Sisäinen yrittäjyys. 1 ov, sisäinen yrittäjyys ja johdatus ulkoiseen yrittäjyyteen

Koko: px
Aloita esitys sivulta:

Download "Sisäinen yrittäjyys. 1 ov, sisäinen yrittäjyys ja johdatus ulkoiseen yrittäjyyteen"

Transkriptio

1 Sisäinen yrittäjyys 1 ov, sisäinen yrittäjyys ja johdatus ulkoiseen yrittäjyyteen

2 Lukijalle Tämä materiaali on suunniteltu käytettäväksi toisen asteen ammatillisessa koulutuksessa nuorisoasteella. Sisäinen yrittäjyys osiossa pyritään herättämään opiskelijan ajatuksia oman opiskeluaikaisen elämän hallinnasta sekä lisäämään ymmärrystä yhteiskunnan panoksesta koulutuksen rahoittajana. Tärkeitä aihealueita ovat myös oman talouden ja raha-asioiden hallinta. Johdatus ulkoiseen yrittäjyyteen -osio pyrkii johdattamaan oppilasta taloudellisen yrittämisen eli oikean bisneksen maailmaan lyhyillä harjoituksilla. Materiaali sopii käytettäväksi kaikien alojen opetuksessa, esim. metalli-, sähkö-, rakennus-, ravintola- ja kauneudenhoitoalalla. Materiaalia ei ole suunniteltu oppilaille kopioitavaksi vaan opettajan omaan käyttöön tukimateriaalina ja oppituntien sisällön runkona. Yrittäjyyttä käsittelevien oppituntien pitäminen on monelle opettajalle uusi asia, joten opettajan omalla persoonalla, yrittäjähenkisyydellä ja mahdollisella omalla yrittäjäkokemuksella on suuri merkitys oppituntien suunnittelussa ja toteuksessa. Kokemuksesta tiedetään, että kiireettömästi, asioista keskustellen ja hyviä esimerkkejä esilletuoden oheisen materiaalin sisältö on sopivan mittainen 1 ov:n kurssille. Vesa Heiskari, Raahen ammattiopisto Oppaan koostaminen ja tekstit: Vesa Heiskari, Raahen ammattiopisto Taitto ja tekstit: Aija Saari, projektisuunnittelija, Kalske-hanke Julkaisu: Kalske-hanke 2

3 Sisältö Osio1: Sisäinen yrittäjyys 4 1. Näkökulma oppimiskulttuuriin 4 2. Kurssin sisältöä ja käytännön vinkkejä tuntien pitämiseen 5 3. Sinä, rahat ja pankki - asiaa oman talouden hallinnasta Oman rahan käyttöä on hyvä suunnitella Mitä tehdä, jos rahat ovat lopussa? Raha-asioiden hoitaminen on oikeastaan ihan mukavaa Säästäminen Säästäminen ja sijoittaminen eri tuotteisiin Erilaisia lainoja Korko on lainasopimuksen hinta Lainat ja rahoitus Lainalla on yleensä vakuus Korko on luoton hinta ASP-tili ja ASP-laina Mitä tapahtuu lainan myöntämisen jälkeen? Todellinen vuosikorko Maksuhäiriöt Maksuhäiriömerkintä Kannattaa varautua ennalta 23 Osio 2: Johdatus ulkoiseen yrittäjyyteen 25 3

4 Osio 1. Sisäinen yrittäjyys (yritteliäisyys, oman elämän hallinta) 1. Näkökulma oppimiskulttuuriin Ammattillista koulutusta kehitetään kasvatustavoitteiden ja opetussuunnitelmien pohjalta, painottaen erityisesti niitä menetelmiä ja sisältöjä, jotka edistävät oppijan kasvamista omatoimisuuteen. Näitä opetussuunnitelmien keskeisiä työtapoja sisäistämällä ja käyttöönottamalla nivotaan yrittäjyys ammattiopiskeluun ns. sisäisenä yrittäjyytenä. Ulkoinen yrittäjyys puolestaan ilmenee taloudellisena yrittämisenä. Käytännön koulutyössä sisäinen yrittäjyys ilmenee siten, että oppija suhtautuu oppimistoimintaansa yrittäjämäisesti: oppija selvittää itselleen oman oppimistoimintansa merkityksen ja tavoitteet oppija suunnittelee oman työnsä ja ajankäyttönsä suhteessa tavoitteisiinsa ja arvioi itse työskentelyään ymmärtäen, että kyse on hänen omasta kehittymisestään oppija ymmärtää, ettei kehittymistä tapahdu, jos hän työskentelee satunnaisesti tai toistaa vain aikaisemmin oppimaansa tai kirjojen tekstejä omalla oppimistoiminnallaan opiskelija - yhteistyössä muiden kanssa - koko ajan kehittää oppimistuloksensa tasoa ja samalla koko työyhteisöä yhteistyössä muiden kanssa opiskelija tuottaa uutta tietoa, jota ei voida palauttaa kenenkään yksilön tuottamaksi tiedoksi. Ryhmän oppiminen nousee korkeammaksi kuin mihin kukaan ryhmän jäsen yksin pystyisi Oppijan ja yhteisön kehittymiselle on tärkeää, että oppijat ymmärtävät myös toiminnan taloudellisia edellytyksiä. 4

5 2. Kurssin sisältöä ja käytännön vinkkejä tuntien pitämiseen 1. Oppilaat ovat valinneet alan jolla nyt opiskelevat ollessan vielä peruskoulussa. Harjoituksena oppilaat voivat miettiä, miten he päätyivät valitsemalleen allalle ja esittävät pohdintansa suullisesti luokan muille oppilaille ja opettajalle. Tässä vaiheessa voidaan myös pohtia, oliko valinta heille oikea? 2. Mitä ominaisuuksia henkilöllä tulisi olla, jotta menestyisi ko. alalla. Keskustelua aiheesta opettajan johdolla. Opettaja tekee taulukkoa mainituista ominaisuuksista keskustelun aikana ja näyttää dataprojektorilla koko luokalle kehittyvää tuotosta. 3. Oppilaat kirjaavat viisi asiaa paperille, joissa he ovat hyviä sekä niitä asioita, joissa heillä olisi parantamisen varaa koulun käynnissä tai oman elämän hallinnassa (Tässä vaiheessa oppilaat pitävät luettelon omana tietonaan). 4. Edelliseen tehtävään jatkona opettaja jakaa oppilaat 2-hengen ryhmiin. Ryhmän jäsenet kertovat koko luokalle, mitä kaverissa on hyvää ja mitä ominaisuuksia pitäisi kehittää, jotta oman elämän hallinta olisi kunnossa ja opiskelu tuloksekasta. 5. Kun kohta 4. on suoritettu oppilaat vertaavat kohdan 3. tuotosta kohdan 4. kaverin kertomaan. Yhteenveto tehdään oppilaskohtaisesti opettajan johdolla. 6. Kohdan 5. jälkeen luokassa keskustellaan opettajan johdolla siitä, miten koulunkäyntiä osastolla voisi kehittää siten, että oppilailla ja opettajilla olisi hyvät ja virikkeelliset olosuhteet toimintansa kehittämiseen. Opettaja kirjaa keskustelun tuotoksen ja esittää sen osaston muille opettajille osastonkokouksessa. Osastonjohtajat kehittävät osaston toimintaa tuotoksen pohjalta. 5

6 7. Lisätehtäviä (tehdään jos aikaa riittää) Itseluottamus Keskustelkaa parin tai ryhmän kanssa, mitä seuraavat sanat tarkoittavat. ITSELUOTTAMUS ITSEKKYYS ITSETUNTEMUS ITSEKESKEISYYS ITSENÄISYYS ITSEPÄISYYS Täydennä seuraavat lauseet loppuun niin, että lause kuvaa sinua: Olen todella hyvä Muut voisivat ottaa minusta esimerkkiä Osaan tehdä Olen itsepäinen vain, jos Kaverissani (kirjoita hänen nimensä) ihailen Jos en menesty hirveän hyvin, kestän sen ajattelemalla, että Arvot luovat perustan - Visiot vievät tulevaisuuteen Miten meidän tulee toimia yhteiskunnassa? Kenelle olemme vastuussa teoistamme? Näihin kysymyksiin joutuu jokainen ihminen vastaamaan omalta kohdaltaan. Samoja kysymyksiä ihmiset pohtivat myös yrityksissä. Vastaa seuraaviin kysymyksiin yksin tai yhdessä parin kanssa: Mitkä ovat mielestänne suomalaisille yhteisiä arvoja? Mitkä ovat itsellenne tärkeimpiä arvoja? Mitkä ovat koulusi arvot? Miten ne vaikuttavat toimintaan? Tutki yritysten nettisivuilta, millaisia arvoja yrityksillä on? Lue lehtiä, tutki nettiä. Kuuntele uutisia. Mitä sellaisia ilmiöitä keksit, joiden arvelet vaikuttavat tulevaisuuteen? 6

7 Kuvittele aikaa kymmenen vuotta eteenpäin. Millaisia uusia hyödyllisiä laitteita käytetään kodeissa? Minkälaista ruokaa syödään? Millaisilla kulkuneuvoilla liikutaan? Mikä on muotia? Millaisia ovat tulevaisuuden työpaikat? 8. Opiskelun kustannukset yhteiskunnalle (veronmaksajille): Valtio maksaa oppilaitokselle n euroa/lukuvuosi/oppilas eli euroa kolmessa vuodessa oppilasta kohden koulutuksen järjestämiseksi. Luokka laskee opettajan johdolla kuinka kauan oppilailta menisi koulun loppumisen jälkeen työelämään siirryttyä tuon euron takaisin maksamiseen maksamillaan veroilla. Oletuksena ovat seuraavat verot ja palkansivukulut palkasta: vero, ennakonpidätys 30 %, työeläkemaksu 4,3 %, työttömyysvakuutusmaksu 0,2 %, sairausvakuutuksen päivärahamaksu 0,7 %. Nämä prosenttiosuudet lasketaan siis bruttopalkasta kukin. Oppilaat voivat arvioida itse paljonko he voisivat saada bruttopalkkaa/kk ammattiin valmistumisen jälkeen. Tässä tehtävässä voit olettaa, että koko 30 % vero muutettuna euroiksi voisi olla lyhennystä tuolle eurolle. Todellisuudessahan näin ei ole. 9. Nuorten ihmisten varttuessa tulee elämässä esiin monia käytännön elämään liittyviä asioita joista on selvittävä. Oppilaat tekevät netissä osoitteessa neljä testiä elämän hallinnasta. Sivuilta testit löytyvät seuraavasti: Aloitussivulla on alalaidassa kohta yhteiset testaa itsesi - Neljä testiä: Oletko vastuullinen kuluttaja Nuori: selviätkö yksin asumisesta Millainen työntekijä olet Nuorten kiperä kulutustesti. Oppilaat tekevät nämä testit em. järjestyksessä kohta kerrallaan ja opettaja tekee oppilaiden kanssa yhteenvedon jokaisen tehtävän jälkeen. Tehtäviä ei siis tehdä putkeen vaan ensi tehtävä ja sen jälkeen heti ko. kohdan yhteenveto. 10. Seuraava artikkeli Talouden vauhdittajana Yhteishyvä lehdestä nro toimii alustuksena nuorten pankkipalvelujen käyttöön. Oppilaat lukevat artikkelin ja opettaja johtaa keskustelua aiheesta. 7

