Maksupalvelulaki: Kortinhaltijan ja maksunsaajan vastuu ja velvollisuudet

Transkriptio

1 Maksupalvelulaki: Kortinhaltijan ja maksunsaajan vastuu ja velvollisuudet Maksupalvelulain säännöksiä Pankkilautakunnan ratkaisuja Ajankohtaista kuluttajien raha-asioista Erik Sirén

2 Toimistoasiat: Asiajako pankkiasioissa 2010 Muut asiat 11 % Säästäm inen 13 % Tilinkäyttö ja maksaminen 41 % Luottoasiat 35 % n= 1509

3 Toimistoasiat: Kysytyimmät pankkiasiat vuonna 2010 pankkien kortit, joista kortinväärinkäyttö 48% 258 päävelan hoitaminen 158 talletussuoja luoton hakeminen korko tilisopimus tilinkäyttöoikeus takaus kotimaan maksujenvälitys palvelumaksut ym Kpl

4 Kysytyimmät pankkiasiat vuonna kk korttiasiat, joista kortin oikeudetonkäyttö 65% 92 päävelan hoitaminen 34 kotimaan maksujenvälitys 25 perintöasia 24 automaatin käyttö Kpl

5 Lautakunta-asiat 2010 Pankkilautakunta Suositukset Muutos Muutos Noudattaminen kpl kpl % % Pankkikortin väärinkäytön korvaus % 100 % Pankin vaihto % 100 % Vakuusharkinta % - Yksityishenkilön velkajärjestely % - Panttaus % - Verkkopankki % - Ulkomaan maksu % 100 % Ratkaisusuositukset pankkiasioissa yhteensä % 100 %

6 Lautakunta-asiat 2011 Pankkilautakunta Suositukset Muutos Muutos Noudattaminen kpl kpl % % Pankkikortin oikeudettoman käytön korvaus % 100 % Kiinteän koron ennen aikaisen maksun korvaus % 100 % Ratkaisusuositukset pankkiasioissa yhteensä % 100 %

7 Maksuvälineen oikeudeton käyttö keskeiset ongelmat Kortinhaltijan huolellisuus ennen : lievää huolimattomampi (KSL 7:19 ja pankkikorttiehdot) maksupalvelulaki : törkeä huolimattomuus Maksun vastaanottajan huolellisuus

8 Maksuvälineen oikeudeton käyttö - vastuunjako Maksupalvelulaki 62 Kortinhaltijan vastuu kadonneen/anastetun kortin käytöstä päättyy viimeistään kortin sulkemisilmoitukseen Kortinhaltija vastaa vahingosta enintään 150 saakka: Huolimattomuudesta laiminlyönyt MPL 53 ja korttiehtojen mukaiset velvollisuudet kortin käyttämisessä ja/tai säilyttämisessä Velvollisuuksia mm: tunnusluvun näppäily aina suojattava, kortti ja tunnusluku säilytettävä erillään, tunnusluku miel. vain muistissa Laiminlyönyt viipymättä ilmoittaa kortin katoamisesta/anastuksesta Törkeän huolimattomasti tai tahallisesti toiminut kortinhaltija vastaa koko vahingosta itse Jos luovuttanut kortin sivulliselle, vastaa koko vahingosta

9 Maksuvälineen oikeudeton käyttö vastuunjako (2) Kortinhaltija ei vastaa vahingosta, jos maksunsaaja ei varmistunut asianmukaisesti maksajan käyttöoikeudesta Allekirjoitusten vertaaminen Henkilöllisyyden tarkistaminen Huolellinen kortinhaltija ei vastaa vahingosta Pankkilautakunnan ratkaisusuositukset, ks.

10 Pankkikortin väärinkäyttö Pankkilautakunnan päätöksiä maksupalvelulain tulkinnasta Kortinhaltijan vastuulle voi jäädä koko aiheutunut vahinko vain, jos hänen katsotaan toimineen tahallisesti tai törkeän huolimattomasti. Muussa tapauksessa vastuu rajoittuu enintään 150 euroon. Huolellisesti toiminut kortinhaltija ei vastaa vahingosta lainkaan.

11 Törkeä huolimattomuus Törkeä huolimattomuus (tahallisuudesta ei toistaiseksi tapauksia) erityisen varomaton suhtautuminen maksuvälineen hallintaan ja käyttöön liittyviin turvallisuusriskeihin PKL 12/10: Ravintolaillan jälkeen tuntemattomien autokyytiin, kortti ja tunnusluku sivullisen haltuun, asiakkaan mukaan tunnusluku urkittu ja kortti pakolla viety. Ei ollut käyttänyt tunnuslukua eikä väkivallasta mitään näyttöä. Vahinko 960 e. ei johdonmukaista ja uskottavaa selvitystä kortin ja tunnusluvun päätymisestä sivullisille

