Oikeudellisten asioiden valiokunta. ehdotuksesta Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviksi asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista

Transkriptio

1 EUROOPAN PARLAMENTTI Oikeudellisten asioiden valiokunta /0062(COD) TARKISTUKSET Lausuntoluonnos Alexandra Thein (PE v01-00) ehdotuksesta Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviksi asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista (KOM(2011)0142 C7-0085/ /0062(COD)) AM\ doc PE v02-00 Moninaisuudessaan yhtenäinen

2 AM_Com_LegOpinion PE v /15 AM\ doc

3 58 Rolandas Paksas Johdanto-osan 22 kappale (22) Kuluttaja voi vielä tarvita lisäapua voidakseen päättää, mikä luottosopimus tarjottujen tuotteiden joukosta soveltuu parhaiten hänen tarpeisiinsa ja taloudelliseen tilanteeseensa. Luotonantajien ja luotonvälittäjien, jos liiketoimi toteutetaan luotonvälittäjän välityksellä, olisi annettava tällaista apua sellaisten luottotuotteiden osalta, joita ne tarjoavat kuluttajalle. Kuluttajalle olisi yksilöllisellä tavalla selitettävä asiaankuuluvat tiedot sekä tarjottujen tuotteiden olennaiset ominaisuudet siten, että kuluttaja voi ymmärtää niiden mahdolliset vaikutukset taloudelliseen tilanteeseensa. Jäsenvaltiot voisivat säätää, milloin ja missä määrin kuluttajalle on annettava tällaisia selityksiä, ottaen huomioon erityiset olosuhteet, joissa luottoa tarjotaan, kuluttajan avuntarve ja yksittäisten luottotuotteiden luonne. (22) Kuluttaja voi vielä tarvita lisäapua voidakseen päättää, mikä luottosopimus tarjottujen tuotteiden joukosta soveltuu parhaiten hänen tarpeisiinsa ja taloudelliseen tilanteeseensa. Luotonantajien ja luotonvälittäjien, jos liiketoimi toteutetaan luotonvälittäjän välityksellä, olisi annettava tällaista apua sellaisten luottotuotteiden osalta, joita ne tarjoavat kuluttajalle, ilman että luoton kustannukset nousevat näiden palvelujen antamisen johdosta. Kuluttajalle olisi yksilöllisellä tavalla selitettävä asiaankuuluvat tiedot sekä tarjottujen tuotteiden olennaiset ominaisuudet siten, että kuluttaja voi ymmärtää niiden mahdolliset vaikutukset taloudelliseen tilanteeseensa. Jäsenvaltiot voisivat säätää, milloin ja missä määrin kuluttajalle on annettava tällaisia selityksiä, ottaen huomioon erityiset olosuhteet, joissa luottoa tarjotaan, kuluttajan avuntarve ja yksittäisten luottotuotteiden luonne. Or. lt 59 Rolandas Paksas Johdanto-osan 27 kappale (27) Tietojen hakeminen luottotietokannasta on hyödyllinen osa luottokelpoisuuden arviointia. Eräät jäsenvaltiot edellyttävät, että luotonantajat (27) Tietojen hakeminen luottotietokannasta on hyödyllinen osa luottokelpoisuuden arviointia. Luottotietokantoihin olisi tallennettava AM\ doc 3/15 PE v02-00