8 8

9 9

10 3. Sinä, rahat ja pankki - asiaa oman talouden hallinnasta Näissä muistiinpanoissa on paljon kysymyksiä, joiden avulla voit herättää ajatuksia ja innostaa oppilaitasi pohtimaan raha-asioitaan. Mihin pankkia tarvitaan? Mitä pankkipalveluita käytät? Pankin avulla voi lainata rahaa maksaa laskut sijoittaa ja säästää hakea ulkomaan valuuttaa matkoja varten hankkia kortteja, joilla maksaa laskuja kaupassa tai joilla nostaa rahaa automaateista hankkia vakuutuksia pankkiin tulee palkka, opintotuki jne. pankin kautta hoituu myös yritysten rahaliikenne pankissa on myös ihmisiä, jotka osaavat neuvoa, kun jokin rahaan liittyvä asia mietityttää Useimmilla on varmaankin ainakin tili käytössä? Tilit Kuinka monella on oma tili? Kuinka moni tietää, paljonko tilillä on tällä hetkellä rahaa? Mistä tietää paljonko tilillä on rahaa? Mihin tiliä ylipäätään tarvitaan? Miksei käytetä vaan käteistä? --> Palkka tulee tilille, laskut maksetaan sieltä, turvallinen paikka säilyttää rahaa, kaupassa on helppo maksaa kortilla, käyttötililtä kätevä siirtää rahaa säästöön, voi maksaa internetostoksia. 10

11 4. Oman rahan käyttöä on hyvä suunnitella Itselle on helppo laatia esimerkiksi tietokoneella rahankäyttötaulukko, jolla voi luokitella erilaisia tuloja ja menoja. Samalla näkee, kuinka paljon rahaa on käytetäävissä viikoittain, kuukausittain yms. Ostopäätöksiä on toisinaan hyvä harkita yön yli, varsinkin kun kyse on isommista hankinnoista. Myös hintavertailu eri kauppojen välillä kannattaa, eikä tarjousten seuraaminen ole vain mummojen puuhaa! Millä tavalla voit arjessa saada aikaiseksi pieniä säästöjä? Millaisia rahanmenoja oppilailla on? Riittävätkö rahat? Jos eivät, niin miten omien rahojen hallintaa voisi harjoitella? Oppilaat voivat pohtia, millä tavalla he voivat säästää arkielämässä ja mistä voi omassa kulutuksessaan tinkiä? (Ylimääräiset kahvittelut, kalliit energiajuomat, karkit ja limsat, korut ja vaatteet.)kaikesta kivasta ei tarvitse luopua, mutta turhaa kulutusta voi vähentää. Opiskelija-alennukset on hyvä muistaa. Alennusta saa mm. juna- ja bussimatkoista, museo- ja teatterilipuista yms. Kirjasto on myös hyvä paikka kirjojen, levyjen ja jopa leffojen lainaamiseen. Vaatteita ja tavaroita voi joskus lainailla kavereiden kesken (varsinkin kalliimpia juhlavaatteita tai käytöstä jääneitä harrastusvälineitä) ja kirpparille voi viedä vaatteet, joita ei enää käytä. Voi lisäksi kysyä olisiko vanhemmilla kirpputorille vietävää, jos saisi vaikka pienen myyntipalkkion välistä. Joskus myös yhteishankinnat kaveriporukan kanssa kannattavat. Jos tilaa esim. vaatteita postimyynnistä (alle 18-vuotias tarvitsee vanhempien luvan), tulevat postimaksut isommalla porukalla halvemmaksi. Samoin harvemmin käytettyjä tavaroita, esim. leffoja voi toisinaan ostaa yhteiseksi ja mikäs sen mukavampaa kuin katsoa se yhdessä. Lehtiäkin voi kierrättää kavereiden kesken. Ruoanlaitto kaveriporukalla on myös mukavaa ja melko edullista tekemistä ja usein halvempaa kuin ulkona syöminen. Oman taloussuunnitelman tekeminen voi kuulostaa tylsältä, mutta on hyvä tapa seurata mihin rahat menevät ja paljonko rahaa on käytettävissä esimerkiksi yhden viikon tai kuukauden aikana. Sitten vasta rahaa kuluukin, kun muuttaa omilleen (asuntolaina tai vuokra, auto, matkat, vaatteet, huonekalut, kodinkoneet, vakuutukset, sähköt, puhelin, verot jne.)? Aikuisilla on paljon enemmän menoja kuin nuorilla. Raha-asioiden opettelu siis kannattaa, jotta osaa aikuisena hoitaa omat rahat! Tuloja ja menoja voi laskea myös op.fin laskurilla (www.op.fi -> Laskurit -> Tulo- ja menolaskuri). 11

12 5. Mitä tehdä jos rahat ovat lopussa? Helpommalla arkielämässä pääsee, kun rahat eivät ole koko ajan aivan lopussa. Tältä tilanteelta välttyy, kun tarkkailee oman tilinsa tilannetta, eikä vaan uskottele itselleen, että kyllä rahaa jostakin tulee. Mieti millainen kuluttaja olet. Jos kyllästyt helposti uusiin vaatteisiin, peleihin yms., suosi kirpputoreja, kirjastoja ja yhteishankintoja. Toiset taas ostavat kalliimpaa, mutta harvemmin. Tällöin hankinnoissa kannattaa suosia laatua ja pitkäikäisyyttä Yksi hyvä keino jokaiselle on välttää kaupoissa kiertelyä silloin kun rahaa ei ole! Mistä voisit hankkia itsellesi lisätuloja? Lisätuloja voi hankkia kesätöillä, viikonloppu, tai iltatöillä opiskelun ohessa (Voisitko vahtia sukulaisten lapsia pientä korvausta vastaan tai työskennellä esim. lähikaupassa tai koiranulkoiluttajana? Tarvitseeko naapurin vanhus kaupassakävijää?) Jo pienet lisätienestit tuntuvat mukavilta ja auttavat rahapulassa. Pieniäkään euroja ei kannata väheksyä! Opintotuki ja -laina voivat toimia lisätulonlähteinä opiskeluaikana yli 16- vuotiaille. 6. Raha-asioiden hoitaminen on oikeastaan ihan mukavaa Jos on omia palkkatuloja esim. kesätöistä tai saa opintotukea, on tilin avaaminen näitä rahoja varten mahdollista jo 15-vuotiaana. Tällöin voi tiliin liittää myös kortin (vanhempien suostumus tarvitaan, jos kortin käyttäjä on alaikäinen). Verkkopankin avulla voi seurata omia tilitapahtumia, esimerkiksi sitä, minkä verran rahaa on käytössä ja mihin sitä kuluu. Samalla voi siirtää rahaa vaikkapa säästötilille. Jos vanhemmat antavat verkkopankin opiskelijan käyttöön, on hänellä itsellään vastuu omien rahojensa hyvästä hoidosta. 18-vuotissyntymäpäivän jälkeen asiat muuttuvat: - nuori päättää itse kaikista pankkiasioistaan, vanhemmat eivät saa enää käyttää nuoren tilejä, pankkisalaisuus: täysi-ikäisen tietoja ei kerrota vanhemmille ilman hänen lupaansa. Vaikka kortilla on joskus ehkä helpompi maksaa, kun ei näe rahan kuluvan, oikeastihan rahaa kuluu, eikä aina muista mitä on jo ostanut! Ostoksia ja tiliä pitää seurata, niin ei tule ikäviä yllätyksiä. 12

13 Lukio ja ammattikouluikäisiltä voit kysyä: Kuinka monella on oma kortti? Mitä tekee sillä? Käyttävätkö vanhemmat korttia? Käyttääkö opettaja? Nuoren kortti on Electron ja sen voi saada jo 10-vuotiaana, mutta vain vanhempien suostumuksella. Visa tai muu luottokortti myönnetään pääasiassa yli 23-vuotiaille, sillä se sisältää luotto-ominaisuuden. Vanhempien lupa nuorelle verkkopankin käyttöön on iso luottamuksen osoitus. Hyviä syitä tunnusten eväämiseen on monia, esimerkiksi: - käyttäjällä oikeus tehdä muutoksia tileihin ja säästöihin: vanhemmat haluavat varjella lapselle säästettyjä rahoja - tietoturva-asiat: esimerkiksi kirjastoissa tai koulussa täytyy muistaa kirjautua ulos verkkopankista, verkkotunnukset pitää säilyttää varmassa paikassa eikä niitä saa kertoa kaverille - tilillä usein enemmän rahaa kuin tavalliset menot ovat: täytyy hallita oman talouden aakkoset ja jättää rahaa säästöönkin. 7. Säästäminen Jos aikaa jää, voi käsitellä myös säästämistä ja lainoja. Kuka säästää? Kuluuko viikkoraha heti vai pystyykö siitä säästämään? Onko säästötiliä? Tavallinen vai joku erityisesti säästämiseen tarkoitettu tili. Mikä ero niillä mahtaa olla? (yleensähän hieman parempi korko ja rajoitettu nosto-oikeus) Laitetaanko sinne rahaa säännöllisesti vai satunnaisesti? Säästääkö joku rahastoon? Tietääkö joku, mikä on rahasto? (Esittäjä: valmistaudu kertomaan yksinkertaisesti rahastojen idea!) Vai säästölippaaseen? Miksi säästäminen kannattaa? Onko joku oppilaista hankkinut jotain erityistä säästöillään? Keksitkö esittelijä esimerkkiä omasta elämästäsi, hankitko itse jotain säästäen: huonekaluja, lomamatkan tms.? Voit kysyä oppilailta heidän haaveistaan ja miten he ajattelevat ne saavuttavansa. Ovatko ne saavutettavissa säästämällä? 13

14 8. Säästäminen ja sijoittaminen eri tuotteisiin Säästäminen tilille Sijoitusrahastot Vakuutussäästäminen Osakkeet Sijoituskiinteistöt ja -asunnot Metsä Sijoittaa voi sekä kotimaahan että ulkomaille. Kerro eri säästö- ja sijoitusvaihtoehtojen eroista. 14

