Arki eläkkeellä - taloustietoa muuttuvaan arkeen

Koko: px
Aloita esitys sivulta:

Download "Arki eläkkeellä - taloustietoa muuttuvaan arkeen"

Transkriptio

1 Arki eläkkeellä - taloustietoa muuttuvaan arkeen

2 Arki eläkkeellä Oppaan kirjoittaja, Jorma Pesonen kertoo omista kokemuksistaan: Eläkkeellä olemisen arkea eli kolmatta ikää on vietetty jo puolitoista vuotta. Mikä on muuttunut? Ainakin ajankäyttö on tullut toisenlaiseksi. Aikaa on riittänyt läheisille ja ystäville, harrastuksille ja kodinhoidolle. Kirjastosta löytyy vielä kosolti kirjoja, joiden lukeminen oli suunnitelmissa jo ajat sitten. Tuntuu oudolta ajatella, että aamusella parin päivälehden lukemi-seen saattaa vierähtää jopa kolmekin tuntia. Ennen ne selattiin vajaassa puolessa tunnissa ja kuitenkin saatettiin työpaikan kahvipöydässä keskustella varsin asiantuntevasti päivän puheenaiheista. Lehtien lukemisen jälkeen seuraavat aamulenkki, lounas ja päivätorkut. Sitten alkaa olla se aika päivästä, jolloin entiset työtoverit sulkevat tietokoneita ja suunnittelevat kotiin lähtöä. Erilaisia tilaisuuksia ja kokouksia, joihin on mentävä on tarjolla yllin kyllin. Kun päiväohjelmaan lisätään vielä pakollinen TV:n katselu ja mikä tärkeintä, lastenlasten vierailut, niin ei ole ihme ettei aika aina riitä kaikkeen, vaikka kaiken järjen mukaan näin pitäisi olla. Eli ainakin ajankäyttö ja sen sisältö ovat olennaisesti muuttuneet. Miten on sitten taloudenhallinnan ja rahaasioiden hoidon laita? Oli yllättävää verrata kotitalouden tilinpitoa ennen ja jälkeen eläkkeelle jäämisen. Säännölliset nettotulot laskivat noin kolmanneksen, mutta sehän oli hyvin tiedossa jo ennakkoon. On kuitenkin syytä todeta, että kuulumme niihin hyväosaisiin suuriin ikäluokkiin joiden kohdalla työeläkejärjestelmä toimii täysimääräisenä. Hieman yllättävää oli havaita, että myös menot vähentyivät, joskaan eivät aivan samassa suhteessa tulojen kanssa. Matkakulut, ulkona ruokailu ja ne työmatkalla tehdyt suunnittelemattomat ostokset vähentyivät kummasti. Myös kulutuksen ja menojen rakenteessa tapahtui merkittäviä muutoksia. Erityisesti ravintomenoissa syntyi säästöjä paremman suunnittelun ansiosta. Toki me kaikki olemme erilaisia. Tottumuksemme ja mieltymyksemme poikkeavat toisistaan. Kolmannen iän saavuttaminen on joka tapauksessa sen verran suuri olosuhde- ja elämänmuutos, että siihen kannattaa valmentautua hyvin ja huolella! 2

3 Sisällys Talouden suunnittelu Miksi? 4 Miten? 4 Talouden hallinta Maksaminen 6 Laskujen maksaminen 7 Lainat 7 Takaus 8 Vakuutukset 9 Verotus 9 Varallisuus 9 Lahjat ja testamentti 10 Asuminen Asunnon vaihtaminen 11 Asunnon remontointi 11 Eläkeläinen kuluttajana Tavaran virhe ja takuu 13 Etämyynti 13 Faktaa ja vinkkejä 3

4 Talouden suunnittelu Miksi? Tulot määräävät kulutuksen rajat. Kun tulot eivät riitä, niin ainahan voi lainata rahaa. Mutta velat on maksettava takaisin ja takaisinmaksut vähentävät tulevaisuuden kulutusmahdollisuuksia. Useat meistä ovat taloudellisesti järkevästi ajattelevia ja toimivia ihmisiä, joista talousoppineet käyttävät hienoa nimitystä homo economicus. Heillä on usein tietokone ja taloudenhallintaohjelma päässään ja he hallitsevat oman taloutensa ilman erityisiä suunnittelu- ja seurantavälineitä. Elämän suurissa olosuhdemuutoksissa, kuten eläkkeelle jäämisen yhteydessä on kuitenkin erinomaisen hyödyllistä ottaa kynä, paperia ja laskukone esiin tai nykyään yhä useammin tietokone. Istutaan perheenjäsenten kanssa alas ja katsotaan missä ollaan ja mihin ollaan taloudenpidon osalta menossa. Tätä kutsutaan talouden suunnitteluksi. Suunnittelun tarkoituksena ei ole tinkiä hyvinvoinnista, vaan auttaa järkevässä taloudenhallinnassa. Vaikka talouden suunnittelu ei ehkäise täysin ennalta arvaamattomia riskejä, niin uskallan omasta ja monien muiden kokemuksesta väittää, että suunnittelu takaa paremmat yöunet ja pelkästään jo se on vaivan arvoista. Miten? Erilaisia kotitalouden tilinpidon välineitä on runsaasti tarjolla sekä paperilla että sähköisenä, esim. kirjakaupoista voi kysyä apua. Monilla pankeilla on kotisivuillaan hyvinkin monipuolisia tilinpito-ohjelmia, mutta ihan tavallinen sinikantinen ruutuvihkokin kelpaa vallan mainiosti ainakin aluksi. Suunnittelu aloitetaan menorakenteen selvittämisestä, toisin sanoen menojen seurannasta. Menot jaetaan yleensä kahteen pääluokkaan: kiinteisiin menoihin (mm. asuminen, vakuutukset, lehtitilaukset, lääkkeet) ja muuttuviin menoihin (mm. ra- 4

5 vinto, vaatteet, puhelin, harrastukset). Kiinteisiin menoihin ei yleensä voida ainakaan lyhyellä aikavälillä kovin paljon vaikuttaa, kun taas muuttuviin menoihin voidaan jossain määrin vaikuttaa. Pääluokkien alle sijoitetaan menoryhmät. Menot kirjataan esimerkiksi kerran kuukaudessa asianomaisiin menoryhmiin. Pitkävaikutteiset menot kuten vakuutukset ja TV-lupamaksu on syytä jaksottaa kuukausimenoiksi. Suuremmat hankinnat kuten huonekalut ja kodinkoneet jaksotetaan oletetun käyttöiän perusteella (esim. 3-5 v.) kuukausimenoiksi. Tärkeätä on huolehtia siitä, että saa aina kuitin myös pienostoksista ja tallettaa sen. Noin 3-6 kuukauden seurantajakson jälkeen menorakenne on suurin piirtein selvillä ja menoja voi verrata käytettävissä oleviin nettotuloihin. Eläkeläisen nettotulot, jos muita kuin eläketuloja ei ole, on kohtuullisen helppo arvioida pidemmälläkin aikavälillä. Talous on tasapainossa, mikäli menot eivät ylitä tuloja. Eri selvitysten mukaan varsin harvoissa eläkeläistalouksissa menot ylittävät tulot. Mikäli näin on, menoista täytyy tinkiä tai hakea apua sosiaaliturvasta. Varsinkin ne eläkeläiset, joilla ei syystä tai toisesta ole työeläkettä tai se on hyvin pieni ja pääsiallinen eläke tulee takuueläkkeenä, joutuvat usein hakeutumaan perusturvan piiriin. Mikäli menoista joudutaan tinkimään tai halutaan kerryttää säästöjä, mahdolliset säästökohteet löytyvät helpoimmin muuttuvista menoista. Kun säästötavoitteet on asetettu, voidaankin siirtyä talousarvion eli budjetin laadintaan. Talousarvio kannattaa laatia kuukausittain kuluvan kalenterivuoden loppuun, koska useat etuudet kuten eläkkeet ja maksut tarkistetaan kalenterivuosittain. Talousarvion laatimisessa tärkeintä on olla ainakin itselleen rehellinen. Eli realismi mukaan suunnitteluun! Erillisen talousarvion voi laatia myös suuremmille hankkeille kuten esimerkiksi asunnon peruskorjaukselle. Osa tuloista kannattaa käyttää vararahaston kartuttamiseen jo ennen eläkkeelle jäämistä, mikäli taloudellinen tilanne sen suinkin sallii. Vararahasto auttaa selviämään yllättävistä ennalta arvaamattomista menoista kuten esimerkiksi yksityisesti suoritetusta tapaturman aiheuttamasta nilkkaleikkauksesta tai jostain tiedossa olevasta hankkeesta kuten esimerkiksi kesämökin jätevesijärjestelmän rahoittamisesta. Miksipä ei myös sen pitkään haaveena olleen maailmanympäriristeilyn kustannuksista. 5

6 setaan samalla tavalla. Kuluttajan kannalta suurin muutos on pankkitilien muuttuminen pidemmiksi IBAN-tilinumeroiksi ja sirullisten maksukorttien yleistyminen maksuvälineinä. Toki käteinen raha on edelleen käypä maksuväline. Yllättäviin elämäntilanteisiin tarkoitetun vararahaston olisi hyvä olla ainakin kolmen kuukauden nettotulojen suuruinen. Siinä ajassa ongelmatilanne yleensä voidaan saattaa hallintaan. Talouden hallinta Maksaminen Maksun saaja voi päättää millä maksutavalla maksu otetaan vastaan. Tapa ei saa olla kuluttajan kannalta kohtuuton. Maksun saajan on ilmoitettava selkeästi, mitkä maksutavat ovat käytössä. Suomi kuuluu EU-maiden SEPA-maksualueeseen. Kaikissa EU-maissa maksut mak- Erilaisia maksukortteja on kosolti tarjolla. Ne voivat olla Debit-kortteja, jolloin maksu veloitetaan suoraan pankkitililtä tai sitten Credit-kortteja, jolloin kortti sisältää korollisen luoton, korotonta maksuaikaa tai näiden yhdistelmän. Pankkien lisäksi kortteja markkinoivat myös eri kauppaketjut. Kortin valinta on jokaisen yksilöllisiin tarpeisiin perustuva hankinta, mutta on syytä selvittää pankissa tai kaupassa millaiset ehdot ja kustannukset korttiin liittyvät. Kovin monia kortteja ei kannata mukanansa kuljettaa jo turvallisuudenkin takia. Lähtökohtaisesti maksukortti on maksuvälineenä turvallisempi kuin käteinen raha, mutta on syytä olla varovainen. Lain mukaan maksukorttia ja tunnuslukua ei saa pitää samassa paikassa kuten lompakossa, laukussa tai piirongin laatikossa. Huonomuististen kannattaa keksiä jokin helppo muistisääntö tunnusluvulle. 6

