria 12.10.2010 Peter Palmroos, tutkija Esityksen sisältö Asuntoluottojen riskit lainanottajalle Vakuuksien hinnan kehitys Maksukyvyn säilyminen Pankkien asuntoluottoriskit

Lisätiedot

Omistusasuntolainojen valtiontakaukset

Omistusasuntolainojen valtiontakaukset Valtiokonttori OHJE 1 (6) Omistusasuntolainojen valtiontakaukset 1 Omistusasuntolainat Omistusasuntolainojen valtiontakauksia ja takauskorvauksen maksua sääntelee laki omistusasuntolainojen valtiontakauksesta

Lisätiedot

TOTUUS TALOUDESTASI TERHI MAJASALMI

TOTUUS TALOUDESTASI TERHI MAJASALMI TOTUUS TALOUDESTASI TERHI MAJASALMI TALENTUM HELSINKI 2012 Copyright 2012 Talentum Media Oy ja Terhi Majasalmi ISBN: 978-952-14-1884-6 ISBN:978-952-14-1883-9 Ulkoasu: Lapine Oy Paino: BALTO print 2012

Lisätiedot

Lasten huoltajuudesta eron jälkeen. Osmo Kontula Tutkimusprofessori

Lasten huoltajuudesta eron jälkeen. Osmo Kontula Tutkimusprofessori Lasten huoltajuudesta eron jälkeen Osmo Kontula Tutkimusprofessori Osmo Kontula 16.5.214 Tutkimuksen aineisto Vuonna 25 avo- tai avioliiton solmineet: Lkm % Otos 1. Naimisissa olevat suomenkieliset 726

Lisätiedot

Minun arkeni. - tehtäväkirja

Minun arkeni. - tehtäväkirja Minun arkeni - tehtäväkirja 1 Hyvä kotihoidon asiakas, Olet saanut täytettäväksesi Minun arkeni -tehtäväkirjan. ALUKSI Kirjanen tarjoaa sinulle mahdollisuuden pysähtyä tarkastelemaan arkeasi ja hyvinvointiisi

Lisätiedot

Kokemuksia keksimisestä, yrittäjyydestä ja verkostoitumisen tärkeydestä. Aulis Kärkkäinen Technopolis Business Breakfast 22.8.2013

Kokemuksia keksimisestä, yrittäjyydestä ja verkostoitumisen tärkeydestä. Aulis Kärkkäinen Technopolis Business Breakfast 22.8.2013 Kokemuksia keksimisestä, yrittäjyydestä ja verkostoitumisen tärkeydestä Aulis Kärkkäinen Technopolis Business Breakfast 22.8.2013 Vastantekoa sarjatuotantona pakollinen työharjoittelujakso kesällä 1962

Lisätiedot

Maa- ja metsätilojen sukupolvenvaihdospäivä. Liedon Säästöpankki Pankinjohtaja Esko Tuuppa 14.3.2012 Lieto

Maa- ja metsätilojen sukupolvenvaihdospäivä. Liedon Säästöpankki Pankinjohtaja Esko Tuuppa 14.3.2012 Lieto Maa- ja metsätilojen sukupolvenvaihdospäivä Liedon Säästöpankki Pankinjohtaja Esko Tuuppa 14.3.2012 Lieto Sukupolvenvaihdokset rahoittajan näkökulmasta I Uuden ja nuoren yrittäjän perusinvestointi monesti

Lisätiedot

Tunne ja asiakasymmärrys voimavarana palvelunkehi4ämisessä. Satu Mie8nen, taiteen tohtori, taideteollisen muotoilun professori, Lapin yliopisto

Tunne ja asiakasymmärrys voimavarana palvelunkehi4ämisessä. Satu Mie8nen, taiteen tohtori, taideteollisen muotoilun professori, Lapin yliopisto Tunne ja asiakasymmärrys voimavarana palvelunkehi4ämisessä Satu Mie8nen, taiteen tohtori, taideteollisen muotoilun professori, Lapin yliopisto Työpajan tavoite Tunnistetaan palvelukokemukseen lii4yvien

Lisätiedot

Talousmatematiikan perusteet: Luento 2. Sarjat Sovelluksia korkolaskentaan

Talousmatematiikan perusteet: Luento 2. Sarjat Sovelluksia korkolaskentaan Talousmatematiikan perusteet: Luento 2 Sarjat Sovelluksia korkolaskentaan Viime luennolla Lukujono on päättyvä tai päättymätön jono reaalilukuja a 1, a 2,, a n, joita sanotaan jonon termeiksi. Erikoistapauksia

Lisätiedot