15 9. Erilaisia lainoja Täydennystä opintojen rahoitukseen Päätoimisia opintoja varten, esim. lukio, ammatillinen koulutus, korkeakoulut jne. Edullinen korko ja valtiontakaus HUOM! Kelalta haettavaa valtiontakausta kannattaa hakea jo opintotukihakemuksen yhteydessä. Seuraavina vuosina Kela anta automaattisesti tukipäätöksen, joka sisältää valmiin lainantakauksen. Opintolainaa on mahdollista saada Euroa/kk Lainan maksimimäärä per kk riippuu opiskeluasteesta ja siitä, opiskeleeko kotimaassa vai ulkomailla. Opintolainaa voi saada alle 18-vuotiaanakin tietyin edellytyksin. Tiedot löytyvät Kelan sivuilta. Alle 18-vuotias voi saada opintolainaa 160 euroa/kk. Takaisinmaksu alkaa yleensä vasta kahden vuoden kuluttua opintojen päättymisestä. Takaisinmaksu = n. 2 x opiskeluaika. Opiskeluaikana korosta maksetaan 1 %-yksikkö, loput lisätään lainaan eli pääomitetaan. 10. Korko on lainasopimuksen hinta Asiakas maksaa korvausta käytössään olevasta rahasta koron muodossa. Markkinakorko + pankin marginaali = kokonaiskorko. Kun markkinakorko muuttuu, lainankin korko muuttuu. Marginaali on pankin perimä palkkio. Luottokortin luoton käytöstä maksetaan korkoa ja muita kuluja. Luottokortti ei lisää käytettävissä olevia tulojasi, sillä luotto maksettava takaisin. Todellinen vuosikorko = kaikki lainan kulut koroksi muutettuna. 15

16 Monenlaisia mainoslupauksia näkee varsinkin netissä. Siellä lainaa tarjotaan tyyliin: Tarvitsetko käteistä? Meiltä saat nopeasti lainaa jopa Nämä lainat saattavat olla hyvin kalliita. Kannattaa tarkkailla todellista vuosikorkoa! (Mainoksissa käytetään myös ilmaisuja Kuluttajansuojalain mukainen korko tai Nimellinen vuosikorko ) Tällä hetkellä (syksy 2009) korot ovat melko matalalla. Asuntolainan korko voi olla esimerkiksi 3 %. Silloin esimerkiksi euron asuntolainasta maksetaan korkoa vuodessa euroa. Tämänhetkisen markkinakoron voi katsoa esimerkiksi päivän lehdestä tai pankin verkkosivuilta. Voit kertoa vielä luottokortin korottoman maksuajan ja korollisen luoton käyttämisen eroista. Esimerkiksi OP-Visalla saa keskimäärin 35 päivää korotonta maksuaikaa. Asuntolainasta voi sanoa, että se on säästämistä jälkikäteen eli lainan avulla ostettua asuntoa säästetään omaksi pikkuhiljaa, maksamalla lainaa pankille takaisin kuukausittain. Kuukausierä (lainan lyhennys + korko) täytyy siis säästää sitä ei voi käyttää muuhun. 11. Lainat ja rahoitus Vinkki: Oppilaat voidaan aluksi laittaa pohtimaan esimerkiksi pareittain, mitkä voisivat olla tulevaisuudessa sellaisia tilanteita, joissa lainantarve voi tulla eteen ja mitä pankki edellyttää lainanhakijalta. 16

17 Pankki edellyttää lainanhakijalta Maksuhalua Riittävää ikää Moitteettomia luottotietoja Riittävää maksukykyä ja säännöllisiä tuloja Riittäviä vakuuksia Maksuhalu on tärkeä juttu, se liittyy vastuullisuuteen. Laina pitää aina maksaa takaisin, joten sitä ei kannata ottaa hetken mielijohteesta. Lainaa on mahdollista saada vasta kun on täyttänyt 18 vuotta. Poikkeuksena opintolaina, jota voi saada vanhempien suostumuksella jo 16-vuotiaana. Pankki tarkistaa hakijan henkilötiedot, luottotiedot ja maksukyvyn. Miksi näin? Pankki haluaa varmistua lainanottajan eli velallisen luotettavuudesta. Maksamattomat laskut tai tilinylitykset kertovat siitä, että lainanottaja on pankille riski takaisinmaksun kannalta. Tämän takia raha-asiat kannattaa pitää kunnossa jo ennen lainan ottamista, jotta välttyy ikäviltä yllätyksiltä myöhemmin. Tuskin itsekään lainaisit rahaa kaverillesi, joka on aiemmin jättänyt velkansa maksamatta? Omasta taloudesta kannattaa pitää huolta jo nuorena, jotta lainansaanti onnistuu myöhemmin. Maksuhäiriömerkinnät ja jopa tilinylitykset voivat vaikeuttaa lainansaantia. 12. Lainalla on yleensä vakuus Vakuus on tarkoitettu suojaamaan pankkia tilanteessa, jossa velallinen ei pysty maksamaan velkaansa takasin. Vakuutena voi toimia esimerkiksi: - Asunto-osake tai kiinteitö - Henkilötakaus, jolloin velallisen joutuessa maksuvaikeuksiin, maksaa takaaja lainan pois. Takaus on yleensä omavelkainen, eli takaaja vastaa velasta kuin omastaan. - Valtion takaus tai pankin myöntämä luottotakaus - Osakkeita tai muita arvopapereita 17

18 13. Korko on luoton hinta Lainan korko voi olla kiinteä tai vaihtuva Vaihtuva korko on sidottu Euribor-korkoon tai pankin omaan korkoon, jota kutsutaan Prime-koroksi Marginaali on pankin perimä palkkio Lainan nostokulut vaihtelevat lainamäärän mukaan Todellinen vuosikorko = kaikki lainalle laina-aikana kertyvät kulut vuosikoroksi muutettuna Todellisen vuosikoron avulla voit vertailla lainatarjouksia Voitte kokeilla koron muodostumista lainalaskurilla > Luotot > Lainalaskuri 18

19 14. ASP-tili ja ASP-laina ASP = vuotiaille tarkoitettu ensimmäisen omistusasunnon hankkimiseen tarkoitettu asuntosäästö- ja tukijärjestelmä Omasäästöosuus talletus + korko + lisäkorko = 10 % asunnon hankintahinnasta Voit tallettaa neljännesvuosittain Euroa Talletuseriä tulee olla vähintään kahdeksan, joten säästöaika on lyhimmillään noin kaksi vuotta Talletuskorko ASP-tilin talletuskorko- ja lisäkorko ovat verovapaita (1 % %) Korkotuki 70 % koron siitä osasta, joka ylittää 3,8 % Aloita säästäminen heti täytettyäsi 18 vuotta. Alkupääoman säästäminen on hyvä tapa päästä kiinni omaan asuntoon ja korkotuki antaa turvaa koronnousua vastaan. Aviopuolisot tai rekisteröidyssä parisuhteessa olevat voivat yhdessä aloittaa ASPtallettamisen, vaikka toinen puolisoista olisi täyttänyt 31 vuotta. ASP-talletukselle maksetaan vuotuista korkoa 1 %. Talletukselle saa myös lisäkorkoa talletusten aloittamisvuodelta ja enintään viideltä seuraavalta vuodelta. Lisäkorko on vähintään 2 % ja enintään 4 %. Lisäkoron suuruudesta ja sen maksamisesta sovitaan tarkemmin ASP-sopimuksessa. Säästämisessä voi jättää vuosineljänneksiä väliin. Kun on säästänyt sopimuksen mukaisen osan asunnon hinnasta, voi hankkia loppurahoituksen ns. normaalina asuntolainana. 15. Mitä tapahtuu asuntolainan myöntämisen jälkeen? Sopivan asunnon löydyttyä pankki laatii luottoasiakirjat ja kaupanteon ajankohta sovitaan yhdessä. Pankin velvollisuus on selvittää luoton ottajalle, mitä hänen kannaltaan tarkoittavat ne paperit, jotka hän allekirjoittaa. Varsinainen asuntokauppa tapahtuu sovittuna ajankohtana ja silloin ostaja ja myyjä allekirjoittavat kauppakirjan sekä ostaja maksaa myyjälle sovitun kauppahinnan. 19

20 16. Todellinen vuosikorko Arvaatko, mikä voi olla pikavipin todellinen vuosikorko? 2060 % vuosikorko on RTF Financen myöntämässä Easylainassa, jossa lainataan 100 euroa seitsemäksi päiväksi. Kuluttaja maksaa seitsemän päivän kuluttua lainastaan takaisin 136 euroa. (Esimerkki vuodelta 2009, Oppilailta voi kysyä, miksi pikavippejä otetaan vaikka korko on näin huikea. Nuorille aikuisille on paljon halvempiakin lainoja, esimerkiksi opintolaina. Todellinen vuosikorko on korkoprosentti, joka sisältää kaikki luottokustannukset laskettuna vuosikorkona luoton määrälle lyhennykset huomioon ottaen Summaltaan pienissä, lyhytaikaisissa luotoista kuluttajalle hyvän kuvan antaa kaikki luotonantoon liittyvät kustannukset sisältävä vuosikorko, joka lasketaan seuraavasti: korko + kulut x _365_ x 100 = korkoprosentti lainamäärä laina-aika (lähde: Työ- ja elinkeinoministeriö, lokakuu 2009) 20

21 17. Maksuhäiriöt Pohdittavaa oppilaille.: Entä jos ei pysty maksamaan laskuja tai lainaa? Mitä teet? Lainan takaisinmaksu voi hankaloitua esimerkiksi, jos jää välillä työttömäksi. Ottaako pikavippiä? Lainan maksuvaikeuksien ilmaantuessa kannattaa olla heti yhteydessä pankkiin! Tällöin voidaan sopia maksujärjestelyistä, jolloin lyhennyksiä pienennetään tai lykätään, jolloin asiakas maksaa jonkin aikaa vain korot. Taloudellisia vaikeuksia ei kannata lähteä korjaamaan kalliilla pikavipillä, vaan ottaa reilusti yhteys omaan pankkiin. Toimimalla ripeästi välttää turhat viivästys- ja perimiskulut sekä maksuhäiriömerkintöjen syntymisen. Sama pätee myös muihin laskuihin, esim. puhelinlaskuihin tai vuokranmaksuun. Aina kannattaa ottaa yhteyttä laskun lähettäjään, jotta maksuaikatauluista voidaan neuvotella. Pankki tarkistaa aina luottotiedot ennen lainan myöntämistä. Omasta taloudesta kannattaa pitää huolta jo nuorena, jotta lainansaanti onnistuu myöhemmin. Maksuhäiriömerkinnät ja tilinylitykset voivat vaikeuttaa lainansaantia. 18. Maksuhäiriömerkintä Jos asiakas ei ota yhteyttä velkojaan ja jättää maksunsa maksamatta, asiakkaan tiedot ilmoitetaan Suomen Asiakastieto Oy:n ylläpitämään maksuhäiriörekisteriin. Lisäksi maksamatta jääneille laskuille kertyy viivästykorkoa. Maksuhäiriömerkintä on vakava asia. Se vaarantaa työpaikan tai puhelinliittymän saannin, asunnon vuokraamisen, luottokortista puhumattakaan. Merkintä säilyy 2-3 vuotta. Luottotietomerkinnät säilyvät luottotietorekisterissä vain tietyn määräajan. Määräajat vaihtelevat seuraavasti maksuhäiriömerkinnän mukaan: - ulosotossa todettu varattomuus tai muu ulosottoeste (3 v.) - velkoomustuomio (3 v.) - kulutusluottoon liittyvä maksuhäiriö (2 v.) 21

