Raha-asiat järjestyksessä

Koko: px
Aloita esitys sivulta:

Download "Raha-asiat järjestyksessä"

Transkriptio

1 Raha-asiat järjestyksessä 2013 Apua budjetin tekoon Neuvoja ja vinkkejä Taloutesi hoitoon

2 Taloutesi hoitoon Kaikilla meillä on tulevaisuutta koskevia unelmia. Osa haluaa ehkä ostaa asunnon tai auton tai tehdä lomamatkan. Toiset haluaisivat lakata huolehtimasta siitä, riittävätkö rahat koko kuukaudeksi. Kun pidät taloutesi järjestyksessä, unelmien toteuttamisesta tulee helpompaa. Tästä esitteestä voi olla sinulle hyötyä, jos esimerkiksi olet muuttamassa pois kotoa, aiot muuttaa yhteen jonkun kanssa, tulosi ovat äkillisesti laskeneet tai olet vain kiinnostunut pitämään raha-asiasi paremmassa järjestyksessä. Täältä saat vinkkejä ja ohjeita, joiden avulla voi olla helpompi saada kokonaiskäsitys taloudestasi ja ratkaista, mitä voit ostaa ja mitä voit jättää ostamatta. Saat esimerkkejä siitä, minkä on suuruiset ovat kohtuulliset talousmenot, esimerkiksi ruoasta, vaatteista ja vapaa-ajan vietosta. Täältä saat myös tietoa auton kustannuksista ja erityyppisistä asumiskustannuksista, vakuutuksista, säästämisestä ja lainoista. Täytä luvut taulukoihin ja vie summat sivulle 23. Sitten lisäät taulukkoon muut menosi. Olet näin tehnyt budjetin, josta saat kokonaiskäsityksen taloudestasi, ja olet päässyt askeleen lähemmäksi unelmiesi toteuttamista. Miksi tehdä budjetti? Budjetin tekeminen tarkoittaa sitä, että kirjaat ylös kaikki tulosi ja menosi. Siten saat yleiskuvan, joka voi olla suureksi avuksi, jos haluat muuttaa jotain taloudessasi. Vertaa menojasi Kuluttajaviraston laskelmiin ja saat käsityksen siitä, kulutatko paljon vai vähän rahaa eri asioihin. Ehkä sinulla on tietämättäsi jollain alueella hyvin suuret menot? Budjetin avulla voit karsia turhia kuluja, jolloin sinulla on varaa sellaiseen, mitä haluaisit enemmän. Osoitteessa voit myös kokeilla Kuluttajaviraston budjetointilaskuria. Jos olet työssä pidä huoli siitä, että olet työttömyyskassan jäsen. Muutoin olet vaarassa jäädä erittäin pienten tulojen varaan siinä tapauksessa, että joutuisit työttömäksi. Tulot Täytä talouden tulot taulukkoon. Laske yhteen ja siirrä tiedot sivun 23 taulukkoon. Täytä kentät ja laske! Katkoviivalla rajatulle alueelle voit täyttää itse tietosi budjetin laskemista varten. Tulot ja avustukset kuukaudessa verojen jälkeen Palkka Vanhempainraha Lapsilisä Elatusavustus/elatustuki Asumistuki Työttömyyskorvaus Opintotuki/koulutusavustus Sairauspäiväraha Sairaus- ja aktivointikorvaus Eläke Muut tulot (muut avustukset, stipendit jne.) Tulot yhteensä kuukaudessa verojen jälkeen Henkilö 1 Henkilö 2 Tulot yhteensä: Täytä tulosi taulukkoon ja vie summa riville Tulot yhteensä sivulla 23. 2

3 Lasten ja nuorten talous Linkkivinkki: Kuinka suuri taskurahan pitäisi olla? Eri perheillä on erilaiset taloudelliset edellytykset. Mahdollisen viikko- tai kuukausirahan suuruudesta pitää sen tähden jokaisen perheen itse päättää. On hyvä päättää etukäteen, mihin rahojen pitää riittää. Pitääkö taskurahojen riittää vain makeisiin ja pikkuostoksiin vai tuleeko niiden riittää myös vaatteisiin ja hygienian hoitoon? Suurempien taskurahojen ei siis tarvitse tarkoittaa lisää rahaa huvituksiin. Monet perheet sopivat myös siitä, että taskuraha edellyttää tiettyjä vastineita, esimerkiksi tiskaus- tai siivousapua tai vastaavaa. Isä ja äiti eivät määrää kaikkea Siihen asti kunnes täytät 18 vuotta, vanhempasi voivat määrätä monista asioista. Eivät kuitenkaan aivan kaikesta. Jos olet täyttänyt 16 vuotta ja teet töitä viikonloppuisin ja lomien aikana, sinulla on lain mukaan oikeus päättää itse tu- loistasi. Voit valita, haluatko ostaa esimerkiksi parin kenkiä tai tietokonepelin. Jos aiot ostaa jotakin kallista, kuten tietokoneen, varaudu siihen, että myyjä tarkistaa, onko sinulla vanhempiesi lupa. Muuten vanhemmat voivat vaatia kaupan purkua. Monet matkanjärjestäjät vaativat myös vanhempien lupaa, jos alaikäinen on hankkimassa matkaa. Kuinka suurta taskurahaa muut saavat? Tietyt pankit tekevät omia tutkimuksiaan eri ikäisten nuorten keskimääräisistä taskurahoista. Tutkimusten tulokset ovat luettavissa pankkien verkkosivuilta. 3

4 Talous Näin Kuluttajavirasto laskee kuukausittaiset kustannukset eri talouksille. Ennuste vuodelle Kuluttajavirasto laskee vuosittain kohtuulliset elinkustannukset erikokoisille kotitalouksille. Voit hyötyä luvuista monin tavoin. Ne voivat olla lähtökohtana, kun haluat tarkastella omaa talouttasi. Voit myös verrata laskelmiamme omiisi. Olisiko joissain kustannuksissa karsimisen varaa? Sisältää seuraavat kustannuserät Ruoka. Kaikki ateriat kotona. Kuluttajaviraston ruokalistalla on ruokakustannukset kaikista ateroista. Se on neljän viikon ruokalista, joka ravintoarvot on laskettu ja joka kattaa kyseisen ikäryhmän energian ja ravinnon tarpeen. Ruokalista käsittää aamiaisen, lounaan, päivällisen ja 2-3 välipalaa. Kaikki ateriat kotona paitsi lounas. Ruokamenot ilman lounasta viitenä päivänä viikossa. (Lap- set syövät koulussa ja aikuiset syövät ravintolassa.) Muut ruokakustannukset, joita tulee esimerkiksi juhla-aterioista ja kahvitteluista (kotona tai ulkona), eivät ole mukana laskelmassa. Sinun on itse lisättävä näistä aiheutuvat kustannukset. Henkilökohtainen hygienia sis. hammashuollon: Käsittää mm. saippuan, hammastahnan, vaipat, hiusten leikkauksen ym. sekä yhden vuosittaisen hammaslääkärikäynnin (tutkimus) aikuisille. Vaatteet ja kengät: Perusvaatteet ja kengät, joita käytetään arkisin, vapaa-aikana ja hieman juhlavammissa tilaisuuksissa. Niihin kuuluvat myös asusteet, kuten laukku, kello ja sateenvarjo. Lapset Tytöt pojat 6 11 kk 1 v. 2 5 v 6 9 v v v v Kaikki ateriat kotona Kaikki ateriat kotona paitsi lounas Eritellyt kuukausikustannukset 0 v 1 2 v 3 v 4 6 v 7 10 v v v v Henkilökohtainen hygienia sis. hammash Vaatteet ja kengät Vapaa-aika ja leikki Matkapuhelin Lapsi-/nuorisovakuutus Kulut yhteensä, ilman elintarvikkeita * 18- ja 19-vuotiailta summasta vähennetään noin 55 kr/kk ilmaisen hammashuollon takia. Säästä kuitit Säästä kuitit tai pidä tilikirjaa parin viikon ajan. Saat selkeän kuvan siitä, mihin rahasi käytät. Kirjoita kaikki muistiin! Siten kaikista pienistäkin ostoksista on helpompi pitää kirjaa. Kuluttajaviraston laskelmia Laskelmat eivät edusta minimitasoa, mutta eivät myöskään mitään luksusta. Sinun on tultava toimeen myös pidemmällä tähtäyksellä. Laskelmat edellyttävät, että sinulla ei ole vammaa tai sairautta, joka aiheuttaa lisämenoja, kuten esimerkiksi lääke- tai apuvälinekustannuksia. Oletetaan myös, että asut huoneistossa, eikä sinulla ole puutarhasta tai remonteista aiheutuvia menoja. Ota huomioon, että laskelmat eivät sisällä kaikkia kotitaloudessa esiintyviä kustannuksia. Laskelmat eivät sisällä esimerkiksi matkakustannuksia, terveyden- ja sairaanhoitoa, silmälaseja, lahjoja, lomia, kutsuja, alkoholia, tupakkaa eikä pelejä. Vie omat kulusi sarakkeeseen tai käytä Kuluttajaviraston lukuja, jos olet epävarma siitä, kuinka paljon rahaa kuluu. Siirrä sitten kulusi budjettiin sivulla 23. Kuukausikustannukset yhteensä Kulutustavarat Kodin varusteet Mediat Kotivakuutus suurkaupunki keskisuuri kaupunki pienehkö taajama Yhteiset kustannukset yhteensä suurkaupunki keskisuuri kaupunki pienehkö taajama 4

5 Vapaa-aika ja leikki Tavalliset vapaa-ajan aktiviteetit, leikkikalut, kirjat, sukset, polkupyörä, jäsenmaksut ym. Matkapuhelin: Prepaid-puhelinliittymän kustannukset. Lapsi- ja nuorisovakuutus: Lasten ja nuorten sairaus- ja tapaturmavakuutuksen kustannukset. Vakuutus kattaa sairastumisen sekä tapaturmat myös vapaa-aikana. Esimerkki Maksa kotiin Viereisten taulukoiden avulla voi laskea, mitä nuoren suunnilleen maksaa asua vanhempiensa kodissa. Jaa yhteiset kustannukset taulukoista taloudessa asuvien henkilöiden lukumäärällä. Alla oleva esimerkki osoittaa äitinsä kanssa asuvan 19-vuotiaan naisen kustannukset. Kulutustavarat: Päivittäistavarat, joita käytetään pääasiallisesti kodin hoitoon, kuten pesu- ja puhdistusaineet, wc- ja talouspaperit jne. Kodin varusteet: Huonekalut, taloustavarat, tv, tietokone jne. Pakastin, astianpesukone ja pyykinpesukone eivät sisälly laskelmaan. Tiedotusvälineet: Laajakaistan, kiinteän puhelimen, tv-luvan ja päivälehden jne. kustannukset. Ruoka (lounaan hän nauttii ulkona arkisin) Kulutustavarat Kodin varusteet Mediat Kotivakuutus Talousmenot yhteensä: kr 70 kr 240 kr 480 kr 50 kr 2210 kr Kotivakuutus: Maksu on eri paikkakunnilla erisuuruinen ja riippuu vakuutusarvosta. Suurkaupunki: yli asukasta. Keskisuuri kaupunki: asukasta. Pienehkö taajama: alle asukasta. Naiset Miehet v v v v 75 v > v v v 75 v > Oma talouteni kuukauden aikana Kuluttajaviraston Omat laskelmat kustannukset v v v v 61 v > v v v 61 v > * * henkilö 2 henkilöä 3 henkilöä 4 henkilöä 5 henkilöä 6 henkilöä 7 henkilöä Siirrä tiedot sivun 23 taulukkoon. 5

6 Asunto Useimmille asuminen on yksi suurimpia kustannuseriä kotitalouden budjetissa. Siinä on eroa, asutko esimerkiksi omassa talossa tai vuokratussa huoneistossa. Sinun, joka olet ajatellut vaihtaa asumismuotoa, voi olla hyvä miettiä useitakin asioita. keusyhdistyksen kirjallinen lupa, muuten voit joutua muuttamaan. Jos olette sopineet tietystä vuokra-ajasta, se pätee siinäkin tapauksessa, että päävuokralainen muuttaisikin mielensä. Sinä sitä vastoin voit aina irtisanoa sopimuksen kolmen kuukauden irtisanomisajalla. Jos vuokraat kalustetun asunnon, on hyvä tehdä yhdessä luettelo huonekaluista ja muista varusteista ja valokuvata mahdolliset vahingot ennen kuin muutat asuntoon prosenttia korkeampaa vuokraa pidetään kohtuullisena vuokrattaessa asunto kalustettuna. Jos vuokra on mielestäsi liian korkea verrattuna vastaavanlaiseen kunnallisen asuntoyhtiön asuntoon, voit ottaa yhteyttä vuokralautakuntaan. Mikäli vuokra katsotaan kohtuuttoman korkeaksi, vuokraisäntä voi joutua maksamaan sinulle takaisin. Vuokra-asunto Asunnon vuokraamisella voi olla tiettyjä etuja verrattuna asunnon ostamiseen. Kun vuokraat asunnon, vuokranantaja vastaa siitä, että se on hyvässä kunnossa ja siellä on miellyttävä lämpötila. Vuokranantaja vastaa myös korjauksista, jos jokin, esimerkiksi liesi tai jääkaappi, menee rikki. Jos sinun pitää muuttaa, voit irtisanoa huoneiston kolmen kuukauden irtisanomisajalla, eikä sinun tarvitse huolehtia siitä, saatko sen myydyksi. Ennen kuin muutat vuokra-asuntoon, sinun pitää saada kirjallinen vuokrasopimus. Sinun pitää myös pyytää, että huoneisto tarkistetaan. Muutoin saatat joutua maksamaan vaurioista, joihin aiempi vuokralainen on syyllinen. Vuokralaisena velvollisuutesi on pitää hyvää huolta asunnostasi. Vuokranantajan on siedettävä normaalia kulumista, mutta muut vahingot sinun on korvattava asunnosta pois muuttaessasi. Ennen kuin esimerkiksi poraat reikiä seinään hyllyjen tai taulujen kiinnittämiseksi, voi olla hyvä kysyä vuokrananajalta, kuinka paljon saat tehdä joutumatta maksamaan. Kuntasi kuluttajaneuvoja voi antaa sinulle tietoa oikeuksistasi ja velvollisuuksistasi asumista koskevissa kysymyksissä. Jos olet vuokralaisyhdistyksen (Hyresgästföreningen) jäsen, voit saada neuvoja ja apua myös sieltä. Yhdistys voi myös edustaa sinua, jos riitaudut vuokranantajan kanssa. Päävuokralaiselta vuokraaminen Jos aiot vuokrata huoneiston päävuokralaiselta, sinun on laadittava sopimus päävuokralaisen kanssa. Sopimusmalleja on internetissä, muun muassa Hyresgästföreningenin verkkosivuilla tai osoitteessa mutta myös hyvinvarustetuissa kirjakaupoissa. Pidä myös huoli siitä, että henkilöllä, jolta vuokraat, on vuokranantajan tai asumisoi- Asunnon osto Asunnon osto on yksi suurimmista elinaikanasi tekemistäsi taloudellisista päätöksistä. Siksi sinun on mietittävä monia asioita ennen kuin teet päätöksen. Voit sekä ansaita että menettää rahaa omistamalla asuntosi. Kukaan ei tiedä, miten asuntojen hinnat kehittyvät siihen mennessä kun aiot myydä sen. Siksi on tärkeää, ettet lainaa koko kauppasummaa, vaan säästät käsirahaa varten. Jos lainaat koko summan, voit joutua tilanteeseen, jossa sinulla on laina, joka on suurempi kuin asunnon arvo, jos asuntojen hinnat laskevat. Ei ole hyvä, jos sinun on silloin myytävä. Nykyisin vaatimuksena on, että asuntolainan määrä ei saa ylittää 85 prosenttia asunnon arvosta. Jos on pakko lainata enemmän, on otettava laina ilman vakuutta ja korkeammalla korolla eli niin kutsuttu blancolån. Internetissä on asumista koskevia laskumalleja, joilla voit laskea, mitkä ovat eri asumisvaihtoehtojen ja korkotasojen kuukausikustannukset. Vaikka korko tiettyinä aikoina on alhainen, sinun on varauduttava siihen, että selviydyt ainakin 5 5,5 prosentin asuntolainan korosta, mikä on normaali korkotaso pidemmällä tähtäyksellä. Kun ostat asuntosi, et ostajana saa korvausta vioista ja puutteista, jotka olisi voinut havaita ennen asunnon ostoa. Siksi käänny ennen ostoa kuntotarkastajan puoleen asunnon kuntotarkastuksen tekemistä varten. Asumisoikeus Asumisoikeuden haltija ei omista huoneistoaan vaan osuuden asumisoikeusyhdistyksestä, joka vuorostaan omistaa kiinteistön. Jokaisen asumisoikeuden haltijan pitää maksaa kuukausimaksu asumisoikeusyhdistykselle. Maksun tulee kattaa käytöstä, huollosta ja korjauksista yhdistykselle aiheutuvat kustannukset sekä yhdistyksen lainojen mahdolliset 6

