Luotonvalvonta. saatavien perintä. Jyrki Lindström

Transkriptio

1 Luotonvalvonta ja saatavien perintä Jyrki Lindström TALENTUM Helsinki 2014

2 4., uudistettu painos Copyright 2014 Talentum Media Oy ja Jyrki Lindström ISBN ISBN (sähkökirja) Taitto: NotePad Kansi: Lauri Karmila Print Best, Viro 2014 Palaute kirjasta:

3 Alkusanat... V 1 Johdanto Luotonvalvonnan sisältö Perinnän sisältö Saatavan ja velkasuhteen synty Luottopolitiikka Luottopäätökset Yksilöintitiedot Luottotiedot Luottotietorekisteristä annettavat tiedot Luottotietotoiminnan harjoittaminen Luottotietojen hankinta Muut luottotietolähteet Luottotietojen käyttö ja tulkinta Luottopäätöksen sisältö Luottoraja Varoittavia merkkejä luottopäätöksen tekijälle Sopimuskumppanit Alaikäisen ja muun vajaavaltaisen velkavastuu ja oikeustoimikelpoisuus Avio- ja avopuolisoiden velkavastuu Yksityisliike (toiminimi) Avoin yhtiö ja kommandiittiyhtiö Osakeyhtiö VII

4 2.4.6 Eurooppayhtiö Asunto-osakeyhtiö Osuuskunta Yhdistys Verotusyhtymä Toimenpiteet ennen saatavan syntymistä Täsmälliset yksilöintitiedot Sopimukset ja sopimusehdot Allekirjoitukset ja kelpoisuus toimia Vakuuden luovuttaminen tai takauksen antaminen Maksuehdot Pitkät maksuehdot Yleiset maksuehdot Kassa-alennus Saatavan perusteita Perusteettoman edun palautus Edellytykset Vaatimus Vanhentumisaika Vahingonkorvaus Vahingonkorvausvastuun synty Sopimusperusteinen vahingonkorvausvastuu Vahingonkorvauksen vanhentumisaika Muut saatavan perusteet Kauppasopimus Tilisopimus Urakkasopimus Toimeksiantosopimus Osamaksukauppasopimus Kuluttajaluottosopimukset Velkakirja Vekseli Sopimuksen uusiminen tai muuttaminen VIII

5 3.4 Vakuudet Käteispantti Takaus Yhteisvastuullinen tai pääluvun mukainen vastuu Päävelallisen vastuu takaajaa kohtaan Takautumis- eli regressioikeus Päävelallisen ja takaajan vastuut Vanhentumisen vaikutus yhteisvelallisen vastuuseen Päävelallisen ja takaajan vastuu Vakuusvekselit Yrityskiinnitys Kiinteistökiinnitys Tietosuoja Tietosuojan sisältö ja käsitteet Henkilötietolain soveltaminen Ilmoitusten tekeminen tietosuojavaltuutetulle Rekisteri-ilmoitus Automatisoitu päätöksentekojärjestelmä Toimintailmoitus Tietojen luovutus ulkomaille Henkilötietojen käsittelyä koskevat periaatteet Oikeus tietojen rekisteröintiin Rekisteriseloste ja rekisterikuvaus Henkilötunnuksen käsittely Tietosuojaseloste Rekisteröidyn oikeudet Ilmoitus rekisteröinnistä Tarkastusoikeus Velallisen tiedonsaantioikeus perintälain mukaan Tietoturvallisuus ja tietojen säilytys Tietosuojaviranomaiset Tietosuojavaltuutettu Tietosuojalautakunta IX