7 Käteisautomaatilla asioidessa tai liikkeen kortinlukijalla maksettaessa tulee olla varovainen, ettei kukaan ulkopuolinen pysty näkemään tunnusluvun näppäilyä. Eli toinen käsi näkösuojaksi kun näppäilet! On useita tapauksia, jolloin kortti on anastettu pankkiautomaatin, kaupan tai ravintolan ulkopuolella ja tili on ehditty tyhjentää jo muutamien kymmenien minuuttien sisällä. Pankki tai rahoitusyhtiö ei korvaa vahinkoa, jos kuluttaja on toiminut huolimattomasti. Liikkeellä ollessa on aina hyvä silloin tällöin katsoa, että kortti tai kortit ovat hallussa. Anastus- tai katoamistapauksissa ota välittömästi yhteys sulkupalveluun! Laskujen maksaminen Lasku on maksettava viimeistään laskuun merkittynä eräpäivänä. Maksupäiväksi katsotaan päivä, jolloin lasku on asianmukaisesti maksettu. Maksun saapuminen laskuttajalle saattaa viipyä, mutta sillä ei ole merkitystä. Jos maksaminen viivästyy, laskuttajalla on oikeus vaatia viivästyskorkoa sekä maksua mahdollisesta muistutuskirjeestä. Edullisin tapa maksaa laskuja on verkkopankki. Selvitysten mukaan noin hieman yli puolet eläkeläisistä maksaa laskunsa verkkopankissa ja vajaa toinen puoli käyttää suoraveloitusta. Pieni vähemmistö asioi edelleen pankin palvelutiskillä, mikä on kallein tapa hoitaa laskuja. Verkkopankin käyttö on nopeasti yleistynyt. Eikä ihme, koska se on edullista ja yhä useammat kolmannen iän saavuttaneet ovat jo työuransa aikana perehtyneet internetin käyttöön. Verkkopankissa on mahdollisuus valita siirtyminen e- eli sähköisiin laskuihin, jolloin paperista laskua ei enää lähetetä postitse. Tällöin lasku siirtyy sähköisesti pankkiin, joka veloittaa maksun tililtä eräpäivänä. Näin vältytään pitkien viitenumeroiden kirjoittamiselta ja tulevat ja maksetut veloitukset näkyvät verkkopankissa. Lainat Isompien hankintojen ja kertamenojen rahoitus on syytä aina miettiä erikseen. Usein kysymyksessä saattaa olla yllättävä välttämätön käteismeno kuten esimerkiksi auton rikkoontumisesta johtuva korjaus. Mikäli säästöt eivät riitä, täytyy lainata. Lainarahan hinta on viitekorko, luoton antajan oma osuus eli marginaali ja muut luottokustannukset, jotka yhdessä muodostavat todellisen 7

8 vuosikoron. Todellinen vuosikorko on esitettävä lainan hakijalle. Lainaehdot vaihtelevat riippuen laina-ajasta, viitekoron valinnasta, lainanottajan maksukyvyn arvioinnista, vakuuksista jne. Eli luotonantaja määrittelee oman riskinsä, jonka perusteella marginaali ja todellinen vuosikorko määräytyvät. Edullisimmin lainaa saa pankeista. Isompiin hankkeisiin lainatarjouksia kannattaa pyytää useammasta pankista ja vertailla marginaaleja ja lainaehtoja. Pankkilaina maksetaan takaisin yleensä maksuerittäin kuten kuukausittain. Lyhennysvapaista maksueristä voidaan sopia, mutta korot pitää yleensä maksaa ajallaan. Erilaisia vakuudettomia kuluttajaluottoja on runsaasti tarjolla. Niille on tyypillistä saamisen helppous, nopeus ja korkeat luottokustannukset. Varsinkin kovasti yleistyneet niin sanotut pikaluotot ovat saattaneet monet todellisiin taloudellisiin ongelmiin. Näiden lyhytaikaisten luottojen todellinen vuosikorko saattaa nousta useisiin satoihin prosentteihin ja kokonaiskustannukset ovat erittäin korkeat. Takaus Joku lähipiirissä oleva voi pyytää vakuutta lainaan. Se voi olla omaisuuden panttaus tai omavelkainen takaus. Pankin on ennen takaussitoumuksen allekirjoittamista selvitettävä ymmärrettävällä tavalla takausvelvollisuuden sisältö ja myös jatkossa tiedotettava velallisen mahdollisista maksuviiveistä. Velkasopimuksen ehtojen muutokset edellyttävät myös takaajan hyväksymistä. 8

9 Takaus voi myös koskea osaa lainasta ja voidaan sopia, missä järjestyksessä laina maksetaan takaisin eli miten takaajat ja vakuudet vapautuvat. Myös takaus voidaan rahamäärältään rajoittaa. Kannattaa harkita ennen takaukseen lähtemistä takauksen suuruutta verrattuna omaan varallisuuteen ja tuloihin. Ainahan sitä haluaisi auttaa! Vakuutukset Henkilövakuutusten pääteiät, kun niiden voimassaoloaika päättyy, ovat vakuutussopimuksesta riippuen ikävuoden paikkeilla. Joissakin tapauksissa työnantaja ja/tai ammattiliitto on vastannut joistakin vapaaehtoisista vakuutuksista. Työsuhteen ja jäsenyyden päätyttyä myös etuudet päättyvät. Vakuutusturva on syytä saattaa elämäntilannetta vastaavaan järjestykseen. Verotus Eläkkeelle siirtyminen riippumatta muista tuloista merkitsee aina ennakkopidätysprosentin muutosta. Verotoimistossa voi pyytää veroprosentin muutosta. Jos muutosta ei haeta, liika ennakonpidätys palautetaan veronpalautuksena. Varallisuus Monille eläkeläisille on vuosien mittaan saattanut kertyä runsaastikin erilaista varallisuutta kuten omistusasunto, kesämökki, sijoituksia ja säästöjä. Seniorikansalaisilla on velkoja muuhun väestöön verrattuna varsin vähän. Toki poikkeuksiakin on. Varsin tyypillistä eläkeläisille on, että käteiset varat pidetään visusti tavallisilla käyttötileillä ja riskisijoittamiseen suhtaudutaan hyvin varauksellisesti. Tämä on varmasti viisasta ja turvallista ajattelua, mutta toisaalta tuottokorko on lähes olematon. Mikäli käyttötilille on kertynyt suurempikin summa, kannattaa keskustella pankin asiakasneuvojan kanssa miten ylimääräiset varat voisi saada paremmin tuottamaan. 9

10 Sijoitusvaihtoehtoja on markkinoilla tarjolla useita. Määräaikaistalletus on riskitön ja sen tuotto voidaan luotettavasti ennalta arvioida. Kannattaa kysyä pankeista neuvoa. Lähes kaikki muut sijoitusvaihtoehdot ovat enemmän tai vähemmän markkinasidonnaisia. Rahastosijoitukset ovat helppohoitoisia. Vähäriskisimpiä ovat korkorahastot ja suurempi riski on osakerahastoissa. On myös välimuotoja. Osakesijoittamisessa tuotot voivat olla hyvinkin muhkeita, mutta riskit ovat sen mukaisia. Lisäksi menestyksekäs osakesijoittaminen edellyttää jatkuvaa osakekurssien seurantaa ja kaupantekoa, mutta siinähän saattaa olla mielenkiintoinen harrastus eläkepäiville! Eli sijoittamisen periaate on: mitä suuremmat tuottoodotukset sitä suurempi riski. Toki on hyvä muistaa, että varallisuus ja sen tuotto saattavat vaikuttaa vanhuuspalveluiden hinnoitteluun. Lahjat ja testamentti Kannattaa suunnitella jo hyvissä ajoin, minkä osan varallisuudesta haluaa käyttää itse ja minkä jättää perillisille. Elinaikanaan voi verovapaasti antaa samalle henkilölle kolmen vuoden eli 36 kuukauden aikana lahjana euroa (2011). Mikäli summa on suurempi, lahjan saajan on maksettava veroa. Kiinteätä omaisuutta kuten omistusasunnon tai kesämökin voi luovuttaa ennakkoperintönä esimerkiksi siten, että säilyttää itsellään elinikäisen hallinta- ja käyttöoikeuden. Tällöin perintövero on normaalia pienempi. Testamentin tekeminen on järkevää erityisesti silloin, kun ei ole rintaperillisiä eli omia tai adoptoituja lapsia. Tavallisesti rintaperilliset perivät kaiken. Testamentilla voidaan rajoittaa rintaperillisten perintöoikeutta, mutta heillä on kuitenkin oikeus niin sanottuun lakiosaan, joka on puolet luonnollisesta perinnöstä. Testamentilla voi myös rajoittaa perillisen puolison oikeutta perintöön. Niin halutessaan puolisot voivat tehdä hallintatestamentin, jolla voi esimerkiksi säätää, että toisen puolison kuoltua toiselle jää hallintaoikeus kuolinpesän varallisuuteen. Testamentin voi laatia täysin itse, mutta mutkikkaammissa tapauksissa kannattaa laatia se lakimiehen avustuksella. Myös omasta pankista löytyy asiantuntemusta. Testamentista tulee ilmetä varallisuus ja edunsaajat. Lisäksi siihen tarvitaan kahden samanaikaisesti läsnä olleen todistajan allekirjoitukset. Heidän ei tarvitse tietää muuta kuin, että kyseessä on testamentin todistaminen. Allekirjoittamisen ajaksi varsinainen 10

11 teksti voidaan peittää. Testamentti on säilytettävä turvallisessa paikassa esimerkiksi pankin tallelokerossa, josta se tarvittaessa voidaan löytää. Asuminen Asunnon vaihtaminen Eläkkeelle jääminen voi usein merkitä myös asunnon vaihtamista. Syynä voi olla korkeat asumiskustannukset tai yksinkertaisesti se, että asunto on liian suuri ja sen ylläpito työllistää kohtuuttomasti. Vääjäämätöntä on myös se, että ikääntymisen myötä toimintakyky heikkenee. Toisaalta omaan kotiin liittyy muitakin arvoja kuin taloudellisia ja toiminnallisia. Asunnon vaihtaminen, muutto toiselle paikkakunnalle tai jopa toiseen maahan on syytä harkita huolella ja pitkällä tähtäimellä. Erityisesti pitää ottaa huomioon palveluiden tavoitettavuus ja liikenneyhteydet. Ja mikä tärkeintä - miten tavoittaa läheiset ja ystävät. Eri paikkakunnilla on pystytetty niin sanottuja senioritaloja, jotka tarjoavat kodinomaisen asumisen lisäksi myös erilaisia palveluita. Asumiskustannusten arvioinnissa on otettava huomioon myös palveluiden käytön kustannukset. Asunnon remontointi Olipa sitten kysymys omasta tai vuokra-asunnosta, niin mahdolliset remontointitarpeet on syytä selvittää hyvissä ajoin. Tulevaisuutta silmällä pitäen tulee ottaa huomioon asunnon mahdolliset toiminta- ja liikuntarajoitteet. Tapaturmavakuutustilastojen mukaan kylpyhuone on ikääntyneille vaarallinen paikka, samoin korkealla olevat kaapit. 11