22 Jos laskuja ei maksa ja asia etenee niin pitkälle, että saa maksuhäiriömerkinnän, tarkoittaa se montaa ikävää asiaa. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, et yleensä voi saada uutta lainaa tai luottokorttia, etkä voi ostaa tavaroita osamaksulla. Vuokraisäntä voi tarkistaa luottotietosi, samoin kuin työpaikka, jossa kävit työhaastattelussa. Myös kännykkäliittymän avaaminen on hankalaa. Luottotietomerkintä rekisteröidään, kun maksun laiminlyönti on todettu tuomioistuimen päätöksellä tai ulosottoviranomaisen toimituksella. Tätä ennen maksu on ollut pitkään maksamatta (keskimäärin 6-8 kuukautta) ja henkilö on saanut useita perintäkirjeitä. Kulutusluottosopimuksen tai osamaksukauppa-sopimuksen erien laiminlyönti voi tiettyjen edellytysten täyttyessä oikeuttaa velkojan ilmoittamaan tätä koskevan maksuhäiriön suoraan Suomen Asiakastieto Oy:öön. 19. Kannattaa varautua ennalta Pitkän laina-ajan kuluessa elämäntilanteissa saattaa tapahtua muutoksia, jotka vaikeuttavat lainan hoitoa. Tällaisiin riskeihin on mahdollista varautua etukäteen. Koron muutokset - Lainan mitoittaminen oikein suhteessa maksukykyyn - Korkokatto - Kiinteä korko Luoton takaisinmaksuturva - Takaisinmaksuturva auttaa luoton maksamisessa, jos maksajan taloudellinen tilanne yllättäen huonontuu. 22

23 Opettaja voi halutessaan kutsua Raahen seudun Osuuspankin palveluneuvoja Riitta Viitasen puh koululle esittelemään Osuuspankin nuorille tarjoamia palveluja. Opettaja voi sopia Riitan kanssa parhaaksi katsomansa ajankohdan joka sopii tälle Yrittäjyys 1. kurssille. 23

24 OSIO 2. Johdatus ulkoiseen yrittäjyyteen Ulkoinen yrittäjyys tarkoittaa yrityksen omistamista ja johtamista. Siihen liittyy paljon erilaisia toimintoja. Esimerkiksi liikeidean suunnittelu, markkinointi, tavaroiden ja palvelujen tuotantoprosessin hallinta, talouden suunnittelu kuten budjetointi, hinnoittelu ja rahoitus, henkilöstön johtaminen jne. Näiden merkitykset vaihtelevat yrityksen elinvaiheen, liikeidean luonteen, yrittäjän persoonallisuuden ym. tekijöiden suhteen. Kahta täysin samanlaista yritystä ei ole. Yrittämiseen liittyy usein seuraavia asioita: Riskin ottaminen Itsenäinen päätöksenteko Vastuu Mahdollisuus itsensä toteuttamiseen Mahdollisuus menestyä hyvin taloudellisesti Yrittämisessä tarvitaan myös mm. seuraavia ominaisuuksia: Ahkeruus Oma-aloitteellisuus Sosiaalisia taitoja (kyky tulla toimeen ihmisten kanssa) Itseluottamusta Halua kehittyä Luovuutta Rohkeutta Kykyä tehdä valintoja Tavoitteellisuutta Perustietoja yrittämisestä Oman ammattialan hyvää tuntemusta Opettaja johtaa keskustelua edellisten luetteloiden kohdista. Luokassa keskustellaan mitä eri kohdat käytännössä tarkoittavat. Seuraavana on artikkeli 15-vuotiaasta Taneli Fältistä ja hänen yritysideastaan. Oppilaat lukevat artikkelin alustuksena harjoitukselle, jossa he ideoivat mahdollista omaa yritystä. 24

25 25

26 26

27 Harjoitus 1. Oppilaat kirjoittavat kuvauksen otsikoineen oman alan pienyrityksen synnystä. Millaisen yrityksen he perustaisivat. Mikä tuote tai palvelu tukisi parhaiten omaa osaamista ja kiinnostusta. Miten markkinoisit yritystäsi? Minkä niminen yrityksesi olisi? Oppilaat siis kirjoittavat lyhyen aineen aiheesta ja palauttavat sen opettajalle. Aine on osa kurssin arviointia ja sen pituus voi olla PC:llä tehtynä 1-2 A4-paperia tulostettuna. Oppilaat siis tulostavat PC:llä tekemänsä työn ja antavat sen nimellä varustettuna opettajalle. Harjoitus 2. Tässä harjoituksessa tehdään alakohtaisesti; auto-alan, metallialan, rakentamisalan, ravintola-alan, kemianalan, kauneudenhoitoalan ja sähköalan sovelluksesta jonkin laitteen tai palvelun kustannusarvio ja laskelma millä hinnalla ko. laitetta tai palvelua voisi tarjota myytäväksi asiakkaalle. Olisiko asiakas valmis maksamaan pyytämääsi hintaa? Saisitko sinä mielestäsi ko. laitteesta tai palvelusta bisnestä? Laskelmat tehdään Excel taulukkoon, hinnat alv 0%, Alv, ja hinta sis. alv. Esimerkkinä laitteista tai palveluista voi olla: * luksus mallin savustuspönttö * täydellisen menun tarjous 10 hengen ryhmälle * ulkovaraston sähköistys * kissatutkan rakentaminen ja tuotteistaminen, hinnastona voi käyttää SP-elektroniikan luetteloa * auton talvihuollon tekeminen * lämmitetyn koirankopin tekeminen * kauneudenhoitolan opiskelijat voivat laskea paljonko heidän oman liikkeen perustamisessa tarvittavat laitteet maksavat ja millä aikataululla ne tulisi maksettua korkoineen. Myös tämä harjoitus on osa kurssin arviointia ja sen pituus voi olla PC:llä tehtynä 1-2 A4-paperia tulostettuna. Oppilaat siis tulostavat PC:llä tekemänsä työn ja antavat sen nimellä varustettuna opettajalle. 27

ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö. KOTILO-projekti

ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö. KOTILO-projekti ASUMISPAKKI-koulutus Harkittu rahan käyttö Harkittu rahankäyttö Omasta taloudellisesta tilanteesta on tärkeää olla tietoinen. On hyvä arvioida tulot ja menot. Pienillä tuloilla selviää, kun suunnittelee

Lisätiedot

Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu?

Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? Millainen on Osuuspankin asuntopalvelu? 1 Mistä asuntopalvelumme koostuu? Olitpa sitten hankkimassa ensimmäistä omaa kotia tai vaihtamassa nykyistä, saat meiltä juuri sinulle sopivan asuntolainan. Hoidamme

Lisätiedot

Helsingin OP Pankki Oyj. Vesa Väätänen

Helsingin OP Pankki Oyj. Vesa Väätänen Helsingin OP Pankki Oyj Vesa Väätänen OP-bonuksia keskittämisestä Palkitsemme asiakkaitamme keskittämisestä markkinoiden parhailla keskittämiseduilla. Viime vuonna asiakkaillemme kertyi OP-bonuksia 195

Lisätiedot

Vanhan kansan velkaviisautta

Vanhan kansan velkaviisautta Vanhan kansan velkaviisautta Velka on veli ottaessa ja veljen poika maksaessa Ei ole rahassa, se on nahassa, joka on verassa, se on velassa Ei vatsa velkaa salli Koira velatta elää Velasta ei pääse maksamatta

Lisätiedot

Tämä. Tili-ja kulutusluotot. -aineisto on tarkoitettu täydentämään. Liiketalouden matematiikka 2. kirjan sisältöä.

Tämä. Tili-ja kulutusluotot. -aineisto on tarkoitettu täydentämään. Liiketalouden matematiikka 2. kirjan sisältöä. Tämä Tili-ja kulutusluotot -aineisto on tarkoitettu täydentämään Liiketalouden matematiikka 2 kirjan sisältöä. 1 Sisällysluettelo TILI- JA KULUTUSLUOTOT...3 Esim. 1... 4 Esim. 2... 6 Esim. 3... 7 Esim.

Lisätiedot

Ensimmäiseen omaan kotiin

Ensimmäiseen omaan kotiin Ensimmäiseen omaan kotiin Tarja Lehtonen 18.11.2014 Ensimmäiseen omaan kotiin Aihealueet Huomioitavaa ennen asunnon ostoa ASP lyhyesti Asuntolaina Korkovaihtoehdot Vakuudet OmaTakaus Vakuutukset Verotus

Lisätiedot

Talouspinko. (Tehtävä muokattu SAK:n Talouden ja työelämän bingosta)

Talouspinko. (Tehtävä muokattu SAK:n Talouden ja työelämän bingosta) Talouspinko 1. Ohjaaja valitsee 20 sanaa selitettäväksi. Nuori poimii itse haluamassaan järjestyksessä 16 sanaa taulukkoon ja kirjoittaa jokaiseen ruutuun yhden sanan. 2. Nuoret etsivät ohjaajan lukeman

Lisätiedot

Taloyhtiön korjaushankkeen rahoitus

Taloyhtiön korjaushankkeen rahoitus Taloyhtiön korjaushankkeen rahoitus Taloyhtiölaina / Osakaslaina Saavatko taloyhtiöt lainaa Nordeasta? Millaisia muutoksia on tapahtunut uusien säädösten myötä? Suomen talous edelleen alavireessä, mutta

Lisätiedot

OP-Pohjola. Pankin rahoituspalvelut taloyhtiöille ja yksityishenkilöille 04.11.2014 Jouko Kuningas Päijät-Hämeen Osuuspankki

OP-Pohjola. Pankin rahoituspalvelut taloyhtiöille ja yksityishenkilöille 04.11.2014 Jouko Kuningas Päijät-Hämeen Osuuspankki Pankin rahoituspalvelut taloyhtiöille ja yksityishenkilöille 04.11.2014 Jouko Kuningas Päijät-Hämeen Osuuspankki 2 Taloyhtiön valmistautuminen remonttiin Tee korjaussuunnitelma ja noudata sitä Aloita ennakkosäästäminen

Lisätiedot

HELSINGIN OP PANKKI OYJ

HELSINGIN OP PANKKI OYJ HELSINGIN OP PANKKI OYJ 12.9.2012 NUUTINEN JUHA RISTO SAMULI POHJOISKAARI 12 A 6 00200 HELSINKI ALHO MARJUT KRISTIINA Kiitos 7.5.2012 tekemästäsi lainatarjouspyynnöstä Olemme mielellämme mukana toteuttamassa

Lisätiedot

Mieti ennen kuin muutat

Mieti ennen kuin muutat Mieti ennen kuin muutat Millä rahoitat asumisen? vuokra (300-700 /kk) vuokravakuus (1-3 kk vuokra) kotivakuutus (alle 10 /kk) sähkö- ja vesilasku (40 /kk) huonekalut, astiat, ruoka, puhelin- ja nettiyhteydet

Lisätiedot

Tunnetko asuntolainariskisi?