6 4.8 Vahingonkorvausvelvollisuus Rangaistussäännökset Kuitintarjoamisvelvollisuus käteiskaupassa Kirjanpitovelvollisuus Laskutus ja luotonvalvonta Laskutus Kuluttajansuojalain soveltaminen Laskutuksen ajoitus Laskun sisältö Maksajan (ostajan) nimi ja osoite Saatavan peruste, määrä, toimitus ja ennakkomaksu Saatavan määrä Laskun päiväys ja laskun numero Eräpäivä Maksuehdot ja kassa-alennukset Viivästyskorko Laskuttajan (myyjän) nimi ja kontaktitiedot Laskun lähettäjän pankkiyhteydet Laskun arvonlisävero ja muut tiedot Laskutuslisän periminen Eräpäivä Viivästyskorko Korkolain mukainen viitekorko ja viivästyskorot Korkosäännökset Lakisääteisen viivästyskoron alkamisajankohta Yritysvelalliset Viivästyskorko maksuehtolain soveltamisalaan kuuluville maksuille Sopimus viivästyskorosta Viivästyskoron sovittelu Viivästyskorko oikeudellisessa perinnässä Koronkiskonta X

7 5.7 Reklamaatioiden käsittely Irtaimen kauppaa eli liikekauppaa koskevat säännöt kauppalaissa Tavaran luovutus Vaaranvastuu Huolenpito tavarasta Kaupan kohteen ominaisuudet Seuraamukset luovutuksen viivästymisestä ja tavaran virheestä Ostajan velvollisuudet Myyjän oikeudet Maksu ja sopimuksen täyttäminen Kaupan purku Vahingonkorvaus Pysäyttämisoikeus Kuluttajansuojalain tavaran virhettä koskevat säännökset Elinkeinoharjoittajan oikeus myydä noutamatta jätetty esine Myyntioikeuden sisältö Myynti-ilmoitus Riita-asia Konkurssi Vahingonkorvausvelvollisuus Myyntihinnan jako Maksuviivästysdirektiivi Maksuviivästysdirektiivin tavoite ja soveltamisala Maksuviivästysdirektiivin täytäntöönpano Laki kaupallisten sopimusten maksuehdoista (HE 57/2012) Luotonvalvonta Valvontapalvelu Myyjät luotonvalvonnan apuna Maksumuistutus Kirjeen sisältö Hyvä perintätapa XI

8 Eräpäivä Kuluttajavelallisen maksumuistutuskulut Perinnän aikarajat Maksusuunnitelma Velallinen Velkoja Maksusuunnitelman sisältö Maksusuunnitelman perintäkulut kuluttajavelalliselta Maksun kohdentaminen eräpäivän jälkeen ennen saatavan ulosottoperintää Saatavan vanhentuminen Vanhentumislain soveltaminen Velan vanhentumisajat Velan vanhentumisajan katkaisu Vanhentumisajan keskeytyminen ja pidentäminen Liitännäis- ja osasuoritusten vanhentuminen Vanhentumisen katkaisemisen vaikutukset Vanhentumisen vaikutukset velan perintään Vanhentuneen velan suorittaminen ja palauttaminen Poikkeussäännös Kuittaus Vakuusoikeus Omistuksenpidätysehto Konkurssi, yksityishenkilön velkajärjestely ja yrityksen saneeraus Lakannut yhteisö tai varaton kuolinpesä velallisena Vanhentumisen huomioon ottaminen Yhteisvastuulliset velalliset Kohdistamaton suoritus Takaus ja vierasvelkapanttaus Avoimen ja kommandiittiyhtiön velka XII

9 Yhteisvelallisten vastuut Takautumis- eli regressioikeuden vanhentuminen Ennen vanhentumista tehdyn suorituksen palauttaminen Ulosotossa vireillä olevat asiat Saatavan lopullinen vanhentuminen Hallituksen esitys vanhentumislain muutokseksi Kuittaus Vanhentuneen saatavan kuittaus Selvitys kuittaukseen käytettävästä saatavasta konkurssissa Kuittausilmoitus Luotonvalvonta ja perintä velallisen kuoleman jälkeen Luotonvalvojan tehtävät Yleistä kuolinpesän selvityksestä Kuolinpesän osakkaat Perunkirjoitus Pesänselvittäjän tehtävät Julkinen haaste Pesänselvitysvelat Kuolinpesän osakkaan velkavastuu Kuolinpesän velka Vapaaehtoinen perintä Yleistä Laki saatavien perinnästä Tilanne Norjassa ja Ruotsissa Ketä ja mitä perintälaki koskee? Haastemenettely ja ulosotto eivät ole perintää Soveltamisala Velallisen oikeus saada tietoja velkatilanteestaan Lain toissijaisuus XIII