4 arvioivat kuluttajien luottokelpoisuuden asiaankuuluvasta tietokannasta haettujen tietojen perusteella. Luotonantajien olisi myös voitava hakea luottotietokannasta tietoja koko laina-ajan voidakseen havaita maksulaiminlyönnin riskin ja arvioidakseen sitä. Jos tällainen riski on ilmeinen tai puolueettomasti osoitettavissa, luotonantajan olisi otettava yhteyttä kuluttajaan neuvotellakseen tämän kanssa eri vaihtoehdoista, kuten lainan uudelleenjärjestelystä, joilla maksulaiminlyönnin riski voidaan välttää. Luotonantaja ei saisi kuitenkaan harkita luoton peruuttamista tutkimatta ensin kaikkia mahdollisia vaihtoehtoja, joiden avulla kuluttaja voi välttää maksulaiminlyönnit. Yksilöiden suojelusta henkilötietojen käsittelyssä ja näiden tietojen vapaasta liikkuvuudesta 24 päivänä lokakuuta 1995 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 95/46/EY mukaan luotonantajien olisi ilmoitettava kuluttajille luottotietokantaan tehtävästä hausta ennen sen suorittamista ja kuluttajilla olisi oltava oikeus tutustua luottotietokannassa oleviin, itseään koskeviin tietoihin, jotta he voisivat tarvittaessa oikaista, poistaa tai suojata kyseisessä tietokannassa käsiteltyjä henkilötietojaan, jos ne ovat epätarkkoja tai niitä on käsitelty lainvastaisesti. Or. lt vain taloudellisia sitoumuksia koskevia tietoja, eikä näitä tietoja saisi käyttää kaupallisiin tarkoituksiin. Eräät jäsenvaltiot edellyttävät, että luotonantajat arvioivat kuluttajien luottokelpoisuuden asiaankuuluvasta tietokannasta haettujen tietojen perusteella. Luotonantajien olisi myös voitava hakea luottotietokannasta tietoja koko laina-ajan voidakseen havaita maksulaiminlyönnin riskin ja arvioidakseen sitä. Jos tällainen riski on ilmeinen tai puolueettomasti osoitettavissa, luotonantajan olisi otettava yhteyttä kuluttajaan neuvotellakseen tämän kanssa eri vaihtoehdoista, kuten lainan uudelleenjärjestelystä, joilla maksulaiminlyönnin riski voidaan välttää. Luotonantaja ei saisi kuitenkaan harkita luoton peruuttamista tutkimatta ensin kaikkia mahdollisia vaihtoehtoja, joiden avulla kuluttaja voi välttää maksulaiminlyönnit. Yksilöiden suojelusta henkilötietojen käsittelyssä ja näiden tietojen vapaasta liikkuvuudesta 24 päivänä lokakuuta 1995 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin 95/46/EY mukaan luotonantajien olisi ilmoitettava kuluttajille luottotietokantaan tehtävästä hausta ennen sen suorittamista ja kuluttajilla olisi oltava oikeus tutustua luottotietokannassa oleviin, itseään koskeviin tietoihin, jotta he voisivat tarvittaessa oikaista, poistaa tai suojata kyseisessä tietokannassa käsiteltyjä henkilötietojaan, jos ne ovat epätarkkoja tai niitä on käsitelty lainvastaisesti artikla m a alakohta (uusi) m a) 'edustavalla esimerkillä' esimerkkiä, jossa esitetään yksityiskohtaisesti kaikki PE v /15 AM\ doc

5 vuosikoron laskennassa käytetyt oletukset ja joka vastaa käsiteltävänä olevan luottosopimustyypin kyseessä ollessa myönnettävän luoton keskimääräistä kestoa ja kokonaismäärää ja, tapauksen mukaan, hankittua kiinteistöä sekä tietyntyyppisten luottosopimusten esiintymistiheyttä erityismarkkinoilla, jotta vakiotiedot esitetään selkeällä, tiiviillä ja näkyvällä tavalla; 61 Sharon Bowles 4 artikla 1 kohta 1 a alakohta (uusi) Kun otetaan huomioon asuntolainoihin liittyvä järjestelmäriski, "asuntokuplan" merkitys rahoituskriisille ja valtioiden velkakriiseille sekä Euroopan pankkiviranomaisen ja Euroopan järjestelmäriskikomitean rooli näiden asioiden seurannassa, kaikkia asuntolainoja on seurattava ja valvottava artikla (uusi) -7 artikla Tietojen antaminen kuluttajille maksutta Jäsenvaltioiden on varmistettava, että AM\ doc 5/15 PE v02-00