7 Linkkivinkit: korot ja lainalyhennykset. Ennen kuin ostat asumisoikeuden on hyvä tarkistaa taloyhtiön vuositilinpäätös ja kysyä hallitukselta, onko taloyhtiössä tapahtumassa jotain, mikä voi merkitä maksun korottamista. Lue yhdistyksen säännöt ja pyydä saada tiedot huoneistosta. Siitä voit tarkistaa, ettei huoneistoa ole asetettu lainan vakuudeksi. Tutki myös tarkoin huoneisto ja yhteistilat, kuten kellari, ullakko ja pesutupa. Asumisoikeuden haltijana vastaat itse huoneistosi huollosta. Voit omalla kustannuksellasi maalata ja tapetoida tai vaihtaa kodinkoneita, kun on sen aika. Siksi on hyvä olla rahaa säästössä tällaisiin menoihin. Ota myös huomioon, että sinulla pitää olla erityinen asumisoikeusvakuutus. Talo Kun olet ostamassa taloa, kauppahinnan lisäksi tulee kustannuksia, joita et ehkä ole tullut ajatelleeksi. Talon hinnan lisäksi sinun on maksettava myös lainhuudatus, kiinnitystodistus ja uusista lainoista aiheutuvat järjestelykustannukset. Nämä maksut voivat olla useita kymmeniä tuhansia kruunuja. Kun omistat talon, sinulla on myös muita käyttö- ja huoltokustannuksia, joita sinulla ei ehkä muuten olisi ollut, esimerkiksi jätehuolto, nuohous, vakuutus ja puutarhatarvikkeet. Talonomistajana sinun täytyy sitä paitsi maksaa vuosittainen kiinteistömaksu. Uudisrakennuksia koskevat erityismääräykset. On myös hyvä ottaa selvää, onko tontti lunastettu - se voi vaikuttaa kiinteistön arvoon. Jos tonttia ei ole lunastettu, sinun on maksettava pitkäaikaisesta vuokrasopimuksesta maksettavaa korvausta, toisin sanoen vuokraa tontin omis- tajalle, joka yleensä on kunta. Summa vaihtelee, mutta on useimmiten useita tuhansia kruunuja vuodessa. Jos talo on kauempana työpaikasta, päiväkodista, ruokakaupoista ja muista palveluista, se voi merkitä suurempia matkakustannuksia. Sinulla pitää ehkä olla auto. Ota myös huomioon, että tavarat voivat mennä rikki. Kun omistat talon, vararahasto ennalta-arvaamattomien menojen varalta on vieläkin tärkeämpi kuin jos asut vuokralla. Esimerkki Säästä energiaa ja rahaa On monta tapaa pienentää energiankulutusta ja samalla säästää rahaa. Yksi esimerkki on, ettei pidä sähkölaitteita, kuten esimerkiksi tietokonetta valmiustilassa. Lue lisää osoitteesta ja kokeile siellä olevaa energialaskuria. Tasaa asumiskustannuksesi Säästä nyt maksamasi koron ja mahdollisen 5,5 prosentin koron välinen erotus. Kun korko sitten nousee yli 5,5 prosentin, voit käyttää säästettyjä rahojasi, eikä sinun arvitse supistaa muita menojasi. Toinen tapa on kuolettaa, maksaa enemmän pois lainaa koron ollessa matala. Samaa periaatetta voit käyttää myös myös välttääksesi suuria vaihteluita sähkökustannuksissa. Vaihda sähköntoimittajaa ja ansaitse rahaa Sähkönkulutuksestasi riippuen voit ansaita kahdesta sadasta useaan tuhanteen kruunuun vuodessa vaihtamalla sähkön myyjää. Osoitteessa ja voit lukea, miten toimit. 7

8 Muuttaminen pois kotoa Kotoa pois muuttaminen antaa enemmän vapautta kuin vanhempien kanssa asuminen. Samalla kasvaa vastuu, ei vähiten taloudellinen vastuu. Sinun on itse maksettava vuokra ja saat yksin vastata kustannuksista, jotka aikaisemmin olivat yhteisiä, kuten sähköstä, huonekaluista, kotivakuutuksesta, internetistä ja tv:stä. Siksi on tärkeää, että menosi ovat hallinnassa niin, että voit nauttia seisomisesta omilla jaloillasi. Huonekalujen ja tarvikkeiden hankinta Uusien huonekalujen ja tarvikkeiden osto tulee kalliiksi. Ehkä saat jotain kotoa mukaasi? Lainaksi sukulaisilta ja ystäviltä? Tai hankit käytettyjä? Toinen vinkki on odottaa ja jättää jotain ostamatta. Vasta kun olet jonkin aikaa asunut omillasi, tiedät, mitä tarvitset ja mikä itsellesi parhaiten sopii. Asuminen yksin tai kotona vanhempien luona Kustannukset kuukaudessa Asuminen vanhempien luona Itsenäinen asuminen Nainen Mies Nainen Mies Kaikki ateriat kotona paitsi lounas Kulutustavarat 70 * 70 * Kodin varusteet 160 * 160 * Mediat 250 * 250 * Vuokra, sähkö itsenäisyydestäsi * * Kotivakuutus 30 * 30 * Talousmenot yhteensä Maksettava kotona Muut menot Henkilökohtainen hygienia sis. hammashuollon: Vaatteet ja kengät Vapaa-aika Matkapuhelin Lounaat ulkona (20 krt/kk) Paikallisliikenne julkisilla kulkuvälineillä Ammattiliiton jäsenmaksu ja a-kassa Muut menot yhteensä Kustannukset yhteensä

9 Näin paljon ensiasuntosi varustaminen voi maksaa* Linkkivinkit: Tarvikkeet yhdelle henkilölle Keittiö - astiat, aterimet, mikroaaltouuni ja muut ruoanlaittovälineet Makuuhuone - sänky, patja, lamppu, yöpöytä, matto, rullaverho, lipasto, tuoli ja vuodevaatteet Olohuone sohva, kirjahylly, sohvapöytä, nojatuoli, matto, kattovalaisin, lattiavalaisin, verhot ja tv-, radio- ym. vastaanottimet Eteinen ja kylpyhuone peili, lamppu, pyyhkeet, työkalut ja siivous- ja pesuvälineet Kokonaiskustannukset *Esimerkki perustuu uusien huonekalujen ja tarvikkeiden hankkimiseen, mutta siten, että valitaan mahdollisimman halvat vaihtoehdot. Tarkistuslista sinulle joka olet muuttamassa Faktat Ilmoita uusi osoitteesi Verovirastolle. Tee kotivakuutus. Vertaile vakuutuksia osoitteessa Tilaa postin jälkilähetys. Tilaa puhelin- ja internet-liittymä. Telekområdgivarna-sivustolta saat riippumatonta riippumatonta tietoa. Lue lisää osoitteessa Ilmoita Radiotjänstiin, että sinulla on tv. Kaikki taloudet, joissa on tv-vastaanotin, ovat lain mukaan velvollisia maksamaan tv-maksun. Ilmoituksen voi jättää osoitteessa tai puhelimitse numeroon Tee sähkösopimus. Jos et tee sopimusta, maksat toistaiseksi voimassa olevaa hintaa (tillsvidarepris), joka on usein kallein. Lue lisää osoitteessa ja Lähetä osoitteenmuutos sukulaisille ja ystäville. Mikset samalla kutsuisi heitä ja uusia naapureita tupaantuliaisiin? Yhteen muuttaminen Avoliittolaki (Sambolagen) koskee naimatonta paria, joka asuu yhdessä avioliitonomaisessa suhteessa, ei siis yhdessä asuvia kavereita. Avoliittolaki lähtee siitä, että yhteinen asunto huonekaluineen ja muine kodin tarvikkeineen jaetaan tasan, jos muutetaan erilleen. Ei ole mitään merkitystä sillä, kuka on maksanut. Poikkeuksena sellaiset tavarat, jotka on ostettu ennen yhteen muuttamista. Siksi on hyvä yrittää jakaa asumiskustannuksia. Avoliittolaki ei kata tavaroita, joilla ei ole suoraa yhteyttä asumiseen, kuten säästöjä, autoa ja venettä, jotka menevät erossa omistajaksi merkitylle henkilölle. Jos jakoa halutaan muuttaa, siitä voi sopia tekemällä avoliittospimuksen (samboavtal). Se korvaa silloin avoliittolain säädökset. Avoliitossa olevat eivät myöskään peri toisiaan. Kuolemantapauksessa kuolleen henkilön omaisuus menee sen sijaan hänen sukulaisilleen. Siksi voi olla hyvä tehdä testamentti. Jos avopuolisollasi on velkoja perittävänä Kruununvoudin virastossa (Kronofogden), sinun on voitava osoittaa, mikä on sinun omaisuuttasi. Muutoin Kruununvouti voi olettaa, että kysymys on avopuolisosi omaisuudesta ja ulosmitata sen velkojen maksuksi. 9

10 Ruoka Käytämme ruokaan paljon rahaa yli kruunua kuukaudessa, jos olet nainen ja muutamia satasia enemmän, jos olet mies. Monet käyttävät vieläkin enemmän rahaa. Sinulla on kuitenkin suuri mahdollisuus vaikuttaa ruoka- ja ympäristökustannuksiin. Suunnittele ja säästä rahaa Hyvä alku ruokakustannusten tarkkailuun on suunnittelu. Joskus voi olla kätevää ja yksinkertaista ostaa valmisruokaa, mutta useimmiten se on kalliimpaa. Jos laitat ruokasi itse, voit pienentää kustannuksiasi ja tiedät sitä paitsi, mitä ruokasi sisältää. Peruskeittokirja on hyvä omistaa. Kun olet oppinut ruoanlaiton perusteet, voit muutella ohjeita makusi ja mielikuvituksesi mukaan. Verkossa on myös valtavasti hyviä ruokaohjeita. Joitakin esimerkkejä siitä, kuinka voit pitää ruokakustannuksesi kurissa ja säästää ympäristöä: Linkkivinkit: Tee ruoka- ja ostoslista. Osta listan mukaisesti ja vältä impulssiostoja. Osta sesongin tuotteita. Jätä kalliit tomaatit talvella kauppaan ja valitse sen sijaan halpoja juureksia. Käytä papuja, kikherneitä, ja linssejä lihan vaihtoehtoina. Ne ovat terveellisiä, halpoja ja helppoja käyttää keitoissa ja salaateissa. Tee useampia annoksia kuin päivälliseksi tarvitaan ja tee eväät. Älä ota päiväysmerkintöjä turhan kirjaimellisesti. Haista ja maista. Ruoka voi olla ok, vaikka parasta ennen -päiväys on mennyt ohi. Esimerkki Pikkuostokset tekevät kolon kukkaroosi Kustannukset vuodessa, jos ostat kahvit kaupungilla kerran viikossa à n. 50 kruunua kr jäätelöpuikko 1 päivässä kesäkuusta elokuuhun 1380 kr n. 15 kruunua perunalastut, 200 g 2 kertaa viikossa à n. 23 kruunua kr limsa, 33 cl kerran päivässä à n. 10 kruunua 3650 kr kivennäisvesi, 50 cl 4 krt viikossa à n. 18 kruunua 3700 kr A-olut 3 pulloa viikossa à n. 15 kr kr savukkeet 1 rasia päivässä à n. 49 kruunua kr aikakauslehti 2/kk à n. 50 kruunua 1200 kr Säästä rahaa, tee eväät Hans ottaa yleensä eväät töihin. Siten hän säästää noin kruunua kuukaudessa. Ruokakustannukset sis. 20 lounasta ulkona à 80 kruunua Ruokakustannukset omin eväin 3 320kr kr Ryhdy hintavahdiksi Tarkista vertailuhinnat kunostat ruokaa ja käyttötavaroita. Hintataso vaihtelee eri liikkeissä. Marketeissa on usein halvemmat hinnat kuin lähikaupoissa, mutta matka maksaa myös, erityisesti ympäristönäkökulmasta. 10