10 6.2.7 Pakottavuus Määritelmiä Hyvä perintätapa Kuluttajasaatavan perintä Maksuvaatimuksen sisältö Suoraan ulosottokelpoisen saatavan perintä Perintäkulut Perintäkulujen suora ulosottokelpoisuus Perintätoimien aikarajat kuluttajasaatavien perinnässä Arvonlisävero Yritysperinnän perintäkulut perintälain muutoksen jälkeen Tratan viranomaisprotestointi Maksusuoja ja asiakasvarat Muut perintälain säännökset Vapaaehtoisen perinnän keinot Milloin vapaaehtoiseen perintään siirrytään? Perintäkirje Faksi Puhelin Sähköposti Henkilökohtainen perintä Yksityisoikeudellinen tratta Vaihtoehdot itse toteutetulle vapaaehtoiselle perinnälle Perintätoiminnan luvanvaraisuus Toimiluvan tarpeellisuus Toimiluvan myöntämisen edellytykset Oikeudellinen perintä Oikeudellisen perinnän käynnistäminen Luotonvalvojan tehtävät Oikeudellisen perintätavan valintaan vaikuttavia tekijöitä Perinnän suorittaja XIV

11 8.2.3 Oikeudellisen perinnän kustannukset Saatavan vahvistaminen Käräjäoikeudet, niiden kokoonpanot ja tuomiopiirit Oikeudenkäyntimenettely Haastemenettely Käräjäoikeuden ratkaisemat riita-asiat vuonna Toimivaltainen käräjäoikeus Haastehakemuksen sisältö Haastehakemuksen liitteet Suppea haastehakemus Laaja haastehakemus Haasteasian vireilletulo Haastehakemuksen täydennyskehotus Haaste Haasteen tiedoksianto Tiedoksiantotoimintaa suorittava henkilöstö Osakeyhtiön hallituksen jäsenen omien luottotietojen merkitys yhtiön haastamisessa Vastaajan vastaus Kanteen peruuttaminen Kirjallinen ja suullinen valmistelu Videokuuleminen oikeudenkäynnissä Käräjäoikeuden ratkaisut valmistelussa Valmistelun yhteydessä pidettävä pääkäsittely Pääkäsittely Käräjäoikeuden ratkaisut pääkäsittelyssä Tuomitut kulut Tuomittavien oikeudenkäyntikulujen määrät Perustaksan sisältö Korkean taksan sisältö Poikkeukset taksoista XV

12 8.4.4 Erityiset kulut Perintäkulut Laaja haastehakemus Riita-asiat Tuomittujen kulujen korko Haastemenettelyn kustannukset velkojalle Juoksevaan sitoumukseen perustuva vaatimus Kiinteistövakuudellinen saatava Oikeuspaikka Vaatimukset kiinteistöstä Haastehakemuksen liitteet Kiinteistön ulosmittaus Yksipuolisen tuomion tiedoksianto Huoneenvuokrasaatavan oikeudellinen perintä Luotonvalvojan tehtävät huoneenvuokraasioisssa Oikeuspaikka Vuokrasopimuksen purkaminen ja häätö Haastehakemus Muutoksenhaku käräjäoikeuden ratkaisuihin Tyytymättömyyden ilmoitus Hovioikeuksien yhdistyminen ja tuomiopiirien muutokset Valitus hovioikeuteen Vastavalitus Jatkokäsittelylupa hovioikeuksissa Valituksen käsittely hovioikeudessa Määräajan pidentäminen Muutoksenhakulupa ja valitus korkeimpaan oikeuteen Ennakkopäätösvalitus korkeimmalle oikeudelle Takaisinsaanti Menetetyn määräajan palauttaminen Kirjoitus- ja laskuvirheen korjaaminen Valitukseen liittyvän määräajan laskeminen. 348 XVI