6 kaikki tämän direktiivin mukaisesti ilmoitettavat tiedot annetaan kuluttajille maksutta. Luotonantajien ja luotonvälittäjien ei tule sallia periä kuluttajilta maksua säädettyjen velvoitteidensa täyttämisestä. 63 Sharon Bowles 8 artikla 2 kohta 1 alakohta i alakohta i) tapauksen mukaan varoitus siitä, että kiinteä omaisuus voidaan menettää, jos luottosopimukseen liittyviä sitoumuksia ei noudateta, kun luoton vakuutena on kiinnitys kiinteään omaisuuteen tai jäsenvaltiossa yleisesti käytetty muu vastaava vakuus, joka kohdistuu kiinteään omaisuuteen, taikka kiinteään omaisuuteen liittyvä oikeus. i) mainonnassa on harkitsematonta lainanottoa edistävien suurelle yleisölle suunnattujen harhaanjohtavien mainosten torjumiseksi ilmoitettava, että on olemassa ulosmittausriski, jos luottosopimukseen liittyviä sitoumuksia ei noudateta. Myös valvontaviranomaisen nimi on ilmoitettava artikla 2 kohta 1 a alakohta (uusi) Jos kuluttaja on ilmoittanut luotonantajalle yhdestä tai useammasta haluamansa luoton osatekijästä, kuten luottosopimuksen kestosta ja luoton kokonaismäärästä, luotonantajan on PE v /15 AM\ doc

7 otettava nämä osatekijät huomioon edustavassa esimerkissä artikla 2 kohta 2 alakohta Vakiotietojen on oltava helposti luettavissa tai tarvittaessa selvästi kuultavissa sen mukaan, mitä viestintä mainonnassa tai markkinoinnissa käytetään. Vakiotietojen on oltava helposti luettavissa tai tarvittaessa selvästi kuultavissa sen mukaan, mitä viestintä mainonnassa tai markkinoinnissa käytetään, eikä a h kohdissa lueteltuja ja edustavassa esimerkissä esitettäviä tietoja saa sisällyttää pienellä painettuun tekstiin. Joissakin jäsenvaltioissa on tulossa käytännöksi, että luottosopimuksia koskevia tärkeitä tietoja ilmoitetaan vain pienellä painetussa tekstissä. On myönteistä, että tietojen on oltava "helposti luettavissa", mutta on selvennettävä, että näiden tietojen ilmoittaminen pienellä painetussa tekstissä on kiellettyä artikla 1 kohta 1 alakohta 1. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että luotonantajat tai tapauksen mukaan luotonvälittäjät antavat luottosopimuksia koskevat yleiset tiedot aina saataville pysyvää välinettä käyttäen tai sähköisessä muodossa. 1. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että luotonantajat tai tapauksen mukaan luotonvälittäjät antavat luottosopimuksia koskevat yleiset tiedot aina saataville pysyvää välinettä käyttäen tai sähköisessä muodossa ja perimättä maksua AM\ doc 7/15 PE v02-00

8 kuluttajilta. Luotonantajan ei tule sallia periä kuluttajalta maksua säädettyjen velvoitteidensa täyttämisestä artikla 2 kohta 2 alakohta Jäsenvaltioiden on varmistettava, että kuluttaja saa luotonantajaa sitovan tarjouksen mukana ESIS-tietolehtisen. Niiden on varmistettava, että luottosopimusta ei voida tehdä tällaisessa tilanteessa ennen kuin kuluttajalla on ollut siitä riippumatta, miten sopimus tehdään, riittävästi aikaa verrata tarjouksia, arvioida niiden vaikutuksia ja tehdä tietoihin perustuva päätös tarjouksen hyväksymisestä. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että kuluttaja saa luotonantajalta standardoidun tarjouksen ESIS-tietolehtisen muodossa. Niiden on varmistettava, että luottosopimusta ei voida tehdä tällaisessa tilanteessa ennen kuin kuluttajalla on ollut siitä riippumatta, miten sopimus tehdään, riittävästi aikaa verrata tarjouksia, arvioida niiden vaikutuksia ja tehdä tietoihin perustuva päätös tarjouksen hyväksymisestä. Kaikki sopimuksen tekemistä edeltävät tiedot on annettava luotonottajalle standardoidussa muodossa. Kulutusluottodirektiivissä ei käytetä ilmaisua "sitova tarjous". Sitä ei siksi johdonmukaisuuden vuoksi pitäisi käyttää tässäkään direktiivissä artikla 1 kohta johdantokappale PE v /15 AM\ doc