11 Lapset Linkkivinkit: Lapsen saaminen on useimmille elämän suurin tapahtuma. Koko arki muuttuu, kun yhtäkkiä on yksi huolehdittava lisää. Se merkitsee kuitenkin myös suuria taloudellisia muutoksia. Tulot jäävät usein pienemmiksi Kun olet vanhempainvapaalla, tulosi tavallisesti laskevat, koska vanhempainvakuutuksesta saamasi korvaus on pienempi kuin työnantajan maksama palkka. Voit varautua saamaan vähän vähemmän kuin 80 prosenttia normaalista palkastasi kruunun lapsilisä lasta kohden tuo toki vähän lisäystä kassaan. Pienituloisten lapsiperheiden on mahdollista saada asumistukea. Vanhempainvapaa voi tarjota myös mahdollisuuden elää halvemmalla. Et tarvitse esimerkiksi käyttää rahaa työmatkoihin. Saat ehkä enemmän aikaa laittaa ruokaa ja voit syödä lounaan kotona ravintolan sijasta. Lapset maksavat rahaa Kun perheeseen syntyy lapsi, pitää useimmiten hankkia monenlaisia varusteita lastenvaunuista ja lapsen sängystä tuttipulloihin. Jos ostat kaiken uutena, voivat kustannukset pian nousta taivaisiin. Erityisesti, jos mielesi tekee vähän luksusta. Tulee huomattavasti halvemmaksi, jos voit lainata, saada käyttöösi tai ostaa käytettyjä varusteita. Kuluttajavirasto on laskenut sellaisen esimerkin kustannukset, jossa kaikki ostetaan uutena, ei kuitenkaan kaikkien kalleimpina tuotteina. Lapsen ensimmäisen elinvuoden kokonaiskustannukset ovat tämän laskelman mukaan noin kr. Tässä luvussa ovat mukana lapsen perusvarusteet sekä juoksevat menot, kuten ruoka, vaatteet, vaipat, lelut ja lapsivakuutus. Juoksevat menot kattavat noin puolet summasta (ks. taulukko sivulla 4). Kaiken tämän ei tarvitse maksaa näin paljon, jos valitset halvempia vaihtoehtoja. Kun perhe kasvaa, monet hankkivat isomman asunnon, mikä useimmiten merkitsee korkeampia asumiskustannuksia. Voi olla tarpeen myös hankkia uusi auto. Vanhempainvapaan jälkeen tulee kustannuksia myös lapsen hoidosta. Vaippojen hinnoissa suuria eroja Vaippoihin kuluu yhteensä useita tuhansia kruunuja, joten hintavertailu on paikallaan. Ympäristömerkityt vaipat eivät yleensä ole sen kalliimpia. 11

12 Lundbergin perheen päivittäinen talous ja matkaunelmat Saamme seurata Lundbergin perheen mietteitä siitä, kuinka heidän taloutensa toimii ja mitä heidän mielestään on tärkeä ottaa huomioon, jotta rahat saadaan riittämään. Hans ja Sofia asuvat rivitalossa Falunissa. He muuttivat asuntoon seitsemäntoista vuotta sitten Viktor-poikansa kanssa. joka on saanut sen jälkeen kolme sisarusta. Nyt Viktor on 19-vuotias ja opiskelee korkeakoulussa Borlängessä. Matilda, 16, on äskettäin aloittanut lukion, ja 14-vuotias Anton on yläasteella. Perheen nuorin on Isak iloinen ja utelias viisivuotias. Tyytyväisiä talouteen, mutta... Sofia työskentelee opettajana ala- ja keskiasteella, mutta hän on jo jonkin aikaa ollut osa-aikaisella sairauslomalla. Hans työskentelee projektipäällikkönä Hedemorassa toimivassa yrityksessä. Heidän yhteenlasketut tulonsa ovat noin kruunua verojen jälkeen. - Olemme tyytyväisiä talouteemme. Shoppailuun ja sellaiseen ei oikeastaan jää kovinkaan paljon rahaa, mutta tulemme hyvin toimeen. Vaikka tietysti haluaisimme matkustaa enemmän, sanoo Hans. Rahaa voisi säästää, mutta ajasta on pulaa Perhe käyttää eniten rahaa asumiseen, ruokaan ja autoihin. Asumisesta he maksavat lähes kruunua kuukaudessa. Hans kertoo, että he vaihtoivat sähkönmyyjää jokin aika sitten alentaakseen asumiskustannuksiaan. Muuten he eivät käytä paljoakaan aikaa eri palvelujen parhaiden toimittajien etsimiseen. Tiedämme, että meidän pitäisi, mutta on projekti sinänsä ryhtyä siihen. Siihen ei ole aikaa, vaikka tiedän, että rahaa voisi siten säästää, hän sanoo. He käyttävät noin kruunua kuukaudessa medioihin. Hyvä ruoka on tärkeää Perheen ruokabudjetti on noin kruunua kuukaudessa. Jos he tietävät, että on tulossa kuukausia, jolloin on paljon muita menoja, he tekevät usein ostokset etukäteen ja pakastavat. Arkisin Hans ottaa yleensä mukaansa eväät. Perheen muut jäsenet syövät lounasta koulussa ja päiväkodissa. Kesällä ja joululomalla ei ole epätavallista, että ruokakustannukset ovat kruunua kuukaudessa. Kun lapset eivät syö lounasta koulussa, ruokakustannukset nousevat huomattavasti suuremmiksi, Sofia sanoo. Päävastuu ruoasta on Sofialla, ja hän tekee yleensä kuukauden ruokalistan pitääkseen kustannukset kurissa. En noudata sitä orjallisesti, mutta kuta kuinkin. Hyvä ruoka on tärkeää! Laitamme lähes aina kotona oikean päi- 12

13 vällisen iltaisin. Pikaruokaakin tarjolla on aina silloin tällöin, mutta niin harvoin kuin mahdollista, hän lisää. Perheessä syödään paljon hedelmiä ja vihanneksia, ja he pyrkivät ostamaan kauden tuotteita. Ostan usein luomua, kun hintaero ei ole liian suuri. Banaanit ostan aina luomuna, koska niissä ei ole yhtä paljon kemikaaleja, selittää Sofia. Ei välttämätöntä pitää kahta autoa Perheellä on kaksi autoa, Volvo 2005 ja vanhempi Passat. Volvo on ostettu käytettynä ja se maksaa noin kruunua kuukaudessa (sisältäen vakuutuksen). Passatin kustannukset Sofia jakaa Viktorin kanssa, vaikka vakuutuksesta vastaa Sofia. Emme ehkä tarvitse kahta autoa, mutta arjen pyörittäminen helpottuu. Jos Passat menisi rikki, emme ostaisi uutta autoa, Sofia sanoo. Vakuutukset paremmin hallintaan Perheen vakutuukset ovat Sofian ja Viktorin mielestä kunnossa. Heillä on talovakuutus, autovakuutus ja vakuutukset lapsille. He maksavat vakuutusmaksuja noin kruunua kuukaudessa. Jokin aika sitten huomasimme, ettei Sofialla ole mitään eläkevakuutusta. Meidän on huolehdittava siitä, että meillä molemmilla on sellainen, Hans sanoo. Raha-avustusta opiskeluaikana Pojista vanhempi, Viktor, hoitaa suurelta osin oman taloutensa. Hänen tulonsa muodostuvat pääosin opintotuesta ja kesätyön palkasta. Hän ansaitsee myös pienehkön rahasumman Falu BS Bandy -joukkueen pelaajana. Minun on huolehdittava siitä, etten ansaitse liikaa, sillä silloin opintotukea pienennetään, Viktor sanoo. Sofia kertoo, että he yrittävät auttaa Viktoria taloudellisesti niin, ettei hänen tarvitse ottaa opintolainaa. Otamme vuoden kerrallaan niin kauan kuin se toimii. Tämä on asia, jota perhe on paljon miettinyt. Jos lapset opiskelevat, Hans ja Sofia auttavat heitä niin, ettei heidän tarvitse ottaa opintolainaa. Jos he kuitenkin ovat kokopäivätyössä, heidän täytyy alkaa maksaa kotiin. Faktat Perheen käytettävissä olevat tulot Hansin palkka: Sofian palkka: kr Sofian Vakuutuskassan maksama sairauspäiväraha: kr Lapsilisä: kr Asumismenot Korot: kr/kuukaudessa (lyhennys vähän alle kr/kuukaudessa) Lämmitys: keskimäärin kr/kuukaudessa Jätteet: 150 kr/kuukaudessa Yhteisaluemaksu (lumenpoisto,vesi, yhdistyksen yhteisten alueiden hoito) 700 kr/kuukaudessa Hälytys (murto-ja palo-) 350 kr/kuukaudessa Mediakustannukset Puhelin: 1000 kr/kuukaudessa Internet: 350 kr/kuukaudessa Sanomalehti: 200 kr/kuukaudessa Vakuutuskustannukset Talovakuutus: 250 kr/kuukaudessa Lapsivakuutukset ja aikuisten vakuutukset: 1000 kr/kuukaudessa Eläkevakuutus (Hans): 550 kr/kuukaudessa Autovakuutus Passat: 150 kr/kuukaudessa 13

14 Eivät täysin johdonmukaisia taskurahojen suhteen Matilda ja Anton saavat joka kuukausi rahaa käytettäväkseen. Matilda saa kruunun lapsilisänsä, jonka tulee riittää kännykkälaskuun, meikkeihin, vaatteisiin ja huvituksiin. Niinä kuukausina kun hän on kesätöissä, hän ei saa rahaa vanhemmiltaan. Jos hän haluaa tehdä jotain erityistä, kuten matkustaa hiihtomatkalle tai käydä tapaamassa kavereitaan Tukholmassa, vanhemmat yleensä antavat rahaa junalippuun tai ruokaan. Emme ole täysin johdonmukaisia, vaan keskustelemme siitä, kuinka paljon rahaa hän saa, Sofia sanoo. Isoäiti auttaa usein perusvaatteiden ostossa. Mutta jos Matilda haluaa ostaa ylimääräisen kenkäparin, hänen on kustannettava se itse. Vanhemmat maksavat Antonin kännykkälaskun, ja hän saa 300 kruunua kuukausirahaa. Hän on valtavan säästäväinen, ei osta mitään. Hän on perheen ekonomi, Sofia vitsailee. Vaikka hän on ostanut uuden matkapuhelimen, hän on itse säästänyt rahat sen hankintaan. Lundbergin perheen tulot ja menot tavallisena kuukautena Tulot Hansin palkka Sofian palkka Sairauspäiväraha Lapsilisät Käytettävissä olevat tulot Menot Asuminen Mediat Ruoka Volvo Vakuutukset Säästäminen Päivähoitopaikka 800 Vapaa-aika Kulutustavarat 400 Kodin varusteet 900 Henkilökohtainen hygienia Vaatteet ja kengät Menot yhteensä Keskustelevat taloudesta lasten kanssa Sofian mielestä lapset ovat melko tietoisia siitä, miten perheen talous toimii. He eivät ehkä oikein tiedä, mitä sähkö ja vesi ja sellaiset maksavat, mutta yritämme keskustella taloudesta heidän kanssaan, hän kertoo. Lapset saavat tietää esimerkiksi, kuinka paljon rahaa perhe voi käyttää joululahjoihin, ja sitten jokainen saa miettiä ja asettaa tärkeysjärjestykseen, mitä hän toivoo eniten. Heidän mielestään on varmaan joskus epäoikeudenmukaista, että heidän kaverinsa saavat ehkä enemmän joululahjoja. Yritämme selittää, että vapaa-ajan harrastuksemme maksavat ja että meillä on suhteellisen suuri talo. Sofian mielestä on tärkeintä, etteivät lapset osta tavaroita lainarahoilla. Laskut maksetaan ajallaan Hans hoitaa yleensä talouden laskut. Tietyt laskut maksetaan tilisiirtona. Tilisiirtona maksettaessa laskujen seuraaminen on vähän heikompaa, mutta jos rahat menevät tililtä palkanmaksun yhteydessä, ei ole mitään ongelmia, hän sanoo. Perheellä ei yleensä ole ongelmia laskujen maksamisessa ajallaan. Olemme tietysti joskus unohtaneet maksaa laskun, mutta silloin tulee muistutus ja sitten on vain maksettava. Maksavat lainaa ja säästävät tulevaisuuden varalle Perheellä on asuntolainaa, ja Sofialla on opintolainaa. He eivät ole tehneet osamaksuostoksia, eivätkä ottaneet muita pieniä yksityislainoja. Joka kuukausi perhe säästää kruunua riippuen siitä, kuinka paljon jää jäljelle, kun laskut on maksettu. Säästetyt rahat menevät osin matkoja varten avatulle säästötilille, osin vararahastosäästämiseen. Vararahastoa he käyttävät, jos esimerkiksi auto sattuu menemään rikki tai jos talossa on tehtävä jokin pieni remontti. Perheellä on yleensä yhdestä kolmeen kuukauden tulojen verran vararahastotilillä. Jos on kysymys suuremmista summista, he käyttävät matkatilille talletettuja rahoja. Viime kädessä he voivat kasvattaa talovelkaansa. Toivotaan, ettei ilmaannu mitään suuria, ennalta arvaamattomia menoja, sillä säästämme nyt Thaimaan matkaa varten, Sofia sanoo. Se on unelma, joka perheellä on ollut usean vuoden ajan, mutta he ovat odottaneet, että Isak vähän varttuisi. Hänellä on oma, pieni matkakassa säästölippaassaan, vanhemmat kertovat ylpeinä. Lundbergin perheen talousvinkit Älä osta luotolla lasku kyllä tulee perässä. Säästä rahaa ja osta kun sinulla on varaa. Tee kuukauden ruokalista. Älä heitä pois ruokaa valmista ja pakasta sen sijaan! Osta kun on erikoistarjous ja pakasta. Osta kauden hedelmiä ja vihanneksia. 14