13 9 Riidan sovittelu käräjäoikeudessa Sovittelun hakeminen Sovinnon vaikutukset Sovittelun kustannukset Oikeudenkäyntimaksut riita-asioiden sovittelussa Muutoksenhaku sovinnon vahvistamispäätökseen Eurooppalainen maksamismääräysmenettely Eurooppalainen vähäisiin vaatimuksiin sovellettava menettely Turvaamistoimet Takavarikko Luotonvalvojan tehtävät Takavarikon täytäntöönpano Täytäntöönpanossa tarvittava vakuus Toimivaltainen käräjäoikeus Ulosottoperusteen hankkiminen Takavarikkopäätöksen täytäntöönpano Pakoileva velallinen Velallisen korvausvaatimus Muutoksenhaku Takavarikon täytäntöönpanosta aiheutuvat kustannukset velkojalle Osamaksukauppaan perustuvan saatavan oikeudellinen perintä Osamaksukauppaan sovellettava laki Osamaksukauppalaissa olevat käsitteet Kuluttajansuojalaissa olevat käsitteet Luotonvalvojan tehtävät Vapaaehtoinen perintä Osamaksukaupan purku Oikea viranomainen Tilityspaikkakunta Valmistautuminen tilitykseen XVII

14 Tilitys Tilityserotus Ostajan lunastusoikeus Vapaaehtoinen tilitys Osamaksukauppasaatavan vanhentuminen Muutoksenhaku tilityspäätökseen Tilitysmenettelyn kustannukset velkojalle Asianomistajavaatimus rikosoikeudenkäynnissä Luotonvalvojan tehtävät Tutkintapyyntö luottokaupasta Esitutkinta Syyte Rikosten vanhentumisajat Asianomistajan vahingonkorvausvaatimuksen vanhentuminen Oikeudenkäyntimenettely rikosasioissa Julkisuusperiaate oikeudenkäynnissä Oikeudenkäyntimenettely Asianomistajan yksityisoikeudellinen vaatimus Tuomioistuimen ratkaisu Tuomion täytäntöönpano Muutoksenhaku Jatkokäsittelylupa hovioikeudessa Kustannukset velkojalle Ulosotto Luotonvalvojan tehtävät Ulosottoviranomaiset Ulosottoasioiden määrät vuonna Ulosmittausperusteet Ulosottoperusteen määräaikaisuus Ulosottoperusteen määräajan pituudet XVIII

15 Ulosoton valtakunnallisuus Ulosottohakemus Ulosottohakemuksen sisältö Ulosottohakemuksen täydentäminen Ulosottohakemuksen liitteet Valtakirjat Sähköinen valtakirja Väliaikaistoimi Ulosmittauskelpoisen omaisuuden etsiminen Etsimisvelvollisuuden laajuus Etsintä velallisen ja sivullisen asunnossa Henkilöön kohdistuva etsiminen Tietojen hankkiminen ulosmittauskelpoisesta omaisuudesta Velallisen tietojenantovelvollisuus Tietojenantovelvollinen yhteisön puolesta Sivullisen tietojenantovelvollisuus Viranomaisen ja julkista tehtävää hoitavan tietojenantovelvollisuus Ulosottomiehen rekisteritiedustelut Ulosottoselvitys Ulosottoselvityksen toimittaminen Kirjanpitoaineiston luovuttaminen Suppea ulosotto Suppean ulosoton sisältö Suppean ulosoton käyttö Suppean ulosoton esteet Passiivirekisteröinti Passiivirekisteröintiaika Passiivisaatavan ulosmittaus Passiivisaatavan vanhentuminen Vanhentuminen ulosotossa Vanhentumisaika ulosotossa Yhteisvastuullisten velkojen vanhentuminen Takausvelkojen vanhentuminen XIX