9 1. Luotonvälittäjän on ennen minkään 3 artiklan e alakohdassa mainitun palvelun suorittamista annettava kuluttajalle ainakin seuraavat tiedot: 1. Luotonvälittäjän on ennen minkään 3 artiklan e alakohdassa mainitun palvelun suorittamista annettava kuluttajalle maksutta ainakin seuraavat tiedot: Luotonvälittäjän ei tule sallia periä kuluttajalta maksua säädettyjen velvoitteidensa täyttämisestä artikla 2 kohta 2. Muiden kuin sidoksissa olevien luotonvälittäjien on kuluttajan pyynnöstä annettava tiedot siitä, miten kuluttajalle tarjottuja luottosopimuksia tekevien luotonantajien maksamat palkkiot vaihtelevat. Kuluttajalle on tiedotettava siitä, että hänellä on oikeus pyytää tällaisia tietoja. 2. Muiden kuin sidoksissa olevien luotonvälittäjien on annettava kuluttajalle tiedot siitä, miten kuluttajalle tarjottuja luottosopimuksia tekevien luotonantajien maksamat palkkiot vaihtelevat artikla 2 kohta 2 a alakohta (uusi) Jos luottosopimuksen yhteydessä tehdään myös vakuutussopimus, kyseisen AM\ doc 9/15 PE v02-00

10 vakuutussopimuksen tekemisen on oltava pakollista luoton saamiseksi tai sen saamiseksi markkinoiduin ehdoin, ja vakuutuksesta aiheutuvat kustannukset, erityisesti vakuutusmaksut, on sisällytettävä luotosta kuluttajalle aiheutuviin kokonaiskustannuksiin artikla 1 kohta 1. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että luotonantaja arvioi ennen luottosopimuksen tekoa kuluttajan luottokelpoisuuden perinpohjaisesti sellaisilla perusteilla kuin kuluttajan tulot, säästöt, velat ja muut taloudelliset sitoumukset. Arvioinnin on perustuttava tarvittaviin tietoihin, jotka luotonantaja tai tapauksen mukaan luotonvälittäjä on saanut kuluttajalta ja muista olennaisista sisäisistä tai ulkoisista lähteistä, ja sen on täytettävä direktiivin 95/46/EY artiklan 6 artiklassa asetetut tarpeellisuutta ja oikeasuhteisuutta koskevat vaatimukset. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että luotonantajat ottavat käyttöön asianmukaiset menettelyt kuluttajan luottokelpoisuuden arviointia varten. Menettelyjä on tarkistettava säännöllisin väliajoin, ja niistä on pidettävä ajantasaisia rekisterejä. 1. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että luotonantaja arvioi ennen luottosopimuksen tekoa kuluttajan luottokelpoisuuden perinpohjaisesti sellaisilla perusteilla kuin kuluttajan tulot, säästöt, velat ja muut taloudelliset sitoumukset. Arvioinnin on perustuttava tarvittaviin tietoihin, jotka luotonantaja tai tapauksen mukaan luotonvälittäjä on saanut kuluttajalta ja muista olennaisista sisäisistä tai ulkoisista lähteistä, ja sen on täytettävä direktiivin 95/46/EY artiklan 6 artiklassa asetetut tarpeellisuutta ja oikeasuhteisuutta koskevat vaatimukset. Niin kutsuttuja positiivisia tietoja, kuten tuloja, säästöjä ja omaisuutta koskevia tietoja saa kysyä vain kuluttajalta. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että luotonantajat ottavat käyttöön asianmukaiset menettelyt kuluttajan luottokelpoisuuden arviointia varten. Menettelyjä on tarkistettava säännöllisin väliajoin, ja niistä on pidettävä ajantasaisia rekisterejä. PE v /15 AM\ doc