12 Törkeä huolimattomuus PKL 29/10 Kyytiä tarjottu bensatankkausta vastaan (kaupungilta kotiin), bensaautomaatilla toinen kyyditsijöistä seisoi asiakkaan takana. Myöhemmistä tapahtumista ei tarkkaan muista, heräsi kotisohvalta. Autossa ei mielestään juonut mitään. Korttia säilytti lompakossa taskussaan. Nostot yht e. Tunnusluvun käyttämisessä ja kortin säilyttämisessä huolimattomuus Kokonaisuutena arvostellen asiakkaan menettely poikkesi olennaisesti huolellisen kortinhaltijan menettelystä

13 Törkeä huolimattomuus PKL 15-16/10 Asiakas kangasosastolla, lompakko ja kännykkä solmitussa kangaskassissa kiinnitettynä rollaattoriin. Englantia puhuva mies tuli kysymään kankaista ja levitti kangasta peittäen kassin. Asiakas huomasi kassalla että lompakko ja kännykkä viety ja sulki kortit. Tunnuslukuja ei ole koskaan käyttänyt, eivät ole mukana lompakossa tai kännykässä (kotona muuhun luottokorttiin kirjoitettuna). Nostoja kahdella eri pankkien korteilla, vahingot n. 500 ja 900 e. Molempia kortteja käytetty tunnusluvuilla, täytyneet päätyä lompakon mukana varkaille

14 Lievä huolimattomuus Kortinhaltijan vastuun katsottiin rajoittuvan 150 euroon kahdessa tapauksessa. Ensimmäisessä tapauksessa kortinhaltija oli jättänyt korttinsa lukittuun siivouskaappiin, johon kuitenkin myös eräillä muilla henkilöillä oli pääsy. Oikeudettomat nostot oli tehty käyttäen kortin tunnuslukua. Toisessa tapauksessa kortinhaltijalta oli onnistuttu urkkimaan tunnusluku bensaautomaatilla, minkä jälkeen hänet oli kiilaten pysäytetty ja kysytty ajo-ohjeita kartan avulla. Tällöin toinen henkilö oli anastanut kortin auton etupenkillä olleesta käsilaukusta. Kortinhaltija huomasi vasta neljän päivän kuluttua korttinsa kadonneen. Lautakunnan mielestä hänen olisi tullut tarkistaa kortin tallella olo viimeistään kotiin saapuessaan (PKL 26/10 ja PKL 13 /10).

15 Lievä huolimattomuus PKL 24/10 Junalippuautomaatilla urkittu tunnusluku, lompakko suljetussa repussa. Asiakkaalla matkatavaroita, joiden nostamisessa tuntematon mies auttoi. Tapahtumissa ei mitään erityistä eikä asiakas tarkistanut lompakon tallella oloa junassa. Huomasi katoamisen vasta 2 päivän kuluttua, nostot 1840 e oli tehty n. 15 minuutissa junan lähtöajasta. Kokonaisuutena arvioiden huolimattomuutta asiakkaan menettelyssä > tunnusluvun suojaamisesta ei selvitystä, tallella olo olisi tullut tarkistaa jo junassa mutta viimeistään kotiin saavuttaessa.

16 Lievä huolimattomuus PKL 30/10 Kortti ja tunnusluku viety asuntomurron yhteydessä, kortti säilytetty kassalippaassa keittiön kaapissa, tunnusluku salatuksi muotoiltuna eri paikassa yhdessä muiden tunnuslukujen kanssa, huomasi murron vasta n. 7 päivän kuluttua, vahinko lähes e Kortin säilyttämisessä ja tallella olon seuraamisessa ei huolimattomuutta Tunnusluku olisi pitänyt säilyttää huolellisemmin salattuna

17 Lievä huolimattomuus PKL 31/10 Tunnusluku urkittu kaupan kassalla (pe), asiakas laittanut lompakon käsilaukkuun, laukun ostoskassiin, kassin laittoi autoonsa. Parkkipaikalla kysytty tietä kartta levittäen. Asiakas siirtyi oman auton luota neuvomaan, auton ovet lukitsematta. Huomasi kortin puuttumisen vasta ma ip. Nostoja pema yht. n e Velvollisuus suojata tunnusluvun näppäily esim. toisella kädellä (tai lompakolla) kohtuullinen varotoimi, joka tässä laiminlyöty Säilyttämisessä myös huolimattomuutta > ovien lukitseminen tai laukun mukaan ottaminen tai auton silmälläpito Kortin tallella olo olisi pitänyt tarkistaa viim. kotiin tultuaan

18 Huolellisuus Huolellinen kortinhaltija > vahinko ei jää kortinhaltijan vastuulle PKL11/10: Tunnusluku urkittu kaupan maksupäätteellä, lompakko vaimon käsilaukkuun, huomasivat että laukku avattu ja lompakko viety. Sulkuilmoitus välittömästi, nostoja ehditty tehdä 900 e. kokonaisarviona asiakkaan menettely huolellista, vaikka tunnusluku saatu urkittua huomasi varkauden heti ja kuoletti kortin

19 Väärinkäyttöjen ehkäisy - huomioita Maksupäätteiden turvallisuus ja sijoittaminen Selvät ja yksinkertaisen toimintaohjeet maksutilanteisiin Voidaanko antaa neuvoja tunnuslukujen salaamiseksi? Poikkeuksellisen käytön monitorointi? Verkkopankkitunnusten säilyttäminen