15 Henkilökohtainen neuvonta Milloin voi kääntyä talous- ja velkaneuvojan puoleen, ja mitä kuluttajaneuvoja oikeastaan tekee? Ann-Christin ja Veronica kertovat seuraavassa Konsument Falun -kuluttajaneuvonnan toiminnasta. Konsument Falunin toimipaikka on Stora torget -nimisen torin varrella sijaitsevassa raatihuoneessa, ja siellä työskentelevät talous- ja velkaneuvoja Ann-Christin Rudholm ja kuluttajaneuvoja Veronica Lidman Ek. Heidän puoleensa Falunin kunnan asukkaat voivat kääntyä saadakseen neuvontaa ennen jotain ostoa tai sen jälkeen tai saadakseen apua taloutensa ja velkojensa hoitamisessa. Ihmiset voivat soittaa ja lähettää meille sähköpostia, ja tänne voi myös tulla ja saada neuvontaa paikan päällä, täysin ilmaiseksi, kertoo Veronica. Sen lisäksi Konsument Falunilla on omat sivut kunnan verkkosivustolla, ja kaupunginkirjastossa on kuluttajanurkkaus, jossa on esitteitä ja muuta tiedotusmateriaalia. Tällainen toiminta on organisoitu hieman eri tavoin eri puolilla maata, mutta kaikki kunnat ovat lain mukaan velvoitettuja tarjoamaan talous- ja velkaneuvontaa, selittää Ann-Christin. Mitä kuluttajaneuvoja tekee? Kuluttajaneuvoja antaa henkilökohtaista neuvontaa koskien oikeuksiasi ja velvollisuuksiasi solmiessasi sopimusta tai ostaessasi jotain. Jos olet ostanut jotain, joka on osoittautunut vialliseksi, voit saada neuvontaa koskien sitä, miten teet reklamaation. Voit saada myös neuvoja, jos sinulla on erimielisyyksiä myyjän kanssa. Pitää tietää oikeutensa eikä mennä erilaisiin kuluttajaansoihin, sanoo Veronica. Auton osto ja remontointi ovat tavallisia asioita Useimmat kuluttajaneuvojaan yhteyttä ottavat henkilöt ovat tyytymättömiä ostamaansa palveluun tai tavaraan. Yksi tavallinen asia on käytetyn auton osto se, ettei auto vastaa Konkreettisia asioita, joilla voit parantaa talouttasi Äla mene ruokaostoksille nälkäisenä. Harkitse ennen ostosta niin, että teet ostopäätöksiä, jotka ovat mielestäsi viisaita myös ostoksen jälkeisenä päivänä. Pidä huolta nimikirjoituksestasi, älä allekirjoita sopimusta ymmärtämättä, mitä sopimus sisältää. Vertaa, mitä maksat sähköstä, tv:stä, internetistä ja puhelimesta markkinoiden tarjontaan. Vaihda toimittajaa, jos voit siten säästää rahaa. Käytä linja-autoa tai kimppakyytiä töihin tai kouluun. Jos haluat kohentaa kuntoasi, pyöräile! Käytä yksikköhintoja ruokakaupassa löytääksesi edullisimmat vaihtoehdot. Monet eivät tiedä, että he voivat saada täältä veloituksetonta neuvontaa, sanovat Ann-Christin ja Veronica. ostajan odotuksia. Monilla on myös ollut ongelmia, kun he ovat teettäneet remontin asunnossaan. Voi olla kysymys siitä, että ostaja on tyytymätön remonttimiehen työhön. Kirjallista sopimusta ei usein ole tehty, ja silloin keskustellaan usein työn laajuudesta ja hinnasta, Veronica kertoo. Mitä apua talous- ja velkaneuvojalta saa? Talous- ja velkaneuvoja antaa neuvoja ja tukea, jos sinulla on taloudellisia ongelmia tai jos tarvitset apua velkojesi hoitamiseen. Aloitamme yleensä kartoittamalla kaikki tulot, menot, varat ja velat, Ann-Christin sanoo. Voit myös saada vinkkejä siihen, miten neuvottelet lainanantajien kanssa, jos sinulla on vaikeuksia velkojesi maksussa. Ja talous- ja velkaneuvoja auttaa, jos sinun tarvitsee hakea velkasaneerausta. Muut tavalliset, meille esitetyt kysymykset käsittelevät muun muassa sitä, kuinka paljon nuorten pitää maksaa kotiin, miten talousasioita on ajateltava muutettaessa yhteen ja ennen talon ostoa ja muita, omaa taloutta koskevia asioita. Yksityistaloudellista neuvontaa kun on aika muuttaa kotoa Talous- ja velkaneuvoja tapaa joskus nuoria, joille tulee ongelmia selviytyä taloudenpidosta, kun he ovat muuttaneet kotoa. Monet hämmästyvät maksettavien laskujen määrää ja sitä, mitä omassa taloudessa asuminen maksaa. - Heillä ei ehkä ole ollut paljonkaan tietoa ja näkemystä perheen taloudesta, kun he asuivat kotona, ja silloin voi olla vaikea pitää järjestyksessä kaikkia maksuja, selittää Ann-Christin. Miten asia on hoidettu sinun kunnassasi? Mitä palveluita kuntasi tarjoaa sinulle kuluttajana? Mene kuntasi verkkosivuille tai etsi sivuilta mistä saat henkilökohtaista neuvontaa kunnassasi. 15

16 Auto Auton omistaminen merkitsee suurta vapautta. Samalla autosta aiheutuu paljon kustannuksia enemmän kuin mitä ehkä haluaisi uskoakaan. Valitsemalla oikean auton omien tarpeitasi vastaavan voit pienentää autosta aiheutuvia kustannuksia ja ympäristölle aiheutuvaa rasitusta. Linkkivinkit: Osoitteesta löydät huoltamot, jotka antavat aina takuun. Niissä saat tietää etukäteen, mitä huolto tai korjaus maksaa. Osoitteesta saat vinkkejä taloudelliseen ajoon. Auton ostaminen Voit ostaa auton yksityishenkilöltä tai autokaupasta. Käytettyjen autojen hinta vaihtelee voimakkaasti. Jos luet ilmoituksia, tutkit internetiä ja autokaupan hinnastoja, saat tuntuman hintatasosta. Yksityishenkilöltä ostaminen on usein halvempaa kuin ostaa auto autokaupasta. Haittapuolena on se, ettei kuluttajansuojalaki ole silloin voimassa, mikä antaa sinulle ostajana huonomman turvan. Siksi auto on tarkasti testattava ennen kauppaa, esimerkiksi käyttämällä valtuutettua autontestaajaa. Tarkista myös, että myyjä on auton omistaja ja että auto on täysin maksettu. Muuten voit joutua luovuttamaan sen lailliselle omistajalleen. Väärinkäsitysten välttämiseksi on myös hyvä tehdä ostosopimus. Tällainen sopimusmalli löytyy osoitteesta: Näin paljon auto voi sinulle maksaa Lisätietoja osoitteessa Automalli volvo V70 II Volvo V70 VW Golf VW Golf Oma autosi Flexifuel 2,0 V70 2,4 Multifuel 1,6 1,4 Vuosimalli Ostohinta Polttoaine Bensiini/E85 Bensiini Bensiini/E85 Bensiini Polttoainekustannukset Vero, katsastus Vakuutus Korjaukset, huollot ym Renkaat Arvonalennus Kokonaiskustannukset vuodessa kuukaudessa km kohti Esimerkit perustuvat Raha-asiat järjestyksessä esitteen tietoihin. Kaikki taulukon luvut ovat suuntaa-antavia ja kustannukset voivat vaihdella paljon autosta toiseen. Laskelmat perustuvat auton pitämiseen kolmen vuoden ajan ja km:n ajoon vuodessa. Bensiinin hinta: 12,50 kr litralta. Etanolin, E85, hinta 9,60 kruunua/litra. E85:tä käyttävät autot voidaan tankata vain sillä. Auto puolivakuutetaan alimmalla omavastuulla. Folksamin vakuutusmaksu 38-vuotiaalle Karlstadissa asuvalle miehelle. Siirrä oman autosi kustannukset sivulle

17 Jos ostat autokaupasta käytetyn auton, vaadi saada tuoteseloste. Se antaa muun muassa tietoa auton kunnosta ja turvallisuudesta. Jos sinun tarvitsee lainata rahaa auton ostoon, voit autokaupan omien lainatarjousten lisäksi saada lainaa pankista tai muilta lainan antajilta. Vertaile tarkasti eri lainavaihtoehtojen kokonaiskustannuksia. Auton vakuuttaminen Liikennevakuutus sinulla on lain mukaan oltava siitä päivästä lähtien kun olet ostanut autosi. Se kattaa muun muassa korvaukset henkilövahingoista ja muiden ajoneuvojen vahingoista, mutta ei omaa ajoneuvoa. Jos sinulla ei ole liikennevakuutusta, saat maksaa niin kutsutun liikennevakuutusmaksun jokaiselta päivältä, jolloin auto on vakuuttamaton. Se on paljon kalliimpi kuin liikennevakuutus ja maksaa yli 100 kruunua päivässä tai noin kruunua vuodessa! Voit myös valita lisävakuutusturvan puoli- tai kokovakuutuksen muodossa. Vakuutuksen kattavuus vaihtelee eri vakuutusyhtiöissä, ja vakuutusmaksuissa voi olla suuria eroja, jopa useita tuhansia kruunuja vuodessa. Kannattaa siis vertailla yhtiöitä. Tarkista myös, että olet jättänyt vakuutusyhtiölle oikeat tiedot autostasi. Ne voivat vaikuttaa sekä vakuutuksen hintaan että vahingonkorvauksen suuruuteen. Auton omistaminen Auton omistamisen kustannukset vaihtelevat paljon autosta riippuen. Uudemmat ja kalliimmat autot menettävät useimmiten nopeimmin arvoaan kuin vanhemmat ja halvemmat. Toisaalta vanhempien autojen käyttökustannukset ovat yleensä korkeammat. Jos hoidat autoasi hyvin ja teet huollot ajallaan, voit vähentää auton arvon laskua. Autosta tulee samalla myös varmatoimisempi. Auto ja ympäristö Suuret autot vievät yleensä enemmän polttoainetta kuin pienet. Voi olla kannattavaa ostaa vähän polttoainetta kuluttava auto, vaikka ostohinta olisi vähän korkeampi. Keskivertoautoilija voi säästää noin kruunua vuodessa, jos auto vie 4 desilitraa vähemmän polttoainetta sataa kilometriä kohden. Voit säästää rahaa myös opettelemalla ajamaan polttoainetta säästäen. Nopeat kiihdytykset, korkea nopeus ja voimakkaat jarrutukset vievät polttoainetta ja kuluttavat autoa ja renkaita. Kylmäkäynnistykset kuluttavat moottoria ja vievät enemmän polttoainetta. Voit välttää niitä käyttämällä moottorinlämmitintä silloin kun ulkona on kylmä. Tarkista myös rengaspaineet säännöllisesti. Käytä kimppakyytiä Näin saat auton käyttöösi silloin kun tarvitset, eikä se maksa yhtä paljon kuin jos omistaisit sen itse. Kimppa-autoja on ympäri maata, usein vuokranantajilla tai asumisoikeusyhdistyksillä. Matkapuhelin, internet ja liittymät Älä puhu itseäsi vararikkoon Maksamattomat matkapuhelinlaskut ovat yleinen maksuhäiriömerkinnän syy. Tiedätkö, paljonko maksat vuodessa? Voit ehkä säästää vaihtamalla operaattoria, liittymämuotoa tai käteiskorttia. Matkapuhelimen käyttö lomalla Ole varovainen käyttäessäsi matkapuhelinta ulkomailla, ettet saa taivaita hipovia laskuja, kun tulet kotiin. Kun olet ulkomailla, ei vain soittaminen, vaan myös puheluiden vastaanottaminen maksaa. Se voi sitä paitsi olla paljon kalliimpaa kuin Ruotsissa. Mutta todella kalliiksi voi tulla, jos surffaat internetissä matkapuhelimella ulkomailla ollessasi. Voit nopeasti saada useiden tuhansien kruunujen laskun, jos olet EU:n ulkopuolella. Varmista siksi operaattoriltasi ennen matkaa, mitä maksaa käyttää matkapuhelinta maassa, jossa vietät lomasi. Etäostoksilla Kun teet ostoksia internetissä, postimyynnistä, puhelimitse tai kotimyynnistä, etä- ja kotimyyntilaki on yleisesti voimassa. Lain mukaan sinulla on oston jälkeen oikeus 14 päivän harkinta-aikaan. Myyjän velvollisuus on kertoa sinulle siitä. Kun ostat muista maista, harkinta-aikaa koskevat säännöt voivat kuitenkin olla toisenlaiset. Ota huomioon, että laki ei koske ostoksia katukauppiailta, joiksi lasketaan myös sisätiloissa toimivat torikojut. Internetissä ostoksia tehdessäsi sinun pitää huomioida muutamia asioita. Mitä tiedät yrityksestä, onko yhteystietoja? Sisältyvätkö tavaran hintaan arvonlisävero (moms), tullit ja posti- ja käsittelykulut? Ellei, mikä on kokonaishinta? Mitä tapahtuu, jos tavara menee rikki? Voidaanko sitä korjata Ruotsissa? Onko mikään takuu voimassa? Ole myös varovainen, kun annat tilinumerosi yrityksille, joita et tunne. Jos maksat etukäteen, sinulla ei ole enää mahdollisuutta painostaa myyjää, jos tavara ei tule perille. Jos mahdollista, on varmempaa maksaa laskua vastaan tai postiennakolla. Tarkista liittymän sopimuskausi Esimerkiksi puhelin-, tv- ja internet-liittymäsopimuksiin liittyy tavallisesti tietty kiinteä sopimuskausi. Kun hankit liittymän, sitoudut maksamaan tietyn summan joka kuukausi koko sopimuskaudelta. Kalliit liittymät, jotka on solmit - tu pitkällä, kiinteällä, voivat tehdä taloutesi haavoittuvaksi, jos tulosi äkillisesti pienenevät ja sinun on nopeasti karsittava menojasi. Et voi myöskään vaihtaa toiseen vaihtoehtoon maksamatta kaksia laskuja. Linkkivinkit: Osoitteissa se ja on lisätietoja teleliikenteestä, internetistä ja tv:stä. Osoitteissa ja on lisätietoja sähköisestä kaupankäynnistä. 17