11 Viittaus yleisiin tietosuojanormeihin ei riitä, koska on kyse luottokelpoisuuden tutkimiseen tarkoitetuista tiedoista. On vältettävä tuloja ja varallisuutta koskevien tietojen keräämistä kaikista kuluttajista artikla 1 kohta 1. Kunkin jäsenvaltion on varmistettava, että kaikilla luotonantajilla on syrjimätön pääsy tietokantoihin, joita käytetään kyseisessä jäsenvaltiossa kuluttajien luottokelpoisuuden arviointiin sekä sen valvomiseen, että kuluttajat noudattavat luottovelvoitteitaan luottosopimuksen voimassaoloajan. Tällaisiin tietokantoihin kuuluvat yksityisten luottotietotoimistojen hoitamat tietokannat sekä julkiset luottotietorekisterit. 1. Kunkin jäsenvaltion on varmistettava, että kaikilla luotonantajilla on tapauksissa, joissa kuluttaja ei täytä luottosopimuksen ehtoja, syrjimätön pääsy tietokantoihin, joita käytetään kyseisessä jäsenvaltiossa kuluttajien luottokelpoisuuden arviointiin. Tällaisiin tietokantoihin kuuluvat yksityisten luottotietotoimistojen hoitamat tietokannat sekä julkiset luottotietorekisterit. Jos kuluttaja täyttää sopimuksen mukaiset velvoitteensa, ei ole tarpeen tutkia ja valvoa luottokelpoisuutta jatkuvasti. Aiheettomat kyselyt eivät ole tarpeellisia artikla 2 kohta 1 alakohta 2. Jäsenvaltiot voivat asettaa 1 kohdassa tarkoitetun oikeuden käytölle tiettyjä edellytyksiä. Edellytyksiin voivat kuulua kyseisen oikeuden käytölle asetetut 2. Jäsenvaltiot voivat asettaa 1 kohdassa tarkoitetun oikeuden käytölle tiettyjä edellytyksiä. Edellytyksiin voivat kuulua kyseisen oikeuden käytölle asetetut AM\ doc 11/15 PE v02-00

12 aikarajat, erilainen käsittely lainakorkotyypin mukaan sekä niitä olosuhteita koskevat rajoitukset, joissa kyseistä oikeutta voidaan käyttää. Jäsenvaltiot voivat säätää myös, että luotonantajalla olisi oltava oikeus saada oikeudenmukainen ja objektiivisesti perusteltu korvaus mahdollisista kustannuksista, jotka liittyvät suoraan luoton ennenaikaiseen takaisinmaksuun. Joka tapauksessa, jos ennenaikainen takaisinmaksu tapahtuu jaksolla, jonka osalta on sovittu kiinteästä lainakorosta, kyseisen oikeuden käytön edellytykseksi voidaan asettaa, että kuluttajalla on erityinen syy sen käyttöön. aikarajat, erilainen käsittely lainakorkotyypin mukaan sekä niitä olosuhteita koskevat rajoitukset, joissa kyseistä oikeutta voidaan käyttää. Jäsenvaltiot voivat säätää myös, että luotonantajalla olisi oltava oikeus saada oikeudenmukainen ja objektiivisesti perusteltu korvaus mahdollisista kustannuksista, jotka liittyvät suoraan luoton ennenaikaiseen takaisinmaksuun. Poistettavalla kohdalla viedään kuluttajalta mahdollisuus luoton ennenaikaiseen takaisinmaksuun siinäkin tapauksessa, että tämä suostuu maksamaan "sakkoa". Kuluttajalla olisi kuluttajansuojasyistä oltava oikeus ennenaikaiseen takaisinmaksuun, ilman lisärajoituksia. Jos on sovittu kiinteästä korosta, korko on joka tapauksessa korkeampi kuin vaihtuva korko artikla (uusi) -24 artikla Peruuttamisoikeus 1. Kuluttajalla on neljätoista kalenteripäivää aikaa peruuttaa luottosopimus esittämättä perusteluja. Tämä määräaika alkaa luottosopimuksen tekopäivästä. 2. Jos kuluttaja käyttää peruuttamisoikeuttaan, hänen on maksettava luotonantajalle pääoma ja PE v /15 AM\ doc