16 Ulosoton asiamieskielto Ulosoton tekninen välittäminen ja perintäyhtiön käyttö kunnallisten maksujen ulosottoperinnässä Julkisten maksujen ulosotto Ulosottomiesten toimenpiteet Alaikäinen velallinen Vireilletuloilmoitus Maksukehotus Maksusuunnitelma Ulosmittaus Kiinteistön ulosmittaus ja realisointi Häätöpäätöksen täytäntöönpano Varattomuus- ja tuntemattomuuseste Ulosoton todistukset Todistus velallisen ulosottotiedoista Varattomuustodistus ilman ulosottoperustetta Muutoksenhaku Valitus Muutoksenhaku käräjäoikeuden ratkaisuun Itseoikaisu Täytäntöönpanoriita Ulosotosta aiheutuvat kustannukset Taulukkomaksut Käsittelymaksu Tilitysmaksu Myyntimaksu Täytäntöönpanomaksut Ulosoton kesto Konkurssi KOSTI Luotonvalvojan tehtävät Konkurssisaatava, konkurssikelpoisuus ja maksukyvyttömyys XX

17 Konkurssisaatava Konkurssikelpoisuus Maksukyvyttömyys Selvä saatava konkurssiin asettamisen edellytyksenä Konkurssiin asettamisen esteet Ylivelkaisuus Vakuus Konkurssimenettely tuomioistuimessa Konkurssiasian oikeuspaikka Konkurssihakemuksen sisältö Konkurssihakemuksen käsittely Konkurssiperintä Konkurssihakemus perintäkeinona Pesänhoitaja Pesänhoitajan tehtävät Konkurssipesän selvitys Pesäluettelo Velallisselvitys Konkurssivalvonta Ilmoitukset konkurssivalvonnasta Valvontapäivä Konkurssin alkamisen vaikutukset Määräysvallan menetys Saatavan erääntyminen Velkavastuu konkurssin jälkeen Velallisen asema konkurssissa Velallisen myötävaikutus- ja tietojenantovelvollisuus Pesäluettelon vahvistaminen Pakkokeinot velallista vastaan Velallisen toimimiskelpoisuuden rajoitukset Konkurssin oikeusvaikutuksia Päätöksen hankkiminen Vireillä oleva oikeudenkäynti Ulosotto XXI

18 Velallisen tekemä oikeustoimi Sopimukset Saatavan vanhentuminen konkurssissa Konkurssipesään kuuluva omaisuus Konkurssipesän sijaantulo ehdolliseen luovutussopimukseen Takaisinotto ja tilitys Rahoitusyhtiön ja muun siirronsaajan asema Keinotekoisen varallisuusjärjestelyn syrjäytyminen Kuittaus konkurssissa Velkojien päätösvallan käyttäminen Päätöksentekotavat Velkojien äänimäärä ja päätös Konkurssipesän velat Konkurssipesään kuuluvan omaisuuden myynti Panttivelkojan myyntioikeus Panttiomaisuuden myynnin kieltäminen Panttiomaisuuden myynti tuomioistuimen luvalla Panttiomaisuuden myynti ulosoton kautta Saatavien riitauttaminen Riitautusten käsittely Jakoluettelon vahvistaminen ja jako-osuuksien maksaminen Lopputilitys ja jälkiselvitys Konkurssin päättyminen Jälkiselvitys Sovinto Laaja konkurssipesä Pesänhoitajan vahingonkorvausvelvollisuus Konkurssin raukeaminen Julkisselvitys Konkurssiasiamies konkurssipesien valvojana Konkurssiasiain neuvottelukunta Käräjäoikeuden perimät maksut konkurssiasioissa XXII