12 Taloyhtiöissä asuvien kannattaa selvittää yhtiön ja asukkaan kunnossapitovastuunjako sekä myös yhtiön pidemmän aikavälin peruskorjaussuunnitelmat. Monissa taloyhtiöissä kaavaillaan esimerkiksi hissien asentamista asukkaiden ikääntymistä silmällä pitäen. Kannattaa olla aktiivinen! Ennen omiin remonttitöihin ryhtymistä tulee laatia yksilöityyn ja mielellään kilpailutettuun tarjoukseen perustuva kustannusarvio rahoituslaskelmineen. Työn osuus voidaan säädösten puitteissa vähentää verotuksessa kotitalousvähennyksenä. Käänteinen asuntolaina saattaa olla hyvä vaihtoehto hankkeen rahoittamiseksi. Taloyhtiöissä on aina remonttiasioissa käännyttävä isännöitsijän puoleen. Häneltä saa neuvoja ja ohjeita. Remonteista aiheutuvat pahimmat riidat joudutaan käymään silloin, kun ennakkosuunnittelu ja valvonta ovat olleet puutteellisia ja tekijöiden ammattitaito ja huolellisuus sinne päin. Varsinkin märkätilojen remontointi edellyttää korkeaa ammattitaitoa ja huolellisuutta. Halvin tarjous ei välttämättä ole se paras tarjous! Eläkeläinen kuluttajana Markkinat ovat kovin kiinnostuneita eläkeläisten ostovoimasta ja rahoista. Vaikka eläkkeelle jääminen yleensä merkitsee olennaista tulojen vähentymistä, tulot pysyvät kuitenkin varsin vakiona ja monet kolmannen iän saavuttaneet ovat jo perineet vanhempansa. Jotkut ovat säästäneet pankkitilille, hankkineet vapaaehtoisen eläkevakuutuksen tai sijoittaneet muutoin tuottavasti varojaan. Velkoja on suhteellisesti vähän. Lapsetkin tulevat jo toimeen omillaan. Toki tämä on vain osa totuudesta. Maassamme on vielä kymmeniä tuhansia seniorikansalaisia, jotka elävät alle yhteiskunnassamme hyväksy- 12

13 tyn toimeentulorajan, vaikkakin takuueläke on jonkin verran parantanut heidän toimeentuloaan. Eläkkeensaajien osuus väestöstä on jo yli neljännes ja lisääntyy merkittävästi suurten ikäluokkien eläköitymisen ja eliniänodotuksen pidentymisen myötä. Ei siis ihme, että erilaiset kaupalliset toimijat lähestyvät meitä joka taholta. Erityisesti suoramarkkinointi puhelimen ja postin välityksellä on hyvin vilkasta. Tunne omat oikeutesi kuluttajana ja opi myös käyttämään tarvittaessa ei-sanaa! Tavaran virhe ja takuu Yleisin riidanaihe kuluttajakaupassa on tavaran tai palvelun virhe. Tavarassa tai palvelussa on virhe, jos se ei vastaa sitä, mitä voidaan katsoa sovitun. Pääsääntöisesti myyjä vastaa kulutustavaran virheestä. Myyjän virhevastuun kestolle ei ole säädetty aikarajaa, vaan virhevastuu määrittyy tavaran oletetun kestoiän perusteella. Esimerkiksi pesukoneen pitäisi toimia moitteettomasti niin pitkään, kuin pesukoneet yleensä toimivat. Mikäli kulutustavara rikkoutuu kuuden kuukauden sisällä hankinnasta voidaan olettaa, että virhe on ollut tavarassa jo ostohetkellä. Myyjä on tällöin velvollinen näyttämään toteen mahdollisen käyttövirheen. Nyrkkisääntönä voidaan kodinkoneiden osalta sanoa, että kestoiän tulisi olla vähintään kaksi vuotta. Virhevastuutapauksissa myyjä on ensisijaisesti velvollinen hyvittämään kuluttajaa. Ensisijainen virheen hyvitystapa on tuotteen korjaaminen tai vaihtaminen virheettömään. Joissakin tapauksissa kuluttaja voi vaatia hinnanalennusta tai kaupan purkua. Virheestä tulee ilmoittaa myyjälle kohtuullisessa ajassa siitä, kun virhe havaitaan. Kuluttajakaupan virhevastuuperiaatteet pätevät riippumatta siitä, onko tavaralla takuuta tai ei. Vaikka tavaralla olisi takuu, kuluttaja voi aina vedota virhevastuuseen myös takuuajan päätyttyä. Takuu on myyjän, valmistajan tai maahantuojan antama vapaaehtoinen lisäetu, jossa takuunantaja vastaa tuotteen toiminnasta määräajan. Etämyynti Etämyynnillä tarkoitetaan kaupankäyntiä, jossa markkinointiin ja kaupan sopimiseen käytetään puhelinta, postia, internetiä tai televisiota. Toisin sanoen siten, etteivät myyjä ja asiakas kohtaa toisiaan samanaikaisesti kuten kauppaliikkeessä on tapana. Ostajalla ei yleensä ole mahdollisuutta sormituntumalla 13

14 tutustua itse tuotteeseen muutoin, kuin myyntipuheen, kuvien tai esittelytekstien välityksellä. Etämyynnissä kuluttajalla on oikeus peruuttaa tilaus 14 päivän katumisajan sisällä siitä, kun kuluttaja on saanut myyjältä tavaran tai palvelun tilausvahvistuksen. Peruutuksen syytä ei tarvitse ilmoittaa, mutta tavara tulee palauttaa käyttämättömänä. Sama aika pätee myös kotimyyntiin. Verkkokaupan ja erityisesti rajat ylittävän kaupan suosio on lisääntynyt viime aikoina. Verkkokaupassa maksu tapahtuu yleensä tilausta tehtäessä luottokortilla tai suorana veloituksena pankkitililtä. Tällöin on aina olemassa riski siitä, että tavaraa ei toimitetakaan. Lisäksi on aina olemassa vaara, että luottokortin tai pankkitilin tiedot joutuvat vääriin käsiin. Verkkokaupassa on viisasta aina arvioida myyjän tunnettuus ja luotettavuus huolella. Parhaiten se käy päinsä laittamalla myyjän nimen johonkin hakuohjelmaan ja katsoa mikä on tulos. Myös myyjän itsestään antamat tiedot kannattaa tutkia tarkalla silmällä. Postimyynnistä tilatut tuotteet maksetaan pääsääntöisesti jälkikäteen. Puhelinmyynnissä tarjotaan ja tehdään määräaikaisia tai kestosopimuksia. Kysymys on usein lehtitilaus-, teleliittymä-, sähköntoimitus-, luontaistuote- yms. sopimuksista. Jopa alushousujen ja partakoneenterien määräaikaistoimitussopimukset puhelinmyynnissä ovat tulleet tutuiksi. Puhelinmyynnin sopimusvaihe monesti nauhoitetaan. Riitatilanteissa kuluttajat eivät ole useinkaan ymmärtäneet, mihin ovat sitoutuneet - vai ovatko mihinkään? Postissa kotiin tulee tarjouksia erilaisista luontaistuotteista siten, että jos osoittaa kiinnostusta niin saa aloitus- 14

15 paketin ilmaiseksi ja ilman jatkotoimitussopimusta. On tapauksia, että pakettien toimituksen laskun kera jatkuvat automaattisesti ilman sopimusta. Yhteys toimittajaan on ainoastaan yksipuoleista, eikä puhelin tai sähköposti myyjän päässä enää vastaa. Internetissä esiintyy runsaasti myös varsinaisia huijauksia. Nopeaan rikastumiseen, helppoon laihtumiseen, ikuiseen nuoruuteen ja terveyteen vetoaminen näyttää aina toimivan. On kumma, että yksi maailmanhistorian vanhimmista huijauksista eli pyramidipelit edelleenkin saavat mukaan ainakin lehtitietojen perusteella myös hyvin arvostelukykyisinä pidettyjä henkilöitä. Pidetään mielessä vanha viisaus: se mikä näyttää liian hyvältä, ei voi olla totta! Suoramarkkinoinnin voi kieltää. Hankalinta on päästä eroon sähköpostiin tulevista suoramarkkinointitarjouksista. Pahimmillaan ne tukkivat postilaatikon muutamassa päivässä. Roskapostin suodatusohjelmat eivät aina niitä tunnista. Joskus ei ole muuta vaihtoehtoa kuin sähköpostiosoitteen muuttaminen. Faktaa ja vinkkejä 1 Kolmas ikä Kolmas ikä on brittiläisen sosiaalihistorioitsijan Peter Laslettin kehittämä käsite, jolla tarkoitetaan elämänvaihetta, joka ajoittuu työiän ja vanhuuden väliin. Kolmatta ikää kuvataan henkilökohtaisen hyvinvoinnin ajaksi, jolle on tyypillistä riippumattomuus muista ja omien tekemisten korostuminen. Taloudellinen tilanne on kohtuullisen turvattu. 2 Lista selvitettävistä asioista Valmentaudu hyvissä ajoin eläkkeelle jäämiseen. Alla joitakin asioita, joita sinun kannattaa selvittää ennen eläkkeelle jäämistä. Näin siirtyminen elämäntilanteesta toiseen käy joustavammin. Käy läpi työsuhteesi ja tarkista eläkkeesi suuruus kotiin postitetusta työeläkeotteestasi. 15

16 Jos joku työsuhde puuttuu, ota yhteyttä eläkevakuutusyhtiöön tai Eläketurvakeskukseen. Eläkettä ei myönnetä automaattisesti, vaan sitä haetaan. Kerro työnantajallesi eläkkeelle jäämisesi ajankohta heti, kun olet asian päättänyt. Lähetä eläkehakemus eläkevakuuttajallesi hyvissä ajoin ainakin kolmea kuukautta ennen siirtymistä, sillä käsittely saattaa kestää. Päätöksen saat aikanaan postitse. Arvioi nettotulosi. Verotuksen voi laskea verottajan nettilaskurilla tai verotoimistossa. Seuraa menojasi. Arvioi mitkä menot vähentyvät ja mitkä taas lisääntyvät eläkkeelle jäätyäsi. Eläkevakuuttajasi lähettää Sinulle työeläkekortin, joka oikeuttaa erilaisiin eläkeläisalennuksiin. Ota selvää mahdollisista alennuksista. Käy läpi vapaaehtoiset vakuutuksesi ja arvioi millaista vakuutusturvaa jatkossa tarvitset. Ota huomioon, että työnantajasi ja/ tai ammattiliitto ovat voineet hoitaa osan vakuutusturvastasi. Ne päättyvät. Lisäksi henkilövakuutusten pääteiät asettuvat yleensä eläköitymisikään. Vakuutukset kannattaa kilpailuttaa ja monasti keskittää. Eläkkeelle siirryttäessä maksuton työterveyshoito päättyy ja edessä on siirtyminen maksullisiin julkisiin tai yksityisiin terveyspalveluihin. Tutustu jo ennakolta vaihtoehtoihin ja kustannuksiin. Pohdi missä ja miten haluaisit asua eläkkeelle siirryttyäsi. Jotkut vaihtavat asuntoa ja jopa paikkakuntaa. Myös asunnon mahdolliset remontointitarpeet kannattaa selvittää tulevaisuutta silmällä pitäen. Valmentaudu myös siihen, että ajankäyttösi tulee olennaisesti muuttumaan. Tutustu lähiympäristöösi sillä silmällä. Mitä palveluita tulet jatkossa tarvitsemaan ja käyttämään? 3 Taitettu indeksi Lakisääteiset eläkkeet ovat sidottuja sekä elinkustannusten että yleisen ansiotason kehitykseen siten, että edellisen vaikutus eläkkeiden vuosittaiseen tarkistukseen on 80 % ja jälkimmäisen 20 %. Tätä kutsutaan taitetuksi indeksiksi. Järjestelmää on arvosteltu siitä, että vaikka se säilyttää kohtuullisen hyvin eläkkeiden ostovoiman, niin se ei riittävästi ota huomioon yleistä ansiotason nousua. Näin etenkin, jos ansiot nousevat ripeämmin kuin hinnat. Näin ollen eläkeläiset eivät pääse ajan mittaan täysimääräi-sesti nauttimaan yleisestä elintason noususta. 16