18 Vakuutukset Kaikki tarvitsevat vakuutuksen niin lapset kuin aikuisetkin. Myös omaisuus pitää vakuuttaa. Ilman vakuutusta tapaturmasta voi pahimmassa tapauksessa tulla henkilökohtainen katastrofi. On huono ajatus yrittää säästää rahaa siten, että viis veisaa vakuutuksista. Kotivakuutus Vaikkei omaisuutesi mielestäsi olisikaan kovin arvokas tai asut tilapäisessä asunnossa, tarvitset kotivakuutuksen. Paitsi että kotivakuutus korvaa varastetun tai tuhoutuneen omaisuuden, se antaa myös oikeus-, vastuu- ja päällekarkausturvan. Useimmissa kotivakuutuksissa on mukana matkaturva, joka yleisesti kattaa 45 päivää. Jos joudut oikeusriitaan, oikeusturva kattaa kulut juridisesta avusta tiettyyn summaan asti. Vastuuturva on voimassa, jos aiheutat vahinkoa toisen omaisuudelle. Päällekarkausturva kattaa kulut, jos kimppuusi hyökätään, esim. lääkärinhoidon, korvauksen työtulon menetyksestä sekä kertakorvauksen vammautumisesta. Kotivakuutus voi olla suppeampi tai laajempi. Jos omistat asuntosi, voit täydentää kotivakuutusta asumisoikeusvakuutuksella (bostadsrättsförsäkring) tai talovakuutuksella (villaförsäkring). Vakuutuksesta voi muun muassa saada korvausta asunnolle aiheutuneista vahingoista. Valitse vakuutus, joka vastaa tarpeitasi. Tarkista myös, onko sinulla kotivakuutus, joka sisältyy ammattiliiton jäsenmaksuun. Kaksinkertaisesta kotivakuutuksesta ei saa enempää korvausta. Tavallisesti yksi kotivakuutus kattaa kaikki, jotka ovat henkikirjoilla ja asuvat samassa osoitteessa ja joilla on yhteinen talous. Täysvakuutus Täysvakuutus, jota kutsutaan puhekielessä myös nimellä drulleförsäkring (tomppelivakuutus), täydentää kotivakuutusta ja antaa lisäturvaa. Se kattaa vahingon, jos esimerkiksi horjahdat ja pudotat kameran järveen. Se voi myös olla halvempi vaihtoehto useille erilaisille erikoisvakuutuksille, kuten esimerkiksi yksi vakuutus kellolle ja toinen tv:lle ja kolmas kameralle. Tapaturmavakuutus Tapaturmavakuutus korvaa lääkärinhoidon kustannukset, jos loukkaannut tapaturmassa. Jos vammaudut, voit saada kertakorvauksen niin kutsutusta lääketieteellisestä invaliditeetista (medicinsk invaliditet). Sen ohella korvaus niin kutsutusta taloudellisesta invaliditeetista (ekonomisk invaliditet) on yksi tärkeimmistä korvauksista. Se on korvaus, jos tapaturman seurauksena vammaudut niin, ettet voi jatkossa tehdä työtä. Sairaus- ja tapaturmavakuutus kattaa myös sairauden aiheuttamat vammat ja invaliditeetin. Työnantaja on vakuuttanut monet työssäkäyvät vakuutuksella, joka on voimassa työaikana ja työmatkalla. Ota selville, mitä vakuutuksia sinulla on ja millaiset ovat niiden ehdot! Voi täydentää vakuutusturvaa ammattiliiton tarjoamilla ryhmävakuutuksilla tai yksilöllisillä vakuutuksilla. Lapsi- ja nuorisovakuutus Lapset ja nuoret saavat hyvin vaatimattoman korvauksen Vakuutuskassalta (Försäkringskassan), vain hieman yli kruunua vuodessa, jos he vammautuvat niin vakavasti, etteivät koskaan voi aloittaa työuraansa. Siksi he tarvitsevat lapsi- ja nuorisovakuutuksen, josta voi saada korvausta sairaudesta tai tapaturmasta. Vakuutuksesta voi vakavissa tapauksissa saada jopa muutaman miljoonan kruunun Vertaile vakuutusyhtiöitä Voit käyttää erilaisia, internetissä olevia vertailusivustoja. Vakuutusmaksut eli vakuutuksen kustannukset voivat vaihdella paljon. Vakuutusten ehdot vaihtelevat myös. Ole tarkkana hintojen ja ehtojen vertailussa. Voit veloituksetta vaihtaa vakuutusyhtiötä, kun vakuutuskausi, joka on tavallisesti yksi vuosi, on mennyt umpeen. Onko sinulla kallis polkupyörä? Varmista, kattaako kotivakuutus sen. 18

19 Linkkivinkit: Osoitteessa voit lukea lisää vakuutuksista ja vertailla eri vakuutusyhtiöitä. Osoitteessa voit lukea lisää eläkevakuutuksista. kertakorvauksen. Se voi tuntua suurelta rahalta, mutta sen on riitettävä koko elämän ajaksi. Useimmilla kunnilla on tapaturmavakuutukset lapsille ja nuorille ajalle, jonka he ovat koulussa tai esikoulussa sekä matkalla sinne tai sieltä pois. Ota selville, mikä on tilanne sinun kunnassasi ja muista täydentää lisäturvalla, joka kattaa myös vapaa-ajan. Urheiluseuroilla on myös usein vakuutuksia, jotka antavat tietyn turvan. Henkivakuutus Oletko sinä tai onko kumppanisi koskaan miettinyt, miten käy taloudelle, jos jompi kumpi teistä kuolisi? Se on ehkä aihe, jota ei ehkä mielellään ajattele, mutta joka on erityisen tärkeä, jos omistatte yhteisen asunnon. Henkivakuutus, jossa kumppani on edunsaajana, voi kuolemantapauksessa tuottaa summan, jonka ansiosta elossa olevalla on varaa jäädä asuntoon asumaan. A-kassa Useimmat meistä ovat vaarassa joutua joskus työttömiksi. Siksi on tärkeää, että olet työttömyyskassan (a-kassa) jäsen. Muuten saat vain niin kutsutun peruskorvauksen, jos jäät työttömäksi. Se on erittäin pieni korvaus. Sinun on oltava 20 vuotta täyttänyt saadaksesi peruskorvauksen. Saadaksesi suuremman korvauksen sinun täytyy olla a-kassan jäsen vähintään vuoden ajan. Korvaus perustuu palkkaasi, mutta voi olla korkeintaan 80 prosenttia kruunusta (2012). Se tarkoittaa noin kruunua kuukaudessa verojen jälkeen. Jos ansaitset enemmän, voit tutkia, onko tulovakuutus kohdallasi kannattava. A-kassan jäsenyyden kuukausimaksu vaihtelee. Se voi olla kaikkea alle satasesta useampiin satoihin kruunuihin. Tarkistuslista - mitä vakuutuksia tarvitset? Kotivakuutus Täysvakuutus Asumisoikeusvakuutus Talovakuutus Sairaus- ja aktivointikorvaus Lapsi- ja nuorisovakuutus Henkivakuutus A-kassa Ajoneuvovakuutus (auto, moottoripyörä, mopedi jne.) Eläkevakuutus Kotieläinvakuutus 19

20 Säästä Kaikki tarvitsevat vararahaston vastaisen varalle. Ennemmin tai myöhemmin tulee menoja lääkäri- tai hammaslääkärikäynneistä, remonteista ja muista vastaavista. Vararahaston turvin voit myös elää halvemmalla. Voit hankkia tarvitsemiasi tavaroita alennusmyynneistä, ja sinulla on varaa maksaa käteisellä vuokraamisen tai luotolla ostamisen sijasta. Säästä vastaisen varalle Se, kuinka suuren vararahaston tarvitset, riippuu siitä, miten asut ja elät. Omassa talossaan asuva auton omistaja tarvitsee useimmiten suuremman vararahaston kuin huoneistossa asuva, bussilla liikkuva henkilö. Vararahaston on oltava helposti saatavilla, esimerkiksi pankissa säästötilillä. Jos sinulla ei mielestäsi ole varaa säästää, voi olla hyvä tarkastella talouttasi. Onko joitain menoja, joita voit karsia? Katso vinkkejä viimeiseltä sivulta. Ilman vararahastoa taloutesi on hyvin haavoittuvainen. Ota sen tähden tavaksi säästää edes vähän joka kuukausi. Säästä pitkällä tähtäyksellä Vara-rahastoon säästämisen lisäksi haluat ehkä säästää jotain tavoitetta varten. Tavoite voi olla matka, auto tai talon käsiraha. Tai sitten voit vain säästää ilman sen kummempaa tavoitetta. Jos teet näin, voit valita monista eri säästämismuodoista riippuen siitä, millaisen riskin olet valmis ottamaan. Säästämismuodoissa, joissa sinun on mahdollista kasvattaa rahojesi arvoa, on useimmiten suurempi riski myös menettää osa rahoistasi. Esimerkiksi osakesäästämisessä on mahdollisuus suureen arvonnousuun, mutta voit myös menettää rahaa, jos sinun on myytävä, kun osakekurssi on alhainen. Säästämismuodot, joissa on suuri riski, sopivat siksi parhaiten pitkäaikaissäästämiseen. Jos et ole valmis ottamaan erityisen suuria riskejä, voivat eri tyyppiset korkoa tuottavat sijoitukset, esimerkiksi obligaatiot, olla hyvä vaihtoehto. Säästäisinkö eläkettä? On aina hyvä säästää tulevaisuuden varalle. On olemassa usean tyyppistä vähennyskelpoista eläkesäästämistä, jossa rahat ovat sidottuina, kunnes haluat alkaa nostaa eläkkettäsi, aikaisintaan 55 vuoden iässä. Voit säästää ja tehdä vähennyksiä enintään kruunun arvosta vuodessa. Se, että säästäminen on vähennyskelpoista, tarkoittaa, että et maksa veroa rahoista, jotka säästät ennen kuin alat nostaa niitä. Jos sinulla ei ole niin suuria tuloja, että maksat valtion tuloveroa, voivat muut säästömuodot kuin vähennyskelpoinen eläkesäästäminen olla parempia. Voit myös nostaa rahat, jos satut tarvitsemaan niitä ennen eläkkeellejäämistä. Nuorena on usein suuria menoja, kuten esimerkiksi asunnon ja huonekalujen hankinta. Sen lisäksi pitää säästää vararahastoa odottamattomien menojen varalle. Ennen kuin on selvittänyt nämä suuret menot, voi usein olla parempi, ettei sido rahaa vähennyskelpoiseen eläkesäästämiseen vaan säästää muulla tavalla. Siirrä säästörahat palkasta automaattisesti Voit tehdä toistuvaissuorituksen säästötilille ja pitää huolta siitä, että rahat siirretään sinne saman tien kun palkka tulee tilille. Se on joustava tapa säästää. 20

Raha-asiat järjestyksessä

Raha-asiat järjestyksessä Raha-asiat järjestyksessä 2012 Apua budjetin tekoon Näin rahasi riittävät pidempään Neuvoja ja vinkkejä taloutesi hoitoon Kuluttajaviraston laskelmia lapset auto asunto vakuutus internet vaatteet lainat

Lisätiedot

Mieti ennen kuin muutat

Mieti ennen kuin muutat Mieti ennen kuin muutat Millä rahoitat asumisen? vuokra (300-700 /kk) vuokravakuus (1-3 kk vuokra) kotivakuutus (alle 10 /kk) sähkö- ja vesilasku (40 /kk) huonekalut, astiat, ruoka, puhelin- ja nettiyhteydet

Lisätiedot

Ennen asunnonhakua: Kun kiinnostava asunto löytyy: Kartoita omia tuloja ja menojasi Selvitä mihin asumisen tukiin ja etuuksiin sinulla on mahdollinen oikeus (ole tarvittaessa yhteydessä oman kuntasi sosiaalitoimeen

Lisätiedot

Alkutesti. Kysymys 1: Lähdette kaveriporukalla laivalle juhlimaan peruskoulun päättymistä. Mitä vakuutuksia tarvitsette?

Alkutesti. Kysymys 1: Lähdette kaveriporukalla laivalle juhlimaan peruskoulun päättymistä. Mitä vakuutuksia tarvitsette? Vakuutukset Alkutesti Kysymys 1: Lähdette kaveriporukalla laivalle juhlimaan peruskoulun päättymistä. Mitä vakuutuksia tarvitsette? a) Ette mitään, koska ette aio poistua laivasta. b) Kaikille oman matkustajavakuutuksen,

Lisätiedot

Näytesivut. 100 ja 1 kysymystä putkiremontista

Näytesivut. 100 ja 1 kysymystä putkiremontista 18 Asuminen on Suomessa kallista. Asunto-osakkeen ostaminen on monelle elämän suurin yksittäinen hankinta, ja oma koti on jokaiselle hyvin tärkeä. Lisäksi taloyhtiön korjaushankkeet ovat kalliita, erityisesti

Lisätiedot

Mistä saat tietoa taloyhtiösi järjestyssäännöistä? Mistä voi hakea vuokra-asuntoa?

Mistä saat tietoa taloyhtiösi järjestyssäännöistä? Mistä voi hakea vuokra-asuntoa? Mistä voi hakea vuokra-asuntoa? kunnalta kaupungilta Nuorisoasuntoliitolta (NAL) yksityisiltä vuokranantajilta esim. VVO ja SATO yksityisiltä henkilöiltä Mistä saat tietoa taloyhtiösi järjestyssäännöistä?

Lisätiedot

6. Vastaa kysymyksiin Onko sinulla isoveli? Oletko sinä lyhyt? Minkä väriset hiukset sinulla on? Onko sinulla siniset silmät? Oletko nyt iloinen?

6. Vastaa kysymyksiin Onko sinulla isoveli? Oletko sinä lyhyt? Minkä väriset hiukset sinulla on? Onko sinulla siniset silmät? Oletko nyt iloinen? 5. Vastaa kysymyksiin (kpl1) Onko sinulla sisaruksia? Asuuko sinun perhe kaukana? Asutko sinä keskustan lähellä? Mitä sinä teet viikonloppuna? Oletko sinä viikonloppuna Lahdessa? Käytkö sinä usein ystävän

Lisätiedot

Kotoutumiskorvaus [Etableringsersättning]

Kotoutumiskorvaus [Etableringsersättning] Kotoutumiskorvaus [Etableringsersättning] Klicka här, skriv ev. Undertitel Voit saada kotoutumiskorvausta, jos olet vastikään muuttanut Ruotsiin. Kotoutumiskorvaus on raha, jota sinulle maksetaan, kun

Lisätiedot

Klicka här, skriv ev. Undertitel

Klicka här, skriv ev. Undertitel Klicka här, skriv ev. Undertitel Vanhempainraha on vanhemmille maksettava korvaus, jotta he voisivat töissä olon sijaan olla kotona lastensa kanssa. Tätä korvausta maksetaan yhteensä 480 päivältä lasta

Lisätiedot

Tämä on perusohje sinulle, joka asut vastaanottokeskuksen vuokraamassa asunnossa. Asumiseen liittyviä ohjeita

Tämä on perusohje sinulle, joka asut vastaanottokeskuksen vuokraamassa asunnossa. Asumiseen liittyviä ohjeita Tämä on perusohje sinulle, joka asut vastaanottokeskuksen vuokraamassa asunnossa. Asumiseen liittyviä ohjeita Asuminen vastaanottokeskuksen asunnossa Vastaanottokeskus järjestää sinulle tilapäisen majoituksen

Lisätiedot

Miten asutaan? ASUMISNEUVONTAHANKE 2006-2008

Miten asutaan? ASUMISNEUVONTAHANKE 2006-2008 1 Miten asutaan? ASUMISNEUVONTAHANKE 2006-2008 2 Erilaisia asumismuotoja Vuokra-asumisessa vuokralainen maksaa joka kuukausi vuokraa vuokranantajalle. Asunnon voi vuokrata yksityisiltä omistajilta ja yleishyödyllisiltä

Lisätiedot

ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö. KOTILO-projekti

ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö. KOTILO-projekti ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö Harkittu rahankäyttö Omasta taloudellisesta tilanteesta on tärkeää olla tietoinen. On hyvä arvioida tulot ja menot. Pienillä tuloilla selviää, kun suunnittelee

Lisätiedot

Mitä koulun jälkeen?