13 sille kertynyt korko luoton nostopäivästä päivään, jona pääoma maksetaan takaisin, viipymättä ja viimeistään 30 kalenteripäivän kuluttua peruuttamisilmoituksen lähettämisestä luotonantajalle. Korko on laskettava sovitun lainakoron perusteella. Luotonantaja ei ole oikeutettu peruuttamistapauksessa saamaan kuluttajalta muuta korvausta kuin korvauksen luotonantajan viranomaisille mahdollisesti maksamista sellaisista maksuista, joita ei palauteta. 3. Jos luotonantaja tai kolmas osapuoli tarjoaa kolmannen osapuolen ja luotonantajan välisen sopimuksen perusteella luottosopimukseen liittyvän lisäpalvelun, lisäpalvelua koskeva sopimus ei enää sido kuluttajaa, jos kuluttaja käyttää oikeuttaan peruuttaa luottosopimus tämän artiklan mukaisesti artikla 1 kohta 1 alakohta 1. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että tämän direktiivin nojalla annettujen säännösten noudattamisesta vastuussa oleviin henkilöihin voidaan jäsenvaltioiden kansallisen lainsäädännön mukaisesti kohdistaa aiheellisia hallinnollisia toimenpiteitä tai heille voidaan määrätä hallinnollisia seuraamuksia, jos kyseisiä säännöksiä rikotaan; tällä ei kuitenkaan rajoiteta toimiluvan peruuttamiseksi toteutettavia menettelyjä eikä jäsenvaltioiden oikeutta määrätä rikosoikeudellisia seuraamuksia. 1. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että tämän direktiivin nojalla annettujen säännösten noudattamisesta vastuussa oleviin henkilöihin voidaan jäsenvaltioiden kansallisen lainsäädännön mukaisesti kohdistaa aiheellisia hallinnollisia toimenpiteitä tai heille voidaan määrätä hallinnollisia seuraamuksia, jos kyseisiä säännöksiä rikotaan; tällä ei kuitenkaan rajoiteta toimiluvan peruuttamiseksi toteutettavia menettelyjä eikä jäsenvaltioiden oikeutta määrätä rikosoikeudellisia tai siviilioikeudellisia AM\ doc 13/15 PE v02-00

14 Jäsenvaltioiden on varmistettava, että kyseiset toimenpiteet ovat tehokkaita, oikeasuhteisia ja varoittavia. seuraamuksia. Jäsenvaltioiden on varmistettava, että kyseiset toimenpiteet ovat tehokkaita, oikeasuhteisia ja varoittavia. Tietojen ilmoittamista koskevien olennaisten velvoitteiden rikkomisesta olisi luottosopimuksen tekemisen jälkeen voitava määrätä myös siviilioikeudellisia seuraamuksia artikla 1 kohta 2 alakohta Jäsenvaltioiden on säädettävä seuraamuksista sellaisia erityistapauksia varten, joissa kuluttajat tietoisesti antavat puutteellisia tai virheellisiä tietoja saadakseen luottokelpoisuuden myönteisen arvioinnin ja joissa täydelliset ja paikkansapitävät tiedot olisi johtaneet luottokelpoisuuden kielteiseen arviointiin ja joissa kuluttajat eivät sen vuoksi pysty täyttämään sopimusehtoja. Poistetaan. Jäsenvaltioiden siviili- ja rikosoikeudessa säädetään virheellisten tietojen antamisen seurauksista ja seuraamuksista. Direktiiviin ei tarvitse sisällyttää kuluttajiin sovellettavia lisäseuraamuksia. 77 Liite II A Osa Johdanto 2 kohta PE v /15 AM\ doc

15 Tämä asiakirja on laadittu tähän mennessä antamienne tietojen sekä rahoitusmarkkinoilla vallitsevan tilanteen perusteella. Jäljempänä olevat tiedot ovat voimassa [päivämäärä] saakka. Mainitun päivän jälkeen ne voivat muuttua markkinatilanteen mukaisesti. Tämä asiakirja on laadittu tähän mennessä antamienne tietojen sekä rahoitusmarkkinoilla vallitsevan tilanteen perusteella. Tämä asiakirja sekä jäljempänä olevat tiedot ovat voimassa [päivämäärä] saakka. Mainitun päivän jälkeen ne voivat muuttua markkinatilanteen mukaisesti. Tämä asiakirja on sitova/sitomaton tarjous. [Tarpeeton yliviivataan] AM\ doc 15/15 PE v02-00