Tunnetko asuntolainariskisi? Tunnetko asuntolainariskisi? Studia Monetaria 12.10.2010 Peter Palmroos, tutkija Esityksen sisältö Asuntoluottojen riskit lainanottajalle Vakuuksien hinnan kehitys Maksukyvyn säilyminen Pankkien asuntoluottoriskit

Lisätiedot

MAKSUMUISTUTUS BUDJETTI KUITTI PIKAVIPPI VEROKORTTI ASUMISTUKI HERÄTEOSTOS LASKU KIERRÄTTÄMINEN TAKUU KORKO VUOKRALAINEN TYÖTTÖMYYSKASSA

MAKSUMUISTUTUS BUDJETTI KUITTI PIKAVIPPI VEROKORTTI ASUMISTUKI HERÄTEOSTOS LASKU KIERRÄTTÄMINEN TAKUU KORKO VUOKRALAINEN TYÖTTÖMYYSKASSA Talouspinko-peli 1. Ohjaaja valitsee 20 sanaa selitettäväksi. Nuori poimii itse haluamassaan järjestyksessä 16 sanaa taulukkoon ja kirjoittaa jokaiseen ruutuun yhden sanan. 2. Pyritään löytämään ohjaajan

Lisätiedot

ENSIASUNNON OSTAJAN ABC

ENSIASUNNON OSTAJAN ABC Unelmien koti kiikarissa? ENSIASUNNON OSTAJAN ABC Ensimmäisen oman asunnon ostaminen saattaa tuntua henkisesti ja rahallisesti isolta päätökseltä, johon liittyy paljon uutta ja tuntematonta. Tämä opas

Lisätiedot

Näytesivut. 100 ja 1 kysymystä putkiremontista

Näytesivut. 100 ja 1 kysymystä putkiremontista 18 Asuminen on Suomessa kallista. Asunto-osakkeen ostaminen on monelle elämän suurin yksittäinen hankinta, ja oma koti on jokaiselle hyvin tärkeä. Lisäksi taloyhtiön korjaushankkeet ovat kalliita, erityisesti

Lisätiedot

Prosentti- ja korkolaskut 1

Prosentti- ja korkolaskut 1 Prosentti- ja korkolaskut 1 Prosentti on sadasosa jostakin, kuten sentti eurosta ja senttimetri metristä. Yksi ruutu on 1 prosentti koko neliöstä, eli 1% Kuinka monta prosenttia on vihreitä ruutuja neliöstä?

Lisätiedot

PINS MasterCard -koulutusmateriaali. Vain myyjän käyttöön

PINS MasterCard -koulutusmateriaali. Vain myyjän käyttöön PINS MasterCard -koulutusmateriaali Vain myyjän käyttöön 2 PINS MasterCard PINS-ohjelman lippulaiva! Pinssejä kahdesti, kun asiakas maksaa PINS MasterCard -kortilla! PINS-kumppanin myöntämät pinssit Lisäksi

Lisätiedot

SOSIAALISEN LUOTOTUKSEN PERUSTEET KUOPIOSSA

SOSIAALISEN LUOTOTUKSEN PERUSTEET KUOPIOSSA SOSIAALISEN LUOTOTUKSEN PERUSTEET KUOPIOSSA SOSIAALINEN LUOTOTUS Sosiaalinen luototus on sosiaalihuoltoon kuuluvaa luotonantoa, jonka tarkoituksena on ehkäistä taloudellista syrjäytymistä ja ylivelkaantumista

Lisätiedot

MUN TALOUS -HANKE 2014 / KYSELYN KOONTI JULKAISUVAPAA 14.7.2014

MUN TALOUS -HANKE 2014 / KYSELYN KOONTI JULKAISUVAPAA 14.7.2014 MUN TALOUS -HANKE 2014 / KYSELYN KOONTI JULKAISUVAPAA 14.7.2014 Mun talous -hanke teetti toukokuussa 2014 kyselyn porilaisilla toisen asteen opiskelijoilla (vuonna -96 syntyneille). Kyselyyn vastasi sata

Lisätiedot

Taloyhtiölaina ja AsuntoJousto

Taloyhtiölaina ja AsuntoJousto Taloyhtiölaina ja AsuntoJousto rahoittamisen ratkaisuina Suomen Asunto-osakkeenomistajien ajankohtaiskatsaus 21.11.2011 Mikko Knuutila Johtaja, yritysasiakkaat 1745 Kanta-Helsingin Yrityskonttori Nordea

Lisätiedot

Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta

Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta Miten rahoitan asunnon hankinnan ajankohtaista lainoituksesta Asuntoreformiyhdistys r.y. seminaari 24.11.2009 Bottan juhlasali Kaija Erjanti, Finanssialan Keskusliitto Alustuksen teemat > Asuntorahoituksen

Lisätiedot

Kulutus ja ostopyynnöt lasten, nuorten ja perheiden arjessa. Terhi-Anna Wilska KoKoTuki-vanhempainilta 14.3.2012

Kulutus ja ostopyynnöt lasten, nuorten ja perheiden arjessa. Terhi-Anna Wilska KoKoTuki-vanhempainilta 14.3.2012 Kulutus ja ostopyynnöt lasten, nuorten ja perheiden arjessa Terhi-Anna Wilska KoKoTuki-vanhempainilta 14.3.2012 Lasten ehdoilla perheen taloudessa? Lapset yhä useammin perheen projekteja, ajankäyttö lasten

Lisätiedot

Jaksolliset suoritukset, L13

Jaksolliset suoritukset, L13 , L13 1 Jaksollinen talletus Tarkastellaan tilannetta, jossa asiakas tallettaa pankkitilille toistuvasti yhtäsuuren rahasumman k aina korkojakson lopussa. Asiakas suorittaa talletuksen n kertaa. Lasketaan

Lisätiedot

Takausehdot 1 (6) Luonnollinen henkilö takaajana. Käytössä 23.3.2011 alkaen.

Takausehdot 1 (6) Luonnollinen henkilö takaajana. Käytössä 23.3.2011 alkaen. Takausehdot 1 (6) Luonnollinen henkilö takaajana Käytössä 23.3.2011 alkaen. 1. Takausvastuun laajuus ja takauskäsitteet 1.1. Takaus tarkoittaa sitoumusta, jolla sitoumuksen antaja (takaaja) ottaa vastatakseen

Lisätiedot

Omistusasuntolainojen valtiontakaukset

Omistusasuntolainojen valtiontakaukset Valtiokonttori OHJE 1 (6) Omistusasuntolainojen valtiontakaukset 1 Omistusasuntolainat Omistusasuntolainojen valtiontakauksia ja takauskorvauksen maksua sääntelee laki omistusasuntolainojen valtiontakauksesta

Lisätiedot

Iso toimitus alkamassa, miten hoidan mahdolliset rahoitustarpeet?

Iso toimitus alkamassa, miten hoidan mahdolliset rahoitustarpeet? Iso toimitus alkamassa, miten hoidan mahdolliset rahoitustarpeet? Yritysten aamukahvit Raahe Kari Ollikainen ja Esko Kujala Oulun yrityskonttori Eurolaina Yleisimmin käytetty perustuote investointien ja

Lisätiedot

diskonttaus ja summamerkintä, L6

diskonttaus ja summamerkintä, L6 diskonttaus ja summamerkintä, L6 1 Edellä aina laskettiin kasvanut pääoma alkupääoman ja koron perusteella. Seuraavaksi pohdimme käänteistä ongelmaa: Miten suuri tulee alkupääoman K 0 olla, jotta n jakson

Lisätiedot

Tietoa opintotuesta. Opintotukipalvelut

Tietoa opintotuesta. Opintotukipalvelut Tietoa opintotuesta Opintotukipalvelut Opintotukipalvelut Yliopistolla omat opintotukipalvelut, missä hoidetaan kaikki opintotukeen liittyvät asiat, myös päätöksenteko Sijaitsee Luotsi-rakennuksen ensimmäisessä

Lisätiedot

Lainan nro: LAINAHAKEMUS. Saap...2016. A. R. Winterin rahaston lainahakemus. Lainan hakijat. Nimi: Henk.tunnus: S-posti:

Lainan nro: LAINAHAKEMUS. Saap...2016. A. R. Winterin rahaston lainahakemus. Lainan hakijat. Nimi: Henk.tunnus: S-posti: LAINAHAKEMUS Saap...2016 Lainan nro: A. R. Winterin rahaston lainahakemus Lainan hakijat Tiedot hakijasta: Tilan tai toimipaikan nimi: RNo tai y-tunnus: Toiminnan laatu: Lainan tarkoitus (käytä tarvittaessa

Lisätiedot

Tervehdys Osuuspankista!

Tervehdys Osuuspankista! Ihan tässä lähellä. Tervehdys Osuuspankista! Saanko esittäytyä? Olen yhteyspäällikkö Mervi Kallio, järjestösi suora kontakti Tampereen Seudun Osuuspankkiin. Olemme tehneet yhteistyösopimuksen OAJ:n Pirkanmaan

Lisätiedot

Viimeinen erä on korot+koko laina eli 666, 67 + 100000 100667, 67AC.

Viimeinen erä on korot+koko laina eli 666, 67 + 100000 100667, 67AC. Kotitehtäviä 6. Aihepiiri Rahoitusmuodot Ratkaisuehdotuksia 1. Pankki lainaa 100000 bullet-luoton. Laina-aika on 4kk ja luoton (vuotuinen) korkokanta 8% Luoton korot maksetaan kuukausittain ja laskutapa

Lisätiedot

Verkkokurssin tuotantoprosessi

Verkkokurssin tuotantoprosessi Verkkokurssin tuotantoprosessi Tietotekniikan perusteet Excel-osion sisältökäsikirjoitus Heini Puuska Sisältö 1 Aiheen esittely... 3 2 Aiheeseen liittyvien käsitteiden esittely... 3 2.1 Lainapääoma...