17 4 5 6 Varatili Yllättäviä tai suunniteltuja suurehkoja menoja varten tarkoitetulle vararahastolle voit avata pankissa oman tilin, jota voi sitten kerryttää mahdollisuuksien mukaan. Siellä varat pysyvät paremmin tallessa ja eivät sekaannu päivittäisten raha-asioiden hoitamiseen. Luottokortin turvallisuus Huolellisesti käytettynä luottokortti on varsin turvallinen maksuväline. Kun maksat luottokortilla, niin sopimus syntyy Sinun ja rahoitusyhtiön välillä. Jos ostamassasi tavarassa tai palvelussa on virhe tai et saa sitä lainkaan, on rahoitusyhtiö velvollinen hyvittämään sen. Virhetilanteissa esimerkiksi silloin, kun tavaran toimitus viivästyy sovitusta ilman ilmoitettua syytä, ota yhteyttä rahoitusyhtiöön. Kortin sulkupalvelu Kortin sulkupalvelun puhelinnumero Suomessa on ja ulkomailla Säilytä numero sekä puhelimesi muistissa että paperille kirjoitettuna. 7 Käänteinen asuntolaina Viime vuosina meilläkin yleistynyt käänteinen asuntolaina on aivan tavallisen asuntolainan kaltainen. Asunnon omistaja panttaa asuntonsa luotonantajalle ja saa käyttöönsä rahaa enintään puolet asunnon arvosta joko kertasummana tai vähitellen. Laina-aika voi olla jopa 20 vuotta ja siitä maksetaan ainoastaan korot. Perikunta sitten aikanaan hoitaa lainan pääoman maksun. 8 Kuitin säilyttäminen Tavaran virhevastuun selvittämisessä ostokuitti on tärkeä asiakirja varsinkin, kun kuitti toimii usein myös takuutodistuksena. Kauppojen kassakoneet tulostavat kuitin usein lämpöpaperille, josta teksti voi etenkin valossa säilytettynä hävitä hyvinkin nopeasti. Säilytä kuitit huolella ja mieluummin pimeässä. Kuitista voit myös ottaa valokopion. 9 Määräaikaiset sopimukset Määräaikaiset sopimukset ovat yleistyneet kuluttajakaupassa. Niitä tarjoavat esimerkiksi teleoperaattorit, sähkön myyjät, luontaistuotteiden postimyyntiyritykset ja jopa alusvaatekauppiaat. Usein sopimuksia tehdään puhelinmyynnissä. 17

18 Määräaikaisessa sopimuksessa myyjä sitoutuu toimittamaan sovittuja palveluita tai tavaroita määrätyn ajan tiettyyn hintaan. Kuluttaja puolestaan sitoutuu maksamaan määräajan sovitun hinnan. Sopimukset voivat olla jopa useiden vuosien pituisia. Kuluttajan kannalta ongelma on se, että sopimuksesta ei juurikaan pääse eroon määräajan keston puitteissa. Sopimuksen purkaminen edellyttää myyjän puolelta sopimusrikkomusta ja kuluttajan puolelta niin sanottua sosiaalista suoritusestettä kuten esimerkiksi vakavaa sairautta. Useissa riitatilanteissa kuluttaja ei itsekään ole tiennyt, mihin on sitoutunut. Eli ole tarkkana ja tutustu huolella sopimusehtoihin. 10 Suoramarkkinoinnin kieltäminen Postissa voit täyttää ilmoituksen, joka kieltää mainospostin sekä osoitteettoman että osoitteellisen. Lisäksi oveen vielä lappu Ei mainoksia, kiitos!. Puhelinmyynnin voit kieltää soittamalla numeroon Säästövinkkejä Suunnittele viikon ruokalista, katso tarjouksia, tee ostoslista ja vertaile hintoja Huolehdi vaatteistasi yhtä hyvin kuin itsestäsi. Hyödynnä julkisia palveluita, olethan niistä jo maksanut ja maksat edelleen. Suunnittele auton käyttö siten, että samalla matkalla voit hoitaa useita asioita. Auton voit ottaa määräajaksi pois käytöstä. Säästät vakuutuksissa, käyttömaksussa ja käyttökuluissa. Harkitse jo ennakkoon, mitä aiot puhelimessa puhua. Opettele tunnistamaan maksulliset numerot ja vältä niitä. Kilpailuta sähkön toimitus. Sulje kodinkoneet kokonaan, kun et käytä niitä. Valmiustila kuluttaa koko ajan sähköä. Huolla kodinkoneita ja huonekaluja ohjeiden mukaan niin, että niiden käyttöikä pitenee. Vertaile hintoja, kun olet hankkimassa kodinkoneita. Se kannattaa, koska saman tuotteen hinnassa saattaa olla melkoisiakin eroja. 18

19 Lisää tietoa muun muassa Eläketurvakeskus KEVA TELA työeläketurva Kuluttajaliitto - Konsumentförbundet ry on riippumaton ja kaikille avoin kansalaisjärjestö, joka neuvoo kuluttajia ja jakaa tietoa. Tutustu Kuluttajaliittoon osoitteessa: Kela eläkeläisten keskusjärjestöt paikalliset eläkejärjestöt Kuluttajavirasto Tilastokeskus Kuluttajatutkimuskeskus Finanssialan Keskusliitto 19

20 Arki eläkkeellä - Talousaiheisia vinkkejä 60+/- ikään ehtineille! Eläkkeelle jääminen on iso muutos elämässä. Mitä vaikutuksia se tuo ajankäyttöön ja taloudenpitoon? Talouspainotteisessa Arki eläkkeellä -oppaassa käydään läpi mitä kaikkea eläkkeelle siirtyminen käytännössä merkitsee, mitä kaikkea kannattaa ottaa huomioon ja miten siihen voi varautua etukäteen. Käsiteltäviä aiheita ovat muun muassa talouden suunnittelu, asunnon vaihtaminen tai remontointi, ennakkoperintö, lahjaveroasiat ja eläkeläisen oikeudet kuluttajana. Lopussa on lisäksi vinkkejä ja neuvoja käytännön asioiden suunnitteluun. Oppaan on kirjoittanut talous- ja velkaneuvonnan asiantuntija Jorma Pesonen, joka on itse juuri siirtynyt eläkkeelle. Kuluttajaliitto Konsumentförbundet ry 2011 ISBN (nid.) ISBN (pdf) 1. painos

Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu?

Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? 1 Mistä asuntopalvelumme koostuu? Olitpa sitten hankkimassa ensimmäistä omaa kotia tai vaihtamassa nykyistä, saat meiltä juuri sinulle sopivan asuntolainan. Hoidamme

Lisätiedot

Ensimmäiseen omaan kotiin

Ensimmäiseen omaan kotiin Ensimmäiseen omaan kotiin Tarja Lehtonen 18.11.2014 Ensimmäiseen omaan kotiin Aihealueet Huomioitavaa ennen asunnon ostoa ASP lyhyesti Asuntolaina Korkovaihtoehdot Vakuudet OmaTakaus Vakuutukset Verotus

Lisätiedot

Vanhan kansan velkaviisautta

Vanhan kansan velkaviisautta Vanhan kansan velkaviisautta Velka on veli ottaessa ja veljen poika maksaessa Ei ole rahassa, se on nahassa, joka on verassa, se on velassa Ei vatsa velkaa salli Koira velatta elää Velasta ei pääse maksamatta

Lisätiedot

Perinnöstä ja sen verotuksesta. Kokkolan Seudun Arvopaperisäästäjät ry 2.9.2010 Asianajaja, varatuomari, Mika Talviaro

Perinnöstä ja sen verotuksesta. Kokkolan Seudun Arvopaperisäästäjät ry 2.9.2010 Asianajaja, varatuomari, Mika Talviaro Perinnöstä ja sen verotuksesta Kokkolan Seudun Arvopaperisäästäjät ry 2.9.2010 Asianajaja, varatuomari, Mika Talviaro Illan aiheita Perintöverosuunnittelu Verottomat lahjat Kesämökin lahjoitus Testamentti

Lisätiedot

ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö. KOTILO-projekti

ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö. KOTILO-projekti ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö Harkittu rahankäyttö Omasta taloudellisesta tilanteesta on tärkeää olla tietoinen. On hyvä arvioida tulot ja menot. Pienillä tuloilla selviää, kun suunnittelee

Lisätiedot

Taloyhtiölaina ja AsuntoJousto

Taloyhtiölaina ja AsuntoJousto Taloyhtiölaina ja AsuntoJousto rahoittamisen ratkaisuina Suomen Asunto-osakkeenomistajien ajankohtaiskatsaus 21.11.2011 Mikko Knuutila Johtaja, yritysasiakkaat 1745 Kanta-Helsingin Yrityskonttori Nordea

Lisätiedot

Helsingin OP Pankki Oyj. Vesa Väätänen

Helsingin OP Pankki Oyj. Vesa Väätänen Helsingin OP Pankki Oyj Vesa Väätänen OP-bonuksia keskittämisestä Palkitsemme asiakkaitamme keskittämisestä markkinoiden parhailla keskittämiseduilla. Viime vuonna asiakkaillemme kertyi OP-bonuksia 195

Lisätiedot

OP-Pohjola. Pankin rahoituspalvelut taloyhtiöille ja yksityishenkilöille 04.11.2014 Jouko Kuningas Päijät-Hämeen Osuuspankki

OP-Pohjola. Pankin rahoituspalvelut taloyhtiöille ja yksityishenkilöille 04.11.2014 Jouko Kuningas Päijät-Hämeen Osuuspankki Pankin rahoituspalvelut taloyhtiöille ja yksityishenkilöille 04.11.2014 Jouko Kuningas Päijät-Hämeen Osuuspankki 2 Taloyhtiön valmistautuminen remonttiin Tee korjaussuunnitelma ja noudata sitä Aloita ennakkosäästäminen

Lisätiedot

Taloyhtiön korjaushankkeen rahoitus

Taloyhtiön korjaushankkeen rahoitus Taloyhtiön korjaushankkeen rahoitus Taloyhtiölaina / Osakaslaina Saavatko taloyhtiöt lainaa Nordeasta? Millaisia muutoksia on tapahtunut uusien säädösten myötä? Suomen talous edelleen alavireessä, mutta

Lisätiedot

Iso toimitus alkamassa, miten hoidan mahdolliset rahoitustarpeet?