Mitä koulun jälkeen? Tietoa asumisesta Mitä koulun jälkeen? Yhteishaku Lukio/ammattikoulu/opisto Muutto edessä? Valmistumisen jälkeen työelämän tai jatkoopintojen haasteet Ajankohtaiseksi tulee oman paikan hankinta Asumismuoto

Lisätiedot

Vakuutuksilla turvaa pahan päivän varalle Henkilövakuutukset antavat tärkeää turvaa elämän eri tilanteissa. Vakuutusyhtiö Turvan henkilövakuutusten avulla voit varautua esimerkiksi sairauden tai tapaturman

Lisätiedot

Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu?

Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? 1 Mistä asuntopalvelumme koostuu? Olitpa sitten hankkimassa ensimmäistä omaa kotia tai vaihtamassa nykyistä, saat meiltä juuri sinulle sopivan asuntolainan. Hoidamme

Lisätiedot

Erityisasumisen maksut

Erityisasumisen maksut Erityisasumisen maksut Avgifter för särskilt boende Tietoa tukea ja hoivaa koskevista maksuista sinulle, joka asut ryhmäasunnossa tai hoitokodissa Esitteen tiedot on päivitetty 29.12.2014. Voit myös kuunnella

Lisätiedot

Maksuja ja maksamista koskevat säännöt

Maksuja ja maksamista koskevat säännöt Esikoulu Pedagoginen hoitotoiminta Vapaa-ajankoti Kuva: Lovisa Lindblom ja ja maksamista koskevat säännöt Enköpingin kunta SÄÄNNÖT 22.4.2013 Koululautakunnan tarkistama 16.5.2013 Koululautakunnan vahvistama

Lisätiedot

Eskilstunan kunnan vanhustenja vammaistenhuoltomaksut

Eskilstunan kunnan vanhustenja vammaistenhuoltomaksut Eskilstunan kunnan vanhustenja vammaistenhuoltomaksut Voimassa alkaen 1.2.2009 Tämä esite on kunnallista hoitoa ja huolenpitoa tarvitseville. Tässä informoimme palveluiden ja hoitotoimien maksuista. Jos

Lisätiedot

Kuluttajien välinen kirjamyynti kukoistaa. Tuula Loikkanen Kaupan liitto

Kuluttajien välinen kirjamyynti kukoistaa. Tuula Loikkanen Kaupan liitto Kuluttajien välinen kirjamyynti kukoistaa Tuula Loikkanen Kaupan liitto Vertaiskauppa verkossa - Marginaali-ilmiöstä ilmiöksi 24.11.2015 Tutkimuksen taustaa: tutkimusyhteistyö Tampereen yliopiston kanssa

Lisätiedot

Panu Kalmi, Vaasan yliopisto & Olli- Pekka Ruuskanen, Tampereen yliopisto

Panu Kalmi, Vaasan yliopisto & Olli- Pekka Ruuskanen, Tampereen yliopisto Taloudellinen lukutaito Suomessa: alustavia tuloksia edustavasta otoksesta suomalaisia Panu Kalmi, Vaasan yliopisto & Olli- Pekka Ruuskanen, Tampereen yliopisto Mitä on taloudellinen lukutaito? OECD:n

Lisätiedot

Työntekijän vakuutukset

Työntekijän vakuutukset Työntekijän vakuutukset Työntekijän eläketurva Suomessa on kaksi eläkejärjestelmää, jotka täydentävät toisiaan: työeläkelaki ja kansaneläkelaki. Työeläkkeet ansaitaan omalla palkkatyöllä ja yrittämisellä

Lisätiedot

Taloutesi. Raha-asiat Kuluttajaviraston. Näin rahasi riittävät pitempään. järjestyksessä. Neuvoa ja opastusta

Taloutesi. Raha-asiat Kuluttajaviraston. Näin rahasi riittävät pitempään. järjestyksessä. Neuvoa ja opastusta 2010 Raha-asiat Kuluttajaviraston laskelmia järjestyksessä Apua budjetin tekoon Näin rahasi riittävät pitempään Taloutesi Neuvoa ja opastusta lapset auto asunto vakuutus Internet vaatteet lainat ruoka

Lisätiedot

Palauta hakemus liitteineen osoitteella: Lindorff Oy Back Office, Vapaaehtoiset velkajärjestelyt PL 20 20101 Turku. Postinumero ja postitoimipaikka

Palauta hakemus liitteineen osoitteella: Lindorff Oy Back Office, Vapaaehtoiset velkajärjestelyt PL 20 20101 Turku. Postinumero ja postitoimipaikka 1 / 5 Selvitämme mahdollisuudet Lindorffin olevien velkojen vapaaehtoiseen järjestelyyn hakemuksessa annettujen tietojen perusteella. Lähetämme hakemuksen saavuttua vastaanottoilmoituksen, jossa kerromme

Lisätiedot

SUOKI TOIMINTA PASSI

SUOKI TOIMINTA PASSI I K O SU M I TO A T IN A P I SS nimi: Näitä taitoja, joita harjoittelet tässä passissa, sinä tarvitset: A Työharjoittelussa B Vapaa-aikana C Koulussa Nämä taidot kehittyvät, kun teet tehtävät huolellisesti:

Lisätiedot

Helsingin OP Pankki Oyj. Vesa Väätänen

Helsingin OP Pankki Oyj. Vesa Väätänen Helsingin OP Pankki Oyj Vesa Väätänen OP-bonuksia keskittämisestä Palkitsemme asiakkaitamme keskittämisestä markkinoiden parhailla keskittämiseduilla. Viime vuonna asiakkaillemme kertyi OP-bonuksia 195

Lisätiedot

Talouspinko. (Tehtävä muokattu SAK:n Talouden ja työelämän bingosta)

Talouspinko. (Tehtävä muokattu SAK:n Talouden ja työelämän bingosta) Talouspinko 1. Ohjaaja valitsee 20 sanaa selitettäväksi. Nuori poimii itse haluamassaan järjestyksessä 16 sanaa taulukkoon ja kirjoittaa jokaiseen ruutuun yhden sanan. 2. Nuoret etsivät ohjaajan lukeman

Lisätiedot

Matkatyö vie miestä. Miehet matkustavat, vaimot tukevat

Matkatyö vie miestä. Miehet matkustavat, vaimot tukevat Matkatyö vie miestä 5.4.2001 07:05 Tietotekniikka on helpottanut kokousten valmistelua, mutta tapaaminen on silti arvossaan. Yhä useampi suomalainen tekee töitä lentokoneessa tai hotellihuoneessa. Matkatyötä

Lisätiedot

OP-Pohjola. Pankin rahoituspalvelut taloyhtiöille ja yksityishenkilöille 04.11.2014 Jouko Kuningas Päijät-Hämeen Osuuspankki

OP-Pohjola. Pankin rahoituspalvelut taloyhtiöille ja yksityishenkilöille 04.11.2014 Jouko Kuningas Päijät-Hämeen Osuuspankki Pankin rahoituspalvelut taloyhtiöille ja yksityishenkilöille 04.11.2014 Jouko Kuningas Päijät-Hämeen Osuuspankki 2 Taloyhtiön valmistautuminen remonttiin Tee korjaussuunnitelma ja noudata sitä Aloita ennakkosäästäminen

Lisätiedot

Opiskelu ja asevelvollisuus numeroina 2012

Opiskelu ja asevelvollisuus numeroina 2012 Opiskelu ja asevelvollisuus numeroina 2012 Voit hakea opiskelijan tukia verkossa www.kela.fi/asiointi Lisätietoja palvelunumeroista ma pe klo 8 18 Opiskelijan tuet 020 692 209 Asevelvollisen tuet 020 692

Lisätiedot

LUONNONVAROJEN SÄÄSTÄVÄINEN. Kiertokapula 2013

LUONNONVAROJEN SÄÄSTÄVÄINEN. Kiertokapula 2013 Nuukuusviikko 2013 LUONNONVAROJEN SÄÄSTÄVÄINEN KÄYTTÖ Nuukuusviikko vko 16 TEEMAVIIKKO, JOLLE ON TÄNÄ VUONNA VALITTU TEEMAKSI LUONNONVAROJEN SÄÄSTÄVÄINEN KÄYTTÖ NUUKUUSVIIKOLLA NOSTETAAN TÄRKEÄÄ KESTÄVÄN

Lisätiedot

LAUSEEN KIRJOITTAMINEN. Peruslause. aamu - minä - syödä muro - ja - juoda - kuuma kahvi Aamulla minä syön muroja ja juon kuumaa kahvia.

LAUSEEN KIRJOITTAMINEN. Peruslause. aamu - minä - syödä muro - ja - juoda - kuuma kahvi Aamulla minä syön muroja ja juon kuumaa kahvia. LAUSEEN KIRJOITTAMINEN Peruslause aamu - minä - syödä muro - ja - juoda - kuuma kahvi Aamulla minä syön muroja ja juon kuumaa kahvia. minä - täti - ja - setä - asua Kemi Valtakatu Minun täti ja setä asuvat

Lisätiedot

Voit itse päättää millaisista tavaroista on kysymys (ruoka, matkamuisto, CD-levy, vaatteet).

Voit itse päättää millaisista tavaroista on kysymys (ruoka, matkamuisto, CD-levy, vaatteet). Kirjoittaminen KESKITASO Lyhyet viestit: 1. Ystäväsi on lähtenyt lomamatkalle ja pyytänyt sinua kastelemaan hänen poissa ollessaan kukat. Kun olet ystäväsi asunnossa, rikot siellä vahingossa jonkin esineen.

Lisätiedot

ENSIASUNNON OSTAJAN ABC

ENSIASUNNON OSTAJAN ABC Unelmien koti kiikarissa? ENSIASUNNON OSTAJAN ABC Ensimmäisen oman asunnon ostaminen saattaa tuntua henkisesti ja rahallisesti isolta päätökseltä, johon liittyy paljon uutta ja tuntematonta. Tämä opas

Lisätiedot

KOTIPALVELUMAKSUT OMASSA ASUNNOSSA

KOTIPALVELUMAKSUT OMASSA ASUNNOSSA KOTIPALVELUMAKSUT OMASSA ASUNNOSSA Kotipalvelu Kotipalvelu koostuu seuraavista asioista: henkilökohtainen hoiva, palvelu, ruoanjakelu ja/tai turvapalvelu. Henkilökohtaiseen hoivaan sisältyy auttaminen

Lisätiedot

Täytyy-lause. Minun täytyy lukea kirja.

Täytyy-lause. Minun täytyy lukea kirja. Täytyy-lause Minun täytyy lukea kirja. Kenen? (-N) TÄYTYY / EI TARVITSE perusmuoto missä? mistä? mihin? milloin? miten? millä? Minun täytyy olla luokassa. Pojan täytyy tulla kotiin aikaisin. Heidän täytyy

Lisätiedot

HOITO- JA HOIVA-ASUMISMAKSUT

HOITO- JA HOIVA-ASUMISMAKSUT HOITO- JA HOIVA-ASUMISMAKSUT Sosiaalilautakunta Motalan kunta Voimassa 1. lokakuuta 2013 lähtien Hoito- ja hoiva-asumismaksut 1. lokakuuta 2013 lähtien Sivu 1 (3) HOITO- JA HOIVA-ASUMISMAKSUT Asuessasi

Lisätiedot

Haluatko ilmoituksen myös sähköpostina Kyllä En. Toimipaikka tai työnantaja Alkaen Puhelin toimeen. Toimipaikka Alkaen Puhelin toimeen

Haluatko ilmoituksen myös sähköpostina Kyllä En. Toimipaikka tai työnantaja Alkaen Puhelin toimeen. Toimipaikka Alkaen Puhelin toimeen VUOKRA-ASUNTOHAKEMUS Tulosta, täytä ja allekirjoita hakemus ja toimita se liitteineen kunnan asuntotoimistoon tai muulle vuokra-asunnon omistajalle. 1 Henkilötiedot 1.1 Hakijan henkilötiedot Sukunimi Entiset

Lisätiedot

VUOKRA-ASUNTOHAKEMUS Tulosta, täytä ja allekirjoita hakemus ja toimita se liitteineen kunnan asuntotoimistoon tai muulle vuokra-asunnon omistajalle.

VUOKRA-ASUNTOHAKEMUS Tulosta, täytä ja allekirjoita hakemus ja toimita se liitteineen kunnan asuntotoimistoon tai muulle vuokra-asunnon omistajalle. VUOKRA-ASUNTOHAKEMUS Tulosta, täytä ja allekirjoita hakemus ja toimita se liitteineen kunnan asuntotoimistoon tai muulle vuokra-asunnon omistajalle. 1 Henkilötiedot 1.1 Hakijan henkilötiedot Sukunimi Entiset

Lisätiedot

TYÖNTEKIJÄN OHJE: PALKKALASKELMAN LÄHETTÄMINEN TYÖNANTAJALLE RAKENNUSLIITON PALKKALASKURILLA

TYÖNTEKIJÄN OHJE: PALKKALASKELMAN LÄHETTÄMINEN TYÖNANTAJALLE RAKENNUSLIITON PALKKALASKURILLA TYÖNTEKIJÄN OHJE: PALKKALASKELMAN LÄHETTÄMINEN TYÖNANTAJALLE RAKENNUSLIITON PALKKALASKURILLA Rakennusliitto tarjoaa sivuillaan palkkalaskurin, joka on tarkoitettu yksityisille työtä tekeville rakennusalan

Lisätiedot

Kotona Nimi Henkilötunnus asuvat lapset ja Nimi Henkilötunnus muut samassa Nimi Henkilötunnus taloudessa asuvat Nimi Henkilötunnus.