Lisätiedot

Taloyhtiön remonttiratkaisu Kokonaisratkaisu taloyhtiön korjausrakentamisen tarpeisiin

Taloyhtiön remonttiratkaisu Kokonaisratkaisu taloyhtiön korjausrakentamisen tarpeisiin Taloyhtiön remonttiratkaisu Kokonaisratkaisu taloyhtiön korjausrakentamisen tarpeisiin Energiaekspertti kurssi 3.11.2015 OP Tampere Kati Klint Taloyhtiön remonttiratkaisu on kokonaisratkaisu taloyhtiön

Lisätiedot

Nuorten talous- ja velkaneuvonta. Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016

Nuorten talous- ja velkaneuvonta. Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016 Nuorten talous- ja velkaneuvonta Mun talous-hanke/ Helsingin talous- ja velkaneuvonta Anna-Maija Högström Tammikuu 2016 Helsingin talous- ja velkaneuvonta Helsingin kaupungin sosiaali- ja terveysvirasto

Lisätiedot

Nuorten maksuhäiriöt, velkaantuminen ja palvelut. Paula Paloheimo. Tampere 3.10.2014. Kirjoita tähän nimesi 8.12.2014

Nuorten maksuhäiriöt, velkaantuminen ja palvelut. Paula Paloheimo. Tampere 3.10.2014. Kirjoita tähän nimesi 8.12.2014 Kirjoita tähän nimesi 8.12.2014 Nuorten maksuhäiriöt, velkaantuminen ja palvelut Paula Paloheimo Tampere 3.10.2014 Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia ihmisiä

Lisätiedot

Uusi, entistä parempi kanta-asiakaskortti!

Uusi, entistä parempi kanta-asiakaskortti! Uusi, entistä parempi kanta-asiakaskortti! SES 0408 Stockmann-tilikortti vaihtuu uuteen Stockmannin kanta-asiakaskortit uudistuvat. Stockmann-tilikortti korvataan entistä paremmalla Stockmann MasterCard

Lisätiedot

Uskonto 10, matikka 4?

Uskonto 10, matikka 4? Uskonto 10, matikka 4? - Kimpan hyvä taloudenhoito, tilinavaus ja kirjanpito Johanna Heinonen Suomen Hevosenomistajien Keskusliitto ry Kimpan hyvä taloudenhallinta Kimpalle avataan tili, jonne osakkaat

Lisätiedot

Ålandsbanken asuntolaina

Ålandsbanken asuntolaina Ålandsbanken asuntolaina Ålandsbankenin asuntolaina on joustava Ålandsbankenissa tiedämme, miten tärkeää on, että asuntolainan sisältö on oikea juuri sinulle. Asunnon tai talon ostaminen tai uuden rakentaminen

Lisätiedot

Yrityskaupan rahoitus

Yrityskaupan rahoitus Yrityskaupan rahoitus Sami Heikkilä, Pohjois-Suomen Yritysalue 26/3/2015 Nordean rooli yrityskaupassa Rahoituspaketin kokoaminen Neuvonantajaverkoston kokoaminen Ostajan rahoittaminen Ostokohteen rahoittaminen

Lisätiedot

Korkokatto taloyhtiön lainoille Suojaudu korkoriskiltä asettamalla katto korkomenoille

Korkokatto taloyhtiön lainoille Suojaudu korkoriskiltä asettamalla katto korkomenoille Korkokatto taloyhtiön lainoille Suojaudu korkoriskiltä asettamalla katto korkomenoille Korkoriski asunto-osakeyhtiössä Yleistyneiden remonttien takia taloyhtiöt ovat joutuneet nostamaan merkittäviä lainapääomia

Lisätiedot

Nuorten talousosaaminen ja velkaongelmien ennaltaehkäisy. Järvenpää 10.4.2014. Kirjoita tähän nimesi 10.4.2014

Nuorten talousosaaminen ja velkaongelmien ennaltaehkäisy. Järvenpää 10.4.2014. Kirjoita tähän nimesi 10.4.2014 Kirjoita tähän nimesi 10.4.2014 Nuorten talousosaaminen ja velkaongelmien ennaltaehkäisy Järvenpää 10.4.2014 Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia ihmisiä velka-

Lisätiedot

Opintotuki 2.9.2013. Opintotukipalvelut

Opintotuki 2.9.2013. Opintotukipalvelut Opintotuki 2.9.2013 Opintotukipalvelut Opintotukipalvelut Yliopistolla omat opintotukipalvelut, missä hoidetaan kaikki opintotukeen liittyvät asiat, myös päätöksenteko Sijaitsee Luotsi-rakennuksen ensimmäisessä

Lisätiedot

Pikavipit ja velkaantuminen

Pikavipit ja velkaantuminen Pikavipit ja velkaantuminen Mikä on pikavipin hinta? Vippi ja velka, onko syytä huoleen? Studia monetaria - yleisöluento 22.4.2008 Suomen Pankin Rahamuseo Sampo Alhonsuo Suomen Pankki Esityksen sisältö:

Lisätiedot

Voit itse päättää millaisista tavaroista on kysymys (ruoka, matkamuisto, CD-levy, vaatteet).

Voit itse päättää millaisista tavaroista on kysymys (ruoka, matkamuisto, CD-levy, vaatteet). Kirjoittaminen KESKITASO Lyhyet viestit: 1. Ystäväsi on lähtenyt lomamatkalle ja pyytänyt sinua kastelemaan hänen poissa ollessaan kukat. Kun olet ystäväsi asunnossa, rikot siellä vahingossa jonkin esineen.

Lisätiedot

Maa- ja metsätilojen sukupolvenvaihdospäivä. Liedon Säästöpankki Pankinjohtaja Esko Tuuppa 14.3.2012 Lieto

Maa- ja metsätilojen sukupolvenvaihdospäivä. Liedon Säästöpankki Pankinjohtaja Esko Tuuppa 14.3.2012 Lieto Maa- ja metsätilojen sukupolvenvaihdospäivä Liedon Säästöpankki Pankinjohtaja Esko Tuuppa 14.3.2012 Lieto Sukupolvenvaihdokset rahoittajan näkökulmasta I Uuden ja nuoren yrittäjän perusinvestointi monesti

Lisätiedot

3. Arvot luovat perustan

3. Arvot luovat perustan 3. Arvot luovat perustan Filosofia, uskonto, psykologia Integraatio: opintojen ohjaus Tässä jaksossa n Omat arvot, yrityksen arvot n Visio vie tulevaisuuteen Osio 3/1 Filosofia Uskonto 3. Arvot luovat

Lisätiedot

Palauta hakemus liitteineen osoitteella: Lindorff Oy Back Office, Vapaaehtoiset velkajärjestelyt PL 20 20101 Turku. Postinumero ja postitoimipaikka

Palauta hakemus liitteineen osoitteella: Lindorff Oy Back Office, Vapaaehtoiset velkajärjestelyt PL 20 20101 Turku. Postinumero ja postitoimipaikka 1 / 5 Selvitämme mahdollisuudet Lindorffin olevien velkojen vapaaehtoiseen järjestelyyn hakemuksessa annettujen tietojen perusteella. Lähetämme hakemuksen saavuttua vastaanottoilmoituksen, jossa kerromme

Lisätiedot

Opiskelu ja asevelvollisuus numeroina 2012

Opiskelu ja asevelvollisuus numeroina 2012 Opiskelu ja asevelvollisuus numeroina 2012 Voit hakea opiskelijan tukia verkossa www.kela.fi/asiointi Lisätietoja palvelunumeroista ma pe klo 8 18 Opiskelijan tuet 020 692 209 Asevelvollisen tuet 020 692

Lisätiedot

Uskonto 10, matikka 4?

Uskonto 10, matikka 4? Uskonto 10, matikka 4? - Kimpan hyvä taloudenhoito, tilinavaus ja kirjanpito Johanna Heinonen Suomen Hevosenomistajien Keskusliitto ry Kimpan hyvä taloudenhallinta Kimpalle avataan tili, jonne osakkaat

Lisätiedot

Osoite. Kansalaisuus Äidinkieli. Vanhempien / huoltajan luona Jos vain toisen huoltajan luona, kumman? Yksin omassa asunnossa Muuten, miten?

Osoite. Kansalaisuus Äidinkieli. Vanhempien / huoltajan luona Jos vain toisen huoltajan luona, kumman? Yksin omassa asunnossa Muuten, miten? TULOHAASTATTELULOMAKE Tämän lomakkeen tarkoituksena on helpottaa opiskelusi aloitusta ja suunnittelua. Luokanvalvojasi keskustelee kanssasi lomakkeen kysymyksistä ja perehdyttää Sinut ammatillisiin opintoihin.

Lisätiedot

Talousmatematiikka (3 op)

Talousmatematiikka (3 op) Talousmatematiikka (3 op) Tero Vedenjuoksu Oulun yliopisto Matemaattisten tieteiden laitos 2011 Talousmatematiikka 2011 Yhteystiedot: Tero Vedenjuoksu tero.vedenjuoksu@oulu.fi Työhuone M231 Kurssin kotisivu

Lisätiedot

YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 13.11.2014 (vesi- ja viemärilaitos)

YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 13.11.2014 (vesi- ja viemärilaitos) YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 13.11.2014 (vesi- ja viemärilaitos) 1 Danske Bank Oyj Kuntarahoitus Oyj Nordea Pankki Suomi Oyj Lainan määrä 220.000 euroa 220.000 euroa 220.000 euroa Laina-aika 10 vuotta

Lisätiedot

Euro ja pankkiasiat. Suomi ja 11 muuta maata siirtyvät vuoden 2002 alussa euron käyttöön.

Euro ja pankkiasiat. Suomi ja 11 muuta maata siirtyvät vuoden 2002 alussa euron käyttöön. Tähän esitteeseen on koottu hyödyllistä tietoa euron vaikutuksista pankkiasioihin. Lue esite ja säästä se. Esitteessä on tärkeää tietoa myös vuodenvaihteen varalle. Euro ja pankkiasiat Suomi ja 11 muuta

Lisätiedot

tuodaan Raha-asiat parisuhteessa yhteiset vai erilliset? Kirjoita tähän nimesi Minna Mattila 25.11.2014

tuodaan Raha-asiat parisuhteessa yhteiset vai erilliset? Kirjoita tähän nimesi Minna Mattila 25.11.2014 Kirjoita tähän nimesi Minna Mattila tuodaan Raha-asiat parisuhteessa yhteiset vai erilliset? Takuu-Säätiö Valtakunnallinen sosiaalialan toimija Autamme talouskriisissä olevia ihmisiä velka- ja talousongelmien

Lisätiedot

Maatilan rahoituksen suunnittelu

Maatilan rahoituksen suunnittelu Maatilan rahoituksen suunnittelu Investoijalle 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Aloita suunnittelu ajoissa Laita laskelmien pohjaksi realistiset pohjatiedot Toimita verotiedot rahoittajalle analysoitavaksi Mieti

Lisätiedot

SUOKI TOIMINTA PASSI

SUOKI TOIMINTA PASSI I K O SU M I TO A T IN A P I SS nimi: Näitä taitoja, joita harjoittelet tässä passissa, sinä tarvitset: A Työharjoittelussa B Vapaa-aikana C Koulussa Nämä taidot kehittyvät, kun teet tehtävät huolellisesti:

Lisätiedot

Oikeus opintotukeen ulkomailla tai Suomessa tapahtuviin opintoihin

Oikeus opintotukeen ulkomailla tai Suomessa tapahtuviin opintoihin Oikeus opintotukeen ulkomailla tai Suomessa tapahtuviin opintoihin Lainsäädäntö ja ohjeistus Opintotukilaki Opintotukiasetus Kotikuntalaki Hallintolaki Ulkomaalaislaki Kelan ohjeet Oikeuskäytäntö 2 Opintotuen

Lisätiedot

TOIMEENTULOTUKIHAKEMUS

TOIMEENTULOTUKIHAKEMUS TOIMEENTULOTUKIHAKEMUS Saapunut / LIITTEET JOTKA TULEE LIITTÄÄ ENSIMMÄISEEN TOIMEENTULOTUKIHAKEMUKSEEN, katso sivu 4. JOKAISEEN TOIMEENTULOTUKIHAKEMUKSEEN ON LIITETTÄVÄ KAIKISTA TULOISTA/MENOISTA TOSITTEET

Lisätiedot

HE 151/2015 vp. Hallituksen esitys eduskunnalle laiksi asuntosäästöpalkkiolain 3 :n ja 7 :n muuttamisesta

HE 151/2015 vp. Hallituksen esitys eduskunnalle laiksi asuntosäästöpalkkiolain 3 :n ja 7 :n muuttamisesta Hallituksen esitys eduskunnalle laiksi asuntosäästöpalkkiolain 3 :n ja 7 :n muuttamisesta ESITYKSEN PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ HE 151/2015 vp Esityksessä ehdotetaan muutettavaksi asuntosäästöpalkkiolakia siten,

Lisätiedot

EKOLOGISUUS. Ovatko lukiolaiset ekologisia?