Iso toimitus alkamassa, miten hoidan mahdolliset rahoitustarpeet? Iso toimitus alkamassa, miten hoidan mahdolliset rahoitustarpeet? Yritysten aamukahvit Raahe Kari Ollikainen ja Esko Kujala Oulun yrityskonttori Eurolaina Yleisimmin käytetty perustuote investointien ja

Lisätiedot

Talous hallintaan. Taloustietoa ikääntyville

Talous hallintaan. Taloustietoa ikääntyville Talous hallintaan Taloustietoa ikääntyville Sisällys TALOUDEN SUUNNITTELU... 3 PANKKITILI... 5 PANKIN PALVELUT... 6 LASKUJEN MAKSAMINEN... 8 LAINA... 10 TAVAROIDEN OSTAMINEN... 11 OMAISUUDEN HOITO... 12

Lisätiedot

Näin saat rahat riittämään

Näin saat rahat riittämään Rahankäytön opas 1 Sisällys Näin saat rahat riittämään... 3 Suunnittele rahankäyttöä...4 Kuukauden tulot ja menot... 5 Laskujen maksaminen... 6 Lainat ja luotot... 12 Tarjouksia ja mainoksia... 13 Näin

Lisätiedot

Näytesivut. 100 ja 1 kysymystä putkiremontista

Näytesivut. 100 ja 1 kysymystä putkiremontista 18 Asuminen on Suomessa kallista. Asunto-osakkeen ostaminen on monelle elämän suurin yksittäinen hankinta, ja oma koti on jokaiselle hyvin tärkeä. Lisäksi taloyhtiön korjaushankkeet ovat kalliita, erityisesti

Lisätiedot

Maa- ja metsätilojen sukupolvenvaihdospäivä. Liedon Säästöpankki Pankinjohtaja Esko Tuuppa 14.3.2012 Lieto

Maa- ja metsätilojen sukupolvenvaihdospäivä. Liedon Säästöpankki Pankinjohtaja Esko Tuuppa 14.3.2012 Lieto Maa- ja metsätilojen sukupolvenvaihdospäivä Liedon Säästöpankki Pankinjohtaja Esko Tuuppa 14.3.2012 Lieto Sukupolvenvaihdokset rahoittajan näkökulmasta I Uuden ja nuoren yrittäjän perusinvestointi monesti

Lisätiedot

Palauta hakemus liitteineen osoitteella: Lindorff Oy Back Office, Vapaaehtoiset velkajärjestelyt PL 20 20101 Turku. Postinumero ja postitoimipaikka

Palauta hakemus liitteineen osoitteella: Lindorff Oy Back Office, Vapaaehtoiset velkajärjestelyt PL 20 20101 Turku. Postinumero ja postitoimipaikka 1 / 5 Selvitämme mahdollisuudet Lindorffin olevien velkojen vapaaehtoiseen järjestelyyn hakemuksessa annettujen tietojen perusteella. Lähetämme hakemuksen saavuttua vastaanottoilmoituksen, jossa kerromme

Lisätiedot

Miksi kannattaa tehdä ps. Hypo eläkesäästösopimus ennen vuoden vaihdetta?

Miksi kannattaa tehdä ps. Hypo eläkesäästösopimus ennen vuoden vaihdetta? Miksi kannattaa tehdä ps. Hypo eläkesäästösopimus ennen vuoden vaihdetta? Suomen Hypoteekkiyhdistys & Suomen AsuntoHypoPankki Oy Matti Inha, toimitusjohtaja, rahoitusneuvos 1.11.2010 Ikäsi haarukassa n.

Lisätiedot

Tämä. Tili-ja kulutusluotot. -aineisto on tarkoitettu täydentämään. Liiketalouden matematiikka 2. kirjan sisältöä.

Tämä. Tili-ja kulutusluotot. -aineisto on tarkoitettu täydentämään. Liiketalouden matematiikka 2. kirjan sisältöä. Tämä Tili-ja kulutusluotot -aineisto on tarkoitettu täydentämään Liiketalouden matematiikka 2 kirjan sisältöä. 1 Sisällysluettelo TILI- JA KULUTUSLUOTOT...3 Esim. 1... 4 Esim. 2... 6 Esim. 3... 7 Esim.

Lisätiedot

Testamenttilahjoituksessa huomioitavaa

Testamenttilahjoituksessa huomioitavaa Testamenttilahjoituksessa huomioitavaa Testamenttilahjoituksella voit poiketa lakimääräisestä perimysjärjestyksestä tiettyjä poikkeuksia lukuun ottamatta. Voit halutessasi lahjoittaa testamentilla omaisuuttasi

Lisätiedot

Talouspinko. (Tehtävä muokattu SAK:n Talouden ja työelämän bingosta)

Talouspinko. (Tehtävä muokattu SAK:n Talouden ja työelämän bingosta) Talouspinko 1. Ohjaaja valitsee 20 sanaa selitettäväksi. Nuori poimii itse haluamassaan järjestyksessä 16 sanaa taulukkoon ja kirjoittaa jokaiseen ruutuun yhden sanan. 2. Nuoret etsivät ohjaajan lukeman

Lisätiedot

Sijoittajan perintöverosuunnittelu

Sijoittajan perintöverosuunnittelu Sijoittajan perintöverosuunnittelu Katariina Sorvanto Lakimies Veronmaksajat Mistä perintö- ja lahjaveroa maksetaan? Yleensä kun joko perinnönjättäjä tai -saaja tai lahjanantaja tai -saaja asui kuolinhetkellä/lahjoitushetkellä

Lisätiedot

KULUTTJASOPIMUKSET. Matti Antikainen Energiaseminaari 23.3.2011 Tampere

KULUTTJASOPIMUKSET. Matti Antikainen Energiaseminaari 23.3.2011 Tampere KULUTTJASOPIMUKSET 23.3.2011 Tampere Matti Antikainen Energiaseminaari 23.3.2011 Tampere Laki ja rakentaminen Laki on pakottavaa oikeutta Ei koske kahden yksityishenkilön välistä riitaa Kuluttajansuojalain

Lisätiedot

Suomen verotus selkeästi

Suomen verotus selkeästi Suomen verotus selkeästi Avainsanat Vero: pakollinen maksu, jonka valtio kerää yhteiskunnan palveluita varten Veroprosentti: osuus, jonka työnantaja ottaa palkasta ja välittää Verohallinnolle Verohallinto:

Lisätiedot

Vakuutussijoittaminen pähkinänkuoressa

Vakuutussijoittaminen pähkinänkuoressa Vakuutussijoittaminen pähkinänkuoressa Sijoitus-Invest 11. 12.11.2009 Merja Junnonen Tarjolla olevat tuotteet Eläkevakuutukset/säästö- ja sijoitusvakuutukset Sijoitussidonnaiset/laskuperustekorkoiset Yksilölliset

Lisätiedot

Paketin saapumisilmoitus lähetetään ensisijaisesti tekstiviestinä kännykkään. Muistathan siis ilmoittaa kännykkänumerosi tilauksen yhteydessä.

Paketin saapumisilmoitus lähetetään ensisijaisesti tekstiviestinä kännykkään. Muistathan siis ilmoittaa kännykkänumerosi tilauksen yhteydessä. Yleiset kauppaehdot 1. Toimitusehdot ja -kulut Toimitamme tuotteet postitse asiakkaan lähimpään postitoimipaikkaan kaikkialle Suomeen. Toimitusta varten tarvitsemme täydellisen katuosoitteen. Tilaajan

Lisätiedot

Korkokatto taloyhtiön lainoille Suojaudu korkoriskiltä asettamalla katto korkomenoille

Korkokatto taloyhtiön lainoille Suojaudu korkoriskiltä asettamalla katto korkomenoille Korkokatto taloyhtiön lainoille Suojaudu korkoriskiltä asettamalla katto korkomenoille Korkoriski asunto-osakeyhtiössä Yleistyneiden remonttien takia taloyhtiöt ovat joutuneet nostamaan merkittäviä lainapääomia

Lisätiedot

Euro ja pankkiasiat. Suomi ja 11 muuta maata siirtyvät vuoden 2002 alussa euron käyttöön.

Euro ja pankkiasiat. Suomi ja 11 muuta maata siirtyvät vuoden 2002 alussa euron käyttöön. Tähän esitteeseen on koottu hyödyllistä tietoa euron vaikutuksista pankkiasioihin. Lue esite ja säästä se. Esitteessä on tärkeää tietoa myös vuodenvaihteen varalle. Euro ja pankkiasiat Suomi ja 11 muuta

Lisätiedot

NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA

NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA YLEISTÄ Nuoruudessaan ihminen käy läpi enemmän muutoksia kuin missään muussa elämän vaiheessa. Suomen lainsäädännön mukaan 18 v. on täysi-ikäinen - vastaa itse varoistaan

Lisätiedot

Tunnetko asuntolainariskisi?

Tunnetko asuntolainariskisi? Tunnetko asuntolainariskisi? Studia Monetaria 12.10.2010 Peter Palmroos, tutkija Esityksen sisältö Asuntoluottojen riskit lainanottajalle Vakuuksien hinnan kehitys Maksukyvyn säilyminen Pankkien asuntoluottoriskit

Lisätiedot

MITEN VOISIMME VARAUTUA HYVINVOINTIMME RAHOITTAMISEEN ELÄMÄN EHTOOPUOLELLA? Piia-Noora Kauppi 10.4.2013

MITEN VOISIMME VARAUTUA HYVINVOINTIMME RAHOITTAMISEEN ELÄMÄN EHTOOPUOLELLA? Piia-Noora Kauppi 10.4.2013 MITEN VOISIMME VARAUTUA HYVINVOINTIMME RAHOITTAMISEEN ELÄMÄN EHTOOPUOLELLA? Piia-Noora Kauppi 10.4.2013 1 LUOTTAMUS ON HYVINVOINNIN YTIMESSÄ 2 FINANSSIALAN MALLI, JOKA HYLÄTTIIN Säästäminen verokannustettua

Lisätiedot

Yleinen velvoiteoikeus 26.10.2007

Yleinen velvoiteoikeus 26.10.2007 Vastaustilaa kysymyksissä nro 1-3 on yksi sivu, ellei kysymyksen kohdalla ole toisin sanottu. Kysymyksen nro. 4 vastaustila on rajoitettu kysymyspapereissa varattuun tilaan. Sivun oikeaan laitaan on jätettävä

Lisätiedot

PIRKANMAAN HOITOKOTI KÄYTÄNNÖN OHJEITA KUOLEMAN JÄLKEEN

PIRKANMAAN HOITOKOTI KÄYTÄNNÖN OHJEITA KUOLEMAN JÄLKEEN PIRKANMAAN HOITOKOTI KÄYTÄNNÖN OHJEITA KUOLEMAN JÄLKEEN 1 Potilaan kuoleman jälkeen Läheisillä on mahdollisuus hyvästellä vainaja kiireettömästi potilashuoneessa tai Hoitokodin kappelissa. Läheiset voivat

Lisätiedot

Ensiasunnon osto TTY 2014

Ensiasunnon osto TTY 2014 Ensiasunnon osto TTY 2014 Pirkan OP- Kiinteistökeskus Oy Jaakko Simola Myyntineuvottelija 2 Esityksen sisältö 1. Op-Kiinteistökeskus 2. Vuokralle vai omaan 3. Sopiva ensikoti 4. Asuntonäyttö 5. Ensimmäisen

Lisätiedot

Pitkäaikaissäästämisen verotus

Pitkäaikaissäästämisen verotus Pitkäaikaissäästämisen verotus Katariina Sorvanto lakimies Veronmaksajain Keskusliitto ry Mistä on kyse? Pitkäaikaissäästämisessä tietyin ehdoin 1) Säästösumma on vähennyskelpoinen verotuksessa 2) Säästövarojen

Lisätiedot

SUORAVELOITUS PÄÄTTYY MITEN LASKUT MAKSETAAN?