Kotona Nimi Henkilötunnus asuvat lapset ja Nimi Henkilötunnus muut samassa Nimi Henkilötunnus taloudessa asuvat Nimi Henkilötunnus. HAMINAN KAUPUNKI SOSIAALITYÖ TOIMEENTULOTUKIHAKEMUS Vastaanotettu Sibeliuskatu 36 B 49400 HAMINA Neuvonta p. 749 3031 Henkilö- Hakijan sukunimi ja etunimet Henkilötunnus tiedot ja asuminen Puolison sukunimi

Lisätiedot

As Oy Tampereen Neilikka

As Oy Tampereen Neilikka As Oy Tampereen Neilikka As Oy Tampereen Neilikka Keskisenkatu 6, 33710 Tampere As Oy Tampereen Neilikkaan valmistuu 37 asuntoa, joissa kaikissa on tasokkaat pintamateriaalit ja moderni varustetaso LaminaaJlaJat

Lisätiedot

Suomen Talousverkko Oy:n franchising-yrittäjien vakuutusratkaisu. if.fi 010 19 15 00

Suomen Talousverkko Oy:n franchising-yrittäjien vakuutusratkaisu. if.fi 010 19 15 00 Suomen Talousverkko Oy:n franchising-yrittäjien vakuutusratkaisu if.fi 010 19 15 00 Suomen Talousverkko suosittaa franchising-yrittäjilleen alla olevan mukaista vakuutusturvaa. Harmaalla merkityt kohdat

Lisätiedot

Nimi: Osoite: Puhelin/sp: Y- tunnus/kaupparekisteri nro:

Nimi: Osoite: Puhelin/sp: Y- tunnus/kaupparekisteri nro: VASTAANOTTOTILOJA KOSKEVA VUOKRASOPIMUS VUOKRANANTAJA Nimi: Osoite: Puhelin/sp: Y- tunnus/kaupparekisteri nro: VUOKRALAINEN Nimi: Osoite: Puhelin/sp: Y-tunnus/kaupparekisteri nro: VUOKRAUKSEN KOHDE VUOKRASOPIMUKSEN

Lisätiedot

Yrityksen henkilövakuuttaminen. Loppi 14.12.2011 Olli Halonen

Yrityksen henkilövakuuttaminen. Loppi 14.12.2011 Olli Halonen 1 Yrityksen henkilövakuuttaminen Loppi 14.12.2011 Olli Halonen Yrityksen henkilöriskit Eniten huolestuttavat henkilöriskit Henkilöriskit Sairaudesta / tapaturmasta aiheutuvat kulut Ohimenevä työkyvyttömyys

Lisätiedot

Lingon & Blåbär. pähkinänkuoressa

Lingon & Blåbär. pähkinänkuoressa Lingon & Blåbär pähkinänkuoressa Lingon & Blåbär pähkinänkuoressa Lingon & Blåbär (L&B) on tarjonnut ruotsalaista suunnittelua olevia laadukkaita vaatteita koko perheelle vuodesta 1996 lähtien. Tänä päivänä

Lisätiedot

SOSIAALIHUOLTOLAIN MUKAINEN KULJETUSPALVELUHAKEMUS

SOSIAALIHUOLTOLAIN MUKAINEN KULJETUSPALVELUHAKEMUS SOSIAALIHUOLTOLAIN MUKAINEN KULJETUSPALVELUHAKEMUS Hakemus saapunut: HAKIJAN HENKILÖTIEDOT Sukunimi ja etunimet Henkilötunnus Ammatti ( eläkeläinen) Koulutus Perhesuhteet avioliitossa asumuserossa/erillään

Lisätiedot

TERVETULOA OSASTOLLEMME. B1 2krs. VUOKRATASOKLINIKKAAN SELVITTÄMÄÄN VUOKRAHUONEISTOSI KÄYPÄ VUOKRA

TERVETULOA OSASTOLLEMME. B1 2krs. VUOKRATASOKLINIKKAAN SELVITTÄMÄÄN VUOKRAHUONEISTOSI KÄYPÄ VUOKRA TERVETULOA OSASTOLLEMME B1 2krs. VUOKRATASOKLINIKKAAN SELVITTÄMÄÄN VUOKRAHUONEISTOSI KÄYPÄ VUOKRA VUOKRAUKSEN ABC - MIKSI LIITTYÄ SUOMEN VUOKRANANTAJIIN? MIA KORO-KANERVA TOIMINNANJOHTAJA, OTM TAUSTAA

Lisätiedot

veta www.jagvillveta.se Nuori ja suojatut henkilötiedot

veta www.jagvillveta.se Nuori ja suojatut henkilötiedot Jag vill veta www.jagvillveta.se Nuori ja suojatut henkilötiedot Tämä esite on tarkoitettu nuorille, joilla on suojatut henkilötiedot. Sen ovat laatineet yhdessä Rikosuhriviranomainen (Brottsoffermyndigheten)

Lisätiedot

Aakkoset Aa Ii Uu Ss Nn Ee Oo Ll Rr Mm Tt Ää Pp Kk Jj Vv Hh Yy Öö Dd Gg Bb Ff Cc Ww Xx Zz Qq Åå Numerot 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Kuka on...? (adjektiivit) 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Kenellä on...? (omistaminen)

Lisätiedot

3) Työaika. Vuorotyö: Jos työtä tehdään illalla, yöllä, aamulla tai päivällä, työntekijälle maksetaan vuorotyölisää.

3) Työaika. Vuorotyö: Jos työtä tehdään illalla, yöllä, aamulla tai päivällä, työntekijälle maksetaan vuorotyölisää. 3) Työaika Työaikalaissa on yleissääntö, jonka mukaan: Työaika on 8 tuntia päivässä ja 40 tuntia viikossa. Jos työntekijä tekee enemmän työtä, työ on ylityötä. Ylityöstä maksetaan ylityökorvaus, joka on

Lisätiedot

Perusturvakeskus Liuhtarintie 10 62100 Lapua Hakemus saapunut..20

Perusturvakeskus Liuhtarintie 10 62100 Lapua Hakemus saapunut..20 LAPUAN KAUPUNKI TOIMEENTULOTUKIHAKEMUS Perusturvakeskus Liuhtarintie 10 62100 Lapua Hakemus saapunut..20 Vakuutan, että antamani tiedot ovat totuudenmukaiset ja sitoudun ilmoittamaan toimeentulotukipäätöksen

Lisätiedot

Millaista vanhustenhoidon tulisi sinun mielestäsi olla tulevaisuudessa?

Millaista vanhustenhoidon tulisi sinun mielestäsi olla tulevaisuudessa? Millaista vanhustenhoidon tulisi sinun mielestäsi olla tulevaisuudessa? Vastaa sen pohjalta, millaista Ruotsin paras vanhustenhoito sinun mielestäsi olisi. Yritä pohtia, miten haluaisit asioiden olevan

Lisätiedot

Vertaiskauppa verkossa

Vertaiskauppa verkossa Vertaiskauppa verkossa - Marginaali-ilmiöstä ilmiöksi Koko selvitys on Kaupan liiton jäsenten saatavilla Kauppa.fi:n jäsensivuilla Tutkimukset-osiossa. Sisällys Tausta ja käytetyt määritelmät Vertaiskauppa

Lisätiedot

Nuori työntekijänä. Ohjeita työnantajalle

Nuori työntekijänä. Ohjeita työnantajalle Nuori työntekijänä Ohjeita työnantajalle Kuka on nuori työntekijä? Laki nuorista työntekijöistä (998/1993) koskee alle 18-vuotiasta työntekijää. Lain nojalla on annettu asetus nuorten työntekijäin suojelusta

Lisätiedot

Fennian edut Suomen Yrittäjien jäsenille. Voimassa 1.1.2016 alkaen

Fennian edut Suomen Yrittäjien jäsenille. Voimassa 1.1.2016 alkaen Fennian edut Suomen Yrittäjien jäsenille Voimassa 1.1.2016 alkaen 2016 Fennialla on tyytyväisimmät yritysasiakkaat liity sinäkin joukkoon! Fennia-konserni on vakuutusten ja niihin liittyvien palveluiden

Lisätiedot

NORDISKE ARBEJDSPAPIRER P OHJOISMAISET T YÖASIAKIRJAT

NORDISKE ARBEJDSPAPIRER P OHJOISMAISET T YÖASIAKIRJAT Ved Stranden 18 DK-1061 København K www.norden.org NORDISKE ARBEJDSPAPIRER P OHJOISMAISET T YÖASIAKIRJAT Kuluttajaopas Käytä vaatteitasi Käytä päätäsi Vaali ympäristöä! Rostra Kommunikation v/ David Zepernick,

Lisätiedot

Agria Kissa Vakuutus kissanomistajille. Turvallisuutta läpi elämän

Agria Kissa Vakuutus kissanomistajille. Turvallisuutta läpi elämän Agria Kissa Vakuutus kissanomistajille Turvallisuutta läpi elämän Astuu voimaan 1.6.2016 1 Agrian kissavakuutus antaa turvaa koko elämän ajan Agrian kissavakuutukset ovat kaikille kissoille; olivatpa ne

Lisätiedot

Kulutus ja ostopyynnöt lasten, nuorten ja perheiden arjessa. Terhi-Anna Wilska KoKoTuki-vanhempainilta 14.3.2012

Kulutus ja ostopyynnöt lasten, nuorten ja perheiden arjessa. Terhi-Anna Wilska KoKoTuki-vanhempainilta 14.3.2012 Kulutus ja ostopyynnöt lasten, nuorten ja perheiden arjessa Terhi-Anna Wilska KoKoTuki-vanhempainilta 14.3.2012 Lasten ehdoilla perheen taloudessa? Lapset yhä useammin perheen projekteja, ajankäyttö lasten

Lisätiedot

Luoton takaisinmaksuturva lainanottajan perusturva

Luoton takaisinmaksuturva lainanottajan perusturva Luoton takaisinmaksuturva lainanottajan perusturva Lainamäärät erityisesti asuntoluottojen määrät ovat vuosi vuodelta kasvaneet ja laina-ajat pidentyneet. Moni lainanottaja mitoittaa luottonsa melko tarkkaan

Lisätiedot

Banana Split -peli. Toinen kierros Hyvin todennäköisesti ryhmien yhteenlaskettu rahasumma on suurempi kuin 30 senttiä. Ryhmien

Banana Split -peli. Toinen kierros Hyvin todennäköisesti ryhmien yhteenlaskettu rahasumma on suurempi kuin 30 senttiä. Ryhmien Banana Split -peli Tavoite Esitellä banaanin tuotantoketju (mitä banaanille tapahtuu ennen kuin se on kuluttajalla) ja keskustella kuka saa mitä banaanin hinnasta. Kuinka peliä pelataan Jaa ryhmä viiteen

Lisätiedot

TOIMEENTULOTUKIOPAS 2014 - Tietoa toimeentulotuesta

TOIMEENTULOTUKIOPAS 2014 - Tietoa toimeentulotuesta TOIMEENTULOTUKIOPAS 2014 - Tietoa toimeentulotuesta Toimeentulotuki on toimeentulotukilain (1412/1997) nojalla myönnettävä viimesijainen taloudellinen tuki. Toimeentulotuki on tarkoitettu tilapäiseksi

Lisätiedot

-miksi lause 'ensimmäisenä aloittaneet tienaavat kaiken rahan' ei pidä paikkaansa?

-miksi lause 'ensimmäisenä aloittaneet tienaavat kaiken rahan' ei pidä paikkaansa? Mitä on MLM! Monitasomarkkinoinnin perusasioita: -Historia -Mistä raha tulee? -mitä on 'vivuttaminen'? -miksi siitä puhutaan?(6 kk esimerkki) -organisaatimalli *binäärinen organisaatiomalli *ylivuoto -palkkiojärjestelmä

Lisätiedot

Oletko Bull, Bear vai Chicken?

Oletko Bull, Bear vai Chicken? www.handelsbanken.fi/bullbear Handelsbankenin bull & Bear -sertifikaatit Oletko Bull, Bear vai Chicken? Bull Valmiina hyökkäykseen sarvet ojossa uskoen markkinan nousuun. Mikäli olet oikeassa, saat nousun

Lisätiedot

MUN TALOUS -HANKE 2014 / KYSELYN KOONTI JULKAISUVAPAA 14.7.2014

MUN TALOUS -HANKE 2014 / KYSELYN KOONTI JULKAISUVAPAA 14.7.2014 MUN TALOUS -HANKE 2014 / KYSELYN KOONTI JULKAISUVAPAA 14.7.2014 Mun talous -hanke teetti toukokuussa 2014 kyselyn porilaisilla toisen asteen opiskelijoilla (vuonna -96 syntyneille). Kyselyyn vastasi sata

Lisätiedot

TERVETULOA OSASTOLLEMME. B1 2krs. VUOKRATASOKLINIKKAAN SELVITTÄMÄÄN VUOKRAHUONEISTOSI KÄYPÄ VUOKRA

TERVETULOA OSASTOLLEMME. B1 2krs. VUOKRATASOKLINIKKAAN SELVITTÄMÄÄN VUOKRAHUONEISTOSI KÄYPÄ VUOKRA TERVETULOA OSASTOLLEMME B1 2krs. VUOKRATASOKLINIKKAAN SELVITTÄMÄÄN VUOKRAHUONEISTOSI KÄYPÄ VUOKRA Asuntosijoittaja ja putkiremontti VERO2010, 10.3.2010 Marina Congress Center DI Paavo Marttila, hallituksen

Lisätiedot

TOIMINTA PEVA PASSI. nimi:

TOIMINTA PEVA PASSI. nimi: PEVA TOIMINTA nimi: PASSI Näitä taitoja, joita harjoittelet tässä passissa, sinä tarvitset: A Työharjoittelussa B Vapaa-aikana C Koulussa Nämä taidot kehittyvät, kun teet tehtävät huolellisesti: 1. Opiskelutaidot

Lisätiedot

Olarin koulu ja koti ry n

Olarin koulu ja koti ry n Olarin koulu ja koti ry n "Koko kylä kasvattaa" -pelisäännöt Lisää tietoa OKKY n toiminnasta: www. okky. nettisivu. org Yhteyttä voit ottaa sähköpostitse: kotijakoulu@gmail. com OLARIN KOULU JA KOTI -YHDISTYS

Lisätiedot

Ensimmäiseen omaan kotiin

Ensimmäiseen omaan kotiin Ensimmäiseen omaan kotiin Tarja Lehtonen 18.11.2014 Ensimmäiseen omaan kotiin Aihealueet Huomioitavaa ennen asunnon ostoa ASP lyhyesti Asuntolaina Korkovaihtoehdot Vakuudet OmaTakaus Vakuutukset Verotus