19 lukien Takaisinsaannit konkurssipesään Takaisinsaanti Takaisinsaantiperusteet ja takaisinsaantiajat Takaisinsaantikanteen nostamisen määräaika Etuoikeudet eli velkojien keskinäinen maksunsaantijärjestys Etuoikeussäännökset ulosotossa ja konkurssissa Luotonvalvojan tehtävät Maksunsaantijärjestys Yksityishenkilön velkajärjestely Velkajärjestelylain tarkoitus ja sovintoratkaisut Yksityishenkilöiden velkajärjestelyasiat tuomioistuimissa Luotonvalvojan tehtävät Velkajärjestelyyn liittyvät käsitteet Sovintoratkaisu Velkajärjestelyn hakeminen Velkajärjestelyn hakija Vireilletulo Hakemus Hakijan tulot ja menot Hakijan varallisuus Hakijan velat Velkajärjestelyhakemuksen liitteet Velkojien kuuleminen Ulosottomiehen selvitys Velkajärjestelyn edellytykset Velkajärjestelyn estyminen väliaikaisesta syystä Velallisen myötävaikutusvelvollisuus Velkajärjestelyn esteet Velkajärjestelyn myöntäminen esteestä huolimatta XXIII

20 Velkajärjestelyn aloittamispäätös Aloittamispäätöksen vaikutukset Vanhentumisajat velkajärjestelyssä Velkajärjestelyn ja konkurssin suhde Väliaikaisten ja varsinaisten kieltojen kesto Velkajärjestelyn piiriin kuuluvat velat Maksuvara Selvittäjä Velkajärjestelyn keinot Vakuusveloille ja tavallisille veloille laskettavat korot Velkajärjestelyhakemuksen hylkääminen Maksuohjelma Pienvelkojien asema velkajärjestelyssä Tavoittamattomien velkojien asema Tuntematon velka Tavallisten velkojen maksuohjelman kesto Vakuusvelkojen maksuohjelman kesto Maksuohjelman keston jatkaminen Maksuohjelman valvonta Maksuohjelman muuttaminen Lisäsuoritusvelvollisuus Maksuohjelman raukeaminen Muut maksuohjelman laiminlyönnin seuraukset Velallisen oikeus lykätä maksuohjelman maksuja Velallisen kuolema maksuohjelman aikana Maksuohjelman vaikutus velkojen perintään Vanhentumisajat velkajärjestelyssä Ulosottoperusteen määräajan päättymisen vaikutukset velkajärjestelyssä Velkojan oikeus periä saatava takaajalta tai vakuuden asettajalta Takaus- ja vakuusvastuun järjestely Muutoksenhaku XXIV

21 17.24 Velkajärjestelystä aiheutuvat kustannukset velkojalle Hallituksen esitys velkajärjestelylain muuttamiseksi Yrityssaneeraus Luotonvalvojan tehtävät Toimivaltainen tuomioistuin Yrityksen saneeraukseen liittyviä käsitteitä Päätöksenteko hakemuksen jättämisestä Saneerauksen aloittaminen Saneerauksen aloittamisen esteet Hakemuksen vireilletulo ja väliaikaiset kiellot Yrityksen saneerausmenettelyn aloittamispäätöksen vaikutukset Tuntemattomien velkojien asema ja yrityksen pienvelat Velkojen määrien ilmoittaminen Maksu- ja vakuudenasettamiskielto Tärkeimmät poikkeukset maksukieltoon Perintäkielto Selvittäjä Velkojatoimikunta Saneerausyrityksen liiketoiminta Saneerausohjelma Yrityksen velkojen järjestely Saneerausohjelman vahvistaminen Yksinkertaistettu saneerausmenettely Saneerausohjelman vahvistamisen esteet Saneerausohjelman vahvistamisen vaikutukset Saneerausohjelman raukeaminen Vanhentuminen Saneerausmenettelyn suhde konkurssiin Velan periminen takaajalta ja vakuudenasettajalta Käräjäoikeuden maksut XXV

22 18.12 Muutoksenhaku Liitteet Liite 1 Lyhenteet Liite 2 Asiakirjamallit Oikeustapaushakemisto Asiahakemisto XXVI