SUORAVELOITUS PÄÄTTYY MITEN LASKUT MAKSETAAN? SUORAVELOITUS PÄÄTTYY MITEN LASKUT MAKSETAAN? Piia-Noora Kauppi 17.1.2013 1 Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens Centralförbund Mitä suoraveloituksen tilalle 2 Finanssialan Keskusliitto Finansbranschens

Lisätiedot

Yrityskaupan muistilista

Yrityskaupan muistilista Yrityskaupan muistilista Aloita ajoissa * Yleisemmin yrityksen myyntiprosessi kestää noin 10 kuukautta, mutta hyvin usein se venyy yli vuoden mittaiseksi. Valitettavasti kaikkein yleisintä on, että yrityskauppa

Lisätiedot

Taloyhtiön remonttiratkaisu Kokonaisratkaisu taloyhtiön korjausrakentamisen tarpeisiin

Taloyhtiön remonttiratkaisu Kokonaisratkaisu taloyhtiön korjausrakentamisen tarpeisiin Taloyhtiön remonttiratkaisu Kokonaisratkaisu taloyhtiön korjausrakentamisen tarpeisiin Energiaekspertti kurssi 3.11.2015 OP Tampere Kati Klint Taloyhtiön remonttiratkaisu on kokonaisratkaisu taloyhtiön

Lisätiedot

Oikeusapua annetaan kaikenlaisissa oikeudellisissa asioissa, joita ovat esimerkiksi:

Oikeusapua annetaan kaikenlaisissa oikeudellisissa asioissa, joita ovat esimerkiksi: Oikeusapu Oikeudenkäynnissä ja muiden oikeudellisten asioiden hoitamisessa tarvitaan usein lainoppinutta avustajaa. Lähtökohta on, että asianosainen kustantaa itse tarvitsemansa oikeudellisen avun. Jollei

Lisätiedot

Tarjoudumme ostamaan tässä mainitut osakkeet tarjouksessa mainituilla ja muuten sovittavilla kauppaehdoilla. Kauppakirja allekirjoitetaan viimeistään.

Tarjoudumme ostamaan tässä mainitut osakkeet tarjouksessa mainituilla ja muuten sovittavilla kauppaehdoilla. Kauppakirja allekirjoitetaan viimeistään. TARJOUS, asunto-osake Tarjoudumme ostamaan tässä mainitut osakkeet tarjouksessa mainituilla ja muuten sovittavilla kauppaehdoilla. 1. Kaupantekopäivä Kauppakirja allekirjoitetaan viimeistään. 2. Kaupan

Lisätiedot

VAKIOMUOTOISET EUROOPPALAISET KULUTTAJALUOTTOTIEDOT. 1. Luotonantajan henkilöllisyys ja yhteystiedot. 2. Kuvaus luoton pääominaisuuksista

VAKIOMUOTOISET EUROOPPALAISET KULUTTAJALUOTTOTIEDOT. 1. Luotonantajan henkilöllisyys ja yhteystiedot. 2. Kuvaus luoton pääominaisuuksista Sivu 1 (5) VAKIOMUOTOISET EUROOPPALAISET KULUTTAJALUOTTOTIEDOT 1. Luotonantajan henkilöllisyys ja yhteystiedot Luotonantaja Osoite Internet-osoite Danske Bank Oyj Hiililaiturinkuja 2, PL 1561, 00075 DANSKE

Lisätiedot

TERVETULOA OSASTOLLEMME. B1 2krs. VUOKRATASOKLINIKKAAN SELVITTÄMÄÄN VUOKRAHUONEISTOSI KÄYPÄ VUOKRA

TERVETULOA OSASTOLLEMME. B1 2krs. VUOKRATASOKLINIKKAAN SELVITTÄMÄÄN VUOKRAHUONEISTOSI KÄYPÄ VUOKRA TERVETULOA OSASTOLLEMME B1 2krs. VUOKRATASOKLINIKKAAN SELVITTÄMÄÄN VUOKRAHUONEISTOSI KÄYPÄ VUOKRA Asuntosijoittaja ja putkiremontti VERO2010, 10.3.2010 Marina Congress Center DI Paavo Marttila, hallituksen

Lisätiedot

Eläkkeensaajien asumistuki verrattuna yleiseen asumistukeen. Pertti Honkanen Kela, tutkimusosasto

Eläkkeensaajien asumistuki verrattuna yleiseen asumistukeen. Pertti Honkanen Kela, tutkimusosasto Eläkkeensaajien asumistuki verrattuna yleiseen asumistukeen Pertti Honkanen Kela, tutkimusosasto Seminaari Kelassa 10.11.2015 Historiaa Eläkkeensaajien asumistuki tuli käyttöön 1970. aluksi osa kansaneläkettä,

Lisätiedot

Ulkomaille muuttavan eläkkeensaajan verotus. 27.8.2014 Carola Bäckström veroasiantuntija Verohallinto

Ulkomaille muuttavan eläkkeensaajan verotus. 27.8.2014 Carola Bäckström veroasiantuntija Verohallinto Ulkomaille muuttavan eläkkeensaajan verotus 27.8.2014 Carola Bäckström veroasiantuntija Verohallinto Ulkomaille muuttava eläkkeensaaja 1. Ulkomaille muutosta huolimatta Suomesta saatu eläke verotetaan

Lisätiedot

Hevoskaupan juridiikka

Hevoskaupan juridiikka Hevoskaupan juridiikka Yleistä Hevonen on irtain esine Virhe hevosessa vaikeampi nähdä kuin tavanomaisessa tavarassa (esim. auto) Myyjän tiedonantovelvollisuus Ostajan tiedonottovelvollisuus 1 Sovellettava

Lisätiedot

Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta

Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta Asuntoreformiyhdistys r.y. seminaari 24.11.2009 Bottan juhlasali Kaija Erjanti, Finanssialan Keskusliitto Alustuksen teemat > Asuntorahoituksen

Lisätiedot

Muistilista eurosta käytäviä keskusteluja varten

Muistilista eurosta käytäviä keskusteluja varten Kuinka voimme auttaa vanhuksia käyttämään euroja? Muistilista eurosta käytäviä keskusteluja varten Ohjeita käyttäjälle - Tähän listaan on koottu käytännön asioita, jotka jokaisen olisi hyvä tietää markkojen

Lisätiedot

Romlab.com myy tuotteita myös alle 18-vuotiaille asiakkaille sillä ehdolla, että holhooja antaa suostumuksen ostosten tekemiseen.

Romlab.com myy tuotteita myös alle 18-vuotiaille asiakkaille sillä ehdolla, että holhooja antaa suostumuksen ostosten tekemiseen. Seuraavia ehtoja sovelletaan Romlab.com ja sen asiakkaiden välisessä suhteessa Internetin välityksellä tapahtuvassa kaupassa. Romlab.com myy tuotteita täysi-ikäisille yksityishenkilöille sekä yrityksille

Lisätiedot

Nuorten talous- ja velkaneuvonta. Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016

Nuorten talous- ja velkaneuvonta. Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016 Nuorten talous- ja velkaneuvonta Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016 Helsingin talous- ja velkaneuvonta Helsingin kaupungin sosiaali- ja terveysvirasto

Lisätiedot

MAKSUMUISTUTUS BUDJETTI KUITTI PIKAVIPPI VEROKORTTI ASUMISTUKI HERÄTEOSTOS LASKU KIERRÄTTÄMINEN TAKUU KORKO VUOKRALAINEN TYÖTTÖMYYSKASSA

MAKSUMUISTUTUS BUDJETTI KUITTI PIKAVIPPI VEROKORTTI ASUMISTUKI HERÄTEOSTOS LASKU KIERRÄTTÄMINEN TAKUU KORKO VUOKRALAINEN TYÖTTÖMYYSKASSA Talouspinko-peli 1. Ohjaaja valitsee 20 sanaa selitettäväksi. Nuori poimii itse haluamassaan järjestyksessä 16 sanaa taulukkoon ja kirjoittaa jokaiseen ruutuun yhden sanan. 2. Pyritään löytämään ohjaajan

Lisätiedot

ENSIASUNNON OSTAJAN ABC

ENSIASUNNON OSTAJAN ABC Unelmien koti kiikarissa? ENSIASUNNON OSTAJAN ABC Ensimmäisen oman asunnon ostaminen saattaa tuntua henkisesti ja rahallisesti isolta päätökseltä, johon liittyy paljon uutta ja tuntematonta. Tämä opas

Lisätiedot

Mitä kotitalouden pitää tietää taloudesta? Pasi Sorjonen 12.9.2012 18.3.2013 Markets

Mitä kotitalouden pitää tietää taloudesta? Pasi Sorjonen 12.9.2012 18.3.2013 Markets Mitä kotitalouden pitää tietää taloudesta? Pasi Sorjonen 1.9.1 18.3.13 Markets OSAA TÄMÄ PÄÄSET PITKÄLLE Budjettirajoite oma talous on tasapainossa, nyt ja yli ajan Korkomatematiikka haltuun lainat, sijoitukset,

Lisätiedot

Hevoskaupan juridiikka

Hevoskaupan juridiikka Hevoskaupan juridiikka Yleistä Hevonen on irtain esine Virhe hevosessa vaikeampi nähdä kuin tavanomaisessa tavarassa (esim. auto) Myyjän tiedonantovelvollisuus Ostajan selonottovelvollisuus Sovellettava

Lisätiedot

Tämä on perusohje sinulle, joka asut vastaanottokeskuksen vuokraamassa asunnossa. Asumiseen liittyviä ohjeita

Tämä on perusohje sinulle, joka asut vastaanottokeskuksen vuokraamassa asunnossa. Asumiseen liittyviä ohjeita Tämä on perusohje sinulle, joka asut vastaanottokeskuksen vuokraamassa asunnossa. Asumiseen liittyviä ohjeita Asuminen vastaanottokeskuksen asunnossa Vastaanottokeskus järjestää sinulle tilapäisen majoituksen

Lisätiedot

Metsänomistamisen erityiskysymykset: laitoshoidon maksut, yhteiskunnan tuet ja edunvalvonta

Metsänomistamisen erityiskysymykset: laitoshoidon maksut, yhteiskunnan tuet ja edunvalvonta Metsänomistamisen erityiskysymykset: laitoshoidon maksut, yhteiskunnan tuet ja edunvalvonta Kuopio 29.3.2014 Suomen metsäkeskus Julkiset palvelut Antti Pajula Kunnat perivät pysyvässä hoidossa olevilta

Lisätiedot

Näissä ehdoissa määritellään ne ehdot, joilla Risicum Oyj (myöhemmin luotonantaja) myöntää lainan (50 1000 ) asiakkailleen.