Lisätiedot

Mitä kotitalouden pitää tietää taloudesta? Pasi Sorjonen 12.9.2012 18.3.2013 Markets

Mitä kotitalouden pitää tietää taloudesta? Pasi Sorjonen 12.9.2012 18.3.2013 Markets Mitä kotitalouden pitää tietää taloudesta? Pasi Sorjonen 1.9.1 18.3.13 Markets OSAA TÄMÄ PÄÄSET PITKÄLLE Budjettirajoite oma talous on tasapainossa, nyt ja yli ajan Korkomatematiikka haltuun lainat, sijoitukset,

Lisätiedot

Uusi asunto-osakeyhtiölaki

Uusi asunto-osakeyhtiölaki OULUN LÄÄNIN KIINTEISTÖYHDISTYS Hyvän asumisen puolesta Uusi asunto-osakeyhtiölaki Osakkeenomistajan remontit Pakkalan Sali 2. 9 2010 Pekka Luoto Uusien määräysten tavoitteita, miksi uudet määräykset ovat

Lisätiedot

Ymmärrystä IRAs An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor

Ymmärrystä IRAs An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor Ymmärrystä IRAs An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor Yksilöllisen varhaiseläkkeen järjestely (IRA) on henkilökohtaisia säästösuunnitelma, joka tarjoaa erityisiä veroetuja. IRAs ovat yksi tehokkaimmista

Lisätiedot

Kuluttajatrendit tutkimustiedon valossa

Kuluttajatrendit tutkimustiedon valossa Kuluttajatrendit tutkimustiedon valossa Mainostajat ja Kuluttajakäyttäytyminen 7.5.2013 WWW.KALEVA.FI Sisällys 1. Kohti kuluttajaymmärrystä 2. Kuluttaminen 3. Mediakäyttö WWW.KALEVA.FI Kohti kuluttajaymmärrystä

Lisätiedot

Tietoa Borlängen kunnan vanhustenhuollosta

Tietoa Borlängen kunnan vanhustenhuollosta Tietoa Borlängen kunnan vanhustenhuollosta Borlänge kommun 781 81 Borlänge Tel: 0243-740 00 kommun@borlange.se www.borlange.se Kun tarvitset apua tai tukea Kun tarvitset apua arkiaskareisiin voit hakea

Lisätiedot

ZA4883. Flash Eurobarometer 247 (Family life and the needs of an ageing population) Country Specific Questionnaire Finland

ZA4883. Flash Eurobarometer 247 (Family life and the needs of an ageing population) Country Specific Questionnaire Finland ZA4883 Flash Eurobarometer 247 (Family life and the needs of an ageing population) Country Specific Questionnaire Finland 2008 EUROBAROMETER ON FAMILIES, AND ADAPTING TO THE NEEDS OF AN AGEING POPULATION

Lisätiedot

MINÄ MUUTAN. Muuttovalmennusopas vammaiselle muuttajalle

MINÄ MUUTAN. Muuttovalmennusopas vammaiselle muuttajalle MINÄ MUUTAN Muuttovalmennusopas vammaiselle muuttajalle Kirsi Timonen, projektityöntekijä Vammaispalvelujen valtakunnallinen kehittämishanke 2010-2012 MINÄ MUUTAN Olet suuren muutoksen edessä. Uuteen kotiin

Lisätiedot

TUTKIMME ENERGIAMERKINTÖJÄ

TUTKIMME ENERGIAMERKINTÖJÄ TUTKIMME ENERGIAMERKINTÖJÄ Tavoite: Oppilaat tietävät, mistä saa tietoa laitteiden energiankulutuksesta ja he ovat tietoisia energiamerkinnän sisällöstä. Oppilaat ymmärtävät mitä etua on valita A-luokan

Lisätiedot

Selvitys kuntosaliketjujen hinnoista

Selvitys kuntosaliketjujen hinnoista Selvitys kuntosaliketjujen hinnoista 1/2016 27.1.2016 Kuluttajaliitto tiedottaa: Treenaaja säästää satasia vertailemalla kuntosaliketjujen hintoja Kuluttajaliitto - Konsumentförbundet ry:n ja Kuluttaja-lehden

Lisätiedot

Nimeni on. Tänään on (pvm). Kellonaika. Haastateltavana on. Haastattelu tapahtuu VSSHP:n lasten ja nuorten oikeuspsykiatrian tutkimusyksikössä.

Nimeni on. Tänään on (pvm). Kellonaika. Haastateltavana on. Haastattelu tapahtuu VSSHP:n lasten ja nuorten oikeuspsykiatrian tutkimusyksikössä. 1 Lapsen nimi: Ikä: Haastattelija: PVM: ALKUNAUHOITUS Nimeni on. Tänään on (pvm). Kellonaika. Haastateltavana on. Haastattelu tapahtuu VSSHP:n lasten ja nuorten oikeuspsykiatrian tutkimusyksikössä. OSA

Lisätiedot

1. Talouden sanaselitystehtävä

1. Talouden sanaselitystehtävä Puhu rahasta! -visa 1. Talouden sanaselitystehtävä 2. Säästäminen vs kuluttaminen Rahan kuluttaminen on mielekkäämpää kuin pitkäaikaissäästäminen täysin samaa mieltä 14% osittain samaa mieltä 33% osittain

Lisätiedot

Magazine the Link to Online 30.9.2010

Magazine the Link to Online 30.9.2010 Magazine the Link to Online 30.9.2010 Magazine the Link to Online Eri medioiden kyky ohjata kuluttajia verkkoon Verkko-ostaminen ja aikakauslehdet osana ostoprosessia SFS-ISO 20252:2008 sertifioitu Tutkimus

Lisätiedot

4 Kesätyöt, monia mahdollisuuksia! 6 Tiedä mistä sovit 7 Työsopimuksen sisältö 8 Tee töitä oikeassa työsuhteessa 10 Työehtosopimus ja Luottamusmies

4 Kesätyöt, monia mahdollisuuksia! 6 Tiedä mistä sovit 7 Työsopimuksen sisältö 8 Tee töitä oikeassa työsuhteessa 10 Työehtosopimus ja Luottamusmies 4 Kesätyöt, monia mahdollisuuksia! 6 Tiedä mistä sovit 7 Työsopimuksen sisältö 8 Tee töitä oikeassa työsuhteessa 10 Työehtosopimus ja Luottamusmies 11 Muista töihin mennessäsi 13 Muista työsuhteen päättyessä

Lisätiedot

Vakuutussuositus lääkäripalveluyritykselle. if.fi

Vakuutussuositus lääkäripalveluyritykselle. if.fi Vakuutussuositus lääkäripalveluyritykselle if.fi Alla olevissa taulukoissa on esitetty asiat, jotka on otettava huomioon käytäessä läpi lääkäripalveluyrityksen riskejä ja mietittäessä oikeaa vakuutusturvaa

Lisätiedot

Lakisääteinen tapaturmavakuutus 20.1.2016

Lakisääteinen tapaturmavakuutus 20.1.2016 VAKUUTUSTUTKINTO 172. SUORITUSTILAISUUS Lakisääteinen tapaturmavakuutus 20.1.2016 1. a) 35-vuotias henkilö pohtii oman yrityksen perustamista, hän on päätynyt yhtiömuodossa joko avoimeen yhtiöön tai kommandiittiyhtiöön.

Lisätiedot

Jorma Lehtojuuri, rkm Omakotiliiton rakennusneuvoja Juuan Omakotiyhdistys ry:n puheenjohtaja

Jorma Lehtojuuri, rkm Omakotiliiton rakennusneuvoja Juuan Omakotiyhdistys ry:n puheenjohtaja Jorma Lehtojuuri, rkm Omakotiliiton rakennusneuvoja Juuan Omakotiyhdistys ry:n puheenjohtaja Uusavuttomuus - uusi ilmiö Jorma Lehtojuuri Wikipedia määrittelee uusavuttomuuden varsinkin nuorten aikuisten

Lisätiedot

"Koko kylä kasvattaa" -pelisäännöt Page 1 of 5

Koko kylä kasvattaa -pelisäännöt Page 1 of 5 "Koko kylä kasvattaa" -pelisäännöt Page 1 of 5 KÄYTTÄYTYMINEN Käyttäytymisessä me aikuiset olemme esimerkkejä lapsillemme. Lastemme turvallisuuden vuoksi noudatamme liikennesääntöjä ja nopeusrajoituksia.

Lisätiedot

LVV-KOE 10.5.2008 ARVOSTELUPERUSTEET 1(5)

LVV-KOE 10.5.2008 ARVOSTELUPERUSTEET 1(5) LVV-KOE 10.5.2008 ARVOSTELUPERUSTEET 1(5) KYSYMYS 1 a) Asunto-osakeyhtiössä tapahtuvaan huoneiston hallintaanottoon sovelletaan asunto-osakeyhtiölain säännöksiä. Ko. lain 85 :n mukaisesti yhtiön on vuokrattava

Lisätiedot

KIINTEISTÖN VUOKRASOPIMUS

KIINTEISTÖN VUOKRASOPIMUS 1 KIINTEISTÖN VUOKRASOPIMUS 1. Sopijaosapuolet Tikkamäen Palvelut Oy (jäljempänä vuokranantaja) ja Pohjois-Karjalan sairaanhoitoja sosiaalipalvelujen kuntayhtymä, (jäljempänä vuokralainen) ovat sopineet

Lisätiedot

Hoito- ja hoivatoiminnan maksut Eskilstunan kunnassa

Hoito- ja hoivatoiminnan maksut Eskilstunan kunnassa Hoito- ja hoivatoiminnan maksut Eskilstunan kunnassa Voimassa 1. 2.2012 alkaen Tämän esitteen tiedot koskevat kaikkia kunnallisen hoidon ja hoivan tarpeessa olevia henkilöitä. Esite sisältää tietoja palvelusta

Lisätiedot

Raha-asiat. järjestyksessä. Näin. rahasi. riittävät kauemmin. Kuluttajaviraston laskelma Neuvoja ja vinkkejä rahankäyttöösi

Raha-asiat. järjestyksessä. Näin. rahasi. riittävät kauemmin. Kuluttajaviraston laskelma Neuvoja ja vinkkejä rahankäyttöösi Raha-asiat järjestyksessä Näin rahasi riittävät kauemmin 2009 Kuluttajaviraston laskelma Neuvoja ja vinkkejä rahankäyttöösi Talouteni Kuluvatko rahasi aivan liian nopeasti ja huomaamatta? Saat rahasi riittämään

Lisätiedot

Maanvuokra. Maatalouslinja / Marica Twerin

Maanvuokra. Maatalouslinja / Marica Twerin Maanvuokra Maanvuokra Rakennetun viljelmän voi vuokrata (asuin- ja talousrakennukset) enintään 25 vuodeksi. Jos vuokrasopimuksessa ei ole mainittu aikaa, sopimus katsotaan tehdyksi 2 vuodeksi. Sopimus

Lisätiedot

Tietoa toimeentulotuesta

Tietoa toimeentulotuesta sosiaalipalvelu Tietoa toimeentulotuesta Information om försörjningsstöd Toimeentulotukihakemuksen käsittelyprosessi Jätä täytetty hakemus käsiteltäväksi Selvitys ja työsuunnitelma Laskukaava: Kulutusnormi

Lisätiedot

1) Ymmärrä - ja tule asiantuntijaksi askel askeleelta

1) Ymmärrä - ja tule asiantuntijaksi askel askeleelta Tarkkailuharjoitus 4..4. Tarkkailu- harjoitus Tarkkailuvihkotekniikka Alla on kuvattu askel askeleelta etenevät ohjeet siitä, kuinka kuluttajien tarpeita voidaan paljastaa. Tämä metodi auttaa sinua tekemään

Lisätiedot

Ensiasunnon osto TTY 2014

Ensiasunnon osto TTY 2014 Ensiasunnon osto TTY 2014 Pirkan OP- Kiinteistökeskus Oy Jaakko Simola Myyntineuvottelija 2 Esityksen sisältö 1. Op-Kiinteistökeskus 2. Vuokralle vai omaan 3. Sopiva ensikoti 4. Asuntonäyttö 5. Ensimmäisen

Lisätiedot

Lapsilisä ja monilapsikorotus [Barnbidrag och flerbarnstillägg]

Lapsilisä ja monilapsikorotus [Barnbidrag och flerbarnstillägg] Lapsilisä ja monilapsikorotus [Barnbidrag och flerbarnstillägg] Klicka här, skriv ev. Undertitel Lapsilisää maksetaan, kunnes lapsi täyttää 16 vuotta. Sen jälkeen peruskoulua jatkavat lapset saavat jatkettua

Lisätiedot

VUOKRAVÄLITTÄJÄKOE 20.11.2010

VUOKRAVÄLITTÄJÄKOE 20.11.2010 KESKUSKAUPPAKAMARI 1 (5) VUOKRAVÄLITTÄJÄKOE 20.11.2010 Lue nämä ohjeet ennen kokeen alkua Kysymysten 1-4 vastaukset on kirjoitettava eri paperiarkeille. Jokaiseen vastauspaperiin tulee merkitä selvästi

Lisätiedot

12. kappale (kahdestoista kappale) FERESHTE MUUTTAA

12. kappale (kahdestoista kappale) FERESHTE MUUTTAA 12. kappale (kahdestoista kappale) FERESHTE MUUTTAA 12.1. Liian pieni asunto Fereshten perheessä on äiti ja neljä lasta. Heidän koti on Hervannassa. Koti on liian pieni. Asunnossa on vain kaksi huonetta,

Lisätiedot

Mitä syöpäpotilaan pitää tietää henkilövakuutuksista?

Mitä syöpäpotilaan pitää tietää henkilövakuutuksista? Mitä syöpäpotilaan pitää tietää henkilövakuutuksista? Teksti Marika Javanainen Kuva Bosse Österberg Tiivistelmä esityksestä, jonka Suomen Syöpä yhdistyksen neuvontahoitaja Sirpa Lehtinen piti potilasverkostojen

Lisätiedot

PELAAJASOPIMUS HAUKIPUTAAN AHMAT

PELAAJASOPIMUS HAUKIPUTAAN AHMAT PELAAJASOPIMUS HAUKIPUTAAN AHMAT PELAAJASOPIMUS KAUDELLE 1. OSAPUOLET 1. Haukiputaan Ahmat Ry (jäljempänä seura), joukkue (jäljempänä joukkue) sekä 2. (jäljempänä pelaaja) ja 3. (jäljempänä huoltaja) 2.

Lisätiedot