EKOLOGISUUS. Ovatko lukiolaiset ekologisia? EKOLOGISUUS Ovatko lukiolaiset ekologisia? Mitä on ekologisuus? Ekologisuus on yleisesti melko hankala määritellä, sillä se on niin laaja käsite Yksinkertaisimmillaan ekologisuudella kuitenkin tarkoitetaan

Lisätiedot

YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 2.3.2015

YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 2.3.2015 1 YHTEENVETO LAINATARJOUKSISTA 2.3.2015 Danske Bank Oyj Kuntarahoitus Oyj Nordea Pankki Suomi Oyj Laina-aika 1+ 9 vuotta 10 tai 15 vuotta 10 vuotta Lyhennykset Tasalyhennyksin puolivuosittain. Tasalyhennyksin

Lisätiedot

6. Vastaa kysymyksiin Onko sinulla isoveli? Oletko sinä lyhyt? Minkä väriset hiukset sinulla on? Onko sinulla siniset silmät? Oletko nyt iloinen?

6. Vastaa kysymyksiin Onko sinulla isoveli? Oletko sinä lyhyt? Minkä väriset hiukset sinulla on? Onko sinulla siniset silmät? Oletko nyt iloinen? 5. Vastaa kysymyksiin (kpl1) Onko sinulla sisaruksia? Asuuko sinun perhe kaukana? Asutko sinä keskustan lähellä? Mitä sinä teet viikonloppuna? Oletko sinä viikonloppuna Lahdessa? Käytkö sinä usein ystävän

Lisätiedot

NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA

NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA NUORTEN TALOUS- JA VELKANEUVONTA YLEISTÄ Nuoruudessaan ihminen käy läpi enemmän muutoksia kuin missään muussa elämän vaiheessa. Suomen lainsäädännön mukaan 18 v. on täysi-ikäinen - vastaa itse varoistaan

Lisätiedot

Lingon & Blåbär. pähkinänkuoressa

Lingon & Blåbär. pähkinänkuoressa Lingon & Blåbär pähkinänkuoressa Lingon & Blåbär pähkinänkuoressa Lingon & Blåbär (L&B) on tarjonnut ruotsalaista suunnittelua olevia laadukkaita vaatteita koko perheelle vuodesta 1996 lähtien. Tänä päivänä

Lisätiedot

Oppilaiden motivaation ja kiinnostuksen lisääminen matematiikan opiskeluun ja harrastamiseen. Pekka Peura 28.01.2012

Oppilaiden motivaation ja kiinnostuksen lisääminen matematiikan opiskeluun ja harrastamiseen. Pekka Peura 28.01.2012 Oppilaiden motivaation ja kiinnostuksen lisääminen matematiikan opiskeluun ja harrastamiseen Pekka Peura 28.01.2012 MOTIVAATIOTA JA AKTIIVISUUTTA LISÄÄVÄN OPPIMISYMPÄRISTÖN ESITTELY (lisätietoja maot.fi)

Lisätiedot

Työhakemus ja CV: - CV kertoo historiasta

Työhakemus ja CV: - CV kertoo historiasta Tampere 12.2.2014 Työhakemus ja CV: - Työhakemuksen tarkoitus on myydä à Myydä osaamistasi ja taitojasi - Kyse on mielikuvien luomisesta à Mitkä ovat tärkeimmät myyntivalttini, joilla vakuutan työnantajan

Lisätiedot

Prosenttiarvon laskeminen Esimerkki. Kuinka paljon pitsapala painaa, kun koko pitsa painaa 350 g?

Prosenttiarvon laskeminen Esimerkki. Kuinka paljon pitsapala painaa, kun koko pitsa painaa 350 g? PERUSPROSENTTILASKUT Prosenttiarvon laskeminen Esimerkki. Kuinka paljon pitsapala painaa, kun koko pitsa painaa 350 g? Kuinka paljon 12 % on 350 grammasta? 350 g 12 % % g 12 x 100 350 12 x 100 350 100

Lisätiedot

Kela OT 15. Muutosilmoitus Opintotuki. 1. Hakijan tiedot Henkilötunnus. 270896-123A Matti Meikäläinen. 00000 Helsinki Puhelinnumero

Kela OT 15. Muutosilmoitus Opintotuki. 1. Hakijan tiedot Henkilötunnus. 270896-123A Matti Meikäläinen. 00000 Helsinki Puhelinnumero Kela Muutosilmoitus Opintotuki OT 15 Voit tehdä tämän ilmoituksen ja lähettää sen liitteet myös verkossa /asiointi Lisätietoja /opiskelijat Voit kysyä lisää opiskelijan tukien palvelunumerosta 020 692

Lisätiedot

Ratkaisu: a) Aritmeettisen jonon mielivaltainen jäsen a j saadaan kaavalla. n = a 1 n + (n 1)n d = 5 500 + 4 = 501500. 2 500 = 5 + 2001 2

Ratkaisu: a) Aritmeettisen jonon mielivaltainen jäsen a j saadaan kaavalla. n = a 1 n + (n 1)n d = 5 500 + 4 = 501500. 2 500 = 5 + 2001 2 Kotitehtäviä 5. Ratkaisuehdotuksia. a) Jono a,..., a 500 on aritmeettinen, a = 5 ja erotusvakio d = 4. Laske jäsenet a, a 8 ja a 00 sekä koko jonon summa. b) Jono b,..., b 0 on geometrinen, b = ja suhdeluku

Lisätiedot

Miksi kannattaa tehdä ps. Hypo eläkesäästösopimus ennen vuoden vaihdetta?

Miksi kannattaa tehdä ps. Hypo eläkesäästösopimus ennen vuoden vaihdetta? Miksi kannattaa tehdä ps. Hypo eläkesäästösopimus ennen vuoden vaihdetta? Suomen Hypoteekkiyhdistys & Suomen AsuntoHypoPankki Oy Matti Inha, toimitusjohtaja, rahoitusneuvos 1.11.2010 Ikäsi haarukassa n.

Lisätiedot

Kehityskeskustelulomake

Kehityskeskustelulomake Kehityskeskustelulomake Täytetty: PERUSTIEDOT Henkilötiedot Nimi: Syntymäaika: Osoite: Puhelin: E-mail: Huoltajan yhteystiedot: Opiskelu Ryhmänohjaajan/luokanvalvojan nimi: Mitkä asiat ovat hyvin elämässäsi

Lisätiedot

RAHA- JA PANKKITEORIA 31C00900, Harjoitukset 2/2015

RAHA- JA PANKKITEORIA 31C00900, Harjoitukset 2/2015 RAHA- JA PANKKITEORIA 31C00900, Harjoitukset 2/2015 1. Valuuttakurssien korkopariteettiteoria Seuraavassa on todellista dataa Suomesta 1990-luvun alusta. Saksan 1 kk Suomen rahamarkk 1 kk inakorko korko

Lisätiedot

Yrityskaupan muistilista

Yrityskaupan muistilista Yrityskaupan muistilista Aloita ajoissa * Yleisemmin yrityksen myyntiprosessi kestää noin 10 kuukautta, mutta hyvin usein se venyy yli vuoden mittaiseksi. Valitettavasti kaikkein yleisintä on, että yrityskauppa

Lisätiedot

TOIMINTA PEVA PASSI. nimi:

TOIMINTA PEVA PASSI. nimi: PEVA TOIMINTA nimi: PASSI Näitä taitoja, joita harjoittelet tässä passissa, sinä tarvitset: A Työharjoittelussa B Vapaa-aikana C Koulussa Nämä taidot kehittyvät, kun teet tehtävät huolellisesti: 1. Opiskelutaidot

Lisätiedot

Kuvio 1. Rahalaitosten lyhytaikaisten talletusten korot ja vertailussa käytetty markkinakorko (vuotuisina prosentteina; uusien liiketoimien korot)

Kuvio 1. Rahalaitosten lyhytaikaisten talletusten korot ja vertailussa käytetty markkinakorko (vuotuisina prosentteina; uusien liiketoimien korot) Kuvio 1. Rahalaitosten lyhytaikaisten talletusten korot ja vertailussa käytetty markkinakorko (vuotuisina prosentteina; uusien liiketoimien korot) 2,5 2,5 1,5 1,5 1,0 1,0 0,5 0,5 Tammi Helmi Maalis Huhti

Lisätiedot

1. Valitse jokin neljästä tarinasta ja tulosta lapsen kuva. Jos tulostusmahdollisuutta ei ole, voit etsiä kuvan esim. lehdestä.