Näissä ehdoissa määritellään ne ehdot, joilla Risicum Oyj (myöhemmin luotonantaja) myöntää lainan (50 1000 ) asiakkailleen. 1. Yleistä Näissä ehdoissa määritellään ne ehdot, joilla Risicum Oyj (myöhemmin luotonantaja) myöntää lainan (50 1000 ) asiakkailleen. 2. Lainan myöntämisen yleiset edellytykset Luotonantaja voi myöntää

Lisätiedot

Kuluttajansuojalain vaatimuksia elintarvikkeiden etämyynnille. Lakimies Kristiina Vainio 30.11.2015. kkv.fi. kkv.fi

Kuluttajansuojalain vaatimuksia elintarvikkeiden etämyynnille. Lakimies Kristiina Vainio 30.11.2015. kkv.fi. kkv.fi Kuluttajansuojalain vaatimuksia elintarvikkeiden etämyynnille Lakimies Kristiina Vainio 30.11.2015 Etämyynnin määritelmiä (KSL 6:7) Etämyyntisopimus: etämyyntiä varten luodussa myynti- tai palveluntarjontajärjestelmässä

Lisätiedot

Kotimainen suoraveloitus poistuu käytöstä

Kotimainen suoraveloitus poistuu käytöstä 23.5.2013 Kotimainen suoraveloitus poistuu käytöstä Laskuttajan uudet vaihtoehdot kuluttajalaskutukseen Kotimaisesta suoraveloituksesta luovutaan kaikissa euromaissa Kotimaisesta suoraveloituksesta ollaan

Lisätiedot

Lainan nro: LAINAHAKEMUS. Saap...2016. A. R. Winterin rahaston lainahakemus. Lainan hakijat. Nimi: Henk.tunnus: S-posti:

Lainan nro: LAINAHAKEMUS. Saap...2016. A. R. Winterin rahaston lainahakemus. Lainan hakijat. Nimi: Henk.tunnus: S-posti: LAINAHAKEMUS Saap...2016 Lainan nro: A. R. Winterin rahaston lainahakemus Lainan hakijat Tiedot hakijasta: Tilan tai toimipaikan nimi: RNo tai y-tunnus: Toiminnan laatu: Lainan tarkoitus (käytä tarvittaessa

Lisätiedot

Sosiaalisen luoton myöntämisen yleinen este on maksuvaran puuttuminen, mutta tämän ohella esteenä voi olla esimerkiksi se, että

Sosiaalisen luoton myöntämisen yleinen este on maksuvaran puuttuminen, mutta tämän ohella esteenä voi olla esimerkiksi se, että 2 mista. Perusteltuja syitä luoton myöntämiseen voivat olla esimerkiksi talouden hallintaan saattaminen, velkakierteen katkaiseminen, kodin hankinnat, kuntoutumisen tai työllistymisen edistäminen, asumisen

Lisätiedot

Uskonto 10, matikka 4?

Uskonto 10, matikka 4? Uskonto 10, matikka 4? - Kimpan hyvä taloudenhoito, tilinavaus ja kirjanpito Johanna Heinonen Suomen Hevosenomistajien Keskusliitto ry Kimpan hyvä taloudenhallinta Kimpalle avataan tili, jonne osakkaat

Lisätiedot

MAB7 Loppukoe 25.9.2014

MAB7 Loppukoe 25.9.2014 MAB7 Loppukoe 25.9.2014 Jussi Tyni Lue tehtävänannot huolellisesti. Tee pisteytysruudukko konseptin ekalle sivulle yläreunaan! Valitse kuusi tehtävää, joihin vastaat. Muista että välivaiheet perustelevat

Lisätiedot

Jorma Lehtojuuri, rkm Omakotiliiton rakennusneuvoja Juuan Omakotiyhdistys ry:n puheenjohtaja

Jorma Lehtojuuri, rkm Omakotiliiton rakennusneuvoja Juuan Omakotiyhdistys ry:n puheenjohtaja Jorma Lehtojuuri, rkm Omakotiliiton rakennusneuvoja Juuan Omakotiyhdistys ry:n puheenjohtaja Uusavuttomuus - uusi ilmiö Jorma Lehtojuuri Wikipedia määrittelee uusavuttomuuden varsinkin nuorten aikuisten

Lisätiedot

FINANSSIALAN NÄKÖKULMIA HYVINVOINNIN KEHITTÄMISEEN. Innovaatiot sosiaali- ja terveyspalvelujärjestelmässä 3.6.2009, Timo Silvola, FK

FINANSSIALAN NÄKÖKULMIA HYVINVOINNIN KEHITTÄMISEEN. Innovaatiot sosiaali- ja terveyspalvelujärjestelmässä 3.6.2009, Timo Silvola, FK FINANSSIALAN NÄKÖKULMIA HYVINVOINNIN KEHITTÄMISEEN Innovaatiot sosiaali- ja terveyspalvelujärjestelmässä 3.6.2009, Timo Silvola, FK Taloudellisen turvallisuuden markkinat Lainsäädännön takaaman järjestyksen

Lisätiedot

Velkojan tulee olla ammattitaitonsa puolesta ammattimainen sijoittaja.

Velkojan tulee olla ammattitaitonsa puolesta ammattimainen sijoittaja. 1. SOPIMUS MULTIFIRE PÄÄOMALAINAN EHDOISTA SOPIJAPUOLET Velkoja Sijoittaja X (123456 1234) ( Yritys X ) Kotipolku 1 a 2 12345 Rahala Velallinen Hedgehog Oy 1920825 8 Vesannontie 9 A 00510 Helsinki 040

Lisätiedot

Maatilan rahoituksen suunnittelu

Maatilan rahoituksen suunnittelu Maatilan rahoituksen suunnittelu Investoijalle 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Aloita suunnittelu ajoissa Laita laskelmien pohjaksi realistiset pohjatiedot Toimita verotiedot rahoittajalle analysoitavaksi Mieti

Lisätiedot

OHJEET LIIKEPAIKOILLE

OHJEET LIIKEPAIKOILLE OHJEET LIIKEPAIKOILLE DINERS CLUB -KORTIN TUNNISTAMINEN Yhteistä kaikille Diners Club -korteille on vasemmassa yläkulmassa oleva Diners Clubin logo. Kortin etupuolelle on kohopainettu kortin numero, kortinhaltijan

Lisätiedot

Kotona Nimi Henkilötunnus asuvat lapset ja Nimi Henkilötunnus muut samassa Nimi Henkilötunnus taloudessa asuvat Nimi Henkilötunnus.

Kotona Nimi Henkilötunnus asuvat lapset ja Nimi Henkilötunnus muut samassa Nimi Henkilötunnus taloudessa asuvat Nimi Henkilötunnus. HAMINAN KAUPUNKI SOSIAALITYÖ TOIMEENTULOTUKIHAKEMUS Vastaanotettu Sibeliuskatu 36 B 49400 HAMINA Neuvonta p. 749 3031 Henkilö- Hakijan sukunimi ja etunimet Henkilötunnus tiedot ja asuminen Puolison sukunimi

Lisätiedot

Yleiset toimitusehdot Asiantuntijapalvelut

Yleiset toimitusehdot Asiantuntijapalvelut Asiantuntijapalvelut SISÄLLYSLUETTELO 1 YLEISTÄ... 2 1.1 Soveltaminen... 2 1.2 Työmenetelmät... 2 2 TOIMITTAJAN VELVOLLISUUDET... 2 2.1 Yleistä... 2 2.2 Tiedottaminen palvelun edistymisestä... 2 3 TILAAJAN

Lisätiedot

Säästöpankin Säästämisbarometri 2013. HUOM. Ei julkisuuteen ennen 31.10.2013 klo 9.00

Säästöpankin Säästämisbarometri 2013. HUOM. Ei julkisuuteen ennen 31.10.2013 klo 9.00 Säästöpankin Säästämisbarometri 2013 HUOM. Ei julkisuuteen ennen 31.10.2013 klo 9.00 Säästöpankit osa suomalaista yhteiskuntaa jo 191 vuotta Suomen vanhin pankkiryhmä. Ensimmäinen Säästöpankki perustettiin

Lisätiedot

Yhtenäinen euromaksualue SEPA

Yhtenäinen euromaksualue SEPA Yhtenäinen euromaksualue SEPA Miten maksaminen muuttuu ja kehittyy 1 Euro on paras asia EU:ssa Ostovoima säilyy vaikka liikutaan rajojen yli. Hintoja on helppo verrata. Ei rahanvaihto- tai siirtelykuluja.

Lisätiedot

Asiakas voi varata Erottajan Kasinon käyttöönsä internet-osoitteessa

Asiakas voi varata Erottajan Kasinon käyttöönsä internet-osoitteessa EROTTAJAN KASINON YLEISET VARAUS- JA PERUUTUSEHDOT (VOIMASSA 1.8.2012 ALKAEN) 1. Soveltamisala Näitä Erottajan Kasinon yleisiä varaus- ja peruutusehtoja ( Yleiset Ehdot ) ja Erottajan Kasinon käyttösääntöjä

Lisätiedot

Taloyhtiö 2015-15.4.2015. Taloyhtiön rahoitusratkaisut

Taloyhtiö 2015-15.4.2015. Taloyhtiön rahoitusratkaisut Taloyhtiö 2015-15.4.2015 Taloyhtiön rahoitusratkaisut Tom Lönnroth 13.4.2015 Sisältö Hypo - Asuntorahoittamisen erikoisliike Suuret korjaushankkeet ja niiden taloudelliset vaikutukset Remonttirahoituksen

Lisätiedot

Mieti ennen kuin muutat

Mieti ennen kuin muutat Mieti ennen kuin muutat Millä rahoitat asumisen? vuokra (300-700 /kk) vuokravakuus (1-3 kk vuokra) kotivakuutus (alle 10 /kk) sähkö- ja vesilasku (40 /kk) huonekalut, astiat, ruoka, puhelin- ja nettiyhteydet

Lisätiedot

Vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot

Vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot Vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot EU:ssa on laadittu vakiomuotoisten kulutusluottotietojen esittämiseen tarkoitettu lomake. Tiedot ilmaisevat oikein nykyisissä markkinaoloissa jättämämme

Lisätiedot

Vuokralainen ja vuokranantaja voivat sopia vuokran määrästä suhteellisen vapaasti. Vuokranmäärää Vuokran määrää harkittaessa otetaan kuitenkin

Vuokralainen ja vuokranantaja voivat sopia vuokran määrästä suhteellisen vapaasti. Vuokranmäärää Vuokran määrää harkittaessa otetaan kuitenkin 5.9 Vuokran maksaminen 5.9.1 Vuokra vapaarahoitteisissa asunnoissa Vuokralainen ja vuokranantaja voivat sopia vuokran määrästä suhteellisen vapaasti. Vuokranmäärää Vuokran määrää harkittaessa otetaan kuitenkin

Lisätiedot

Rahoitusratkaisuja vientiin

Rahoitusratkaisuja vientiin Rahoitusratkaisuja vientiin Monipuolisia vienninrahoituspalveluja vientiyrityksille ja rahoittajille Finnvera edistää suomalaista vientiä tarjoamalla yrityksille sekä vientiä rahoittaville pankeille monipuolisia

Lisätiedot

Todellinen prosentti

Todellinen prosentti Todellinen prosentti Kaksi ajankohtaista esimerkkiä talousmatematiikasta ja todellisuudesta Tommi Sottinen Vaasan yliopisto 9. lokakuuta 2010 MAOL ry:n syyspäivät 8.-10.10.2010, Vantaa 1 / 16 Tiivistelmä

Lisätiedot

Uudenlainen tapa sijoittaa kiinteistöihin verotehokkaasti. Sijoitusjohtaja Jussi Pekka Talsi Arvoasuntopäivä, Pörssitalo, Helsinki, 06.05.

Uudenlainen tapa sijoittaa kiinteistöihin verotehokkaasti. Sijoitusjohtaja Jussi Pekka Talsi Arvoasuntopäivä, Pörssitalo, Helsinki, 06.05. Uudenlainen tapa sijoittaa kiinteistöihin verotehokkaasti Sijoitusjohtaja Jussi Pekka Talsi Arvoasuntopäivä, Pörssitalo, Helsinki, 06.05.2015 Investium Oy Perustettu 1994 Suomen suurin ja vanhin finanssialan

Lisätiedot

tuodaan Raha-asiat parisuhteessa yhteiset vai erilliset? Kirjoita tähän nimesi Minna Mattila 25.11.2014

tuodaan Raha-asiat parisuhteessa yhteiset vai erilliset? Kirjoita tähän nimesi Minna Mattila 25.11.2014 Kirjoita tähän nimesi Minna Mattila tuodaan Raha-asiat parisuhteessa yhteiset vai erilliset? Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia ihmisiä velka- ja talousongelmien

Lisätiedot

Tarjoudumme ostamaan tässä mainitun kiinteistön ja sillä olevat rakennukset tarjouksessa mainituilla ja muuten sovittavilla kauppaehdoilla.

Tarjoudumme ostamaan tässä mainitun kiinteistön ja sillä olevat rakennukset tarjouksessa mainituilla ja muuten sovittavilla kauppaehdoilla. TARJOUS, kiinteistö Tarjoudumme ostamaan tässä mainitun kiinteistön ja sillä olevat rakennukset tarjouksessa mainituilla ja muuten sovittavilla kauppaehdoilla. 1. Kaupantekopäivä Kauppakirja allekirjoitetaan

Lisätiedot

HYVÄ PANKKITAPA SUOMEN PANKKIYHDISTYS

HYVÄ PANKKITAPA SUOMEN PANKKIYHDISTYS SUOMEN PANKKIYHDISTYS HYVÄ PANKKITAPA Hyvä pankkitapa on muotoutunut käytännön kokemuksesta. Hyvän pankkitavan säännöt sisältävät asiakkaan ja pankin välistä suhdetta sekä pankkien toimintatapoja koskevia

Lisätiedot

Lainanhakijan opas. Seitsemän askelta onnistuneeseen rahoitukseen. Joutsen Rahoitus

Lainanhakijan opas. Seitsemän askelta onnistuneeseen rahoitukseen. Joutsen Rahoitus Lainanhakijan opas Seitsemän askelta onnistuneeseen rahoitukseen. Joutsen Rahoitus Lainan hakeminen on helppoa, nopeaa ja turvallista Joutsen Rahoituksen verkkopalvelussa lainan haku on tehty niin helpoksi

Lisätiedot

VENEKAUPAN MYYNTIEHDOT 2007

VENEKAUPAN MYYNTIEHDOT 2007 1 VENEKAUPAN MYYNTIEHDOT 2007 1. Kaupan kohde Näitä sopimusehtoja sovelletaan veneiden, moottorien ja venetarvikkeiden kauppaan. Kaupan kohteesta käytetään jäljempänä nimitystä vene. Uusi runkonumerolla

Lisätiedot

PINS MasterCard -koulutusmateriaali. Vain myyjän käyttöön

PINS MasterCard -koulutusmateriaali. Vain myyjän käyttöön PINS MasterCard -koulutusmateriaali Vain myyjän käyttöön 2 PINS MasterCard PINS-ohjelman lippulaiva! Pinssejä kahdesti, kun asiakas maksaa PINS MasterCard -kortilla! PINS-kumppanin myöntämät pinssit Lisäksi

Lisätiedot

Henkivakuutus osana perintösuunnittelua Mihin henkivakuutusta tarvitaan? VERO 2016. Paula Salonen toimitusjohtaja Keskinäinen Vakuutusyhtiö Kaleva

Henkivakuutus osana perintösuunnittelua Mihin henkivakuutusta tarvitaan? VERO 2016. Paula Salonen toimitusjohtaja Keskinäinen Vakuutusyhtiö Kaleva Henkivakuutus osana perintösuunnittelua Mihin henkivakuutusta tarvitaan? VERO 2016 Paula Salonen toimitusjohtaja Keskinäinen Vakuutusyhtiö Kaleva Henkivakuutus pahan päivän varalle kattamaan äkillisen

Lisätiedot

YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 2.3.2015

YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 2.3.2015 1 YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 2.3.2015 Danske Bank Oyj Kuntarahoitus Oyj Nordea Pankki Suomi Oyj Laina-aika 1+ 9 vuotta 10 tai 15 vuotta 10 vuotta Lyhennykset Tasalyhennyksin puolivuosittain. Tasalyhennyksin

Lisätiedot

Pertti Pennanen Kuluttajansuojalaki 1 (6) EDUPOLI ICTPro1 19.9.2013

Pertti Pennanen Kuluttajansuojalaki 1 (6) EDUPOLI ICTPro1 19.9.2013 Kuluttajansuojalaki Pertti Pennanen Kuluttajansuojalaki 1 (6) Kuluttajansuoja Kuluttajansuojalaki on keskeinen tavallista ihmistä koskeva laki. Kuluttajansuoja tulee usein esille esim. koti- ja postimyynnin

Lisätiedot

Pipfrog AS www.pipfrog.com. Tilausten hallinta

Pipfrog AS www.pipfrog.com. Tilausten hallinta Tilausten hallinta Tilausten hallinta Tilausten hallinnassa on neljän tyyppisiä dokumentteja: Tilaukset, laskut, lähetykset ja hyvityslaskut, Tilaus on ensimmäinen dokumentti, jonka joko ostaja on luonnut

Lisätiedot

Milloin yrittäjä voi saada velkajärjestelyn?

Milloin yrittäjä voi saada velkajärjestelyn? Milloin yrittäjä voi saada velkajärjestelyn? Esite keskeisimmistä asioista, jotka vaikuttavat yrittäjän mahdollisuuteen saada velkajärjestely. Samat ehdot ja ohjeet koskevat sekä pää että sivutoimisia

Lisätiedot

Kansainvälistyvät perhesuhteet

Kansainvälistyvät perhesuhteet Kansainvälistyvät perhesuhteet Juha Auvinen asianajaja, varatuomari, LL. M. Eur. Yleisiä huomioita avioliittolaki, perintökaari, kansainväliset sopimukset (EU, Pohjoismaat) kansainvälinen yksityisoikeudellinen

Lisätiedot

diskonttaus ja summamerkintä, L6

diskonttaus ja summamerkintä, L6 diskonttaus ja summamerkintä, L6 1 Edellä aina laskettiin kasvanut pääoma alkupääoman ja koron perusteella. Seuraavaksi pohdimme käänteistä ongelmaa: Miten suuri tulee alkupääoman K 0 olla, jotta n jakson

Lisätiedot

KIRJASTOAUTON KORITYÖN HANKINTA

KIRJASTOAUTON KORITYÖN HANKINTA KIRJASTOAUTON KORITYÖN HANKINTA Inarin kunta pyytää tarjoustanne kirjastoauton korityöstä tämän tarjouspyynnön ja sen liitteiden mukaisesti. Kirjastoauto hankitaan Inarin kunnankirjaston käyttöön (www.inari.fi/kirjasto).

Lisätiedot

Lilli Huolenpito PALVELUKUVAUS

Lilli Huolenpito PALVELUKUVAUS 1 (6) v 2.1 Lilli Huolenpito PALVELUKUVAUS Sisällysluettelo 1 Palvelun yleiskuvaus ja palveluvaihtoehdot... 3 2 Palvelun sisältö... 3 2.1 Lilli Huolenpito Mini... 4 2.2 Lilli Huolenpito Perus... 4 2.3

Lisätiedot

Haluatko parempaa tuottoa rahoillesi?

Haluatko parempaa tuottoa rahoillesi? Sijoitusvakuutus Haluatko parempaa tuottoa rahoillesi? Mandatum Lifen Sijoitusvakuutus sopii hyvin sekä omasta että läheisten taloudellisesta turvasta huolehtimiseen, kertyneiden varojen pitkäaikaiseen

Lisätiedot

KUNNAN MYÖNTÄMÄÄ TAKAUSTA KOSKEVAT SÄÄNNÖKSET JA SUOSITELTAVAT KÄYTÄNNÖT

KUNNAN MYÖNTÄMÄÄ TAKAUSTA KOSKEVAT SÄÄNNÖKSET JA SUOSITELTAVAT KÄYTÄNNÖT 1 (7) KUNNAN MYÖNTÄMÄÄ TAKAUSTA KOSKEVAT SÄÄNNÖKSET JA SUOSITELTAVAT KÄYTÄNNÖT Tässä muistiossa määritellään ne keskeiset periaatteet, joihin tukeutuen kaupungille esitettyjä takauspyyntöjä voidaan yleisellä

Lisätiedot

Aloita säännöllinen rahastosäästäminen sijoita tulevaisuuteen jo tänään

Aloita säännöllinen rahastosäästäminen sijoita tulevaisuuteen jo tänään Aloita säännöllinen rahastosäästäminen sijoita tulevaisuuteen jo tänään Rahastot ja elämästä nauttiminen. Elämästä nauttiminen ei ehkä ensiksi tule mieleesi, kun kuulet sanan rahasto. Säännöllinen rahastosäästäminen

Lisätiedot

Kysely talous- ja velkaneuvojille velkaantumisen taustatekijöistä 2010

Kysely talous- ja velkaneuvojille velkaantumisen taustatekijöistä 2010 1 28.6.2010 Kysely talous- ja velkaneuvojille velkaantumisen taustatekijöistä 2010 Sisällys 1. Selvityksen tarkoitus s. 1 2. Selvityksen toteuttaminen s. 1 3. Selvityksen tulokset s. 2 3.1 Velkaantumisen

Lisätiedot

VARAUDU AJOISSA Perintö ja lahja verosuunnittelun välineinä. Jari Oivo

VARAUDU AJOISSA Perintö ja lahja verosuunnittelun välineinä. Jari Oivo VARAUDU AJOISSA Perintö ja lahja verosuunnittelun välineinä Jari Oivo PERINTÖ- JA LAHJAVERO PERINTÖ- JA LAHJAVERO ERIYTETTY VEROTETTAVAN PERINNÖN ALARAJA 20.000 EUROA HELPOTUKSIA LESKELLE JA ALAIKÄISILLE

Lisätiedot

INTUSIN TALLETUSTILIEN SOPIMUSEHDOT

INTUSIN TALLETUSTILIEN SOPIMUSEHDOT INTUSIN TALLETUSTILIEN SOPIMUSEHDOT 1. SOPIMUKSEN SISÄLTÖ Määräaikaistalletus on sopimuksessa määriteltyjen ehtojen mukaisesti avattu talletustili. Yhdistys maksaa talletustilille korkoa talletusajan päättyessä,

Lisätiedot