1. Valitse jokin neljästä tarinasta ja tulosta lapsen kuva. Jos tulostusmahdollisuutta ei ole, voit etsiä kuvan esim. lehdestä. OHJEET TUOKION TOTEUTTAMISTA VARTEN Tarvitset - tarinan ja kuvan - joko seinälle kiinnitettävät rastitehtävät ja niihin liittyvät materiaalit tai jokaiselle lapselle oman tehtäväpaperin - piirustuspaperia

Lisätiedot

Opiskelijaliite toimeentulohakemukseen opiskelijan olosuhdeselvitys

Opiskelijaliite toimeentulohakemukseen opiskelijan olosuhdeselvitys 1/5 Opiskelijaliite toimeentulohakemukseen opiskelijan olosuhdeselvitys Nimi Henkilötunnus Osoite opiskeluaikana Puh.nro. Osoite kesäaikana Oppilaitos ja opintosuunta Olen aloittanut opiskelun /, opiskelu

Lisätiedot

3. Ryhdy kirjoittamaan ja anna kaiken tulla paperille. Vääriä vastauksia ei ole.

3. Ryhdy kirjoittamaan ja anna kaiken tulla paperille. Vääriä vastauksia ei ole. 1 Unelma-asiakas Ohjeet tehtävän tekemiseen 1. Ota ja varaa itsellesi omaa aikaa. Mene esimerkiksi kahvilaan yksin istumaan, ota mukaasi nämä tehtävät, muistivihko ja kynä tai kannettava tietokone. Varaa

Lisätiedot

Irman käyttöohje Tunturisuunnistajille

Irman käyttöohje Tunturisuunnistajille Irman käyttöohje Tunturisuunnistajille Tämä ohje on tarkoitettu niille suunnistajille joilla ei ole koskaan ollut nk. lisenssiä. Mikäli sinulla on joskus ollut lisenssi, niin ohjeet Irman käyttöön löytyvät

Lisätiedot

Koulussamme opetetaan näppäilytaitoa seuraavan oppiaineen yhteydessä:

Koulussamme opetetaan näppäilytaitoa seuraavan oppiaineen yhteydessä: TypingMaster Online asiakaskyselyn tulokset Järjestimme toukokuussa asiakkaillemme asiakaskyselyn. Vastauksia tuli yhteensä 12 kappaletta, ja saimme paljon arvokasta lisätietoa ohjelman käytöstä. Kiitämme

Lisätiedot

Asteri Palkanmaksun uudistuksia 2006

Asteri Palkanmaksun uudistuksia 2006 Atsoft Oy Mäkinen Malminkaari 21 B 00700 HELSINKI Asteri Palkanmaksun uudistuksia 2006 Sairausvakuutuksen päivärahamaksu 2 Matalapalkkatuki 6 Rajoitetusti verovelvollisen lievennetty lähdevero vuonna 2006

Lisätiedot

Asunto Oy Vantaan Kaneli Tikkurilantie 35,01370 Vantaa Asunto Oy Vantaan Kaneli sijaitsee omalla tontilla.

Asunto Oy Vantaan Kaneli Tikkurilantie 35,01370 Vantaa Asunto Oy Vantaan Kaneli sijaitsee omalla tontilla. Asunto Oy Vantaan Kaneli Tikkurilantie 35,01370 Vantaa Asunto Oy Vantaan Kaneli sijaitsee omalla tontilla. MYYNTIHINTALUETTELO pvm 26.1.2015 Hinnat voimassa toistaiseksi Päivitetty 4.1.2016 Huoneisto tyyppi

Lisätiedot

Sosiaalisen luoton myöntämisen yleinen este on maksuvaran puuttuminen, mutta tämän ohella esteenä voi olla esimerkiksi se, että

Sosiaalisen luoton myöntämisen yleinen este on maksuvaran puuttuminen, mutta tämän ohella esteenä voi olla esimerkiksi se, että 2 mista. Perusteltuja syitä luoton myöntämiseen voivat olla esimerkiksi talouden hallintaan saattaminen, velkakierteen katkaiseminen, kodin hankinnat, kuntoutumisen tai työllistymisen edistäminen, asumisen

Lisätiedot

Ikääntyvät kuluttajat ylivelkaiset eläkeläiset. Talous- ja velka-asioiden ajankohtaispäivä 9.12.2014 Minna Backman. Kirjoita tähän nimesi 10.12.

Ikääntyvät kuluttajat ylivelkaiset eläkeläiset. Talous- ja velka-asioiden ajankohtaispäivä 9.12.2014 Minna Backman. Kirjoita tähän nimesi 10.12. Kirjoita tähän nimesi 10.12.2014 Ikääntyvät kuluttajat ylivelkaiset eläkeläiset Talous- ja velka-asioiden ajankohtaispäivä 9.12.2014 Minna Backman Uutisotsikoista poimittua Ulosotoissa miljoonien kasvutahti

Lisätiedot

Näissä ehdoissa määritellään ne ehdot, joilla Risicum Oyj (myöhemmin luotonantaja) myöntää lainan (50 1000 ) asiakkailleen.

Näissä ehdoissa määritellään ne ehdot, joilla Risicum Oyj (myöhemmin luotonantaja) myöntää lainan (50 1000 ) asiakkailleen. 1. Yleistä Näissä ehdoissa määritellään ne ehdot, joilla Risicum Oyj (myöhemmin luotonantaja) myöntää lainan (50 1000 ) asiakkailleen. 2. Lainan myöntämisen yleiset edellytykset Luotonantaja voi myöntää

Lisätiedot

Kokonaisvaltaista tilanpitoa - kannattavasti eteenpäin. Reijo Käki www.reijokaki.com

Kokonaisvaltaista tilanpitoa - kannattavasti eteenpäin. Reijo Käki www.reijokaki.com Kokonaisvaltaista tilanpitoa - kannattavasti eteenpäin Reijo Käki www.reijokaki.com 1. PÄIVÄ I Voitto ja arvopohjainen päätöksenteko? II Kassavirta ja katetuotto III Heikot lenkit IV Marginaalituottavuus

Lisätiedot

Just duunit. Kevät 2015

Just duunit. Kevät 2015 Just duunit Kevät 2015 Just duunit Mitä tehdään? Perustetaan yritys. Miten tehdään? Keksitään yritysidea. Perustetaan yritys. Laaditaan kirjallinen yrityssuunnitelma. Toteutetaan! Just duunit: Tavoite

Lisätiedot

Taloyhtiö 2015-15.4.2015. Taloyhtiön rahoitusratkaisut

Taloyhtiö 2015-15.4.2015. Taloyhtiön rahoitusratkaisut Taloyhtiö 2015-15.4.2015 Taloyhtiön rahoitusratkaisut Tom Lönnroth 13.4.2015 Sisältö Hypo - Asuntorahoittamisen erikoisliike Suuret korjaushankkeet ja niiden taloudelliset vaikutukset Remonttirahoituksen

Lisätiedot

OSALLISTUVA KANSALAISUUS JA YRITTÄJYYS AIHEKOKONAISUUS

OSALLISTUVA KANSALAISUUS JA YRITTÄJYYS AIHEKOKONAISUUS 1 YRITTÄJYYSKASVATUS TAPAINLINNAN KOULUSSA OSALLISTUVA KANSALAISUUS JA YRITTÄJYYS AIHEKOKONAISUUS Osallistuva kansalaisuus ja yrittäjyys on yksi opetussuunnitelman perusteiden mukaisista aihekokonaisuuksista.

Lisätiedot

PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ

PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ HE 181/2002 vp Hallituksen esitys Eduskunnalle laiksi aravalain :n muuttamisesta ESITYKSEN PÄÄASIALLINEN SISÄLTÖ Esityksessä ehdotetaan omistusaravalainan siirtoa kunnalle koskevaa aravalain säännöstä

Lisätiedot

Ammattiopisto Luovi Ammatillinen peruskoulutus. Opetussuunnitelman yhteinen osa opiskelijoille. Hyväksytty 1.0/27.8.

Ammattiopisto Luovi Ammatillinen peruskoulutus. Opetussuunnitelman yhteinen osa opiskelijoille. Hyväksytty 1.0/27.8. Ammattiopisto Luovi Ammatillinen peruskoulutus Opetussuunnitelman yhteinen osa opiskelijoille Hyväksytty 1.0/27.8.2009 Johtoryhmä Opetussuunnitelma 2.0/24.06.2010 2 (20) Sisällysluettelo 1 Tietoa Ammattiopisto

Lisätiedot

VELKOJEN SELVITTELYLOMAKKEET

VELKOJEN SELVITTELYLOMAKKEET VELKOJEN SELVITTELYLOMAKKEET Ohjeita velkatietojen selvittämiseen Näin pääset alkuun Kokoa kaikki velkojilta, perimistoimistoilta tai ulosotosta viimeksi saamasi laskut tai maksuhuomautukset, haastehakemukset

Lisätiedot

Suomen kielen itseopiskelumateriaali

Suomen kielen itseopiskelumateriaali Selma Selkokielisyyttä maahanmuuttajille (OPH) Suomen kielen itseopiskelumateriaali Nimi: Ryhmätunnus: Tutkinto: Tämä opiskelumateriaali liittyy alakohtaiseen lähiopetuspäivään. Kun olet osallistunut lähiopetukseen

Lisätiedot

Nordea Pankki Suomi Oyj

Nordea Pankki Suomi Oyj Nordea Pankki Suomi Oyj 15/2003 Nordea Pankki Suomi Oyj:n joukkovelkakirjaohjelman lainakohtaiset ehdot Nämä lainakohtaiset ehdot muodostavat yhdessä Nordea Pankki Suomi Oyj:n 4.3.2003 päivätyn joukkovelkakirjaohjelman

Lisätiedot

Mitkä asiat ovat sinulle vaikeita? Miten niitä voisi helpottaa? Kenet haluaisit tavata? Miten normaalista koulupäivästä tulisi paras koulupäivä ikinä?

Mitkä asiat ovat sinulle vaikeita? Miten niitä voisi helpottaa? Kenet haluaisit tavata? Miten normaalista koulupäivästä tulisi paras koulupäivä ikinä? Mitkä ammatit sinua kiinnostavat? Mitkä asiat ilahduttavat sinua? Mitkä asiat ovat sinulle vaikeita? Miten niitä voisi helpottaa? Kenet haluaisit tavata? Miten normaalista koulupäivästä tulisi paras koulupäivä

Lisätiedot

Ma Tänään rapistelemme ja mittailemme sanomalehteä.

Ma Tänään rapistelemme ja mittailemme sanomalehteä. Ma Tänään rapistelemme ja mittailemme sanomalehteä. 3. Kuinka monta sivua tämän päivän lehdessä on? 2. Kumpaan suuntaan sanomalehti repeää paremmin, alhaalta ylös vai sivulta sivulle? Laita rasti oikean

Lisätiedot

Nykyarvo ja investoinnit, L7

Nykyarvo ja investoinnit, L7 Nykyarvo ja investoinnit, L7 netto netto 1 Tarkastellaan tulovirtaa, joka kestää n jakson ajana, ja jossa jakson j lopussa kassaan tulee tulo k j. k n k 1 k 2 k 3 k 4 k 5 k 6... 0 1 2 3 4 5 6... n j netto

Lisätiedot

1. JAKSO - SÄÄNNÖT Tavat, käytös, toisen kunnioittava kohtaaminen, huomaavaisuus, kohteliaisuus.

1. JAKSO - SÄÄNNÖT Tavat, käytös, toisen kunnioittava kohtaaminen, huomaavaisuus, kohteliaisuus. 1. JAKSO - SÄÄNNÖT Tavat, käytös, toisen kunnioittava kohtaaminen, huomaavaisuus, kohteliaisuus. 1. Ympäristö a. Tässä jaksossa ympäristö rakennetaan pedagogiikkaa tukevien periaatteiden mukaisesti ja

Lisätiedot